汽車金融公司及我國汽車信貸市場的發(fā)展

摘要：汽車金融公司在我國的引入，將改變我國汽車信貸市場的競爭格局，有利于推動市場的發(fā)展。但是，與商業(yè)銀行相比，我國的汽車金融公司在資金來源等方面處于劣勢，加之它們還面臨個人信用缺失等不利的制度問題，其

優(yōu)勢難以充分發(fā)揮出來。因此，目前推動汽車信貸健康發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)放在制度建設(shè)上，同時促進(jìn)汽車金融公司與商業(yè)

銀行之間的合作，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。關(guān)鍵詞：金融公司；消費(fèi)信貸；發(fā)展

201*年10月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》，這標(biāo)志著我國剛剛開發(fā)不久的汽車消費(fèi)信貸市場開始向外國汽車金融公司開放。此時，研究發(fā)達(dá)國家汽車金融公司的經(jīng)營特征及其相對于商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢，分析引進(jìn)外資汽車金融公司后我國汽車消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)的變化，對于推動我國汽車信貸市場的健康發(fā)展有著相當(dāng)重要的現(xiàn)實(shí)意義。一

、發(fā)達(dá)國家汽車金融公司的經(jīng)營特征

金融公司(FinanceCompanies)也叫銷售金融公司

(SalesFinanceCompanies)，是最早產(chǎn)生于二十世紀(jì)初的非銀行金融機(jī)構(gòu)。最初，金融公司并不直接面向消費(fèi)者發(fā)放貸款，而是收購零售商向消費(fèi)者發(fā)放的分期付款信貸，以幫助零售商解決流動性資金短缺問題。由于它們所購買的分期付款信貸絕大部分是經(jīng)銷商向消費(fèi)者發(fā)放的汽車分期付款信貸，故這種公司也叫“汽車金融公司”。1925年，美國已經(jīng)有1600家這樣的金融公司，其中最大的金融公司通用汽車承兌公司已擁有分支機(jī)

構(gòu)77家，雇員5000人。二戰(zhàn)以后，金融公司獲得了快速發(fā)展，目前，在美國、加拿大、澳大利亞、歐洲等國已經(jīng)成為零售金融市場上一支不可忽視的生力軍。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，汽車金融公司在經(jīng)營上有以下特征：1．商品銷售業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)結(jié)合。由于大型的汽車金融公司均由汽車制造商所組建，以推動汽車銷售為主要目標(biāo)之一，因而具備零售商業(yè)信貸最顯著的特點(diǎn)。在實(shí)現(xiàn)銷售收益的同時實(shí)現(xiàn)貸款收益。這種獨(dú)特的優(yōu)勢體現(xiàn)在汽車貸款的推銷上，它們可以向購車人提供更加優(yōu)惠的購車價格和更加寬松的貸款條件，并為購車人提供涵蓋汽車售前、售中、售后等廣泛的服務(wù)。2．服務(wù)對象和服務(wù)領(lǐng)域多樣化。金融公司不僅僅局限于為本企業(yè)汽車品牌融資，而且通過代理制將融資對象擴(kuò)大到多種汽車品牌。在保留批量購買零售商所發(fā)放的汽車貸款業(yè)務(wù)的同時，它們開始承兌或貼現(xiàn)零售商的未到期票據(jù)，以及直接面向消費(fèi)者發(fā)放汽車、耐用消費(fèi)品等貸款，經(jīng)營汽車等設(shè)備的租賃業(yè)務(wù)。隨著金融管制的放

松，其業(yè)務(wù)甚至擴(kuò)展到了信用卡等其他個人金融領(lǐng)域，同時，其分支機(jī)構(gòu)也遍布世界各地。

3．金融公司往往采取激進(jìn)的市場營銷策略。當(dāng)面臨

中、低收入消費(fèi)者的貸款申請時，它們不是一概回絕，而是在深入細(xì)致的調(diào)查評估的基礎(chǔ)上根據(jù)各個消費(fèi)者的

不同情況設(shè)計不同的貸款品種來盡量滿足消費(fèi)者的需求，這使它們能夠迅速擴(kuò)大市場份額。而其完善的風(fēng)險控制機(jī)制，尤其是在逾期貸款的催款、違約合同的處理抵押物變現(xiàn)、以舊換新等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，使它們能夠有效地控制損失。

