淺談如何做好信貸業(yè)務(wù)的貸后管理

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，國務(wù)院和銀監(jiān)會拓寬了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行職能履行逐步邁入了新的階段。其業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸產(chǎn)品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復(fù)雜，信貸風(fēng)險較難把握。加上世界經(jīng)濟(jì)百年不遇的衰退未見明顯停滯，縣域經(jīng)濟(jì)難免受大環(huán)境的影響，整體不容樂觀。因此，在新的階段，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，有效防范化解信貸風(fēng)險，已成為農(nóng)發(fā)行縣支行在有效履行職能的同時，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。筆者站在基層行的角度，粗淺地談一下自己的想法。

一、當(dāng)前基層農(nóng)發(fā)行貸后管理工作存在的主要問題

（一）新信貸制度學(xué)習(xí)不夠，理解偏差，執(zhí)行力有待提高。

201*年初，總行整合、下發(fā)了新的信貸制度、信貸業(yè)務(wù)操作手冊等，將以往粗放式的信貸管理整合規(guī)范為精細(xì)化管理方式。但是由于時間緊工作任務(wù)重，少數(shù)客戶經(jīng)理對新制度辦法學(xué)習(xí)不夠，仍按老一套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風(fēng)險的預(yù)警、傳導(dǎo)、反應(yīng)和處置等方面還沒有規(guī)范化，更談不精細(xì)化，基本上還處于簡單、粗放型的初級管理階段，顯然無法滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展和多元化客戶的需求。基層行作為貸款企業(yè)的開戶行，扮演貸后管理的重要角色，是執(zhí)行者。如果不能正確執(zhí)行制度辦法的話，貸后管理將大打折扣。

（二）重貸難管。

重視貸款：由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的考核模式，上級行著重考核基層行的利潤、不良貸款、存款等八個方面的指標(biāo)。其中利潤指標(biāo)的考核占很大比重，于是“營銷項(xiàng)目，發(fā)展業(yè)務(wù)”成為基層行的工作重點(diǎn)。多貸款就能多實(shí)現(xiàn)利潤，利潤等指標(biāo)上去后就能完成考核，拿到掛鉤績效工資，甚至奪取別人的掛鉤工資。因此大家都重視“貸”。難于管理：貸后管理難度加大�，F(xiàn)階段，農(nóng)發(fā)行客戶呈現(xiàn)多元化，不再是單一的糧棉油購銷企業(yè)，管理難度加大。同業(yè)競爭中，部分商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻低于發(fā)行，服務(wù)水平、服務(wù)設(shè)施優(yōu)于農(nóng)發(fā)行，讓企業(yè)更青睞商業(yè)銀行，不甘受農(nóng)發(fā)行監(jiān)管，導(dǎo)致管理難度加大。

（三）貸后檢查，貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把握不太準(zhǔn)。

一是檢查結(jié)論定性化、簡單化。比如對于“借款用途”、“擔(dān)保能力”等內(nèi)容檢查的結(jié)論都是諸如：正常、良好、按規(guī)定執(zhí)行等。二是貸后定期檢查的內(nèi)容格式化，檢查面較窄。三是部分基層行對貸后檢查表上“借款人確認(rèn)意見”欄，在貸款發(fā)放時就讓企業(yè)的財務(wù)人員蓋好印鑒。四是檢查報告內(nèi)容簡單，除了一些財務(wù)指標(biāo)有些變化外，其他內(nèi)容雷同。五是貸后管理的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險，研究防范和化解措施。目前，一些貸后檢查僅限于一般形式，未能解決根本問題。如少數(shù)客戶經(jīng)理僅憑企業(yè)提供的財務(wù)報表和平時了解的表面現(xiàn)象在辦公室進(jìn)行分析和撰寫報告，向上級行交差了事；而對第一還款來源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對潛在或顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險提出有針對性的防范和化解。

（四）貸后的服務(wù)意識有待加強(qiáng)。

在其它商業(yè)銀行越來越重視服務(wù)，并將其作為增強(qiáng)競爭力、擴(kuò)大收益、維系客戶關(guān)系重要手段的今天，少數(shù)農(nóng)發(fā)行的基層行受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和思維方式的影響，對貸后的服務(wù)還沒有引起足夠的重視，不嚴(yán)格履行貸前對客戶所作的承諾，或者“一貸了之”，不及時掌握、研究和解決客戶對銀行提出的金融需求。如大部分基層農(nóng)發(fā)行周未都不營業(yè)，而客戶又有業(yè)務(wù)需求。極少數(shù)基層行將貸后管理片面地理解和執(zhí)行為對借款人的檢查監(jiān)督，在潛意識里，還是將銀行凌駕于客戶之上，“官辦意識”還很強(qiáng)。

