生命人壽保險公司的成本(歸納)

參考文獻

《論壽險公司的成本控制》中國海洋大學(xué)研究生論文蘇屹201*年11月

壽險公司的成本分類六類

1）壽險產(chǎn)品成本從產(chǎn)品成本來看，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品是一種無形的商品，它是列明各種各樣保險責(zé)任的保險合同。在合同中列明壽險公司在特定時間內(nèi)發(fā)生特定的保險事故時，壽險公司所承擔(dān)的責(zé)任。人們所能看到的僅僅是紙質(zhì)的保單，沒有任何的使用價值，與那些看得見、摸得著的實物商品相比，壽險公司的商品是無形的，僅僅是一份未必能兌現(xiàn)的合同。但它又是客觀存在的，當(dāng)被保險人的生老、病、死、發(fā)生在特定的時期內(nèi)，就又可能得以兌現(xiàn)，就會感受到保險保障的客觀存在，主要體現(xiàn)在死傷醫(yī)療給付、滿期給付、年金給付、保戶紅利支出等方面。死傷醫(yī)療給付是公司經(jīng)營的人身險業(yè)務(wù)中，被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的死亡、傷殘、醫(yī)療等事故時，按保險合同條款約定支付給被保險人或受益人的保險金;滿期給付是公司經(jīng)營的長期人身險業(yè)務(wù)中，被保險人生存至保險期滿時，按保險合同條款約定支付給被保險人的保險金;年金給付是公司經(jīng)營的長期人身險業(yè)務(wù)中，被保險人生存至保險條款規(guī)定的年限，按保險合同條款約定支付給被保險人的保險金;保戶紅利支出是公司經(jīng)營的長期人身險業(yè)務(wù)中，按保險合同條款約定支付給被保險人的紅利。

保險產(chǎn)品定價時，是以預(yù)定利率、死亡率、公司費用率、失效率、退保率等構(gòu)成的。其中最重要三個因素是公司費用率、死亡率和利率。①利率。由于保險費的一部分是準(zhǔn)備將來支付保險金而積存于公司，壽險公司不得附加利差返還條款。當(dāng)首先通過資金運用取得的收益率超過產(chǎn)品設(shè)計時的預(yù)定利率就產(chǎn)生了利差益。反之，則產(chǎn)生了利差損。

收取保費與支付保險金之間存在一個時間差，公司將此積存的保險費，做最有利于投保人的運用，以便于大量的增值。因為保險費已經(jīng)預(yù)先收取，并加以運用而獲得收益，故應(yīng)預(yù)先設(shè)定一個資金回報率，亦稱為預(yù)定利率，如目前7次降息后，中國保監(jiān)會在1999年6月10日做出規(guī)定，壽險保單的保險產(chǎn)品的預(yù)訂利率為2.5%，并

②死亡率。死亡率是指特定人群死亡的發(fā)生概率，死亡率直接決定公司給付成本的高低。它受承保地區(qū)生活環(huán)境、承保地區(qū)人群生存狀況、逆選擇、經(jīng)驗數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性等因素的影響。死亡給付成本是指壽險公司承諾支付的合同規(guī)定得給付價值，給付成本等于壽險公司對客戶所有潛在給付責(zé)任乘以支付保險金的預(yù)期概率。因而預(yù)定死亡率的高低直接關(guān)系到業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營。預(yù)定死亡率過高，會降低產(chǎn)品的吸引力，影響業(yè)務(wù)發(fā)展;預(yù)定死亡率過低，會造成公司入不敷出，導(dǎo)致虧損經(jīng)營，甚至無法繼續(xù)經(jīng)營。當(dāng)壽險公司的實際經(jīng)驗死亡率與產(chǎn)品設(shè)計中所使用的假定死亡率之間存在不利差異時，就產(chǎn)生了死差損，反之，則產(chǎn)生了死差益。死差益是公司利潤的一種潛在來源，或者是針對情況惡化的安全系數(shù)。對人壽保險公司而言，死亡利潤隨著實際死亡率的增加而減少，隨著實際死亡率的減少而增加。對于生存年金而言，死亡利潤隨著實際死亡率的減少而增加，隨著實際死亡率的增加而減少。

