財產(chǎn)險查勘精要

二、查勘定損環(huán)節(jié)

（一）現(xiàn)場查勘人員在查勘前，應掌握被保險人的全部承保信息，包括特別條款、特別約定、繳費情況等；

（二）需要保留現(xiàn)場的，配合有關部門保護好現(xiàn)場；對于能夠提取受損保險標的樣品的案件，應及時提取受損標的的樣品，保留證據(jù)，以便需要時送交有關技術部門進行鑒定。如過火的鋼鐵產(chǎn)品、過水的食品、藥品等；

（三）盡可能的收集現(xiàn)場的第一手資料，包括目擊者證詞、被保險人詢問筆錄、錄象攝影資料等；對查勘中能確認的受損財產(chǎn)清單、損失數(shù)量或損失程度等內容均要求被保險人當場簽章確認，作為以后理賠的依據(jù)之一，以免現(xiàn)場清理完畢后被保險人改變原有說辭；

（四）查勘過程中要注重對損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，不要過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關資料和財務帳冊；

（五）要求被保險人盡快提供一次性受損財產(chǎn)索賠清單，盡量避免被保險人不斷追加索賠情況的出現(xiàn)；對于損失財產(chǎn)種類、數(shù)量較多的事故，在初步查勘現(xiàn)場后，出具正式“保險財產(chǎn)損失核定清單”前，應要求保戶先行提供“受損保險財產(chǎn)清單”，并簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。

（六）當?shù)弥�電力、電信等需要實行緊急搶修的企業(yè)發(fā)生保險事故后，查勘人員應盡可能迅速抵達現(xiàn)場，獲得有關損失的第一手資料。如果由于某些原因查勘人員不能及時到達，應向被保險人說明。在此之前可允許企業(yè)按照國家或行業(yè)規(guī)定，先行恢復生產(chǎn)，但要求其務必保留好第一現(xiàn)場的照片。

（七）對于重大、疑難案件，現(xiàn)場查勘完畢后，查勘人員應在查勘報告中明確下一步工作的建議，由理賠中心最終決策。如超權限案件、拒賠案件的認定，是否聘請公估機構、檢驗代理人、技術專家等；（八）需請公估行、理算人等中介機構協(xié)助處理的案件，首先要爭得被保險人的同意，并且由保險雙方應以書面形式認可。

（九）查閱被保險人財務賬冊。1、查閱帳目內容

固定資產(chǎn)出險需調閱被保險人出險時的資產(chǎn)負債表、固定資產(chǎn)總帳、明細帳以及資產(chǎn)卡片、原始發(fā)票憑證等；存貨出險需查閱被保險人承保時和出險時的資產(chǎn)負債表、存貨總帳、存貨明細賬、庫存保管張、出入庫單、車間生產(chǎn)記錄、成本核算表、備查簿等。

2、索取賬冊應注意的問題

資產(chǎn)負債表及其它財務資料顯示了一個企業(yè)的家底狀況，企業(yè)在一般情況下是不會把整個家底輕易抖露出去的，何況保險合同成立后，保險雙方的權益和義務是對等的。在這樣的關系下，如想及時得到報表，查勘定損人員在說話的語氣上、時機上和場合上都必須做到有理有節(jié)，恰到好處時才能得到各類報表和單證，切勿以強硬的態(tài)度、上級的身份和查帳的口氣來取得報表，如果方法不當，即便得到報表，也可能是為敷衍了事而提供與實際有出入的報表。

3、查帳步驟

（1）審核賬目的真實性和準確性。通過查看受損財產(chǎn)的賬目資料，核實賬面記錄的名稱、規(guī)格型號、數(shù)量以及金額等內容與實物是否相符。被保險人提供的帳、表、卡和有關憑證應真實準確、關系一致，如果帳實不相符，則要進一步查看關聯(lián)資料，查明原因。

（2）審核保險項目賬面記載情況。弄清企業(yè)的資產(chǎn)項目中哪些是保險項目,其數(shù)量、價格和保額分別是多少。

（3）審核損失清單中損失標的的帳面記錄情況。主要審核標的在企業(yè)賬面中的歸屬，以便弄清損失財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)，是否足額投保。

（4）編制查賬記錄。查賬完畢后，必須要編寫查賬記錄，就賬目情況、投保情況，即是否保險財產(chǎn)和是否足額投保以及具體承保比例等情況做出說明。查賬人和被保險人財務負責人對查賬記錄應簽名、蓋章。查賬記錄作為查勘記錄和理賠報告的附件。

4、查賬技巧

（1）固定資產(chǎn)投保時的保險金額與承保時賬面金額是否相符，在建工程、新增固定資產(chǎn)是否投保。將受損固定資產(chǎn)與會計固定資產(chǎn)明細卡核對，對賬上有而未保的或賬上沒有的以及承保后入帳的應予以剔除；對照存貨投保明細表進行核定，受損存貨未在投保明細表中列明的不予負責；企業(yè)賒來存貨只記錄備查帳未計入相應賬戶，受損時則視為非保險財產(chǎn)。

