信用審核職責(zé)

信用管理部門員工職責(zé)（暫定）

一、信用審核助理

1.檢查銷售端上傳資料字跡是否清晰，齊全；2.將資料中對應(yīng)信息進行錄入；

3.及時傳達銷售端反映的情況給相關(guān)負責(zé)人

4.將審核結(jié)果反饋給銷售人員5.分類管理客戶資料6.核實資料是否真實

二、信用審核專員

1.審核貸款申請人資料是否齊全以及真實性；

2.按照要求對貸款申請人進行調(diào)查，分析審核貸款人資信條件，撰寫調(diào)查報告；3.與其他部門同事合作，完善核審流程，加強信用管理，降低風(fēng)險及信貸損失；4.在工作中積極提出自己的意見和建議，優(yōu)化工作流程；

三、信用審核組長

1.監(jiān)督、指導(dǎo)信用審核專員對客戶進行合理調(diào)查；2.根據(jù)調(diào)查報告及借款人情況調(diào)整信貸額度、期限；3.協(xié)助主管完善優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計方案；

4.定期對組員進行培訓(xùn)，提高組員基本技能；5.定期完成工作報表，向負責(zé)人匯報工作情況；

四、信審稽核專員

1.根據(jù)客戶情況及審核專員報告情況，給出稽核分數(shù)；2.分析違約客戶，提交分析報告；3.協(xié)助組長完善稽核流程；

4.完成數(shù)據(jù)分析報表，總結(jié)小組數(shù)據(jù)。

五、信用稽核組長

1.制定稽核標(biāo)準(zhǔn)

2.管理稽核專員工作

3.協(xié)助主管完成風(fēng)險分析工作4.統(tǒng)計數(shù)據(jù)報表，制定風(fēng)險防范措施

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信用的職能

【信用的職能】信用本身所具有的功能。它同信用的作用既有聯(lián)系，又有區(qū)別。信用的職能大致如下:

1.信用的流通職能。信用創(chuàng)造了信用流通工具，從而節(jié)約了商品生產(chǎn)的非生產(chǎn)費用，并解決了貴金屬使用價值的有限性與商品價值表現(xiàn)的無限性之問的矛盾。信用代替現(xiàn)金使用，由于采用轉(zhuǎn)帳結(jié)算制度，從而加快了貨幣流通速度，提高了資金使用效果，同時也節(jié)省了在貨幣流通領(lǐng)域中所產(chǎn)生的費用。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融制度的完善，新的信用工具不斷涌現(xiàn)，運通卡、萬事達卡等信用卡和旅行支票代替了現(xiàn)鈔和一般的支票，它們不僅方便了購買者，也為商品供應(yīng)者帶來了源源不斷的財富�，F(xiàn)在，信用已深人到千家萬戶，可轉(zhuǎn)讓大額存單、貨幣市場基金帳戶以及信用卡已普遍為人們所接受。這里，貨幣信用本身早已不具備有什么價值，它在交換過程中是一種轉(zhuǎn)瞬即逝的東西。

2.信用的中介職能。信用一方面代表著借人者的集中，另一方面又代表著貸出者的集中。資金盈余者留有多余的貨幣不能產(chǎn)生任何的收益，甚至可能還會使其貶值，為了保值，并產(chǎn)生一定的收益，資金盈余者會將其余的資金借給貨幣經(jīng)營業(yè)者;另一方面，資金方缺者急需資金以滿足現(xiàn)期生產(chǎn)、流通以及消費的需要。這時，貨幣經(jīng)營業(yè)者將兩者聯(lián)系起來，從而使雙方都得到滿足。同時，這也使資金的使用達到最佳狀態(tài)，因為這時的資金得到了充分的利用，而且，由于貨幣經(jīng)營業(yè)者要從中獲利，因此還須根據(jù)其吸儲成本和資金供求確定一適當(dāng)?shù)睦�息率，于是信用還必須得到有效的、充分的利用。馬克思說:“因此，借貸資本的出發(fā)點和復(fù)歸點，它的放出和收回，都表現(xiàn)為任意的、以法律上的交易為媒介的運動，它們發(fā)生在資本現(xiàn)實運動的前面和后面，同這個現(xiàn)實運動無關(guān)。”“第一次支出，使資本由貸出者手中轉(zhuǎn)到借人者手中，這是一個法律上的交易，它與資本的現(xiàn)實的再生產(chǎn)過程無關(guān)，只是為這個再生產(chǎn)過程作了準(zhǔn)備。資本的償還使流回的資本再由借人者手中轉(zhuǎn)到貸出者手中，這是第二個法律上的交易，是第一個交易的補充�！�(《馬克思恩格斯全集》第25卷第389頁)

