對農(nóng)行湖北分行全面推進信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

對農(nóng)行湖北分行全面推進信貸工作轉(zhuǎn)型的調(diào)查

胡秋平蔡201*年12月19日

近幾年，農(nóng)行湖北分行圍繞“品質(zhì)經(jīng)營”的工作主線，主動對接社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、資本約束強化以及農(nóng)行基本政策制度調(diào)整等趨勢性變化，全面推進信貸工作轉(zhuǎn)型，取得初步成效。目前，該行實體貸款市場份額躍居四大行之首；經(jīng)濟資本回報率較剝離前提升9.67個百分點；近三年經(jīng)濟增加值年均增幅達73%；經(jīng)營績效綜合排名躍居系統(tǒng)內(nèi)前列。

采取確立橄欖型目標客戶結(jié)構(gòu)、調(diào)整信貸客戶選擇偏好等舉措，推動信貸工作轉(zhuǎn)型。

在經(jīng)營導向方面，確立橄欖型目標客戶結(jié)構(gòu)。該行今年年初創(chuàng)造性地構(gòu)建了信貸客戶品質(zhì)評價體系，以客戶信用等級、貸款收息水平、信貸擔保狀況為基本評價維度，根據(jù)客戶在銀行形成的信貸資產(chǎn)的成本、風險、收益的綜合評價，確定客戶品質(zhì)類別的高低。清理結(jié)果顯示，年初該行法人貸款品質(zhì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“兩頭大，中間小”的“啞鈴型”結(jié)構(gòu)，即以大客戶、大項目為代表的“低風險、低收益”群體和以三農(nóng)小客戶為代表的“高風險、高收益”群體相對較大，而“風險較低、收益較高”的客戶群體相對較小。為建立“資本、風險、收益相平衡”的信貸發(fā)展模式，實現(xiàn)信貸工作轉(zhuǎn)型，該行提出打造風險較低、收益較高、成長性好的客戶在全行貸款總額中占主導的“橄欖型”的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整目標。截至11月末，該行高效客戶貸款余額占比較年初提升4.8個百分點。

在資源配置方面，引入“客戶品質(zhì)分類”配置維度。該行在配置信用風險經(jīng)濟資本限額時，基礎性配置限額向高效資產(chǎn)客戶傾斜；對信貸規(guī)模計劃的使用和客戶放款順序的安排，從以審批先后為序轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻羝焚|(zhì)高低為序，優(yōu)先滿足高品質(zhì)客戶的用款需求；轉(zhuǎn)授權(quán)體現(xiàn)客戶品質(zhì)分類的差異配置原則，對高品質(zhì)客戶擴大信貸業(yè)務審批權(quán)限，對低品質(zhì)客戶上收審批權(quán)限。在這些措施的合力作用下，今年新增貸款90%以上投向優(yōu)質(zhì)客戶。

在審查審批方面，確立“三維”分析原則。該行由依據(jù)“政策、制度、財務”等評價風險為主，逐步轉(zhuǎn)向在依據(jù)“政策、制度、財務”評價風險的前提下，按“資本、風險、收益”相平衡的思維選擇最佳信貸方案。出臺《審查、審議、審批工作指導意見》，通過培訓宣講、省分行帶頭踐行等方式，自上而下推動審查、審批的內(nèi)容和方式的轉(zhuǎn)變，信貸審查、審批環(huán)節(jié)的品質(zhì)管理能力得到有效提升。并通過審查、審批環(huán)節(jié)將“資本、風險、收益”相平衡的理念傳導至營銷環(huán)節(jié)，促進了全行信貸資源的有效配置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和資產(chǎn)品質(zhì)的逐步提升。

在客戶營銷方面，調(diào)整信貸客戶選擇偏好。結(jié)合提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)專項考評，該行引導全行主動調(diào)整信貸客戶選擇偏好。長期以來形成的將“大客戶”等同于“好客戶”、“大項目”等同于“好項目”的習慣觀念正在逐步改變。年初以來，該行積極營銷高品質(zhì)客戶，通過“友好談價”等方式逐步將存量低品質(zhì)客戶轉(zhuǎn)化為高品質(zhì)客戶，穩(wěn)步推進“啞鈴型”客戶結(jié)構(gòu)向“橄欖型”客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。截至11月末，該行執(zhí)行上浮利率的貸款余額占比較年初提升12個百分點；A級及以上法人客戶的貸款余額占比較年初提高7個百分點。

