貸后管理工作打算

信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部201*年貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收

工作打算

一、繼續(xù)抓好貸后管理工作的全面落，實(shí)夯實(shí)信貸基礎(chǔ)工作

（一）抓好貸后檢查工作。

貸后檢查仍堅(jiān)持首次、定期、專項(xiàng)三個(gè)環(huán)節(jié)的檢查。一是管戶客戶經(jīng)理按照貸款余額實(shí)行AB角制度，對(duì)貸款余額在５０００至１００００（含）萬(wàn)元的客戶，其ＡＢ角客戶經(jīng)理中，必須有一名基層行副行長(zhǎng)擔(dān)任；對(duì)貸款余額超過(guò)１億元的客戶，支行行長(zhǎng)必須擔(dān)任Ａ角或Ｂ角。二是客戶經(jīng)理按規(guī)定的時(shí)限開(kāi)展貸后檢查，支行信貸部主管在客戶經(jīng)理完成貸后檢查10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)客戶經(jīng)理的貸后檢查情況進(jìn)行檢查。二是支行按月向州分行班子和相關(guān)部門上報(bào)貸后檢查報(bào)告和表，州分行按季度進(jìn)行通報(bào)，對(duì)未按要求時(shí)間上報(bào)或上報(bào)情況不認(rèn)真的，按照考核辦法對(duì)責(zé)任人實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰。三是充分發(fā)揮貸款監(jiān)測(cè)中心職能，州分行按季組織開(kāi)展貸后管理執(zhí)行情況檢查，檢查人員在貸后管理中心人員中抽調(diào)，主要檢查支行執(zhí)行貸后檢查制度的落實(shí)情況，在此基礎(chǔ)上抽查部分貸款企業(yè)情況，對(duì)所有貸款客戶的庫(kù)存實(shí)行全面檢查，確保貸后檢查落到實(shí)處。四是各客戶經(jīng)理的貸后檢查報(bào)告中，需將到企業(yè)實(shí)際檢查等情況的照片，作為貸后檢查的附件一并上報(bào)，同時(shí)要將CM201*風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的處理情況作為貸后檢查的一項(xiàng)內(nèi)容；五是將客戶經(jīng)理盡職文本貸后管理工作與客戶經(jīng)理盡職記錄工作有機(jī)結(jié)合，在請(qǐng)示省分行同意后，州分行將組織力量對(duì)貸后檢查工作和客戶經(jīng)理盡職記錄進(jìn)行整合，減少工作量，提高工作效率。六是出臺(tái)貸后檢查考核辦法和州分行貸后檢查實(shí)施方案，便于全州統(tǒng)一口徑，對(duì)貸后檢查做得好的行和客戶經(jīng)理實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)差錯(cuò)嚴(yán)重，不按時(shí)開(kāi)展貸后檢查，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰。

（二）嚴(yán)格信貸資金支付管理。在嚴(yán)格執(zhí)行總行和省分行有關(guān)信貸資金支付管理辦法的基礎(chǔ)上，實(shí)行州分行分管前后臺(tái)副行長(zhǎng)雙簽制度，根據(jù)客戶信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)及貸款品種等情況，合理確定信貸資金支付方式。審批權(quán)限：支行200萬(wàn)元（含）以下，州分行200萬(wàn)元500萬(wàn)元（含）。

（三）加強(qiáng)對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼類貸款的管理

一是根據(jù)與企業(yè)簽定的還款計(jì)劃201*年全行需收回的財(cái)政補(bǔ)貼類貸款有14937萬(wàn)元，其中：興義10519萬(wàn)元，興仁3000萬(wàn)元，貞豐684萬(wàn)元，望謨1100萬(wàn)元。根據(jù)省分行《關(guān)于落實(shí)非經(jīng)營(yíng)性貸款本息納入財(cái)政年度預(yù)算有關(guān)要求的通知》要求，實(shí)行經(jīng)辦行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，行長(zhǎng)親自協(xié)調(diào)，州分行將下發(fā)《關(guān)于**縣**公司201*年度應(yīng)付項(xiàng)目貸款本息納入財(cái)政預(yù)算的請(qǐng)示》，指導(dǎo)支行具體操作，在此期間實(shí)行旬報(bào)制度，相關(guān)行按旬上報(bào)此項(xiàng)工作開(kāi)展情況，便于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，確保我行貸款本息的按時(shí)收回。二是嚴(yán)格信貸資金支付程序

