陜西信合簡介

陜西信合簡介

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農(nóng)村信用社是由社員入股組成和實行民主管理，主要為入股社員和社區(qū)群眾服務(wù)的地方性銀行類金融機構(gòu)。陜西省農(nóng)村信用社簡稱“陜西信合”，其誕生于1951年12月1日。經(jīng)過56年的發(fā)展壯大，現(xiàn)已成為機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)、從業(yè)人員眾多、業(yè)務(wù)規(guī)模壯大、經(jīng)營機制靈活、服務(wù)客戶廣泛、結(jié)算手段先進、服務(wù)功能齊全的金融機構(gòu)，在陜西經(jīng)濟尤其是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著主力軍的重要作用。1951年-1958年，為農(nóng)村信用社組建和發(fā)展的第一階段。這一時期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過信貸活動為社員的生產(chǎn)、生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)，成為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量。

1959年-1980年，是農(nóng)村信用社經(jīng)歷曲折發(fā)展的階段。這一階段由于受極左路線的影響，農(nóng)村信用社曾先后下放給人民公社、生產(chǎn)大隊管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社的發(fā)展受到嚴(yán)重挫折。

1980年-1995年，是農(nóng)村信用社改革的起步階段。從1980年開始，首先將農(nóng)村信用社交由農(nóng)業(yè)銀行管理，使

農(nóng)村信用社的發(fā)展逐步走上了正軌。

1996年-201*年，是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的階段。1996年10月。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社從省到地市成立了自己的行業(yè)管理機構(gòu)，由人民銀行和自身的行業(yè)管理機構(gòu)分別承擔(dān)對農(nóng)村信用社的行業(yè)管理職能。脫鉤后，農(nóng)村信用社的發(fā)展迸發(fā)出前所未有的朝氣和活力，各項工作取得了前所未有的發(fā)展。

201*年至今，是農(nóng)村信用社深化改革階段。201*年6月份，國務(wù)院下發(fā)了關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點的通知，陜西省作為全國首批八個改革試點省份之一，于201*年底啟動了深化改革工作。按照深化改革試點精神，農(nóng)村信用社的管理權(quán)交給了省級政府。201*年8月，由全省107家縣級聯(lián)社發(fā)起組建成立了陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，代陜西省政府行使對全省農(nóng)村信用社的管理職能。深化改革以來，省聯(lián)社帶領(lǐng)全省農(nóng)村信用社以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，創(chuàng)新固本，求真務(wù)實，以規(guī)范、質(zhì)量、效益為主題，不斷深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，全面規(guī)范經(jīng)營管理，努力提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營效益。全省農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善，社會形象和社會地位大大提高。

截止201*年11月底，陜西省農(nóng)村信用社各項存、

貸款余額為1084.25和778.18

億元，分別占到全省金融機構(gòu)份額的12.91%和15.58%，位居全省同行業(yè)第四位和第一位，實現(xiàn)利潤達到14.09億元。在各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，全省農(nóng)村信用社電子化建設(shè)飛躍發(fā)展，經(jīng)過三年多的努力，綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在全省107縣（區(qū)、市）聯(lián)社共計3004個網(wǎng)點（網(wǎng)點覆蓋率為100%）成功上線運行。首次實現(xiàn)了全省農(nóng)村信用社儲蓄存款業(yè)務(wù)的通存通兌；實現(xiàn)了人民銀行現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)功能和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)功能；實現(xiàn)了與中國銀聯(lián)的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，成功發(fā)行了農(nóng)村信用社自己的銀行卡一富秦卡，增強了農(nóng)村信用社的支付結(jié)算和金融服務(wù)能力。

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陜西信合銀行簡介：

“陜西信合”是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機構(gòu)的集體簡稱。陜西信合屬于地方性銀行類金融機構(gòu)。陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（省聯(lián)社）由陜西省轄內(nèi)107個縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機構(gòu)自愿入股組成，行使對全省農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機構(gòu)的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