（2）工業(yè)企業(yè)存貨如按計劃成本核算，在核定受損存貨單位成本時，應將計劃成本調整為實際成本；商品流通企業(yè)如采用售價核算，在核定受損庫存商品單位成本時，應將售價調整為進價；對于積壓時間較長的陳舊積壓商品，還應考慮商品削價因素（其市場售價有可能低于成本價）。

（3）所有權已轉移但財產(chǎn)并未轉移的應屬未保財產(chǎn)，存貨中對款到但未發(fā)出的貨物應予剔除。

（4）查賬記錄和所取得的查賬資料應由被保險人簽章確認，并將其附在賠案之中。

5、確定承保（賠付）比例

通過查賬來確定保險價值，從而計算承保比例。

查帳時必須要將相關賬目、保險標的類別一一對應，以便得出保險標的承保比例。

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財產(chǎn)險風險查勘要點

一、了解基本信息及標的情況：

1、了解企業(yè)生產(chǎn)性質、判定工業(yè)等級，及公司類型（資本性質）：私營、國營、臺灣/香港/韓國（注意道德風險）；

2、承保標的承保險種及項目（房屋建筑、機器設備、生產(chǎn)原料、成品等）、每項具體金額；

3、向企業(yè)安全管理或相關負責人了解企業(yè)及標的詳細信息，對于新承保業(yè)務，要了解企業(yè)以往承保有無出險記錄，如有，了解出險原因及金額。

注：

1、以上了解后可斷定標的是否為合約內、合約外以及核保政策支持承保、核保政策禁止承保項目；

2、可初步判斷是否存在道德風險，尤其是臺資企業(yè)；3、可了解到風險點在何處，并作為查勘重點。

二、建筑結構：

了解主要建筑物類型，屋頂結構，使用年限，使用性質。對15年以內的防火建筑及不可燃建筑原則上可保，對15年以上的，謹慎承保；對可燃建筑、易燃建筑、簡易建筑原則上禁止承保。

注：建筑物類型為

1、防火建筑，如鋼混框架、磚混等建筑；2、不可燃建筑，如預制板、石棉板等建筑；3、可燃建筑，石板、瓦片、未涂防火材料等建筑；4、易燃建筑，木制結構等建筑（禁止承保），5、簡易建筑，

（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；

（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑；以上簡易建筑為保險除外責任；（4）未按國家標準設計施工并報建審批同意的鋼結構建筑或彩鋼瓦屋面建筑，保險責任除外。如圖：

木制屋頂結構簡易建筑

三、電氣設備

電氣設備是引發(fā)火災一個重要風險點：

以往電氣引發(fā)火災有以下：漏電、電路發(fā)生短路、電器設備錯誤使用方法、靜電的產(chǎn)生、電器設備產(chǎn)生電火花、電路超載而發(fā)熱等原因；

1、電線一般保護裝置，電纜、塑膠管、鐵管三種保護保護，電線是否存在裸露及亂拉亂接現(xiàn)象（重點查勘地，電房、生產(chǎn)車間、庫房）；

2、了解標的有無照明防爆裝置、防雷擊裝置、防靜電裝置；電氣設備室要安排24小時值班人員、管理嚴格，操作規(guī)范；

3、另外了解企業(yè)除電網(wǎng)供電是否有自備發(fā)電機供電，停電后多久自備發(fā)電機供電能否正常供電；如企業(yè)為冶金或玻璃行業(yè)，停電后，如不及時供電，甚至會有高爐或熔爐設備報廢的風險；

如圖（不規(guī)則操作，存在風險隱患）

電線亂接，裸露在外，照明燈非防爆配電室亂掛、亂放，嚴重違規(guī)

四、生產(chǎn)狀況：

1、產(chǎn)出產(chǎn)品，除了了解原料是否為易燃易爆物品外，最主要一點要了解生產(chǎn)工藝流程，可確定行業(yè)屬于一般性生產(chǎn)企業(yè)，還是高溫高壓、易燃易爆，乃至合約除外的標的；例如：鋼管工藝：熱軋（擠壓無縫鋼管）：圓管坯→加熱→穿孔→三輥斜軋、連軋或擠壓→脫管→定徑（或減徑）→冷卻→坯管→矯直→水壓試驗（或探傷）→標記→入庫（普通工藝流程）

石油化工企業(yè)生產(chǎn)工藝復雜，化工設備塔釜成群，壓力管道縱橫交錯，化工設備中存

在著較多的易燃、易爆、有毒、有害腐蝕性介質。“連續(xù)性強、高溫高壓、易燃易爆、有毒有害、資金和技術密集”是石化行業(yè)的特點;(高風險行業(yè)工藝流程，要特別關注易燃易爆環(huán)節(jié))

