催收管理費(fèi)個(gè)人心得體會(huì)

催收管理費(fèi)個(gè)人心得體會(huì)

到保利壹號(hào)公館上班，一轉(zhuǎn)眼快三年了，在物業(yè)管理催收費(fèi)用

這方面，結(jié)合老同事的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)的更正，對業(yè)主交費(fèi)做到三“心”就是愛心、耐心和決心。愛心是指工作態(tài)度，是否能滿懷熱情地接待業(yè)主，發(fā)自內(nèi)心地把業(yè)主當(dāng)成朋友和親人，想他們之所想，急他們之所急。耐心是指工作方式，當(dāng)面對業(yè)主各種繁瑣甚至近乎挑剔的訴求時(shí)，能否耐心地聽進(jìn)去、記下來，然后仔細(xì)地予以解決。決心是指工作目標(biāo)，當(dāng)為業(yè)主解決問題需要付出辛勞和汗水，需要克服各種各樣的困難，甚至為維護(hù)業(yè)主的人身和財(cái)產(chǎn)安全需要付出鮮血甚至生命時(shí)，咬牙支持到底、甚至挺身而出。能努力以這三“心”來面對業(yè)主提出問題，那還有什么業(yè)主不把我們當(dāng)成自己的朋友和親人呢？我相信我們能一定做到的。

催收費(fèi)用工作建議如下：1、及時(shí)遞送催繳款通知單。在住戶入住協(xié)議中約定通過小區(qū)信箱投遞各項(xiàng)收費(fèi)通知單，住戶在指定的收費(fèi)日期須按時(shí)繳交，逾期按市物業(yè)管理?xiàng)l例的規(guī)定每日收取1‰的滯納金。指定的收費(fèi)期結(jié)束后，管理處應(yīng)及時(shí)向欠款戶發(fā)出催款通知單，顧及到部分住戶不查看信箱，管理處可將催款通知書送達(dá)住戶，并提醒住戶注意查看信箱；對于部分居住在其它地方的業(yè)主，管理處應(yīng)通過電話、傳真、電子郵件或寄信等方式向業(yè)主催收管理費(fèi)。

2、采用多種方式收費(fèi)，為住戶繳費(fèi)提供方便。從提高工作效率，方便住戶繳費(fèi)的角度考慮物業(yè)公司應(yīng)大力推進(jìn)通過銀行劃賬的方式收取費(fèi)用，如“一折通繳費(fèi)”，方便業(yè)主在管理處便可辦理煤氣、電話、有線電視等劃帳手續(xù)。

3、加強(qiáng)法制意識(shí)，追討托欠費(fèi)用。一般來說，收樓時(shí)與業(yè)主簽訂入住協(xié)議中應(yīng)約定業(yè)主須及時(shí)足額繳納物業(yè)管理費(fèi)。如果業(yè)主未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)繳費(fèi)，物業(yè)管理企業(yè)有權(quán)收取末付款項(xiàng)的利息，并征收一定的滯納金，以彌補(bǔ)由于拖欠引起的額外工作成本。當(dāng)上期費(fèi)用被拖欠時(shí)，物業(yè)管理公司應(yīng)向業(yè)主發(fā)催款通知單，并要求業(yè)主簽收；催款單應(yīng)注明拖欠款的滯納金，提請住戶及時(shí)繳交，以免帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。對于非惡意的欠費(fèi)戶，可考慮不收滯納金；對于一些拒不交款的“釘子戶”，則要嚴(yán)格依照法律執(zhí)行起訴并做好催款的記錄及證據(jù)的保存工作，如保存好業(yè)主簽收的欠款通知單或通過寄持號(hào)信的方式保存催款證據(jù)。對于一些確有困難的“難點(diǎn)戶”，則可以考慮給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

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深發(fā)銀[201*]969號(hào)

關(guān)于印發(fā)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法》

（1.1版，201*）的通知

各分行、總行營業(yè)部：

在《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法（1.0版，201*）》下發(fā)并實(shí)施后，根據(jù)辦法實(shí)施以來的具體情況和分行反饋，結(jié)合個(gè)貸催收系統(tǒng)上線運(yùn)行以及對分行抵押物被查封情況的調(diào)查結(jié)果，決定對有關(guān)條款進(jìn)行修訂，調(diào)整內(nèi)容有兩點(diǎn)：

一、在個(gè)人信貸催收系統(tǒng)上線后，催收策略以個(gè)人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)為準(zhǔn)，辦法中只規(guī)定原則上的基本催收策略；

二、考慮到部分借款人存在涉及經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致抵押物被查封情況，但客戶正常還款，涉訴情況對借款人的經(jīng)營和還款能力沒有構(gòu)成影響，因此對我行的信貸資產(chǎn)沒有造成風(fēng)險(xiǎn)隱患，在這種情況下，對原有的只要涉及訴訟就需要下調(diào)五級(jí)分類到“次級(jí)”的規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整，改變

為“或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤180天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款，至少下調(diào)為次級(jí)”。

特此通知。

二○○九年十二月三十日

主題詞：信貸管理個(gè)人信貸辦法通知

抄報(bào)：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)深圳監(jiān)管局

本行發(fā)送：肖遂寧、劉寶瑞、李文活、徐進(jìn)、趙文杰、稽核部、

資產(chǎn)保全部、信貸管理部、零售貸款部、汽車消費(fèi)金融中心、

零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部、合規(guī)部校對：蘇正聯(lián)系人：蘇正聯(lián)系電話：22166040深圳發(fā)展銀行辦公室201*年12月30日印發(fā)

制度管理信息表制度基本信息項(xiàng)制度名稱條線現(xiàn)行版本現(xiàn)行版本印發(fā)日期上次版本上次版本發(fā)文號(hào)上次印發(fā)日期發(fā)文部門擬稿人密級(jí)簽發(fā)人修訂信息深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法關(guān)于下發(fā)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法（1.1版，201*）》的通知信貸風(fēng)險(xiǎn)條線/零售信貸風(fēng)險(xiǎn)1.1版，201*年201*年12月25日《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法（1.0版，201*）》深發(fā)銀〔201*〕570號(hào)201*年8月5日總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部何永良、蘇正普通件李文活（對制度進(jìn)行修訂時(shí)填寫）1．催收策略以個(gè)人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)置為準(zhǔn)，辦法中只規(guī)定原則上的基本催收策略。2．涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤180天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款，至少下調(diào)為次級(jí)。3．4．/5．/本次版本有效截止日期201*年12月25日修訂要點(diǎn)備注深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法

（1.1版，201*）

第一章總則

第一條為規(guī)范我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理，提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量和效益，防范和控制貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)，制定本辦法。

第二條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理是指自個(gè)人貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的賬戶管理、催收、檢查、監(jiān)測、預(yù)警、保全移交、核銷及其他有關(guān)貸款管理事項(xiàng)。