陜西信合誕生于1951年12月1日。經(jīng)過60年的發(fā)展壯大，現(xiàn)已成為機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，從業(yè)人員眾多，客戶群體廣泛，業(yè)務(wù)規(guī)模居前，經(jīng)營機制靈活，結(jié)算手段先進，服務(wù)功能齊全的現(xiàn)代化金融機構(gòu)，在陜西經(jīng)濟尤其是“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的發(fā)展中擔(dān)當(dāng)著金融主力軍的重要作用。

1951年-1958年，為農(nóng)村信用社組建和發(fā)展的第一階段。這一時期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，通過信貸活動為社員的生產(chǎn)和生活服務(wù)，基本保持了合作制的性質(zhì)，成為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要力量。

1959年-1980年，是農(nóng)村信用社曲折發(fā)展的階段。這一階段由于受極左路線的影響，農(nóng)村信用社曾先后下放給人民公社、生產(chǎn)大隊管理，后來又交給貧下中農(nóng)管理，農(nóng)村信用社的發(fā)展受到嚴(yán)重挫折。

1980年-1995年，是農(nóng)村信用社改革的起步階段。從1980年開始，首先將農(nóng)村信用社交由農(nóng)業(yè)銀行管理，使農(nóng)村信用社的發(fā)展逐步走上了正軌。

1996年-201*年，是農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的階段。1996年11月，陜西省農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社從省到地市成立了自己的行業(yè)管理機構(gòu)，由人民銀行和自身的行業(yè)管理機構(gòu)分別承擔(dān)對農(nóng)村信用社的行業(yè)管理職能。脫鉤后，農(nóng)村信用社的發(fā)展迸發(fā)出前所未有的朝氣和活力，各項工作取得了前所未有的發(fā)展。

201*年至今，是陜西信合深化改革階段。201*年6月份，國務(wù)院下發(fā)了關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點的通知，陜西省作為全國首批八個改革試點省份之一，于201*年底啟動了深化改革工作。按照深化改革試點精神，農(nóng)村信用社的管理權(quán)交給了省級政府。201*年8月，由全省107家縣級聯(lián)社發(fā)起組建成立了陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，代陜西省政府行使對全省農(nóng)村信用社的管理職能。深化改革以來，省聯(lián)社帶領(lǐng)全省農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機構(gòu)以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，創(chuàng)新固本，求真務(wù)實，以規(guī)范、質(zhì)量、效益為主題，不斷深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，全面規(guī)范經(jīng)營管理，努力提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營效益。全省農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善，社會形象和社會地位大大提高。

業(yè)務(wù)介紹：

一、存款業(yè)務(wù)（一）單位活期存款是指不確定存款期限，可隨時存取、按期結(jié)息計算利息（利率按結(jié)息日掛牌活期利率）的存款。單位活期存款實行賬戶管理，并按照《人民幣銀行賬戶管理辦法實施細(xì)則》進行管理。賬戶按結(jié)算用途分為：人民幣基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。

適用對象：各類合法機構(gòu)、企事業(yè)單位、機關(guān)團體、個體工商戶等。業(yè)務(wù)特色：（1）不固定期限，存取款靈活方便。

（2）適用于單位日常收支和存放暫時閑置的資金需要。

辦理條件：（1）客戶若辦理單位活期存款，需填制開戶申請書，提供規(guī)定的證件、證明或有關(guān)文件到營業(yè)網(wǎng)點辦理。

（2）提交蓋有存款人簽章的印鑒卡片，作為預(yù)留銀行簽章應(yīng)包

括單位公章或財務(wù)專用章、單位法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽章或簽名等。

（二）單位定期存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊和社會團體等單位，將暫時閑置不用的資金和地方財政結(jié)余款，按約定存期一次存入本金，到期支取本息的一種存款。人民幣單位定期存款起存金額為1萬元，多存不限。

