信審考卷(答案)

投資管理有限公司風(fēng)控管理中心

信審考核（02卷）

信審員姓名：參考時(shí)間分?jǐn)?shù)（滿分100分）

一、填空題(總分35’，4-10題每題3’其余每空1’)

1、信用卡按發(fā)行對(duì)象不同分為商務(wù)卡、個(gè)人卡；

2、信用卡按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；

3、最低還款額：持卡人每期還款不一定需要還清上期賬單的全部欠款，只要按照銀行的規(guī)定還清一個(gè)必須償還的部分既可。目前國(guó)內(nèi)的慣例是：最低還款額為上期消費(fèi)金額的10%加其他所有欠款。

4、賬單分期指持卡人申請(qǐng)將某月賬單中的全部金額進(jìn)行分期付款，用戶可選擇3、6、9等期數(shù)按月償清欠款，并需要按銀行要求交納一定金額的手續(xù)費(fèi)、利息等費(fèi)用

5、信用額度是指信用卡最高可以透支使用的金額。即銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過(guò)了這個(gè)額度就無(wú)法正常刷卡消費(fèi)。

6、最低還款額：持卡人每期還款不一定需要還清上期賬單的全部欠款，只要按照銀行的規(guī)定還清一個(gè)必須償還的部分既可。目前國(guó)內(nèi)的慣例是：最低還款額為上期消費(fèi)金額的10%加其他所有欠款。

7、南昌銀行24小時(shí)客戶服務(wù)熱線400-889-2666

8、溢繳款是指您存放在公務(wù)卡內(nèi)的資金或還款時(shí)多繳的金額。

9.循環(huán)信用利息如果您未能在對(duì)賬單規(guī)定的日期內(nèi)還清本期應(yīng)還金額全額，就必須為您的透支金額繳納一定的利息，循環(huán)信用利率為日利率萬(wàn)分之五，利息從交易的記賬日算起。10、將下面對(duì)應(yīng)的信息填寫在上

A.卡號(hào)

B.有限期截止月/年（MM/YY）C.有效期限截止月/年（MM/YY）D.拼音/英文姓名E.種類標(biāo)識(shí)

A．信用卡網(wǎng)站

B．信用卡24小時(shí)客戶熱線C．卡片磁條D．簽名欄E．7位號(hào)碼

二、判斷題(總分15’每題3’如判斷為否,則請(qǐng)將正確解釋填寫,如判斷為正確,請(qǐng)將詳細(xì)解釋填寫)

1、中國(guó)人民銀行在個(gè)人征信系統(tǒng)中列了“黑名單”。個(gè)人信用報(bào)告上有總結(jié)性評(píng)語(yǔ)。

（錯(cuò)）

解釋：個(gè)人征信系統(tǒng)根本沒有單列出一個(gè)所謂的“黑名單”，它只是如實(shí)地記錄個(gè)人原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成信用報(bào)告，它不會(huì)寫上任何好與壞的評(píng)語(yǔ)。所以，中國(guó)人民銀行從來(lái)沒有列過(guò)所謂的“黑名單”。

2、個(gè)人信用報(bào)告存在的不良記錄是導(dǎo)致個(gè)人貸款拒貸、信用卡拒辦的直接原因。（錯(cuò)）解釋：決定個(gè)人能否獲得貸款的是銀行。個(gè)人信用報(bào)告作為參考依據(jù)。銀行會(huì)綜合考慮多種因素，包括銀行的信貸政策、個(gè)人的基本情況，個(gè)人的信用狀況等。因此，信用報(bào)告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。

3、對(duì)有爭(zhēng)議信息的處理，銀行與個(gè)人之間關(guān)于個(gè)人信用信息有爭(zhēng)議之處，可以通過(guò)人民銀行解決。（錯(cuò)）

解釋：此類情況，建議由銀行與個(gè)人之間協(xié)調(diào)處理，關(guān)鍵取決于不良記錄的產(chǎn)生雙方誰(shuí)承擔(dān)主要責(zé)任。

4、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息。（錯(cuò)）解釋：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷對(duì)象。

5、個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義。（錯(cuò)）解釋：不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒有這兩類信息。

三、簡(jiǎn)答題：（總分30’每題5’）

1、什么是信用額度？

信用額度是指商業(yè)銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。

2、什么是共享額度？共享授信額度是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶共享同一個(gè)信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)卡片及賬戶的可使用的信用額度均會(huì)相應(yīng)減少。

