加強貸后檢查工作的思考

加強貸后檢查工作的思考

通過對基層信用社貸后檢查工作的檢查，發(fā)現(xiàn)貸后檢查工作流于形式成為共性問題，主要表現(xiàn)為：部分信用社主任及信貸人員對貸后檢查工作缺乏認識，不能意識到貸后檢查的重要性；大部分信用社貸后檢查表及貸后檢查報告中內(nèi)容簡單、空洞，實地檢查少，“編寫”內(nèi)容多；個別單位視貸后檢查制度于不顧，待檢查發(fā)現(xiàn)提出整改意見后，補制貸后檢查表、貸后檢查報告，只做形式上的“整改”；更有單位每月貸后檢查報告中僅幾個財務指標有變化，其余內(nèi)容完全相同。

分析以上問題存在的原因，主要是認識上的問題，從主觀上對該制度認識程度不夠�？陀^的說，如果不深入貸戶實地檢查，單純的撰寫貸后檢查報告，只能起到完善貸款資料檔案、而起不到防范貸款風險的根本目的。

為使貸后檢查制度得到有效落實，達到防范風險的目的，現(xiàn)就從提高思想認識、完善相關(guān)制度、加大處罰力度等方面對加強貸后檢查工作提出以下建議：

一、加強教育和督促，提高對貸后檢查工作的認識。

貸后檢查是信貸管理的重要環(huán)節(jié)之一，通過貸后的檢查，能夠及時掌握借款人（單位）是否按合同約定用途使用貸款、是否有挪用等現(xiàn)象；能夠及時發(fā)現(xiàn)借款人、保證人經(jīng)營變化情況；能夠及時發(fā)現(xiàn)抵押物是否發(fā)生變化等，從而及時察覺風險、及時預警。建議進一步加強對此項工作重要性、必要性的教育，使信貸人員從思想上認識到貸后檢查工作的重要性，才能改變這種“怕麻煩”、“走形式”的局面。只有轉(zhuǎn)變了觀念，制度才能有效的貫徹和落實。

二、完善制度和手段，提高貸后檢查工作的可操作性。農(nóng)戶貸款金額相對較小，筆數(shù)多，客戶也比較分散，貸后檢查工作給信貸人員增加了工作量，造成了一定的困難。建議要在傳統(tǒng)的貸后檢查方法的基礎上加以完善和創(chuàng)新。在檢查時間和內(nèi)容上提出以下建議：在檢查時間上，建議改變過去按月或按季進行貸后檢查的固有模式，適當根據(jù)借款人的信用狀況、擔保狀況、貸款金額等有關(guān)因素來確定貸款檢查的時間間隔；或在借款人所從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)前景是否樂觀的前提下來確定貸款檢查的時間間隔等。

公司類貸款的貸后檢查建議制定詳細的貸后檢查流程，細化貸后檢查工作，明確到如何進行檢查、留存何種資料能證明確實進行了貸后檢查，防止貸后檢查流于形式，比如留存企業(yè)當月財務報表，打印企業(yè)當月交易流水、征信報告、相關(guān)負責人信用報告、納稅申報表等，切實防范客戶經(jīng)理隨意編制一張貸后檢查表或一份貸后檢查報告就當做進行了貸后檢查的現(xiàn)象。

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加強貸后管理的思索

隨著農(nóng)村信用社金融體制改革的不斷深入，信貸范圍的不斷擴大，信貸業(yè)務加快發(fā)展，信用主體、信用方式、信用投向等日趨多元和復雜，信貸風險更難把握。因此，在新階段，切實加強貸后管理，有效防范化解信貸風險，已成為信用社在有效履行支持新農(nóng)村建設職能的同時，實

現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。

加強貸后管理，既要著眼于有借貸關(guān)系的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的貸后經(jīng)營管理，還應該通過此項工作，為潛在的新的貸前、貸中管理提供可

