民生銀行實(shí)習(xí)作業(yè)(修改)

民生銀行行業(yè)狀況分析

摘要：本文從兩個(gè)方面對民生銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行了描述分析。首先系統(tǒng)地介紹了民生銀行的大致情況和在國內(nèi)銀行界中所處的地位，然后把民生和其他國有銀行和商業(yè)銀行進(jìn)行了比較，結(jié)果得出民生銀行目前在銀行業(yè)中所處了壓力非常大，既有來自國有四大銀行的壓力，更有來自于同等級(jí)別的股份制銀行和城市商業(yè)的競爭壓力。

關(guān)鍵詞：民生銀行；聚類分析；股份制銀行

1引言

201*年1月到3月，我在民生銀行寧波分行的售后服務(wù)部進(jìn)行了為期3個(gè)月的實(shí)習(xí)。在這三個(gè)月中我主要從事檔案的整理和貸后的非現(xiàn)場檢查，從中我了解了許多民生銀行的企業(yè)文化和它的發(fā)展?fàn)顩r。

時(shí)至今日，中國國有商業(yè)的改革正在加快速度。201*年1月6日，國務(wù)院決定注資中國銀行和中國建設(shè)銀行450億美元，并引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，這標(biāo)志著國有商業(yè)銀行股份改革已經(jīng)拉開序幕。而中國農(nóng)業(yè)銀行也在201*年進(jìn)行IPO并上市，四大國有商業(yè)銀行將會(huì)以其擁有的占?jí)艛噘Y源，按真正的市場運(yùn)作機(jī)制撲向市場，帶給股份制銀行新的競爭和挑戰(zhàn)已經(jīng)悄然來臨。另外還有12家股份制銀行、64家外資銀行以及上百家城市商業(yè)銀行，這使身為股份制銀行的民生銀行不僅有來自國有銀行的壓力，而且會(huì)越來越感到來自外資銀行的多層次的沖擊。本文從兩方面對中國民生銀行的狀況進(jìn)行分析，首先對中國民生銀行進(jìn)行詳細(xì)介紹，其次利用收集到得數(shù)據(jù)，做民生銀行與其他銀行在各個(gè)方面的比較。

2中國民生銀行簡介

中國民生銀行是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份商業(yè)銀行。

多種經(jīng)濟(jì)成分在中國金融業(yè)的涉足和實(shí)現(xiàn)規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，使中國民生銀行有別于國有銀行和其他商業(yè)銀行，而為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)界、金融界所關(guān)注。民生銀行成立15年來，業(yè)務(wù)不斷拓展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，效益逐年遞增，并保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量。截止201*年12月31日，中國民生銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)14263.92億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤121.04億元，存款總額11279.38億元，貸款總額8829.79億元，保持國內(nèi)領(lǐng)先水平。201*年底，民生銀行推出了它們自創(chuàng)的“商貸通”，是專為中小客戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等安全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。自“商貸通”業(yè)務(wù)開設(shè)以來，光光在北京就已經(jīng)放款超過8億，民生銀行憑借“商貸通”，在201*年將會(huì)有更好的發(fā)展。

3民生銀行的現(xiàn)狀分析

民生銀行201*年新增貸款1745.92億元，新增貸款的66.17%以上投向了小微企業(yè)“商貸通”，貸款全年累計(jì)發(fā)生額近3000億元，不良率僅為0.09%，很好地實(shí)現(xiàn)了“高增長、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益”。中國目前有這么多的股份制商業(yè)銀行。本文就對民生銀行在所有銀行中所處的地位和近況做了簡要的分析。

表1各個(gè)銀行總資產(chǎn)金和主營收入比較

簡稱光大銀行華夏銀行寧波銀行招商銀行南京銀行中信銀行浦發(fā)銀行興業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行北京銀行深發(fā)展A交通銀行建設(shè)銀行中國銀行民生銀行工商銀行

總資產(chǎn)（億元）14910101082349.7235961985.71947619757181031011716897.66750.63802710579110102417644134179排名11121561687931314524101主營收入（億元）263.85177.1941.55512.9839.55401.56358.92317.932094.89114.78131.6759.692347.982024.2400.412786.92