3、什么是套現(xiàn)？

所謂套現(xiàn)是指利用不同市場(chǎng)中同一種產(chǎn)品或是接近等同的產(chǎn)品價(jià)格之間的細(xì)微差別獲利。比如說(shuō)，你可能在某地不能無(wú)故提出大額現(xiàn)金，就將款項(xiàng)先轉(zhuǎn)入其它戶頭，再提出現(xiàn)金；或就是變現(xiàn)；或用信用卡，這就是套現(xiàn)。

4、小額貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)：

（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人

借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）

操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5、信用卡如何注銷：

答：本人攜帶身份證以及卡片至所在銀行行）辦理銷戶手續(xù)，銷卡無(wú)需手續(xù)費(fèi)；

6、征信的定義及好處是什么?（6分）

答：1、把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，

2、a、省時(shí)間b、好借款c、提醒您d、更公平

四、論述題：（總分20’每題10’）

1、時(shí)間“四象限”法是美國(guó)的管理學(xué)家科維提出的一個(gè)時(shí)間管理的理論，把工作按照重要和緊急兩個(gè)不同的程度進(jìn)行了劃分，基本上可以分為四個(gè)“象限”分別是？處理順序？舉例說(shuō)明?

答：四個(gè)“象限”分別是：

a)既緊急又重要(如客戶投訴、即將到期的任務(wù)、財(cái)務(wù)危機(jī)等)b)重要但不緊急(如建立人際關(guān)系、人員培訓(xùn)、制訂防范措施等)c)緊急但不重要(如電話鈴聲、不速之客、部門會(huì)議等)d)既不緊急也不重要(如上網(wǎng)、閑談、郵件、寫博客等)。

按處理順序劃分：先是既緊急又重要的，接著是重要但不緊急的，再到緊急但不重要的，最后才是既不緊急也不重要的�！八南笙蕖狈ǖ年P(guān)鍵在于第二和第三類的順序問(wèn)題，必須非常小心區(qū)分。另外，也要注意劃分好第一和第三類事，都是緊急的，分別就在于前者能帶來(lái)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)某種重要目標(biāo)，而后者不能。

以下是四個(gè)象限的具體說(shuō)明：

第一象限是重要又急迫的事。如：諸如應(yīng)付難纏的客戶、準(zhǔn)時(shí)完成工作、住院開刀等等。

第二象限是重要但不緊急的事。如;主要是與生活品質(zhì)有關(guān)，包括長(zhǎng)期的規(guī)劃、問(wèn)題的發(fā)掘與預(yù)防、參加培訓(xùn)、向上級(jí)提出問(wèn)題處理的建議等等事項(xiàng)。

第三象限是緊急但不重要的事。如：電話、會(huì)議、突來(lái)訪客都屬于這一類。

第四象限屬于不緊急也不重要的事。如：閱讀令人上癮的無(wú)聊小說(shuō)、毫無(wú)內(nèi)容的電視節(jié)目、辦公室聊天等。世界經(jīng)理人管家

2、什么是征信？為什么要征信？征信對(duì)您有什么好處？

您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰(shuí)？想知道您是否會(huì)按時(shí)還錢？以前是否借過(guò)錢，是不是有過(guò)借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪。兩星期、甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，才會(huì)告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的�，F(xiàn)在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。您再向銀行借錢時(shí)，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報(bào)告，再花點(diǎn)時(shí)間重點(diǎn)核實(shí)一些問(wèn)題，很快會(huì)告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。

在我國(guó)，各商業(yè)銀行是通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱征信中心）交換信息獲取個(gè)人信用報(bào)告的。

征信對(duì)您的好處：

省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花那么多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力和市場(chǎng)定位等所決定；

借款人的基本情況：如工作單位、居住狀況、收入等；

借款人的信用狀況：如您目前的負(fù)債水平、是否曾經(jīng)有過(guò)借錢不還的歷史等。

其他銀行認(rèn)為需要參考的情況。

因此，您的信用報(bào)告只是幫助銀行做出決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。

擴(kuò)展閱讀：授信審查試卷

授信審查部題庫(kù)

一、單選題（20題）

1.從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司還應(yīng)具備以下兩個(gè)條件，一是注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)不低于人民幣（）億元，并連續(xù)營(yíng)業(yè)（）年以上。（C）A、1，1；B、2，1；C、1，2；D、2，2。

