信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)心得

信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)心得

一、引言

銀行經(jīng)營的法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)活動(dòng)無法滿足或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭(zhēng)議、訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。而作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營狀況如何將極大程度地影響銀行資本金的安全，正因?yàn)槿绱�，信貸從業(yè)人員需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律規(guī)定的學(xué)習(xí)，避免由于經(jīng)營行為違反法律法規(guī)而使銀行遭到損失。同樣，信貸從業(yè)人員只有在日常工作中，加大對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，并以其為指導(dǎo)，才能保證自己的工作行為合法合規(guī)，避免操作行為不慎而鑄成大錯(cuò)。在本文中，筆者將將結(jié)合日常對(duì)于相關(guān)法律條款的自學(xué)活動(dòng)，闡述我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的法律依據(jù)以及需要注意的法律事項(xiàng)，解決日常工作中的一些困惑，進(jìn)而增進(jìn)各位同仁對(duì)于法律規(guī)定的認(rèn)識(shí)，提高對(duì)于法律的學(xué)習(xí)熱情。

二、信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的一些自學(xué)心得。

（一）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能觸犯《刑法》的一些行為。銀行是辦理存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等與貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，銀行工作的特殊性與相關(guān)管控制度的缺失，可能給某些不法之徒可乘之機(jī)，甚至觸犯《刑法》，形成犯罪。我國《刑法》涉及到的銀行犯罪，尤其是信貸業(yè)務(wù)犯罪的內(nèi)容主要包括：

1、破壞金融管理秩序罪�！缎谭ā返�175條規(guī)定，任何單位與個(gè)人嚴(yán)禁以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人。因此，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們要嚴(yán)格核實(shí)控制借款人的貸款真實(shí)用途，嚴(yán)防業(yè)務(wù)營銷和受理環(huán)節(jié)給不法中間人或高利貸發(fā)放者可乘之機(jī)，使其盜取銀行資金用于發(fā)放高利貸或轉(zhuǎn)貸他人而牟利，并最終影響我行的聲譽(yù)。

2、金融詐騙罪�！缎谭ā返�193條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的的，為詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款：

（1）、編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的；（2）、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的；（3）、使用虛假的證明文件的；

（4）、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)�；蛘叱�出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保的；（5）、以其他方法詐騙貸款的。

根據(jù)該條款的規(guī)定，在我行信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作中，尤其是在不良貸款的的處過程中，如若發(fā)現(xiàn)借款人貸款申請(qǐng)時(shí)提供的資料有造假的情況，即可定性為金融詐騙，并可向當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)報(bào)案，請(qǐng)求公安經(jīng)偵協(xié)助不良貸款催收工作。同時(shí)，對(duì)于內(nèi)外勾結(jié)作案的，法律將嚴(yán)懲不貸。

3、銀行工作人員職務(wù)犯罪。郵儲(chǔ)銀行是國有商業(yè)銀行，因此我行的所有工作人員便理所當(dāng)然歸為國家工作人員。同時(shí)，由于銀行信貸工作人員手握“貸款發(fā)放權(quán)”和參與“三查”的便利，因此，利用銀行信貸職務(wù)打貸款“回扣”及“手續(xù)費(fèi)”的主意的案件便時(shí)有發(fā)生�！缎谭ā返�385條規(guī)定，國家工作人員在經(jīng)濟(jì)往來中，違反規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，歸個(gè)人所有的，以受賄論處。我行信貸業(yè)務(wù)開辦不久，面對(duì)可能存在的從未有過的利益誘惑，信貸人員定要防微杜漸，時(shí)刻保持警覺。我行信貸工作人員要堅(jiān)持“陽光信貸”的理念，并始終以“八不準(zhǔn)”作為自身的行為準(zhǔn)則。否則，為了蠅頭微利，“一失足成千古恨”，自毀前程便是得不償失的事情了。

（二）、抵押擔(dān)保方面的法律規(guī)定。

1、一般保證和連帶責(zé)任保證的區(qū)別。在日常的貸款催收過程中，我們經(jīng)常會(huì)遇到貸款的保證人為了推卸責(zé)任，稱借款人有很多財(cái)產(chǎn)，在執(zhí)行完借款人財(cái)產(chǎn)前不要對(duì)其進(jìn)行催收�！稉�(dān)保法》第18條規(guī)定，與一般擔(dān)保不同，連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，即債權(quán)人追究連帶責(zé)任擔(dān)保人保證責(zé)任前，無需對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處理。我行擔(dān)保貸款均采用連帶責(zé)任擔(dān)保的方式，貸款催收人員可以不用理會(huì)擔(dān)保人的推卸責(zé)任的托詞。

2、公司分支機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)；同樣，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，公司的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人授權(quán)或者超出授權(quán)范圍在銀行為他人提供擔(dān)保的，該擔(dān)保合同無效。這也是公司分支機(jī)構(gòu)不能以自身的名義申請(qǐng)貸款的原因。

