商業(yè)銀行信息科技面臨挑戰(zhàn)

作為商業(yè)銀行發(fā)展的推動力量和關鍵支撐，信息科技既面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著應對技術變革和業(yè)務創(chuàng)新帶來的新挑戰(zhàn)。當前，隨著我國的國民經(jīng)濟與社會發(fā)展步入第十二個五年規(guī)劃階段，銀行業(yè)的改革發(fā)展也進入到一個十分重要的歷史時期。作為商業(yè)銀行發(fā)展的推動力量和關鍵支撐，信息科技既面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著應對技術變革和業(yè)務創(chuàng)新帶來的新挑戰(zhàn)。

201*年7月，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》（以下簡稱《指導意見》），從信息科技治理、基礎設施建設、應用體系建設、信息科技風險管理等方面，總結了商業(yè)銀行“十一五”期間的信息科技建設成果，明確了“十二五”期間銀行業(yè)信息科技的發(fā)展目標、指導原則、戰(zhàn)略重點和重點任務�！吨笇б庖姟诽岢觯�商業(yè)銀行要大力推進信息化建設，以科技進步和創(chuàng)新支持銀行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展并不斷提高國際競爭力，這是銀行業(yè)應對挑戰(zhàn)、提升整體綜合實力的戰(zhàn)略舉措�！吨笇б庖姟诽貏e強調商業(yè)銀行應樹立“科技引領”的理念，進一步增強信息科技的核心競爭力，促進信息科技與業(yè)務發(fā)展的深度融合，推進業(yè)務和產品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、增強可持續(xù)發(fā)展能力，為社會公眾提供豐富、安全和便捷的多樣化金融服務。

為此，工商銀行根據(jù)《指導意見》中的思路和建議，在總結“十一五”信息科技發(fā)展成果的基礎上，分析了工商銀行當前信息科技發(fā)展所面臨的新形勢、新任務，明確提出以“綜合化”發(fā)展為突破，建設具有國際先進水平、更加安全穩(wěn)定的信息科技平臺，深化科技與業(yè)務融合，持續(xù)提升科技服務能力和創(chuàng)新能力，全力建設國際一流IT銀行。一、工商銀行“十一五”信息科技建設碩果累累

“十一五”是工商銀行發(fā)展史上具有重要意義的五年。在此期間，工商銀行成功完成了股改上市，全面確立了現(xiàn)代金融企業(yè)制度，并緊緊抓住上市后的發(fā)展機遇，全力推進各項改革，調整經(jīng)營結構，轉變發(fā)展方式，改善質量效益，通過持續(xù)努力和穩(wěn)健經(jīng)營，發(fā)展成為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價值第一的上市銀行，也成為以巴塞爾III最新標準來衡量的優(yōu)良、健康的大型銀行，邁入了世界領先大銀行之列。

五年間，工商銀行的信息科技工作在“科技引領”方針指導下，緊密結合全行經(jīng)營管理與改革發(fā)展需要，充分發(fā)揮作為全行創(chuàng)新發(fā)展重要引擎和重要支點的作用，全面完成了“十一五”信息科技發(fā)展規(guī)劃制定的各項目標和任務。

（一）加強自主研發(fā)與創(chuàng)新，推動全行發(fā)展戰(zhàn)略的實施。

為滿足經(jīng)營結構調整、業(yè)務流程優(yōu)化、產品服務創(chuàng)新和經(jīng)營管理變革的需要，工商銀行秉承“自主研發(fā)”原則，持續(xù)增強應用研發(fā)能力，啟動并快速推進第四代核心系統(tǒng)自主研發(fā)，以實現(xiàn)“客戶視圖統(tǒng)一、核算相對獨立、產品靈活配置、境外應用一體、管理信息集中、全面風險管理”為目標，打造具有國際先進水平的，具備靈活性、先進性、高性能、抗風險的應用架構體系，在應用研發(fā)領域取得了全面進展。

在提升客戶服務水平方面，工商銀行投產了個人、法人客戶營銷和統(tǒng)一星級評價系統(tǒng)，為實現(xiàn)客戶分類營銷和差異化服務奠定了基礎；自主研發(fā)了信用卡系統(tǒng)，推出金融IC卡產品，成為國內同業(yè)金融IC卡產品的領軍者；推出3G手機銀行系統(tǒng)，成功實施電子銀行應用重構，持續(xù)豐富網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等系統(tǒng)功能，進一步鞏固了工商銀行國內最優(yōu)秀電子銀行平臺的地位。在強化市場競爭方面，工商銀行研發(fā)和全面推廣了滿足國際化發(fā)展要求的境外核心系統(tǒng)；成功推出了全球現(xiàn)金管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了多渠道、高效率的境內外機構現(xiàn)金管理業(yè)務聯(lián)動處理；金融市場、私人銀行、投資銀行、貴金屬等新興業(yè)務領域系統(tǒng)建設實現(xiàn)重大突破，推動相關業(yè)務實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

