陽光信貸發(fā)言)

各位領導、同志們：

我行陽光信貸工作談不上經驗介紹，更談不上典型發(fā)言，我行只能按照總行視頻會精神部署，就我行當前陽光信貸集中授信工作向各位領導和同志們匯報如下：

一、當前陽光信貸集中授信完成基本情況。

1、存量客戶授信情況。我行止201*年10月底到期存量客戶為38戶，金額為390萬元，其中20萬元以下的共29戶，71萬，20萬以上的9戶319萬，目前我行對20萬元以下的存量授信目前已結束，20萬以上的目前已授信6戶，金額194萬元，另外還有三戶金額125萬元沒有授信到位，為擔保公司擔保一筆50萬元（授信要到10月份才到期，涉及到擔保費問題，目前不好授信），周春來50萬元（人在山東，近期相關經營資料已從山東郵寄近期上報到位），另外還有一筆消費貸款25萬元（為房屋裝璜貸款，和客戶對接，到期歸還，沒有需求）..

2、新拓展客戶和貸款任務情況。二季度以來我行新拓展貸款戶數為16戶，金額為950萬元，其中公司客戶1戶476萬元，個體客戶15戶474萬元。止201*年4月23日。我行各項貸款余額為7267萬元，比年初考核基數上升了1833萬元，比二季度競賽基數上升了950萬元，占全年任務的122.2%，占二季度任務數的95%，各項貸款日平余額為6748萬元，比二季度競賽基數上升了502萬元，占二季度任務數的100.01%，完成陽光信貸集中授信貸款營銷驗收任務的141.79%。3、村居開展情況。止昨天已完成4個村居的背對背調查、下戶對接和授信金額的確定，分別是潘渡、寶塔、龍河、港口四個村，共授信戶數128戶，授信金額565萬元，目前已用信的是7戶，金額29萬元。另外對裴橋、高港二個村完成了背對背調查。這二個村的下戶調查對接正在進行中。

二、具體做法

（一）早宣傳，快發(fā)動，統(tǒng)一思想，建立組織。陽光信貸集中授信工作動員會后，我行立即對會議精神進行了傳達，對相關工作進行了部署，確定了切合我行實際的授信實施細則及方案，組織人員參加總行授信工作培訓，熟悉授信流程及授信要求。先后三次有效組織進村入戶宣傳，分發(fā)宣傳手冊，在沿街主要街道利用逢集農民紛紛上街趕集之機設點宣傳，在主要街道拉起陽光信貸集中授信宣傳橫幅13條，造濃宣傳氛圍。另外為了取得黨政支持，及時向黨政主要領導回報，并請鎮(zhèn)領導在鎮(zhèn)村組干部會議上進行動員，尋求村組干部配合。同時為了切實推動本次陽光信貸集中授信活動，我行成立了以我為組長，以國際業(yè)務部沈維坤總經理為副組長的陽光信貸集中授信領導小組，明確了小組分工，敲定了崗位職責，制訂了考核辦法，建立了督查體系。

（二）靈活運用陽光信貸集中授信流程。

針對總行陽光信貸集中授信流程，我行靈活加以運用，不一條路走死。在存量客戶的授信上我行做到盡量不為難客戶，檔案資料我行有的，堅決不要客戶提供，客戶簽字不方便的，我們主動上服務，確實需要客戶提供資料的，建議客戶電腦掃描或傳真。在背對背問卷調查上，我們的評議人員確定不僅僅局限于村干部，當地有名望的農民和醫(yī)生也是我們的確定評議的對像。在評議前我行對授信評議小組成員進行輔導和宣傳，評議中絕大數授信評議小組成員基本上根據問卷調查表中所列的項目對各農戶進行背靠背的客觀公正的測評，對那些測評中出入較大的我們適機重新找人再次測評。背對背調查人員確定，我行充分利用201*年陽光信貸資料和201*年村居50強的資料來確定人員，尤其把在村里有項目、有用途的人員如種田大戶、糧食經紀人、養(yǎng)殖的人率先篩出來。另外我行抽調大學生及時將調查對象測評的相關數據和信息錄入電腦形成加權平均。在大戶到戶調查上，做到對在家的擬授信農戶，進行到戶實地調查，了解其家庭資產和資金需求、經營項目、個人品行、經營能力、全年收入等情況。我們下戶對接中發(fā)現碰到的一個主要問題是人不在家，在家基本上是不需要授信或不能授信的，能授信的至少有一半以上不在家。我們采取的做法是一是摸清該人家庭住址，二是拍照，三是通過鄰居和主要親朋了解其聯系方式進行電話對接和送達

