擔(dān)保業(yè)務(wù)部的工作要點(diǎn)

擔(dān)保業(yè)務(wù)部的工作要點(diǎn)

一、了解申保企業(yè)的行業(yè)情況、從行業(yè)的角度把握企業(yè)1、所在行業(yè)的準(zhǔn)入條件和主要經(jīng)營方式。2、行業(yè)的市場供求關(guān)系。

3、生產(chǎn)或經(jīng)營的季節(jié)性和周期性。4、產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)含量和要求。5、能源或資源的供應(yīng)與成本。6、行業(yè)產(chǎn)品利潤率。7、關(guān)鍵指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

8、適用的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、會(huì)計(jì)制度和行業(yè)特定慣例。9、國家現(xiàn)行政策及環(huán)保要求。

隨著擔(dān)保業(yè)的不斷發(fā)展壯大，作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，對擔(dān)保項(xiàng)目的保前調(diào)查成為風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)。調(diào)查了解申保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否詳盡，提供的證明文件和財(cái)務(wù)資料是否真實(shí)、有效，反擔(dān)保的質(zhì)量及實(shí)物資產(chǎn)的價(jià)值，都可能直接影響到擔(dān)保業(yè)務(wù)的成敗，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。通過企業(yè)對行業(yè)情況的介紹，以及通過其他途徑調(diào)查了解到該行業(yè)的信息相結(jié)合，使我們可以清楚的了解到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)、市場環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢、發(fā)展前景以及本次擔(dān)保項(xiàng)目應(yīng)把握的重點(diǎn)等情況。

二、了解申保企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)及生產(chǎn)經(jīng)營情況

1、企業(yè)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)歷史沿革、近期主要經(jīng)營動(dòng)態(tài)，銷售市場情況、企業(yè)發(fā)展方向等。

2、考查企業(yè)的生產(chǎn)、銷售場所，了解產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售過程，生產(chǎn)技術(shù)人員對原料的檢驗(yàn)、產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)工藝流程、主要設(shè)備的介紹，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，機(jī)器設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，有無閑置設(shè)備；了解生產(chǎn)一線人員整體素質(zhì)情況；了解企業(yè)所在地交通運(yùn)輸能力、水電能源供應(yīng)及周邊生產(chǎn)、銷售環(huán)境情況。

通過了解企業(yè)組織性質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營情況，并進(jìn)行現(xiàn)場考查生產(chǎn)、銷售場所，可以使我們對企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營情況、生產(chǎn)技術(shù)、工藝、人員素質(zhì)等情況有了全面了解，為核實(shí)申保企業(yè)資質(zhì)證明、財(cái)務(wù)狀況提供了一定依據(jù)。在重點(diǎn)擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查中，如果申保企業(yè)的專業(yè)性特別強(qiáng)，對調(diào)查不可把握時(shí)，可聘請相關(guān)技術(shù)專家協(xié)同調(diào)查，通過專家對該項(xiàng)目關(guān)鍵技術(shù)的專業(yè)論證，使我們對此擔(dān)保項(xiàng)目有了更清晰的認(rèn)識，使擔(dān)保技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

三、核實(shí)申保企業(yè)提供的有關(guān)資質(zhì)證明、資產(chǎn)權(quán)屬證明

對照相關(guān)資質(zhì)證明原件，核實(shí)其提供的復(fù)印件，包括營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程及歷次修正案、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件及證書、生產(chǎn)銷售許可證等有關(guān)資質(zhì)證明，并查驗(yàn)上述資料是否在有效期內(nèi)，是否通過相關(guān)行政機(jī)關(guān)的年檢；核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)權(quán)屬情況，查驗(yàn)資產(chǎn)權(quán)屬證書、文件、資產(chǎn)購買合同（協(xié)議）或購置發(fā)票等能夠證明資產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系的相關(guān)證件的原件。