（五）風(fēng)險化解手段單一。對于農(nóng)發(fā)行來講，在貸款的事實(shí)風(fēng)險或者損失出現(xiàn)后，有效地化解和處置手段不多，目前一般只是通過法律訴訟和處理擔(dān)保品的途徑來清收貸款本息。

二、基層農(nóng)發(fā)行如何做好貸后管理的對策

（一）以加強(qiáng)學(xué)習(xí)制度辦法為基礎(chǔ)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理自身素質(zhì)，創(chuàng)造貸后管理良好的前提條件。

總行今年整合出臺了新的貸款制度和辦法，基層行應(yīng)以此為契機(jī)，狠抓信貸管理自身建設(shè)，進(jìn)一步夯實(shí)信貸基礎(chǔ)，提高管理水平。一是加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的教育，增強(qiáng)責(zé)任感。按照信貸基礎(chǔ)管理基本規(guī)范要求,組織信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度,深入理解,全面掌握,把學(xué)習(xí)和落實(shí)制度作為合規(guī)經(jīng)營的重要保證，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度規(guī)定和操作規(guī)程,強(qiáng)化制度治行。通過周例會、業(yè)務(wù)集中學(xué)習(xí)，分析典型案例，以案例教學(xué)，進(jìn)一步強(qiáng)化了客戶經(jīng)理的責(zé)任意識。二是落實(shí)責(zé)任人制度，實(shí)行一對一的服務(wù)與監(jiān)管。每個企業(yè)明確一名客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理為第一責(zé)任人，要求客戶經(jīng)理恪盡職守,多到企業(yè)檢查，隨時撐握企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，控制好第一還款來源。要求客戶經(jīng)理到企業(yè)檢查時多觀察、勤思考,發(fā)現(xiàn)問題現(xiàn)場解決，重大事項(xiàng)專項(xiàng)報告。行長、分管行長加強(qiáng)督辦，對客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)和報告的問題及時進(jìn)行研究解決，企業(yè)經(jīng)營重大事項(xiàng)或發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險點(diǎn)時組織專項(xiàng)檢查。三是強(qiáng)化精細(xì)化管理，推行逐戶按月監(jiān)控督查制度�？蛻艚�(jīng)理每月進(jìn)行一次貸款序時檢查，檢查企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的全過程,從原材料購進(jìn)到銷售,資金使用到貨款回籠各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督,監(jiān)督企業(yè)是否按貸款合同的規(guī)定使用貸款,有無擠占挪用,監(jiān)測企業(yè)銷售貨款是否及時歸行等,發(fā)現(xiàn)問題及時預(yù)警提示,并提出合理化建議。四是堅(jiān)持實(shí)行不定期地交叉檢查和集中檢查制度。要求每季至少組織一次交叉檢查，今年以來已進(jìn)行了2次由客戶部門主管和分管行長帶隊(duì)的信貸檢查，新分管行長到位后，又對所有企業(yè)進(jìn)行了一次調(diào)研性檢查，通過提高檢查頻率，掌握企業(yè)法人代表的思想變化和經(jīng)營狀況，查找信貸風(fēng)險點(diǎn)，既有效防范信貸管理內(nèi)控風(fēng)險，又可促使信貸人員相互間查漏補(bǔ)缺。五是加強(qiáng)信貸人員廉潔從業(yè)教育。隨著我行商業(yè)性信貸支農(nóng)領(lǐng)域不斷拓展,信貸管理部門的同志在廉政建設(shè)方面絲毫不能有所松懈,我行要求信貸管理人員做到“四個嚴(yán)禁”,即接受企業(yè)的禮金禮品，嚴(yán)禁參與企業(yè)經(jīng)營，嚴(yán)禁接受企業(yè)的高檔消費(fèi)活動，嚴(yán)禁到企業(yè)檢查時和企業(yè)人員一起打牌賭博。

（二）以《客戶經(jīng)理履責(zé)盡職手冊》為標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)，促進(jìn)貸后管理的精細(xì)化。