3.信用的分配職能。這一職能指的是對社會現(xiàn)有資本的再分配和把收人轉(zhuǎn)化為資本。馬克思說，“該分配是產(chǎn)品的分配之前，它是(l)生產(chǎn)工具的分配，(2)社會成員在各類生產(chǎn)之間的分配(個人從屬于一定的生產(chǎn)關(guān)系)�！�(《馬克思恩格斯全集》第46卷第33貞)他還說，“信用為單個資本家或被當(dāng)作資本家的人，提供在一定界限內(nèi)絕對支配別人的資本，別人的財產(chǎn)，從而別人的勞動的權(quán)利。對社會資本而不是對自己資本的支配權(quán)，使他取得了對社會勞動的支配權(quán)�！�(《馬克思恩格斯全集》第25卷第496頁)生產(chǎn)要素之間如勞動資料與勞動力之間，勞動資料之間有一定的比例關(guān)系，這些關(guān)系如果不合理，通過信用的發(fā)放就可以改變要素增量之間的比例。例如，一國的能源和原材料緊缺，則通過增加發(fā)放貸款，就可以解決投資資金不足，從而增加供給能力，緩解供求矛盾。同時，利率越高，則貨幣經(jīng)營業(yè)者占有社會產(chǎn)品的份額越大，反之則越小。信用還可以在產(chǎn)業(yè)資本家之間，甚至同一行業(yè)的產(chǎn)業(yè)資本家之間進行分配，分配的結(jié)果將使產(chǎn)業(yè)資本越來越集中，銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本的溶合形成了金融寡頭。

4.信用的調(diào)節(jié)職能。這一職能主要指銀行信用。信用大致可以從以下三個方面調(diào)節(jié)貨幣流通:(l)信用調(diào)節(jié)需求總量。由于中央銀行的資產(chǎn)會形成商業(yè)銀行的負債，而商業(yè)銀行的負債則可用作發(fā)放貸款的資金來源，從而形成社會中現(xiàn)實的購買力，所以，對中央銀行資產(chǎn)尤其是其對商業(yè)銀行的貸款的控制尤為重要。當(dāng)社會總需求不足時，中央銀行可以擴大其對商業(yè)

信用的職能？信用的基本職能是動員閑置資金并加以再分配。信用分配是建立在社會總資金運動過程中企業(yè)初次分配和財政二次分配基礎(chǔ)上的第三次分配。企業(yè)初次分配，是指在再生產(chǎn)過程中，社會總產(chǎn)品經(jīng)銷售實現(xiàn)價值以后，首先要在企業(yè)內(nèi)部對銷售收人進行初次分配：如補償成本以便繼續(xù)購買生產(chǎn)資料和支付工人的勞動報酬、依法向財政繳納稅金、核算凈利潤并進行分配。財政二次分配，是指財政通過對企業(yè)部門初次分配形成的財政收人，再將集中起來的資金通過財政支出形式進行再分配。信用再分配，信用是一種借貸行為支配的資金規(guī)模發(fā)生了變化，因此，在借貸過程中，各主體可支配的資金規(guī)模發(fā)生了變化，因此，信用活動也屬于分配范疇。信用分配是建立在企業(yè)初次分配和財政二次分配基礎(chǔ)上的第三次分配。信用分配的對象可以涵蓋企業(yè)初次分配和財政二次分配中的所有貨幣資金，并把各主體自身難以動員的資金也動員起來。

消費信用的特點

A未來消費即期實現(xiàn)

B自然人性質(zhì)的消費者及其消費行為C每筆授信額度小

2信用狀況償債能力調(diào)查工作量大3消費信用分險具有特殊性。

租賃信用的特點

A所有權(quán)與使用權(quán)相分離B融資與融物相分離C租金分期分流

D交易方式靈活方便

我國消費信用現(xiàn)狀民間信用

....含義~現(xiàn)狀（不足）~阻礙因素~建議..

