風險防范心得體會

強化措施狠抓落實切實提高風險防范能力

在前段時間的學習教育活動中，我深刻認識到，農(nóng)行事業(yè)的成長離不開合規(guī)經(jīng)營，更與防控金融風險相伴。推進合規(guī)文化建設(shè)，必將為農(nóng)行經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低金融風險，我談幾點粗淺見解。第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于我們工作的始終�！盎�礎(chǔ)牢固，穩(wěn)如泰山；基礎(chǔ)不牢，地動山搖”。風險的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展，員工的價值才能夠體現(xiàn)。如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規(guī)范、嚴格標準、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作中的風險就會得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導(dǎo)、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風險管理、風險與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進理念，讓全體員工了解資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟增加值、與薪酬分配的關(guān)系，自覺轉(zhuǎn)變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風險控制體系中，引導(dǎo)和帶領(lǐng)全行員工形成規(guī)范操作，防范風險的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務(wù)當作提升風險與回報管理水平的出發(fā)點和歸宿，就能有效提高我行風險管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實，全面加強風險管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務(wù)意識。現(xiàn)實看，銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務(wù)之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務(wù)意識與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務(wù)，以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識，因為20%的優(yōu)質(zhì)客戶將會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。

第三，要著實提高風險管理水平與技能。一方面，從我行自身來看，在銀行成本上受到諸多限制，包括財務(wù)成本、稅務(wù)成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構(gòu)增規(guī)模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領(lǐng)導(dǎo)到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明，無約束下的經(jīng)營，就會增加經(jīng)營風險。因此，我們（更多精彩文章來自“秘書不求人”）要改變以往盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長，重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風險，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長期效益的局面，要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項業(yè)務(wù)都要講成本管理，每項經(jīng)營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。另一方面，國外先進銀行強調(diào)的“風險管理意識和能力是以客戶為重要支撐”的理念是我們?nèi)鄙俚�。作為一名員工，特別是作為一名領(lǐng)導(dǎo)，只有風險服務(wù)意識還不夠，還要有風險服務(wù)技能。要采取有效措施，積極培育員工的風險意識，讓員工明確那些該做那些不該做，確保在工作中嚴格執(zhí)行操作流程、崗位制度、合規(guī)守法工作標準及紀律懲處規(guī)則，把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作落到實處，使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內(nèi)部控制，增強自我約束和自我發(fā)展能力，為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。第四，要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前，我行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務(wù)顧問、財富管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)�，F(xiàn)在，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務(wù)價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時，由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。為上經(jīng)，我們農(nóng)行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，要全力推進以員工為主體和核心、面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè)，通過強化教育培訓(xùn)、組織風險點的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動的深入開展，讓合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風。切實整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到，增強防范風險的能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

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提升服務(wù)與制度規(guī)定是相輔相成，互相促進的。。

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學習風險防范的心得體會

隨著輿論監(jiān)督力度的日益加大和政府問責機制的逐漸完善，行政執(zhí)法部門面臨著越來越大的履職風險，承擔著繁重市場監(jiān)管與行政執(zhí)法任務(wù)的工商部門更是如此，稍有不慎就會導(dǎo)致責任追究。學習風險防范心得體會如下：一、履職風險形勢分析

正確、客觀分析履職風險所面臨的形勢，是我們找準履職風險點、有效降低和防范履職風險的前提和條件。一是從政府對執(zhí)法部門的要求來看，國務(wù)院《全面推進依法行政實施綱要》明確要求各級執(zhí)法部門堅持依法行政，依法行政既是基本要求，也是最高要求。政府對市場監(jiān)管和行政執(zhí)法的要求越高，工商部門履職的責任越大，其承擔的風險也隨之增加。二是從工商職能的變化來看，國務(wù)院批準的新“三定”方案，進一步拓寬了工商職能，賦予了工商部門指導(dǎo)廣告業(yè)發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展等新的職能，強化了反壟斷和食品監(jiān)管職能。但目前我們還存在著監(jiān)管執(zhí)法能力不夠強、服務(wù)發(fā)展辦法不夠多、網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管幾乎屬于“空白”等問題，這些問題的存在也不同程度地增加了工商部門履職的風險。三是從系統(tǒng)內(nèi)部的責任追究來看。在行政收費等事關(guān)群眾切實利益的問題上能否做到依法行政、按標準執(zhí)行，是對基層工商部門的考驗，在很大程度上也存在著被問責的風險。

從上面的分析可以看出，工商部門履職風險點越來越多，承擔的責任風險越來越大，正確認識工商部門存在的履職風險，采取有效措施進行防范是我們各級工商部門當前重要的任務(wù)。二、做好履職風險防范的重要意義