第三條本辦法中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)指包括房產(chǎn)按揭貸款、房產(chǎn)抵押貸款、質(zhì)押、保證和信用貸款等在內(nèi)的我行面向個(gè)人客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，暫不含汽車金融部所轄個(gè)人汽車貸款、信用卡透支。

第四條總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部為全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理的指導(dǎo)和管理部門，負(fù)責(zé)制定和修訂全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理制度、催收政策，進(jìn)行貸后管理的系統(tǒng)建設(shè)，對全行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，檢查、監(jiān)督分支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)控各項(xiàng)資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)，指導(dǎo)并評(píng)估分行的貸后管理工作，并以分行的貸后管理質(zhì)量作為調(diào)整分行的各項(xiàng)個(gè)人信貸審批授權(quán)和個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)政策的依據(jù)之一。

分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管負(fù)責(zé)制定分行貸后管理的各項(xiàng)操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，組織開展轄內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作，檢查并監(jiān)督所轄網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)工作，對違約個(gè)人信貸資產(chǎn)進(jìn)行集中催收、管理和處，進(jìn)行分行個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量統(tǒng)計(jì)分析和預(yù)警，根據(jù)貸后管理情況和質(zhì)量監(jiān)測分析結(jié)果提出分行信貸政策調(diào)整建議和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施等。

第二章貸后管理職責(zé)及人員資質(zhì)要求

第五條分行應(yīng)按“集中管理”模式設(shè)個(gè)人信貸貸后管理崗位和

催收崗位，并配相應(yīng)人員，有條件的分行可設(shè)立零售信貸催收室，負(fù)責(zé)逾期貸款的催收、委外催收管理、訴訟以及違約貸款的保全移交等工作。

第六條分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部的貸后管理職責(zé)主要包括：（一）催收管理；（二）貸后檢查；

（三）額度管理、賬戶管理；（四）臺(tái)賬管理；（五）資產(chǎn)質(zhì)量分類管理；（六）資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警；（七）準(zhǔn)備金計(jì)提、核銷；（八）訴訟、移交及委外。

第七條分行貸后管理人員應(yīng)定期向信貸政策管理人員和審批師反饋：（1）資產(chǎn)質(zhì)量信息；（2）催收信息；（3）典型案例；（4）信貸檢查和整改信息；（5）信貸政策建議；（6）其他相關(guān)信息。

第八條分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)定期向總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部反饋當(dāng)?shù)貍�(gè)人信貸催收信息、典型案例、信貸檢查和整改信息、策略建議等。

第九條分行貸后管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)和良好的個(gè)人誠信。分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)結(jié)合實(shí)際需要定期對貸后管理人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)�？傂泄膭�(lì)分行貸后管理人員與審批、信貸政策人員定期進(jìn)行內(nèi)部輪崗。

第十條有下列情形之一者，不得作為個(gè)人信貸貸后管理人員：1．違反零售信貸規(guī)章制度；

2．工作中弄虛作假、主觀故意(隱瞞或欺騙)或營私舞弊；3．工作中出現(xiàn)重大疏忽，無論是否使我行蒙受損失；

4．因違法亂紀(jì)受到刑事處罰或紀(jì)律處分；

5．五年內(nèi)曾被取消個(gè)人信貸調(diào)查資格或?qū)徟�資質(zhì)的；6．違反我行員工守則的其他嚴(yán)重情形。

第三章違約貸款的催收管理

第十一條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)貸款合同約定的各項(xiàng)違約事項(xiàng)時(shí)，分行須及時(shí)采取必要催收措施，及時(shí)行使我行作為債權(quán)人的各項(xiàng)權(quán)利，嚴(yán)禁出現(xiàn)超出訴訟時(shí)效的情形。可供選擇的催收手段包括（但不限于）電話催收、催收短信、催收函、律師函、公告催債、核實(shí)資產(chǎn)、協(xié)商拍賣、申請支付令、財(cái)產(chǎn)保全、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁、委外催收等。

第十二條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)自違約之日起進(jìn)入催收程序。催收之日起，至貸款收回或以其他方式終止為止，所有催收過程、進(jìn)展和結(jié)果須及時(shí)逐項(xiàng)錄入“個(gè)人信貸催收系統(tǒng)”（目前為“個(gè)人貸款管理系統(tǒng)--貸后催收部分”）。

第十三條個(gè)人信貸違約貸款的催收應(yīng)遵循“有禮有節(jié)、先輕后重”的原則進(jìn)行。在客戶違約初期，應(yīng)重視銀行零售品牌形象、重視客戶服務(wù)和客戶感受，以善意提醒為主、以電話和短信催收為主，敦促客戶作出口頭或書面還款承諾并履行承諾。隨著拖欠時(shí)間的延長或客戶態(tài)度的惡化，應(yīng)逐步加重催收語氣、加大力度，直至采取訴訟或公證執(zhí)行手段。催收過程應(yīng)注意避免額外加重客戶負(fù)擔(dān)，不得要求拖欠不超過30天的客戶承擔(dān)額外的催收費(fèi)用（訴訟除外）。

第十四條“個(gè)人信貸催收系統(tǒng)”可進(jìn)行催收策略設(shè)，催收人員應(yīng)按“個(gè)人信貸催收系統(tǒng)”的催收策略實(shí)施具體催收，催收策略以個(gè)人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)為準(zhǔn)。原則上，個(gè)貸催收的基本策略和步驟如下：

（一）違約1-30天：違約一旦發(fā)生，總行集中通過手機(jī)短信善意提

示客戶還款；拖欠第5天仍未還款的，總行客戶服務(wù)中心集中實(shí)施電話催收，電話通知客戶違約情況，了解借款人違約原因，并善意提示借款人履約還款；拖欠第11天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第二次電話催收；拖欠第20天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第三次電話催收。

總行集中電催過程中未能聯(lián)系上借款人的，總行定期向分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部集中反饋失聯(lián)客戶清單，由分行安排經(jīng)辦客戶經(jīng)理聯(lián)系了解客戶的其他聯(lián)系方式、并及時(shí)在系統(tǒng)中更新客戶聯(lián)絡(luò)方式�？蛻袈�(lián)系電話出錯(cuò)、客戶失去聯(lián)絡(luò)的，由分行負(fù)責(zé)電話催收，同時(shí)總行電催人員將在“個(gè)人信貸催收系統(tǒng)”（現(xiàn)為“個(gè)人貸款管理系統(tǒng)--貸后催收部分”）予以適當(dāng)標(biāo)注、以便分行查詢了解催收情況。