適用對象：已在農(nóng)村信用社開立了單位活期存款賬戶的境內(nèi)機構(gòu)、駐華機構(gòu)、企事業(yè)單位、機關(guān)團體等。

業(yè)務(wù)特色：（1）存期靈活：存期有三個月、六個月、一年、兩年、三年和五年六個檔次，存期內(nèi)利率按照人民銀行公布的同期同檔次利率執(zhí)行，存期外按支取時掛牌活期利率執(zhí)行。

（2）收益較高：為存款人帶來更多的利息收入。

（3）支取方便：可全部、部分提前支取。留存金額不得低于起

存金額（注：部分支取限一次）。

（三）單位通知存款是指存款人在存入款時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。單位通知存款起存金額為50萬元，需一次全額存入�？扇�部或部分支取，每次部分支取金額不得小于10萬元，留存部分不得小于起存金額。

適用對象：在農(nóng)村信用社開立單位活期存款賬戶的企事業(yè)單位、機關(guān)團體、社會團體、個體工商戶等。

產(chǎn)品特點：（1）計劃性強，只要選擇了該存款品種，支取時提前1天或7天通知我行，約定支取日期和支取金額，便可按財務(wù)計劃安排使用資金。

（2）收益較高，可獲得高于活期存款的利息收入，在不妨礙單

位客戶使用資金的情況下，可獲得穩(wěn)定而較高的利息收益。

辦理流程：（1）填制開戶申請書，提供符合規(guī)定的證件、證明或有關(guān)文件原件及復(fù)印件。

（2）提交蓋有存款人簽章的印鑒卡片，作為預(yù)留銀行簽章應(yīng)包括單位公章或單位財務(wù)專用章和單位法定代表人簽章或其授權(quán)代理人的簽章。

（四）單位協(xié)定存款是指客戶通過與信用社簽訂《協(xié)定存款合同》，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由信用社對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日按人行公布的高于活期存款利率、低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。

適用對象：在信用社開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，符合條件的企事業(yè)單位、機關(guān)團體、社會團體、個體工商戶等。

產(chǎn)品特點：（1）流動性強，具有靈活自由的特點，日常結(jié)算不受任何影響，資金可自由往來。

（2）收益較高，利率水平高于同期活期存款利率。

（3）快捷方便，只需與信用社協(xié)商，簽訂協(xié)定存款合同即可，電腦自動對賬戶管理，操作簡便。

辦理流程：（1）填制開戶申請書，提供符合規(guī)定的證件、證明或有關(guān)文件原件及復(fù)印件。

（2）提交蓋有存款人簽章的印鑒卡片，作為預(yù)留銀行簽章應(yīng)包括單位公章或單位財務(wù)專用章和單位法定代表人簽章或其授權(quán)代理人的簽章。

二、貸款業(yè)務(wù)

（一）流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要、具有固定期限的人民幣貸款。

適用對象：經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人和其他經(jīng)濟組織。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（需全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（需聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（需經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機構(gòu)。

申請條件：①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模�已�?jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計劃；

②除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

③在信用社開立存款賬戶；

④有合法財產(chǎn)抵質(zhì)押或第三人擔(dān)保；⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；⑥持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；⑦信用社要求滿足的其他條件。

用途：流動資金貸款主要用途有：用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲存的各類存貨、季節(jié)性物資儲備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性、經(jīng)常占用性或臨時資金需求。種類：按行業(yè)劃分可以分為工業(yè)流動資金貸款、商業(yè)流動資金貸款、建筑業(yè)流動資金貸款、服務(wù)業(yè)流動資金貸款、公共業(yè)流動資金貸款、農(nóng)業(yè)流動資金貸款、其他流動資金貸款等。

