關(guān)于做好當(dāng)前不良貸款清收工作的重要通知

關(guān)于做好旺季不良貸款清收幾項(xiàng)重點(diǎn)工作的重要通知

為切實(shí)加大不良貸款清收工作力度，利用旺季工作有利時(shí)機(jī)，全面完成不良貸款清收盤活工作任務(wù)，現(xiàn)將不良貸款清收工作中幾項(xiàng)重點(diǎn)工作通知如下：

一、客戶經(jīng)理包片清收責(zé)任落實(shí)工作。根據(jù)前期市聯(lián)社下發(fā)的客戶經(jīng)理包片清收落實(shí)指導(dǎo)意見和分解表，各聯(lián)社要在旺季期間對(duì)每名客戶經(jīng)理的清收情況按旬進(jìn)行綜合排名，具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)包括包片不良貸款（一、二包和表外央行置換、核銷呆帳、政府置換），具體排名一是每名客戶經(jīng)理清收金額（依法清收和自身清收都在統(tǒng)計(jì)范圍內(nèi)，但要分項(xiàng)填報(bào)數(shù)據(jù)）排名，二是清收金額占所包片不良的總金額排名，三是各基層社累計(jì)清收總額排名，形成統(tǒng)計(jì)的排名統(tǒng)計(jì)表，本項(xiàng)工作各單位要高度重視，旺季期間包片領(lǐng)導(dǎo)和督導(dǎo)組成員要進(jìn)行檢查。

二、做好兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)的協(xié)調(diào)配合工作。各單位要利用農(nóng)民賣糧的有利時(shí)機(jī)，做好同司法機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)配合工作，最大效能的發(fā)揮兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)法律震懾作用。清收不良貸款要單獨(dú)建立臺(tái)賬并同司法機(jī)關(guān)進(jìn)行確認(rèn)，作為備日后提取獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用依據(jù)，并按時(shí)上報(bào)兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。特別說明：兩個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)清收獎(jiǎng)勵(lì)范圍為一、二包和表外不良貸款，三包

不良貸款不允許計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用。

三、做好報(bào)表管理工作。報(bào)表工作相關(guān)數(shù)據(jù)是工作成果的具體體現(xiàn)，各單位要指派業(yè)務(wù)精通熟悉相關(guān)情況的人員做好報(bào)表統(tǒng)計(jì)工作，對(duì)于報(bào)表數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、弄虛作假的單位市聯(lián)社要嚴(yán)肅追究責(zé)任。

信貸管理部

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關(guān)于對(duì)不良貸款清收的建議

一、領(lǐng)導(dǎo)要高度重視，確保不良貸款認(rèn)責(zé)追責(zé)真真落實(shí)到位

首先，邢臺(tái)辦事處各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，高度重視不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定工作，把不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定作為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防止不良貸款反彈的一項(xiàng)重要舉措，并且作為對(duì)相關(guān)管理人員任期內(nèi)信貸管理履職情況和管理能力認(rèn)定評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。通過不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定，強(qiáng)化履職盡職意識(shí)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范操作，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平。

其次，邢臺(tái)辦事處要努力改變粗放式經(jīng)營態(tài)勢(shì)，加大監(jiān)督檢查力度，對(duì)不良貸款要摸清底數(shù)，對(duì)暴露出的不良貸款責(zé)任人工作責(zé)任追究一定要到位，避免走形式，造成部分責(zé)任人“有恃無恐”，形成不良貸款前清后增。二、不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，情況采取責(zé)任清收、聯(lián)社集中清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。一是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人仍在本聯(lián)社上班的，對(duì)每個(gè)責(zé)任人貸款進(jìn)行集中考核處理，不論是調(diào)走的還是未調(diào)走的，現(xiàn)任社的還是以前社的，都可以通過限期整改盤活清收不良貸款，否則按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰，直至責(zé)任貸款全部收回為止。情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)行離（待）崗清收，離（待）崗清收期間除照常按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰外，還應(yīng)停發(fā)期間績效工資。年底按清收責(zé)任貸款完成情況發(fā)放績效工資。二是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人已調(diào)離原聯(lián)社在其它聯(lián)社上班的，通過申請(qǐng)讓辦事處協(xié)調(diào)處理。三是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人已退休的，通過按月扣發(fā)部分工資來償還不良貸款，直至本息全清為止。四是因?yàn)榉刨J時(shí)間跨度長，或是責(zé)任人已經(jīng)不在本系統(tǒng)工作的，通過聽證復(fù)議后仍不能落實(shí)責(zé)任的，按不良貸款所在社確定清收責(zé)任人的同時(shí)發(fā)動(dòng)全員力量對(duì)這部分貸款進(jìn)行集體清收，但這部分貸款不能和清收責(zé)任人的任務(wù)考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，能者多得，不清不得。

2、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。由縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)，采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

6、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

7、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。8、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社至成立之日起，就確立了以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們農(nóng)村信用社管理人員要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

9、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

10、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。11、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