（二）違約31天至60天：逾期第一個(gè)月電話催收無效、轉(zhuǎn)入逾期第二個(gè)月的，分行應(yīng)安排人員上門催收，實(shí)地走訪借款人工作單位或家庭，當(dāng)面發(fā)出催收通知書并取得回執(zhí)。上門催收無法取得催收回執(zhí)的，可進(jìn)行公告催收。

對保證擔(dān)保、抵押人、出質(zhì)人不同于借款人及存在其他債務(wù)主體的貸款，應(yīng)同時(shí)對相關(guān)方進(jìn)行催收、發(fā)出催收通知。對借款人和貸款關(guān)聯(lián)方進(jìn)行實(shí)地走訪的，應(yīng)了解借款人和關(guān)聯(lián)方的收入、資產(chǎn)、負(fù)債狀況，并深入了解借款人違約原因，相應(yīng)安排下一步的催收措施。

此階段由分行定期開展電話催收，至少每兩周一次。

（三）違約61天至90天：催收通知書發(fā)出后，仍未獲得借款人及貸款關(guān)聯(lián)方承諾并實(shí)際安排還款的，如為抵（質(zhì)）押類貸款，應(yīng)內(nèi)部評(píng)估抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值和清償足值程度，對抵（質(zhì)）押物評(píng)估不足值或存在不確定因素的抵（質(zhì)）押、以及自然人保證和信用類貸款，開始核實(shí)、確認(rèn)借款人和關(guān)聯(lián)方財(cái)產(chǎn)，作好訴前保全、強(qiáng)制清收的準(zhǔn)備，同

時(shí)與律師或?qū)Ｂ毞�律人員協(xié)商寄送律師函/催收函，向其通告我行將限期采取法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段。

在發(fā)出律師函時(shí)，由分行同步進(jìn)行電話催收，通知其我行將提起訴訟，所有的違約責(zé)任以及由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用將由客戶承擔(dān)。

（四）客戶違約達(dá)90天時(shí)，除非總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部審批同意，分行應(yīng)提起民事訴訟、公證執(zhí)行或按合同約定申請仲裁。當(dāng)?shù)厮痉�機(jī)關(guān)實(shí)際受理日期晚于違約第120天的，應(yīng)逐筆記錄拖延原因和訴訟進(jìn)度備查。

提起訴訟時(shí)，以自行采取訴訟方式為主，委外為輔。為加快進(jìn)入法律訴訟程序，或分行貸后催收人手緊缺并確有需要的，經(jīng)有權(quán)人審批，可以委托分行認(rèn)可的律師事務(wù)所進(jìn)行清收。

個(gè)人貸款由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部自行起訴的，訴訟申請和費(fèi)用申請授權(quán)由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管審批，我行代墊訴訟費(fèi)涉及的費(fèi)用申請由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管審批同意后報(bào)相關(guān)部門執(zhí)行。涉及委外清收的，應(yīng)按資產(chǎn)保全相關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

（五）違約91天至180天：以法律清收為主要手段積極實(shí)施催收，可以以客戶變賣抵押物、債務(wù)重組、增加擔(dān)保措施等方式安排庭外和解。

（六）違約180天以上：積極進(jìn)行法律清收。涉及抵押物拍賣的，應(yīng)防范抵押物處環(huán)節(jié)評(píng)估價(jià)被高估的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)力爭公允估值甚至適當(dāng)?shù)凸溃�考慮市場的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）。此階段專業(yè)法律清收應(yīng)按我行零售信貸和資產(chǎn)保全制度進(jìn)行，做好可能涉及的交接和核銷，提示相關(guān)部門做好交接后管理或核銷后管理。

上述第（四）項(xiàng)司法訴訟可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提前（清收提前介入）、涉及刑事的應(yīng)及時(shí)報(bào)案。如遇特殊情況必須推遲采取催收措施的（包括不可抗力），應(yīng)逐級(jí)上報(bào)總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部審批。

第十五條進(jìn)入催收程序后，客戶歸還部分貸款本金的，我行催收系統(tǒng)按照拖欠本息中最早發(fā)生違約的一期計(jì)算違約天數(shù)�？蛻敉锨房铐�(xiàng)后，我行清收過程中對原貸款進(jìn)行了重組、包括重新約定還款計(jì)劃的，按生效執(zhí)行的新還款日期計(jì)算拖欠天數(shù)。

個(gè)人違約貸款催收、清收中涉及部分減免本金、利率或罰息的，可由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管和分行資產(chǎn)保全部審批后，報(bào)總行資產(chǎn)保全部審批。

第十六條對借款人或擔(dān)保人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力、詐騙或其他觸犯刑法、抵押物毀損及發(fā)生我行認(rèn)定其他重大事件導(dǎo)致貸款本息歸還不正常時(shí)，貸款進(jìn)入應(yīng)急催收通道，經(jīng)辦單位須立即上報(bào)分行，分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管應(yīng)組織制定應(yīng)急催收措施，包括要求其合法財(cái)產(chǎn)繼承人或受遺囑人履行原借款人（保證人、抵質(zhì)押人）所簽訂的經(jīng)濟(jì)合同、視情節(jié)直接追究當(dāng)事人刑事責(zé)任等，必要時(shí)應(yīng)采取各項(xiàng)法律手段維護(hù)我行的合法權(quán)益。

第十七條對因不可抗力或客觀意外事故暫時(shí)喪失還款能力的客戶，在客戶確有還款誠意、其未來可支配現(xiàn)金收入仍可預(yù)期、重新安排還本付息期限確有助于降低、控制風(fēng)險(xiǎn)等前提下，在綜合權(quán)衡利弊并合乎制度規(guī)定的基礎(chǔ)上，可與客戶協(xié)商展期或重組一次（由原經(jīng)辦單位承擔(dān)調(diào)查職責(zé)，重組方案須按權(quán)限報(bào)批）。

第十八條對機(jī)構(gòu)性的擔(dān)保人、履約保險(xiǎn)人或其他監(jiān)管單位，在借款人違約且催收無效后，在違約后30個(gè)工作日內(nèi)，必須與擔(dān)保人、保險(xiǎn)人或監(jiān)管單位取得聯(lián)系，發(fā)出書面通知，要求其督促借款人還款，對承擔(dān)保證責(zé)任的，要求其在我行要求的時(shí)間內(nèi)履行保證責(zé)任。如催收仍無效或沒有好轉(zhuǎn)跡象的，在違約后的60個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)約見相關(guān)單位人員，商議催收和還款計(jì)劃。對與我行簽訂《合作協(xié)議》的機(jī)構(gòu)，應(yīng)積

極尋求負(fù)責(zé)部門的協(xié)助進(jìn)行催收。

第十九條客戶違約初期，以總行短信催收和客戶服務(wù)中心集中電催為主，分行對總行已經(jīng)催收的欠款客戶一般不再重復(fù)進(jìn)行電話催收。分行因其他需要而致電客戶時(shí)，應(yīng)避免與總行集中電話催收工作重復(fù)，并合理安排電話聯(lián)系頻率、時(shí)間、語氣和其他措施。