二、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收措施

截止201*年末，全州風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)貸款余額為1403萬(wàn)元，其中：安龍縣糧油購(gòu)銷公司422萬(wàn)元，貞豐縣糧油購(gòu)銷公司282萬(wàn)元，冊(cè)亨縣糧油購(gòu)銷公司221萬(wàn)元，晴隆縣糧油購(gòu)銷公司478萬(wàn)元，預(yù)計(jì)201*年能清收50萬(wàn)元，在假設(shè)條件成立的情況下，有望收回355萬(wàn)元。

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的清收實(shí)行州分行、縣支行三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，即：州分行班子成員實(shí)行分片制，州分行職能部門實(shí)行監(jiān)測(cè)、抓落實(shí)制，縣支行行長(zhǎng)實(shí)行一把手協(xié)調(diào)負(fù)責(zé)制。

清收方式：今年有望收回的貸款，均為現(xiàn)金清收。清收措施：一是開(kāi)展糧油企業(yè)有效資產(chǎn)清理工作，做到心中有數(shù)；二是將信貸規(guī)模與清收不良貸款掛鉤。對(duì)有項(xiàng)目發(fā)展?jié)摿τ钟胁涣假J款的縣，要優(yōu)先營(yíng)銷，盡快做成項(xiàng)目，積極協(xié)調(diào)政府，爭(zhēng)取得到政府的支持，由政府先墊款收貸，如晴隆縣政府目前有貸款意向，就要抓住這個(gè)有利時(shí)機(jī)，盡快做好項(xiàng)目申報(bào)的準(zhǔn)備工作；三是積極主動(dòng)與糧食主管部門協(xié)調(diào)，向政府匯報(bào)，盡快促成糧改方案的實(shí)施，；四是對(duì)未與我行發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，根據(jù)情況，可以通過(guò)法律程序，采取資產(chǎn)處的方式收回不良貸款；五是對(duì)條件成熟的企業(yè)，可以實(shí)行呆賬核銷；六是對(duì)不良貸款的清收實(shí)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。根據(jù)州分行下達(dá)的清收目標(biāo)，對(duì)完成任務(wù)的行實(shí)行基本獎(jiǎng)金分配，對(duì)未完成任務(wù)的行，對(duì)支行班子成員實(shí)行罰款。

清收方案：

（一）貞豐縣糧油購(gòu)銷公司282萬(wàn)元。一是該公司目前在我行有糧食收購(gòu)貸款754萬(wàn)元，雖然經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間不大，但經(jīng)協(xié)調(diào)能通過(guò)其它資金來(lái)源實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清收27萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)貸款。二是該公司已向政府請(qǐng)示擬通過(guò)處資產(chǎn)歸還該部分貸款，解決歷史問(wèn)題，但政府遲遲不予答復(fù)，如果通過(guò)協(xié)調(diào)，政府同意通過(guò)處資產(chǎn)歸還貸款，那么該部分貸款能通過(guò)處資產(chǎn)的方式全額收回。三是該縣在我行有財(cái)政補(bǔ)貼類項(xiàng)目貸款3963萬(wàn)元，如果我行協(xié)調(diào)政府順利，也可實(shí)現(xiàn)用現(xiàn)金收回部分貸款，但預(yù)計(jì)今年能有把握收回的只有該公司的27萬(wàn)元。

