保險(xiǎn)銷售行業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告

畢業(yè)實(shí)踐報(bào)告

一、基本情況介紹

（一）實(shí)習(xí)目的和意義

通過了解保險(xiǎn)行業(yè)及其營(yíng)銷運(yùn)作狀況，在此基礎(chǔ)上把所學(xué)的商業(yè)知識(shí)以及經(jīng)營(yíng)理論知識(shí)與工作實(shí)踐緊密結(jié)合起來，培養(yǎng)實(shí)際工作操作能力與分析思考能力，以達(dá)到學(xué)以致用，并積累一定的社會(huì)處世經(jīng)驗(yàn)。（二）實(shí)習(xí)單位介紹

武漢生命人壽保險(xiǎn)有限公司，生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司是一家國(guó)際化大型股份制專業(yè)壽險(xiǎn)公司，成立于201*年12月28日，總部設(shè)在上海浦東。股東由首鋼總公司、大連實(shí)德等多家國(guó)內(nèi)外資金雄厚的企業(yè)構(gòu)成，是資本金最為雄厚的新興壽險(xiǎn)公司之一。

公司于201*年11月正式開業(yè)，截至目前，在全國(guó)擁有21家（含在籌）分公司，50余家地市級(jí)中心支公司，250家左右營(yíng)銷服務(wù)部，員工總數(shù)超過2萬人。201*年，公司總資產(chǎn)和累計(jì)保費(fèi)相繼過百億，順利跨入中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“雙百”陣營(yíng)。公司于201*年通過ISO9001:201*和GB/T(隱藏)質(zhì)量管理體系認(rèn)證，成為行業(yè)內(nèi)最快建立國(guó)際ISO9001質(zhì)量體系的新公司，201*年公司擬發(fā)行的次級(jí)債券獲得了穆迪投資服務(wù)公司成員中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給予的AA-信用等級(jí)，并相繼獲得中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)十大最具影響力知名品牌、中國(guó)最具成長(zhǎng)性保險(xiǎn)公司、十大最值得信賴的壽險(xiǎn)公司等榮譽(yù)稱號(hào)，逐步確立了中國(guó)加入WTO后新興壽險(xiǎn)公司領(lǐng)軍企業(yè)的地位。（三）實(shí)習(xí)要求

1.銷售保險(xiǎn)的工作中要處處為客戶著想，提供給客戶優(yōu)質(zhì)的保單，使客戶在遭遇不幸時(shí)及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)幫助，渡過難關(guān)。

2.要為客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶發(fā)現(xiàn)需求，激發(fā)客戶實(shí)現(xiàn)需求，推銷公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高公司的業(yè)績(jī)，提升公司的形象。保險(xiǎn)推銷工作是保險(xiǎn)公司的賴以生存的前提。

二、具體實(shí)踐內(nèi)容

（一）系統(tǒng)培訓(xùn)

進(jìn)入公司前我就聽聞：“保險(xiǎn)不是人做的”，“一人做保險(xiǎn)，全家不要臉”等話。給了我一點(diǎn)壓力，進(jìn)入公司的前兩周，公司對(duì)我們這些新人進(jìn)行了一次封閉式的系統(tǒng)培訓(xùn)，首先從認(rèn)識(shí)自我到認(rèn)識(shí)一個(gè)公司再到認(rèn)識(shí)整個(gè)行業(yè)，這是我由生來接受過最系統(tǒng)的培訓(xùn)，我覺得“培訓(xùn)”這是公司給我的最大福利。無論做任何一個(gè)行業(yè)，擔(dān)任任何一角色。首先樹立自我對(duì)公司，對(duì)產(chǎn)品、對(duì)行業(yè)的自信心這是很重要的。一個(gè)人最大的敵人就是自我，如果自己對(duì)公司、對(duì)產(chǎn)品沒信心，底氣不足，自己都說服不了自己，我們又如何去說服客戶呢?其次再到對(duì)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷售技能等基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)。這次培訓(xùn)只有一個(gè)月，雖說很短暫，但它刺激著我的神經(jīng)，沖擊著我的心靈，讓我知道保險(xiǎn)是可從事終身的事業(yè)。（二）銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)踐

單單培訓(xùn)和演練還是不夠的，某些認(rèn)識(shí)都還是膚淺的，還需要我在實(shí)踐當(dāng)中去不斷深入地理解。特訓(xùn)完后我到網(wǎng)點(diǎn)前線現(xiàn)場(chǎng)實(shí)踐，一邊是講師繼續(xù)培訓(xùn)及同事們的相互模擬演練、相互探討，一邊是自己對(duì)資料的反復(fù)琢磨。一周多下來，覺得自我已經(jīng)能比較熟練地掌握基本的工作方法和一些簡(jiǎn)單的銷售技巧，已經(jīng)能夠獨(dú)立完成銷售任務(wù)時(shí)。渠道經(jīng)理給我分配了一個(gè)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，通過實(shí)踐幾周，我的銷售技能上了一個(gè)臺(tái)階，我解決實(shí)際問的能力得到了很好的鍛煉。在工作中我還需要處理團(tuán)隊(duì)合作中的人際關(guān)系和溝通問題，要搞好人際關(guān)系并不僅僅限于本部門、本公司，還要跟別的機(jī)構(gòu)例如銀行等機(jī)構(gòu)的職員做好溝通，只有這樣工作效率才高，工作起來才會(huì)順心應(yīng)手，相信這也是現(xiàn)今不少大學(xué)生剛踏出社會(huì)遇到的一大難題。