第二十條上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)，并在催收系統(tǒng)中記錄相關(guān)信息，以便將來分析不同催收方式的效果。必要時(shí)，可以留存催收電話錄音、快遞回執(zhí)等作為憑證。所有訴訟前催收證據(jù)應(yīng)由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部統(tǒng)一保管，直至移交管理。

第四章貸后檢查

第二十一條本章貸后檢查包括總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部對分行以及分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部對下轄經(jīng)營單位的貸后檢查，不包括貸款發(fā)放后對借款客戶的貸后回訪和檢查。

第二十二條貸后檢查內(nèi)容包括：零售信貸業(yè)務(wù)流程、實(shí)施細(xì)則、人員配備、崗位設(shè)和職責(zé)、崗位說明或作業(yè)指導(dǎo)書、內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)、信貸政策執(zhí)行情況、零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量、零售信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查審批、評(píng)估機(jī)構(gòu)管理、擔(dān)保額度管理、信貸紀(jì)律等。

第二十三條貸后檢查按照檢查的類型分為常規(guī)性檢查和重點(diǎn)專項(xiàng)檢查，按照檢查的方式主要分為現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。

第二十四條常規(guī)性檢查主要對被檢查單位開展的各項(xiàng)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、業(yè)務(wù)操作規(guī)范性、信貸風(fēng)險(xiǎn)審慎性、系統(tǒng)信息完備性等情況進(jìn)行檢查。常規(guī)性檢查主要通過現(xiàn)場檢查的方式，采取抽查樣本的方式進(jìn)行。主要內(nèi)容包括：

（一）零售風(fēng)險(xiǎn)政策、信貸制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況。

（二）崗位設(shè)、人員配備、擔(dān)保管理、信息錄入和資料保管等內(nèi)部管理情況。

（三）發(fā)放個(gè)人貸款的貸前審查、貸時(shí)審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理等手續(xù)、資料的完備性、合規(guī)性和審慎性。

（四）個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量、違約貸款拖欠原因以及相應(yīng)的催收、保全措施的落實(shí)情況。

第二十五條重點(diǎn)專項(xiàng)檢查指以防范風(fēng)險(xiǎn)為目的，對被檢查單位個(gè)人資產(chǎn)的新業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)或有大幅突增的業(yè)務(wù)、特定業(yè)務(wù)、特定品種、指定條件、某一專題進(jìn)行廣泛、深入的檢查。

第二十六條重點(diǎn)專項(xiàng)檢查可以采取現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、報(bào)表監(jiān)測相結(jié)合的方式。

第二十七條常規(guī)性檢查的頻率

總行每年對不少于20%的分行進(jìn)行常規(guī)性現(xiàn)場檢查。其中，對內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、信貸管理狀況較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差的分行應(yīng)加大檢查頻率。重執(zhí)行、管理嚴(yán)格、質(zhì)量表現(xiàn)較好的分行可以減少現(xiàn)場檢查，但至少每三年現(xiàn)場檢查一次。

分行每年應(yīng)組織至少一次個(gè)人信貸業(yè)務(wù)常規(guī)性自查和一次專項(xiàng)檢查。分行零售信貸自查應(yīng)按分行現(xiàn)場檢查或下轄單位交叉檢查形式開展，不得以“下轄單位自查、分行匯總”方式取代。

第二十八條檢查計(jì)劃的制定

（一）檢查單位應(yīng)收集、掌握個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的情況和資料，了解被檢查單位的業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理情況，并進(jìn)行分析研究，制定年度檢查計(jì)劃。

（二）檢查單位因特殊情況需要更改檢查計(jì)劃，必須重新制定新的計(jì)劃，同時(shí)必須滿足年度檢查范圍要求。

第二十九條檢查工作的準(zhǔn)備

（一）確定檢查的對象、目的、內(nèi)容、要求、時(shí)間、督導(dǎo)檢查范圍和方式。

（二）檢查單位可根據(jù)被檢查對象的業(yè)務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量情況，選擇重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。

（三）確定時(shí)間和地點(diǎn)，事先進(jìn)行資料抽樣。其中總行對分行進(jìn)行現(xiàn)場檢查時(shí)，由零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部主管或指定授權(quán)人簽發(fā)《現(xiàn)場檢查通知書》，以“檢查小組”形式實(shí)施。

第三十條檢查工作的實(shí)施

（一）參照檢查提綱，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)的規(guī)范性和結(jié)果及相關(guān)質(zhì)量記錄的合規(guī)、合法、真實(shí)、完整和連貫性。

（二）查閱相關(guān)實(shí)施細(xì)則和業(yè)務(wù)管理規(guī)定等辦法，全面深入了解實(shí)際情況，對檢查的過程和結(jié)果應(yīng)作詳細(xì)的記錄。

（三）檢查小組就檢查事實(shí)寫出“存在的問題及整改建議”。（四）就檢查情況、存在問題和評(píng)價(jià)意見寫出檢查報(bào)告，及時(shí)將檢查報(bào)告反饋被檢查單位。報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：被檢查單位基本情況、檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題及評(píng)價(jià)，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度提出的整改意見。

第三十一條檢查的反饋

（一）被檢查單位應(yīng)當(dāng)按照檢查報(bào)告的要求組織相關(guān)人員對存在的問題進(jìn)行整改，并于兩個(gè)月內(nèi)將整改情況上報(bào)檢查部門。部分事項(xiàng)需要持續(xù)改進(jìn)的，應(yīng)結(jié)合定期工作報(bào)告向檢查部門反饋整改或管理優(yōu)化進(jìn)展。

（二）總行對分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題的，分行應(yīng)視情節(jié)輕重對照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（201*年版）》（深發(fā)銀[201*]743號(hào)）附件4《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認(rèn)真追究相關(guān)人員責(zé)任，并將處罰情況報(bào)備零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部。

其中，對于越權(quán)審批、調(diào)查弄虛作假、未面談面簽、抵押登記內(nèi)容出錯(cuò)甚至登記懸空、以及其他較嚴(yán)重違規(guī)行為和嚴(yán)重違規(guī)行為，分行必須區(qū)分主要責(zé)任人和次要責(zé)任人、分別予以處罰。違反《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》，發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題半年后仍未處罰，或發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報(bào)的，應(yīng)追究管理者責(zé)任、加重處罰。

（三）上級(jí)檢查單位應(yīng)對被檢查單位的整改情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤和必要的復(fù)查，被檢查單位應(yīng)及時(shí)反饋并提供必要的整改證明材料。