三、努力做好不良貸款前清后增的防范措施

不良貸款的防范，必須從其產(chǎn)生的根源入手，以便對(duì)癥下藥，采取施治措施。在不良貸款產(chǎn)生的原因中，借款人本身和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都是導(dǎo)致不良貸款的成因，但是主要原因卻是對(duì)貸款缺乏有效的管理和控制。（一）、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量

1、嚴(yán)格實(shí)行五崗制，把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。

粗放經(jīng)營是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。統(tǒng)一法人后我們要一改過去粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，應(yīng)抓好兩個(gè)方面：一是嚴(yán)格實(shí)行五崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審議崗、審批崗、貸后檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實(shí)行五崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際，合理設(shè)置五崗。一種情況是信用社（分社）權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款，其崗位設(shè)置為：調(diào)查崗?fù)馇谛刨J員，審查崗信用社（分社）副主任或會(huì)計(jì)主管，審議崗貸款審議小組，審批崗信用社（分社）主任，檢查崗信用社（分社）主任、副主任外勤信貸員。另外一種情況是超權(quán)限發(fā)放的貸款，其五崗設(shè)置為：調(diào)查崗客戶部調(diào)查人員，審查崗分管副主任、信貸部主任，審議崗貸款審批小組，審批崗聯(lián)社主任，檢查崗稽核部人員。抓好貸前四崗固然重要，而真真做好貸后檢查崗卻是有效防范不良貸款前清后增的直接手段。通過實(shí)行五崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。

2、實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)域控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)即改變過去單一以存款金額大小為依據(jù)，分級(jí)確定貸款審批權(quán)限的做法，而是根據(jù)各信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對(duì)待，綜合確定其不同階段的貸款審批權(quán)限。有條件的聯(lián)社可以試著結(jié)合上述情況按貸款經(jīng)營社所處的位置將新增貸款按貸款種類進(jìn)行安排發(fā)放，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及權(quán)限內(nèi)的滯農(nóng)個(gè)人貸款，區(qū)（縣）內(nèi)信用社（分社）只發(fā)放個(gè)體工商戶或個(gè)人其它貸款，而將所有企業(yè)貸款交由聯(lián)社營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，這樣既不偏離“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，還能有效的控制不良貸款的發(fā)生。

3、實(shí)行評(píng)估公司指定化，評(píng)估價(jià)值責(zé)任化，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)

現(xiàn)在社會(huì)上形形色色、大大小小的評(píng)估公司數(shù)不甚數(shù)，假房本、假評(píng)估報(bào)告、假他項(xiàng)權(quán)證時(shí)有發(fā)生。各聯(lián)社每年應(yīng)從有業(yè)務(wù)往來的評(píng)估公司中通過招標(biāo)或基層社負(fù)責(zé)人民主投票的方式來確定23家評(píng)估公司進(jìn)行協(xié)議評(píng)估，采取預(yù)留印件和親筆簽名的方式。這樣既可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)避免抵押物估價(jià)值高于市值的現(xiàn)象，還可以有效的鑒別真?zhèn)巍?、實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)

有條件的縣聯(lián)社應(yīng)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。同時(shí)明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意后，方能正式發(fā)放貸款。（二）、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制

目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過分注重結(jié)果。而對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過程管理上來，通過對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。

二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性�，F(xiàn)在運(yùn)行的信貸管理系統(tǒng)就是一個(gè)很好的查詢平臺(tái)，我們?cè)谑芾砻抗P貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中查詢一下貸款人在其它行有沒有違約行為，再通過信貸管理系統(tǒng)的“全數(shù)據(jù)庫檢索”功能確定一下貸款人在本系統(tǒng)中有沒有違約行為，這樣即可以防止多頭貸款和壘大戶貸款，又能有效的對(duì)有不良貸款記錄的客戶實(shí)行信貸制裁，將不良貸款的發(fā)生控制在萌芽狀態(tài)。

三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。

（三）、進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制

1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。

2、創(chuàng)新責(zé)任信貸員薪酬管理辦法。首先，通過筆試和民主測(cè)試使一些業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)，思相作風(fēng)過硬的人員走上責(zé)任信貸員崗位，（每社最少一名，否則取消其放貸權(quán)限）對(duì)他們的績效工資區(qū)別對(duì)待，讓他們感受到責(zé)任和收益是對(duì)等的，再對(duì)他們今后的工作收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金，其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績掛鉤制度，有效的調(diào)動(dòng)責(zé)任信貸員的責(zé)任心。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。

（四）、以人為本，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)

人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高責(zé)任信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。一是要合理核定責(zé)任信貸崗位，充實(shí)調(diào)整責(zé)任信貸人員，使責(zé)任信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到責(zé)任信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高責(zé)任信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識(shí)、營銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款實(shí)行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查和考核。

（五）、加強(qiáng)對(duì)借款人的檢查和監(jiān)督

借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期結(jié)息，按期歸還，如果借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化會(huì)直接將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此，責(zé)任信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，及早收回貸款本息。

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