做好履職風險防范對工商部門來說意義重大，一是有利于減少和避免違法違紀案件的發(fā)生。針對行政審批、執(zhí)法監(jiān)管、財務(wù)管理、人事管理等易發(fā)生履職風險的薄弱環(huán)節(jié)，采取措施加以防范，對苗頭性問題及早發(fā)現(xiàn)、及早提醒、及早糾正，使規(guī)避風險的責任落實到每一個崗位、每一個人，可以使工商人員最大限度降低履職風險，避免違法違紀行為。二是有利于規(guī)范工作行為。對容易發(fā)生問題的薄弱環(huán)節(jié)、重要部位和重要崗位，認真查找問題，細化管理，擬定具有針對性的防范措施和制度，使工作人員在法律規(guī)章制度允許的范圍內(nèi)行使職權(quán)，可以有效地防止其以權(quán)謀私、吃拿卡要、不作為、亂作為等行為的發(fā)生，規(guī)范權(quán)力運行，提高行政效能。三是有利于從源頭上防止腐敗行為的發(fā)生。工作人員能不能做到廉潔執(zhí)法也是履職過程中存在的重要風險，加強廉政風險防范，通過采取前期預(yù)防、中期監(jiān)控、后期處理等措施，最大限度地降低腐敗風險，減少不廉潔行為的發(fā)生，可以有力地推動具有工商特點的懲治和預(yù)防腐敗體系建設(shè)。四是有利于樹立工商部門的良好形象。做好履職風險防范工作，不僅避免了工商部門責任風險、保護了工商干部，更重要的是有效地預(yù)防了責任事故的發(fā)生，保護了人民群眾的合法權(quán)益，在社會上能夠樹立工商部門依法行政、執(zhí)法為民的良好形象。

三、工商部門存在的風險點及其原因分析目前工商部門在履職過程中存在的風險點主要來源于工商行政管理法律法規(guī)以及地方政府的行政規(guī)章。這些法律法規(guī)和規(guī)章，對工商部門的履職標準進行了細化和具體化。如果對它們理解不深、重視不夠，履職的風險將會大大增加。另外，在目前有效地法律法規(guī)中，共有100部法律和203部行政法規(guī)賦予工商部門執(zhí)法權(quán)限，國家工商總局單獨制定和與有關(guān)部門制定的部門規(guī)章有109部，工商部門的執(zhí)法依據(jù)和執(zhí)法職責覆蓋了市場經(jīng)濟秩序的各個方面。有權(quán)必有有責，有責必有風險，工商部門的職權(quán)越大，職責范圍越廣，其面臨的風險也越大。

根據(jù)監(jiān)管執(zhí)法的不同環(huán)節(jié)，工商部門的履職風險可以分為以下幾方面：

（一）在市場準入方面存在的履職風險。工商部門擔負著對市場主體進行登記注冊的職能，在履職過程中風險來源主要體現(xiàn)在四點：一是對前置審批把關(guān)不嚴謹。表現(xiàn)在工作上就是需要前置審批文件的，沒要；不需要的，亂要。這兩種行為，一方面可能是業(yè)務(wù)不熟；另一方面，就是個別人員以權(quán)謀私，存在吃、拿、卡、要思想。二是對登記事項把關(guān)不嚴謹。對需要審查的事項輕易放過，更有甚者，幫助企業(yè)做假。例如，不認真審查有限公司的出資行為，甚至幫助、參與公司的虛假出資行為。三是對細節(jié)審查不嚴謹。雖然法律法規(guī)對工商部門的要求是形式審查，但是如果是很明顯就能看出存在問題的，工商部門的審查責任將無法回避。四是對許可審批的具體環(huán)節(jié)不清楚。不在規(guī)定的時限內(nèi)，按規(guī)定的程序辦理手續(xù)。目前，較容易出現(xiàn)問題的是不按規(guī)定辦理變更、注銷、吊銷手續(xù)，如果依法追究下來，必然存在問責的風險。

（二）在執(zhí)法辦案方面存在的履職風險。工商部門在執(zhí)法辦案過程中的風險來源主要在以下四點：一是因行政處罰程序不當帶來的風險。如在行政處罰中不按程序進行送達，在做出責令停業(yè)、吊銷營業(yè)執(zhí)照、較大數(shù)額罰款等行政處罰決定之前，不按規(guī)定告知當事人有要求舉行聽證的權(quán)利等。二是隨意增減處罰幅度帶來的風險。一些執(zhí)法人員，濫用自由裁量權(quán)，隨意加大或減少處罰的幅度，執(zhí)法不嚴禁，很容易造成執(zhí)法漏洞。三是采取強制措施帶來的風險。在現(xiàn)有的法律法規(guī)中，只有《行政處罰法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《無照經(jīng)營查處取締辦法》等10余部法規(guī)，賦予工商部門采取查封、扣押、凍結(jié)等行政強制措施的權(quán)力。實際上，一些執(zhí)法人員為了辦案方便而超范圍采取行政強制措施的行為普遍存在。這種不按規(guī)定采取強制措施的行為，一旦給當事人帶來嚴重的經(jīng)濟損失，必然會引發(fā)行政訴訟，如果敗訴就會有一個責任追究的問題。四是處罰中的不廉行為帶來的風險。一些執(zhí)法人員經(jīng)不住當事人的誘惑，接受當事人的宴請、現(xiàn)金和禮品，如果被揭發(fā)或舉報，輕者警告處分，重者會給予刑事處罰。