化工工藝流程介紹：原料處理化學反應產(chǎn)品精制

2、在了解標的安全管理、生產(chǎn)工藝等相關情況后，對標的進行詳細的查勘照片拍攝，不可只取表面，要將承保標的實質方面拍出，包括房屋結構、存貨擺放、消防設施、電氣設備等方面在內存在隱患的細節(jié)。

注：電氣火災風險和電氣焊作業(yè)火災風險要著重關注，如圖：

生產(chǎn)車間，禁止電氣、電焊作業(yè)

五、貨物存儲風險點：

1、貨物存放有：高層貨架、散儲、架存、堆疊儲存四種情況如：鐵、銅、鋁等易發(fā)生銹損的物品，需要做墊高要求；

棉、紡織品、紙制品、木制品等遇水除表面底部受潮，還將滲透，導致貨物大面積受損，墊高也是必不可少的；墊高一般用語：存貨應放置在墊倉板上，且墊倉板上高度不低于

15公分；地面以上30公分以下的存貨不負責洪水暴雨責任。

2、對于存貨擺放要規(guī)范整齊、穩(wěn)固，有一定間距，存貨距離屋頂距離要在1米以上，房屋與房屋間距為15米以上；

3、生產(chǎn)車間要與原料、產(chǎn)品存放各自單獨房屋，特別是易燃易爆物品必須隔離，單獨存放；（柴油、汽油、氧氣罐等）4、對于存放易燃易爆物品的倉庫要放在企業(yè)的邊緣角落，還要根據(jù)標的所處地理位置歷年風向選定位置（即使一旦出險不會向企業(yè)內部延燃）；

5、需考慮，有無擠壓情況，如有此情況，需謹慎對待，存在道德隱患；如圖：

廠區(qū)內路中心高，導致雨水倒灌廠房內前期做了墊高準備，基本無損失

六、消防措施：

1、最近政府消防隊離標的距離（一般在1千米3千米），便于及時趕到施救；標的企業(yè)有自身消防隊，最好是專家培訓過，對于標的出險后，能在第一時間起到控制風險延燒；

2、水池要達到150立方米為好（充足），低于150立方（勉強），高于36立方米（短缺）；3、在各個不同廠區(qū)間有充足消防設施（滅火器、防火栓、消防泵等），并且正對企業(yè)生產(chǎn)特點，備至相對應的消防設備；

如：干粉滅火劑是用于滅火的干燥且易于流動的微細粉末，由具有滅火效能的無機鹽和少量的添加劑經(jīng)干燥、粉碎、混合而成微細固體粉末組成；

二氧化碳滅火器主要用于撲救貴重設備、檔案資料、儀器儀表、600伏以下電氣設

備及油類的初起火災；

風力滅火器將大股的空氣高速吹向火焰，使燃燒的物體表面溫度迅速下降，當溫度

低于燃點時，燃燒就停止了；

清水滅火器中的滅火劑為清水，在常溫下具有較低的粘度、較高的熱穩(wěn)定性、較大

的密度和較高的表面張力，是一種古老而又使用范圍廣泛的天然滅火劑，易于獲取和儲存；

4、為更好起到第一時間了解、控制火情，企業(yè)最好有火災手動、自動報警系統(tǒng)，火災自動噴淋滅火系統(tǒng)，并且將火災信息傳至政府消防部門；如圖：

消防設施已損壞，必須及時修復要定時，對消防設施維護，確保可用

七、防盜風險：

判斷標的承保貨物被吸引的強弱，要有專門保安人員24小時巡邏，最好有攝像監(jiān)控設備，且一旦出險除將信息上傳門衛(wèi)值班室，還一并傳至當?shù)毓�安部門；如：大型設備，不易搬動，風險相對較低；現(xiàn)金、電腦等，小而簡便，風險相對較高，對于此類需謹慎承保；

八、四周環(huán)境：

1、了解標的坐落環(huán)境：

了解四周是否有工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)、農(nóng)業(yè)區(qū)、住宅區(qū)？（1）如屬于商業(yè)區(qū)、住宅區(qū)明顯隱患為煙火；

（2）工業(yè)區(qū)要了解標的前后企業(yè)性質，相距如何，（標的本身性質為輕工、電器風險相對不高，但周邊企業(yè)為化工等易燃易爆行業(yè)，根據(jù)企業(yè)與企業(yè)間距，要考慮延燒的風險）；

2、自然環(huán)境：

（1）即標的地勢高低，有無水患情況（特別是雨季）；（2）環(huán)保意識。

九、風險預估：

管理層的風險管理意識及對防損建議的態(tài)度與反映。（道德危險程度如何、對外來人員的管理與控制、企業(yè)自身規(guī)章制度、往年自然災害與其他危險）

十、承保建議：

根據(jù)以上了解信息、風險點的查勘，綜合風險評估后，提出承保建議！

分公司財產(chǎn)險部201*-3-

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