（二）晴隆糧油購(gòu)銷公司478萬(wàn)元。目前該公司只有少量經(jīng)營(yíng)，靠公司歸還有一定難度，但據(jù)了解，晴隆縣政府有向我行融資的意向，我行可抓住這一有利時(shí)機(jī)，積極協(xié)調(diào)政府先歸還我行貸款，但由于晴隆縣政府財(cái)力不佳，如果融資、協(xié)調(diào)順利，也只能有望清收100萬(wàn)元，如果縣政府在我行融資不成功，那就只有通過(guò)起訴的方式保全我行貸款，但起訴需要時(shí)間，預(yù)計(jì)今年內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)清收。

（三）安龍422萬(wàn)元。該公司未在我行有貸款，且只有少量的經(jīng)營(yíng)，靠公司歸還我行全部貸款難度較大，因此，一是擬采取與公司協(xié)調(diào)的方式，讓公司通過(guò)其它方式籌措資金歸還我行貸款23萬(wàn)元。二是該縣政府對(duì)糧食企業(yè)的改革改制態(tài)度不積極，對(duì)此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個(gè)過(guò)程，預(yù)計(jì)今年難于收回。

（四）冊(cè)亨221萬(wàn)元。該縣政府對(duì)糧食企業(yè)的改革改制態(tài)度不積極，對(duì)此，我行將剩余的貸款采取起訴方式，保全我行貸款，但起訴需要一個(gè)過(guò)程，預(yù)計(jì)今年難于收回。

擴(kuò)展閱讀：貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作

貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，是指從貸款發(fā)放至回收的貸款管理，是負(fù)責(zé)對(duì)貸款用途的監(jiān)督，掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息，補(bǔ)充完善貸款檔案資料，落實(shí)還款來(lái)源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過(guò)程。近年來(lái)，雖然各級(jí)行均加大了貸后管理的工作力度，但由于主客觀尤其是主觀方面的原因，“重貸輕管，管理不到位”現(xiàn)象依然存在，貸后管理仍然是我行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。如何解決貸后管理中存在的問(wèn)題，進(jìn)一步提高貸后管理水平，已成為擺在我們面前十分嚴(yán)峻的課題。

一、貸后管理中存在的主要問(wèn)題（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念。

信貸營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范是一對(duì)矛盾，目前商業(yè)銀行貸款收益是在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后確認(rèn)，客觀上造成了銀行經(jīng)營(yíng)管理人員的貸款擴(kuò)張沖動(dòng)和“重貸輕管”的傾向。經(jīng)營(yíng)行加大貸款投放，拓展新的貸款客戶，特別是集團(tuán)性大客戶，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)顯著的當(dāng)期收益，業(yè)績(jī)政績(jī)明顯，個(gè)人也會(huì)得到相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。但是貸款發(fā)放后，銀行失去資金控制權(quán)，銀企信息不對(duì)等，監(jiān)管難度大，耗費(fèi)精力大，實(shí)際收益小，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系體現(xiàn)不明顯，信貸人員消極應(yīng)對(duì)，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，被動(dòng)接受。有些信貸人員甚至過(guò)度依賴貸前調(diào)查，以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，落實(shí)了第二還款來(lái)源，就可以高枕無(wú)憂了，認(rèn)為貸后管理是搞形式。對(duì)于上級(jí)行或領(lǐng)導(dǎo)層營(yíng)銷的大客戶，由于缺乏對(duì)等關(guān)系，怕得罪客戶，不敢管，不會(huì)管，管理難落實(shí)。如此種種“重貸輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源，觀念不轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化貸后管理也就無(wú)從談起。（二）缺乏靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。