（三）工作的主要內(nèi)容

1.為客戶提供咨詢的平臺(tái)，通過廣告、電話宣傳本公司保險(xiǎn)的種類及其好處2.接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

3.負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料4.經(jīng)核保無誤通過后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對(duì)確定準(zhǔn)確無誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

5.把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

六、實(shí)習(xí)總結(jié)（一）實(shí)習(xí)體會(huì)

1.保險(xiǎn)搜集整理以及保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，使我對(duì)保險(xiǎn)有了一個(gè)更客觀、全面的認(rèn)識(shí)，理智的判斷，也激發(fā)了我對(duì)金融學(xué)的深化了解和欲學(xué)以致用的興趣。

2.通過對(duì)已知資料的分析和與同事們的交流，提高了自我的思考認(rèn)知能力，通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀的研究和前景的科學(xué)預(yù)測(cè)，進(jìn)一步引發(fā)了我對(duì)職業(yè)取向的思慮，幫助了我在大學(xué)期間進(jìn)行的職業(yè)規(guī)劃和職業(yè)生涯設(shè)計(jì)。

3.對(duì)職場(chǎng)有了初步、真實(shí)、貼切的認(rèn)識(shí)，明確了努力和改善，通過與同事們和眾多的業(yè)務(wù)員的交往、接觸，學(xué)到了珍貴的人際交往技巧和處世經(jīng)驗(yàn)，交到了幾位可以虛心請(qǐng)教的長(zhǎng)輩朋友，感謝他們對(duì)我的指導(dǎo)、教育和思想啟迪。

4.電腦辦公的實(shí)用知識(shí)與軟件應(yīng)用技巧，以及處理問題的能力和經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化了我對(duì)擴(kuò)展知識(shí)\\搜集整理和提高能力的學(xué)習(xí)欲望。

5.勤奮、踏實(shí)、認(rèn)真、負(fù)責(zé)任做事風(fēng)格的重要性，只有這樣，才能得到認(rèn)可，才能真正有所收獲。

（二）實(shí)習(xí)建議

雖說我取得了不少進(jìn)步但我還存在著以下幾點(diǎn)的不足：一是工作中有時(shí)自信心不足，有放棄的念頭。時(shí)而出現(xiàn)低級(jí)錯(cuò)誤;二是在處理一些事情時(shí)有時(shí)顯得較為急躁，沒有及時(shí)找出失敗的原因。三是對(duì)一些業(yè)務(wù)知識(shí)特別是銀行、金融、證券知識(shí)不夠熟悉。四是社會(huì)閱歷相對(duì)來說較少，跟客戶聊不起來。在今后的工作中，我將發(fā)揚(yáng)成績(jī)，克服不足，堅(jiān)持不懈地努力學(xué)習(xí)各種理論知識(shí)，并用于指導(dǎo)實(shí)踐，以更好的適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的需要;熟練的掌握各種業(yè)務(wù)技能才能更好的投入工作，我將通過多看、多學(xué)、多問、多練來不斷的提高自己的各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能;通過實(shí)踐不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提高自己解決實(shí)際問題的能力，并在實(shí)踐的過程中慢慢克服急躁情緒，積極、熱情的對(duì)待每一件工作。

這次實(shí)踐教會(huì)了我許多，不僅讓我擴(kuò)展了知識(shí)搜集整理的視野，增長(zhǎng)了社會(huì)見識(shí)，而且為我大學(xué)畢業(yè)后走向社會(huì)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是我青春時(shí)期的一筆重要財(cái)富，使我終生受益。最后我感謝公司，讓我有了一種信仰；感謝公司領(lǐng)導(dǎo)，給我的關(guān)心和幫助，給我教育和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，讓我感到了公司的溫暖。我堅(jiān)信在公司領(lǐng)導(dǎo)的支持下、在全體內(nèi)外勤人員的共同努力下，201*年一定會(huì)是“直掛云帆濟(jì)滄海”。

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中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷實(shí)習(xí)報(bào)告中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷實(shí)習(xí)報(bào)告

摘要：本文就實(shí)習(xí)企業(yè)面臨的市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境和行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和前景作出分析，找出人壽保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷方面存在的不足,進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,提出有效的營(yíng)銷策略,盡而推動(dòng)我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)、營(yíng)銷、營(yíng)銷人員目錄：第一：前言第二：公司簡(jiǎn)介第三：正文部分