在加強風險防范方面，工商銀行自主研發(fā)了內部評級、市場風險管理、操作風險高級計量法等風險管理系統(tǒng)，有力地推動了全行風險管理水平的提升。在優(yōu)化內部管理方面，數(shù)據(jù)倉庫平臺建設成效逐步顯現(xiàn)，全行績效考核平臺初步搭建完成，財務綜合管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)實現(xiàn)全行推廣，推動了全行經(jīng)營管理精細化的深入開展。工商銀行實施了業(yè)務運營風險管理、業(yè)務遠程授權、業(yè)務集中處理平臺等系統(tǒng)建設，支持了全行個人和公司業(yè)務流程改革的順利推進。

（二）科技基礎設施進一步夯實，信息系統(tǒng)運行管理能力持續(xù)提升。

過去的五年，工商銀行持續(xù)加強科技基礎設施建設，不斷提高信息系統(tǒng)的支撐能力，為400多萬公司客戶、2.7億個人客戶提供7×24小時優(yōu)質、高效的服務，為全行的改革發(fā)提供了安全、穩(wěn)定的信息系統(tǒng)運行平臺。工商銀行還積極推動全行渠道建設規(guī)劃的實施，持續(xù)加大自助設備投入，五年間全行自動柜員機設備數(shù)量增加了115%，POS設備數(shù)量增加了214%，自助終端設備數(shù)量增加了386%，運行管理水平保持同步提升，有效發(fā)揮了設備的使用效益。與此同時，工商銀行的生產運行管理能力提升到新水平。以“集約、高效”為目標，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)架構，提高了應用系統(tǒng)的交易性能，有效降低了數(shù)據(jù)中心的建設和管理成本；持續(xù)完善災備體系，信息系統(tǒng)連續(xù)性運作水平實現(xiàn)了新跨越；系統(tǒng)監(jiān)控手段進一步豐富，形成全行統(tǒng)一、集中、全面的主機運行監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)了業(yè)務服務層面的集中監(jiān)控；生產運行操作自動化取得重大進展，開放平臺操作自動化率實現(xiàn)新的突破，大大提高了生產運行維護效率，降低了手工操作風險；全行信息安全防護能力進一步增強，制定并完善信息安全管理制度，初步建立了全行的信息安全管理體系，從系統(tǒng)、網(wǎng)絡、應用等方面部署了安全技術平臺和工具，持續(xù)提升和增強信息安全技術防護能力。

（三）信息科技管理的集約化、精細化水平持續(xù)提升，保障了各項科技工作的順利推進。一是完善信息科技治理體系。按照監(jiān)管要求，工商銀行建立了信息科技管理委員會，進一步加強對全行科技規(guī)劃、資金計劃等重大科技事項以及信息科技風險管理的指導力度；深入推進系統(tǒng)、網(wǎng)絡、設備等領域的專業(yè)化管理，提高了全行科技管理的集約化、標準化水平。二是健全信息科技管理制度和技術規(guī)范體系。目前僅總行層面的信息科技管理制度就超過百項，內容涵蓋了生產運行、應用開發(fā)、測試和科技綜合管理等各個工作環(huán)節(jié)；建立了涵蓋系統(tǒng)、應用、網(wǎng)絡、設備與機房、安全等七大類的技術規(guī)范體系，有效提升了全行信息科技管理的標準化、規(guī)范化水平。

三是信息科技風險管理能力持續(xù)提升。按照監(jiān)管部門要求，工商銀行建立了信息科技風險管理三道防線，從信息科技風險管理策略、信息科技風險評估、風險控制、風險計量和監(jiān)測、風險報告、業(yè)務連續(xù)性計劃等六個環(huán)節(jié)全面落實了信息科技風險管理要求。二、工商銀行信息科技發(fā)展面臨的新形勢

在新的歷史時期中，信息科技作為銀行業(yè)的一項基礎性工程，作為金融業(yè)發(fā)展的關鍵支撐，也面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。