第三十二條非現(xiàn)場檢查指對一些新品種、新業(yè)務(wù)、新情況或特殊情況，采取非現(xiàn)場遠(yuǎn)程調(diào)閱資料的方式進(jìn)行抽查，主要做為重點(diǎn)檢查的補(bǔ)充。

第三十三條非現(xiàn)場檢查的實(shí)施步驟

（一）檢查單位向被檢查單位（或電子化影像審批系統(tǒng)）調(diào)閱相關(guān)業(yè)務(wù)資料，或通過總行零售信貸數(shù)據(jù)庫提取信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

（二）收到調(diào)閱的資料后，檢查單位對貸款案例的手續(xù)完備、合法性、合規(guī)性等進(jìn)行審查，指出存在的問題并提出整改要求，向被檢查單位反饋。

（三）被檢查單位接到檢查反饋意見后，對存在的問題進(jìn)行整改，并將整改情況兩個(gè)月內(nèi)反饋給檢查單位。

（四）檢查單位將非現(xiàn)場檢查資料專夾保管。

第三十四條分行對于未按總行模式實(shí)施運(yùn)營全面集中化的二級(jí)分行或遠(yuǎn)程支行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行年度個(gè)人信貸檢查，對支行信貸政策執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況做出總體評(píng)價(jià)。分行應(yīng)匯總被檢查行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營概況、現(xiàn)場檢查情況和評(píng)價(jià)，形成“個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查報(bào)告”及時(shí)報(bào)備總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部。分行檢查發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)情形，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》提出明確的處罰措施。

第三十五條上級(jí)單位檢查發(fā)現(xiàn)下級(jí)單位自查未發(fā)現(xiàn)或未反映問題

的，原檢查人員及管理人員應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。自查發(fā)現(xiàn)問題但逾期未整改的，檢查人員無責(zé)任，相關(guān)負(fù)責(zé)落實(shí)整改的負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

第五章賬戶管理

第三十六條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的，貸后管理人員應(yīng)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位對其進(jìn)行特別監(jiān)管：

（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；（二）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰；

（三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會(huì)救濟(jì)生活等）；

（四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力；

（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈(zèng)人，或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同；

（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；

（七）借款人所購房屋及其他財(cái)產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；

（八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；

（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動(dòng)，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實(shí)際使用情況；

（十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價(jià)值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或

不能實(shí)現(xiàn)；

（十二）期房項(xiàng)目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押；

（十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級(jí)降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財(cái)產(chǎn)下降等）；

（十四）新法律、法規(guī)實(shí)施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題；

（十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實(shí)現(xiàn)有實(shí)質(zhì)性影響；

（十六）貸款人已要求履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任及訴諸法律的借款案由；（十七）抵押物出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)（抵押物的現(xiàn)時(shí)價(jià)值低于貸款余額）的情形；

（十八）存在貸款欺詐和其它風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第三十七條對個(gè)人貸款的貸后賬戶管理，應(yīng)檢查貸款發(fā)放條件是否落實(shí)，貸款狀態(tài)是否良好，借款人狀況和還款能力是否良好，貸款用途是否按照規(guī)定執(zhí)行，抵（質(zhì)）押物價(jià)值是否穩(wěn)定等重要內(nèi)容，以利于判斷信貸資金安全。

第三十八條貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括：（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

（二）借款人有無騙取銀行信用的行為，借款人個(gè)人征信報(bào)告的變化情況；

（三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；

（五）抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況；

（六）期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況；（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的；

（八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢；（九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容；（十）貸款五級(jí)分類手工調(diào)整狀況。

第三十九條貸后賬戶管理的重點(diǎn)是：大額貸款（貸款金額在500萬元以上）、金額300萬元以上非期供類貸款、出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的貸款，以及其他需要重點(diǎn)關(guān)注的貸款種類。

第四十條貸后賬戶管理方式的包括非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要檢查賬戶的還款記錄、借款人的信用報(bào)告、抵押物的價(jià)值變化、自雇類借款人經(jīng)營行業(yè)的變化，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注可能出現(xiàn)的負(fù)面信息。

現(xiàn)場檢查是對借款人進(jìn)行現(xiàn)場走訪，實(shí)際勘察借款人的工作狀況、工作穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營情況、抵質(zhì)押物狀況等。

第四十一條貸后賬戶管理時(shí)限（間隔期）：

擔(dān)保機(jī)構(gòu)、未辦妥房地產(chǎn)證的不指定按揭樓盤、貸款監(jiān)管單位（員工集資房屋貸款的企業(yè)、村民致富貸款的村委企業(yè)等）：檢查時(shí)限為每半年不少于1次（含）。

大額貸款：每年至少一次。

還款良好的非期供類大額貸款：每年至少一次。

其他非期供類大額貸款：違約發(fā)生時(shí)，催收同時(shí)安排貸后檢查。經(jīng)營性貸款：應(yīng)按照經(jīng)營性貸款管理辦法的要求進(jìn)行定期檢查。對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款：應(yīng)隨時(shí)檢查。

額度類授信：按照額度相關(guān)制度的要求進(jìn)行賬戶管理。第四十二條貸后賬戶管理程序

（一）對需要進(jìn)行賬戶管理的存量貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化；

（二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)；

（三）對出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的借款人提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施；

（四）登記貸后賬戶檢查臺(tái)賬，撰寫貸后檢查報(bào)告。

第六章臺(tái)賬管理

第四十三條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬的建立和管理，是個(gè)人信貸管理工作的重要內(nèi)容，通過臺(tái)賬管理可以有效提升信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條個(gè)人貸款臺(tái)賬管理包括系統(tǒng)臺(tái)賬和手工臺(tái)賬管理。第四十五條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬管理的總體要求：

（一）各經(jīng)營單位必須安排專門人員進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬的登記和管理工作。

（二）臺(tái)賬的登記要求做到：格式規(guī)范、登記及時(shí)、信息準(zhǔn)確、項(xiàng)目齊全。

（三）根據(jù)臺(tái)賬的不同種類分別指定人員進(jìn)行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的跟蹤監(jiān)控和統(tǒng)計(jì)工作，并對跟蹤情況以及統(tǒng)計(jì)情況在臺(tái)賬中予以記錄反映。

（四）臺(tái)賬登記采用電子文檔方式，同時(shí)做好備份，防止數(shù)據(jù)丟失。（五）臺(tái)賬需定期與有關(guān)部門進(jìn)行相關(guān)賬務(wù)和實(shí)物核對。第四十六條經(jīng)營單位必須設(shè)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬種類及要求：

（一）贖樓業(yè)務(wù)流程控制臺(tái)賬

本臺(tái)賬用于對采用賣方短期贖樓貸款模式的贖樓業(yè)務(wù)全流程的監(jiān)控記錄，經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對贖樓資金及后續(xù)按揭貸款進(jìn)行跟蹤。