持續(xù)的良性支持。

（一）從思想上糾正對貸后管理認識的偏差。應該把貸后管理工作作為防范、化解信貸風險的重要工作，予以高度重視，狠抓落實。對信貸檢查，即要對程序、過程檢查，更要注重對結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進。指定專人負責貸后管理工作，對每個貸款企業(yè)都要有專門的人員負責貸后管理工作，建立獎罰分明的激勵機制，嚴格考核獎懲。

（二）明確貸后檢查在貸后管理中的核心地位。構(gòu)建貸后檢查體系，建立間隔期常規(guī)檢查、專項檢查和突發(fā)事件檢查制度，設置貸后檢查臺賬，序時登記貸款發(fā)放、資金支取和貸款檢查信息，實現(xiàn)貸后有效監(jiān)管。建立貸后管理分析例會制度，按照信貸對象、貸款方式、貸款額度的差異定不同的管理方式和要求，及時解決貸后管理中出現(xiàn)的新問題、新情況。著重對第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，以及第二還款來源的完整性和安全性進行分析檢查，對信貸資產(chǎn)的風險予以準確的描述，并提出

防范、化解的措施。

（三）監(jiān)督與服務相結(jié)合。努力維護客戶關(guān)系，為客戶搞好服務，維護客戶關(guān)系的大量工作體現(xiàn)在貸后的管理中，客戶對銀行的需求不完全也不僅僅局限于貸款的需求，它需要各司其職，上下聯(lián)動，多方配合，把貸款業(yè)務、結(jié)算業(yè)務和貸后日常管理等有關(guān)業(yè)務辦理好，為客戶服務

好，使各項業(yè)務能夠統(tǒng)籌兼顧，相互促進，全面發(fā)展。

（四）加強對貸后管理人員的業(yè)務培訓，提高管理水平。隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入，市場經(jīng)濟活動、企業(yè)經(jīng)營特征和資本運行形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，使信貸的表現(xiàn)形式更為復雜和隱蔽，這就要求貸后管理的人員要在較強的金融、法律、會計等相關(guān)知識，不僅要對企業(yè)的財務情況進行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及

全部現(xiàn)金流量等。

（五）貸后管理的檢查要按貸款風險分類突出檢查重點。正常貸款的檢查重點是防范信貸風險，不良貸款的檢查重點是化解信貸風險。要堅持因企制宜，因勢利導，從業(yè)務重組、資產(chǎn)重組和管理重組等方面探索防范化解信貸風險的對策措施。特別是對損失類貸款，要重點從實行

以資抵債和依法收貸方面研究化解信貸風險的有效方案。

貸后檢查應做到數(shù)據(jù)化、表格化、差異化。這樣一方面能使信貸員工作更富挑戰(zhàn)性，工作目標更明確，減少對本職工作的厭倦心理，增強激勵作用。另一方面，由于有較多的量化指標作依據(jù)，使檢查對借款人的綜合評價更合理，檢查結(jié)論對貸款回收或后續(xù)貸款更有參考價值。再者，由于檢查對象不同，數(shù)據(jù)來源各有差別，信貸員較難從中作弊，杜絕當前貸后檢查中普遍存在的形式化現(xiàn)象。并且，信貸員的工作質(zhì)量也

可事后檢驗，便于業(yè)務監(jiān)督和業(yè)績考評。

貸后檢查不需求全責備，但要重點突出。由于地域、資金實力、市場競爭等因素制約，農(nóng)信社的服務對象大多局限于中小企業(yè)客戶和個體經(jīng)營者。相對商業(yè)銀行，農(nóng)信社的貸款業(yè)務呈現(xiàn)金額小、筆數(shù)多、客戶分散、客戶所處地域廣等特點，貸款業(yè)務的現(xiàn)狀給農(nóng)信社實行全面貸檢查造成較大障礙。按現(xiàn)有管理制度，數(shù)量龐大的低風險和小額客戶的貸

后檢查已明顯構(gòu)成對高危客戶和重大客戶的“擠迫效應”。

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