典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司的區(qū)別(總結(jié))

典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司的區(qū)別

搜集整理：西安石小強(qiáng)

管理部門不一樣

典當(dāng)行

商務(wù)部門（市商務(wù)局、省商務(wù)廳、國家商務(wù)部）對典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。公安機(jī)關(guān)對典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理。擔(dān)保公司

陜西省金融工作辦公室是全省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，各市金融辦，各縣金融辦承擔(dān)各自轄區(qū)的管理。

小額貸款公司

省金融辦是全省小額貸款公司的主管部門，人行西安分行、陜西銀監(jiān)局、省工商局等部門在各自職責(zé)范圍內(nèi)對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理。

管理法規(guī)不一樣

典當(dāng)行

商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》。本辦法自201*年4月1日起施行。

擔(dān)保公司

《中華人民共和國擔(dān)保法》

陜西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《陜西省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的通知陜政辦發(fā)〔201*〕95號

小額貸款公司陜西省金融工作辦公室陜西省工商行政管理局中國人民銀行西安分行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會陜西監(jiān)管局等關(guān)于印發(fā)《陜西省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》的通知陜金融發(fā)[201*]1號

資質(zhì)不一樣

典當(dāng)行

國家商務(wù)部頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》公安機(jī)關(guān)頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》擔(dān)保公司

陜西省金融工作辦公室頒發(fā)的《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》小貸公司

注冊資本金不一樣

典當(dāng)行

典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元；

從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。擔(dān)保公司

跨省區(qū)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于人民幣3億元；在省內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于1億元；

在設(shè)區(qū)市范圍內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于3000萬元；在省內(nèi)縣域范圍內(nèi)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的注冊資本不得低于1000萬元；小貸公司有限責(zé)任公司的注冊資本應(yīng)不低于3000萬元人民幣，股份有限公司的注冊資本應(yīng)不低于6000萬元人民幣。

小額貸款公司注冊資本上限應(yīng)不超過3億元人民幣。

業(yè)務(wù)方式不一樣

典當(dāng)行：使用自有資金典當(dāng)放款。

擔(dān)保公司：和銀行掛鉤，只能提供擔(dān)保，不能直接放貸。放貸由銀行進(jìn)行。小貸公司：直接放貸。

獲利的稱謂不一樣

典當(dāng)行：收取綜合手續(xù)費(fèi)

擔(dān)保公司：收取擔(dān)保費(fèi)，銀行收利息。小貸公司：收取利息

禁止以下行為

典當(dāng)行

（一）非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售；（二）動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；

（三）集資、吸收存款或者變相吸收存款；（四）發(fā)放信用貸款；

（五）未經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司

（一）吸收存款（二）發(fā)放貸款（三）受托發(fā)放貸款（四）受托投資（五）省級監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動小貸公司（一）非法集資（二）吸收公眾存款（三）變相吸收公眾存款

西安石小強(qiáng)201*年12月04日

擴(kuò)展閱讀：典當(dāng)VS 擔(dān)保、小額貸款競爭迎新發(fā)展

典當(dāng)VS擔(dān)保、小額貸款競爭迎新發(fā)展

201*-06-0209:34:52|文章來源：中國典當(dāng)聯(lián)盟網(wǎng)--蕪湖華盛典當(dāng)行胡繼權(quán)閱讀次數(shù)：1247次

近幾年，隨著典當(dāng)行業(yè)迅速的發(fā)展，業(yè)內(nèi)同仁無不躊躇滿志。當(dāng)?shù)洚?dāng)行忙著對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拾遺補(bǔ)缺的時候，擔(dān)保公司和小額貸款公司也接踵而至。于是，在深受金融危機(jī)和我國緊縮性貨幣政策影響的中國金融業(yè)大環(huán)境中，典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款開始各顯神通，是曇花一現(xiàn)還是與商業(yè)銀行爭奇斗艷？帶著這樣的疑問，筆者再次暗訪了蕪湖市的幾家擔(dān)保公司和一家小額貸款公司。擔(dān)保公司主要是針對單位，項目或個人需要貸款時，向相關(guān)銀行提供擔(dān)保從銀行貸款的中介性公司。筆者就自有房產(chǎn)為抵押物，走訪了幾家擔(dān)保公司，從擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理那筆者了解到，申請個人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的服務(wù)費(fèi)為貸款標(biāo)的的1.0%，也就是說你要通過擔(dān)保公司從銀行貸25萬，你就要支付2500元的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，其他費(fèi)用另收，一般7～8天就能從銀行拿到貸款，筆者聲稱急等著貸款去投資，經(jīng)理又道可以加快，但擔(dān)保費(fèi)要收2.0%，筆者以回去考慮為由，又走進(jìn)了另一家擔(dān)保公司，當(dāng)了解到筆者因擔(dān)保費(fèi)過高從另一家擔(dān)保公司剛出來后，該公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理居然給出0.8%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，接著又補(bǔ)充道，如果只是負(fù)責(zé)做貸款材料（包括營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本、銀行流水、稅單、供銷合同等復(fù)印件），只要300元就可以了。

事后筆者分析，由于擔(dān)保公司存在實(shí)力的差異，擔(dān)保公司之間的惡性競爭比較激烈，導(dǎo)致整個擔(dān)保行業(yè)充斥著不規(guī)范，從而很容易滋生隱患，行業(yè)風(fēng)險比較大。