通過核實(shí)企業(yè)資質(zhì)證明、資產(chǎn)權(quán)屬證明的真實(shí)性和有效性，判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是否合法、合規(guī)，是否具備申請擔(dān)保的主體資格，是否具有誠實(shí)守信最基本的要求，使我們對該企業(yè)有一個(gè)新的認(rèn)識。

四、了解申保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，核實(shí)賬務(wù)情況

企業(yè)近四年資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益狀況（均要求會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)完畢），營業(yè)收入的構(gòu)成，利潤的來源；與上游供應(yīng)商的結(jié)算方式以及截至近期的應(yīng)付款項(xiàng)情況；企業(yè)銷售、結(jié)算方式及結(jié)算期限，應(yīng)收賬款的構(gòu)成和主要客戶名單；主要固定資產(chǎn)情況、成新度、折舊情況；目前企業(yè)實(shí)際融資情況及融資方式、期限、利率；納稅方式及繳納情況；了解本次申保貸款的用途、額度、還款來源。

進(jìn)行賬務(wù)核實(shí)前，先了解企業(yè)財(cái)務(wù)部門的設(shè)置，人員的配備及分工，后根據(jù)企業(yè)會(huì)計(jì)核算制度以及提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，全面核實(shí)賬、表、實(shí)是否一致，賬務(wù)處理是否符合相關(guān)制度，核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流。重點(diǎn)核實(shí)：庫存賬實(shí)是否相符，根據(jù)企業(yè)出入庫登記簿，核實(shí)庫存產(chǎn)品、半成品數(shù)量，估算其價(jià)值；固定資產(chǎn)、長、短期借款、銷售收入和利潤的構(gòu)成，確認(rèn)數(shù)據(jù)是否真實(shí)；企業(yè)現(xiàn)金流量的大小，月均現(xiàn)金凈流量是否能覆蓋擔(dān)保申請額度；核實(shí)重點(diǎn)往來科目是否正常，是否有呆死賬。

在核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況過程中，常會(huì)遇到財(cái)務(wù)失真的情況，一方面是會(huì)計(jì)人員水平有限造成的，另一方面是企業(yè)有意造成，這就為調(diào)查企業(yè)實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債及收入、利潤制造了障礙，如何甄別財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性就成為擔(dān)保項(xiàng)目保前調(diào)查的重點(diǎn)，通過對申保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的核實(shí)，充分規(guī)避可預(yù)見的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

五、反擔(dān)保措施

1、制定與主要股東、企業(yè)實(shí)際投資人、重要關(guān)聯(lián)推薦人及其他相關(guān)人員和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽訂無限連帶保證合同；

2、現(xiàn)場查看主要反擔(dān)保物并了解其基本情況及權(quán)屬。如：（1）土地抵押：了解土地的位置、性質(zhì)、面積、使用年限、預(yù)估價(jià)值、是否有地上附著物，附著物權(quán)屬，是否有其他占用合同，是否對該土地有爭議，查驗(yàn)土地使用權(quán)證等；（2）設(shè)備抵押：了解設(shè)備的產(chǎn)地、投入使用時(shí)間、可用年限、目前工作狀態(tài)、折舊、是否為關(guān)鍵設(shè)備，現(xiàn)有價(jià)值等；（3）房產(chǎn)抵押：了解房產(chǎn)的位置、建筑面積、結(jié)構(gòu)、預(yù)估價(jià)值、目前使用用途、房產(chǎn)權(quán)屬及產(chǎn)權(quán)手續(xù)是否齊全，能否抵押登記等情況。

3、制定其他反擔(dān)保措施。如：政府推薦函、政府協(xié)助函；應(yīng)收賬款質(zhì)押；匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單質(zhì)押反擔(dān)保；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)，第三方保證等。