③費用率。此處的費用是指預(yù)期在保單有效期內(nèi)維持產(chǎn)品所需要的估計運營成本，主要包括行政管理費用和產(chǎn)品銷售費用。如果費用厘定過低，在業(yè)務(wù)拓展階段，將會直接影響業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、銷售退保的穩(wěn)定和客戶對公司的信心，使得公司難以正常經(jīng)營;如果費用厘定過高，又會影響產(chǎn)品的價格，不利于同業(yè)競爭，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)公司實際經(jīng)營費用超過產(chǎn)品設(shè)計時的假定費用時，就產(chǎn)生了費差損，因而費用厘定的準(zhǔn)確性、合理性，直接影響到壽險公司是否穩(wěn)健經(jīng)營。

2)人力資源費用

指除代理制人員以外的，所有員工(含團險、銀保、客服專員等業(yè)務(wù)銷售人員和營銷服務(wù)部行政經(jīng)理、組訓(xùn)、講師等)的個人稅前收入及單位承擔(dān)的各類附加費用。按是否與績效考核掛鉤，又將人力資源費用劃分為固定薪酬和變動薪酬兩部分。如下表:

3）業(yè)務(wù)取得成本

業(yè)務(wù)取得費用具體包括手續(xù)費類費用、適用項目預(yù)算管理的業(yè)務(wù)取得費用和新人費用三部分。手續(xù)類費用包括團體年金手續(xù)費、短險手續(xù)費、銀郵手續(xù)費、中介代理手續(xù)費等費用。適用項目預(yù)算管理的業(yè)務(wù)取得費用包括業(yè)務(wù)激勵費、培訓(xùn)費、會議費、廣告費/業(yè)務(wù)宣傳費等費用。激勵費是指直接獎勵給個人和業(yè)務(wù)團隊的費用，不包括獎勵給機構(gòu)的費用。獎勵給機構(gòu)的費用，納入財務(wù)政策管理。以比例管理為主、額度管理為輔。培訓(xùn)費用以額度管理為主、比例管理為輔。會議費用以次數(shù)管理為主、額度管理為輔。廣告費/業(yè)務(wù)宣傳費以額度管理為主。新人費用包括增員激勵費用和新人成長補貼/規(guī)劃(FNA)等費用。4）固定費用

固定費用包括租賃費用、裝修費用攤銷、物業(yè)費用、修理費用、固定資產(chǎn)折舊、開辦費攤銷和無形資產(chǎn)攤銷，根據(jù)管理對象又可分為辦公營業(yè)用房的租賃費用、裝修費用攤銷、物業(yè)費用、修理費用;非辦公營業(yè)用房的租賃費用;車輛的租賃費用;固定資產(chǎn)折舊、無形資產(chǎn)攤銷。5）日常辦公費用

日常辦公費用包括郵電通訊費、電子設(shè)備運轉(zhuǎn)費、印刷費、公雜費、差旅費、銀行結(jié)算費用、低值易耗品攤銷、車輛費、招待費、會議費。

6）其他風(fēng)險成本支出

銷售風(fēng)險成本是在業(yè)務(wù)拓展過程中，由于售出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、誠信缺乏、銷售決策失誤、盲目擴張、過高的傭金等因素，造成公司效益下降、而增加支出的成本。例如由于領(lǐng)導(dǎo)層決策不當(dāng)導(dǎo)致壽險公司險種結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品功能過于單一，保費結(jié)構(gòu)畸輕畸重或倒貼費用上規(guī)模保費等等，從而影響公司效益與經(jīng)營，增加成本。

運營風(fēng)險成本是壽險公司在運行過程中，因信息不真實、不準(zhǔn)確可能產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，其結(jié)果體現(xiàn)為應(yīng)該給付或收取金額與實際給付或收取金額的差異。主要體現(xiàn)在承保方面、保全方面與理賠方面。首先承保風(fēng)險:承保風(fēng)險主要表現(xiàn)為被保險人風(fēng)險選擇不當(dāng)和投保人的逆選擇，如賭博性承保、超出承保范圍承保，降低承保條件承保、以賠促保、贈與保險等不規(guī)范承保行為及被保險人代病投保等。其次是保全風(fēng)險導(dǎo)致的，保全是保險公司為了維持人身保險合同的持續(xù)有效，根據(jù)保險合同條款約定及客戶要求而提供的一系列服務(wù)。其主要包括續(xù)期繳費、合同效力終止與恢復(fù)、客戶資料變更、合同內(nèi)容變更、保單借款、保單質(zhì)押貸款、紅利派發(fā)等，是客戶服務(wù)工作的重要組成部分。

