信用社清收不良貸款工作經(jīng)驗交流材料

多管齊下抓雙降真抓實干出成效

**聯(lián)社清收不良貸款工作經(jīng)驗交流材料

201*年以來，**聯(lián)社在**省聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導下，以**省聯(lián)社提出“繼續(xù)推動不良貸款持續(xù)雙降，主要監(jiān)控指標持續(xù)向好，有效提升風險管理水平”為工作目標，大力推進不良貸款清收壓降工作，成效比較明顯。201*年末，不良貸款余額**萬元，比年初下降822萬元，完成**省聯(lián)社下達壓降任務(wù)761萬元的108%；不良貸款率**%，比年初下降1.5個百分點。我們采取的工作措施主要有以下幾個方面：

一、明確目標，突出“合理和及時”

任務(wù)是一把雙刃劍，下得合理科學，可刺激全轄努力去完成任務(wù)；下得脫離實際，又會造成任務(wù)過輕的社坐收漁利，任務(wù)過重的社主動放棄。因此，年初開始，縣聯(lián)社就認真對歷年數(shù)據(jù)和當期不良貸款的存量和占比情況進行認真測算，結(jié)合我縣的實際，在認真分析各社不良貸款現(xiàn)狀，合理下達五級分類不良貸款壓降任務(wù)的同時，為加大到逾期貸款的清收力度，實現(xiàn)貸款風險的“雙閘控制”，自行加壓，給全轄及時下達了50萬元的四級分類不良貸款壓降任務(wù)，并將不良貸款壓降任務(wù)分解落實到各社，有效調(diào)動了各社清收的積極性。

二、強化考核，突出“責任和問責”

一是社主任和信貸員全部上交壓降不良貸款風險保證

金，并與清收四、五級不良貸款任務(wù)掛鉤；二是每季制作“不

良貸款清收進度表”下發(fā)各社，針對任務(wù)完成的進度，分析主要原因，明確要重點突破的對象，并根據(jù)當時確定的清收計劃進行

事后電話督查，改變基層社季度末目標不明確，眉毛胡子一把抓的做法。三是對季度不良貸款壓降任務(wù)完成較差的社主任進

行約見談話，落實下一步的壓降計劃和措施；同時對清收工作不力、邊清邊冒，任務(wù)完成較差的社主任和信貸員則進行相應(yīng)問責。

三、加強監(jiān)測，突出“預(yù)警與督導”

年初以來，我聯(lián)社進一步加強了大額貸款的風險監(jiān)測工作。一是及時向基層社反饋到期大額貸款的風險預(yù)警，非現(xiàn)場督促要求各社信貸員對大額貸款切實做好跟蹤檢查，存在逾期風險的要提前介入采取應(yīng)對措施，及時化解風險，同時針對季度不良貸

款出現(xiàn)反彈的狀況，及時下發(fā)了《關(guān)于加強不良貸款壓降工作的通知》，促使全轄加強不良貸款的催收和管理工作。二是

對新增不良貸款則要求逐戶、逐筆建立清收工作臺帳，明確清收責任人和清收期限；三是重點跟進大額風險貸款的催收，年內(nèi)對

黃**1050萬元不良貸款，梁**450萬元不良貸款和唐晉文200

萬元不良貸款實行跟蹤落實，在6月末收回黃**和唐**這兩戶拖欠的全部應(yīng)收未收利息。對由于資金轉(zhuǎn)存他行被騙，長期拖欠利息，基層社多次清收未果的梁**戶不良貸款，聯(lián)社風險部匯同分管領(lǐng)導多次親赴**，對其進行信用教育，通過曉之以理，動之以情，促使該戶在九月份歸還了全部本金和歷欠的利息，為完成全年不良貸款壓降任務(wù)打下堅實的基礎(chǔ)。

四、采取措施，突出“靈活與有效”

一是堅持“一社一策”，各基層社充分發(fā)揮“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”等各自的收貸能力和優(yōu)勢，大力清收盤活不良貸款；二是開展專門會審。年內(nèi)聯(lián)社組織了對