（三）實事求是確定擬授信對象和額度

對初步擬授信人員和額度進行評議，①對符合貸款條件，有經營項目和資金需求的確定為公開授信對象并根據實際情況逐一確定貸款額度，明確擔保方式；②對符合貸款條件，暫時沒有項目和資金需求或擔保方式暫時難以確定的為擬授信對象，待有項目和資金需求時或擔保方式確定后授信；并將評議小組會辦結果提請總行授信審批。

（四）從速從快做好授信用信工作陽光信貸授信是為了更好的用信，是為了迅速把貸款營銷工作搞上去，貸款實績能迅速上升。千萬不能因為陽光信貸工作而耽誤了正常的貸款受理和營銷，另外近期下去授信的客戶如果上門來申請沒有人受理，那效果更壞，為此我行安排客戶經理王偉根專門負責貸款的受理和發(fā)放工作，基本上做到了陽光信貸集中授信和正常貸款發(fā)放不沖突。在用信上，對客戶經理嚴格考核要求在5月底每村新增貸款戶數不低于3戶，并把它作為考核的主要依據，不然每個村光授30多戶，一戶不用，授信沒有意義。從近期推進的效果上來看，效果初現，已有近8戶的客戶已授信用信或準備用信。

通過近期走訪的進度看，我行的走訪的進度上與先進單位相比還有不少差距，出現差距的主要原因還是我們思想作怪，行動遲緩，步伐跟不上總行的節(jié)奏，總強調客觀，沒有在主觀上冷靜分析，找準問題的病因。針對這一現狀，我行外勤人員多次進行思考和反思，在下一階段過程中我們準備做到以下幾點：

（1）思想再統(tǒng)一。再次發(fā)動全員，再次統(tǒng)一思想認識，要充分認識到這次活動的意義不僅僅是為了營銷貸款，而且對我行的形像宣傳和提升，對我行存款的宣傳都有重要意義。201*年全年工作做的好不好，201*年各項工作的基礎打的實不實，關鍵看我們現在工作做的怎么樣，有沒有做出效果，做的到位，做的徹底，用信面擴大，貸款額提高，組織資金上升才是檢驗的唯一標準。

（2）速度再加快。我們確保4月25日前完成存量貸款的授信，月底完成6個村居的的陽光信貸集中授信，另外爭取再完成2個村居的背對背調查。5月20日前全部完成陽光信貸集中授信任務。我們要把推進的措施再深入些，分工再明確些，考核再嚴格些，督查的頻率再高些，驗收的標準再難些，我相信我支行一定能按時序進度完成本次陽光信貸集中授信活動。

（3）質量再提高。開展陽光信貸集中授信，要么不搞，要搞一定要開展認認真真、扎扎實實，不走過場，不搞形式，不能為了授信而授信，要的的確確把農村一些需要貸款的戶數排出來，上門主動對接。在風險可控的前提下需要一戶營銷一戶。能放一戶對接一戶，碰到一戶攻關一戶，不僅在面上做文章而且在具體戶數求突破。