1.保險(xiǎn)企業(yè)面臨的營(yíng)銷環(huán)境和行業(yè)現(xiàn)狀的分析2.營(yíng)銷保險(xiǎn)存在的問題3.解決的建議及意見4.人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景第四：企業(yè)實(shí)習(xí)的認(rèn)識(shí)與體會(huì)一、前言

實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的惟一標(biāo)準(zhǔn)。在課堂上，我們學(xué)習(xí)了很多理論知識(shí)，但是如果我們?cè)趯?shí)際當(dāng)中不能靈活運(yùn)用，那就等于沒有學(xué)。實(shí)習(xí)就是將我們?cè)谡n堂上學(xué)的理論知識(shí)運(yùn)用到實(shí)戰(zhàn)中。我們?cè)鯓硬拍馨颜n本上的知識(shí)靈活恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用到生活、工作當(dāng)中去，成為對(duì)別人對(duì)社會(huì)有用的人才？我們?cè)鯓硬拍苓m應(yīng)當(dāng)今飛速發(fā)展的社會(huì)，怎樣才能確定自己的人生坐標(biāo)，實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值呢？抱著這種想法，我在201*年3月1日走進(jìn)了中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)南分公司。在那里，我接受了非常有用的保險(xiǎn)知識(shí)和推銷技巧，而每天展業(yè)和演練活動(dòng)，又增強(qiáng)了我的實(shí)戰(zhàn)能力，使我們邁出了成功的一步。我感覺，在“中國(guó)平安”大家庭里，我們學(xué)到的知識(shí)很多。在此，我要感謝給我這次實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)的張經(jīng)理和王

俊華老師以及中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)南分公司的老師們。

二、實(shí)習(xí)企業(yè)簡(jiǎn)介中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司是中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限責(zé)任公司旗下的重要成員，于201*年成立。中國(guó)平安人壽與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)同步成長(zhǎng)，歷經(jīng)十余年發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)品質(zhì)位居國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司前列。

中國(guó)平安人壽首開國(guó)內(nèi)個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷之先河，憑籍先進(jìn)的體制、優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)理念、富有魅力的企業(yè)文化培養(yǎng)和建設(shè)了專業(yè)化員工隊(duì)伍，目前擁有超過18萬人的代理人隊(duì)伍。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，還建立了后援、培訓(xùn)、IT支持平臺(tái)，個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀行代理三大渠道系統(tǒng)和完整的產(chǎn)品體系滿足客戶個(gè)性化服務(wù)的需求，從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型、保障型產(chǎn)品，到非傳統(tǒng)的分紅型、投資型產(chǎn)品，為客戶提供多元化產(chǎn)品服務(wù)。

中國(guó)平安人壽還引進(jìn)多名海內(nèi)外資深保險(xiǎn)專家進(jìn)入管理高層，實(shí)現(xiàn)了將國(guó)際化的管理經(jīng)驗(yàn)和本土實(shí)際的有機(jī)契合，保持和增強(qiáng)了平安壽險(xiǎn)在銷售、精算、產(chǎn)品、品牌、培訓(xùn)等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位。

目前，中國(guó)平安人壽在國(guó)內(nèi)共設(shè)有35家分公司，超過2600個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)。平安壽險(xiǎn)開通第一家全國(guó)集成的呼叫中心95511，首創(chuàng)一年一度的客戶服務(wù)節(jié)活動(dòng)，在業(yè)內(nèi)率先推出國(guó)內(nèi)外急難援助服務(wù)，并憑借規(guī)范、完善、人性化的3A客戶服務(wù)體系蟬聯(lián)201*、201*年度“中國(guó)最佳CRM實(shí)施”優(yōu)勝企業(yè)稱號(hào)。

三、企業(yè)營(yíng)銷的現(xiàn)狀分析和存在的問題

人壽保險(xiǎn)是指向多數(shù)投保人收取保險(xiǎn)費(fèi),而以被保險(xiǎn)人的死亡、生存、傷殘及疾病等為條件給付或補(bǔ)償保險(xiǎn)金的一種商業(yè)業(yè)務(wù)或商業(yè)行為.人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷就是在變化的市場(chǎng)環(huán)境中,以人壽保險(xiǎn)為商品,以市場(chǎng)交換為中心,以滿足被保險(xiǎn)人需求為目的,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)。

為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》應(yīng)運(yùn)而生。《意見》指出，改革開放特別是黨的十六大以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革取得了舉世矚目的成就。但由于保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，目前與全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求不相適應(yīng)，與建立完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化和全面對(duì)外開放的新形勢(shì)不相適應(yīng)。在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的外部營(yíng)銷環(huán)境的情況下,我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷工作還存在無法適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的諸多問題.本文就實(shí)習(xí)企業(yè)面臨的外部營(yíng)銷環(huán)境和行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和前景作出分析，找出人壽保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷方面存在的不足,進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,提出有效的營(yíng)銷策略,盡而推動(dòng)我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）、企業(yè)面臨的營(yíng)銷環(huán)境和行業(yè)現(xiàn)狀的分析1、外部營(yíng)銷環(huán)境可以從兩個(gè)方面來分析：

