中國銀行理財產(chǎn)品小結

中國銀行理財產(chǎn)品小結

作者：金投網(wǎng)

具體產(chǎn)品細節(jié)請見產(chǎn)品說明書或咨詢客戶經(jīng)理，產(chǎn)品銷售及認購信息以當?shù)刂袊�銀行營業(yè)網(wǎng)點公布為準。

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中銀理財計劃之中銀資產(chǎn)支持理財計劃(人民幣)

中銀理財計劃之中銀新股增值理財計劃（人民幣）

中銀理財計劃之中銀平穩(wěn)收益理財計劃（人民幣）

匯聚寶（外幣理財產(chǎn)品）

外匯寶(個人實盤外匯買賣)期金寶（個人買入黃金期權業(yè)務）

期權寶(個人外匯期權業(yè)務--買入期權)

黃金寶（個人實盤黃金買賣）

兩金寶（個人賣出黃金期權北京地區(qū)暫停）

兩得寶（個人外匯期權業(yè)務--賣出期權）

搏弈理財(人民幣理財產(chǎn)品)

開放式基金投資業(yè)務

中銀穩(wěn)健增長（R）

人民幣債券代客現(xiàn)券買賣

記賬式國債柜臺交易

現(xiàn)金管理

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利率掛鉤“日進斗金”資金管理

匯率掛鉤“日進斗金”資金管理

收益可變型資金管理

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基金代銷業(yè)務

基金代銷業(yè)務

擴展閱讀：中國銀行理財產(chǎn)品分析

《市場營銷學》論文

中國銀行理財產(chǎn)品分析

產(chǎn)品號：中銀穩(wěn)富2-8號（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP

摘要：201*年，中國經(jīng)濟保持了平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢頭，國民收入穩(wěn)健增長，這便為居民個人投資提供了良好的平臺，本文主要從營銷環(huán)境、STP角度分析中國銀行于1月19日推出的理財產(chǎn)品“中銀穩(wěn)富2-8號（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP”。關鍵字：中銀穩(wěn)富2-8號ENVIRONMENTSSTP

1月20日剛剛出爐的數(shù)據(jù)顯示，201*年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價格計算，比上年增長10.3%，增速比上年加快1.1個百分點。在這樣的大環(huán)境下，居民在出現(xiàn)流動資金時，除了選擇銀行存款外，一個穩(wěn)健的財富增長途徑是各大銀行推出的理財新產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的共同特點是：投資收益率均比同期銀行存款利率高，至于增高的幅度則直接與風險掛鉤，廣大投資者可以根據(jù)自己的風險偏好，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。下面先對中國銀行的“中銀穩(wěn)富2-8號（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP”核心信息與風險程度做介紹，見表1與表2②。

產(chǎn)品名稱認購起點“中銀穩(wěn)富2-8號”個人客戶一次性認購金額≥20萬元①

預期年投資收益率3.4％產(chǎn)品類型理財產(chǎn)品存續(xù)期限非保本浮動收益型152天（若產(chǎn)品提前終止，以理財產(chǎn)品實際存續(xù)天數(shù)為準；若認購期提前結束，則理財產(chǎn)品存續(xù)期限可能作相應延長）本產(chǎn)品募集資金，由中國銀行股份有限公司江蘇省分行作為委托人，投資于上海國際信托有限公司設立的單一信托計劃。該計劃主要投資于AA-以上的國債、企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、各類金融債、投資領域中央銀行票據(jù)、經(jīng)銀行間市場交易商協(xié)會批準注冊發(fā)行的各類債務融資工具、中期票據(jù)、集合票據(jù)等；貨幣市場工具、其他低風險類投資品種及僅限于以上投資范圍的貨幣基金、債券基金、信托計劃、資產(chǎn)管理計劃或其他銀行理財計劃。預計募集資金規(guī)模人民幣4億元投資收益起算日理財產(chǎn)品到期日201*年1月26日（若認購期提前結束，投資收益起算日可能提前）201*年6月27日表1：中銀穩(wěn)富2-8號核心信息①