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拆分詞條衍生金融工具求助編輯百科名片

衍生金融工具（derivativefinancialinstruments），又稱派生金融工具、金融衍生產(chǎn)品等，顧名思義，是與原生金融工具相對應(yīng)的一個概念，它是在原生金融工具諸如即期交易的商品和約、債券、股票、外匯等基礎(chǔ)上派生出來的。

簡介

衍生金融工具是指從傳統(tǒng)金融工具中派生出來的新型金融工具。其價值依賴于標(biāo)的資產(chǎn)價值變動的合約。這種合約可以是標(biāo)準(zhǔn)化的，也可以是非標(biāo)準(zhǔn)化的。標(biāo)準(zhǔn)化合約是指其標(biāo)的資產(chǎn)（基礎(chǔ)資產(chǎn)）的交易價格、交易時間、資產(chǎn)特征、交易方式等都是事先標(biāo)準(zhǔn)化的，因此此類合約大多在交易所上市交易，如期貨。非標(biāo)準(zhǔn)化合約是指以上各項由交易的雙方自行約定，因此具有很強的靈活性，比如遠期合約。

特征

1、跨期交易2、杠桿效應(yīng)3、不確定性和高風(fēng)險4、套期保值和投機套利共存

作用

促進金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展，有利于加速經(jīng)濟信息的傳遞，其價格形成有利于資源的合理配置和資金的有效流動，還可以增強國家金融宏觀調(diào)控的能力。有分割，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，提高金融市場經(jīng)濟效率的作用。1.投機獲利2.套期保值對于未在資產(chǎn)負債表內(nèi)確認、或已按成本計量的衍生金融工具(不包括套期工具)，應(yīng)當(dāng)在首次執(zhí)行日按照公允價值計量，同時調(diào)整留存收益。

影響

信用風(fēng)險對形成債務(wù)雙方都有影響，主要對債券的發(fā)行者、投資者和各類商業(yè)銀行和投資銀行有重要作用。

1對債券發(fā)行者的影響因為債券發(fā)行者的借款成本與信用風(fēng)險直接相聯(lián)系，債券發(fā)行者受信用風(fēng)險影響極大。計劃發(fā)行債券的公司會因為種種不可預(yù)料的風(fēng)險因素而大大增加融資成本。例如，平均違約率的升高的消息會使銀行增加對違約的擔(dān)心，從而提高了對貸款的要求，使公司融資成本增加。即使沒有什么對公司有影響的特殊事件，經(jīng)濟萎縮也可能增加債券的發(fā)行成本。

2對債券投資者的影響對于某種證券來說，投資者是風(fēng)險承受者，隨著債券信用等級的降低，則應(yīng)增加相應(yīng)的風(fēng)險貼水，即意味著債券價值的降低。同樣，共同基金持有的債券組合會受到風(fēng)險貼水波動的影響。風(fēng)險貼水的增加將減少基金的價值并影響到平均收益率。

3對商業(yè)銀行的影響當(dāng)借款人對銀行貸款違約時，商業(yè)銀行是信用風(fēng)險的承受者。銀行因為兩個原因會受到相對較高的信用風(fēng)險。首先，銀行的放款通常在地域上和行業(yè)上較為集中，這就限制了通過分散貸款而降低信用風(fēng)險的方法的使用。其次，信用風(fēng)險是貸款中的主要風(fēng)險。隨著無風(fēng)險利率的變化，大多數(shù)商業(yè)貸款都設(shè)計成是是浮動利率的。這樣，無違約利率變動對商業(yè)銀行基本上沒有什么風(fēng)險。而當(dāng)貸款合約簽定后，信用風(fēng)險貼水則是固定的。如果信用風(fēng)險貼水升高，則銀行就會因為貸款收益不能彌補較高的風(fēng)險而受到損失。

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