1）、從國(guó)外來說，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)有上百年的發(fā)展歷史，擁有巨大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

①，從發(fā)展的規(guī)模上看，人壽保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。單看一個(gè)歐洲的小國(guó)丹麥，它的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)目前有32家多邊雇主養(yǎng)老金基金會(huì)，60家有限責(zé)任公司，其中57家為公共有限公司、一家互助制公司和兩家外國(guó)公司。由于一些公司是由同一家集團(tuán)公司出資成立的，因此，實(shí)際上，全丹麥約有50家獨(dú)立保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金基金會(huì)。而在人口眾多的中國(guó)，截至201*年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司5家、保險(xiǎn)公司63家。其中產(chǎn)險(xiǎn)公司29家、壽險(xiǎn)公司29家，再保險(xiǎn)公司家。一個(gè)只有幾百萬人口的小國(guó)就有如此發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)，是值得我們深思的。

②，從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看，發(fā)達(dá)國(guó)家都擁有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。而我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃�平，與發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)10%左右。而我國(guó)201*年的保險(xiǎn)深度為1.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)201*---3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是中國(guó)的107倍，日本是中國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

③，從國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)程度上看，發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)觀念還較差。人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用�？梢�，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)是否前衛(wèi)與國(guó)民切身的利益息息相關(guān)。④，從國(guó)外這個(gè)大的營(yíng)銷環(huán)境下，看待中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷環(huán)境，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的是來自國(guó)外跨國(guó)保險(xiǎn)巨頭的壓力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)是每時(shí)每刻都存在的，有競(jìng)爭(zhēng)才有壓力，有壓力才會(huì)有進(jìn)步。這就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。所以說，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的對(duì)外開放是一把雙刃劍，既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)企業(yè)應(yīng)該正視這一問題，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，邁向國(guó)際！

2、從國(guó)內(nèi)這個(gè)小環(huán)境來看，國(guó)內(nèi)擁有更的的發(fā)展空間。中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，而保險(xiǎn)的資金就是來源于數(shù)量龐大的群眾，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)u漸地充實(shí)了人們的腰包。在中國(guó)這個(gè)大家庭里，這個(gè)數(shù)字是非常龐大的。

（1）從人口結(jié)構(gòu)來看壽險(xiǎn)環(huán)境

有資料顯示①，我國(guó)６５歲以上老年人口占總?cè)丝跀?shù)的６．２３％，而６０歲以上的老年人口總數(shù)已達(dá)１．１億，占全國(guó)人口總數(shù)的９．３％，與１０％的老齡型社會(huì)臨界點(diǎn)只差一步之遙。京、津、滬、浙、川等省市已越過這個(gè)臨界點(diǎn)，率先步入老齡型的社會(huì)。按照老年人口平均３．２％的速度增加，預(yù)計(jì)到本世紀(jì)末，我國(guó)老年人口將增至１．３２億，占全國(guó)人口總數(shù)的１０．５％，跨入老齡型的國(guó)家行列，人口總負(fù)擔(dān)系數(shù)將超過５０％，而到２０４０年，我國(guó)老年人口總數(shù)將增至３．７４億，占全國(guó)人口總數(shù)的２４．４８％，也就意味著，那時(shí)中國(guó)每四個(gè)人中就有一個(gè)老人。人口的老齡化對(duì)于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的影響，未來的中國(guó)誰來養(yǎng)老。一方面，人口的龐大基數(shù)決定了中國(guó)將經(jīng)歷世界人口史上最大規(guī)模的老年人口增長(zhǎng)，而生育率的急劇下降和死亡率的降低加快了人口老齡型到來的時(shí)間和速度。據(jù)統(tǒng)計(jì)占世界五分之一、亞洲二分之一的６０歲以上老人生活在中國(guó)。發(fā)達(dá)國(guó)家人口老齡型社會(huì)的到來，是與實(shí)現(xiàn)工業(yè)現(xiàn)代化同步的，我國(guó)則是人口老齡型率先于工業(yè)現(xiàn)代化而實(shí)現(xiàn)的，養(yǎng)老的迫切性可見一斑，我國(guó)的養(yǎng)老問題突出，必須通過人壽保險(xiǎn)來解決。現(xiàn)在我國(guó)國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)仍占主導(dǎo)地位，這就意味著，絕大多數(shù)人的養(yǎng)老問題仍靠國(guó)有經(jīng)濟(jì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，解決養(yǎng)老問題應(yīng)是多層次的，國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人都應(yīng)及早解決養(yǎng)老的問題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的推動(dòng)力。人口的老齡化、

