年底忙清欠 個(gè)人通過(guò)放貸理財(cái)傷不起

年底忙要賬個(gè)人放貸怎么這么難？

進(jìn)入年底，很多人開始忙著清欠要賬。要賬難，成了一句口頭禪；賬難要，成了社會(huì)的一大通病。要賬人跑斷腿、磨破嘴，好話說(shuō)盡、苦苦求情。債務(wù)人推三推四、不斷延期，花樣頻出。記者最近接觸了大量追要欠款無(wú)果的放貸人，很多人感慨道：別人跟我借錢，不借不好意思，可錢一旦借出去，咋就這么難收！

借條不見了，我的錢打了水漂？

“本來(lái)說(shuō)好4個(gè)月連本帶息一起還，如今8個(gè)月過(guò)去，催了幾次也不見有還錢的意思，為這事朋友傷了和氣，家里人也埋怨我，真是不劃算。”近日，市民季先生向記者講述了他的遭遇。

季先生的朋友想買房，因手頭拮據(jù)向季先生借5萬(wàn)元現(xiàn)金。季先生人厚道，重感情，毅然將銀行的一筆定期存款取出交給朋友。感動(dòng)之余，朋友約定兩個(gè)月后還款時(shí)“給季先生加半年的利息”，并當(dāng)場(chǎng)打了借條。大約5個(gè)多月后，朋友來(lái)還錢，但大大咧咧的季先生竟然找不到欠條了。季先生原以為都是朋友，借條丟了就丟了，錢還了就行，誰(shuí)知朋友堅(jiān)決不答應(yīng)。至今，季先生仍沒有拿到“自己的錢”。無(wú)奈找到記者咨詢。像季先生這種情況，如果借錢的朋友堅(jiān)持不承認(rèn)自己曾經(jīng)借款，而季先生又拿不出其他證據(jù)，訴訟勝訴幾乎不可能。

合同違約保人還錢

崔先生覺得有點(diǎn)冤，當(dāng)初自己一片好心為別人借款當(dāng)擔(dān)保，可如今借錢人還不上，放貸人卻把自己這個(gè)“擔(dān)保人”給告了�！芭袥Q已經(jīng)下來(lái)了，法院要我承擔(dān)連帶責(zé)任，讓我先把錢還上�！贝尴壬�說(shuō)，自己一分錢沒花上，現(xiàn)在卻要還借款，早知這樣當(dāng)初說(shuō)什么也不當(dāng)保人。

用房產(chǎn)抵押，卻是一紙空文

礙于面子，市民肖先生將23萬(wàn)元錢借給朋友做生意，沒想到，手里拿著朋友房產(chǎn)的抵押協(xié)議，卻是一紙空文，不具備法律效力。

12日，市民肖先生給記者打來(lái)電話，唉聲嘆氣地說(shuō)起發(fā)生在自己身上的故事。肖先生的朋友石某到他家串門，稱老婆要做生意，資金短缺還差23萬(wàn)元。肖先生心里嘀咕，但礙于朋友情面，還是松了口，加上石某打了欠條，承諾到期不能償還借款，以房產(chǎn)作為抵押，肖先生對(duì)該房產(chǎn)享有所有權(quán)。今年12月到了還款期，肖先生見石某沒有還款意思，就上門索要借款，卻被告之：妻子做生意賠了，沒能力還錢。肖先生要求石某以房產(chǎn)抵償欠款。令他沒想到的是，為了清償貨款，石某以27萬(wàn)元將自己的房產(chǎn)賣給劉某，并到房管部門辦理了過(guò)戶手續(xù)。石某表示，欠款目前確實(shí)還不了，只能以后再還。無(wú)奈之下，肖先生給記者打來(lái)求助電話。類似肖先生這種遭遇的情況，記者遇到不少。根據(jù)規(guī)定，石某如果以房產(chǎn)作為抵押，雙方必須簽訂房產(chǎn)抵押協(xié)議，并在房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，這樣，石某的房產(chǎn)才算真正抵押給了肖先生。肖先生因?yàn)椴皇煜し�律政策�?guī)定，由于沒有辦理抵押手續(xù)，他和石某的合同在法律上不能成立。