3、劃撥土地的規(guī)定。《擔(dān)保法》第五十六條規(guī)定，拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。我行房產(chǎn)抵押類貸款中，土地性質(zhì)為劃撥土地的，必須考慮出讓費(fèi)的因素，因此貸款成數(shù)相對(duì)較低。

4、租賃權(quán)對(duì)于抵押權(quán)的抗辯。《物權(quán)法》第190天規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。這就是說，如果將沒有辦理登記的抵押財(cái)產(chǎn)出租，承租人不知道也不應(yīng)當(dāng)知道財(cái)產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對(duì)抗租賃權(quán)，應(yīng)當(dāng)適用“買賣不破租賃”的原則，這就會(huì)給抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)代理不確定性，進(jìn)而增加抵押物處的困難。這也就是我行商務(wù)貸款的抵押房產(chǎn)抵押前已被出租，則必須讓承租人簽訂《承租人聲明》的原因。

5、最高額抵押權(quán)風(fēng)險(xiǎn)�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題的解釋》第八十一條規(guī)定，最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。這也是我行商務(wù)貸款額度內(nèi)支取必須進(jìn)行詳細(xì)的貸款支用調(diào)查，尤其是對(duì)抵押房產(chǎn)狀態(tài)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查的原因，否則，抵押權(quán)將無法得到保證。在商務(wù)貸款貸后檢查過程中，信貸員必須密切關(guān)注抵押房產(chǎn)是否被查封、凍結(jié)等情況，切實(shí)防控抵押房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

6、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。在與信貸員的日常溝通過程中，信貸員普遍反映，房產(chǎn)抵押安全性較高，因?yàn)橛蟹慨a(chǎn)作為抵押，且我行為第一順序抵押權(quán)人，如若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)執(zhí)行后我行貸款將在第一時(shí)間得到清償。但根據(jù)《中華人民共和國稅收征收管理法》第四十五條的規(guī)定，稅務(wù)機(jī)關(guān)征收稅款，稅收優(yōu)先于無擔(dān)保債權(quán)，納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人的財(cái)產(chǎn)被留之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留權(quán)執(zhí)行。因此，信貸員在貸前調(diào)查過程中，對(duì)于財(cái)務(wù)制度和管理較為正規(guī)的借款人，應(yīng)密切關(guān)注其納稅情況，分析其是否有偷稅漏稅的情況，并將稅收情況作為一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮。

7、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中的人文關(guān)懷。個(gè)人貸款的抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)是現(xiàn)行法律框架下不爭(zhēng)的事實(shí)，而這主要是國家相關(guān)法律人文關(guān)懷的考慮所決定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條的規(guī)定，對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。正是基于這個(gè)原因，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)較為困難。因此，我行在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必須高度重視借款人的第一還款來源，并要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵押。這也是我行商務(wù)貸款要求抵押人提供第二套住房，并提供相關(guān)承諾的原因。

（三）訴訟時(shí)效方面的法律規(guī)定。

訴訟時(shí)效對(duì)于不良貸款的處有相當(dāng)重要的作用，保全訴訟時(shí)效是保全銀行信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)一旦喪失了訴訟時(shí)效，也就失去了運(yùn)用法律手段來保全信貸資產(chǎn)的可能性。在實(shí)際工作中，由于借款人惡意逃債，賴帳不還，故意躲避或拒不簽字等問題可能導(dǎo)致我行債權(quán)難以在原有的訴訟時(shí)效內(nèi)解決完畢，因此，我們必須采取相應(yīng)的措施延長訴訟時(shí)效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第十條的規(guī)定，有下列情形的，即產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：

（1）、當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書，對(duì)方當(dāng)事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

（2）、當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

（3）、當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的；

（4）、當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

該規(guī)定中的對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

根據(jù)這條規(guī)定，我行可采取多種措施，如催收證明、象征性還款、利用電視、報(bào)紙公共媒體公布借款的方法等延長訴訟時(shí)效，防止因訴訟時(shí)效喪失而給信貸業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的工作中，信貸員在日常貸款催收過程中，應(yīng)合理使用《逾期催收通知書》等工具，以為將來可能的訴訟提供訴訟時(shí)效方面的保證。

三、總結(jié)

以上便是我在日常工作中對(duì)于信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律條文的一些自學(xué)心得。通過對(duì)于法律的自學(xué)，我也進(jìn)一步理解了我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度和規(guī)定的依據(jù)。當(dāng)然，目前我所學(xué)習(xí)的法律條文只是冰山一角，我將在以后的工作中加大對(duì)于相關(guān)法律條文的學(xué)習(xí)力度，從而保證自己能夠更好地合規(guī)合法地從事信貸工作。