信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期影響銀行信貸管理的不利因素，在西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行體系中普遍采用同業(yè)信息共享和專業(yè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)估等手段減輕負(fù)面影響，但在我國(guó)一直沒(méi)有得到很好的解決。一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入不及時(shí)不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，有些銀行甚至為惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對(duì)稱。另一方面，工商、稅務(wù)、海關(guān)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、評(píng)估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)評(píng)審報(bào)告可信度差，政府地方保護(hù)主義等影響了健康社會(huì)信用體系的形象。信息不對(duì)稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使客戶經(jīng)理獲得信息滯后或不全面，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)超前分析，預(yù)警能力。對(duì)客戶的產(chǎn)權(quán)變動(dòng)，財(cái)務(wù)狀況變化，現(xiàn)金流量不足，擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款被擠占挪用，銀企關(guān)系不正常等重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，缺乏敏感性和預(yù)見(jiàn)性，時(shí)效觀念較差。同時(shí)，貸審會(huì)風(fēng)險(xiǎn)揭示，處置不到位。按照信貸新規(guī)則的規(guī)定，貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶部門提交的大客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告等防案及潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行揭示，提問(wèn)和審議，并提出化解、處置的方案。但在實(shí)際工作中一方面客戶經(jīng)理向貸審會(huì)匯報(bào)流于形式，匯報(bào)內(nèi)容沒(méi)有嚴(yán)格要求，姑妄言之，姑妄聽(tīng)之。另一方面，貸審會(huì)成員來(lái)自各個(gè)部門的負(fù)責(zé)人，短時(shí)間內(nèi)聽(tīng)短匯報(bào)，對(duì)匯報(bào)內(nèi)容沒(méi)有理解、消化，潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)揭示不了，明確的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提不出化解方案，致使客戶經(jīng)理匯報(bào)后難以明確的答復(fù)，從而延誤了化解風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。

（三）缺乏對(duì)管戶客戶經(jīng)理的硬性約束，片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)營(yíng)銷，弱化了監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。

1、對(duì)貸戶的貨款歸行率關(guān)注不夠。只有保證貨款及時(shí)足額歸行，并設(shè)立還本付息備付帳戶，按銷售貨款的一定比例留足儲(chǔ)備，才能保證貸款到期收回，避免因企業(yè)現(xiàn)金流量不足而影響貸款的安全。而目前該指標(biāo)沒(méi)有真正納入對(duì)客戶經(jīng)理的硬性考核指標(biāo)，更談不上明確的量化考核要求。

2、對(duì)貸戶資產(chǎn)負(fù)債的異常變動(dòng)等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。近年來(lái)，一些企業(yè)以改制為名惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而所有逃廢債企業(yè)在逃廢債之前，都會(huì)出現(xiàn)注冊(cè)新企業(yè)、從原貸款企業(yè)向新成立的企業(yè)無(wú)償劃轉(zhuǎn)資金、調(diào)撥機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移技術(shù)等不正常行為。對(duì)此，管戶經(jīng)理必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)，迅速向有關(guān)方面反饋預(yù)警，采取斷然措施，同時(shí)對(duì)這些異常行為必須收集證據(jù)，記錄在案，作為制止企業(yè)逃廢的法律依據(jù)。而目前，部分行的管戶客戶經(jīng)理往往對(duì)企業(yè)改制的不規(guī)則行為反應(yīng)遲緩，面對(duì)企業(yè)逃廢債行為，往往是束手無(wú)策、望債興嘆。

3、對(duì)貸戶的現(xiàn)金流量等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠�，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來(lái)源，猶如人體的血液一樣重要。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢(shì)，則預(yù)示著銀行面臨貸款無(wú)法按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。目前，部分行片面注重于對(duì)企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對(duì)現(xiàn)金的把握，不利于貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4、部分管戶經(jīng)理片面追求顯性業(yè)績(jī)。據(jù)調(diào)查，目前大多數(shù)客戶經(jīng)理愿意發(fā)放長(zhǎng)期貸款，并非常關(guān)注近幾年內(nèi)貸款的安全性、流動(dòng)性，對(duì)貸款的最終結(jié)果如何關(guān)注不足，最終能否收回考慮不夠。這實(shí)際上是一種片面追求顯性業(yè)績(jī)的短期經(jīng)營(yíng)行為，不利于農(nóng)業(yè)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

