貸后檢查 具體監(jiān)管措施

貸后檢查

目錄[隱藏]1什么是貸后檢查2貸后檢查的作用[1]3貸后檢查工作中存在的問題[1]4提高貸后檢查工作質(zhì)量的建議[1]5相關(guān)條目6參考文獻(xiàn)[編輯]

什么是貸后檢查

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。[編輯]

貸后檢查的作用[1]

1、有利于及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并采取相應(yīng)補救措施，防范化解信貸風(fēng)險。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決；另一方面，在多家銀行對間一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后榆查工作做得好，問胚發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險的工作中搶占先機，最大限度的避免風(fēng)險或降低損失。2、有利于塒客戶進行正確的價值定位，確定銀行對其將來的信貸支持銀行通過全面的貸后榆查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢，分析客戶對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價值，從而有利于銀行

3、有利于促進借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投人到項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營正常進行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4.有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審-It決策時忽略的風(fēng)險點等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進，不斷提高經(jīng)營管理水平。[編輯]

貸后檢查工作中存在的問題[1]

(一)認(rèn)識不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實現(xiàn)主要依靠存款和貸款收息，沒有認(rèn)識到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實現(xiàn)貸款利息收入和實現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，作固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險和損失主要是由于政策、市場環(huán)境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點沒有認(rèn)識到貸后管理對于防范風(fēng)險工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報告流于形式。管理層不能及時得到風(fēng)險控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時才有所反應(yīng)，而此時往往風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生。這種觀點沒有認(rèn)識到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風(fēng)險防范工作一個可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手巾，風(fēng)險沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的于段來防范風(fēng)險；而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風(fēng)險已經(jīng)形成，就小能通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險，只有通過不問斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時貸后槍查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進行跟蹤監(jiān)測，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收阿貸款，避免貸款形成不良。4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢鴦工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點實際上是重貸輕管錯誤思想的延續(xù)，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識不足，思想上重視不夠。事實上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對所形成的客戶評價報告、信用等級評定報告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時審查應(yīng)對決策審批時是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實性以及是否對客戶進行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎懲制度還需要進一步完善l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用而管理行又由于人員、時問等因素難以對下級行進行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)�貸后檢查工作的質(zhì)量和成果進行評價。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報告的集體研究、討論和評價制度，造成大部分的貸后檢查報告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對信貸人員貸后榆查工作進行合理獎懲。目前對貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報方式予以批評警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎勵。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個樣，做好做壞一個樣的錯誤觀念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險防范和化解作用。

2、相對于貸時審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實專門機構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營部門同時還肩負(fù)信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時難免有時會忽略貸后檢查工作，沒有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最3、對信貸從業(yè)人員如何進行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠。“質(zhì)從人起”和“以人為本”是一項基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識和財務(wù)知識，其次，面對調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強的綜合判斷分析能力和及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的能力，并提出相應(yīng)的對策和意見。要增強這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強這方面的培訓(xùn)。[編輯]

提高貸后檢查工作質(zhì)量的建議[1]

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項目其它來源資金與銀行貸款同比例運用。

(2)對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點是對借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財務(wù)狀況的檢查。重點在于對財務(wù)報表的分析和財務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運能力的發(fā)展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項的檢查重點調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。(8)對抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時效等可能影響銀行貸款安全的事項進行分析、匯報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險預(yù)警信號并應(yīng)采取何種對策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實貸后檢查報告并提出相應(yīng)意見，以及組織對貸后檢查報告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險預(yù)警信號及快速反應(yīng)制度預(yù)監(jiān)管警信號是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應(yīng)注意識別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號，并及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和上級行報告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險。4、加強會計前臺與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺會計同樣也是貸后管理對企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個重要環(huán)節(jié)。信貸部門應(yīng)與前臺會計部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實到信貸后督工作崗位，專門負(fù)責(zé)對貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo)督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時督查工作應(yīng)實行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過專門的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗?fù)瑫r還應(yīng)定期對信貸后督人員進行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場、客戶情況變化的需要。6、完善貸后檢查工作的考核獎懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機結(jié)合。同時對在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎勵，對工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險和損失部門的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強信貸人員對貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對貸后檢查人員進行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號、并積極采取相應(yīng)補救措施的能力并在結(jié)束后進行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。