按期限劃分可分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。（1）短期流動資金貸款是指期限在一年（含）以內(nèi)的貸款；（2）中期流動資金貸款是指期限為一年至三年（含）的貸款。貸款利率及結(jié)息流動資金貸款利率由信用社與客戶協(xié)商確定，并在借款合同或貸轉(zhuǎn)存憑證中載明。貸款按月或按季結(jié)息（社團貸款按季結(jié)息）。

（二）固定資產(chǎn)貸款是指信用社向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的人民幣貸款。

申請對象：經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織。

申請條件：①在信用社開立存款賬戶；②借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；③持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；④應(yīng)提供信用社認(rèn)可的擔(dān)保。

⑤項目和產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)、國土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和信用社信貸政策；

⑥項目可行性研究報告或核準(zhǔn)項目申請報告由工程咨詢資質(zhì)的咨詢機構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論性意見；

⑦國家規(guī)定實行審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意；

⑧項目資本金比例符合國家和信用社有關(guān)規(guī)定；⑨項目各項資金來源明確并有保證。

貸款用途：用于固定資產(chǎn)項目建設(shè)、購置、安裝、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)。分類（1）按照貸款用途，固定資產(chǎn)貸款可分為基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。

（2）按照借款人主體，固定資產(chǎn)貸款可分為既有法人貸款和新設(shè)法人貸款。既有法人貸款是指對已存在的企（事）業(yè)法人的貸款；新設(shè)法人貸款是指對項目建設(shè)而新組建的項目法人的貸款。

利率結(jié)息

固定資產(chǎn)貸款利率由信用社與客戶協(xié)商確定，并在借款合同或貸轉(zhuǎn)存憑證中載明。結(jié)息實行按月結(jié)息（社團貸款按季結(jié)息）。

倉單質(zhì)押貸款是指企業(yè)以信用社指定的倉儲公司開出的倉單作為質(zhì)押擔(dān)保，向信用社提出申請借款，信用社通過對企業(yè)存放在倉儲公司的現(xiàn)存貨物進行實地核對和查驗，與企業(yè)、倉儲公司簽訂有關(guān)協(xié)議，企業(yè)將倉單質(zhì)押給信用社，信用社依照倉單項下列明貨物的市值，按一定比例向企業(yè)發(fā)放的短期流動貸款。申請條件

（1）申請人為從事石油、煤、鋼材等成品金屬、等級糧油制品生產(chǎn)、加工和貿(mào)易的企業(yè)法人；

（2）有穩(wěn)定的銷售渠道和銷售收入；

（3）以指定的倉儲公司（或倉庫）開出的倉單質(zhì)押給信用社，并承認(rèn)信用社對倉單享有優(yōu)先受償權(quán)；

（4）無不良信用記錄；（5）信用社要求的其他條件。借款企業(yè)法人需提供的資料（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；（2）企業(yè)法人代碼證書；（3）法定代表人身份證；（4）年審有效的貸款卡；（5）公司章程；

（6）企業(yè)財務(wù)報表（最近一期）；（7）股東決議書（借款、質(zhì)押）；（8）授權(quán)委托書及被委托人身份證；

（9）權(quán)利證明書（倉儲公司開出的現(xiàn)存貨倉單）；（10）借款人書面申借款人、擔(dān)保人貸款卡請書；（11）農(nóng)村信用社要求提供的信息和資料。

銀行承兌匯票是出票人簽發(fā)的，由信用社承兌在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。

產(chǎn)品特點（1）增強信用；通過銀行承兌提高票據(jù)支付能力。（2）降低成本；相比貸款融資成本較低，減輕財務(wù)壓力。辦理條件

（1）銀行承兌匯票申請書，包括匯票金額、期限用途及承兌到期無條件對付票款等內(nèi)容。

（2）客戶法定代表人身份證明、公司章程、董事會決議和授權(quán)委托書。（3）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件。（4）經(jīng)年檢合格的《貸款卡（證）》原件及密碼。（5）經(jīng)審計的上年度及近期財務(wù)報表。