一是“科技引領”戰(zhàn)略的實施為全行信息科技提供了良好的發(fā)展環(huán)境。過去五年的經(jīng)驗表明，工商銀行業(yè)務的發(fā)展離不開科技的支持，但科技也只有立足于全行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，為業(yè)務服務，才有生命力。業(yè)務與科技越融合互動發(fā)展，就越具有市場競爭力。今后五年，工商銀行將進一步深入推進經(jīng)營轉型，不斷提升核心競爭力，這需要信息科技強有力的支持。二是業(yè)務的快速發(fā)展對信息系統(tǒng)的安全生產運行提出了更高的要求�，F(xiàn)在工商銀行的信息系統(tǒng)平均每天處理的交易已超過1.6億筆，業(yè)務量的逐年攀升對信息系統(tǒng)性能容量管理的要求日益提高；此外，隨著網(wǎng)絡支付的快速發(fā)展，與第三方合作的業(yè)務品種和服務方式越來越多，對系統(tǒng)開發(fā)、測試和生產運行管理能力也提出了更高要求。三是全行的綜合化、國際化發(fā)展需要信息科技提供更強勁的技術動力。信息科技要根據(jù)集團業(yè)務發(fā)展需要，搭建相應經(jīng)營管理應用平臺，滿足綜合化、國際化發(fā)展的整體經(jīng)營管理需要，支持集團內部不同業(yè)務領域的交叉營銷、風險控制以及交易平臺的建設；要根據(jù)集團整體發(fā)展要求，研究加強集團內信息科技的統(tǒng)一管理，加強綜合化領域科技隊伍的培養(yǎng)，充分發(fā)揮集團內科技資源的整體效益。未來幾年，工商銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進全球服務網(wǎng)絡建設，推動境內優(yōu)勢產品線向境外延伸，提升全球服務能力，這就需要加強境外業(yè)務研發(fā)隊伍的建設與培養(yǎng)，加快境內外信息系統(tǒng)建設與推廣，滿足境外機構業(yè)務發(fā)展以及內外聯(lián)動、境內外一體的經(jīng)營管理需要，滿足各境外機構所在不同國別的行業(yè)監(jiān)管要求。四是積極研究運用新技術是科技部門始終面臨的使命。當今信息技術發(fā)展日新月異，云計算、云存儲、物聯(lián)網(wǎng)等新技術已經(jīng)開始滲透到包括金融業(yè)在內的各行各業(yè)，銀行業(yè)的信息化必將誕生一次新的革命，實現(xiàn)新的飛躍。商業(yè)銀行需要以發(fā)展的全局視角和敏銳的技術嗅覺，加大對新技術的探索研究，推進新技術與業(yè)務的合理結合與創(chuàng)新應用，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和科技水平的同步躍升。

三、工商銀行“十二五”信息化規(guī)劃與展望

“十二五”期間，工商銀行信息科技發(fā)展的總體目標是：緊密圍繞全行整體發(fā)展目標，緊緊跟隨全球信息技術發(fā)展的新趨勢，以“綜合化”發(fā)展為突破，深入實施“科技引領”戰(zhàn)略，建設具有國際先進水平、更加安全穩(wěn)定的信息科技平臺，深化科技與業(yè)務融合，持續(xù)提升科技服務能力和創(chuàng)新能力，全力建設國際一流IT銀行，使全行信息科技發(fā)展邁出更大步伐。今后五年，工商銀行將重點從以下幾個方面持續(xù)加強信息科技建設，提升信息科技服務能力。（一）構建更加安全穩(wěn)定的信息系統(tǒng)運行平臺，有力支撐境內外業(yè)務的高速增長。

工商銀行將繼續(xù)堅持“安全生產第一”的指導思想，加強生產運行和技術支持的統(tǒng)一管理，全面提高生產運行維護自動化程度，打造規(guī)范高效的生產運行管理平臺和遠程技術支持平臺；建立全面的、分等級的災備體系，打造業(yè)內領先的信息系統(tǒng)連續(xù)性運作體系；實現(xiàn)面向業(yè)務和面向服務的IT運行維護轉型，建立和完善科技服務支持平臺，打造面向業(yè)務、面向分行的科技服務窗口，為全行提供高效、優(yōu)質的技術支持服務。