2.根據(jù)銀監(jiān)發(fā)（201*）34號(hào)文件，在“名單制”的基礎(chǔ)上將平臺(tái)貸款的審批權(quán)限統(tǒng)一（C）。

A.上收至銀監(jiān)局B.下放至分行C.上收至總行D.報(bào)經(jīng)董事會(huì)審批

3.以集團(tuán)客戶整體作為授信對(duì)象，確定集團(tuán)總體授信總額和授信風(fēng)險(xiǎn)敞口總額，集中對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中控制風(fēng)險(xiǎn)的原則為（B）

A、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則B、統(tǒng)一授信原則C、流動(dòng)性原則D、以上均不正確

4.授信審查委員會(huì)審議的短期授信項(xiàng)目執(zhí)行有效期為（），中長(zhǎng)期項(xiàng)目執(zhí)行有效期為（）。（A）

A、三個(gè)月、六個(gè)月B、一個(gè)月、三個(gè)月C、六個(gè)月、一年D、一個(gè)月、二個(gè)月

5.按照《關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知》的要求，新增平臺(tái)貸款的項(xiàng)目建成投產(chǎn)后，每年（B）償還貸款本金。A.至少一次B.至少兩次C.至少三次D.至少四次

1

6.對(duì)在商業(yè)銀行貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的（C）倍。

A、1.2倍B、1.3倍C、1.1倍D、1.5倍

7.《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本的最低限額（A）

A、500萬(wàn)元；B、1000萬(wàn)元，C、5000萬(wàn)元，D、10000萬(wàn)元。8.利息保障倍數(shù)的計(jì)算式為：（B）A、（利潤(rùn)總額+營(yíng)銷費(fèi)用）/營(yíng)銷費(fèi)用；B、（利潤(rùn)總額+利息費(fèi)用）/利息費(fèi)用；C（利潤(rùn)總額+管理費(fèi)用）/利息費(fèi)用；D、（營(yíng)業(yè)利潤(rùn)+利息費(fèi)用）/利息費(fèi)用。

9.我行原則上要求房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的開發(fā)資質(zhì)需達(dá)到（C）（含）以上方能準(zhǔn)入。

A、一級(jí)B、二級(jí)C、三級(jí)D、四級(jí)

10.根據(jù)我行的《中小企業(yè)法人聯(lián)合保證授信業(yè)務(wù)管理辦法》，聯(lián)合保證授信是由（B）家（含）以上中小企業(yè)法人自愿組成聯(lián)保小組。

A.3B.4C.5D.6

11.（B）級(jí)（含）信用以下的法人客戶是本行適度扶持

和準(zhǔn)備退出的客戶

A.AB.A-C.BBBD.BB

2

12.根據(jù)我行《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》規(guī)定，房產(chǎn)（含占用范圍

內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過(guò)（C）A、50%B、60%C、70%D、80%

13.本行授信業(yè)務(wù)的審批實(shí)行（C）兩種方式進(jìn)行，設(shè)總分行授信審查委員會(huì)和授信審查人，按授權(quán)審批授信業(yè)務(wù)。A、專家審議和集體審貸B、雙人審核和領(lǐng)導(dǎo)審批C、集體審議和專家審貸D、背靠背簽批和集體審批

14.融資性擔(dān)保公司對(duì)不存在利益沖突關(guān)系的其他投資，總額不得高于其凈資產(chǎn)（A）。

A、10%；B、20%；C、30%；D、40%。15.保障性住房建設(shè)領(lǐng)域不能用于支持（A)

A.棚戶區(qū)改造B.廉租房C.公租房D.經(jīng)濟(jì)適用房。16.我行規(guī)定單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資（）且超過(guò)50（含）萬(wàn)元或超過(guò)萬(wàn)元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。(B)

A.5%，300B.5%，500C.3%，300D.10%，50017.我行對(duì)連續(xù)拖欠利息3個(gè)月以上的客戶，信用等級(jí)直接評(píng)

為（C）級(jí)（含）以下。

A、AB、A-C、BBBD、BB

18.當(dāng)同一動(dòng)產(chǎn)上抵押權(quán)、留置權(quán)并存時(shí)，債權(quán)人受償?shù)捻樞驗(yàn)?/p>3