反擔(dān)保是防范擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的基本手段。反擔(dān)保的規(guī)范與否，關(guān)系到對借款企業(yè)履行還款義務(wù)的約束力度，關(guān)系到擔(dān)保項(xiàng)目代償后的追償工作的難易度和最終實(shí)現(xiàn)債權(quán)的程度。為了規(guī)范反擔(dān)保措施的設(shè)置，切實(shí)防范和降低海融擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，在制定反擔(dān)保措施時(shí)要把握合法性、合規(guī)性、可變現(xiàn)性、制約性，擔(dān)保物評估價(jià)值要合乎當(dāng)?shù)厥袌鏊�平，同時(shí)需要核實(shí)：1、反擔(dān)保物的法律權(quán)屬；2、反擔(dān)保物的經(jīng)濟(jì)權(quán)屬（是否已付款）；3、辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)有無法律障礙。

六、申保企業(yè)資信狀況

調(diào)查人民銀行征信系統(tǒng)的記錄，法院訴訟記錄，稅務(wù)機(jī)關(guān)納稅記錄，查詢企業(yè)信用網(wǎng)信用記錄，了解申保企業(yè)上下游客戶，產(chǎn)品最終用戶以及通過當(dāng)?shù)仄渌�企業(yè)和個(gè)人對申保企業(yè)的資信評價(jià)。

通過調(diào)查了解企業(yè)資信狀況，核證企業(yè)履行自身承諾的能力與意愿，了解企業(yè)是否具備良好的信用水平，從而判定申保企業(yè)資信狀況的高低，避免擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)保前調(diào)查為擔(dān)保業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，通過上述總結(jié)，既明確了保前調(diào)查的目的，又加深了對保前調(diào)查的認(rèn)識，從而能夠發(fā)掘企業(yè)優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，更好把控?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保我們的擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。

檔案包含材料：（均要求有相關(guān)主體蓋章并在有效期之內(nèi)）

1.流動(dòng)資金借款合同借款方-銀行2.保證合同擔(dān)保公司-銀行3.委托擔(dān)保協(xié)議4.反擔(dān)保抵押合同5.拍賣協(xié)議6.同意抵押證明7.反擔(dān)保抵押合同（第二類抵押物）8.抵押資產(chǎn)價(jià)值確認(rèn)書9.動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押合同10.動(dòng)產(chǎn)抵押登記書11.存貨明細(xì)

12.股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保合同保公司

13.股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保合同14.股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記通知書保公司-出質(zhì)人

15.保證金監(jiān)管承諾書16.保證書17.個(gè)人聯(lián)系地址確認(rèn)書18.身份證復(fù)印件（借款方及配偶）

19.抵押資產(chǎn)價(jià)值確認(rèn)書（房產(chǎn)、土地等）20.財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)明細(xì)表21.保險(xiǎn)單22.財(cái)產(chǎn)綜合條款23.擔(dān)保申請表

24.法定代表人委托授權(quán)書25.企業(yè)基本情況26.企業(yè)財(cái)務(wù)狀況27.申請擔(dān)保貸款情況28.反擔(dān)保措施

29.董事會(huì)決議

30.董事會(huì)股東簽字樣本

31.法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本32.擔(dān)保公司聲明33.擔(dān)保業(yè)務(wù)受理專用34.借款方股東決定35.借款方股東名冊

借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-質(zhì)押人-擔(dān)擔(dān)保公司-出質(zhì)人工商行政管理所-擔(dān)

銀行-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司

36.抵押物同意抵押會(huì)議記錄

37.擔(dān)保調(diào)查報(bào)告38.貸款申請報(bào)告

39.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及副本

40.審計(jì)報(bào)告（40-45需最近4年全部）

41.會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)附注

42.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)結(jié)算報(bào)表（已審的資產(chǎn)負(fù)債表，利潤表，現(xiàn)金流量表，所有者權(quán)益變動(dòng)表過去4年及最近3個(gè)月）43.會(huì)計(jì)師事務(wù)所營業(yè)執(zhí)照44.會(huì)計(jì)師事務(wù)所執(zhí)業(yè)證書