（二）一手樓按揭額度項(xiàng)下貸款臺(tái)賬

本臺(tái)賬用于對額度項(xiàng)下一手樓按揭貸款的發(fā)放及辦證抵押的監(jiān)控記錄，按樓盤額度分別設(shè)立。經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對辦證、抵押登記、押品入庫等按照預(yù)計(jì)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實(shí)。

（三）不指定樓盤按揭貸款臺(tái)賬

本臺(tái)賬用于對不指定樓盤一手樓按揭貸款的發(fā)放及辦證抵押的監(jiān)控記錄。經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對辦證、抵押登記、押品入庫等按照預(yù)計(jì)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實(shí)。

（四）擔(dān)保公司臺(tái)賬

本臺(tái)賬用于對我行所給與擔(dān)保公司的額度使用情況的監(jiān)控紀(jì)錄，額度中應(yīng)明確紀(jì)錄額度批準(zhǔn)日期、批準(zhǔn)金額（細(xì)分為贖樓擔(dān)保金額、提前放款擔(dān)保金額等）、擔(dān)保余額（贖樓擔(dān)保余額、提放擔(dān)保余額）、未結(jié)清對方貸款的贖樓擔(dān)保余額等。

對于擔(dān)保公司提供全程擔(dān)保的情況，應(yīng)當(dāng)特別加強(qiáng)管理，并建立擔(dān)保公司代償明細(xì)臺(tái)賬，包括：償付日期、代償情況或全額償付情況、全額償付后債權(quán)轉(zhuǎn)移情況、保證金補(bǔ)足情況等。

第七章資產(chǎn)質(zhì)量分類管理

第四十七條資產(chǎn)質(zhì)量分類管理是賬戶管理的重要內(nèi)容，是我行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。

第四十八條個(gè)人貸款五級(jí)分類基本標(biāo)準(zhǔn)。

個(gè)人貸款五級(jí)分類的主要依據(jù)包括借款人的還款記錄、逾期時(shí)間以

及擔(dān)保的可靠程度等，經(jīng)營單位同時(shí)應(yīng)及時(shí)跟蹤借款人的收入、財(cái)產(chǎn)、負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)，根據(jù)其對借款人還款能力的影響程度進(jìn)行分類。分類金額為分類時(shí)尚未歸還的貸款余額。個(gè)人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款擔(dān)保方式、逾期時(shí)間按以下基本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自動(dòng)初分。

（一）正常類貸款：

1．低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息天數(shù)≤180天；2．房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物完好、足值，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù)≤90天；

3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù)≤60天；4．信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù)≤30天。（二）關(guān)注類貸款：

1．低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息在181-270天；2．房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物價(jià)值下降但不致使抵押不足值，或拖欠本息在91-180天；

3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息在61-120天；4．信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息在31-60天。（三）次級(jí)類貸款：

1．低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在271-360天；2．房產(chǎn)抵押類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在181-360天；3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在121-180天；4．信用類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在61-90天。5．違約貸款實(shí)施“貸款重組”后六個(gè)月內(nèi)，至少分類為“次級(jí)”。（四）可疑類貸款：

1．低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，證實(shí)法律手續(xù)不完備導(dǎo)致質(zhì)押失效或不足值，或拖欠本息在361-720天；

2．房產(chǎn)抵押類貸款，證實(shí)抵押失效或不足值，或拖欠本息在361-720天；

3．汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)不完備導(dǎo)致?lián)�保失效且拖欠本息超過90天，或拖欠本息181-360天；

4．信用類貸款，拖欠本息在91-180天。（五）損失類貸款：

1．拖欠本息在720天以上的低風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)抵押類貸款；2．拖欠本息在360天以上的汽車抵押、擔(dān)保類貸款；3．拖欠本息在180天以上的信用類貸款。

第四十九條五級(jí)分類的初始分類由個(gè)人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款的擔(dān)保方式和拖欠天數(shù)進(jìn)行，但是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化的情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)特殊分類標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)進(jìn)行手工分類調(diào)整。

第五十條特殊分類標(biāo)準(zhǔn)。

一、借款人、擔(dān)保人或監(jiān)管人的收入、資產(chǎn)和負(fù)債情況發(fā)生重大變化，可能影響貸款歸還的貸款，或者違反約定用途的貸款：至少歸為關(guān)注類。

二、借款人有違法、違紀(jì)行為，或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款≤180天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款，或者違規(guī)套取銀行資金的貸款，或者借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力的貸款，或者借款人死亡、宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈(zèng)人或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同的貸款，至少應(yīng)被歸為次級(jí)類。

三、個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類貸款，在貸款發(fā)放后，超過合理期限后的一年內(nèi)未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“關(guān)注”；超過合理期限后的18個(gè)月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“次

級(jí)”；超過合理期限后的24個(gè)月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”（合理期限由分行根據(jù)當(dāng)?shù)胤抗懿块T辦理房產(chǎn)證以及抵押登記的情況自行確定）。

四、各類假按揭或涉嫌虛假按揭，應(yīng)至少下調(diào)為“次級(jí)”。五、個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類貸款已名義辦理抵押登記，但抵押登記懸空、涉嫌懸空或虛假的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”。

第五十一條履約保險(xiǎn)類貸款分類標(biāo)準(zhǔn)參照房產(chǎn)抵押類；存在多種擔(dān)保方式的貸款分類，按照主要擔(dān)保方式分類。

第五十二條我行個(gè)人貸款五級(jí)分類認(rèn)定為不良的（即后三類），應(yīng)進(jìn)入我行個(gè)人信貸客戶的內(nèi)部“黑名單”。

第五十三條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)將逐步采取行為評(píng)分的方法對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，通過行為評(píng)分卡的實(shí)施可以對賬戶表現(xiàn)進(jìn)行定量化評(píng)定，逐步細(xì)化五級(jí)分類法，向十級(jí)或十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類發(fā)展。

第五十四條對于貸款五級(jí)分類的流程和權(quán)限方面的具體規(guī)定，參照相關(guān)文件處理。

第八章資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警

第五十五條通過資產(chǎn)質(zhì)量的分析、監(jiān)控，能夠及時(shí)了解我行個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，提前防范重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生，防止個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。資產(chǎn)質(zhì)量控制是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的中心內(nèi)容，應(yīng)長期持續(xù)對資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分析、監(jiān)控。

第五十六條資產(chǎn)質(zhì)量分析是貸后管理的重要工作，通過資產(chǎn)質(zhì)量分析，可以全面了解經(jīng)營單位的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，檢驗(yàn)信貸政策的執(zhí)行情況，為風(fēng)險(xiǎn)政策的修訂和審批尺度的調(diào)整提供依據(jù)，提出加強(qiáng)貸款催收的重點(diǎn)方向，以提高信貸管理水平。