實施實質(zhì)性的風險底線甄別和前瞻性壓退管理；在貸前審查中嚴格落實貸后管理要求。

實施實質(zhì)性的風險底線甄別和前瞻性壓退管理。貸長、貸大、貸集中是商業(yè)銀行長期以來形成的經(jīng)營習慣，也是絕大部分不良貸款形成的根源。針對貸后管理薄弱、存量客戶管理不到位問題，該行創(chuàng)新貸后管理工作方式，由單純依據(jù)貸后管理辦法進行形式上監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)樵谶M行形式監(jiān)管的同時，實施實質(zhì)性的風險底線甄別和前瞻性壓退管理。出臺《信貸風險底線和壓退管理指引》，明確各類信貸業(yè)務的風險底線，要求全行以信用風險底線為主要標準確定壓退客戶，根據(jù)風險程度和風險特點制定壓退策略、選擇壓退時機；對于壓退計劃未完成、或未納入壓退名錄但當年新增不良的，扣減績效考評得分，從而大大增強貸后管理的針對性和可操作性。近兩年來，該行前瞻性主動退出潛在風險客戶貸款10.83億元。把緊審批閘門，在貸前審查中嚴格落實貸后管理要求。在對存量法人客戶進行年度授信審查時，根據(jù)《存量客戶信貸風險底線和壓退管理指引》對客戶進行風險底線測評。做到對達到或接近風險底線的客戶不審批增量授用信業(yè)務，在未采取有效的風險防控措施或增強風險防控能力的情況下不審批收回再貸業(yè)務。今年以來，在“三審”環(huán)節(jié)，該行在審批環(huán)節(jié)調(diào)減授信額度275戶，涉及金額31.2億元；調(diào)減用信額度165戶，涉及金額11.9億元。否決觸及風險底線的客戶36戶，涉及貸款7.18億元，有效保障了存量信貸資產(chǎn)的安全。

建立“三限”辦貸機制、重設個貸流程和轉(zhuǎn)變產(chǎn)品創(chuàng)新方式，夯實信貸基礎管理。

建立“三限”辦貸機制。為傳導“高質(zhì)高效”的辦貸理念和精細化管理的要求，平衡辦貸質(zhì)量與辦貸效率，增強辦貸人員的盡職意識和履職能力，湖北分行建立“限質(zhì)申報、限次補充、限時辦結(jié)”的辦貸機制，明確辦貸質(zhì)量、辦貸時間、辦貸責任界限，填補辦貸效率制約機制的空白。并將法人信貸業(yè)務限質(zhì)申報、限次補充、限時辦結(jié)的規(guī)定，納入“三審”人員履職考評，從內(nèi)部切實形成流程銀行合力，從辦貸環(huán)節(jié)助力市場競爭力提升。“三限”辦法實施之后，各級行貸款申報資料質(zhì)量均有不同程度的提高；省分行本部會議審批和合議審批從信貸管理部受理到完成審議的平均時間分別比上年縮短了約3個工作日和2個工作日。重設個貸流程。按照“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的原則，精簡辦貸環(huán)節(jié)，重設個貸流程；縮小個貸業(yè)務貸審會審議范圍，鼓勵各級行加大對獨立審批人的個貸業(yè)務授權(quán)。通過流程清理、授權(quán)調(diào)整，在有效控制風險的前提下，提高個貸業(yè)務的運行效率。相關政策市場反映良好，為全行個貸業(yè)務的高速增長起到了促進作用。

轉(zhuǎn)變信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作方式。由以往依據(jù)規(guī)定被動受理產(chǎn)品的創(chuàng)新、審核，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃影才判刨J產(chǎn)品創(chuàng)新工作，并按“發(fā)起、受理、主審、審議、試行、評價”的流程嘗試商業(yè)化運作模式，極大地推動了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。在歷經(jīng)調(diào)研論證、研發(fā)起草、制度審查、評議審定等幾個階段后，形成了《專利權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》等22個信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的制度建議稿，其中有《采礦權(quán)抵押信貸業(yè)務管理實施細則》等10個產(chǎn)品經(jīng)向總行報批報備，已正式在轄內(nèi)印發(fā)試行。迄今為止，該行創(chuàng)新產(chǎn)品項下增量貸款已占近兩年新增法人貸款的13.1%，在規(guī)范擔保辦理的同時，有效拓寬了擔保渠道。

夯實信貸基礎管理。近年來，該行堅持開展中介機構(gòu)選用管理，促使中介機構(gòu)公正、客觀發(fā)布意見；推進貸后管理例會和巡檢工作,加強貸款到期管理，扎實貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的支付管理要求,從貸后風險管理的預見性、主動性和有效性上提升品質(zhì)經(jīng)營；有效加強押品管理、注重提升信貸資產(chǎn)的風險緩釋水平；以專項考評的方式，強化信貸管理系統(tǒng)群信息質(zhì)量管理，多策并舉提高信貸精細化管理水平。201*年貸后巡檢情況顯示違規(guī)現(xiàn)象大幅下降、合規(guī)辦貸理念明顯增強。

擴展閱讀：對農(nóng)行湖北襄陽分行實施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營的調(diào)查