管理風(fēng)險成本是壽險公司在財務(wù)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、單證管理、資金運用方

面，由于制度缺陷、管控不當(dāng)、資產(chǎn)負(fù)債匹配等因素，造成公司資產(chǎn)損失而產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險引起的管理支出。主要表現(xiàn)在財務(wù)風(fēng)險、單證管理風(fēng)險、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險、資金運用風(fēng)險等方面。

政策風(fēng)險成本是指由于國家和地區(qū)經(jīng)濟政策的改變和條件改變產(chǎn)生的風(fēng)險。主

要體現(xiàn)在利率政策和財政政策兩個方面。利率政策方面:利率風(fēng)險是由于銀行存款利率發(fā)生波動產(chǎn)生大量利差損或大量退保的風(fēng)險。

成本控制方案

1）通過健全管理制度和完善風(fēng)險防范機制，提高公司的全面質(zhì)量管理水平。

壽險公司通過在財務(wù)、精算、運營、市場營銷、等部門均建立各項規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程及員工風(fēng)險控制行為操作手冊，提高員工的作業(yè)質(zhì)量及對出現(xiàn)問題的風(fēng)險認(rèn)知程度。加強對經(jīng)營風(fēng)險的管理和控制，并在日常經(jīng)營管理過程中有效地進行貫徹和落實。

2）改進營銷渠道和運行模式，最大限度地利用公司己有的生產(chǎn)經(jīng)營能力。隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，壽險公司的營銷環(huán)境正在發(fā)生變化，為最大限度利用公司已有的生產(chǎn)經(jīng)營模式，必須得改進營銷渠道和運行模式，在成本一定的條件下，獲得利潤的最大化3）采取區(qū)域管理模式，提高公司網(wǎng)點地址布局的效率性。根據(jù)現(xiàn)代管理學(xué)標(biāo)準(zhǔn)進行組織設(shè)計與控制，可充分發(fā)揮保險公司辦事機構(gòu)的工作效率，減低成本，增加收益

4）改善客戶經(jīng)營方式，建立和優(yōu)化與業(yè)務(wù)伙伴、客戶、公司價值鏈每一環(huán)節(jié)的良好關(guān)系。通過良好和有效的客戶經(jīng)營，可以給保險公司帶來許多利益，如增加保費、降低成本、提高利潤、通過轉(zhuǎn)介紹帶來新客戶、提高業(yè)務(wù)人員的留存率等。

5）減少人力成本方案

如何在有效地滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展的同時控制核保成本中的人力成本，一方面應(yīng)通過提高工作效率以減少核保人的數(shù)量，具體辦法一是提升核保人的核保能力，二是改進核保作業(yè)流程；另一方面通過電腦自動核保體系和在線專家核保體系等高科技的手段來有效減少核保人的數(shù)量。

擴展閱讀：人壽保險-生命的科學(xué)

人壽保險的真相

曹成收錄

二0一二年一月一日

目錄

名人眼中的保險1人生一輩子的困惑1人壽保險的功能與意義2人壽保險使老有所養(yǎng)2人壽保險使病有所醫(yī)6人壽保險使幼有所學(xué)12人壽保險使殘有所靠20人壽保險使財有所增25人壽保險是責(zé)任與愛心的體現(xiàn)31正確的保險觀念36錯誤的保險觀念36專業(yè)人士看保險38小故事，大道理41保險趣聞45

人壽保險的真相

名人眼中的保險：

美國總統(tǒng)羅斯福說過：一個有責(zé)任感的人對父母、妻子、兒女真愛的表現(xiàn)，在他對這個溫馨、幸福的家庭有萬全的準(zhǔn)備，保有適當(dāng)?shù)膲垭U，是一種道德責(zé)任，也是國民該負(fù)起的義務(wù)。

亞洲首富李嘉誠：別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是給我自己和人

買了充足的人壽保

。

英國前首相邱吉爾：如果我辦得到，我一定要把保險這個字寫在家家戶戶的門上，及每一位公務(wù)人員的手冊上。因為我深信：通過保險，每個家庭只要付出微不足到的代價，就可

免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難。

胡適：

保險的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時作死時的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時作兒女長大的準(zhǔn)備，如此而已。今日預(yù)備明天，這是極穩(wěn)�。簧鷷r預(yù)備死時，這是真曠達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。不能做到這三步的人，不能算做是現(xiàn)代人。