（A）。

A、留置權(quán)人先于抵押權(quán)人；B、抵押權(quán)人先于留置權(quán)人；C、留置權(quán)人、抵押權(quán)人同時(shí)受償；

19.一家商業(yè)銀行對(duì)單一集團(tuán)客戶授信余額不得超過(guò)該商業(yè)銀行資本凈額的（B）。否則將視為超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。A.10%；B.15%；C.20%；D.25%；20.一般來(lái)說(shuō)速動(dòng)比率≥（）和流動(dòng)比率≥（）最為合適。（C）

A、1.51；B、12；C、21；D、11。

二、多選題（15題）

1.我行的給力貸產(chǎn)品的借款申請(qǐng)人需滿足以下（ABCD）條件。A.信用評(píng)級(jí)達(dá)到A+或a+（含）以上的客戶；

B.業(yè)務(wù)等級(jí)達(dá)到給力貸辦法規(guī)定的四級(jí)（含）以上的客戶；C.實(shí)際經(jīng)營(yíng)年限1年以上；

D.在本行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)所在城市或周邊地區(qū)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；E、貸款客戶不得超過(guò)1000萬(wàn)元；2.房地產(chǎn)貸款包括以下品種：（ABD）

A、土地儲(chǔ)備貸款；B、項(xiàng)目貸款C、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款；D、房地產(chǎn)開發(fā)貸款

4

3.以下原因(ABD)經(jīng)授信審查委員會(huì)主任委員批準(zhǔn)后可進(jìn)行復(fù)議：

A、董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)的決策有重大失誤，要求對(duì)該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)議的；

B、業(yè)務(wù)申報(bào)機(jī)構(gòu)有充分的證據(jù)證明否決的理由不成立或否決的事實(shí)不存在；

C、業(yè)務(wù)申報(bào)機(jī)構(gòu)因生存需要必需要復(fù)議的D、方案發(fā)生變更，否決理由得以解決。

4.融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)下列（ABCDE）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：

A、貸款擔(dān)保；B、票據(jù)承兌擔(dān)保；C、貿(mào)易融資擔(dān)保；D、項(xiàng)目融資擔(dān)保；E、信用證擔(dān)保。

5.以下（BCD）是我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款準(zhǔn)入的基本條件A、自籌資金比例不低于35%。B、信用等級(jí)A級(jí)（含）以上；C、資產(chǎn)負(fù)債率低于75％（含）；

D、上年末所有者權(quán)益1500萬(wàn)元（含）以上，且不低于注冊(cè)資本6.經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款可用于(ABCD)A.歸還或置換建造該經(jīng)營(yíng)性物業(yè)欠款；B.支付經(jīng)營(yíng)性物業(yè)的購(gòu)置款；C.擴(kuò)建、裝修、改造該經(jīng)營(yíng)性物業(yè)；D.自身經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)；

5

7.我國(guó)的現(xiàn)金流量表將現(xiàn)金流量分為以下幾類（ABC）A、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)B、投資活動(dòng)C、籌資活動(dòng)D、財(cái)務(wù)活動(dòng)8.集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對(duì)象：（ABCD）

A、在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；

B、主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；C、存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)當(dāng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。前款所指企事業(yè)法人包括除商業(yè)銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)上述四個(gè)特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的買際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。D、共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；

9.貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的(AC)等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

A、項(xiàng)目資產(chǎn)B、項(xiàng)目保險(xiǎn)C、項(xiàng)目預(yù)期收益D、項(xiàng)目現(xiàn)金流；

10．商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；前款所稱關(guān)系人包括（ABD）

A.商業(yè)銀行的高管投資的經(jīng)濟(jì)組織B.商業(yè)銀行的信貸從業(yè)人員

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C.商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)部門員工D.商業(yè)銀行的信貸從業(yè)人員近親屬

11.下列指標(biāo)中反映短期償債能力的強(qiáng)弱是（AB）A、流動(dòng)比率B、速動(dòng)比率C、現(xiàn)金比率D、資產(chǎn)負(fù)債率12.申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)當(dāng)具備(ABCD)條件。A、借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；B、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；

C、借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；

D、國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；

13.銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，（ABC）情形之一的個(gè)人貸款經(jīng)貸款人同意，可以采取借款人自主支付方式。A、借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

B、借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；C、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；D、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