（6）供需雙方簽訂的真實、有效、合法商品交易合同原件，增值稅發(fā)票原件或其他足以證明貿(mào)易背景的發(fā)票原件。

林權(quán)抵押貸款是指以借款人自有或第三人依法有權(quán)處分的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移占有的前提下，在農(nóng)村信用社設(shè)定抵押擔(dān)保的貸款。

貸款對象：從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的規(guī)模農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶、林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)。借款人條件（1）年齡在18－60歲，具有完全民事行為能力；（2）資信良好，遵紀(jì)守法，無惡意不良信用記錄；（3）第一還款來源充足，且借款人的資產(chǎn)負(fù)債率低于60%；

（4）合伙經(jīng)營實體或企事業(yè)單位必須有固定的經(jīng)營場地和一定的自有資本金；

（5）從事的經(jīng)營項目必須是經(jīng)濟效益良好，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求；（6）有農(nóng)村信用社和本市林業(yè)主管部門認(rèn)可的本人或第三人的森林資源資產(chǎn)作為抵押物，并具有縣級（含）以上人民政府頒發(fā)的全國統(tǒng)一式樣的《林權(quán)證》書；

（7）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

擔(dān)保：林木及林地作抵押，并辦理抵押登記。

貸款利率：以中國人民銀行公布的利率檔次為依據(jù)執(zhí)行。還款方式：實行按月（季）結(jié)息，到期還本。借款人申請貸款資料自然人類借款人（1）借款申請書；

（2）借款人及配偶身份證明、有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；

（3）生產(chǎn)經(jīng)營的相關(guān)證明材料；

（4）森林資源資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明（林權(quán)證）和評估報告；（5）貸款人要求提供的其他資料。法人類借款人（1）借款申請書；（2）企業(yè)經(jīng)營相關(guān)的證件（3）生產(chǎn)經(jīng)營情況及財務(wù)報表；

（4）森林資源資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明（林權(quán)證）和評估報告；（5）貸款人要求提供的其他資料。三、結(jié)算業(yè)務(wù)

(一)銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

業(yè)務(wù)特點：銀行本票見票即付，當(dāng)場抵用，付款保證程度高。

適用范圍：同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)（201*年5月8日后有參加與小額支付系統(tǒng)的行社均可受理）。

銀行本票操作流程：（1）客戶提交結(jié)算業(yè)務(wù)申請書（一式三聯(lián)）。（2）銀行本票可以用于轉(zhuǎn)賬，出票銀行審核客戶身份以及各要素填寫是否齊全、清晰。填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票，可以用于支取現(xiàn)金，但首先審查申請人和收款人是否均為個人，

（3）申請人將本票交收款人（持票人）

（4）在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時，應(yīng)在銀行本票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，簽章須與預(yù)留銀行簽章相同。未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，持注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票向出票銀行支取現(xiàn)金時，應(yīng)在銀行本票背面簽章，記載本人身份證件名稱、號碼及發(fā)證機關(guān)。

（5）在陜西省農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的銀行本票，系統(tǒng)內(nèi)的代理付款信用社（行）可使用銀行本票結(jié)清功能對銀行本票進行解付。他行的銀行本票，可以用小額支付系統(tǒng)實時借記業(yè)務(wù)中的通用截留業(yè)務(wù)進行解付。

（6）持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行做出說明，并提供本人身份證明，可持銀行本票向出票銀行請求付款。

（7）銀行本票退款

申請人因銀行本票超過提示付款期限或其他原因要求退款時，應(yīng)將銀行本票提交到出票銀行，申請人為單位的，應(yīng)出具該單位的證明；申請人為個人的，應(yīng)出具該本人的身份證件。出票銀行對于在本社（行）開存款賬戶的申請人，只能將款項轉(zhuǎn)入原申請人賬戶；對于現(xiàn)金銀行本票和未在本行開立存款賬戶的申請人，才能退付現(xiàn)金。