（二）全面完成第四代應用系統(tǒng)建設，構建全球化、綜合化、智能化、虛擬化的應用系統(tǒng)平臺。

著眼于工商銀行國際化、綜合化的發(fā)展戰(zhàn)略，完善全球化應用體系，滿足不同區(qū)域的市場需求，打造綜合化金融服務平臺，支持各類金融業(yè)務產品的全面融合，為全球客戶提供“同一個ICBC”的服務體驗；打造智能化銀行，建立以客戶為中心的服務應用體系，確保服務的高效性及客戶的良好體驗；依托強大的渠道網(wǎng)絡，整合信息及社會公共資源，積極研究推進客戶服務云和內部管理云的建設；在重點業(yè)務領域推出一系列金融創(chuàng)新服務精品，支持構建客戶最滿意的銀行產品和服務體系。

（三）健全標準化、高效能的IT架構體系，靈活適應業(yè)務快速發(fā)展的需要。在基本建成的第四代應用系統(tǒng)架構的基礎上，工商銀行后續(xù)將逐步建立層次化、高效能的應用架構體系，健全管理會計體系，提升智能化決策分析能力，不斷完善應用架構體系，全面支持產品快速創(chuàng)新、業(yè)務流程優(yōu)化與智能化決策分析；不斷完善標準化的數(shù)據(jù)架構體系，推進數(shù)據(jù)有效治理；整合全行科技資源，優(yōu)化IT基礎架構，全面提升全行IT架構治理能力。

（四）強化信息安全管理，建立全面覆蓋的安全保障體系。

在信息安全領域，工商銀行將從組織體系、制度建設、管理措施、技術手段等四個方面構建分等級的信息安全防護體系，建立統(tǒng)一的制度、規(guī)范、標準體系，健全總分行和境內外各部門協(xié)作的信息安全管理機制和組織體系，深入實施客戶端安全、互聯(lián)網(wǎng)安全、應用交易安全等方面的技術措施，構建敏捷高效的信息安全防護、風險監(jiān)測和處置網(wǎng)絡，全面提升信息以及信息系統(tǒng)安全防護能力。

（五）優(yōu)化科技治理體系，增強科技創(chuàng)新與服務能力。

工商銀行將繼續(xù)按照集約化的發(fā)展思路，進一步完善科技組織架構，優(yōu)化科技管理流程，加強科技治理，打造國際一流的科技人才隊伍，完善信息科技風險管理體系，持續(xù)提升信息科技管理水平和服務能力。

擴展閱讀：金融改革中農村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及建議(1)

農村商業(yè)銀行是我國農村金融改革的產物，相對于改革前的農村信用社，農村商業(yè)銀行雖然得到了很大的改進和完善，但是農村商業(yè)銀行的內部控制遠非無懈可擊。例如，上海農村商業(yè)銀行的員工挪用銀行資金賭球，涉案金額達201*多萬元；北京農村商業(yè)銀行發(fā)生貸款詐騙案，涉案金額達4.6億元等等。這些沉重的事實提醒我們：農村商業(yè)銀行的內部控制仍存在薄弱環(huán)節(jié)，農村商業(yè)銀行必須進一步改善內部控制。金融改革中農村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)農村商業(yè)銀行在法人治理方面的不足

農村商業(yè)銀行的股東大會、董事會和監(jiān)事會在實踐中不能有效發(fā)揮作用，對經(jīng)營管理層不能形成有效制約。農村商業(yè)銀行的股東一般包括本地較大的國有或集體企業(yè)、本地較大的民營企業(yè)、國有或外資銀行、本地中小企業(yè)、個體工商戶、當?shù)鼐用窈豌y行員工。地方國有或集體企業(yè)和農村商業(yè)銀行同屬地方管理，在行政關系上是平級，因此地方國有或集體企業(yè)一般不愿較多介入農村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。本地較大的民營企業(yè)注重的是農村商業(yè)銀行的分紅,是能否得到貸款支持，并不真正關心農村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。國有或外資銀行股東熟悉銀行業(yè)務和經(jīng)營管理，參與農商行的法人治理有很大優(yōu)勢，但是國有或外資銀行股東出資入股農商行的實例很少。本地中小企業(yè)、個體工商戶和當?shù)鼐用窆蓶|數(shù)量眾多，雖然整體在農商行的占股比例較大，但是，具體到每一戶占股比例很小，同時對銀行經(jīng)營管理不熟悉，在股東大會上發(fā)言權很小。內部員工股東在部分農商行中占有一定比例，但在董事會和監(jiān)事會中，銀行員工對銀行經(jīng)營管理層的牽制作用很小。由于股東沒有動力或能力積極參與農商行的法人治理，股東大會不能有效發(fā)揮作用，往往成了走過場。股東大會對董事會和監(jiān)事會幾乎是放任自流，沒有任何要求。由于沒有來自股東的壓力，董事會和監(jiān)事會在工作中也難免懈怠，對經(jīng)營管理層不能形成有效制約。農村商業(yè)銀行在人力資源方面的制約