45.會(huì)計(jì)師證復(fù)印件，年檢，調(diào)出等46.近期會(huì)計(jì)報(bào)表附注47.固定資產(chǎn)明細(xì)表48.開戶許可證49.稅務(wù)登記證

50.組織機(jī)構(gòu)代碼證51.貸款卡復(fù)印件52.貸款卡年審憑條

53.企業(yè)基本信用信息報(bào)告54.法人任職證明

55.法人身份證復(fù)印件56.貸款登記卡57.個(gè)人信用報(bào)告58.法人個(gè)人履歷表59.驗(yàn)資報(bào)告

60.新增注冊資本情況明細(xì)表

61.注冊資本及是受資本變更前后對照表62.驗(yàn)資事項(xiàng)說明63.實(shí)物出資清單

64.會(huì)計(jì)師事務(wù)所執(zhí)業(yè)證書65.借款方公司章程66.章程修正案

67.公司董事會(huì)成員名單及身份證復(fù)印件（是法人股東的要求提供股東企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組

織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證、國地稅登記證復(fù)印件）68.公司董事會(huì)（股東會(huì)）關(guān)于申請貸款擔(dān)保的決議---按公司章程決定出董事會(huì)或股東會(huì)

的會(huì)議紀(jì)要；69.借款企業(yè)完稅證明（最近三個(gè)月）；70.抵押物買賣協(xié)議書71.土地使用權(quán)證明72.房權(quán)證

73.土地、房產(chǎn)平面圖

74.銀行貸款余額對賬單（73-75需最近3個(gè)月全部）75.銀行對賬單

76.銀行存款分戶明細(xì)賬

77.關(guān)于借款方信貸事項(xiàng)的批復(fù)

78.購銷合同79.公司簡介

80.第一批具備市場化收購貸款資格認(rèn)定企業(yè)名單（糧食行業(yè)專用）81.糧食年度統(tǒng)一發(fā)放貸款企業(yè)名單（糧食行業(yè)專用）

82.抵押資產(chǎn)所有權(quán)人為第三方的，要求提供的材料及要求參照上述要求執(zhí)行。83.進(jìn)出口許可證及海關(guān)自理報(bào)關(guān)證、化工產(chǎn)品經(jīng)營許可證84.到銀行打印企業(yè)的銀行信用記錄85.土地估價(jià)報(bào)告86.土地估價(jià)結(jié)果一覽表87.估價(jià)對象區(qū)域位置圖

88.集體土地使用權(quán)同意抵押證明89.至委托方函（估價(jià)結(jié)果）90.房地產(chǎn)評估結(jié)果報(bào)告

91.房屋建筑物評估明細(xì)表

92.借款方擬驗(yàn)資項(xiàng)目資產(chǎn)評估報(bào)告書摘要93.固定資產(chǎn)評估匯總表

94.固定資產(chǎn)房屋建筑物評估明細(xì)表95.同意抵押證明

96.承諾函（抵押物所有權(quán)）97.承諾函（提供信息文件證明真實(shí)可靠）

借款方-擔(dān)保公司借款方-擔(dān)保公司

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擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：(一)申請(二)受理(三)初審(四)評審(五)審批(六)簽訂合同(七)抵押登記(八)收擔(dān)保費(fèi)(九)發(fā)放貸款(十)保后管理(十一)代償和追償(十二)擔(dān)保終結(jié)

擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：企業(yè)申請--《擔(dān)保申請書》

--提供擔(dān)保申請材料《申請擔(dān)保材料單》擔(dān)保受理--《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》項(xiàng)目初審--確定項(xiàng)目責(zé)任人、協(xié)辦人--項(xiàng)目初審基本內(nèi)容