排名11121561679103141352481凈利潤增長率%71.3371.3270.257.449.2447.644.1842.0336.2635.3630.1428.5828.327.6927.527.33排名123456789101112131415

表1反映了截止201*年9月30日各個(gè)銀行的資產(chǎn)和主營收入比較情況。從圖中可以看到，不論是總資產(chǎn)還是主營收入，國有四大銀行始終占據(jù)鰲頭。在總資產(chǎn)方面，除去國有四大銀行，交通銀行和招商銀行領(lǐng)先于其他股份制商業(yè)銀行和地區(qū)銀行，民生銀行的總資產(chǎn)為17644億元，排名第十。在主營收入方面，民生銀行為400.41億元，排名為第8位。在凈利潤和方面，民生銀行都排在第15位。在與其他股份制銀行競爭中，民生銀行還是處于比較薄弱的地位，可能是因?yàn)槊裆�銀行才剛成立15年，各方面的機(jī)制和制度還沒有跟上其他銀行的步伐。我們再來對表1中的16家銀行做聚類分析，結(jié)果如下：

圖1聚類結(jié)果

從圖1中可以看到，總體來說分為兩類，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行四大國有企業(yè)為一類，其他股份制銀行和城市商業(yè)銀行分為一大類。從分類結(jié)果可以看到，在銀行這一行業(yè)中國有四大銀行是占主導(dǎo)地位的，在我們所分析的這16家銀行當(dāng)中，國有四大銀行的總資產(chǎn)占了所有銀行總資產(chǎn)的71%，其余各個(gè)商業(yè)銀行合起來才占了29%。

18.88201*.1817.8116.851815.4614.7415.2914.731613.9413.7313.9913.2513.3213.2812.991412.6121086420凈資產(chǎn)收益率光大銀華行夏銀寧行波銀招行商銀南行京中銀行信銀浦行發(fā)銀興行業(yè)銀農(nóng)行業(yè)銀北行京銀深行發(fā)交展通A銀建行設(shè)銀中行國銀民行生銀工行商銀行銀行

圖2各個(gè)銀行凈資產(chǎn)收益率比較

圖2反映了各個(gè)隱含的凈資產(chǎn)收益率。從圖中看以看到，工商銀行的凈資產(chǎn)收益率最高，為18.8%，而最低的為廣大銀行，為12.6%，差距還是比的。民生銀行的凈資產(chǎn)收益率為12.99%，與工商銀行相差5.81個(gè)百分點(diǎn)。除了國有四大銀行之外，招商銀行的凈資產(chǎn)收益率為15.46%，比民生銀行高出2.47個(gè)百分點(diǎn)。下面再來看一下今年來民生銀行的盈利情況：

表2近幾年民生銀行盈利情況

年份凈利潤（萬元）凈利潤增長率%凈資產(chǎn)收益率%資產(chǎn)負(fù)債比率%凈利潤現(xiàn)金含量%數(shù)據(jù)來源于大智慧股票軟件

201*633517.668.5612.6294.54-501.33201*78850024.4614.6394.81954.75201*121040053.513.7593.76408.53201*175810045.2416.8994.2259.54

從表2中可以看出民生銀行今年來的凈利潤增長速度非常之快，在201*年，凈利潤增長速度達(dá)到了53.3%。201*年年底的利潤比201*年底的凈利潤高出了2.8倍。凈資產(chǎn)收益率反映了公司運(yùn)用自有資本的效率。指標(biāo)越高，說明投資帶來的收益越高。民生銀行凈資產(chǎn)收益率逐年遞增，說明近年來運(yùn)用自有資本的效率非常高。民生銀行近4年資產(chǎn)負(fù)載比率小于1，說明財(cái)務(wù)狀況基本良好。

4小結(jié)