（三）在市場巡查方面存在的履職風險。工商部門除市場準入和行政執(zhí)法外，還承擔著許多市場巡查工作。在食品、農(nóng)資和危險化學品等重點行業(yè)的監(jiān)管上，責任不可小視。但是有的工作人員對市場巡查的重要性認識不足，存在應(yīng)付思想，該檢查的不檢查，該簽字的不簽字，更有甚者閉門造車，填寫假的巡查記錄，一旦出了事故，工商部門責任難以避免。

（四）在行政確認方面存在的履職風險。工商部門的行政確認行為主要表現(xiàn)在對外發(fā)布信息或提供證明，尤其是在信用監(jiān)管方面發(fā)布企業(yè)商戶信用信息時，必須有根有據(jù)、慎之又慎；在企業(yè)檔案查詢方面，要嚴格按照有關(guān)規(guī)定，認真審查查詢?nèi)藛T的資格，不能隨意將企業(yè)的商業(yè)隱私供無關(guān)人員查詢；在對外出具證明時，只能就事論事，就材料而出具證明，如果超過職權(quán)，隨意為企業(yè)的經(jīng)營情況或產(chǎn)品作擔保，必然存在著擔保風險。

工商部門存在以上履職風險，如何進行防范，需要從其存在的原因分析入手，有針對性地制定對策。其存在的原因主要表現(xiàn)在兩大方面：（一）履職風險存在的客觀原因。一是法律法規(guī)分工不明確。隨著《無照經(jīng)營查處取締辦法》、《行政許可法》、《食品安全法》等法律法規(guī)的相繼頒布實施，工商部門的職能領(lǐng)域得到了擴展，但同時也帶來越來越大的執(zhí)法風險。在這些法規(guī)中，有些條文對部門責任的界定并不明確，導(dǎo)致部分不應(yīng)由工商部門承擔的責任卻往往由工商部門承擔，而其他許可審批部門往往責任不大，甚至不進行責任追究。二是地方政府部門的壓力。某些政府部門為了招商引資，對一些并不符合條件的企業(yè)予以登記。有的地方設(shè)立優(yōu)化發(fā)展環(huán)境辦公室等機構(gòu)，限制甚至阻止工商部門對一些企業(yè)進行正當?shù)膱?zhí)法檢查。如果工商部門不遵守當?shù)氐囊?guī)定就要承受極大的壓力，如果違心地執(zhí)行規(guī)定則又會承擔瀆職風險。三是執(zhí)法軟硬件條件的限制。目前市場上銷售的日用商品品種繁多，單是容易引起責任事故的食品就有上百種，要在現(xiàn)有的人力狀況下實現(xiàn)對轄區(qū)流通領(lǐng)域內(nèi)所有商品類別的監(jiān)管幾乎是不可能完成的任務(wù)；在執(zhí)法裝備方面，基層工商部門無產(chǎn)品檢測機構(gòu)，有的執(zhí)法人員靠眼看、鼻聞、手摸等傳統(tǒng)方式，一定程度上制約了工商部門職能的發(fā)揮。

（二）履職風險存在的主觀原因。一是少數(shù)工商干部思想素質(zhì)不高，不能正確對待自己的身份和權(quán)力，忘記了自己的職責，從而走向犯罪的道路。除此之外，外界的利益誘惑也對一些意志薄弱的執(zhí)法人員產(chǎn)生了不良的影響；二是對履職風險的認識程度不夠。目前多數(shù)工商干部沒有樹立起責任風險意識，認為無論是行政賠償還是職務(wù)犯罪離自己都還很遙遠；三是工作責任心不強�，F(xiàn)在雖然建立了各種責任制度，但真正能夠完全落實的不是很多。由于責任追究制并未落實到人頭上，導(dǎo)致部分工商干部責任心不強；四是工作程序不規(guī)范�；鶎庸ど滩块T普遍存在“重實體、輕程序”的現(xiàn)象，認為不管是采取什么手段，只要能夠完成上級下達的目標任務(wù)就行；五是業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠高。有的工商干部不加強業(yè)務(wù)學習，不及時更新知識，干什么工作都憑借老經(jīng)驗或是跟著感覺走，一旦出現(xiàn)新情況很容易出現(xiàn)問題。

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