人生一輩子的困惑：

人的一輩子，上至王公九卿下至黎明百姓，不論窮人與富人都會面臨五大共性的問題：1、年老體弱怎么辦（老有所養(yǎng)嗎）？2、百病纏身怎么辦（病有所醫(yī)嗎）？3、子女教育怎么辦（幼有所學(xué)嗎）？4、發(fā)生意外怎么辦（殘有所靠嗎）？5、資金縮水怎么辦（財有所增嗎）？

萬一我們遭遇不幸，家人也許會有這樣三個所得來源：1．銀行儲蓄--省吃儉用，累積儲蓄，所得金額有限

2．仰賴親戚朋友的救濟--可暫度難關(guān)，但"救急不救窮"，別人沒有義務(wù)也沒有能力提供長期援助，況且由兩肋插刀變成兩肋插腰的情況比比皆是3．人壽保險--從保險公司領(lǐng)取保險金，最有尊嚴(yán)的選擇您會選擇哪一個呢？

人壽保險的功能：

1、人壽保險使老有所養(yǎng)2、人壽保險使病有所醫(yī)3、人壽保險使幼有所學(xué)4、人壽保險使殘有所靠5、人壽保險使財有所增

人壽保險的意義：

人壽保險是一種愛心與責(zé)任的體現(xiàn)

人壽保險使老有所養(yǎng)

每個人從生到老是自然規(guī)律是誰也逃不掉的客觀現(xiàn)實，養(yǎng)老問題已成為社會熱門話題，下面我從幾個方面談?wù)勥@個養(yǎng)老問題。1、中國的養(yǎng)老現(xiàn)狀

隨著社會的發(fā)展中國人的平均壽命也在不斷提高，中國從100年前平均壽命不到50歲，到今年新生命表出臺時中國人均壽命已超過73歲，達到73.4歲，“人過70多來些，人過80還是小弟弟，人過90不足奇，人到100今不稀”，從流傳于社會的這些順口溜，老年化的現(xiàn)實和養(yǎng)老問題已擺在我們面前其重要性已十分突出。2、中國的養(yǎng)老趨勢1）、中國老人占世界1/5

據(jù)專家預(yù)測中國到2020年將出現(xiàn)人口老年化的第二個高峰期，屆時社會老年化將進一步加劇，而養(yǎng)老必將涉及整個社會和眾多家庭。2030年前后，我國60歲以上的老齡人口預(yù)計將增至4億左右，相當(dāng)于現(xiàn)在歐盟15國的人口總和。2）、中國家庭人口結(jié)構(gòu)趨勢

由于我國計劃生育國策決定了90%的家庭是獨生子女，而未來的獨生子女承擔(dān)贍養(yǎng)老人是不現(xiàn)實的，以目前我們國家的家庭人口結(jié)構(gòu)形勢十分嚴(yán)峻，老小比例成倒寶塔型�！稹稹稹稹稹稹稹痣p方祖父母○○○○雙方父母○○父母○子女即1248人口結(jié)構(gòu)。

請問這樣的家庭結(jié)構(gòu)子女能負(fù)擔(dān)的起嗎？回答是不能，肯定不可能。3、現(xiàn)有養(yǎng)老金缺口巨大

201*年我國城市退休人員養(yǎng)老金的缺口就達1萬億，預(yù)測到2020年時這個缺口將高達6萬億人民幣，而我們的社會統(tǒng)籌保險又是保而不包，是廣覆蓋低保障，因此有業(yè)內(nèi)人事預(yù)言，如果按現(xiàn)在的養(yǎng)老金交費的話，很有可能將來你都不能如期領(lǐng)回你所交的金額。加之目前我國通貨膨脹率已達4.5%以上，為此，養(yǎng)老金漲價也是大勢所趨。

故事：

有一趙姓老頭，養(yǎng)有四個兒女，老伴前年離他而去。一個人很孤獨的生活，子女都以工作忙等種種借口為理由很少去看望他。平常誰家里有個事情或碰上小孩無人看管就會將小孩

交到爺爺家去照顧。但四個子女誰都不愿贍養(yǎng)自己的父親，每次子女們在父親家里吃完飯以后就不管不顧，獨自讓老人去料理。老人的生活越來越拮據(jù)，子女們看在眼里，但就是沒有人愿意出錢來贍養(yǎng)父親。有一天，老人沒辦法就將四個子女叫到自己跟前，寫了一個“”字要子女們來念。子女們有的說，這不是個字；有的說這個字寫錯了；有的說：是個“老”字吧又少了一點。老人憤怒的說：“是的，老子有一點的時候誰都來刮，老子沒有一點了就誰都不認(rèn)識了”。