（8）銀行本票的提示付款期限自出票日起2個月。

銀行匯票是出票信用社簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行匯票的出票信用社為銀行匯票的付款人。

產(chǎn)品特點：票隨人到、方便靈活、兌付性強、使用廣泛。

產(chǎn)品服務(wù)對象：單位和個人各種款項結(jié)算均可以使用銀行匯票，特別適用于異地采購的結(jié)算。

產(chǎn)品使用提示

（1）申請人向出票社（行）填寫“銀行匯票申請書”。

（2）銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票也可以用于支取現(xiàn)金，但現(xiàn)金銀行匯票的申請人和收款人均必須為個人。

（3）銀行匯票背書后可以轉(zhuǎn)讓�，F(xiàn)金匯票不能背書轉(zhuǎn)讓。（4）銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月。

（5）持票人向信用社提示付款時，必須同時提交銀行匯票和解訖通知。在信用社開立存款賬戶的持票人向開戶信用社提示付款時，應(yīng)在匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，簽章須與預(yù)留信用社簽章相同。未在信用社開立存款賬戶的個人持票人，可以選擇任何一家信用社提示付款。提示付款時，除在匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章外，還應(yīng)填明本人身份證件名稱、號碼及發(fā)證機關(guān)。

（6）銀行匯票喪失，失票人可以憑人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票信用社請求付款或退款。(二)支票是出票人簽發(fā)的，委托信用社在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。

產(chǎn)品特點：使用方便，手續(xù)簡便、靈活。

產(chǎn)品服務(wù)對象：同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的單位和個人之間的一切款項結(jié)算，均可使用支票。

產(chǎn)品使用提示

（1）申請人需在信用社開立支票存款賬戶、預(yù)留印鑒，并存入一定的資金，購買轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支票。

（2）支票的提示付款期限自出票日起10天。

（3）支票上印有“現(xiàn)金”字樣的為現(xiàn)金支票，只能用于支取現(xiàn)金；支票上印有“轉(zhuǎn)賬”字樣的為轉(zhuǎn)帳支票，只能用于轉(zhuǎn)賬。

（4）支票可以背書轉(zhuǎn)讓（現(xiàn)金支票不得背書轉(zhuǎn)讓）。

四、資金業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指貼現(xiàn)銀行將其持有的已貼現(xiàn)的尚未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓給其他銀行的行為。

適用對象：經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。種類

銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)有買斷式、回購式兩種。

買斷式是指貼現(xiàn)銀行將其持有的已經(jīng)在其銀行貼現(xiàn)但尚未到期的銀行承兌匯票背書后轉(zhuǎn)讓給其他銀行，票據(jù)權(quán)利人改變?yōu)槠睋?jù)轉(zhuǎn)入銀行。

回購式是指銀行承兌匯票的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)申請人將已貼現(xiàn)的尚未到期的銀行承兌匯票以不改變票據(jù)權(quán)利人的方式暫出售給轉(zhuǎn)貼現(xiàn)貼現(xiàn)人，貼現(xiàn)人按票面金額扣除回購利息后，將余額支付給轉(zhuǎn)貼現(xiàn)申請人；在雙方約定的票據(jù)回購日，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)申請人按匯票票面金額向貼現(xiàn)人支付資金以購回匯票的融資行為。

期限：期限6個月以內(nèi)。

價格：按中國人民銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率執(zhí)行。

客戶流程：提出合作意向；與我行簽訂銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（回購）協(xié)議；辦理具體業(yè)務(wù)須提供以下材料

（1）金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證、營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法人身份證復(fù)印件；（2）上級行的授權(quán)書；（3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（回購）申請表；

（4）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（回購）憑證（貼現(xiàn)憑證代）；（5）貼現(xiàn)憑證復(fù)印件；

（6）申請人已貼現(xiàn)、背書的銀行承兌匯票原件；（7）銀行承兌匯票查詢查復(fù)書面材

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