擴展閱讀：貸后管理辦法(3)

四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法

201*-08-0311:08:38作者：來源：本站瀏覽次數(shù)：2178文字大�。骸敬蟆俊局小俊拘　�

第一章總則

第一條為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，

制定本辦法。

第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸

業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容。

第三條農(nóng)村信用社貸后管理，堅持職責(zé)明確、檢查到位、及時

預(yù)警、快速處理、責(zé)任追究、獎懲分明的原則。第四條本辦法適用于四川省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下

同)所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第二章貸后管理職責(zé)

第五條客戶部門職責(zé)

（一）建立信貸業(yè)務(wù)貸后管理臺賬（附件1），維護信貸管理系

統(tǒng)，登錄人民銀行征信系統(tǒng)；（二）組織、指導(dǎo)、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實施貸后檢查和客戶服務(wù)工作；及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號并按權(quán)限反饋和處

置；

（三）按時發(fā)送貸款催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟

時效；

（四）按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級和信貸資產(chǎn)風(fēng)險初分工作。

第六條信貸管理部門職責(zé)

（一）通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶部門貸后管理工作的開展

情況；

（二）對客戶部門貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，也可延伸到客戶

進行檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況；

（三）定期對客戶所屬行業(yè)進行風(fēng)險分析，并向客戶部門發(fā)布；

組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；

（四）對客戶部門報告的風(fēng)險預(yù)警信號進行識別，提出化解和

處置意見或提交風(fēng)險管理委員會決策；

（五）定期向分管主任、風(fēng)險管理委員會匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量

及風(fēng)險狀況；

（六）負(fù)責(zé)管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷等；（七）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的組織及認(rèn)定工作；（八）負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整

理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。

第三章貸后檢查

第七條個人貸款的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查

１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)，進行首次跟蹤檢查。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情況。須將檢查信息形成

《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》（附件2）。２．個人消費貸款（含個人住房、商用房貸款，下同）、農(nóng)戶小

額信用貸款可不進行首次跟蹤檢查。

（二）日常檢查

１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況是否正常；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況，個人是否有違法行為等。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查

表》（附件3）。２．個人消費貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負(fù)債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對擔(dān)保物進行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用

等級。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》。（2）采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對未能按期還款的

客戶按照下列規(guī)定執(zhí)行：

①按月分期還款的貸款逾期1期，或按季還款逾期30天（含）以內(nèi)的，貸后管理人員應(yīng)在貸款逾期后5個工作日內(nèi)，通過電話或手機短信向借款人催收，做好電話記錄，并按規(guī)定通知擔(dān)保人或保險人。

②按月分期還款的貸款逾期2期，或按季還款逾期31至60天（含）的，貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時督促客戶落實還款計劃。將檢查信息形成《四川省農(nóng)

村信用社個人客戶貸后檢查表》。

③按月分期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后管理人員必須進行現(xiàn)場調(diào)查，填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》，并及時采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴大。３．農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。貸后管理人員應(yīng)每半年與村（或社）干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進行逐戶檢查。檢查主要內(nèi)容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等。檢查情況以村（或社）為單位填制《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》

（附件4），同時更新農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。

第八條公司類客戶的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)進行首次跟蹤檢查（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見落實情況。首次跟蹤檢查按筆進行，應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》，并將檢查信息

及時登錄信貸管理系統(tǒng)。

（二）日常檢查

１．日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業(yè)務(wù)的日常檢查原則上按

季進行，以下情況必須提高或適當(dāng)降低檢查頻率：（1）次級、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；（2）損失類貸款客戶應(yīng)根據(jù)實際情況決定檢查頻率；（3）全額存單、國債質(zhì)押等低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，未出現(xiàn)實質(zhì)性改變貸款低風(fēng)險狀況的風(fēng)險信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期