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信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)心得

一、引言

銀行經(jīng)營的法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)活動(dòng)無法滿足或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭(zhēng)議、訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。而作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營狀況如何將極大程度地影響銀行資本金的安全，正因?yàn)槿绱�，信貸從業(yè)人員需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律規(guī)定的學(xué)習(xí)，避免由于經(jīng)營行為違反法律法規(guī)而使銀行遭到損失。同樣，信貸從業(yè)人員只有在日常工作中，加大對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，并以其為指導(dǎo)，才能保證自己的工作行為合法合規(guī)，避免操作行為不慎而鑄成大錯(cuò)。在本文中，筆者將將結(jié)合日常對(duì)于相關(guān)法律條款的自學(xué)活動(dòng)，闡述我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的法律依據(jù)以及需要注意的法律事項(xiàng)，解決日常工作中的一些困惑，進(jìn)而增進(jìn)各位同仁對(duì)于法律規(guī)定的認(rèn)識(shí)，提高對(duì)于法律的學(xué)習(xí)熱情。

二、信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的一些自學(xué)心得。

（一）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能觸犯《刑法》的一些行為。銀行是辦理存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等與貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，銀行工作的特殊性與相關(guān)管控制度的缺失，可能給某些不法之徒可乘之機(jī)，甚至觸犯《刑法》，形成犯罪。我國《刑法》涉及到的銀行犯罪，尤其是信貸業(yè)務(wù)犯罪的內(nèi)容主要包括：

1、破壞金融管理秩序罪�！缎谭ā返�175條規(guī)定，任何單位與個(gè)人嚴(yán)禁以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人。因此，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們要嚴(yán)格核實(shí)控制借款人的貸款真實(shí)用途，嚴(yán)防業(yè)務(wù)營銷和受理環(huán)節(jié)給不法中間人或高利貸發(fā)放者可乘之機(jī)，使其盜取銀行資金用于發(fā)放高利貸或轉(zhuǎn)貸他人而牟利，并最終影響我行的聲譽(yù)。

2、金融詐騙罪�！缎谭ā返�193條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的的，為詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款：

（1）、編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的；（2）、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的；（3）、使用虛假的證明文件的；

（4）、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或者超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保的；（5）、以其他方法詐騙貸款的。

根據(jù)該條款的規(guī)定，在我行信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作中，尤其是在不良貸款的的處過程中，如若發(fā)現(xiàn)借款人貸款申請(qǐng)時(shí)提供的資料有造假的情況，即可定性為金融詐騙，并可向當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)報(bào)案，請(qǐng)求公安經(jīng)偵協(xié)助不良貸款催收工作。同時(shí)，對(duì)于內(nèi)外勾結(jié)作案的，法律將嚴(yán)懲不貸。

3、銀行工作人員職務(wù)犯罪。郵儲(chǔ)銀行是國有商業(yè)銀行，因此我行的所有工作人員便理所當(dāng)然歸為國家工作人員。同時(shí)，由于銀行信貸工作人員手握“貸款發(fā)放權(quán)”和參與“三查”的便利，因此，利用銀行信貸職務(wù)打貸款“回扣”及“手續(xù)費(fèi)”的主意的案件便時(shí)有發(fā)生。《刑法》第385條規(guī)定，國家工作人員在經(jīng)濟(jì)往來中，違反規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，歸個(gè)人所有的，以受賄論處。我行信貸業(yè)務(wù)開辦不久，面對(duì)可能存在的從未有過的利益誘惑，信貸人員定要防微杜漸，時(shí)刻保持警覺。我行信貸工作人員要堅(jiān)持“陽光信貸”的理念，并始終以“八不準(zhǔn)”作為自身的行為準(zhǔn)則。否則，為了蠅頭微利，“一失足成千古恨”，自毀前程便是得不償失的事情了。

（二）、抵押擔(dān)保方面的法律規(guī)定。

1、一般保證和連帶責(zé)任保證的區(qū)別。在日常的貸款催收過程中，我們經(jīng)常會(huì)遇到貸款的保證人為了推卸責(zé)任，稱借款人有很多財(cái)產(chǎn)，在執(zhí)行完借款人財(cái)產(chǎn)前不要對(duì)其進(jìn)行催收�！稉�(dān)保法》第18條規(guī)定，與一般擔(dān)保不同，連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，即債權(quán)人追究連帶責(zé)任擔(dān)保人保證責(zé)任前，無需對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處理。我行擔(dān)保貸款均采用連帶責(zé)任擔(dān)保的方式，貸款催收人員可以不用理會(huì)擔(dān)保人的推卸責(zé)任的托詞。

2、公司分支機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)；同樣，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，公司的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人授權(quán)或者超出授權(quán)范圍在銀行為他人提供擔(dān)保的，該擔(dān)保合同無效。這也是公司分支機(jī)構(gòu)不能以自身的名義申請(qǐng)貸款的原因。

