為全面了解我縣金融與“三農(nóng)”資金供需矛盾，剖析當(dāng)前面臨的困難及原因，探索金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的有效途徑，近期，縣金融辦牽頭，組織人民銀行、各農(nóng)業(yè)主管部門和縣轄涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶進(jìn)行了專題調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的潛力巨大，但仍面臨著許多亟待解決的問題和困難，金融支持的方式方法、額度力度、效能效果還有待進(jìn)一步拓展。

一、我縣“三農(nóng)”融資需求分析

我縣是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣，常年農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的30%以上。近年來，縣委、縣政府堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)規(guī)�；�、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化為發(fā)展方向，按照“縣級抓龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)抓專合、村級抓大戶”的思路，在穩(wěn)定傳統(tǒng)糧棉油的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展高效特色產(chǎn)業(yè)，著力培育市場主體，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織異軍突起，農(nóng)產(chǎn)品購銷和深加工發(fā)展迅速，有效鞏固了農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，促進(jìn)了農(nóng)民增收。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，“三農(nóng)”資金瓶頸也日益突出，據(jù)各農(nóng)業(yè)主管部門統(tǒng)計(jì)，我縣“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求量較大，在支農(nóng)項(xiàng)目上，主要集中在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)等五個方面。在支持主體上，主要集中在以下四類：即一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，特別是糧棉油購銷深加工企業(yè)，短期需資較大，按每個龍頭企業(yè)平均融資500 萬元左右計(jì)算，共需融資近2億元；二是農(nóng)村專合組織，目前大批專業(yè)合作社還處于起步階段，在基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)田改造、設(shè)備（農(nóng)機(jī)）購置、流動資金等方面急需投入，按每個合作社每年融資30萬元計(jì)算，共需資金近2億元；三是水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，全縣10畝以上水面的養(yǎng)殖戶約2800戶，按戶平最低需資4萬元計(jì)算，共需資金1.12億元，另還有近1200戶主養(yǎng)黃顙魚、黃鱔等名特品種的農(nóng)戶需要貸款1.2億元，兩項(xiàng)合計(jì)需2.32億元；四是家庭農(nóng)場、種植大戶土地租賃、改造、農(nóng)機(jī)購置等需資金3.3億元。以上四項(xiàng)合計(jì)就需資金9.62億元，而實(shí)際上，除涉農(nóng)企業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖戶貸款滿足率較高（達(dá)70%）外，種養(yǎng)大戶滿足率僅為30%，合作社及家庭農(nóng)場的貸款幾近空白。

二、金融支持“三農(nóng)”現(xiàn)狀

近年來，我縣縣轄金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，如農(nóng)行、農(nóng)合行、郵儲行、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等，都把支持“三農(nóng)”發(fā)展作為主攻方向和經(jīng)營重點(diǎn)，積極克服體制機(jī)制和客觀環(huán)境的負(fù)面影響，穩(wěn)步加大金融支農(nóng)力度，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較好的支撐作用�？傮w呈現(xiàn)五個特點(diǎn)：

(一)支農(nóng)體系逐步健全，但扎堆縣城。近年來，在上級相關(guān)政策的指引下，我縣從三個方面加強(qiáng)了金融支農(nóng)體系建設(shè)：一是改革強(qiáng)化已有銀行機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能，如：農(nóng)行開展“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)，農(nóng)信社改制成農(nóng)合行，郵政儲蓄銀行調(diào)整信貸支持方向；二是引入或組建以服務(wù)“三農(nóng)”為主導(dǎo)的地方法人金融機(jī)構(gòu)，如引入湖北銀行（原荊州市城市商業(yè)銀行），組建中銀富登村鎮(zhèn)銀行；三是設(shè)立小額貸款公司，先后設(shè)立了宏泰、眾和、萬祥3家小額貸款公司，注冊資金都在1億元以上。截止去年底，全縣已有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)合行、郵儲行、湖北銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行等9家銀行機(jī)構(gòu)、82個銀行網(wǎng)點(diǎn)，另有1家外資貸款公司花旗信貸、3家小額貸款公司、18家保險(xiǎn)公司、1家民營擔(dān)保公司，初步建立起了針對“三農(nóng)”的專業(yè)化、多樣化并存的金融服務(wù)體系。不過，功能齊全的金融機(jī)構(gòu)大都聚集在縣城，如3家小額貸款公司都在縣城內(nèi)辦公，只有縣農(nóng)行、農(nóng)合行、郵儲行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較多，但網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能和審貸權(quán)有限。