近幾年到期未收回的不良貸款進行大會審，深入分析形成不良貸款的原因，明確有關(guān)人員的責任，通過責任追究強化基層信貸員嚴格管貸的責任意識，同時提高其對到逾期貸款及時清收的緊迫感；三是及時核銷呆賬。為加快不良資產(chǎn)的處置速度，從10月份開始，聯(lián)社及早布置各社收集相關(guān)資料，做好呆賬核銷的準備工作，并集中精力在11月份完成了全部270多戶核銷貸款的材料審查和上報工作。四是堅持“陽光處置”。根據(jù)“三個有利于”的原則，靈活處置沉淀多年的不良貸款。結(jié)合八、九十年代遺留下來的不良貸款，許多是借款人已完全喪失償債能力或已死亡，再就是多戶頭貸款、抵而不押貸款等實際情況，基層社在做了大量思想工作后，借款人同意通過親戚朋友籌款歸還本金和部分利息，對于基層社上報作掛息處置的這一部分貸款，縣聯(lián)社風險部在認真核查并盡可能要求借款人多還利息的基礎(chǔ)上，及時匯同分管領(lǐng)導審批作出掛息催收處置。年內(nèi)共盤活該類“疑難雜癥”的貸款共57戶，收回貸款本金98萬元，利息28萬元。

五、依法維權(quán)，突出“勝訴與執(zhí)行”

201*年以來，我聯(lián)社加大對歷年起訴尚未執(zhí)結(jié)的案件的敦促跟蹤清收的工作力度，全年共通過訴訟收回不良貸款12戶，貸款金額83多萬元，另外對一些案件的起訴，縣聯(lián)社風險部也及時跟進，確保訴訟的效果，在縣聯(lián)社風險部的涉調(diào)督促下及時向法院提交起訴狀，通過法院協(xié)調(diào)和判決，震懾借款人自賣抵押物歸還全部貸款本息。借款戶肖**承包工程款被拖欠后，其所借款本金38萬元，欠息17多萬元，逾期一直不歸還，通過依法催收震懾，肖聲自賣抵押物，歸還清全部貸款本息55多萬元。

六、清收假冒借名貸款效果明顯

201*年我聯(lián)社加大清收假冒借款貸款工作力度，收回假冒借名貸款34筆，全部為歷年不良貸款，共收回貸款本金27多萬元。

201*年**聯(lián)社雖然順利實現(xiàn)不良貸款“雙降”目標，但與其他兄弟聯(lián)社相比，還存在很大差距。對此，我們有比較清醒的認識。今年，我們將繼續(xù)發(fā)揚求真務(wù)實、攻堅克難的工作作風，樹立迎難趕上的決心，繼續(xù)加大不良貸款清收力度，采取更加積極有效的措施，努力完成今年各項工作目標任務(wù)。

201*年2月27日

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農(nóng)村信用社清收不良貸款工作經(jīng)驗材料

591萬元，完成省社全年任務(wù)3,600萬元的238.6；清收隱性不良貸款48,816萬元，完成省社全年任務(wù)9,200萬元的530.6；清收票據(jù)置換不良貸款1,850萬元，完成省社全年任務(wù)1,000萬元的185；抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)1,103萬元，完成省社全年任務(wù)1,000萬元的110.3。**市農(nóng)村信用社清非工作取得了如此令人矚目的成績，得益于辦事處領(lǐng)導的重視和地方政府的大力支持，主要做法是：