本文從兩方面分析了民生銀行的發(fā)展?fàn)顩r。首先對民生銀行進(jìn)行了系統(tǒng)的介紹，它是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份商業(yè)銀行，截止201*年12月31日，民生銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)14263.92億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤121.04億元，在銀行業(yè)保持領(lǐng)先水平。然后再把民生銀行和國有四大銀行以及其他商業(yè)銀行的總體情況作了比較分析，在中國股份制銀行的競爭當(dāng)中，民生銀行各項(xiàng)指標(biāo)都不如招商銀行、交通銀行的成立時(shí)間比較長久的股份制銀行。近幾年小微業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展是民生銀行的凈利潤迅速增加，為了能在國內(nèi)銀行界有更好的發(fā)展，在未來幾年，民生銀行應(yīng)加大力度發(fā)展“商貸通”等小微業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]何曉群，劉文卿.應(yīng)用回歸分析[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，201*.18~45.[2]李潔明，祁新娥.統(tǒng)計(jì)學(xué)原理[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，201*.68~72.[3]何曉群.多元統(tǒng)計(jì)分析[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，201*.57~95民生銀行：

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擴(kuò)展閱讀：民生銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

中國民生銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

內(nèi)容摘要

201*年7月到201*年8月在中國民生銀行武漢分行青山支行的兩個(gè)月實(shí)習(xí)，對銀行的向往與神秘感漸漸到深刻的思考與認(rèn)識(shí)。從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)，逐漸理解社會(huì)是個(gè)人際交往的社會(huì)，要先學(xué)會(huì)做人，再踏踏實(shí)實(shí)做事。這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，其他一般了解的有個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵詞：貸款銀行利率

一、中國民生銀行簡介

中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，同時(shí)又是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立的規(guī)范的股份制金融企業(yè)。多種經(jīng)濟(jì)成份在中國金融業(yè)的涉足和實(shí)現(xiàn)規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，使中國民生銀行有別于國有銀行和其他商業(yè)銀行，而為國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)界、金融界所關(guān)注。作為中國銀行業(yè)改革的試驗(yàn)田，民生銀行14年來銳意改革、積極進(jìn)取，業(yè)務(wù)不斷地拓展，規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，效益逐年遞增，保持了快速健康的發(fā)展勢頭，為推動(dòng)中國銀行業(yè)的改革創(chuàng)新做出了積極貢獻(xiàn)。

201*年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。201*年3月18日，中國民生銀行40億可轉(zhuǎn)換公司債券在上交所正式掛牌交易。201*年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發(fā)行了58億元人民幣次級(jí)債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發(fā)行次級(jí)債券的商業(yè)銀行。201*年10月26日，民生銀行成功完成股權(quán)分置改革，成為國內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商業(yè)銀行，為中國資本市場股權(quán)分置改革提供了成功范例。201*年11月26日，中國民生銀行在香港交易所掛牌上市。站在新的歷史起點(diǎn)，中國民生銀行確定了“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的市場定位，積極推動(dòng)管理架構(gòu)和組織體系的調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科技平臺(tái)的建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)二次騰飛，打造成特色銀行和效益銀行，為客戶和投資者創(chuàng)造更大的價(jià)值和回報(bào)。

中國民生銀行自上市以來，按照“團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，開拓創(chuàng)新，培育人才；嚴(yán)格管理，規(guī)范行為，敬業(yè)守法；講究質(zhì)量，提高效益，健康發(fā)展”的經(jīng)營發(fā)展方針，在改革發(fā)展與管理等方面進(jìn)行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平臺(tái)、“兩率”考核機(jī)制、“三卡”工程、獨(dú)立評(píng)審制度、八大基礎(chǔ)管理系統(tǒng)、集中處理商業(yè)模式及事業(yè)部改革等制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了低風(fēng)險(xiǎn)、快增長、高效益的戰(zhàn)略目標(biāo)，樹立了充滿生機(jī)與活力的嶄新的商業(yè)銀行形象。二、實(shí)習(xí)基本情況

（一）銀行組織結(jié)構(gòu)和基本業(yè)務(wù)的熟悉

初到銀行，考慮到實(shí)習(xí)生對銀行基本業(yè)務(wù)沒有實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，安排我們主要學(xué)習(xí)銀行大廳放的宣傳彩頁以及信貸合同。同時(shí)了解各部門主要負(fù)責(zé)的內(nèi)容以及職責(zé)怎么分工。通過一個(gè)周的觀察和積極主動(dòng)的詢問，了解到青山支行的組織結(jié)構(gòu)。