社會(huì)承擔(dān)養(yǎng)老問題的巨大壓力，客觀上需要大力發(fā)展我國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)。

②，目前我國(guó)居民最關(guān)心的問題占前三位的分別是醫(yī)療、住房和物價(jià)，而醫(yī)療保障的問題已經(jīng)排在第一位，我國(guó)１２億多人口的醫(yī)療保障問題，客觀上也需要人壽保險(xiǎn)來解決。我國(guó)目前實(shí)行計(jì)劃生育，提倡一對(duì)夫妻只生一個(gè)孩子�，F(xiàn)在城市９５％以上有１５歲以下子女的家庭都是獨(dú)生子女家庭，少兒人壽保險(xiǎn)備受青睞。目前，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司開辦的“少兒終身幸福平安保險(xiǎn)”特別受歡迎，就是很好的例證。我國(guó)目前０１４歲的少年兒童人口數(shù)已超過３億，這將是一個(gè)很大的市場(chǎng)。

（2）從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度分析我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)

人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史證明，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，居民存款的余額越大，其人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)也就越大，人壽保險(xiǎn)的發(fā)展同經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成正比。目前，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，日本為１０．１％、韓國(guó)為９．１％、美國(guó)為３．６３％、印度為１．２９％，我國(guó)僅為０．３１％，在世界排名第６２位。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重明顯偏低，人壽保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，這也說明我國(guó)的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)有巨大的開發(fā)潛力。

從我國(guó)居民家庭微觀經(jīng)濟(jì)的角度看，１９７８年我國(guó)城鄉(xiāng)居民存款余額為２１０．６億元人民幣，人均２１．８８元，到１９８５年存款余額為１６２２．６億元，人均１５３．９元，１９９０年分別為７０３４．２億元和６１５．２４元，１９９３年為１５２０３．５億元和１２８２．８１元，１９９４年為２１５８０．８億元和１７９５．４８元�？梢娢覈�(guó)居民每年的存款余額至少以３０％的速度遞增。居民手中的剩余資金越來越多，從家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，居民投保人壽保險(xiǎn)的潛力是相當(dāng)巨大的。只要對(duì)人壽保險(xiǎn)的宣傳普及，人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)有一個(gè)飛躍。

然而，我國(guó)目前的人均壽險(xiǎn)保費(fèi)卻很低。而日本的人均壽險(xiǎn)收入是３８１７．３美元、韓國(guó)是７８２．１美元、新加坡５６９．３美元、香港４０９．４美元、臺(tái)灣４１２．１美元、馬來西亞７１．７美元、印度４美元，而中國(guó)僅１．３美元，還不到印度的三分之一。由此可見，壽險(xiǎn)在我國(guó)可開發(fā)的潛力很大。從我國(guó)目前城鄉(xiāng)居民存款余額和年遞增速度看，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入年人均達(dá)到６０美元，應(yīng)該說沒有什么問題。如果真能達(dá)到這個(gè)水平，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)收入每年將達(dá)到８４０億美元以上，這對(duì)于目前我國(guó)的人壽保險(xiǎn)來說是一個(gè)天文數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)１９９４年我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)已超過３萬億元，比我國(guó)國(guó)有資產(chǎn)（１．６萬億元）多近６０％。如果壽險(xiǎn)市場(chǎng)充分開發(fā)，那么我國(guó)每年的壽險(xiǎn)收入將是一個(gè)令世人震驚的數(shù)據(jù)。

（3）我國(guó)對(duì)發(fā)展人壽保險(xiǎn)的政策和法律保障的情況來看

目前，我國(guó)政府把人壽保險(xiǎn)放在一個(gè)非常重要的位，并大力支持和發(fā)展這項(xiàng)事業(yè)，同時(shí)將人壽保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外國(guó)開放。在我國(guó)的“九五”規(guī)劃中，明確指出要完善我國(guó)的社會(huì)保障體系，大力發(fā)展商業(yè)（人壽）保險(xiǎn)。現(xiàn)在已有幾家國(guó)外壽險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國(guó)經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一百多家國(guó)外保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立了保險(xiǎn)代表處，他們虎視耽耽，為進(jìn)軍我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)抹馬勵(lì)兵�，F(xiàn)在中國(guó)人民銀行成立了保險(xiǎn)司，專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)的審批和監(jiān)管工作。今年我國(guó)又有兩家人壽保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)成立并開始對(duì)外營(yíng)業(yè)。在政府的議事日程和中長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃中都把商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展放在非常突出的位。李鵬總理在政府工作報(bào)告中指出：“大力發(fā)展和完善我國(guó)的社會(huì)保障體制，積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)”，人壽保險(xiǎn)在發(fā)展和完善我國(guó)的社會(huì)保障體系方面有十分重要的作用，是“社會(huì)穩(wěn)定器”，對(duì)于安定居民生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，防災(zāi)減災(zāi)，保證國(guó)家的長(zhǎng)治久安有著重要意義。