一、政府高度重視，部門密切配合。打好“清非”這一仗，政府部門領(lǐng)導重視是關(guān)鍵。市辦領(lǐng)導多次向市政府主管領(lǐng)導匯報“清非”工作，從省社下達的任務(wù)到具體實施方案，都向市政府領(lǐng)導講得一清二楚，取得了市政府領(lǐng)導對該項工作的全面了解和高度重視。市政府領(lǐng)導在“清非”工作中，既親自掛帥，又親自出征。按照省政府第59次常務(wù)會議及全省農(nóng)村信用社不良貸款清收工作電視電話會議精神，**市政府由主管副市長親自掛帥主持召開了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作會議，由市政府副秘書長牽頭成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導小組，出臺了《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作實施方案》。對全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作做了全面部署，打響了全市清收不良貸款的第一場戰(zhàn)役。之后，市政府又主持召開了全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會議，會上印發(fā)了《王恩卿副市長在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作會議上的講話》及《**市清收農(nóng)村信用社不良貸款第二階段工作意見》，采取了得力的清收措施，多策并舉出奇兵，收到了較好的效果。多策并舉是打好“清非”這一仗的好方法，

1、組成強有力的清收小組，異地交叉清收。為保證清收目標的順利完成，成立了清收農(nóng)村信用社不良貸款督導組，組長由市政府副秘書長擔任，副組長由市政府辦公室副主任擔任，成員由市政府金融辦、市公安局、市檢查院、市司法局、市法院、市監(jiān)察局、農(nóng)村信用社等單位領(lǐng)導組成。各縣（市）區(qū)成立清收農(nóng)村信用社不良貸款工作小組，由政法委、公安局、檢察院、法院、監(jiān)察局和農(nóng)信社等單位，清收小組交叉到異地清收農(nóng)村信用社不良貸款。異地交叉清收就很好地解決了“人情網(wǎng)”和“裙帶關(guān)系”的不良貸款，使清收工作打開了局面，收到了很好效果。

2、明確“清非”目標，落實清收責任。清收不良貸款是一場硬仗。打贏這場硬仗靠的是真刀真槍，要有真功夫，任務(wù)必須落到實處。市政府把各級清收任務(wù)納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街行政考核指標體系。細化工作目標，層層落實責任制，將清收目標層層化解落實到鄉(xiāng)村直至每個責任人，對因工作失職，導致本鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有按期完成清收任務(wù)出現(xiàn)重大問題的，堅決執(zhí)行問責制。確保在清收過程中，領(lǐng)導必須親征，作風必須扎實，效果必須明顯，扎扎實實地推進農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。3、嚴肅紀律，獎懲分明。雖然政府對清收農(nóng)村信用社不良貸款工作給予了高度重視，但基層信用社給予清收小組在精神上的鼓勵，他們除給清收小組提供食宿、報銷移動電話費等生活上的方便，派專車協(xié)助清收農(nóng)村信用社不良貸款外，辦事處對現(xiàn)金形式收回的不良貸款，給予清收小組工作人員按清收比例支付一定的清貸手續(xù)費。去年，**辦事處積極落實省社清收不良貸款文件精神，實行支付收貸手續(xù)費政策，201*年通過獎勵清收不良貸款1208萬元，支付收貸手續(xù)183萬元。充分調(diào)動了清非小組人員工作的積極性。各清收小組在工作期間，做到了嚴肅紀律，按照“清收方案”有關(guān)規(guī)定，按程序操作，依法清收，合規(guī)辦理。認真履行職責，保質(zhì)保量地完成了各階段的清收任務(wù)。

4、采取“三停五不”措施，大力清收公職人員貸款。當前**市農(nóng)村信用社改革試點工作正處于關(guān)鍵階段，清收公職人員拖欠及擔保形成的不良貸款工作事關(guān)改革的成敗。截止去年末，由于全市涉及公職人員拖欠及擔保逾期貸款金額達3千余萬元，由中共**市紀律檢查委員會牽頭，與中共**市委組織部、**市監(jiān)察局、**市人事局、**市財政局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會**監(jiān)管分局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于在全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中對涉及的國家公職人員采取“三停五不”措施有關(guān)問題的通知》（鐵市紀發(fā)[201*]2號），并印發(fā)了《**市清收公職人員不良貸款執(zhí)行“三停五不”處理通知單》，對拖欠全市農(nóng)村信用社有逾期貸款或為他人擔保貸款逾期的各級黨政機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體和金融機構(gòu)的工作人員堅決實行“三停五不”措施，直至還清貸款、擔保貸款本息或重新辦理有效抵押手續(xù)為止。“三停五不”期間，由貸款人（或擔保人）所在單位發(fā)放生活費。