等）前，可不進行日常跟蹤檢查；

（4）出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，視其情況隨時跟蹤檢查。

２．日常檢查的內(nèi)容

（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行

為等。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況�？蛻糁饕�產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛等。

（3）財務(wù)狀況。客戶財務(wù)報表真實情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機構(gòu)融資和履約情況；對外擔(dān)

保及其他或有負(fù)債變化情況等。（4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財產(chǎn)保險情況；抵（質(zhì)）押

合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。（5）固定資產(chǎn)建設(shè)項目、房地產(chǎn)開發(fā)項目進展情況。項目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項目進度是否按項目計劃進行；總投資是否突破；項目累計完工量與財務(wù)支出是否相當(dāng)；費用開支是否符合有關(guān)規(guī)定；項目采用的主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化；項目貸款是否被擠占挪用；項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)，效益和市場情況如何；房地產(chǎn)項目預(yù)售情況及預(yù)銷售款使

用情況等。

（6）對停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。借款合同及相關(guān)附件材料是否齊全；貸款是否在訴訟時效之內(nèi)；抵（質(zhì)）押物的保管、價值的變

化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。

３．日常檢查要求。日常檢查應(yīng)按戶（項目）進行，應(yīng)收集客戶和擔(dān)保人后續(xù)基本資料、當(dāng)期財務(wù)報表資料和公開信息資料，復(fù)測客戶和擔(dān)保人信用等級。屬固定資產(chǎn)貸款項目的應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款貸后檢查表》（附件5），其他信貸業(yè)務(wù)應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社公司類客戶貸后檢查表》（附件6）。檢

查信息應(yīng)及時登錄信貸管理系統(tǒng)。

第九條貸后管理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的

總體風(fēng)險狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補救性措施。

第四章風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警

第十條按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施暫行辦法》及時對信貸資產(chǎn)進行風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量

和潛在風(fēng)險。

第十一條信貸管理部門應(yīng)當(dāng)及時掌握所轄地區(qū)信貸業(yè)務(wù)營運

情況，按季撰寫風(fēng)險分析報告并提出監(jiān)管措施。第十二條建立信貸退出機制。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。第十三條建立風(fēng)險預(yù)警機制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處

理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。（一）風(fēng)險預(yù)警信號的主要內(nèi)容（附件7）。

（二）風(fēng)險預(yù)警信號反饋與處理

１．貸后管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時填制《風(fēng)險預(yù)警信

號處理表》（附件8），并報告客戶部門負(fù)責(zé)人。２．客戶部門應(yīng)采取限期糾正、要求補充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險。３．若預(yù)警信號仍未消除或預(yù)計預(yù)警信號不能解除的，客戶部門要及時將《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》報信貸管理部門或風(fēng)險管理委員會（重大風(fēng)險事項，還應(yīng)及時向上級行業(yè)管理部門報告），信貸管理部

門或風(fēng)險管理委員會應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：

（1）與相關(guān)部門進行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處置擔(dān)保物；（3）追索保證人連帶擔(dān)保責(zé)任；

（4）依法提起訴訟；（5）提請法院宣告其破產(chǎn)還債；（6）積極參與企業(yè)改制；（7）其他有效措施。

第五章本息回收

第十四條正�；厥�

（一）到期信貸業(yè)務(wù)的通知。貸后管理人員應(yīng)在短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前，填制《貸款到期通知書》（附件9）發(fā)送給借款人（采取分期還款方式的個人貸款除外），或采取其他有效方式及時通知客戶。銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶存足，保證信貸資

金的按期回收。

（二）信貸業(yè)務(wù)到期時，客戶部門應(yīng)通知會計部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。歸還后，客戶部門應(yīng)將有關(guān)還款憑證及時歸入