我國(guó)政府在發(fā)展人壽保險(xiǎn)事業(yè)中積極運(yùn)用了法律。１９９４年７月５日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第八次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》，該法第九章第七十二條明確指出“國(guó)家發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)，建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償�！钡谄呤�五條又明確指出“國(guó)家鼓勵(lì)用人單位根據(jù)本單位的實(shí)際情況為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充保險(xiǎn)。國(guó)家提倡勞動(dòng)者個(gè)人進(jìn)行儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)�！�

１９９５年６月３０日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第１４次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，這是我國(guó)保險(xiǎn)史上的一件大事，它為規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，提供了十分重要的法律依據(jù)�！侗ｋU(xiǎn)法》從保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司的設(shè)立、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及法律責(zé)任等都作了明確的規(guī)定。

在國(guó)家政策方面，１９９１年６月２６日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》（國(guó)發(fā)［１９９１］３３號(hào)文件），文件對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展起到一定的積極作用。１９９５年３月１日，國(guó)務(wù)院又發(fā)布了國(guó)發(fā)［１９９５］６號(hào)文件，即《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》，通知明確指出“國(guó)家在建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障離退休人員基本生活的同時(shí)，鼓勵(lì)建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)按規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，可以在國(guó)家政策指導(dǎo)下，根據(jù)本單位經(jīng)濟(jì)效益情況，為職工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（二）、營(yíng)銷保險(xiǎn)存在的問題

自改革開放尤其是十六大以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獲得了飛速的發(fā)展，公司資本進(jìn)一步增長(zhǎng)。各種保險(xiǎn)行業(yè)雨后春筍地出現(xiàn)。由此在這個(gè)行業(yè)引發(fā)了一些惡性競(jìng)爭(zhēng)。曾有人撰文，指出我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)存在的一些問題。

第一，人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)各方面的需求。事實(shí)上，壽險(xiǎn)發(fā)展很關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是對(duì)險(xiǎn)種的開發(fā)。目前，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可以分為：團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、個(gè)人營(yíng)銷人壽保險(xiǎn)以及代理人壽保險(xiǎn)三大塊。從團(tuán)體人壽保險(xiǎn)來看，相對(duì)而言發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，險(xiǎn)種較為齊全，但是處女地仍然很多。如團(tuán)體壽險(xiǎn)除養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎所有險(xiǎn)種都有年齡限制，一般只有１６－６０周歲的人才能投保，而事實(shí)上往往這個(gè)年齡以外的人更需要保險(xiǎn)，多數(shù)人更關(guān)心的是退休以后的保障問題，而且團(tuán)體養(yǎng)老金保險(xiǎn)也是很單一的。近年來，我國(guó)個(gè)人營(yíng)銷壽險(xiǎn)發(fā)展起來了，繼平安之后，人保、太保、新華人壽和泰康人壽保險(xiǎn)也紛紛推出個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，從所推銷的險(xiǎn)種來看相當(dāng)單一，主要是個(gè)人養(yǎng)老、長(zhǎng)壽、重大疾病和少兒等幾個(gè)險(xiǎn)種，我國(guó)是十幾億人口的大國(guó)，區(qū)區(qū)幾個(gè)險(xiǎn)種實(shí)難滿足央央十幾億人口的需要。

第二，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不規(guī)范，制約了壽險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。由于我國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，而且以前受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的制約，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)手段，同時(shí)由于重展業(yè)輕管理，導(dǎo)致內(nèi)部管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。具體表現(xiàn)為：１．機(jī)構(gòu)設(shè)不規(guī)范、基層公司對(duì)壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)一直處于摸索和觀望的態(tài)度，有的公司雖設(shè)了專業(yè)部門，但人員的配備和財(cái)務(wù)的核算制度不健全。２．管理方法不規(guī)范，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理工作，從簽單到歸檔，雖有內(nèi)部管理實(shí)務(wù)手續(xù)，而對(duì)單證填寫是否齊全、給付是否正確等具體管理內(nèi)容缺乏有約束力的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)一家壽險(xiǎn)公司的抽樣檢查，５０％以上的單證填寫不全，合格率只有百分之十幾。缺乏一套強(qiáng)有力的管理制度，不利于激勵(lì)職工的工作熱情和創(chuàng)造力的發(fā)揮，最終必將阻礙公司自身的發(fā)展。