理財(cái)業(yè)務(wù)只要針對個(gè)人，有很多人希望用錢來進(jìn)行投資，可是又不愿意嘗試股票、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，所以會(huì)傾向于選擇銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品有預(yù)期的收益率，期限可供選擇，而且一旦出現(xiàn)金融危機(jī)，銀行就會(huì)推出很多保本理財(cái)產(chǎn)品，所以“穩(wěn)健”和“保守”成了08年理財(cái)產(chǎn)品市場的主旋律。銀行柜臺(tái)主要從事會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，包括存款、取款、匯款，還有轉(zhuǎn)賬，更多還有銀行卡掛失，個(gè)人網(wǎng)上銀行的開通等。如果我們注意的話，銀行的柜臺(tái)還分為對公業(yè)務(wù)，主要是針對企業(yè)做結(jié)算，如支票支付，對賬單等。柜臺(tái)還會(huì)在側(cè)邊分出一個(gè)獨(dú)立窗口，是貴賓窗口，有些客戶由于在銀行的存款額較大（50萬以上）那么就可以申請成為會(huì)員，根據(jù)不同銀行的制度，可以尊享增值服務(wù)。

個(gè)人部和對公業(yè)務(wù)部，主要是銀行的銷售部門，不同是個(gè)人業(yè)務(wù)部是針對個(gè)人，對公業(yè)務(wù)部是針對企業(yè)。相同點(diǎn)是二者都有業(yè)績壓力，每季度對客戶經(jīng)理都有考核標(biāo)準(zhǔn)，直接和獎(jiǎng)金掛鉤，業(yè)務(wù)范圍都是儲(chǔ)蓄和信貸。但從平時(shí)的工作強(qiáng)度來看，對公業(yè)務(wù)部一般只要一年拉到一兩個(gè)大客戶，就能完成任務(wù)了，可是個(gè)人業(yè)務(wù)部由于服務(wù)對象是個(gè)人，轉(zhuǎn)賬比較容易，很多客戶當(dāng)看到別的銀行有更好的政策時(shí)，就會(huì)把錢轉(zhuǎn)到別處，不穩(wěn)定性高。我們看到個(gè)人業(yè)務(wù)部有個(gè)銷售內(nèi)勤，這個(gè)職務(wù)主要為了支持個(gè)人業(yè)務(wù)部順利開展業(yè)務(wù)。如統(tǒng)計(jì)客戶存款余額，貸款余額查詢，貸款審核前期合同，所需文件的整理等。

辦公室主要負(fù)責(zé)采購和福利領(lǐng)用和發(fā)放，同時(shí)傳達(dá)上級(jí)發(fā)放的文件，組織各部門學(xué)習(xí)。

（二）具體業(yè)務(wù)的實(shí)際開展

（1）月壇小學(xué)“兩限房”預(yù)售

201*年7月中旬在各家房地廠商在月壇小學(xué)舉辦了“兩限房”預(yù)售，考慮到會(huì)有不少人咨詢貸款事項(xiàng)，民生銀行和融域家園合作到現(xiàn)場宣傳，并作現(xiàn)場簡答。

這次工作的重點(diǎn)是宣傳民生銀行的貸款優(yōu)勢，包括還款手續(xù)簡單，不限次提前還款，貸款期限長等。我負(fù)責(zé)發(fā)放傳單，向有貸款意向的人介紹民生的優(yōu)勢。并且把希望了解更多的貸款情況的客戶帶到客戶經(jīng)理現(xiàn)場解答。很多客戶非常關(guān)心貸款的手續(xù)、利率，以及用哪種貸款方式更加省錢。本次推廣挖掘了不少有需求的貸款人，并且留下了聯(lián)系方式，起到了很好的效果。（2）客戶貸款情況查詢

很多貸款人在還款過程中由于工作繁忙，很容易忘記還款日期，對于選擇等額本息還款方式的客戶更容易忘記自己每月該還多少錢，因?yàn)檫@種還款方式是逐月遞減方式還款的。如果少還了，就會(huì)對信用有很大的影響，所以很多人都會(huì)隔段時(shí)間到銀行來對一下自己現(xiàn)在的還款狀況。原則是借款人帶著本人的身份證到銀行，銀行的理財(cái)經(jīng)理或者銷售內(nèi)勤，會(huì)根據(jù)身份證號(hào)碼在信貸系統(tǒng)上查詢到他的余額以及按現(xiàn)行利率每月應(yīng)還多少錢，一般會(huì)把還款計(jì)劃表打印給客戶。很高興我接觸了這一部分工作。每當(dāng)客戶拿著還款計(jì)劃表感謝我的時(shí)候都特別開心。（3）還款方式變更

