商業(yè)銀行客戶經(jīng)理風險防控心得

商業(yè)銀行客戶經(jīng)理風險防控心得

商業(yè)銀行是經(jīng)營風險、管理風險從中獲得收益的高風險經(jīng)營行業(yè)，因而防范和化解風險是銀行的永恒主題。隨著經(jīng)濟金融全球化發(fā)展，在大量金融產(chǎn)品提供給消費者的同時，銀行業(yè)所面臨的操作風險也越來越大。作為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理如何應(yīng)對防范日益復雜多變的風險，如何采取多種防控措施，建立風險管理的長效機制，以提升銀行的競爭力，這是一門風險管理科學。一．商業(yè)銀行客戶經(jīng)理在工作中存在的風險

1.道德風險。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對外是代表著銀行與客戶進行業(yè)務(wù)營銷和維系，由于商業(yè)銀行的良好信譽和形象，使得銀行客戶經(jīng)理在與客戶打交道時，會使客戶對客戶經(jīng)理充滿信任。因此客戶經(jīng)理和客戶很容易建立起較為牢固的關(guān)系。如果某位客戶經(jīng)理的道德出現(xiàn)偏差，將會存在很大的風險。

2.素質(zhì)風險�？蛻艚�(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營銷人員，因此他們的業(yè)務(wù)水平，政策水平，分析判斷能力和個人素質(zhì)的高低在一定的程度上影響著銀行業(yè)務(wù)風險的高低。

3.形象風險。由于客戶經(jīng)理對外代表銀行進行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系，因此他對外是一個商業(yè)銀行的形象。如果客戶經(jīng)理在與客戶交往過程中存在以權(quán)謀私，怠慢客戶，言行粗俗等情況，必然會影響到銀行形象和合作關(guān)系，會給銀行帶來客戶流失風險。

4.挖轉(zhuǎn)風險�？蛻艚�(jīng)理大多數(shù)是各家商業(yè)銀行的銷售精英，與優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系十分密切，尤其是優(yōu)秀的客戶經(jīng)理都有自己的忠實客戶，加上他們手上掌握著大量的高端客戶的信息，因此成為挖轉(zhuǎn)的重點對象。如果一個客戶經(jīng)理被他行挖走，他手上的客戶必然大部分資產(chǎn)隨之轉(zhuǎn)戶，造成客戶流失風險。

二．對客戶經(jīng)理風險管理的建議

1.用人制度高水準，嚴要求�？蛻艚�(jīng)理代表著銀行去服務(wù)客戶，其提供的服務(wù)質(zhì)量和結(jié)果會關(guān)系到銀行客戶的前途命運，因此必須嚴格把好客戶經(jīng)理資格認定關(guān)，在眾多資格條件中人品和道德是首位。

2.培訓認證制度化，常態(tài)化�？蛻艚�(jīng)理是未來商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶經(jīng)理因工作經(jīng)驗，知識結(jié)構(gòu)，分工機制等因素的制約，離正真能提供綜合化的服務(wù)還有一定的差距，所以銀行應(yīng)加強客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓。3.強化內(nèi)控機制建設(shè)，加大商業(yè)銀行內(nèi)部稽核力度。

總之，要防范風險最根本還應(yīng)從治本入手，要有針對性地加強對客戶經(jīng)理理想信念、思想道教育，建立良好的合規(guī)文化，要引導他們樹立正確的人生觀、價值觀和榮辱觀，要教育他們珍惜現(xiàn)有的工作、生活環(huán)境、愛崗敬業(yè)，樂于奉獻，自覺抵制各種誘惑，遠離違法亂紀；要加強職業(yè)道教育，引導他們學規(guī)學法，增道意識和法制意識，遵章守法；要警鐘長鳴，加強對有不良行為員工的轉(zhuǎn)化教育，嚴防道風險。