14.現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中，調(diào)查人的角色有（ABC）

A、調(diào)查人；B、調(diào)查復(fù)核人；C、調(diào)查負(fù)責(zé)人；D調(diào)查評(píng)審人；15.以下權(quán)利可以作為質(zhì)押的有：（ABCD）A、匯票、支票、本票

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B、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票C、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)D、專利權(quán)和著作權(quán)三、判斷題（15題）

1.所謂的政府融資平臺(tái)公司是指由地方政府及其部門和機(jī)構(gòu)、所屬事業(yè)單位等通過(guò)財(cái)政撥款或注入土地、股權(quán)等資產(chǎn)設(shè)立，具有政府公益性項(xiàng)目投融資功能，并擁有獨(dú)立企業(yè)法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體（對(duì)）2.銀監(jiān)會(huì)要求各商業(yè)銀行一律暫停發(fā)放居民家庭第三套及以上住房貸款。（錯(cuò)）

3.除董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)外，授信審查委員會(huì)秘書處不得接受其它任何人對(duì)檔案資料的查詢和調(diào)閱，更不得接受對(duì)委員個(gè)人意見的詢問(wèn)（錯(cuò)）

4.融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。（對(duì)）

5．對(duì)在商業(yè)銀行貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%。（對(duì)）

6.我行不得對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)75%以上的借款人發(fā)放貸款；（）7.本行授信審查實(shí)行以形式審查和數(shù)據(jù)分析為主的非現(xiàn)場(chǎng)審查制度，必要時(shí)可

實(shí)地核查。（）

8.票據(jù)金額、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無(wú)效，票據(jù)日期、出票人名稱

可以更改，更改時(shí)應(yīng)由原記載簽章證明。（）

9.商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前，應(yīng)當(dāng)通過(guò)查詢貸款卡信息及其他合法途徑，充分掌握集團(tuán)客戶的負(fù)債信息、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)

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保信息和訴訟情況等重大事項(xiàng)，防止對(duì)集團(tuán)客戶過(guò)度授信。（對(duì)）10.《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》明確，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（對(duì)）11.一般來(lái)說(shuō)，貸款承諾函的出具將會(huì)產(chǎn)生本行履行承諾函中承諾的有效期內(nèi)提出一定額度和期限的貸款業(yè)務(wù)，如果屆時(shí)本行不履行義務(wù)，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。（對(duì)）

12.銀監(jiān)會(huì)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理指引中對(duì)授信余額的計(jì)算可以剔除保證金部分、存單質(zhì)押、國(guó)債質(zhì)押、銀行承兌匯票貼現(xiàn)；（錯(cuò)）13.個(gè)人按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，調(diào)查可以采取間接調(diào)查為主、實(shí)地調(diào)查為輔調(diào)查方式，提高工作效率。（錯(cuò)）

14.國(guó)內(nèi)保理是指保理商（通常是銀行或銀行附屬機(jī)構(gòu)）為國(guó)內(nèi)貿(mào)易中以賒銷的信用銷售方式銷售貨物或提供服務(wù)而設(shè)計(jì)的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)。（對(duì)）

15.投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量小于零，只可能是企業(yè)投資收益狀況較差，沒有取得經(jīng)濟(jì)效益。（錯(cuò)）

四、簡(jiǎn)答題

一、請(qǐng)列舉應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)應(yīng)防范哪些風(fēng)險(xiǎn)？

二、請(qǐng)簡(jiǎn)述本行的信用等級(jí)有哪二類十級(jí)，具體如何分類？

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五、案例題

A公司是一家有限責(zé)任公司，創(chuàng)建于201*年01月02日，主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍銷售原煤。注冊(cè)資本500萬(wàn)元，公司由張三、李四出資成立，兩人各占股50%。

A公司201*年共計(jì)銷售煤炭333316.92噸，實(shí)現(xiàn)銷售收入19995萬(wàn)元，平均銷售價(jià)格599.88元/噸，201*年末銷售凈利率有所下降，這是由于201*年國(guó)家進(jìn)行治理超載，停業(yè)了一個(gè)多月，進(jìn)行正常運(yùn)輸限載造成成本增加；以及采購(gòu)煤礦的原煤漲價(jià)原因所致。