農村商業(yè)銀行員工隊伍人數(shù)有限，相對員工人數(shù)而言分支機構卻較多。相比國有商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行平均每個網(wǎng)點的員工人數(shù)明顯偏少。根據(jù)201*年國內上市銀行的財務報表，工農中建四大國有商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點的點均員工人數(shù)為18.7～24.0人；已上市的全國性股份制商業(yè)銀行點均員工人數(shù)為29.4～60.0人；北京、南京、寧波三家城市商業(yè)銀行的點均員工人數(shù)分別為29.1人、36.5人和38.8人。筆者搜集到的十家農村商業(yè)銀行點均員工人數(shù)是7.5～15.1人。農村商業(yè)銀行點均員工人數(shù)明顯偏少。

相比國有商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行的員工隊伍素質不高，業(yè)務和管理人才缺乏。盡管各家農村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進和培養(yǎng)，但人力資源方面的差距仍然十分明顯。與信用社時期相比，現(xiàn)階段的農村商業(yè)銀行員工構成仍然基本未變。農村商業(yè)銀行在人力資源方面也面臨著其他金融機構和企事業(yè)單位的競爭，部分年紀輕、學歷高、能力強的農商行員工流向其他金融機構或企事業(yè)單位。人力資源方面的差距制約了農村商業(yè)銀行內部控制的有效性。

農村商業(yè)銀行在信息技術方面的短板

隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術在銀行日常經(jīng)營管理中得到了越來越廣泛的運用，隨之而來的是銀行的科技投入越來越高。軟件的研發(fā)、硬件的采購、系統(tǒng)的運行維護都需要資金和人力的投入。相比國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行的規(guī)模小、科技的投入有限、計算機人才少。信息技術幾乎成了每一家農村商業(yè)銀行的短板。伴隨著銀行業(yè)務處理日益計算機化，內部控制體系的建設也越來越離不開信息技術的支持，信息技術的短板對農村商業(yè)銀行的內部控制形成極大制約。農村商業(yè)銀行在基層管理方面的問題

農村商業(yè)銀行由農村信用社改制而來，雖然完成了分級法人體制向一級法人體制的轉變，但是農商行總行對基層分支機構的管理和控制程度有限。農商行基層分支機構大多是原有的基層信用社，員工大部分是原信用社工作人員。由于信用社長期獨立法人操作的影響，基層分支機構容易出現(xiàn)內部管理“一言堂”，用人制度“一家軍”。一旦出現(xiàn)這種情況，基層管理人員受到的制約減小，違規(guī)操作不能被有效抵制，違規(guī)問題常常被壓蓋住不易發(fā)現(xiàn)�；鶎臃种�機構的內部人控制問題對農商行的內部控制也是一個很大的挑戰(zhàn)。農村商業(yè)銀行化解內部控制風險的對策建議

農村商業(yè)銀行要想改善內部控制，必須從實際出發(fā)，根據(jù)自身條件結合自身的特點有針對性地開展工作，否則內部控制體系建設就會成為華而不實的“面子工程”。農村商業(yè)銀行改善內部控制不可能照搬照抄國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的做法。只有建立起與自身規(guī)模、業(yè)務范圍和風險特點相適應的，成本合理的內部控制體系，農村商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營才能得到有力保障。筆者認為以下對策能幫助農村商業(yè)銀行有效改善內部控制。加強董事會、監(jiān)事會建設，改善法人治理。良好的法人治理是商業(yè)銀行完善內部控制的前提條件。農村商業(yè)銀行要加強董事會、監(jiān)事會建設。股東大會要選擇有能力、有動力履職的人選擔任銀行董事和監(jiān)事。在職的銀行董事和監(jiān)事應提高科學決策能力和監(jiān)督管理能力。董事會和監(jiān)事會應建立明確的議事規(guī)則，應和經(jīng)營管理層建立明確的信息溝通制度，以確保銀行董事和監(jiān)事及時掌握農商行的經(jīng)營管理情況。