客戶信貸檔案。

（三）本息收回后，貸后管理人員應(yīng)及時進行臺賬登記，同時將收回信息錄入信貸管理信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦

理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。

第十五條提前歸還�？蛻籼崆皟斶�貸款本金時，客戶部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定，確定是否同意提前還款及如何計算違約金。合同沒有約定提前還款條款的，應(yīng)當(dāng)要求客戶提前提交《提前歸還借款申請書》（附件10）(法人客戶20天、個人客戶10天)，經(jīng)借貸雙

方協(xié)商后確定。

第十六條到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)

（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內(nèi),向客戶、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款催收通知書》（附件11）或墊款催收通知書，要求客

戶、擔(dān)保人立即還款。

（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，公司類客戶至少每季度，個人客戶至少每半年向借款人及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款催收通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。對無法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門催討、公證送達(dá)、申請支付令、訴訟等方式

及時中斷訴訟時效。

（三）到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，列入逾期催收管理，會計部

門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計收逾期利息。

第十七條利息催收。公司類客戶在距結(jié)息日5天前，貸后管理人員要向借款人發(fā)出《提示付息通知書》（附件12）；個人客戶在結(jié)息日前可通過電話、手機短信等便捷方式提示客戶準(zhǔn)備資金按時付息。

對貸款已經(jīng)到期的客戶，利息催收與本金催收同時進行。

第六章貸款展期

第十八條貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。第十九條展期條件

（一）公司類客戶營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進行了年檢；個人客

戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息的能力；（三）還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務(wù)

或惡意欠息等不良信用記錄；

（四）公司類客戶信用等級在A級(含)以上（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）;（五）除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔(dān)保；

（六）貸款風(fēng)險分類應(yīng)為正�；蜿P(guān)注；（七）沒有違反借款合同約定條款的行為；（八）農(nóng)村信用社要求的其它條件。

第二十條借款人申請辦理展期，應(yīng)在貸款到期15日前提出書面申請（附件13），并提交不能按期歸還貸款的相關(guān)證明文件、擔(dān)

保人同意擔(dān)保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。第二十一條借款展期的調(diào)查、審查、審批按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放程序和權(quán)限辦理。經(jīng)批準(zhǔn)同意展期的，在原期限到期前應(yīng)與借款人/擔(dān)保

人簽訂《借款展期協(xié)議》(附件14)。

第二十二條辦理擔(dān)保貸款展期時，須按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)。第二十三條展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。第二十四條展期后的貸款按新增貸款進行管理，展期貸款的風(fēng)

險分類最高只能列為關(guān)注類。

第七章借新還舊

第二十五條借新還舊必須遵循以下原則

（一）有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險，清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻襞c農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作

關(guān)系。

（二）符合信貸授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按程序?qū)徟�、發(fā)放和管理。

第二十六條借新還舊的類型及條件

（一）營銷優(yōu)質(zhì)客戶的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和發(fā)展與借款人的關(guān)系，有效保持和擴大高端優(yōu)質(zhì)

市場份額而進行的借新還舊。必須同時符合以下條件：１．借款人在農(nóng)村信用社信用評級AA級以上（含）且在評級有

效期內(nèi)；

２．借款人償還貸款的意愿和能力良好，從不欠息；３．借款人行業(yè)地位突出，在當(dāng)?shù)貙儆诟骷医鹑跈C構(gòu)爭相營銷的優(yōu)質(zhì)客戶，一旦農(nóng)村信用社收回貸款本金，重新介入成本較高；

４．最近一期貸款風(fēng)險分類為正常；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（二）經(jīng)營性占用的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，但出于提高資金使用效率的目的，一時不能籌集足夠資金用于歸還到期貸款，農(nóng)村信用社為了維持與客戶之間的合作關(guān)系而進行的借新還舊。必須