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商業(yè)銀行客戶經(jīng)理與風險防范

二、客戶經(jīng)理面臨的風險種類（一）道德風險

道德風險是指經(jīng)營者在追求自身利益最大化時，做出有損于投資者利益的行為。目前商業(yè)銀行客戶經(jīng)理面臨的道德風險主要有兩種。一是銀行的某些人員利用職權(quán)謀取個人私利；另一方面是商業(yè)銀行的有關(guān)決策者為達到經(jīng)營、績效目標，違反現(xiàn)有的規(guī)章制度，為獲取短期利益而損害了銀行的長期利益目標，而行業(yè)的惡性競爭也使商業(yè)銀行之間的風險積聚增加。從近年來一系列觸目驚心的金融案件可以看出，這些案件不僅金額巨大，損失慘重，而且涉及頗多從業(yè)人員和多家商業(yè)銀行分支機構(gòu)，其中多數(shù)為銀行職員內(nèi)外勾結(jié)所為。（二）操作風險

操作風險是指因交易或管理系統(tǒng)操作不當引致?lián)p失的風險，包括因銀行內(nèi)部失控而產(chǎn)生的風險。1995年2月巴林銀行的倒閉，突出說明了操作風險管理及控制的重要性。對客戶經(jīng)理而言，操作風險主要來自于授信業(yè)務(wù)的操作風險。

表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)方面。如以流動資金貸款名義發(fā)放中長期項目貸款，由于流動資金貸款的還款來源是銷售收入產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，而項目貸款的還款來源是項目投產(chǎn)后利潤產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，流動資金短借長貸，勢必會出現(xiàn)貸款無法按期償還的情況，進而造成以展期、借新?lián)Q舊等方式掩蓋貸款風險的后果。如未落實房地產(chǎn)貸款條件，發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款。貸款發(fā)放時未落實開發(fā)商自有資金達到開發(fā)項目總投資的30%,四證（土地使用證、土地規(guī)劃許可證、建筑規(guī)劃許可證、施工許可證）等授信條件，項目建設(shè)中出現(xiàn)擱淺，使貸款難以收回。如不按貸款用途使用信貸資金，貸后監(jiān)控失去作用，借款人將貸款通過其關(guān)聯(lián)公司劃往其上級公司，或用作權(quán)益性投資，一旦資金鏈條斷開，使銀行信貸資金遭受損失。

在承兌匯票業(yè)務(wù)方面。如簽發(fā)無貿(mào)易背景的銀行承兌匯票。受理承兌匯票業(yè)務(wù)時，僅憑購銷合同的復印件簽發(fā)，匯票簽發(fā)后未在貸后監(jiān)控中核實銀行承兌匯票的交易情況、購銷貨物入庫情況及其增值稅發(fā)票正本、商品貨運單據(jù)。如用貸款作保證金辦理承兌匯票，銀行信用被放大，形成授信風險。

在個貸業(yè)務(wù)方面。如辦理虛假按揭，開發(fā)商（經(jīng)銷商）以虛擬假業(yè)主，假簽購房合同，代購房人代付首付款等方式，以此套取銀行資金，使銀行資金形成風險。

在貸款擔保方面，如關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款相互擔保。使擔保貸款變成信用貸款，集團客戶授信額度放大，一旦集團經(jīng)營出現(xiàn)問題，從而引發(fā)集中性風險，等等。（三）財務(wù)風險

財務(wù)風險是指由于對財務(wù)分析工具使用不當，或?qū)μ摷儇攧?wù)信息未能甄別，對借款人還款能力不能做出準確評價而形成的風險。其中，對借款人提供的虛假財務(wù)信息難以識別是形成財務(wù)風險的主要原因。

財務(wù)風險主要體現(xiàn)在：主觀上，客戶經(jīng)理不能系統(tǒng)運用財務(wù)工具對借款人進行銷售能力，償債和利息保障能力，資產(chǎn)管理效率，流動性和長期償債能力及現(xiàn)金流量進行全面分析；客觀上，對虛假財務(wù)信息未能識別。如借款人虛擬資產(chǎn)。一些借款人為夸大經(jīng)濟實力，利用待攤費用、遞延資產(chǎn)、貸處理資產(chǎn)損失等虛擬資產(chǎn)科目作為“蓄水池”，不及時確認、少攤已經(jīng)發(fā)生的費用和損失，虛盈實虧；隨意改變折舊年限，虛增利潤；利用關(guān)聯(lián)方交易，在母子公司之間虛構(gòu)經(jīng)濟業(yè)務(wù)，人為抬高公司銷售和利潤，或利用大大高于或低于市場價格的方式進行購銷活動、資產(chǎn)置換和股權(quán)置換，人為轉(zhuǎn)移利潤；利用往來科目調(diào)節(jié)利潤。用其他應(yīng)收款隱藏潛虧，用其他應(yīng)付款隱藏利潤；對股權(quán)投資人為變更成本法或權(quán)益法而調(diào)整利潤，對盈利的被投資企業(yè)采用權(quán)益法，而對虧損的被投資企業(yè)，即使股權(quán)比例超過20%，仍采用成本法核算等。（四）法律風險