結合自身特點制定各項規(guī)章制度，提高可操作性。農村商業(yè)銀行建立了各方面的規(guī)章制度，但是部分規(guī)章制度在基層網(wǎng)點的實際執(zhí)行情況并不理想。造成這種局面的原因有多個方面。原因之一是部分基層員工合規(guī)意識差，在實際工作中隨意簡化程序，減少環(huán)節(jié)。另外一個不容忽視的原因是部分規(guī)章制度照搬照抄國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的做法，沒有結合農商行的實際情況，操作性差。農村商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的人手少，基層工作人員常常是一人身兼數(shù)職。有些規(guī)章制度過于繁瑣，基層網(wǎng)點無法嚴格遵照執(zhí)行。這種情況的出現(xiàn)影響了規(guī)章制度的權威性，損害了內部控制的有效性。因此，農村商業(yè)銀行在制定各項規(guī)章制度時應該結合自身特點，提高可操作性。

適當控制網(wǎng)點數(shù)量，提高點均員工人數(shù)。農村商業(yè)銀行普遍存在分支機構眾多，點均員工人數(shù)少的情況。商業(yè)銀行的內部控制講究責任分工、相互牽制。銀行網(wǎng)點員工人數(shù)少，在實際工作中就難以保證合理的責任分離和相互制約，難以保證有效的內部控制。在現(xiàn)有人力資源條件下，農村商業(yè)銀行應該適當控制網(wǎng)點數(shù)量，逐步提高點均員工人數(shù)，絕對不能盲目擴張分支機構。點均員工人數(shù)的提高將對農村商業(yè)銀行改善內部控制提供有力的幫助。加強人員招聘和人才培養(yǎng)工作，提高員工隊伍素質。銀行的內部控制體系離不開一支合格勝任的員工隊伍。農商行要加強人員招聘和人才培養(yǎng)工作。在人員招聘中，農商行不要簡單追求高學歷，應選擇學歷適當、學習能力強、可塑性強的人選。相比國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行，農商行應該更加重視人才的內部培養(yǎng)。除了崗位培訓和學歷繼續(xù)教育之外，農商行應該推行普遍的崗位輪換制度，以培養(yǎng)出更多的業(yè)務能手和管理人才。在科技研發(fā)上開展跨行合作，提高科技投入的效率。農村商業(yè)銀行的規(guī)模小，科技的投入有限，計算機人才少。然而，“麻雀雖小，五臟俱全”。每一家農商行都需要部署綜合業(yè)務系統(tǒng)、財務系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、自助設備監(jiān)控系統(tǒng)等等計算機應用系統(tǒng)。現(xiàn)在的情況是每一家農商行都在閉門造車，都在重復同樣的研發(fā)工作，開發(fā)出來的計算機應用系統(tǒng)僅供自己使用。這樣的科技投入模式效率太低。農商行應該聯(lián)合起來，在科技研發(fā)上開展跨行合作。

在日常管理中重視減輕基層員工的工作負擔。農村商業(yè)銀行平均每個網(wǎng)點的資產規(guī)模小，點均員工人數(shù)少。但是農商行主要服務中小企業(yè)客戶，具體每個網(wǎng)點的業(yè)務量并不比其他銀行少。同時由于信息技術水平有限，業(yè)務處理電子化程度不高，農商行的很多業(yè)務環(huán)節(jié)還需要手工操作。所以農商行整體運營成本高，基層工作人員負擔重壓力大。任何一家銀行所擁有的人力都是有限。當基層員工僅僅完成日常工作都要常常加班加點，在時間和精力上捉襟見肘的時候，合規(guī)和內部控制就難免受到影響。在日常管理中重視降低基層員工的工作負擔對于農商行改善內部控制會有直接幫助。

強化輪崗和強制休假工作�；鶎臃种�機構的內部人控制問題會極大影響農村商業(yè)銀行內部控制的有效性。因此必須強化農商行分支機構負責人及關鍵崗位的輪崗和強制休假工作。雖然在短期內分支機構的正常工作可能受到一定的影響，但是為了保證內部控制的有效性，輪崗和強制休假工作必須進行。

加強內部審計工作。內部審計是農村商業(yè)銀行內部控制的重要組成部分。審查內部控制的健全性和有效性是銀行內部審計部門工作內容之一�，F(xiàn)階段農村商業(yè)銀行的內部審計工作沒有得到應有的重視。農商行的內部審計缺乏獨立性和權威性，內部審計力量薄弱，監(jiān)督能力有限。加強內部審計工作是農村商業(yè)銀行改善內部控制的一個有效途徑。

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