對農(nóng)行湖北襄陽分行實施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營的調(diào)查

農(nóng)行襄陽分行調(diào)研組201*年02月20日

201*年以來，農(nóng)行湖北襄陽分行積極適應新的信貸經(jīng)營管理要求，在全行全面推行信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營，推進信貸工作轉(zhuǎn)型，促進了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)的有效提升。201*年年底，該行戰(zhàn)略、高效高品質(zhì)客戶貸款占比達到88.04%，比年初提升16.72個百分點，在省分行綜合績效考評中該項考核獲得滿分；優(yōu)質(zhì)法人客戶占比93.17%，超省分行標準值13.17個百分點；節(jié)約經(jīng)濟資本占用1103萬元，增加經(jīng)濟增加值929萬元。轉(zhuǎn)變信貸發(fā)展方式，實施差異化信貸策略，全面加快信貸工作轉(zhuǎn)型，有效促進了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)的提升。

農(nóng)業(yè)銀行在全行范圍內(nèi)全面實施非零售客戶內(nèi)部評級體系和新經(jīng)濟資本計量方案以來，如何適應新的信貸經(jīng)營管理要求，就成為了一個擺在基層農(nóng)行人面前的課題。襄陽分行的答案是，通過轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務發(fā)展方式，實施信貸資產(chǎn)品質(zhì)經(jīng)營。

在客戶信貸投向上，該行結(jié)合省行提出的提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)專項考評的相關政策，以客戶信用等級、貸款收息水平、風險緩釋水平為考量因素，選擇在信用等級、風險緩釋水平、收息水平三個維度中達到“三高”和“兩高”的客戶為信貸準入標準，將客戶細分為戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶、高效資產(chǎn)客戶、一般資產(chǎn)客戶、低效資產(chǎn)客戶、劣質(zhì)資產(chǎn)客戶等五類客戶，以此確定客戶品質(zhì)類別的高低。同時，該行制定了《襄陽分行201*年區(qū)域信貸準入與管理政策指引》，確立了“大中選強”、“小中選優(yōu)”和“大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展”的客戶準入策略，引導全行主動調(diào)整信貸客戶選擇偏好，積極營銷高品質(zhì)客戶。

在信貸資源配置上，為確保有限信貸資源配置優(yōu)先安排高品質(zhì)客戶的信貸需求，該行明確了“三保三控三壓”的信貸資源配置政策，即保戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶、保高效資產(chǎn)客戶、保高收益低風險的個人客戶信貸資金需求；控一般資產(chǎn)客戶、控票據(jù)貼現(xiàn)、控除確保類優(yōu)質(zhì)個人貸款外的其他個人貸款；壓低效資產(chǎn)客戶、壓劣質(zhì)資產(chǎn)客戶、壓不良貸款。在信貸資源配置方式上，按月、按品質(zhì)高低對客戶信用需求進行分類排隊，促進了全行信貸結(jié)構(gòu)、品質(zhì)結(jié)構(gòu)的有效提升。

在差異化信貸策略上，該行積極營銷信用等級高、綜合收益高、風險緩釋率高的高品質(zhì)優(yōu)質(zhì)法人客戶，適度控制經(jīng)濟資本回報率達不到所在區(qū)域平均水平的法人客戶中長期貸款；對“三低一高”（信用等級低、綜合收益率低、風險緩釋程度低、經(jīng)濟資本占用高）客戶，嚴格控制新增用信。嚴格信貸業(yè)務定價水平核定，實行“市場約價”、“友好協(xié)商”的方式，以客戶品質(zhì)分類為主要依據(jù)，積極與客戶充分協(xié)商建立再定價機制。盡力提高客戶風險緩釋率，在選擇信貸投放時，盡量選用經(jīng)濟資本占用低、信貸品質(zhì)高的抵質(zhì)押擔保方式，盡量減少一般保證擔保（上市公司保證擔保除外）、機器設備、商標專用權(quán)、采礦權(quán)和信用、互保、多戶聯(lián)保等擔保方式。合理設置貸款期限結(jié)構(gòu)，在設計還款期限和方式時，綜合考量客戶經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、投資回收期等情況合理設定貸款期限，確保貸款期限與還款資金來源相匹配。