引自中華人民共和國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站

②

引自中國銀行官方網(wǎng)站

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《市場營銷學》論文

數(shù)據(jù)來源：《中銀穩(wěn)富2-8號（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財產(chǎn)品說明書》風險評級中等風險產(chǎn)品本產(chǎn)品本金虧損的概率較低，預期收益存在一定的不確定性流動性評級中到期期限或贖回頻率在一個月（不含）到六個月（含）的理財產(chǎn)品經(jīng)《中國銀行股份有限公司個人客戶風險評估問卷》評適合客戶類別定為有投資經(jīng)驗及無投資經(jīng)驗的平衡型、成長型、進取型的個人投資者。表2：中銀穩(wěn)富2-8號風險狀況

數(shù)據(jù)來源：《中銀穩(wěn)富2-8號（152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財產(chǎn)品說明書》

一.環(huán)境分析微觀環(huán)境：1.投資者

由于投資者一次性認購金額必須大于20萬元，因此，本理財計劃主要針對中高收入階層。同時，本理財產(chǎn)品的風險評級為中等風險，相對于大多數(shù)理財產(chǎn)品而言，風險程度偏高。中國銀行理財產(chǎn)品的風險等級分為五等，依次為極低風險產(chǎn)品、低風險產(chǎn)品、中等風險產(chǎn)品、較高風險產(chǎn)品、高風險產(chǎn)品，中高風險產(chǎn)品的比例較少，因此本理財產(chǎn)品主要會受到那些風險偏好型投資者的歡迎。2.競爭者

中國銀行推出的理財產(chǎn)品的主要競爭者為其他商業(yè)銀行，其中，以中國工商銀行的威脅最大，一方面，中國工商銀行現(xiàn)在規(guī)模居中國第一，其理財產(chǎn)品運作較為成熟和完善，另一方面，中國工商銀行以往的理財產(chǎn)品運行安全、收益率穩(wěn)定，頗受投資者歡迎，見表3。因此，中國銀行面對政策風險、信用風險、市場風險、流動性風險等一系列風險時，必須同時關注投資者的本金安全性與收益實現(xiàn)性。

理財產(chǎn)品名稱③

③

產(chǎn)品起息日產(chǎn)品到期日預期年收益實現(xiàn)收益率引自中國工商銀行官方網(wǎng)站

%e7%bd%91%e4%b8%8a%e7%90%86%e8%b4%a2/%e7%90%86%e8%b4%a2%e4%ba%a7%e5%93%81/%e4%ba%a7%e5%93%81%e9%a2%84%e8%a7%88.htm?addStr=CFXT106/ProductIntro/CFXT106ProductIntro.html&productId=CFXT106&buyflag=3

第2頁共7頁《市場營銷學》論文

率工銀財富CFXT1001工銀財富CFXT1005工銀財富CFXT1015工銀財富CFXT1022工銀財富CFXT1026201*-01-26201*-02-23201*-04-14201*-05-20201*-05-27201*-02-24201*-03-24201*-05-13201*-06-18201*-06-252.20%2.20%2.30%2.30%2.30%2.20%2.20%2.30%2.30%2.30%表3中國工商銀行201*年部分理財產(chǎn)品預期收益率與實現(xiàn)收益率數(shù)據(jù)來源：《中國工商銀行“工銀財富”專屬人民幣理財產(chǎn)品說明書》3.公眾

本投資產(chǎn)品的公眾主要體現(xiàn)在購買該理財產(chǎn)品的投資者公眾與媒體公眾。由于本理財產(chǎn)品的認購時間較短，為201*年1月20日至201*年1月25日共計6天，所以，中國銀行能否在6天時間內(nèi)從公眾投資者募集到4億元人民幣，就取決于公眾投資者對本投資產(chǎn)品的市場反應。另一方面，媒體公眾，中國銀行并未做大力度廣告宣傳，所以，廣告、雜志、電視等傳統(tǒng)媒體公眾所起的作用不大，宣傳集中在中國銀行官方網(wǎng)站理財產(chǎn)品專欄，其原因主要在于此投資產(chǎn)品的認購起始金額較大，籌集對象集中在收入較高的特定公眾，而非大眾投資者及消費者，所以傳統(tǒng)媒體公眾對此類投資產(chǎn)品的宣傳作用甚微。宏觀環(huán)境：1.人口環(huán)境