市政府主要領(lǐng)導切實把農(nóng)村信用社“清非”工作納入了議事日程，擺上了重要位置，這樣就形成了以市、縣、區(qū)及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府為核心的一條龍的垂直領(lǐng)導，在“清非”工作上有部署、有檢查，有監(jiān)督的一套完整的運行機制。

二、加大獎懲力度，落實清收目標。為確保完成省社年初下達的清非計劃，**辦事處加大了清非工作的獎懲力度，他們從完善

考核機制，挖掘清收潛力入手，逐級落實清收目標，將清收指標層層分解落實，按照省社清收不良貸款管理辦法，將清收情況與干部業(yè)績、工資報酬掛鉤，獎勵提成與專職清收人員同工同酬，全轄職工每人拿出工資的60與清非指標完成情況掛鉤。對責任貸款，實行了限期清收，在限期時間內(nèi)未收回的，只發(fā)放400元生活費，其他收入用于賠償責任貸款，調(diào)動了干部職工清收的積極性。對1996年前形成的不良貸款實行目標清收，1996年后形成的不良貸款，明確第一責任人并分層次落實責任，實行責任清收，嚴格執(zhí)行責任追究，尤其是對201*年以后形成的不良貸款，進行逐筆追查限期收回，僅昌圖聯(lián)社201*年收回責任人貸款16筆，金額9萬元。

三、采取多策并舉，堅持依法清收。**市農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作中得益于依法清收。這不僅加大了清收力度，也保障了清收任務(wù)順利完成。他們主要是在清收中緊緊依靠當?shù)毓珯z法的密切配合和有力支持，加強與司法部門溝通聯(lián)系，加大依法清收不良貸款工作力度。一年來，共起訴案件222件，全部勝訴。依法執(zhí)行案件180起，對賴賬不還或有詐騙行為惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的一些“賴債戶”、“釘子戶”，法院執(zhí)行局對拒不償還貸款的貸款戶，實行了依法拘留。西豐縣振興鎮(zhèn)興學村貸戶楊某1996年在振興信用社貸款7000元，該貸戶去年收入在20,000元左右，信用社信貸員多次上門催收，該貸戶拒不償還貸款，給信用社清非工作帶來了難度，西豐縣振興信用社在摸清貸戶詳細情況后，及時向法院提起訴訟，法院判決后，該貸戶仍然拒絕償還貸款。面對這種情況，信用社及時向法院申請強制執(zhí)行。法院執(zhí)行局將該貸戶進行了依法拘留，在強大的法律震懾下，該貸戶償還了信用社貸款本息12,640元。在當?shù)匾�起了極大的轟動，對那些賴債戶、釘子戶、觀望戶起到了強大的震懾作用。清河區(qū)聯(lián)社與政府清收小組密切配合，以宣傳為先導，以政策攻心為武器，以法律清收為保障，多法并舉，多策并用，采取“重拳出擊”的策略，以現(xiàn)金方式清收政府關(guān)聯(lián)類及內(nèi)部員工不良貸款196萬元，清收不良貸款工作取得了實質(zhì)性進展。貸戶邵某在清河區(qū)第二人民醫(yī)院工作，于201*年在紅旗信用社貸款4.2萬元，清河聯(lián)社清貸辦多次對其清收，該貸戶以無力償還貸款為由，拒不還款，多次說服教育，仍然沒有效果，清貸辦依法對其進行起訴，拍賣了該貸戶的門市房，償還了貸款本息46,342元，通過與司法部門強強聯(lián)合清收，全市清收農(nóng)村信用社不良貸款工作在法院等部門的大力支持和配合下，通過法律手段打開了清收不良貸款工作的良好開局，貸戶還款意識大大增強。