在信貸客戶分類管理標準上，該行對戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶合理維持貸款總量，重點控制“戰(zhàn)略資產(chǎn)客戶中長效資產(chǎn)客戶”的貸款占比。對高效資產(chǎn)客戶積極提高貸款占比，適度控制經(jīng)濟資本回報率達不到所在區(qū)域平均水平的法人客戶中長期貸款，促進增量貸款投向高效資產(chǎn)客戶。重點控制一般資產(chǎn)客戶和低效資產(chǎn)客戶，按客戶擬定提升措施和落實時間表，引導各行弱化對一般資產(chǎn)客戶、低效資產(chǎn)客戶的信貸介入力度。對劣質(zhì)資產(chǎn)客戶實施信貸退出，以劣質(zhì)資產(chǎn)客戶貸款占比實施反向考核，促進劣質(zhì)資產(chǎn)客戶的前瞻性退出。對表外資產(chǎn)業(yè)務，調(diào)整業(yè)務操作方式，通過提高保證金比例和全額質(zhì)押項下信貸業(yè)務，增加業(yè)務收入，減少經(jīng)濟資本占用。

在構(gòu)建信貸客戶品質(zhì)評價體系上，該行成立了以行長為組長、分管行長為副組長，相關部門負責人組成的提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)工作領導小組，設置了考評指標體系，制定了專門的考核評價辦法，即綜合考慮近三年新放貸款不良率、潛在風險客戶甄別準確率、信貸客戶營銷拉動效益等因素，分行建立月分析、月輔導、季考核、季通報制度。制定了《關于貫徹省分行進一步提升信貸業(yè)務發(fā)展品質(zhì)的實施意見》、《襄陽分行提升信貸業(yè)務發(fā)展品質(zhì)考評實施細則》等專題文件，全方位地對分管行長、客戶部門、風險部門進行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升的培訓輔導，多渠道、多維度地傳導“資本、風險、收益相平衡”的發(fā)展導向，使全體人員能夠深入理解信貸客戶品質(zhì)評價的內(nèi)涵。同時，按月召開提升信貸資產(chǎn)品質(zhì)領導小組會議，分析當期信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升情況，確定信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升的重點，對重點支行進行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升工作開展現(xiàn)場績效輔導；按季對各行信貸業(yè)務品質(zhì)提升情況進行考核兌現(xiàn)，按季通報考核情況，有效促進了全行信貸資產(chǎn)品質(zhì)提升。

加快信貸工作轉(zhuǎn)型還需在考核辦法、客戶結(jié)構(gòu)、政策導向等方面繼續(xù)發(fā)力。

全面對接品質(zhì)經(jīng)營考評辦法。圍繞省分行新的信貸品質(zhì)分類標準和考核辦法，抓緊對全行201*年存量客戶貸款進行清理、分類，明確提升重點，制定201*年度信貸品質(zhì)經(jīng)營考核辦法。對照辦法確定信貸品質(zhì)提升的薄弱環(huán)節(jié)、提升重點、提升措施等，有針對性、多維度地開展信貸品質(zhì)經(jīng)營的績效輔導。突出品質(zhì)經(jīng)營優(yōu)選信貸客戶。嚴格按照總行新的非零售客戶信用等級評定辦法和標準，對所有法人客戶進行年度信用評級工作，提高對客戶違約概率判別的準確程度。調(diào)整客戶準入門檻。按照績效考評中的客戶準入門檻和品質(zhì)經(jīng)營標準量化每筆信貸業(yè)務的準入。加強表外業(yè)務管理。通過提高收費水平、加強定價管理等手段，提高或有資產(chǎn)業(yè)務收益水平；盡量提高保證金比例、清理過期保函無效經(jīng)濟資本占用等手段，降低經(jīng)濟資本占用。

充分發(fā)揮政策機制導向作用。圍繞綜合績效考評標準，將總行新的內(nèi)部信用評級體系和新經(jīng)濟資本計量方案相關的指標體系引入單位綜合績效考核指標體系進行考核，如信貸品質(zhì)、優(yōu)質(zhì)法人客戶占比、貸款定價、風險水平評價、經(jīng)濟增加值、經(jīng)濟資本占用、信貸管理等，引導業(yè)務結(jié)構(gòu)的調(diào)整。按照信貸規(guī)模、經(jīng)濟資本的雙重管控要求，新增貸款規(guī)模服從于經(jīng)濟資本限額分配以及“收益、成本、風險”相平衡的原則，將經(jīng)濟資本計劃分解到經(jīng)營行、到部門，落實到每筆信貸業(yè)務，按經(jīng)營行、按部門綜合核算綜合收益和貢獻度，真正做到按筆核算成本與收益、按筆核算對全行績效考評的貢獻度，促進本行業(yè)務在區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、期限等多個維度實現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

提高信貸品質(zhì)經(jīng)營管理能力。轉(zhuǎn)變審查、審批內(nèi)容和方式，在依據(jù)“政策、制度、財務”評價風險的前提下，按“收益、成本、風險”相平衡的思維選擇最佳信貸方案，進一步提高審查、審批的質(zhì)量。通過審查、審批環(huán)節(jié)將“收益、成本、風險”相平衡的理念傳導至營銷環(huán)節(jié)，促進全行信貸資源的有效配置、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和資產(chǎn)品質(zhì)的逐步提升。

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