目前，中國大陸地區(qū)整體人口基數(shù)較大，超過13億；人口密度較高，特別是東部沿海一線城市人口的集中程度高、密度大；大陸整體人口老齡化程度在提高，但東部沿海地區(qū)由于外來人口的不斷涌入，使得人口的年齡分布較為合理；人口產(chǎn)業(yè)分布也不斷趨于優(yōu)化，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人口不斷減少，第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人口持續(xù)增加，中高收入階層比重提高；公眾一般沒有經(jīng)過系統(tǒng)的投資理財教育，所以，對于銀行推出的理財產(chǎn)品具有一定的喜好。

這種人口環(huán)境為中國大陸地區(qū)的投資理財產(chǎn)品提供了廣闊的市場。相對于一般公眾投資者，中高收入投資者往往對風險持不同程度的偏好，所以中行推出的這款理財產(chǎn)品的風險程度也相對較高。2.經(jīng)濟環(huán)境

如前所述，近年來，中國經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)較快發(fā)展，GDP年均增速在10%左右。在這樣的大背景下，城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長，201*年，全年城鎮(zhèn)居民家庭人均總收入21033元，比上年增長11.5%，其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，增長11.3%，扣除價格因素，實際增長7.8%；農(nóng)村居民人均純收入5919元，增長14.9%，扣除價格因素，實際增長10.9%。

第3頁共7頁《市場營銷學》論文

④

人均收入的增長為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)售奠定了經(jīng)濟基礎。

改革開放以來，中國人的消費投資習慣也發(fā)生著深刻的變化，居民投資由傳統(tǒng)的保守

型向現(xiàn)在的開放激進型轉(zhuǎn)變，居民的閑置資金不再全部投資于銀行儲蓄，相當一部分居民選擇了銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票等風險度不等的理財產(chǎn)品。在過去的201*年，中國大陸股市行情大跌，許多公眾投資者談股色變，加之201*年下半年央行兩次加息，這更增加了股市投資的不確定性，所以，有相當一部分投資者將目光轉(zhuǎn)向了收益率比銀行定期存款稍高同時風險程度比銀行存款稍高的銀行理財產(chǎn)品。

中國銀行推出的這款理財產(chǎn)品“中銀穩(wěn)富2-8號”，正好順應了居民收入增長與消費投資習慣變化的雙重趨勢，應該會獲得投資者的青睞。3.技術環(huán)境

現(xiàn)代科技日新月異，銀行金融業(yè)的發(fā)展當然也離不開信息技術。目前各大銀行的理財產(chǎn)品大多采用網(wǎng)上推廣網(wǎng)上申購，本款理財產(chǎn)品當然也不例外。沒有網(wǎng)絡技術與信息技術的快速發(fā)展，便沒有銀行理財產(chǎn)品的快速擴張。二．STP分析1.市場細分

本理財產(chǎn)品“中銀穩(wěn)富2-8號”的市場細分主要遵循居民收入與居民風險偏好程度兩項指標。

居民收入方面�！吨袊�統(tǒng)計年鑒》中將我國城鎮(zhèn)居民收入劃分為七個收入等級的群體。將所有調(diào)查戶按戶人均可支配收入由低到高排隊，按10%，10%，20%，20%，20%，10%，10%的比例依次分成：最低收入戶、低收入戶、中等偏下收入戶、中等收入戶、中等偏上收入戶、高收入戶、最高收入戶等七組⑤。

中行的本款理財產(chǎn)品也主要將居民按收入分為上述7類，在下面的營銷目標選擇中，將從這7類居民中選定。

風險偏好方面。消費者對風險的偏好主要可分為三類，即風險厭惡者，風險中立者，風險偏好者，見圖1⑥。風險厭惡者盡量避免風險，這類居民主要將閑置流動資金存放于銀行獲得利息收入。風險中立者則對閑置流動資金的投放方向持中立態(tài)度，對此類投資者來說，投資于銀行存款或投資于銀行理財產(chǎn)品無所謂。而對于風險偏好者來說，他們偏向于主動尋找風險，中高風險的銀行理財產(chǎn)品或者股市短線操作則是他們的最愛。

引自中華人民共和國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站網(wǎng)絡版《中國統(tǒng)計年鑒》⑥