5、貸后檢查頻率（次）高，客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付，影響客戶經(jīng)理的全面業(yè)務(wù)拓展。按總行貸后管理若干規(guī)定和省分行實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定的要求，對(duì)AA級(jí)（含）以上客戶，每季度檢查一次；對(duì)A級(jí)（含）以下正常、關(guān)注類貸款客戶、與我行信貸關(guān)系未滿一年的新客戶，至少每季度檢查一次；對(duì)次級(jí)類貸款客戶，至少每月檢查一次月末20日完成，每個(gè)季度撰寫(xiě)一次檢查報(bào)告；對(duì)項(xiàng)目貸款客戶至少每季度全面檢查一次，并分別于7月30日和1月30日前向省分行信貸管理部門和重點(diǎn)管理行客戶部門報(bào)送半年和年度檢查資料；對(duì)出現(xiàn)逾期等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，至少每月全面檢查一次。另外，對(duì)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款客戶、個(gè)人商用房貸款客戶，至少每季度檢查一次，對(duì)法人客戶低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他個(gè)人客戶的檢查一般也要采取檢查與催收相結(jié)合的方式進(jìn)行。如此高頻率（次），大范圍的貸后檢查工作量，使客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付，既要搞好貸后檢查，又要做好客戶的帳戶監(jiān)管，基礎(chǔ)工作牽涉精力較大�？梢韵胂蠡�礎(chǔ)工作占用如此大的工作量，客戶經(jīng)理還能拿出多少精力和時(shí)間用于拓展貸款、銀行承兌匯票、銀行卡、存款和代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，不能不影響到客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)拓展。

（四）對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)控制不夠。在對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，包括貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、貸款承諾、開(kāi)立信用證、貿(mào)易融資等方面，由于沒(méi)有建立一套針對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)及管理制度，一些行盲目營(yíng)銷、片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面的原因，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查方面流于形式。致使這些企業(yè)往往利用相互擔(dān)保，或者各自獨(dú)立向同一銀行，或者向不同銀行取得授信，大量套取銀行資金。當(dāng)其中某一企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)或經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)，就會(huì)使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)突然暴露，形成風(fēng)險(xiǎn)的高度集中和信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。

（五）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，對(duì)客戶經(jīng)理評(píng)級(jí)、考核不到位。

信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。一方面部分客戶經(jīng)理欠缺豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有些客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃避責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)，不可不引起重視。同時(shí)，客戶經(jīng)理評(píng)級(jí)管理不夠規(guī)范。盡管也提出要評(píng)定首席客戶經(jīng)理、高級(jí)客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理等，但是到底需要評(píng)定幾個(gè)級(jí)別，如何評(píng)定，不同級(jí)別客戶經(jīng)理的責(zé)權(quán)利如何界定等沒(méi)有出臺(tái)具體政策。二、強(qiáng)化貸后管理的思考與建議

強(qiáng)化貸后管理，防范信貸中的能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行業(yè)內(nèi)共識(shí)。在可控范圍內(nèi)對(duì)造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對(duì)策，全方位構(gòu)筑貸后管理體系，是強(qiáng)化貸后管理的基本策略。

（一）要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹(shù)立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。

貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重貸輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)速發(fā)展。管理行要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，在注重信貸績(jī)效方面的考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，結(jié)合貸款五級(jí)分類，提升管理層次，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)追究責(zé)任，從業(yè)務(wù)考核和經(jīng)營(yíng)理念上正確引導(dǎo)，樹(shù)立嶄新的信貸文化。同時(shí)，要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)。在實(shí)際工作中應(yīng)當(dāng)明確貸后管理兩點(diǎn)：一是前臺(tái)客戶部門要包放、包收、包效益；二是后臺(tái)信貸管理部門要包審、包批、包管理。前后臺(tái)都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，從而確保貸后管理核心目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。（二）加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，構(gòu)筑健全的社會(huì)信用體系，創(chuàng)造良好的大環(huán)境。