還款方式的變更分為三種情況：1.提前還部分金額，如，最近手里有錢了，就先還上1萬或十萬。那會(huì)剩余的本金就會(huì)少些，利率也會(huì)相對少些。2.縮短還款年限，這種方式適用于每月能承擔(dān)更多的月供的客戶，年限越短本金加利息會(huì)少很多。3.變更還款方式，還款方式分為等額本息和等額本金，如果還款年限一樣，等額本息的還款方式是逐月遞減，但前期還款壓力大，因?yàn)榍皫啄甑脑鹿��?huì)高些，而等額本金是每月還的錢一樣多，每月平均還壓力小些，適合收入穩(wěn)定處于中等水平的客戶。貸款者根據(jù)自身情況可以申請變更。

變更程序是，首先，帶著借款合同，身份證到銀行填寫變更申請書，銀行交到消費(fèi)信貸中心審核并且更變。再交回銀行，由銀行通知客戶變更結(jié)果。我主要的是協(xié)助客戶填寫變更申請書，并且在銀行往來項(xiàng)里做記錄，然后每周三到消費(fèi)信貸中心遞資料。（4）個(gè)貸利率調(diào)整細(xì)則查詢

201*年1月初，民生銀行的個(gè)貸利率調(diào)整細(xì)則，對于除了連續(xù)三次逾期或者欠款記錄的貸款者給7折優(yōu)惠（限首套住房），細(xì)則出來不久，貸款者紛紛打電話咨詢，整個(gè)辦公室電話聲不斷。我得到了新任務(wù)，接電話，解答咨詢，這個(gè)活雖然枯燥，但我喜歡，從電話里你可以感覺到與人溝通的好處，能體會(huì)客戶的心情，同時(shí)能鍛煉自己的耐心和服務(wù)意識(shí)，如果客戶有需要，我們應(yīng)該盡量為他們解答。在這個(gè)社會(huì)中，每個(gè)人都充當(dāng)著客戶的優(yōu)勢，把客戶放在第一位，就是把自己放在了第一位。

二、實(shí)習(xí)心得

記得實(shí)習(xí)期間師兄教過，到一個(gè)新環(huán)境首先得適應(yīng)，當(dāng)適應(yīng)了才真正發(fā)揮自己的優(yōu)勢。當(dāng)大家認(rèn)可你的為人的時(shí)候才會(huì)認(rèn)可你的工作。在實(shí)習(xí)的開始，要積極主動(dòng)，幫大家做事，并且加上必要的客氣和禮貌很重要。正是這樣我取得了各位同事的認(rèn)可和信任，愿意耐心教我，并且把重要的工作教給我做。以后我們走上社會(huì)更要如此，畢竟社會(huì)很復(fù)雜，要想成功就要先邁好第一步，要處理不少人際關(guān)系，建立自己的人脈網(wǎng)。銀行的工作壓力還是很大的，業(yè)績壓力很大，每位客戶經(jīng)理必須有很強(qiáng)的人際交往能力和良好的客戶資源，日益積累的經(jīng)驗(yàn)更重要。對于個(gè)貸部，放款要控制風(fēng)險(xiǎn)，審核要嚴(yán)格。銷售內(nèi)勤對數(shù)據(jù)的熟知和分析為客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)提供了很大的幫助，理財(cái)經(jīng)理對理財(cái)產(chǎn)品收益，宣傳要有獨(dú)到的見解。

此次實(shí)習(xí)，學(xué)到了很多，不管是知識(shí)方面、見識(shí)方面、做人處事方面還是自己的各方面能力均得到一定的提高，但是通過實(shí)習(xí)還是可以發(fā)現(xiàn)自己的一些缺點(diǎn)，因此在接下來的時(shí)間需要努力學(xué)習(xí)、勇于實(shí)踐，進(jìn)一步提升自己的工作能力，適應(yīng)社會(huì)的能力。

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