《證券投資學》第三版，中國人民大學出版社，吳曉求主編，第19頁。

④⑤

第4頁共7頁《市場營銷學》論文

效用

1-1風險厭惡者

1-2風險中立者

效用

1-3風險偏好者風險

風險風險

效用圖1消費者風險偏好狀況數(shù)據(jù)來源：《證券投資學》吳曉求

第5頁共7頁《市場營銷學》論文

2.營銷目標

由于本理財產(chǎn)品的目標籌集金額較大，達到人民幣4億元，而且，認購起點為20萬，所以，本理財產(chǎn)品的營銷目標主要為中高收入者，中國銀行的此款理財產(chǎn)品將主要面向前面市場細分過程中提到的中等偏上收入戶、高收入戶、最高收入戶三類人群，他們約占整個社會收入群體的30%-40%。

本理財產(chǎn)品被中國銀行定義為中等風險理財產(chǎn)品，即預期收益存在一定的不確定性，并且，雖然本金虧損的概率較低，但仍然存在本金完全滅失的可能，本產(chǎn)品的產(chǎn)品類型為“非保本浮動收益型”，所以，本產(chǎn)品的營銷目標除了是面向上面講到過的中高收入群體外，還應加強為中高收入群體中的風險偏好者，即圖1中的1-3。3.市場定位

本產(chǎn)品的市場定位為“以穩(wěn)健的策略降低資本損失的風險，同時爭取獲得比較平穩(wěn)的高收益”。⑦

雖然本理財產(chǎn)品為非保本浮動收益型，投資者的本金可能會蒙受重大損失。但中國銀行對此理財產(chǎn)品的兩大賣點主要體現(xiàn)在：

（1）.以穩(wěn)健的策略降低資本損失的風險。穩(wěn)健的策略包括兩個方面。第一，本理財產(chǎn)品投資領域為風險較小的資本市場模塊，主要包括，AA-以上的國債、企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、各類金融債、中央銀行票據(jù)、經(jīng)銀行間市場交易商協(xié)會批準注冊發(fā)行的各類債務融資工具、中期票據(jù)、集合票據(jù)等；貨幣市場工具、其他低風險類投資品種及僅限于以上投資范圍的貨幣基金、債券基金、信托計劃、資產(chǎn)管理計劃或其他銀行理財計劃。相對股票市場，債券、票據(jù)市場的風險要小得多，而且中行投資的這些債券、票據(jù)的等級都是在AA-級以上的。第二，中國銀行專業(yè)的理財團隊，中國銀行擁有專業(yè)化的銀行理財產(chǎn)品投資管理團隊和豐富的金融市場投資經(jīng)驗，擁有銀行間市場所有類型交易的交易資格。

（2）.爭取獲得比較平穩(wěn)的高收益。本理財產(chǎn)品的存續(xù)期限為152天，即五個月，預期年收益率為3.4％，銀行同期存款利率見表4⑩，可以清晰看出，銀行同期六個月整存整取年利率為2.50%。所以，如果投資者按照認購起點投資，即只認購20萬元的本理財產(chǎn)品，則其預期收益為200，000*3.4％*0.5=3400元，如果投資者將20萬元存入銀行半年，則其收益為200，000*2.50％*0.5=2500元，兩者差額為3400-2500=900元。若投資者認購100萬元，則五個月的投資收益差額為900*5=4，500元。

引自《中銀穩(wěn)富2-8號(152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財產(chǎn)品說明書》證券等級分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C共9個等級⑨

引自中國銀行官方網(wǎng)站⑩

引自中國銀行官方網(wǎng)站

⑦⑧

⑧⑨

第6頁共7頁《市場營銷學》論文

整存整取存款期限三個月六個月一年表4：同期銀行整存整取利率數(shù)據(jù)來源中國銀行官網(wǎng)

【參考文獻及資料】

（1）.《市場營銷原理》第11版，菲利普*科特勒著，清華大學出版社。(2).《證券投資學》第3版，吳曉求著，中國人民大學出版社。

（3）.《中國統(tǒng)計年鑒》201*，中華人民共和國國家統(tǒng)計局著，中國統(tǒng)計出版社。（4）.《中銀穩(wěn)富2-8號(152天-VIP)ZYWF-JS112-8VIP理財產(chǎn)品說明書》,中國銀行官網(wǎng)。

（5）.中國銀行官網(wǎng)，

（6）.中國工商銀行官網(wǎng)

（7）中國建設銀行官網(wǎng)

年利率2.25%2.50%2.75%第7頁共7頁

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