以上經(jīng)營特征構(gòu)成了金融公司相對于其他金融機(jī)構(gòu)

的優(yōu)勢，也是促使其發(fā)展與壯大的重要原因。在美國，金融公司是僅次于商業(yè)銀行的第二大消費(fèi)信貸提供者。而在汽車信貸市場，金融公司則處于領(lǐng)先地位，僅通用汽車承兌公司、福特汽車信貸公司等大型金融公司就提供了汽車信貸市場60％以上的份額。這種以金融公司為主、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)共同競爭的汽車信貸市場格局的形成，完善了市場運(yùn)作機(jī)制，滿足了不同借款人的需求，推動了汽車信貸市場的發(fā)展。

二、引進(jìn)外資金融公司后我國汽車信貸市場的發(fā)展允許外資汽車金融公司進(jìn)入我國汽車信貸市場，經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)，將使我國汽車消費(fèi)信貸市場的競爭格局發(fā)生重大改變。

目前，我國的汽車信貸市場由商業(yè)銀行占據(jù)壟斷地

位，商業(yè)銀行的貸款額約占全部汽車貸款額的95％。由于貸款主體比較單一，其服務(wù)對象和經(jīng)營功能上也不可避免地出現(xiàn)雷同。近年來我國汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20％，與國外70％的比例相比相差較遠(yuǎn)。其原因除了消費(fèi)者觀念落后、貸款手續(xù)繁雜等因素外，與貸款提供者的貸款設(shè)計不能充分滿足借款人的需求有一定關(guān)系。因此，引進(jìn)外資汽車金融公司，實(shí)現(xiàn)汽車信貸服務(wù)的專業(yè)化和多樣化，有助于進(jìn)一步推動我國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

引入外資汽車金融公司后，我國汽車信貸市場上的競爭將更加白熱化。汽車金融公司會利用其在汽車金融領(lǐng)域的專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢來爭奪市場：即它們會利用與汽車經(jīng)銷商之間更加緊密的關(guān)系提供各種形式更加優(yōu)惠的貸款條件和購車價格來吸引借款人。外資汽車金融公司則可以利用它們多年積累的汽車貸款分析和管理經(jīng)

驗(yàn)，服務(wù)客戶的同時降低成本、提高效率，從而取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，此外，它們會根據(jù)市場需求的變化靈活調(diào)

整經(jīng)營策略，及時推出創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時迅速提高市場份額。不過，應(yīng)該看到的是，盡管汽車金融

公司可以在一定程度上分流商業(yè)銀行的客戶，但它們在短期內(nèi)不可能完全取代商業(yè)銀行在市場上的領(lǐng)先地位，因?yàn)榕c商業(yè)銀行相比，在我國設(shè)立的汽車金融公司在以下幾個方面處于劣勢：

1．融資方面的限制。汽車金融公司不能向商業(yè)銀行那樣吸收居民存款，它們是通過向商業(yè)銀行借款、發(fā)行商業(yè)

票據(jù)和企業(yè)債券來籌集資金的。鑒于我國目前商業(yè)票據(jù)和企業(yè)債券市場還不發(fā)達(dá)，《汽車金融公司管理辦法》允許它們接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款。然而這類存款的數(shù)量畢竟有限，因此，汽車金融公司最現(xiàn)實(shí)的選擇就是向銀行申請擔(dān)保貸款。很明顯，向銀行借錢的成本(4％以上)要高于吸收存款的成本(2％)。高成本的人民幣資金來源會對汽車金融公司的發(fā)展帶來負(fù)面影響。2J地域方面的限制。汽車消費(fèi)信貸受到較強(qiáng)的地域限