社會(huì)信用體系的完善是進(jìn)行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上，銀行內(nèi)部之間、社會(huì)各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關(guān)責(zé)任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時(shí)更新和準(zhǔn)確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對(duì)破壞社會(huì)信用體系的行為嚴(yán)厲懲處，直至取消職業(yè)資格，逐步改變銀行在信息不對(duì)稱中的弱勢(shì)地位，為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造良好社會(huì)環(huán)境。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快建立自己的評(píng)估機(jī)構(gòu)，規(guī)范評(píng)估行為；要密切關(guān)注抵押物變現(xiàn)可能性及變現(xiàn)率的高低；要根據(jù)貸款期限長(zhǎng)短、抵押物品質(zhì)和損耗等情況，合理確定抵押率；提倡對(duì)抵押物投保，盡可能采用抵押，保證雙重?fù)?dān)保。

（三）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)一支“職業(yè)客戶經(jīng)理”隊(duì)伍。

客戶經(jīng)理是農(nóng)行專業(yè)性很強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款精細(xì)化的實(shí)施，要求客戶經(jīng)理不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策和信息，有預(yù)見(jiàn)性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶打交道過(guò)程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。這一切都是必須有知識(shí)的積累和實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的升華，只有高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，才能培育出高效益的客戶。所以客戶經(jīng)理作為專業(yè)人員，必須穩(wěn)定隊(duì)伍，必需輪崗時(shí)，可以通過(guò)調(diào)整所管客戶的方式進(jìn)行。

（四）強(qiáng)化對(duì)管戶經(jīng)理的責(zé)任約束，依靠管戶經(jīng)理落實(shí)各項(xiàng)貸后管理措施。

1、要明確管戶經(jīng)理的主要職責(zé)，并將其職責(zé)量化、細(xì)化、具體化。比如，要把客戶的貸款歸行情況作為考核客戶經(jīng)理的重要指標(biāo)，應(yīng)建立儲(chǔ)備帳戶，起碼要將銷貨款中經(jīng)濟(jì)增加值部分，存入專戶，用于還本付息，盡可能避免貸款到期時(shí)客戶無(wú)力一次性償還貸款本息現(xiàn)象的發(fā)生。如果因監(jiān)控不到位，導(dǎo)致企業(yè)的銷貨資金出現(xiàn)體外循環(huán)，而影響貸款的到期收回，要追究管戶經(jīng)理的責(zé)任。

2、要實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度，不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。

客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責(zé)任重大，客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。一方面銀行內(nèi)部要建立客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度，根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、業(yè)績(jī)、以往職業(yè)記錄評(píng)定其等級(jí)，并按等級(jí)設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，根據(jù)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定相應(yīng)級(jí)別的客戶經(jīng)理來(lái)進(jìn)行貸后管理，定期考核調(diào)整，終身記錄存檔，建立激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，堅(jiān)決將能力不足或道德低下的人員調(diào)離客戶經(jīng)理崗位。另一方面要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，強(qiáng)化客戶經(jīng)理日常培訓(xùn)，注重培養(yǎng)提高客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。同時(shí)從制度上不斷完善，堵塞漏洞，明確職責(zé)，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理各負(fù)其責(zé)，相互制衡，提升貸后管理的層次，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

3、多策并舉，貸后管理和服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。

貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，面對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。一是借助科技手段強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)電子化建設(shè)，在銀行內(nèi)部系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的效率。例如農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)中專門設(shè)置了貸后管理功能，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，大大提高了貸后管理的效率覆蓋面。二是利用銀行內(nèi)部會(huì)計(jì)信息，掌握客戶結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料，認(rèn)真分析，把握時(shí)機(jī)，對(duì)發(fā)生的變化及時(shí)預(yù)警，果斷采取應(yīng)對(duì)措施。三是通過(guò)不斷探索，逐步建立適合銀行實(shí)情的信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，通過(guò)量化數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。四是堅(jiān)持貸后管理與跟進(jìn)服務(wù)相結(jié)合，在做好貸后管理的同時(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)對(duì)客戶的監(jiān)控，提高銀行綜合收益。（五）建立集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)等客戶貸款授信管理制度。

應(yīng)當(dāng)盡快建立一套審慎、科學(xué)、嚴(yán)格、統(tǒng)一的集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶貸款等授信制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序。銀行在對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進(jìn)行貸款等授信活動(dòng)時(shí)，不僅要考慮授信風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要特別注意操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

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