第五十七條資產(chǎn)質(zhì)量分析的內(nèi)容

資產(chǎn)質(zhì)量分析應(yīng)在對個(gè)人信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，對貸款的逾期情況、五級(jí)分類狀況、遷徙情況、新發(fā)生違約貸款的狀況、訴訟情況、房地產(chǎn)環(huán)境變化等進(jìn)行分析，并深入分析違約貸款的品種分布、發(fā)生時(shí)間分布、經(jīng)營單位分布等，了解貸款違約的趨勢，分析違約率變化的原因，提出措施和建議方案等。

資產(chǎn)質(zhì)量分析的主要指標(biāo)為逾期率、非應(yīng)計(jì)率、不良率、遷徙率等。Vintage分析、資產(chǎn)質(zhì)量分析的方法包括時(shí)間序列分析、案例分析等。Vintage分析時(shí)間序列分析是根據(jù)質(zhì)量指標(biāo)的不同時(shí)間的表現(xiàn)進(jìn)行分析；

是根據(jù)貸款的不同發(fā)放時(shí)間進(jìn)行貸款質(zhì)量表現(xiàn)的分析；案例分析是對個(gè)別典型案例進(jìn)行分析。

第五十八條分行應(yīng)定期（至少按季度）進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，并形成資產(chǎn)質(zhì)量分析報(bào)告。分析報(bào)告應(yīng)包括逾期率（30+、60+、90+）、不良率、非應(yīng)計(jì)率的變化趨勢，違約貸款品種分布、支行分布，新增違約貸款分析，清收訴訟情況，不良資產(chǎn)處情況，典型案例分析等，并須對資產(chǎn)質(zhì)量狀況進(jìn)行整體描述，提出不同業(yè)務(wù)品種貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢，對業(yè)務(wù)、審批、催收方面的建議等。資產(chǎn)質(zhì)量分析可結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量考核指標(biāo)進(jìn)行。

第五十九條總行定期進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，對分行的個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，向資產(chǎn)質(zhì)量狀況較差或持續(xù)惡化的經(jīng)營單位發(fā)出預(yù)警通知書，動(dòng)態(tài)提示分行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和催收。

第六十條資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控的方法包括遷徙率分析、指標(biāo)分析、壓力測試等�？傂卸ㄆ诰头績r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行壓力測試，協(xié)助分行進(jìn)行遷徙率分析和其他個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析。

第六十一條對分行和經(jīng)營單位個(gè)人貸款質(zhì)量的監(jiān)控，應(yīng)采取“突

出重點(diǎn)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的原則，以及時(shí)預(yù)警個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。分行應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控逾期率、遷徙率等指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控狀況，及時(shí)采取措施，以保證個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的完成。

第九章個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提和核銷

第六十二條總行及分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提、核銷等工作。

第六十三條個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備是指根據(jù)可能發(fā)生損失的情況對個(gè)人信貸資產(chǎn)計(jì)提的撥備。

第六十四條個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備的計(jì)提基于組合管理的方法進(jìn)行，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)要求對于不同風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，以準(zhǔn)確計(jì)算個(gè)人信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。在進(jìn)行個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提時(shí)，可以根據(jù)擔(dān)保方式分類、貸款逾期時(shí)間進(jìn)行分段，計(jì)算不同逾期時(shí)段風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的平均遷徙率和違約概率，通過對貸款最終收回情況的統(tǒng)計(jì)計(jì)算違約損失率，根據(jù)計(jì)算得出的不同逾期時(shí)段貸款的計(jì)提比例進(jìn)行計(jì)提。

實(shí)際計(jì)提時(shí)，可考慮自然災(zāi)害或特殊嚴(yán)重?fù)p失等情況調(diào)整計(jì)提比例或進(jìn)行特別計(jì)提。

第六十五條分行應(yīng)按照財(cái)務(wù)管理制度要求及時(shí)進(jìn)行個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提的計(jì)提和上報(bào)工作。

第六十六條核銷是指對于已經(jīng)確認(rèn)無法收回的債權(quán)經(jīng)有關(guān)程序認(rèn)定后進(jìn)行的賬務(wù)沖銷，按照《深圳發(fā)展銀行呆賬核銷管理辦法》等的相關(guān)規(guī)定由分行資產(chǎn)保全部進(jìn)行。

第六十七條對于已經(jīng)進(jìn)行了核銷的貸款，應(yīng)做好資料的保管、整理工作，保證信貸檔案資料的完整性。所有按照有關(guān)規(guī)定實(shí)施了核銷的個(gè)人貸款，經(jīng)分行審批同意，應(yīng)移交資產(chǎn)保全部門或特殊資產(chǎn)管理部門

繼續(xù)進(jìn)行專業(yè)清收。

第十章訴訟、移交及委外

第六十八條對于91-180天的拖欠貸款，應(yīng)本著“提前訴訟、注重時(shí)效”的原則，通過提前實(shí)施訴訟手段以切實(shí)保障我行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。貸后催收崗位應(yīng)配備具有法律知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行訴訟清收。

對于晚于91-180天推遲起訴的情況，應(yīng)列明原因，報(bào)分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管審批后，上報(bào)總行審批。

第六十九條訴訟清收的審查

催收人員應(yīng)填報(bào)《申請?jiān)V訟審批表》，列明需訴訟貸款的明細(xì)情況、訴訟原因、對前期催收概述、借款人情況、擔(dān)保情況、抵押物變現(xiàn)情況等的說明，并明確同意訴訟的意見，報(bào)分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管審批，其中涉及委外訴訟的報(bào)總行資產(chǎn)保全部審批。

第七十條分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部自行訴訟的，應(yīng)指定熟悉司法程序的人員進(jìn)行法律訴訟工作。催收人員應(yīng)在訴訟過程中及時(shí)登記訴訟清收進(jìn)度，注明起訴日期、執(zhí)行日期、訴訟進(jìn)展、法院聯(lián)系人等事項(xiàng)。

第七十一條對于未達(dá)到規(guī)定訴訟時(shí)間而出現(xiàn)惡化跡象的貸款，貸后催收崗位在進(jìn)行判斷后可以決定自行進(jìn)行訴訟清收，也可以提前移交保全部門清收，應(yīng)根據(jù)案件嚴(yán)重程度和訴訟效率而采取合適的形式。

第七十二條對于移交資產(chǎn)保全部或特殊資產(chǎn)管理中心的違約貸款，應(yīng)由催收人員審核資料后填寫《違約貸款移交清收審批表》并報(bào)有權(quán)人審批。對于移交的貸款應(yīng)建立移交清收臺(tái)賬，收集、整理相關(guān)的貸款資料和催收證明材料，做好移交準(zhǔn)備工作。