同時符合以下條件：

１．原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的鋪底性流動資金或周轉(zhuǎn)性流動資金，難以一時抽出或一旦抽出將嚴(yán)重影響其經(jīng)營業(yè)績或獲

利能力，進而影響農(nóng)村信用社貸款本息的全額歸還；２．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評

級有效期內(nèi)；

３．借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關(guān)系較好；

４．最近一期貸款風(fēng)險分類為正�；蜿P(guān)注；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（三）貸款期限不匹配的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，由于原貸款期限或分期還款計劃與客戶實際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，農(nóng)村信用社對此進行的借新還

舊。必須同時符合以下條件：

１．借新還舊后，貸款期限或分期還款計劃調(diào)整到與客戶實際產(chǎn)

生現(xiàn)金流量的周期相符；

２．借款人還款意愿較好，不欠利息，能夠主動配合農(nóng)村信用社

提出按時、足額的還款計劃；

３．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評級有

效期內(nèi)；

４．原則上只能辦理1次；

５．貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（四）壓縮退出的借新還舊。借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，但產(chǎn)生現(xiàn)金流有限，很難一次性歸還到期貸款，農(nóng)村信用社以歸還部分貸款本金為條件為其辦理借新還舊。必須同時滿足以下條件：

１．對該筆貸款的本金壓縮比例不得低于10％（含）；２．貸款借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展

期期限部分）；

３．借款人已列為信貸退出客戶，如果采取此種借新還舊方式，預(yù)計貸款最終不會造成損失或損失較��；借款人要制定切實可行的還

款計劃，農(nóng)村信用社要監(jiān)督借款人按期履行；４．借款人還款意愿較好，能夠按時歸還貸款利息。（五）清收利息的借新還舊。指借款人無法足額償還貸款本息，農(nóng)村信用社以償還全部利息為條件為其辦理的借新還舊。必須同時符

合以下條件：

１．借款人能夠先歸還農(nóng)村信用社全部欠息；２．借新還舊后，借款人能按時歸還新貸款本息；

３．原則上只能辦理1次；

４．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期

限部分）；

５．農(nóng)村信用社應(yīng)協(xié)商借款人制定切實可行的對剩余本息的還款

計劃，并監(jiān)督借款人按期履行。

（六）保全資產(chǎn)的借新還舊。為了保全債權(quán)、恢復(fù)訴訟時效，對貸款進行保全而進行的借新還舊，包括重新簽訂借款合同或擔(dān)保合同，完善保證、抵押或質(zhì)押手續(xù)；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解

協(xié)議而辦理借新還舊。必須同時符合以下條件：１．原簽訂借款合同或擔(dān)保合同存在瑕疵，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或潛在風(fēng)險，需要及時予以彌補；或需要及時中斷、

恢復(fù)訴訟時效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議；

２．原則上只能辦理1次；

３．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限。第二十七條辦理借新還舊，應(yīng)認(rèn)真分析貸款項目存在的現(xiàn)實和潛在風(fēng)險因素，合理確定擬借新還舊類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措

施。

第二十八條貸款手續(xù)

(一)完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途。貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還×

×合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”。

(二)原合同已采取抵押擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已經(jīng)采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔(dān)保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人可以是原擔(dān)保人，也可以是新的擔(dān)保人，但都必須符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相關(guān)

條件。

(三)如借新還舊只歸還原借款合同項下部分本金的，無論是新?lián)�保人還是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項下?lián)�保人對�?/p>

清償部分債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。

(四)資金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。第二十九條在辦理借新還舊過程中，不得將原貸款欠息轉(zhuǎn)為貸款，嚴(yán)禁以貸收息，嚴(yán)禁利用借新還舊人為降低不良貸款率，以防止

借款人降低還款意愿，增加貸款風(fēng)險。

第三十條借新還舊的業(yè)務(wù)操作流程按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》和《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本