針對(duì)個(gè)人借貸之間頻頻出現(xiàn)的各種問(wèn)題，記者致電已經(jīng)成功辦理200多對(duì)民間借貸，總金額超過(guò)四千萬(wàn)元的蘭州民間借貸第一品牌捷信擔(dān)保，理財(cái)經(jīng)理趙先生對(duì)記者的問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)解釋：個(gè)人借貸通常在幾萬(wàn)元至數(shù)十萬(wàn)元之間，由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)能力的影響，出現(xiàn)了很多貸款延期甚至成為死賬的情況。正因?yàn)檫@樣，個(gè)人借貸違約引出的案件層出不窮。細(xì)究起來(lái)，一是沒有第三方擔(dān)保，全部的風(fēng)險(xiǎn)都由放貸人承擔(dān)；二是坐等借款人還款，超過(guò)法律規(guī)定的2年內(nèi)訴訟期；三是礙于面子不索要借據(jù)以及無(wú)法掌握借款的真實(shí)用途，一旦違約無(wú)法獲得法律支持；四是陷入高利貸的圈套，利息過(guò)高，使借款人蒙受重大損失。

解決個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)，一定要做到“三有”：一、有合同。如果無(wú)抵押，雙方一定要以規(guī)范文本簽訂借款合同和借據(jù)，妥善保管；二、有擔(dān)保。引入第三方作保，最大的好處是如果出現(xiàn)意外，第三方擔(dān)保會(huì)先行墊付，這就從根本上保證了借款的安全。其次由第三方提供規(guī)范借款合同協(xié)辦所有手續(xù)，從法律層面解除了后患；三、有抵押。只有抵押借款形式，才能真正保證借款如期安全回收。在有抵押物的情況下，一系列的抵押相關(guān)手續(xù)一般放貸人很難完全掌握，應(yīng)當(dāng)委托專業(yè)公司來(lái)代辦。很多人會(huì)覺得抵押和擔(dān)保聽起來(lái)繁瑣，辦起來(lái)麻煩，其實(shí)以捷信擔(dān)保的“一保通”服務(wù)為例，放貸人只需一個(gè)電話，理財(cái)顧問(wèn)都提供上門服務(wù)，在確定了貸款人的情況下，全部抵押擔(dān)保放款手續(xù)2天內(nèi)全部辦理完結(jié)。而且由于貸款客戶承擔(dān)了服務(wù)費(fèi)，目前，放貸人通過(guò)“一保通”進(jìn)行第三方擔(dān)保理財(cái)，暫不用繳納任何手續(xù)費(fèi)，借助第三方擔(dān)保理財(cái)，您就可以將您的錢放心地交到信得過(guò)人的手上，安心放貸。

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銀行貸款難民間借貸傷不起

（本文出自“森強(qiáng)擔(dān)保談房論貸”的新浪博客）

今年銀行貸款政策緊縮，造成民間借貸水漲船高！隨之而來(lái)的高利率讓廣大借貸者大喊傷不起，其負(fù)面影響已經(jīng)引起有關(guān)部門和網(wǎng)友們的高度關(guān)注。

謹(jǐn)防旁氏騙局重演

查爾斯旁茲制造的“旁氏騙局”是２０世紀(jì)最典型的騙局之一，后來(lái)的許多騙術(shù)都是從“旁氏騙局”衍生出來(lái)的。很多非法的傳銷集團(tuán)就是用這一招聚斂錢財(cái)?shù)摹Ｔ谥袊?guó)又稱“拆東墻補(bǔ)西墻”、“空手套白狼”。簡(jiǎn)言之就是利用新投資人的錢來(lái)向老投資者支付利息和短期回報(bào),以制造賺錢的假象,進(jìn)而騙取更多的投資。