制，需要建立廣泛分布的分支機(jī)構(gòu)來接近分散的借款人，而《汽車金融公司管理辦法》卻明確規(guī)定不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這使汽車金融公司從一開始就陷入了不利的競爭地位。3．業(yè)務(wù)品種的限制。與發(fā)達(dá)國家汽車金融公司業(yè)務(wù)多樣化不同，在我國設(shè)立的汽車金融公司只能開展汽車貸款業(yè)務(wù)，目前，就連汽車租賃業(yè)務(wù)都還不能開展，就更不用說其他金融業(yè)務(wù)了。由于資產(chǎn)過分集中于汽車貸款，其業(yè)務(wù)的擴(kuò)張也必然受到汽車生產(chǎn)和消費(fèi)的影響，并可能隨著經(jīng)濟(jì)周期的變化出現(xiàn)較大的波動。因此，在短期內(nèi)，我國汽車信貸市場難以改變以商業(yè)銀行為主要貸款提供者的競爭格局。

實(shí)際上，我國目前的制度和環(huán)境還使汽車金融公司面臨著與商業(yè)銀行幾乎相同的困難：

1．個人信用制度不健全，缺乏對借款人進(jìn)行信貸調(diào)查與評估的全面而可靠的信息。雖然發(fā)達(dá)國家汽車金融公司擁有一整套風(fēng)險識別和控制體系，但這畢竟是建立在完善的個人信用制度的基礎(chǔ)上的。面對中國目前個人信用紀(jì)錄空白、信用普遍缺失的狀況，如何判斷借款人的真實(shí)信譽(yù)仍然是一個棘手問題。

2．市場運(yùn)作不規(guī)范。侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢

屢發(fā)生，如經(jīng)銷商利用消費(fèi)者不熟悉貸款購車技術(shù)細(xì)節(jié)，捆綁銷售，欺詐消費(fèi)者等惡意行為，不僅使很多消費(fèi)者“望貸卻步”，而且引發(fā)經(jīng)銷商與消費(fèi)者之間的糾紛，給貸款機(jī)構(gòu)帶來一定的損失。3．法律、法規(guī)不完善。早在19世紀(jì)，美、英等國就有了關(guān)于個人破產(chǎn)的法律規(guī)定，二戰(zhàn)以后，美國國會修改了個人破產(chǎn)法，并頒布了多項(xiàng)法律，對消費(fèi)信貸各個環(huán)節(jié)借貸雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了詳盡的規(guī)定。而我國目前既沒有消費(fèi)信貸的專門立法，更沒有個人破產(chǎn)制度。當(dāng)借款人無法償還貸款時，應(yīng)該如何收回抵押的汽車，怎樣保證貸款機(jī)構(gòu)能夠收回貸款的同時又能夠維護(hù)借款人的合法權(quán)益，這些都是在我國消費(fèi)信貸貸款機(jī)構(gòu)不得不面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

以上因素不僅制約著商業(yè)銀行，也制約著汽車金融

公司，使其優(yōu)勢難以充分發(fā)揮出來，使其業(yè)務(wù)的擴(kuò)張受到嚴(yán)重影響，而整個汽車信貸市場的發(fā)展也會因此而受到影響。

三、推動我國汽車信貸市場的發(fā)展重在制度建設(shè)以上分析說明：引進(jìn)外資汽車金融公司雖可改變我

國汽車金融市場主體單一的局面，在一定程度上推動市場的發(fā)展，但要使市場獲得健康發(fā)展，沒有完善的消費(fèi)信貸制度是難以想象的。因此，目前，推動我國汽車信貸市場的發(fā)展應(yīng)放在制度建設(shè)上。