操作規(guī)程》執(zhí)行。

第八章不良貸款管理

第三十一條不良貸款是指按期限管理的逾期、呆滯、呆帳貸款，

按五級分類的次級、可疑、損失類貸款。

第三十二條按照“依法合規(guī)、區(qū)別對待、弱化風(fēng)險、真實反映”的原則對不良貸款進行管理。

第三十三條按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則對不良貸款清收、盤活和保全。

第九章檔案管理

第三十四條信貸業(yè)務(wù)檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括信貸業(yè)務(wù)申報資料、審查審批資料、發(fā)放資料和貸后管理資料。收集、整理、建檔和管理等各環(huán)節(jié)工作按《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章責(zé)任移交

第三十五條原貸后管理人員工作崗位變動時，必須在客戶部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，與接手的貸后管理人員對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)貸后管理情況和風(fēng)險狀況進行鑒定后移交，并形成書面交接材料，由交接人、接手人、監(jiān)交人簽字后存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)貸后管理負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。移交過程中發(fā)現(xiàn)原責(zé)任人存在違規(guī)行為或?qū)︼L(fēng)險狀況負(fù)有責(zé)任的，按有關(guān)規(guī)定進行處理。

第十一章檢查與考核

第三十六條縣級聯(lián)社信貸管理部門和稽核部門應(yīng)當(dāng)加強貸后管理的監(jiān)督檢查，每年至少組織一次全面檢查。同時還應(yīng)根據(jù)實際情

況進行專題檢查或重點檢查，督促客戶部門加強貸后管理。第三十七條貸后管理工作納入農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營管理等級考評內(nèi)容。各級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)實際情況，研究制定貸后管理的考核指標(biāo)。

第三十八條對違反貸后管理相關(guān)規(guī)定的機構(gòu)和崗位責(zé)任人，按照《四川省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》、《四川省農(nóng)村信用社信貸工作盡職管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定處理。

第十二章附則

第三十九條各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實際制訂實施細(xì)則。第四十條本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修

改。

第四十一條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

作為特殊的金融企業(yè)農(nóng)信社創(chuàng)造了諸多具有自身特色的文化理念、管理思想、管理制度和行為規(guī)范，這就是農(nóng)村信用社的企業(yè)文化。如何發(fā)揮企業(yè)文化這一法寶是農(nóng)信社改革與發(fā)展中值得關(guān)注和加強的課題�，F(xiàn)本人結(jié)合多年來信合工作談?wù)勅绾螛?gòu)筑企業(yè)文化的合力強勢工程提升信合品牌形象。一、以人為本，提升隊伍素質(zhì)

一是抓教育，塑造靈魂思想道德是一個人素質(zhì)的內(nèi)核，它的形成主要靠長期的潛移默化，同時強化學(xué)習(xí)，在員工隊伍中大力倡導(dǎo)和精心培育愛崗敬業(yè)、勇于奉獻(xiàn)的精神，弘揚正氣、振奮斗志也是必不可少的。二是抓培育，提高技能。由于現(xiàn)代科技飛速發(fā)展，員工文化業(yè)務(wù)水平必須與時俱進，必須在金融企業(yè)中建立以人為本的教育培訓(xùn)管理體制，加大對員工知識更新和技能培訓(xùn)的力度，增強競爭力。二、提升群體意識，增強企業(yè)活力

首先是培育敬業(yè)意識，使信用社員工對本職工作有一種執(zhí)著的追求、應(yīng)有的榮譽感、責(zé)任感，忠于職守、全心全意地履行自己的職責(zé)。其次是信譽意識。使信用社員工將誠實守信作為自己為人準(zhǔn)則，將信譽視為信用社的生命，堅持廉潔自律，杜絕“吃、拿、卡、要”等危害信用社聲譽的作風(fēng)。再次是競爭意識。在信用社內(nèi)部進一步強化競爭機制，創(chuàng)造優(yōu)勝劣汰的競爭氛圍，在利益的分配上徹底打破各種形式的“大鍋飯”、“小鍋飯”，讓員工不斷自我加壓、爭創(chuàng)一流，使自己的潛能最大程度地發(fā)揮出來。第四是團結(jié)意識。信用社應(yīng)努力塑造一個人際和諧的環(huán)境：部門之間強調(diào)協(xié)作、同事之間友愛相助、上下級之間互相理解和尊重、個人服務(wù)集體、下級服從上級，增強凝聚力，努力增強信用社的內(nèi)在活力，統(tǒng)一企業(yè)精神，構(gòu)建奮發(fā)向上、不斷進取的企業(yè)氛圍。這是信合事業(yè)成功的基礎(chǔ)。