江蘇泗洪高利貸案件就是一個(gè)典型案例。民間借貸主要基于個(gè)人信用，大都以地緣、親緣為紐帶，即所謂的“熟人經(jīng)濟(jì)”，吸納的資金基本來(lái)自同事、朋友、親戚，或者同一個(gè)村子里的村民。參與其中的既有普通居民，又有公務(wù)人員，甚至還包括了學(xué)生、下崗職工、退休人員等。資金來(lái)源也五花八門，有從其他投資渠道轉(zhuǎn)回的資金，有個(gè)別處置房產(chǎn)的資金，更主要的還是儲(chǔ)蓄、土地補(bǔ)償金、拆遷補(bǔ)償以及部分銀行貸款、信用卡套現(xiàn)等。

民間借貸誰(shuí)埋單

繼炒股、炒樓、炒礦之后，“炒資金”成為又一個(gè)近似瘋狂的游戲，并且涉眾更為廣泛。不斷被“炒高”的民間借貸利率，參與者似乎被美夢(mèng)迷住了雙眼，滿腦子充斥著“鄰家老太發(fā)財(cái)了”的故事，這時(shí)資金流向開始變質(zhì)，甚至沒有人關(guān)心錢去了何處，只盯著上家承諾的利率。伴隨著游戲范圍的擴(kuò)大以及先行者暴富的故事引誘，一些地方越來(lái)越多的普通民眾將辛苦的積蓄，投入到這場(chǎng)夢(mèng)幻般的游戲中。

盡管不是所有的民間借貸都異化為“龐氏騙局”，但如此高的借貸利率，究竟誰(shuí)能承受，又能撐多久，恐怕沒有人知道。從江蘇到溫州，從廈門到鄂爾多斯，已經(jīng)相繼爆發(fā)多起民間借貸崩盤案例，每個(gè)故事略有不同，但結(jié)局卻大致無(wú)二，頂層的人或逃跑或自殺，或破產(chǎn)或入獄，而底層的參與者，大都成為最終埋單者。

區(qū)別對(duì)待民間借貸

如何看待民間借貸，到底是應(yīng)該禁絕嚴(yán)打，還是應(yīng)該疏導(dǎo)，讓其陽(yáng)光化生存，目前有關(guān)各方還存在一定的爭(zhēng)議。

司法界目前的聲音是，民間借貸只要超過(guò)一定金額且造成一定社會(huì)危害即是犯罪行為，可以非法吸收公眾存款罪定罪。許多私營(yíng)企業(yè)主因?yàn)椴涣私馕覈?guó)的金融監(jiān)管法律制度而在民間融資的過(guò)程中不知不覺落入非法吸收公眾存款罪的陷阱，許多人因此而鋃鐺入獄。同時(shí)，許多投機(jī)分子假借民間融資之名，大行金融資本運(yùn)作之實(shí)，不僅嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序，還埋下了引發(fā)民間激烈矛盾的禍根。然而，多數(shù)金融專家學(xué)者的意見卻是應(yīng)該對(duì)民間借貸進(jìn)行立法規(guī)范，讓其合法化生存。民間借貸在我國(guó)現(xiàn)有的民間金融形式中具有較高的效率、活力和競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)縣域以下經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著正規(guī)金融無(wú)法替代的作用，對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展更是起到了不可替代的作用。

森強(qiáng)擔(dān)保認(rèn)為允許民間借貸在一定條件下合法存在，引導(dǎo)和鼓勵(lì)經(jīng)政府部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)正常開展民間借貸業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)可控、監(jiān)督有效、約束力強(qiáng)的管理機(jī)制，地方政府應(yīng)成立專門的組織機(jī)構(gòu)，對(duì)民間借貸開展定期、不定期的檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，堅(jiān)決打擊非法融資和融資詐騙活動(dòng)，促使民間借貸步入規(guī)范化管理軌道。

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