1．盡快建立全社會的個人信用制度。既然個人信用的缺失已經(jīng)而且還在繼續(xù)阻礙著我國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，那么推動市場發(fā)展的最主要的措施就應(yīng)該是建立完善的個人信用制度。這個制度建立得越早，汽車等消費(fèi)信貸市場的發(fā)展就會越快。自1999年各銀行正式進(jìn)入個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域已有4年多，各銀行已建立了借款人的信用檔案，記載和保留了本行借款人貸款的償還情況�，F(xiàn)在完全可以由人民銀行出面，制定一個個人信用信息標(biāo)準(zhǔn)，組織各家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)個人信用信息在各金融機(jī)構(gòu)之間的共享。在此基礎(chǔ)上，逐漸加入保險、稅收、社保等部門的個人信息，最終形成一個覆蓋全國的、完善的個人信用檔案系統(tǒng)。

2．加強(qiáng)法律、法規(guī)建設(shè)，整頓市場秩序。應(yīng)制定專門的消費(fèi)信貸立法，明確、細(xì)致地規(guī)定借款人、貸款人和汽車經(jīng)銷商各方的權(quán)利和義務(wù)，尤其要嚴(yán)厲打擊欺詐、坑害消費(fèi)者的行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時，還應(yīng)該加緊研究和制定個人破產(chǎn)法，一方面杜絕和嚴(yán)懲逃

避債務(wù)的借款人，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)，另一方面也要確保確實(shí)無法償還貸款的消費(fèi)者可以解除債務(wù)

擔(dān)，重新開始新的生活。

3．開展商業(yè)銀行與國外汽車金融公司的合作，實(shí)

優(yōu)勢互補(bǔ)。既然商業(yè)銀行和外資金融公司在汽車金融服領(lǐng)域各有所長，那么，它們完全可以通過合作獲得雙贏。過設(shè)立合資金融公司開辦汽車金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以習(xí)和借鑒國外金融公司成熟的貸款管理經(jīng)驗(yàn)，提高經(jīng)營理水平；國外汽車金融公司可以利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，從而克服分支機(jī)構(gòu)不足所帶來的影響；商業(yè)行還可以向外資汽車金融公司提供擔(dān)保貸款，為其提供定的人民幣資金來源�？傊�，通過合作，雙方都可以在很程度上克服自身的不足，加快汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，需要明確它未來在汽車信貸市上的地位，即是否應(yīng)該在汽車金融公司獲得巨大發(fā)展以逐漸退出汽車零售信貸領(lǐng)域，僅從事向汽車金融公司的發(fā)貸款?的確，隨著市場競爭的日益激烈，汽車貸款利潤然下降，加之零售信貸的成本遠(yuǎn)高于批發(fā)信貸，從單筆款來看，銀行或許應(yīng)該放棄該業(yè)務(wù)。但是，通過發(fā)放汽車費(fèi)貸款，商業(yè)銀行能夠爭取到高收入的客戶，這有利于大銀行高收入客戶群體，為銀行交叉銷售其他銀行業(yè)

(如財務(wù)顧問、代客理財?shù)?帶來巨大的商機(jī)。在發(fā)達(dá)國家面對金融公司這樣強(qiáng)有力的對手，商業(yè)銀行并沒有放棄它們的競爭。鑒于此，商業(yè)銀行不應(yīng)該完全退出該市場，管它們消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)不一定是汽車貸款，但可將車信貸與其他零售銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，為消費(fèi)者提供全位的金融服務(wù)。當(dāng)然，銀行還必須想辦法降低汽車貸款本，從而增強(qiáng)自己-在市場上的競爭實(shí)力。

總之，只要我們在引入汽車金融公司的同時，加強(qiáng)制和環(huán)境建設(shè)，并推動商業(yè)銀行和外資金融公司的合作，國汽車信貸市場一定能獲得快速、穩(wěn)定和健康的發(fā)展�！駞⒖假Y料：

[1]粟勤．消費(fèi)信貸[M]．北京：中國審計出版社，201*．[2]劉芳．中外資汽車金融：嬰兒與泰森的較量?[N]．放日報．201*_414．

[3]李振華．央行、銀監(jiān)會再拋汽車貸款新草案”【N】．世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，201*22．