四、采取強有力措施，清收內(nèi)部員工不良貸款。打鐵先要自身硬，現(xiàn)在正處于農(nóng)村信用社改革試點的關(guān)鍵階段，清收農(nóng)村信用社不良貸款工作，事關(guān)改革的成敗。在清收農(nóng)村信用社不良貸款工作中，針對全市農(nóng)村信用社員工貸款及擔保不良貸款涉及的人數(shù)多、額度大、性質(zhì)嚴懲等實際情況，辦事處領(lǐng)導強調(diào)要“壓里圈”，加大清收全市農(nóng)村信用社內(nèi)部員工貸款和有牽連貸款。采取“重拳出擊”的策略，加大清收內(nèi)部員工貸款工作力度。辦事處領(lǐng)導對信用社內(nèi)部員工及員工擔保有牽連不良貸款在每個縣（市）區(qū)聯(lián)社進行了抓典型，對隱瞞漏報，嚴重違規(guī)的信用社主任和相關(guān)人員實行了責任追究;各縣（市）區(qū)聯(lián)社對農(nóng)村信用社內(nèi)部員工及員工擔保有牽連不良貸款情況進行了張貼通報，公布于眾。辦事處主管紀檢監(jiān)察工作的李曉濤同志親自帶領(lǐng)紀檢監(jiān)察部門工作人員在年前深入西豐親自找欠款員工所在單位及本人進行談話，限期歸還。對暫時無法償還員工拖欠的貸款和擔保及有牽連貸款，采取了訴訟保全，查封其財產(chǎn)，通過法律形式進行清收，直至還清貸款本息為止，對惡意拖欠貸款不還的或涉嫌違規(guī)行為的堅決追究責任人和相關(guān)責任人的責任，并依法提請公安機關(guān)強制清收。辦事處清收督導工作組在半年月的時間里取得了很大成績，在摸清了西豐縣聯(lián)社員工牽連貸款情況的同時，還清收回貸款本息152萬元。收到了較好效果，達到了預(yù)期目的。

五、清收不良貸款工作幾點體會：

（一）清非工作是農(nóng)信社長遠生存發(fā)展的需要。長期以來，由于受歷史及政策因素的影響，導致農(nóng)村信用社不良貸款居高不下，不良貸款已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社生存發(fā)展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果對清非工作視而不見，農(nóng)村信用社改革成果就會前功盡棄，信合人灑下的辛勤汗水就會付之東流。

（二）清非工作是深化農(nóng)村信用社改革的重要前提。農(nóng)村信用社改革專項票據(jù)兌付要求貸款占用形態(tài)必須真實、合規(guī)，新增不良貸款占比不得超過貸款增長比例，不良貸款、抵債資產(chǎn)及已置換到賬外的不良資產(chǎn)要得到及時有效的處置，其中已置換不良資產(chǎn)處置率不得低于80，清收化解不良資產(chǎn)工作任務(wù)十分繁重，全市專項票據(jù)置換不良資產(chǎn)累計處置與考核兌付尚有一定差距。

（三）政府支持是清非不可缺少的動力源泉。**市農(nóng)村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市長親自抓，市長在全市經(jīng)濟工作會議上再一次強調(diào)：201*年**市經(jīng)濟工作的主要任務(wù)之一是“積極防范化解金融風險，大力清收農(nóng)村信用社不良貸款”。農(nóng)村信用社清非工作被納入201*年**市經(jīng)濟工作重要日程。

（四）辦事處領(lǐng)導既掛帥又出征，采取多策并舉、重拳出擊等得力措施，是完成清非工作任務(wù)的根本保障。清非工作被納入農(nóng)村信用社重要指標考核及經(jīng)營的重要日程。辦事處領(lǐng)導親自掛帥抓清非，加大清收內(nèi)部員工及擔保不良貸款工作力度，做到了農(nóng)村信用社不良貸款“門前清”，為做好清非工作奠定了堅實的基礎(chǔ)。

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