(二)金融服務(wù)方式多樣，但應(yīng)用偏低。我縣金融機(jī)構(gòu)除對“三農(nóng)”發(fā)展給予貸款支持外，還提供金融基礎(chǔ)知識宣傳普及、支付結(jié)算、銀行卡助農(nóng)取款、人民幣反假和殘損幣兌換等服務(wù)。在支付結(jié)算上，目前在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)轉(zhuǎn)賬電話2678部、ATM機(jī)106臺、POS機(jī)693部；在銀行卡助農(nóng)取款上，農(nóng)行采取整村推進(jìn)策略，共發(fā)行惠農(nóng)卡100多萬張，農(nóng)合行�？ㄒ策_(dá)到了全覆蓋，各種惠農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和外出農(nóng)民工資金匯劃已實(shí)現(xiàn)了一卡通；在人民幣管理上，加強(qiáng)了反假幣知識宣傳，開展了殘損幣鑒定，推行了屬地兌換，極大地方便了農(nóng)民朋友。201*年，按照“政府主導(dǎo)、人行推動，一家商業(yè)銀行主辦、其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與、職能部門協(xié)調(diào)支持、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組配合”的工作模式，共建設(shè)村級惠農(nóng)服務(wù)聯(lián)系點(diǎn)327個，覆蓋全縣所有行政村，基本做到有牌子、有專人、有宣傳資料、有驗(yàn)鈔機(jī)、有轉(zhuǎn)賬電話，并依托惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)開展小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、小額零輔幣調(diào)劑、人民幣反假、金融知識宣傳等銀行基礎(chǔ)金融服務(wù)。但由于種種原因，目前惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的功能還沒有完全發(fā)揮出來。

(三)涉農(nóng)貸款逐年遞增，但比例失衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，縣轄農(nóng)行、農(nóng)合行、郵儲行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行4家機(jī)構(gòu)近3年來涉農(nóng)貸款呈逐年增長態(tài)勢（見圖一），涉農(nóng)貸款占比也逐年提高。201*年涉農(nóng)貸款余額18.1億元，占全部貸款的58.67%；201*年占比為62.15%；201*年涉農(nóng)貸款余額上升到28.94億元，占比達(dá)65.09%，全年涉農(nóng)貸款累放額達(dá)到33億元，占全部累放額的60%。

從貸款投向分布來看，主要側(cè)重于農(nóng)業(yè)企業(yè)，傳統(tǒng)小額信用農(nóng)貸份額明顯減少。涉農(nóng)企業(yè)的貸款占全部涉農(nóng)貸款的比例逐年增加，201*年為73%，201*年為77%，201*年為80.5%。與此相反，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體（專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、小額農(nóng)貸）的支持額度及占比則逐年減少，其中，對合作社及家庭農(nóng)場的貸款占比幾近于零，對普通農(nóng)戶的小額貸款由201*年的22.58%下降到了201*年的12.3%，兩年下降了10個百分點(diǎn)。

(四)貸款期限日趨靈活，但利率偏高。從貸款期限上看，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款均能根據(jù)“三農(nóng)”主體的生產(chǎn)、經(jīng)營周期，靈活確定貸款期限，主要有三個月、半年、九個月、一年和一年以上，最長期限達(dá)十年，一年期貸款居主導(dǎo)地位，占60%左右。近三年來，貸款期限逐步延長，201*年一年期貸款占比（占涉農(nóng)貸款總量）為65%，一年以上的占13%，201*年一年期貸款占比下降到58%，而一年以上的貸款占比則增加到21%，一年以下的貸款基本沒有變化。

在貸款利率上，各行均遵循風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，綜合考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、綜合回報(bào)率等因素后確定利率的浮動范圍，與央行基準(zhǔn)利率相比，銀行機(jī)構(gòu)最高上浮比例控制在2倍以內(nèi)，小額貸款公司在4倍以內(nèi)。目前一年期銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)企業(yè)貸款平均利率在8%左右，農(nóng)村種養(yǎng)大戶和小額信用貸款利率在9%-10%之間，實(shí)際貸款利率普遍在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%-60%。

(五)信貸產(chǎn)品日漸豐富，但管理滯后。近幾年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品上以引進(jìn)、借鑒、推廣為主，適當(dāng)自主創(chuàng)新，支農(nóng)信貸產(chǎn)品日漸豐富，如涉農(nóng)企業(yè)供應(yīng)鏈融資、速貸通、融貨達(dá)、助保貸等，農(nóng)戶貸款有欣農(nóng)貸（牲豬、蛋雞、葡萄、水產(chǎn)等）、好樂貸、定存貸、多享貸、富民貸、助業(yè)貸、“金梧桐”創(chuàng)業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品。今年縣農(nóng)行主推集約擔(dān)保貸款，中銀富登針對新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)新推出了“宜居貸”（單戶最高額度2萬至10萬元，期限3至10年）。在擔(dān)保方式上，一是擔(dān)保（融資性擔(dān)保公司擔(dān)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、自然人擔(dān)保、聯(lián)保）；二是抵押 (房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、存貨)；三是質(zhì)押(存單、國債、保單、理財(cái)產(chǎn)品)。還款方式主要有：利隨本清（主要運(yùn)用于農(nóng)戶小額貸款）、按月付息到期還本、等額本息和等本遞減還款方式。在貸款審批上，各行積極優(yōu)化審批程序，建立快速審批“綠色通道”，農(nóng)戶貸款一般在3-10個工作日內(nèi)辦理完畢，涉農(nóng)企業(yè)類客戶在10個工作日至1個月內(nèi)辦理完畢。但是我們也發(fā)現(xiàn)，各金融機(jī)構(gòu)在貸款營銷與管理上創(chuàng)新不足，沒有針對基層網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員少的實(shí)際，出臺嚴(yán)謹(jǐn)高效的前期審貸方法和貸后管理措施，還是沿用以前的“五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）管理責(zé)任制，涉農(nóng)不良貸款由201*年的3428萬元增加到201*年的7267萬元，兩年內(nèi)增長112%，進(jìn)一步加劇了信貸人員對“三農(nóng)”的慎貸、懼（或拒）貸和惜貸心理。

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