（4）營銷再突破。在做好陽光信貸集中授信活動的同時，正常的貸款營銷一刻也不能放松，我們要在寶塔47個小微企業(yè)，6個定報企業(yè)，4個較大的超市，沿街75戶個體工商戶，農村消費貸款上做文章，貸款不能抓大放小，對小微企業(yè)再次做到家家到，符合條件一個，授信一個，發(fā)放一個，對沿街個體工商戶再次進行掃街行動，先授信，后用信。對符合條件的農村消費貸款在金額在3萬元以下的，擔保方式靈活把握。在服務的質量上和貸款受理的期限上力求一個快字和好字。

以上是我支行在陽光信貸工作的一些做法，與先進單位相比還有不少差距，還有值得完善和提高的地方，歡迎各位領導，各位同志批評指證，謝謝大家。

擴展閱讀：在全行陽光信貸培訓班上的講話

在全行陽光信貸培訓班上的講話

同志們：

大家好！掛牌開業(yè)后，我行在貸款發(fā)放管理各環(huán)節(jié)做出了許多富有成效的改革，進一步規(guī)范了貸款資料，優(yōu)化了“三查”手續(xù)，加強了貸款營銷。面對新形勢、新政策，進一步提升全行客戶經理、信貸人員綜合素質，增強抗風險能力迫在眉睫，也是我們舉辦此次信貸培訓班的主要目的。此次培訓，總行高度重視，特邀上海理工大學中小銀行研究中心的三位教授前來授課，培訓面之廣、力度之強都是近年來的首次。下面，我講兩點意見。

一、深刻認識總行舉辦此次信貸培訓班的重要意義（一）是業(yè)務快速發(fā)展的迫切需要。當前，我行貸款經營規(guī)模越來越大，工作任務越來越重，信貸管理越來越細，法規(guī)政策條款也越來越多，尤其市場經濟環(huán)境日新越異，同業(yè)競爭日趨激烈，這就要求我們的信貸隊伍素質必須得到相應提高，才能繼續(xù)保持貸款市場占有率，保持業(yè)務發(fā)展、經營效益穩(wěn)定增長的良好態(tài)勢。截止6月末，全行各項存款余額達成*萬元，各項貸款余額達到*萬元，存貸比例為*%，貸款余額比年初僅增加*萬元，而且其中包括票據余額增加了*萬元，放貸空間還很大，營銷力度急需加強。與此同時，我行在全縣的貸款份額正在下降，為66.1%，比去年下降了8

個多點，市場競爭日趨激烈，郵儲銀行、農業(yè)銀行等商業(yè)銀行逐步加大了縣域營銷力度，這就需要我們的支行行長和信貸人員在風險可控的前提下，認真分析市場，主動搶占市場，確保我行貸款份額穩(wěn)定擴大。

（二）是依法放貸、規(guī)范經營的需要。目前，監(jiān)管力度不斷加大，依法規(guī)范經營要求越來越高，而且我們從自身健康發(fā)展角度也不斷加強了貸款風險防范。大家也許深有感受，做了貸款資料厚厚的一大本，拿來仍然通不過，檢查時盡是問題！主要有兩個原因：一是法律政策知識掌握不夠。當前法律法規(guī)不斷完善，借款人法律素質也越來越高，我們的客戶經理素質跟不上，一不小心就會造成信貸風險，所以審查、審批和管理要求就必須盡責、合規(guī)，而我們有些信貸人員沒有掌握相關法規(guī)制度，對政策領會不透，對貸款風險防范就不可能根據不同對象采取靈活的措施，也不會采取有效方法去保障資金安全；二是沒有充分盡責履職。部分信貸人員思想意識還沒有完全轉變，還是認為只要有了擔保那就貸款就沒有問題了，在報總行審批時抱著僥幸的心理，沒有充分履行職責，貸款仍然存在風險，要知道風險有可能就在你沒有重視的一個細節(jié)里面。此次培訓，授課老師將向大家講授貸款風險的識別與防范，對于大家依法放貸、規(guī)范經營具有重要意義。

（三）是提升信貸資產質量的需要。今年，我行實施分

賬經營信貸改革，各支行主要經營優(yōu)質貸款和新增貸款，分賬經營后，嚴防新增貸款風險，確保信貸資產質量尤其重要。此次培訓的目的重點就是通過客戶信用分析、貸款調查分析等課程和實例來防范貸款風險，提高貸款質量。