3、劃撥土地的規(guī)定�！稉�(dān)保法》第五十六條規(guī)定，拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。我行房產(chǎn)抵押類貸款中，土地性質(zhì)為劃撥土地的，必須考慮出讓費(fèi)的因素，因此貸款成數(shù)相對(duì)較低。

4、租賃權(quán)對(duì)于抵押權(quán)的抗辯。《物權(quán)法》第190天規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。這就是說，如果將沒有辦理登記的抵押財(cái)產(chǎn)出租，承租人不知道也不應(yīng)當(dāng)知道財(cái)產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對(duì)抗租賃權(quán)，應(yīng)當(dāng)適用“買賣不破租賃”的原則，這就會(huì)給抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)代理不確定性，進(jìn)而增加抵押物處的困難。這也就是我行商務(wù)貸款的抵押房產(chǎn)抵押前已被出租，則必須讓承租人簽訂《承租人聲明》的原因。

5、最高額抵押權(quán)風(fēng)險(xiǎn)�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題的解釋》第八十一條規(guī)定，最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。這也是我行商務(wù)貸款額度內(nèi)支取必須進(jìn)行詳細(xì)的貸款支用調(diào)查，尤其是對(duì)抵押房產(chǎn)狀態(tài)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查的原因，否則，抵押權(quán)將無法得到保證。在商務(wù)貸款貸后檢查過程中，信貸員必須密切關(guān)注抵押房產(chǎn)是否被查封、凍結(jié)等情況，切實(shí)防控抵押房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

6、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。在與信貸員的日常溝通過程中，信貸員普遍反映，房產(chǎn)抵押安全性較高，因?yàn)橛蟹慨a(chǎn)作為抵押，且我行為第一順序抵押權(quán)人，如若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)執(zhí)行后我行貸款將在第一時(shí)間得到清償。但根據(jù)《中華人民共和國稅收征收管理法》第四十五條的規(guī)定，稅務(wù)機(jī)關(guān)征收稅款，稅收優(yōu)先于無擔(dān)保債權(quán)，納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人的財(cái)產(chǎn)被留之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留權(quán)執(zhí)行。因此，信貸員在貸前調(diào)查過程中，對(duì)于財(cái)務(wù)制度和管理較為正規(guī)的借款人，應(yīng)密切關(guān)注其納稅情況，分析其是否有偷稅漏稅的情況，并將稅收情況作為一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮。

7、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中的人文關(guān)懷。個(gè)人貸款的抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn)是現(xiàn)行法律框架下不爭(zhēng)的事實(shí)，而這主要是國家相關(guān)法律人文關(guān)懷的考慮所決定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條的規(guī)定，對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。正是基于這個(gè)原因，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)較為困難。因此，我行在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必須高度重視借款人的第一還款來源，并要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵押。這也是我行商務(wù)貸款要求抵押人提供第二套住房，并提供相關(guān)承諾的原因。

（三）訴訟時(shí)效方面的法律規(guī)定。

訴訟時(shí)效對(duì)于不良貸款的處有相當(dāng)重要的作用，保全訴訟時(shí)效是保全銀行信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)一旦喪失了訴訟時(shí)效，也就失去了運(yùn)用法律手段來保全信貸資產(chǎn)的可能性。在實(shí)際工作中，由于借款人惡意逃債，賴帳不還，故意躲避或拒不簽字等問題可能導(dǎo)致我行債權(quán)難以在原有的訴訟時(shí)效內(nèi)解決完畢，因此，我們必須采取相應(yīng)的措施延長訴訟時(shí)效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第十條的規(guī)定，有下列情形的，即產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力：

（1）、當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書，對(duì)方當(dāng)事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

（2）、當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；

（3）、當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的；

（4）、當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

該規(guī)定中的對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

根據(jù)這條規(guī)定，我行可采取多種措施，如催收證明、象征性還款、利用電視、報(bào)紙公共媒體公布借款的方法等延長訴訟時(shí)效，防止因訴訟時(shí)效喪失而給信貸業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的工作中，信貸員在日常貸款催收過程中，應(yīng)合理使用《逾期催收通知書》等工具，以為將來可能的訴訟提供訴訟時(shí)效方面的保證。

三、總結(jié)

以上便是我在日常工作中對(duì)于信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律條文的一些自學(xué)心得。通過對(duì)于法律的自學(xué)，我也進(jìn)一步理解了我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度和規(guī)定的依據(jù)。當(dāng)然，目前我所學(xué)習(xí)的法律條文只是冰山一角，我將在以后的工作中加大對(duì)于相關(guān)法律條文的學(xué)習(xí)力度，從而保證自己能夠更好地合規(guī)合法地從事信貸工作。

句容市支行***：***

201*-10-

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