法律風險包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成的同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或負債加大的風險。

法律風險表現(xiàn)在：如主體資格無效。如借款人或擔保人未經(jīng)工商年檢或已吊銷營業(yè)執(zhí)照，而客戶經(jīng)理因未識別出借款人主體資格已喪失，銀行與借款人或擔保人簽訂的授信合同、擔保合同可能被認定未無效。如房產(chǎn)未連同土地一同設(shè)定抵押，由于僅辦理了房產(chǎn)抵押登記，而土地使用權(quán)未辦理抵押登記，抵押權(quán)難以落實而給銀行債權(quán)造成風險。申請授信決策文件缺乏或申請授信決策文件存在法律瑕疵，造成申請人與銀行簽訂的授信合同以及相應(yīng)擔保合同可能被認定為無效。如：有限公司、股份公司的董事會授權(quán)不完整，公司章程、股東會（股東大會）決議、董事會決議、法定代表人或主要負責人的證明文件和委托文件要素不完整或不真實，都會造成瑕疵，給銀行債權(quán)造成損失。如子公司為母公司擔保中，在沒有取得公司章程授權(quán)或股東大會同意擔保的決議的情況下，子公司為其母公司擔保很可能導致?lián)�保無效。三、增強客戶經(jīng)理風險防范能力的途徑（一）強化內(nèi)控機制建設(shè)

從體制上，商業(yè)銀行要建立收益與風險相匹配的自我約束機制，進一步完善信貸風險管理制度設(shè)計，規(guī)范授信業(yè)務(wù)流程，防范控制環(huán)節(jié)風險。從客戶經(jīng)理層面，要嚴格落實授信業(yè)務(wù)規(guī)范，認真執(zhí)行貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)的工作標準和操作要求。貸前調(diào)查應(yīng)當做到實地查看，如實報告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風險點，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論，客戶經(jīng)理要為貸前調(diào)查的真實性負責任；貸時審查應(yīng)當做到獨立審貸，客觀公正，充分、準確地揭示業(yè)務(wù)風險，提出降低風險的對策；貸后檢查應(yīng)當做到實地查看，如實記錄，及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告有關(guān)人員，不隱瞞或掩飾問題。（二）加大商業(yè)銀行內(nèi)部稽核力度

開展內(nèi)部稽核是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營實施監(jiān)督、評價的有效環(huán)節(jié)和最后防線。商業(yè)銀行應(yīng)對風險集中的授信業(yè)務(wù)開展具有獨立性、權(quán)威性的內(nèi)部稽核，加大稽核頻率與稽核深度。通過對貸款的行業(yè)投向、貸款結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的檢查，分析揭示授信業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風險；通過對貸款質(zhì)量與貸款風險分類真實性檢查，分析揭示潛在風險；通過對貸款授信流程檢查，分析揭示操作性風險。將授信風險控制在較小程度，獲取化解風險的最佳時機，并以此促進客戶經(jīng)理增強識別風險的能力，和自覺執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)范的意識。

（三）著力培育信貸風險文化

引導客戶經(jīng)理樹立自我約束的職業(yè)理念，建立上下連通、左右貫穿的風險管理文化，使風險管理意識成為每個部門、每一級機構(gòu)、每一層員工自覺的行為。201*年，我國銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，首次對商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出了詳盡的盡職要求和評價標準。引入獨立評估機制，對商業(yè)銀行道德風險形成過程進行動態(tài)、全程、全面的評價和考核，是防范道德風險較完備的操作手冊。是客戶經(jīng)理需要認真遵守的職業(yè)準則。客戶經(jīng)理要在技能培訓和業(yè)務(wù)操作實踐中不斷深化風險意識，強化職業(yè)操守，切實維護商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全、高效運行。

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