第三，資金運(yùn)用和投資效益不好，導(dǎo)致準(zhǔn)備金流失嚴(yán)重，收益率低，壽險(xiǎn)回報(bào)低，人們對(duì)壽險(xiǎn)投保的興趣不大。人壽保險(xiǎn)一般期限較長(zhǎng)，多數(shù)甚至伴隨投保人一生，而且人壽保險(xiǎn)的給付性很強(qiáng)，因此提取責(zé)任準(zhǔn)備金和搞好投資尤為重要。目前的壽險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)金增值和對(duì)責(zé)任準(zhǔn)備金的有效管理方面問題很多：（１）缺乏投資和資金運(yùn)用方面的專門人才，這可以說是我國(guó)目前壽險(xiǎn)公司非常致命的一點(diǎn)。資金運(yùn)用方式單調(diào)，在投資和資金運(yùn)用過程中，呆帳、壞帳等情況時(shí)有發(fā)生，其資金回報(bào)率常常甚至低于同期銀行的存款利率，人民保險(xiǎn)公司往往就是這種情況，這就無法吸引人們投保有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)，而現(xiàn)在的壽險(xiǎn)市場(chǎng)具有儲(chǔ)蓄功能的壽險(xiǎn)深受歡迎，市場(chǎng)很大。（２）由于管理方面的問題，收回的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)常不能及時(shí)轉(zhuǎn)存，有時(shí)活期帳戶沒有存成定期帳戶，造成人為利息損失。

四、解決的建議及意見

這不僅是我對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的觀點(diǎn)，也表現(xiàn)了絕大數(shù)人的心聲。在此，對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)提了一些建議和意見，希望引起行業(yè)人士的關(guān)注。同時(shí)，也為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)提供建議。此意見和建議主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面。

第一，大力開發(fā)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，占領(lǐng)新的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額。壽險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。應(yīng)該定期進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和分析，開發(fā)滿足新需求的新險(xiǎn)種。隨著人們的自我保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，傳統(tǒng)的險(xiǎn)種已不能充分滿足需要，同時(shí)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成和完善，人們收入的增加，對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)日益增強(qiáng)，因此需要保險(xiǎn)公司不斷開發(fā)出具有吸引力的新險(xiǎn)種來滿足人們的保險(xiǎn)需求。我們建議加強(qiáng)以下幾方面壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)。

第二，加強(qiáng)人壽保險(xiǎn)的服務(wù)功能，切實(shí)搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)。以前，由于壽險(xiǎn)公司少，無競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，壽險(xiǎn)服務(wù)極差。壽險(xiǎn)服務(wù)常常是態(tài)度不好，理賠手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致人們對(duì)投保人壽保險(xiǎn)失去興趣，因此，現(xiàn)在的壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)售后服務(wù)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)，營(yíng)業(yè)時(shí)間，服務(wù)態(tài)度上下功夫，應(yīng)當(dāng)把“服務(wù)至上、客戶至上”作為公司的服務(wù)宗旨，吸引更多的居民投保人壽保險(xiǎn)。我國(guó)壽險(xiǎn)的服務(wù)形象應(yīng)有一個(gè)大的改變，這對(duì)于我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是很有好處的。第三，完善壽險(xiǎn)內(nèi)部管理體制，使其制度化、標(biāo)準(zhǔn)化。完善我國(guó)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理體制，使其制度化、標(biāo)準(zhǔn)化，這是我國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展的客觀要求。國(guó)外壽險(xiǎn)公司先進(jìn)的管理方法我們可以借鑒，公司應(yīng)當(dāng)有自己的管理大綱，以不變應(yīng)萬變，對(duì)壽險(xiǎn)的展業(yè)方式、案件理賠、內(nèi)外勤交接、資金運(yùn)用、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的管理、條款執(zhí)行等等實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部管理工作的有效監(jiān)督和控制，真正做到有章可循，違章必究。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員（包括內(nèi)勤和外勤）的培訓(xùn)，提高從業(yè)者的素質(zhì)。

第四，搞好投資，提高資金運(yùn)用的收益率。對(duì)于壽險(xiǎn)公司來說，搞好投資提高資金運(yùn)用的收益率，就近而言，它是一個(gè)壽險(xiǎn)是否具有競(jìng)爭(zhēng)能力、能否降低成本的關(guān)鍵；就長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，它是我國(guó)壽險(xiǎn)能否健康發(fā)展，進(jìn)入良性循環(huán)的關(guān)鍵。提高資金適用的收益率，就意味著可以降低成本，返還投保人更大的利益，鞏固和提高自己擁有的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額。如果我國(guó)的壽險(xiǎn)公司都能切實(shí)搞好投資，提高資金適用的收益率，這對(duì)于我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)入良性。

第五，國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)規(guī)范。國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)管理方面應(yīng)是既有宏觀方面的調(diào)控，又有具體方面的指導(dǎo)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在條款、費(fèi)率方面應(yīng)有嚴(yán)格的規(guī)定，堅(jiān)決杜絕不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段。同時(shí)，壽險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于行業(yè)自律和行業(yè)間的合作十分重要，它是我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展所需要的，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其作用。如通過保險(xiǎn)協(xié)會(huì)促成各家保險(xiǎn)公司建立自律公約，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范，競(jìng)爭(zhēng)公平。