二、六點意見

（一）加強學習，做一名合格的信貸人員。大家知道，作為一名合格的農商行信貸人員，應具備以下六點素質：精通專業(yè)知識，具備高人一籌的業(yè)務技能；有熟練的操作技能，按程序操作貸款；有相應的法律知識，并能把信貸的專業(yè)知識與法律知識有機結合起來；有調查研究、分析處置能力；有獨立的工作和組織協(xié)調能力；有良好的職業(yè)操守和認真負責的工作能力。參加此次培訓的都是我們的信貸管理人員、經辦人員，是我行信貸政策和信貸業(yè)務的具體實施者，你們要積極主動加強自身學習，必須對金融基本知識、信貸管理等貸款通則及會計基本知識、基本技能都要熟悉的掌握，提高自身的業(yè)務技能；要認真學習法律法規(guī)，遵紀守法，按章操作；要注重總結分析，不斷發(fā)現信貸業(yè)務的新情況，新問題，總結經驗，提出新對策，實現信貸管理由經驗型向科學型轉變，使信貸決策建立在科學、可靠、安全的基礎之上。

（二）加強行為約束，注意自身形象。要按照行為準則和《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員職業(yè)操守指引》要求，注重提升自身素質，增強文明服務意識，必須要有良好的職業(yè)道德，

必須誠心誠意為農民服務，勤勤懇懇工作，清清白白做人，時刻銘記有所為，有所不為，在誘惑面前，近而遠之，做到“俯仰無悔”。行為上要做到大不失禮，小不拘節(jié)，充分展現農商行的良好形象。

（三）切實改進服務方式。近年來，我行的服務水平有了很大的提高，得到了廣大客戶的認可，但就信貸業(yè)務來說，我們還存在服務意識還不強，服務手段還不多，服務水準還不高等不足。大家要切實抓好信貸優(yōu)質服務，以服務促發(fā)展，樹立“以客戶為中心”的服務理念。以客戶為中心，通俗一點講，就是市場和客戶需要什么產品和服務，我們就主動提供什么產品和服務。部分支行和人員要扭轉等客上門的舊習，將“以客戶為中心”理念上升到實現業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的更高層面來理解和落實，主動了解客戶，滿足客戶，贏得客戶。

（四）明確工作思路。上面千根線，下面一根針。各支行要結合轄內經濟發(fā)展特點，明確信貸營銷重點，積極思索開拓新客戶。要注重調查研究，走訪客戶，培養(yǎng)客戶群體，占領客戶市場，主動加強與客戶的交流與銜接，全面建立客戶關系。

（五）加強風險防范。防范貸款風險根源在機制，但要靠你們去執(zhí)行。大家要認真做好每一筆貸款的貸前調查，盡職盡責做好每一筆貸款，進一步強化貸款責任意識，堅持質

量優(yōu)先原則，嚴防貸款風險。

（六）珍惜此次培訓機會，認真學習并運用到具體實踐中。此次培訓總行邀請的三位授課老師都是上海理工大學中小銀行研究中心的教授，在銀行業(yè)務領域有著深厚的理論和豐富的經驗，大家要高度重視此次培訓，珍惜培訓機會，嚴肅培訓紀律，認真做好筆記，并舉一反三的聯系實際，學以致用。每天課程結束后都將舉行測試，測試成績將作為你們今后任用的重要依據之一。

同志們，學習培訓是為了幫助你們更好的服務實踐。此次培訓為期三天，并為大家提供了較好的培訓環(huán)境，可見總行的重視和加強信貸管理的決心。希望大家排除一切雜念，珍惜培訓機會，邊學邊干，盡職盡責，扎實工作，努力實現信貸經營和自身素質的雙豐收，以優(yōu)異的成績和突出的業(yè)績向總行交上一份滿意的答卷。

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