一是立足履責(zé)盡職手冊，落實(shí)最基本的信貸管理程序要求和操作規(guī)范，進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)。通過使用盡職手冊的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查盡職記錄，從貸款的發(fā)放到貸款收回實(shí)施全程跟蹤監(jiān)測，從而可以彰顯“盡職免責(zé)、失職追究”的責(zé)任明晰，同時也可以檢查和檢驗(yàn)信貸管理的效果并為考核提供依據(jù)。二是結(jié)合客戶經(jīng)理履責(zé)盡職手冊，切實(shí)加強(qiáng)庫存管理�？蛻艚�(jīng)理按照盡職手冊要求到客戶企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場查庫，真真正正地關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流向，掌握企業(yè)的經(jīng)營真實(shí)情況，了解企業(yè)的重大經(jīng)營活動及資金動向，堅(jiān)持做到每企必到，經(jīng)常查，全面查，交叉查，不留死角，不放過風(fēng)險點(diǎn)，每個管戶信貸員做到查庫有記錄、記錄必真實(shí)、情況必報告。三是通過重視履責(zé)盡職手冊的應(yīng)用，墊高信貸管理基礎(chǔ)本臺�？蛻舨恐鞴芎头止苄虚L、行長定期檢查客戶經(jīng)理的盡職履責(zé)情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改，把苗頭和隱患消滅在萌芽狀態(tài)，通過信貸分析例會，點(diǎn)評客戶經(jīng)理的盡職履責(zé)情況，督促其數(shù)據(jù)填列質(zhì)量的提高，真正起到管控信貸資產(chǎn)安全的作用。

（三）抓好“五個結(jié)合”，穩(wěn)步推進(jìn)精細(xì)化管理，促進(jìn)貸后管理程序化、制度化。

一是風(fēng)險排查與日常監(jiān)管服務(wù)相結(jié)合�；鶎有卸ㄆ谔崾镜狡谫J款,隨時監(jiān)測預(yù)警信息。每月固定時間下發(fā)本月貸款到期提示表,及時進(jìn)行到期貸款的催收,并做好到期貸款的資金籌集、歸還和后續(xù)貸款的準(zhǔn)備工作。同時以CM201*信貸管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)和銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)等為信息監(jiān)測平臺,對本行及時提示系統(tǒng)的預(yù)警信息。二是風(fēng)險排查與專項(xiàng)排查相結(jié)合。每月對客戶進(jìn)行一次風(fēng)險排查,并將風(fēng)險排查情況納入每月工作分析例會的主要內(nèi)容,深入分析風(fēng)險因素及其形成原因,采取相應(yīng)的處理措施,并形成專題風(fēng)險排查報告,內(nèi)容包括風(fēng)險排查開展情況、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險因素及發(fā)生的原因、已采取和擬采取的措施、對相關(guān)人員的責(zé)任認(rèn)定等。內(nèi)勤人員進(jìn)行綜合分析,匯總貸款風(fēng)險排查報告內(nèi)容,發(fā)送各行長、部室主任，同時反饋包支行的相關(guān)部室。與主管部門、上級行專項(xiàng)檢查相結(jié)合。三是風(fēng)險排查與工作分析例會相結(jié)合。根據(jù)各客戶經(jīng)理風(fēng)險排查、工作分析例會和部室主任深化管理、調(diào)查研究活動中了解的風(fēng)險狀況,確定風(fēng)險排查重點(diǎn)內(nèi)容,每月召開由分管行長、客戶部主管、客戶經(jīng)理參加的支行風(fēng)險排查分析例會,按計劃有步驟對重點(diǎn)、關(guān)注行業(yè)、關(guān)注客戶進(jìn)行重點(diǎn)詳細(xì)透徹分析，逐企業(yè)詳細(xì)排查。分析各種因素的變化對農(nóng)發(fā)行貸款安全的影響,并針對影響和風(fēng)險程度研究制定擬采取的應(yīng)對措施,制定個性化管理方案,有效化解信貸風(fēng)險。四是風(fēng)險排查與檢查督導(dǎo)相結(jié)合，強(qiáng)化信貸內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作,嚴(yán)格執(zhí)行上級行信貸管理制度,明確職責(zé),落實(shí)責(zé)任,規(guī)范操作。對各信貸人員在貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險排查與對信貸工作的督導(dǎo)檢查相結(jié)合,重點(diǎn)督導(dǎo)檢查包括調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查人員是否存在調(diào)查不實(shí)或不準(zhǔn)確、貸款行是否落實(shí)貸款審批意見、客戶經(jīng)理是否完整準(zhǔn)確的填制合同、客戶經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是否按要求嚴(yán)格貸后管理、行長是否承擔(dān)營運(yùn)與管理主責(zé)任人職責(zé)等等。支行每季度對上述內(nèi)容的排查情況進(jìn)行抽查,并納入信貸管理質(zhì)量考核內(nèi)容進(jìn)行通報。五是風(fēng)險排查與風(fēng)險處置、責(zé)任追究相結(jié)合。信貸風(fēng)險排查工作以有效防控化解信貸風(fēng)險為目的,針對風(fēng)險排查過程中發(fā)現(xiàn)的問題,