第六，民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)的社會(huì)發(fā)展、民族繁榮、社會(huì)穩(wěn)定十分重要，國(guó)家應(yīng)當(dāng)采取積極措施保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)于目前各個(gè)保險(xiǎn)公司發(fā)展不平衡，從業(yè)不規(guī)范的問題，應(yīng)當(dāng)樹立典型，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)于民族保險(xiǎn)業(yè)，國(guó)家從法律到政策、從審批各方面應(yīng)給予傾斜，當(dāng)然這并不是要排斥國(guó)外的保險(xiǎn)公司，應(yīng)積極與國(guó)外保險(xiǎn)公司合作，吸取國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，目的是要鞏固我國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)。

第七，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，人壽保險(xiǎn)起步更晚一些，如我國(guó)壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷業(yè)近兩年才剛剛開始，人們對(duì)于人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)，都很淡薄，需要大力宣傳。通過保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕嵌葐酒鹑藗儗?duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范管理的意識(shí)。現(xiàn)在新聞媒體對(duì)于啟發(fā)人們保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳不夠，廣告方面啟發(fā)保險(xiǎn)需求的很少。提高整個(gè)民族的保險(xiǎn)意識(shí)需要各方面共同努力，各家保險(xiǎn)公司從共同的利益出發(fā)應(yīng)同力合作加大這方面的投入。

五、人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景

討論中國(guó)人壽保險(xiǎn)，請(qǐng)看金黔在線訊（201*年）米切爾諾塞拉先生于1996年-201*年任紐約人壽國(guó)際總裁，負(fù)責(zé)紐約人壽國(guó)際業(yè)務(wù)推廣。此前，諾塞拉先生曾在美國(guó)聯(lián)邦證券交易委員會(huì)任職9年，隨后在華爾街投資銀行從事私人證券交易業(yè)務(wù)多年。諾塞拉先生從紐約人壽退休后建立了自己的咨詢公司，并與中國(guó)客戶建立了廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系。在金黔在線諾塞拉先生對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)表了他的看法。他說，我在1996年第一次訪問中國(guó)，中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生了一些深刻的變化，這種變化體現(xiàn)在新法律的實(shí)施、政府干預(yù)的減少和新的金融服務(wù)的出現(xiàn)等多個(gè)方面。

201*年，中國(guó)市場(chǎng)吸收了500億美元的外國(guó)直接投資，從而超過美國(guó)，成為全世界最大的外國(guó)直接投資吸納國(guó)。然而，同期流人中國(guó)市場(chǎng)的金融投資卻只有10億美元。造成這種情況的原因很多，包括外國(guó)金融投資者缺乏對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的了解，中外商業(yè)文化存在差異。從中國(guó)方面說，中國(guó)公司還不太了解外國(guó)投資者在考慮投資之前究竟需要什么樣的信息。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的一個(gè)行業(yè)。目前最迫切的是，建立一個(gè)完善的債券市場(chǎng)，使人壽保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)投資周期相對(duì)較長(zhǎng)的產(chǎn)品，以便更好地履行它們對(duì)客戶的長(zhǎng)期義務(wù)。

同時(shí)，中國(guó)也應(yīng)注意美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展過程中的一些問題。在美國(guó)歷史上人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買公司債券，這些債券又用于資助鐵路和其他基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但是，對(duì)這些債券和債券發(fā)行公司必須進(jìn)行獨(dú)立客觀的信用評(píng)級(jí)，只有這樣，包括保險(xiǎn)公司和個(gè)人在內(nèi)的廣大投資者才能充分了解這些公司債券的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量。

他說：更重要的是，中國(guó)的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)保險(xiǎn)公司如何分配投資進(jìn)行密切的監(jiān)督，以確保購(gòu)買保單的客戶不會(huì)因保險(xiǎn)公司冒險(xiǎn)的投資戰(zhàn)略失利而遭受損失。他過去曾在聯(lián)邦證券交易委員會(huì)工作過，他深信，充分和公正的財(cái)務(wù)信息披露對(duì)投資者和客戶都至關(guān)重要。獲得充分信息有助于正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，也有助于包括市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)公司管理水平進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。他認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)真研究美國(guó)公司的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)。了解其他公司的錯(cuò)誤是避免重犯這種錯(cuò)誤的最好方法。總的看來，中國(guó)保險(xiǎn)公司的前景相當(dāng)光明，人們只要認(rèn)真研究一下泰康人壽保險(xiǎn)公司成功的例子就不難理解這一點(diǎn)。從他的分析中，我們看到中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)前景廣闊，在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮下，我國(guó)壽險(xiǎn)也應(yīng)該“取其之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短”迎接來自跨國(guó)巨頭的壓力與挑戰(zhàn)。在人壽保險(xiǎn)公司我看到這樣一句話“不參與競(jìng)爭(zhēng)，我不能生存”，可見，在當(dāng)代社會(huì)，要生存就必須參加競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造生存。

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