A公司主要采購(gòu)方為甲公司、乙公司，向兩家公司銷售煤炭金額占申請(qǐng)人201*年銷售收入的100%。201*年申請(qǐng)人繼續(xù)與上述兩家公司展開經(jīng)營(yíng)合作，并分別簽訂了購(gòu)銷合同，其中與甲公司簽定了全年60萬(wàn)噸煤炭買賣合同，為該公司采購(gòu)原煤的第二大供銷商，每月供給華潤(rùn)電力5萬(wàn)噸，，占全年銷售合同的71%；與乙公司公司簽訂了全年24萬(wàn)噸煤炭買賣合同，每月供給鯉魚江公司2萬(wàn)噸，占申請(qǐng)人全年銷售合同的29%。

根據(jù)近四個(gè)月銷售情況，平均每月銷售3.5萬(wàn)噸至華潤(rùn)電力湖南有限公司，每月銷售1萬(wàn)噸給湖南華潤(rùn)電力鯉魚江有限公司，現(xiàn)因自有資金不足，故向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款1000萬(wàn)元，用于購(gòu)進(jìn)原煤。

A公司銷售下游客戶甲公司、乙公司系上市公司的下屬的子公司，經(jīng)營(yíng)狀況良好，其在當(dāng)?shù)厮拇髧?guó)有商業(yè)銀行融資借款的保證措施均為信用放款，資金實(shí)力雄厚。

A公司的上游企業(yè)主要有云南復(fù)和鄉(xiāng)新三煤礦、桂陽(yáng)縣浩塘鄉(xiāng)沙子坪煤礦、四川黃泥鄉(xiāng)同興煤礦、耒陽(yáng)市茄莉沖礦業(yè)有限公司，這幾家企業(yè)由于系長(zhǎng)期供應(yīng)往來(lái)，其原煤儲(chǔ)備以及供應(yīng)量大。

此次貸款擬由湖南省某信用擔(dān)保有限公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，該擔(dān)保公司是經(jīng)我行已批準(zhǔn)準(zhǔn)入的融資擔(dān)保公司，我行已給予該擔(dān)保公司共計(jì)5億元的擔(dān)保授信額度，該筆貸款在其擔(dān)保范圍內(nèi)，且已向我行出具了《擔(dān)保意向函》。根據(jù)對(duì)A公司的信用評(píng)級(jí)測(cè)算其最高風(fēng)險(xiǎn)敞口2184萬(wàn)元，同時(shí)，對(duì)其流動(dòng)資金需求進(jìn)行測(cè)算新增流動(dòng)資金貸款額度為1511萬(wàn)元，A公司已在其它銀行取得授信1000萬(wàn)元，此次在我行申請(qǐng)1000元的授信后，其負(fù)債總量在最高風(fēng)險(xiǎn)敞口范圍內(nèi)。

201*年財(cái)務(wù)報(bào)表（單位：萬(wàn)元）

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項(xiàng)目名稱貨幣資金應(yīng)收賬款凈額其他應(yīng)收款預(yù)付賬款存貨凈額流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)固定資產(chǎn)凈額在建工程無(wú)形資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)短期借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款預(yù)收賬款應(yīng)交稅金其他應(yīng)交款其他應(yīng)付款預(yù)提費(fèi)用流動(dòng)負(fù)債小計(jì)長(zhǎng)期借款負(fù)債總計(jì)實(shí)收資本（或股本）資本公積未分配利潤(rùn)所有者權(quán)益合計(jì)營(yíng)業(yè)收入經(jīng)營(yíng)成本財(cái)務(wù)費(fèi)用利潤(rùn)總額凈利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入小計(jì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流凈額投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物增加額201*年年初3343468335173619860681546221213494240017716343704370450030817092518735772254912998201*3535201*年年末8052166775290624668983197217998260555838193003845564556500308185326618357722559157144201*3535

⒈請(qǐng)根據(jù)以上資料計(jì)算A公司的財(cái)務(wù)指標(biāo)（須寫出計(jì)算步驟）⒉根據(jù)A公司上述計(jì)算的財(cái)務(wù)指標(biāo)結(jié)果分析A公司的財(cái)務(wù)情況；

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⒊根據(jù)A公司授信申請(qǐng)對(duì)其的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析；

⒋對(duì)A公司的授信是否可行作出最終審查意見，明確是否可以貸款。如果不同意貸款，請(qǐng)說(shuō)明理由；如果同意貸款，需落實(shí)哪些前提條件，應(yīng)采取哪些防范措施。；

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