--實(shí)地調(diào)查

1

擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

項(xiàng)目評審

--擔(dān)保調(diào)查報(bào)告

--《中止擔(dān)保項(xiàng)目處理表》通知撤出擔(dān)保流程企業(yè)--部門評審和會(huì)議評審--復(fù)議項(xiàng)目評審

簽訂合同--通知會(huì)議評審?fù)ㄟ^的企業(yè)

抵押登記

發(fā)放貸款擔(dān)保收費(fèi)保后管理

--準(zhǔn)備空白合同文本（委托保證合同、借款合同、擔(dān)

保合同、反擔(dān)保合同）

--審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總經(jīng)理）--簽署合同文本

--審核填寫完內(nèi)容的合同文本（擔(dān)保部、綜合部、總

經(jīng)理）

--法定代表人、公司簽章

-準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料（主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料）

--他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）--《放款通知單》--借款借據(jù)復(fù)印件

--日常檢查、重點(diǎn)檢查--《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》--保后檢查報(bào)告

擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

--《擔(dān)保到期通知函》--擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告

--業(yè)務(wù)檔案管理

代償和追償--代償和追償方案--提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié)--還貸收據(jù)復(fù)印件--注銷抵(質(zhì))押登記--退還抵押、代管原件

--《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

第三章?lián)�保申請和受理TOP

第四條借款人申請擔(dān)保須填寫《擔(dān)保申請書》，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(一)借款人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權(quán)書；

4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；5.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7.資信證明；

8.公司章程及公司合同；

擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

9.借款申請書；

10.申請借款和擔(dān)保的董事會(huì)決議；

11.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；12.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；14.生產(chǎn)經(jīng)營情況；

15.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；16.其他有關(guān)材料。

(二)反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權(quán)書；

4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7.資信證明；

8.公司章程及公司合同；

9.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

10.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；11.其他有關(guān)材料。

(三)反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1.抵押物、質(zhì)物清單；2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3.抵押物、質(zhì)物評估資料；4.保險(xiǎn)單；

5.董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲明；7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9.其他有關(guān)材料。(四)注意事項(xiàng)

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3.法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加。第五條公司擔(dān)保部客戶服務(wù)值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下，項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人（以下簡稱責(zé)任人），負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提

擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表》。責(zé)任呢人在《擔(dān)保申請書》上簽署受理意見后，連同《申請擔(dān)保材料單》及按材料清單提供的材料一并歸檔。第六條擔(dān)保受理?xiàng)l件

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力；(四)能夠提供反擔(dān)保；

具有下列條件之一的企業(yè)優(yōu)先支持

(一)高線技術(shù)企業(yè)或承擔(dān)高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目的企業(yè)；(二)有高附加值產(chǎn)品或節(jié)能降耗產(chǎn)品、增加稅收的企業(yè)；(三)有擴(kuò)大出口或替代進(jìn)口產(chǎn)品的企業(yè)；(四)有與大企業(yè)集團(tuán)相配套產(chǎn)品的企業(yè)。

第四章?lián)�保�?xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查TOP

第七條公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人（以下簡稱協(xié)辦人），協(xié)助責(zé)任人工作。

責(zé)任人做同一項(xiàng)目3次（或達(dá)3年），該項(xiàng)目終結(jié)后變更責(zé)任人。第八條項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)

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目、借款人和反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。

第九條資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條資料審核要點(diǎn)

(一)按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵（質(zhì)）押登記管理辦法的

擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十一條項(xiàng)目初審過程中，擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。

進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)

(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

(二)對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)4相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

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4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5.或有損失和或有負(fù)債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)�，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。

(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1.償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；

2.盈利能力（盈利比率）；5.資金結(jié)構(gòu)；

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6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。

(四)分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向評審會(huì)提交《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》。《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)反擔(dān)保情況；

(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。

第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或反擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申

擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作流程及要點(diǎn)

請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止擔(dān)保項(xiàng)目處理表》，擔(dān)保部簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或反擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條項(xiàng)目初審自正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過5個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。

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