而小額貸款公司則是面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供小額貸款“只貸不存”的金融機(jī)構(gòu)。筆者同樣也走訪了一家，她們的業(yè)務(wù)主要是針對中小企業(yè)，當(dāng)然也受理個人抵押貸款業(yè)務(wù)，和信用貸款業(yè)務(wù)，總的來說她比擔(dān)保公司要更加正規(guī)更有實(shí)力，業(yè)務(wù)流程清晰，類似于我們典當(dāng)行，不弄虛作假，由于是自有資金的放貸，其業(yè)務(wù)審核比較嚴(yán)格。

宏觀上，典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款公司無論從業(yè)務(wù)量、資金量、貸款利率等方面都無法和商業(yè)銀行比擬，而商業(yè)銀行區(qū)別于此三者最大的優(yōu)勢就是可以吸收公眾存款。上述三者雖表面上井水不犯河水，但隨著時間的推移，它們的競爭關(guān)系將漸漸顯露出來。

一、競爭關(guān)系

改革開放后，得益于國家政策的支持，典當(dāng)業(yè)從恢復(fù)經(jīng)營到壯大成長取得了長足發(fā)展，業(yè)務(wù)也做得十分寬廣，從民品、產(chǎn)權(quán)到股權(quán)，可以說只要在典當(dāng)行資金可操作范圍內(nèi)，所有業(yè)務(wù)基本都可以囊括，可近幾年，大部分的典當(dāng)行卻幾乎無一列外地專門做房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。對此，筆者認(rèn)為典當(dāng)行的質(zhì)變發(fā)生了，而引發(fā)這種質(zhì)變的根源就是我國中小企業(yè)飛速發(fā)展與融資日漸困難的矛盾沖突，這樣的矛盾也同樣催生出了另外兩種金融形態(tài)擔(dān)保公司和小額貸款公司。擔(dān)保公司的實(shí)質(zhì)就是為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，以賺取利潤差價而贏利的中介性公司。通俗的說就是個人在向商業(yè)銀行貸款的時候，商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險，不直接放款給個人。需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔(dān)保。也就是需要貸款人找到擔(dān)保公司，為其做擔(dān)保。擔(dān)保公司會根據(jù)商業(yè)銀行的的要求，讓貸款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，最后將審核好的資料交到商業(yè)銀行,待其復(fù)核后放款,擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，依托民間資金，以服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。資金來源為自有資金、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金形式，不吸收存款，不跨區(qū)經(jīng)營，貸款利率可由借貸雙方自由協(xié)商。在面對不斷發(fā)展但融資困難的中小企業(yè)，典當(dāng)、擔(dān)保以及小額貸款公司的生存空間還是非常廣闊的，但三者在服務(wù)對象上兼有重合之處，競爭關(guān)系自然了然于心。

二、優(yōu)勢分析

在貸款收益率上。由于擔(dān)保公司不可發(fā)放貸款，所以只能按次收取貸款標(biāo)的1.00%～2.00%的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)作為其收益，另其也可以參與投資項目，賺取投資利潤。小額貸款公司貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率的4倍，而按照新《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)行質(zhì)押典當(dāng)時月綜合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的4.7%，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)時，月綜合費(fèi)率不得超過當(dāng)金2.7%。央行去年12月23調(diào)整存貸款利率后，現(xiàn)行的一年期基準(zhǔn)貸款利率為5.31%，就是說，小額貸款公司可以享受21.24%的年收益利率，而典當(dāng)行可以享受多至56.4%少至32.4%年收益利率。

在注冊資本金上。擔(dān)保公司一般要求注冊資金1000萬元以上，如果跨地區(qū)擔(dān)保，則需達(dá)3000萬以上。新《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行注冊資本最低限額為人民幣500萬元，但從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為人民幣1000萬元。小額貸款公司的注冊資本金，有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于201*萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于4000萬元。同時，典當(dāng)行對同一法人或者自然人典當(dāng)余額不得超過注冊資本的25％,而小額貸款公司單筆貸款最高只有資本金的10%。

在業(yè)務(wù)模式上。擔(dān)保公司除了可以提供擔(dān)保外，對于好的企業(yè)，擔(dān)保公司在提供擔(dān)保服務(wù)的同時可直接投資，也可代償后債轉(zhuǎn)股，使企業(yè)獲得債權(quán)和股權(quán)雙重融資。典當(dāng)行在操作上采用了典型的抵押貸款模式，即客戶把實(shí)物或物品、物權(quán)所有權(quán)證件交給典當(dāng)行，典當(dāng)行根據(jù)物品或物權(quán)大小提供當(dāng)金。而小額貸款公司以信用貸款為主，抵押物較少甚至為零。所以，從這個角度講典當(dāng)行、擔(dān)保公司的風(fēng)險比小額貸款公司小得多。

總之，“急用”、“即還”是典當(dāng)融資的兩大要點(diǎn)，比較適合急需融資但資金需求不大的中小企業(yè)主及創(chuàng)業(yè)者。雖然典當(dāng)、擔(dān)保、與小額貸款公司在服務(wù)對象上會出現(xiàn)某種程度的競爭，但是相對于融資若渴的中小企業(yè)，它們單從數(shù)量上講還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，作為典當(dāng)從業(yè)人員，我們當(dāng)然希望典當(dāng)業(yè)可以成為中小企業(yè)融資的首選，這樣就要求我們要做的比別人多，想的比別人周到，畢竟只有適合自己的才是最好的。

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