認(rèn)真分析原因,總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),預(yù)先制定出完備的應(yīng)對處置方案,增強(qiáng)風(fēng)險處置的應(yīng)急應(yīng)變能力。一旦出現(xiàn)風(fēng)險,迅速反應(yīng),果斷處置,決不消極懈怠,貽誤解決問題的時機(jī)。對責(zé)任心不強(qiáng)、基礎(chǔ)管理不到位、基本制度不落實(shí)而出現(xiàn)問題的,嚴(yán)肅追究責(zé)任。

（四）以“在線式”監(jiān)測為手段，強(qiáng)化信貸風(fēng)險防控，確保貸后管理的效果。

一是加強(qiáng)CM201*系統(tǒng)的應(yīng)用，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警信息管理。CM201*系統(tǒng)二期項(xiàng)目上線后，軟件對企業(yè)貸款風(fēng)險的監(jiān)測得到較大加強(qiáng)，在保證企業(yè)各項(xiàng)財務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入真實(shí)性的前提下，應(yīng)用好CM201*系統(tǒng)軟件信貸風(fēng)險分析的成果，對基層支行尤為必要。在要求信貸人員及時準(zhǔn)確錄入企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的同時，明確專人負(fù)責(zé)，實(shí)時關(guān)注CM201*反饋的風(fēng)險預(yù)警信息，及時向管戶信貸員通報，及時處理，屬于企業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題或重大事項(xiàng)，及時向領(lǐng)導(dǎo)報告，組織力量督促企業(yè)整改，防止企業(yè)貸款風(fēng)險等級進(jìn)一步提高。二是庫存檢查和風(fēng)險監(jiān)測分析相結(jié)合，推行企業(yè)貸款風(fēng)險定期監(jiān)測制度。定期召開專題會議,集中審議客戶經(jīng)理提交的《貸款風(fēng)險監(jiān)測分析表》,從貸款企業(yè)重大決策、企業(yè)關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)的重大變化、企業(yè)的第一還款來源和第二還款來源變動、企業(yè)有效資產(chǎn)等方面監(jiān)測綜合分析企業(yè)對應(yīng)的每筆貸款風(fēng)險程度，對有關(guān)異常情況或風(fēng)險信號作進(jìn)一步地深入調(diào)查核實(shí),根據(jù)調(diào)查核實(shí)結(jié)果,區(qū)分不同情況,制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。對發(fā)現(xiàn)的重大問題,及時組織人員,深入現(xiàn)場進(jìn)行延伸檢查,調(diào)查了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況。三是對貸款風(fēng)險程度高的企業(yè)實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測。針對企業(yè)一些經(jīng)營狀況指標(biāo)連續(xù)三個月不理想的或企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)異動的,將貸款企業(yè)列入重點(diǎn)監(jiān)測企業(yè)名單進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，派出客戶經(jīng)理與企業(yè)管理人員進(jìn)行懇談,提出改進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營管理意見和建議；針對企業(yè)不按我行管理要求歸行的，約請企業(yè)人員談話，限期將回籠資金歸行；針對企業(yè)抵押物價值發(fā)生重大變化或貸款擔(dān)保人擔(dān)保能力發(fā)生變化,要求增加抵押物或追加保證擔(dān)保人；針對企業(yè)貸款物資保證率下降,認(rèn)真分析原因,追蹤資金去向,及時收回不合理占用貸款；針對企業(yè)經(jīng)營狀況發(fā)生重大惡化,又不積極配合我行采取有效措施改善經(jīng)營管理的,采取逐步信貸退出、提前收回貸款等相應(yīng)措施,及時防范和化解信貸風(fēng)險。四是加大對有信用敞口的貸款和油脂企業(yè)貸款加大檢查和風(fēng)險監(jiān)測力度，提高檢查頻率，緊緊盯住庫存變化和資金流向，及時督促企業(yè)貨款回籠資金歸行。

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