分行應(yīng)將下列資料整理后進(jìn)行保管并放入檔案，一案一檔，作為清收移交資料：

（一）債權(quán)的證明材料復(fù)印件，包括借款人身份證明、申請書、貸款調(diào)查報(bào)告、審批意見、借款借據(jù)、借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同以及其他債權(quán)證明材料。

（二）對債權(quán)進(jìn)行催收的證明材料，包括催收記錄，債權(quán)追索情況，對債務(wù)人、擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清理、分配和債務(wù)進(jìn)行清償?shù)扔嘘P(guān)證明材料，我行債權(quán)受償憑證（還款憑證或?qū)嵨镔Y產(chǎn)的入賬憑證，抵債物等財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣處情況以及回收款項(xiàng)的入賬憑證等）。

第七十三條分行可根據(jù)催收力量大小、催收工作量、催收難度等確定是否需要委托外部催收公司或律師事務(wù)所進(jìn)行催收。

委外催收應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：

（一）分行應(yīng)與委托催收的中介機(jī)構(gòu)簽訂委托催收協(xié)議。（二）原則上我行只對拖欠60天以上的貸款進(jìn)行委外催收，對于拖欠60天以內(nèi)的貸款，分行仍應(yīng)堅(jiān)持自我催收為主，并將催收與客戶服務(wù)結(jié)合起來，注意保持客戶服務(wù)水平。

（三）在簽訂委托協(xié)議時(shí)，應(yīng)明確雙方的責(zé)任和權(quán)利，明確中介機(jī)構(gòu)的委托代理權(quán)限。對于和解、執(zhí)行方案等涉及我方實(shí)體權(quán)利和其它權(quán)利義務(wù)的事項(xiàng)須經(jīng)我行書面同意后生效。

（四）應(yīng)明確費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，可視當(dāng)?shù)厍闆r訂立收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但應(yīng)以歸還到我行賬戶的收回金額為收費(fèi)標(biāo)的。對于非訴訟方式收回的，要求催收機(jī)構(gòu)不得向客戶加收額外費(fèi)用。

（五）經(jīng)我方同意，受托機(jī)構(gòu)及其指派律師可復(fù)印催收所需的有關(guān)材料。如需向法院或他人出示原件，其指派律師可向我方提出，但應(yīng)由我方自己出示，中介方及其指派律師不得直接持有材料原件。

（六）催收協(xié)議應(yīng)規(guī)定在合同委托代理期限內(nèi)，我方也可以自行催收，且我方自行收回客戶欠款時(shí)，不再向中介方支付代理費(fèi)。如：我方

自行掌握了債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況并自行催收，或我方與債務(wù)人達(dá)成轉(zhuǎn)貸、重組等方式進(jìn)行催收等情況。

（七）協(xié)議應(yīng)明確約定：中介方及其指派律師在清收過程中，不得超過訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效等，不得與債務(wù)人達(dá)成有損我方合法權(quán)益的協(xié)議。若因中介方及其指派律師故意或過錯(cuò)的行為或不作為致使我方的權(quán)益受到損失的，中介方及其指派律師應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。賠償?shù)淖罡呦揞~可由分行與中介方另行協(xié)商確定。

（八）在權(quán)限委托期限內(nèi)，我方有權(quán)隨時(shí)了解中介方代理案件的進(jìn)展情況，中介方應(yīng)定期向我方匯報(bào)有關(guān)案件的辦理情況。委托期限屆滿，如果雙方未達(dá)成延長我委托期限的協(xié)議，則上述期限屆滿后雙方的權(quán)利義務(wù)終止，委托事項(xiàng)自動(dòng)終止，中介方及其指派律師所持有的委托案件有關(guān)材料在委托期滿后三日內(nèi)應(yīng)退回我方。

（九）分行零售信貸委外催收應(yīng)報(bào)備總行，不符合本文規(guī)定應(yīng)報(bào)總行特別審批。

第七十四條對于委托外部催收公司或律師事務(wù)所進(jìn)行催收的情況，應(yīng)在選擇委外單位時(shí)利用分行資產(chǎn)保全部合作單位的資源，盡量選擇與我行對公催收有合作經(jīng)驗(yàn)、催收效果好、管理規(guī)范、實(shí)力強(qiáng)的單位。在訂立委托協(xié)議、確定費(fèi)率時(shí)，應(yīng)按規(guī)定經(jīng)過相關(guān)部門的審核。

第七十五條對于委外催收的貸款，應(yīng)建立委外催收臺(tái)賬，注明貸款信息、委托時(shí)間、催收進(jìn)度、委外聯(lián)系人、清收公司、借款人回應(yīng)情況等，以及時(shí)了解委外清收的狀況。

催收人員根據(jù)委外催收臺(tái)賬，按月跟進(jìn)催收結(jié)果，對于超過正常催收時(shí)間或有可能超出貸款訴訟時(shí)效的，應(yīng)立即向委外單位發(fā)出通知，督促其及時(shí)催收。

第七十六條涉及委外訴訟的委外清收，應(yīng)按規(guī)定報(bào)分行信貸執(zhí)行

官審批。不涉及訴訟的委外催收方案，由分行零售信貸主管審批后報(bào)分行行長確認(rèn)后實(shí)施，但委外原則、管理要求、傭金水平等應(yīng)遵照資產(chǎn)保全部門相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十七條個(gè)人信貸系統(tǒng)貸款信息錄入。對通過客戶自動(dòng)告知、總行客戶服務(wù)中心外呼及欠款催收等途徑獲取的客戶最新個(gè)人信息，如工作單位、聯(lián)系電話、通信地址等，相關(guān)崗位人員必須及時(shí)在個(gè)人信貸系統(tǒng)、臺(tái)賬中進(jìn)行信息更新，以保證各項(xiàng)貸后管理、客戶服務(wù)工作的順利開展。

第十一章其他事項(xiàng)

第七十八條貸后管理過程中，應(yīng)對借款人信息進(jìn)行保密，不得對借款人泄露我行已經(jīng)進(jìn)行的核銷、核銷等信息，對核銷個(gè)人貸款應(yīng)堅(jiān)持照常清收，以最大限度保障我行權(quán)益。

第七十九條分行應(yīng)建立貸后管理反饋制度，定期將催收、貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況反饋給業(yè)務(wù)、政策、審批部門，作為確定業(yè)務(wù)方向、調(diào)整授信政策、制定貸款準(zhǔn)入要求、定義目標(biāo)客戶群、考核等項(xiàng)工作的依據(jù)，并據(jù)以檢查業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制流程，充分發(fā)揮貸后管理在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量控制中的重要作用。

第十二章附則

第八十條本辦法自印發(fā)之日起施行。原相關(guān)文件與本文相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。

第八十一條本辦法由深圳發(fā)展銀行總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)解釋和修改。各分行可依據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則并報(bào)總行備案，但突破本文規(guī)定者應(yīng)報(bào)總行審批。

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