三、致力外塑形象，提升品牌形象

一是塑造精神形象。精神形象是信用社企業(yè)精神和經(jīng)營理念的總和。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)是企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，孕育著信用社本身的文化內(nèi)涵和員工精神風(fēng)貌。一名員工就是一面窗口，“窗口”崗位人員實際工作的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以及美觀、整潔的社容社貌等方面，表示信用社和員工的精神面貌，給公眾以信任感。同時，一個信用社的服務(wù)質(zhì)量，不僅僅表現(xiàn)在辦理業(yè)務(wù)過程中的方便、快捷、準(zhǔn)確方面，而且還包括對客戶提供咨詢服務(wù)、上門服務(wù)、貸后服務(wù)，幫助企業(yè)搞好經(jīng)營管理，提高資金使用效益等系列化服務(wù)。二是搞好信用社形象的整體設(shè)計，要突出服務(wù)“三農(nóng)”的特色。從企業(yè)精神到形象識別系統(tǒng)、理念識別系統(tǒng)都應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)“農(nóng)”字，使社會公眾與信用社進行業(yè)務(wù)交往的同時，也受到完善形象的感染和文化的熏陶。三是恪守信譽，以信譽求發(fā)展。始終把講究信譽作為信用社企業(yè)文化建設(shè)的重要一環(huán)常抓不懈，把客戶的利益看得高于一切。四是做好公關(guān)和廣告宣傳工作，提高信用社的知名度和在社會上的影響。信用社的公關(guān)工作要以社會公眾為對象，通過公關(guān)活動，加強與客戶、社會、新聞媒介的聯(lián)系，增強相互間的理解和信賴，形成有利信用社業(yè)務(wù)開展的外部環(huán)境。四、努力營造良好的文化氛圍

通過有計劃、有組織地開展多層次、多渠道的具有思想性、知識性和趣味性的文化活動，使員工在一種精神愉悅的滿足中受到教育，在蓬勃向上、積極樂觀的情緒中，得到正確的引導(dǎo)，充分體會到工作的樂趣。

五、加強對企業(yè)文化建設(shè)的考評。

首先要成立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)考核機構(gòu)，負(fù)責(zé)對轄內(nèi)信用社文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進行督導(dǎo)、檢查、和評價；同時要加大宣傳力度，通過社會輿論的力量對現(xiàn)行的農(nóng)信社企業(yè)文化進行評價。其次是要制定統(tǒng)一的《文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)規(guī)范》，內(nèi)容廣泛涵括勞動紀(jì)律、柜臺服務(wù)、信貸服務(wù)等服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，做到有據(jù)可依。再次是采用靈活的考評方式，這是避免企業(yè)文化建設(shè)的考評流于形式的重要保證。結(jié)合信用社的特點，可根據(jù)不同考評內(nèi)容采取內(nèi)部人或聘請外部人督查、客戶調(diào)查問卷、座談會、個別談話、本單位總結(jié)等形式從客戶、員工層、領(lǐng)導(dǎo)層獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)并與績效考核和評比先進進行掛鉤，以此矯正企業(yè)文化建設(shè)，促進良好企業(yè)文化的形成。第四要切實與日常經(jīng)營管理工作有機結(jié)合與員工履職情況和工資福利緊密掛鉤考核，才能確保企業(yè)文化建設(shè)持之以恒、常抓不懈。

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