[4]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會．汽車金融公司管辦法【S】．

擴(kuò)展閱讀：我國汽車消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展的建議

我國汽車消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展的建議（一）健全社會個人聯(lián)合征信體系

應(yīng)盡快擴(kuò)大我國個人征信系統(tǒng)的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級政府部門協(xié)助，組建社會認(rèn)可的個人信用調(diào)查、評估事務(wù)所，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動就業(yè)等部門的個人信用信息進(jìn)行收集、加工、存儲，形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，合理評價借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。在建立個人信用制度的基礎(chǔ)上建立個人信用風(fēng)險管理機(jī)制，加強(qiáng)個人信用風(fēng)險管理。

（二）構(gòu)建“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式

“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式是指汽車金融公司在臺前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時減少對金融機(jī)構(gòu)的政策約束，建立開放的市場體系，推進(jìn)整個汽車信貸市場的發(fā)展。

（三）完善汽車消費(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險機(jī)制

大力推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。對資信較好的客戶，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險小、方便快捷的特點(diǎn)，而對信譽(yù)一般的客戶可繼續(xù)實(shí)行保證保險方式；車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機(jī)構(gòu)還可以通過二手車市場、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車輛，以減少其經(jīng)營風(fēng)險。（四）完善配套的法律規(guī)范和社會消費(fèi)環(huán)境

現(xiàn)有的《汽車貸款管理辦法》及《汽車金融公司管理辦法》實(shí)施細(xì)則為我國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展搭建了一定的法律規(guī)范框架，但還應(yīng)逐步完善和制定《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《抵押登記管理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《個人信用征信法》等相關(guān)法律法規(guī)，在法律框架內(nèi)，約束政府的不規(guī)范行為，為消費(fèi)者建立一個良好的購車消費(fèi)環(huán)境，推動我國汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

社會個人聯(lián)合征信體系不健全。汽車信貸市場的良好運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)達(dá)的個人信用體系密切相關(guān)。我國目前雖然建立了全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項(xiàng)目不完善等問題，個人信用制度不完善條件下出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險效應(yīng)成為制約我國汽車消費(fèi)信貸擴(kuò)大規(guī)模的最重要原因。缺乏適宜的汽車消費(fèi)信貸模式。

目前國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸有兩種模式。一種是以商業(yè)銀行為主體的模式，即銀行直接面對用戶開展汽車貸款業(yè)務(wù)；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對用戶，能夠提供比銀行更專業(yè)的汽車金融服務(wù)。這兩種汽車消費(fèi)信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進(jìn)汽車信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大。缺乏統(tǒng)一開放的市場體系。

目前，汽車消費(fèi)信貸市場在我國具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴(yán)重阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不夠完善。

目前汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括：房產(chǎn)物業(yè)抵押、有價證券質(zhì)押和第三方擔(dān)保三種。但目前房產(chǎn)抵押需由房屋治理部門進(jìn)行評估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續(xù)繁雜；依據(jù)《擔(dān)保法》，學(xué)校和機(jī)關(guān)不能做擔(dān)保，有能力提供擔(dān)保的企業(yè)大多不愿意提供擔(dān)保，私人企業(yè)原則上不能做擔(dān)保，而致使貸款人無法按要求申請銀行貸款。

購車環(huán)境與消費(fèi)環(huán)境不配套。除去國家規(guī)定的稅費(fèi)之外，各級政府和部門在利益驅(qū)動下爭相對汽車消費(fèi)收費(fèi)。據(jù)調(diào)查，在國家統(tǒng)一規(guī)定的車輛購置費(fèi)之外，有23個省級政府在購車落戶環(huán)節(jié)外又加收了各種不同名目的收費(fèi)，平均收費(fèi)相當(dāng)于車價的8。6%，同時在許多城市，由于停車場地少、停車費(fèi)用高、汽車服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)等原因，經(jīng)常出現(xiàn)私人汽車不如出租車方便的現(xiàn)象。這些問題的存在阻礙了汽車消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展。

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