啟示：

養(yǎng)老問題已擺在我們面前，解決這個現(xiàn)實問題靠什么，靠國家，現(xiàn)在國家根本解決不了這個問題。靠子女？有心者不一定有能力贍養(yǎng)父母，無心者更不可能贍養(yǎng)父母。要想做一個快樂老人，享天倫之樂最起碼就必需具備有“錢”這個基本條件。因此解決養(yǎng)老只能靠自己，靠商業(yè)保險作為補充才是明智的選擇。

未來的中國養(yǎng)老金缺口9.15萬億

據(jù)XX社電：

“發(fā)展中的中國養(yǎng)老體系面臨嚴(yán)峻考驗。社�；�金增值保值任重道遠�！比珖�社會保障基金理事會理事長項懷誠近日就“全國社會保障基金的若干問題”進行了專題演講。

項懷誠說，2030年前后，我國60歲以上的老齡人口預(yù)計將增至4億左右，相當(dāng)于現(xiàn)在歐盟15國的人口總和；到2050年，我國60歲和65歲以上的老齡人口總數(shù)將分別達到4.5億和3.35億。

今年5月，世界銀行公布了一份關(guān)于中國未來養(yǎng)老金收支缺口的研究報告。報告指出，在一定假設(shè)條件下，按照目前的制度模式，201*年到2075年間，我國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。

項懷誠稱，發(fā)展壯大社保基金，以備不時和長遠之需，有利于防御和化解風(fēng)險�！吧绫；�金更應(yīng)該定位為國家戰(zhàn)略儲備基金，保值增值，不斷壯大是其基本職責(zé)。希望5年、10年甚至20年都不開支，把它好好管起來�！�

老人要到監(jiān)獄“養(yǎng)老”個案引發(fā)的思考

11月9日，無家可歸的71歲老人李召坤在廣東省中山市的一個山林里縱火，以求得在監(jiān)獄中“養(yǎng)老”，獲取監(jiān)獄里的免費食宿。

如果說無家可歸導(dǎo)致李召坤無處養(yǎng)老，當(dāng)前中國不少兒孫滿堂的農(nóng)村老人也為養(yǎng)老所困。在大城市的火車站、旅游點和商業(yè)街都能看到乞討的農(nóng)村老人，他們中一些人是因為得不到子女照顧而背井離鄉(xiāng)。統(tǒng)計顯示，中國9000萬農(nóng)村老人中90%享受不到社會保障。

“由于沒有像城市人一樣的退休金和醫(yī)療保險，農(nóng)村老人的養(yǎng)老成了一個大難題�！蹦祥_大學(xué)社會學(xué)教授袁辛說。他說，中國農(nóng)村60歲以上的老齡人口正以每年850萬人的速度增長，今后20年將增長到1.2億，農(nóng)村養(yǎng)老問題日益突出。

社會的巨變極大沖擊了“孝道”傳統(tǒng)

黑龍江省人大代表翟玉和自費10萬元完成了一項對中國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀的調(diào)研。調(diào)研涉及全國31個省份10400位60歲以上的農(nóng)村老人，他們當(dāng)中45%獨居，其中5%一日三餐難保。被調(diào)查的老人中有69%只有一套換洗衣服，67%生病沒錢醫(yī)。翟玉和說，中國老人大多相信

“養(yǎng)兒防老”。但是，社會的巨變極大沖擊了以“孝道”為核心的傳統(tǒng)價值觀。

北京市中級人民法院提供的數(shù)字顯示，僅去年就有201*多名京郊農(nóng)民控告自己的子女不履行贍養(yǎng)義務(wù)。而事實上，絕大多數(shù)老人并不愿意與不孝子女對簿公堂，畢竟他們心疼孩子也怕丟面子。

對傳統(tǒng)價值觀中孝道和敬老觀念的重視是建立和諧社會所必需的。在中國人傳統(tǒng)的家庭觀念中，老年人一旦和子女分開居住還會感覺“被遺棄”。他們勞累了幾十年，晚年卻在孤單和貧病中掙扎�！�

探索建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度

在今年3月向全國人大提交的一份報告中，翟玉和建議在相關(guān)法規(guī)中加大對體罰、羞辱老年人的行為的處罰力度。盡管相關(guān)部門尚未針對他的建議采取直接措施，但他已經(jīng)從一些社會變化中看到曙光。

在一些城市，政府部門已經(jīng)將敬老的子女作為模范進行表彰。江蘇、山西等省份的一些城市在考察任用領(lǐng)導(dǎo)干部時會走訪他們的家庭、親友和鄰居，了解后備干部對待父母的情況，并將考察結(jié)果作為選拔的參考因素。

中國的一些學(xué)校也開始注重傳統(tǒng)價值觀中的“孝道”。一些學(xué)前班會向孩子們教授尊敬師長、善待父母等內(nèi)容；一些高校也將中國傳統(tǒng)文化列為必修課，讓年輕人重新學(xué)習(xí)傳統(tǒng)文化，使以“孝”為榮的民族傳統(tǒng)復(fù)歸。

12日發(fā)布的《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書中也提出，中國正在探索建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。此外，政府還將考慮將農(nóng)村特殊貧困、無人贍養(yǎng)的老年群體優(yōu)先納入社會保障范圍。

人壽保險使病有所醫(yī)

俗話說，"食五谷，得百病"。尤其是現(xiàn)代社會，空氣質(zhì)量越來越差，水源污染越來越厲害，生活節(jié)奏越來越快，競爭越來越激烈，壓力越來越大，人民的健康狀況不容樂觀。小病小災(zāi)的，人們還可以抵抗過去。一旦大病臨頭，許多人縱使債臺高筑，家徒四壁，也無力負(fù)擔(dān)高昂的醫(yī)療費用；有的家道富裕，也會因一場大病，耗盡一生積蓄。關(guān)于醫(yī)療談?wù)剮讉�方面的問題：

1、社會的發(fā)展與變化使人類的平均壽命在延長，各種疾病的發(fā)展呈增長趨勢

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：人的一生中患重大疾病的幾率高達72.18%，如癌癥、心血管、腦血管占死亡總?cè)藬?shù)的64.07%（男）和61.58%（女）；目前我國有400萬白血病、及一個億的肝類病人�，F(xiàn)在百姓談癌色變，因為一人患癌全家至貧，一人患白血病全家無望，一人中風(fēng)全家拖跨，一人患乙肝終身服藥。

2、環(huán)境污染厲害、工作壓力加大，很多人都處在亞健康狀態(tài)，全民健康令人擔(dān)憂3、醫(yī)療改革存在致命的問題

目前，中國人平均住院一次醫(yī)藥為2891元，到201*年已達到3494元，至于重大疾病費用更是在10萬元以上，在我國有多少家庭因病至貧，還有多少人因承擔(dān)不起高昂醫(yī)藥費只好在家等“死”。這是我們社會發(fā)展到今天的悲衰和無助，就是有工作有醫(yī)保的人員也因這個藥、那個水不可以報，用藥受到限制。一次限額的醫(yī)療規(guī)定，影響患者的治療效果從而導(dǎo)致生命催殘的比比皆是。廣覆蓋、低水平是相當(dāng)長一段時間醫(yī)保的特點。4、經(jīng)濟高速增長，但工資并沒有同步增長

中國的經(jīng)濟雖然每年增長7-9%，且不說百姓收入能否增長到7-9%，但僅醫(yī)療增長卻高達19%以上，據(jù)此推算每3.6年醫(yī)療費用將增長一倍，加之醫(yī)院項目繁多的收費，甚至亂收費，重復(fù)檢查所致的重復(fù)收費，不良醫(yī)生的收禮、收賄，讓老百姓苦不堪言。如黑龍江省哈爾濱患者僅住院2個多月，費用高達550萬，天價醫(yī)藥費真是咳人聽聞。針對這些情況如果你沒有醫(yī)療保險將如何處之？

真實案例：

男友患尿毒癥陷絕境，女子寫信求助趙本山

來源：東南早報

他叫嚴(yán)景杯，今年28歲；她叫孫吉紅，今年27歲。他來自三明大田一個農(nóng)村家庭，她是遼寧省朝陽市一個普通家庭的小女兒；7年前他們在山東大學(xué)讀書時認(rèn)識、戀愛；3年前他們兩手空空來到泉州，為將來的幸福生活打拼。今年4月20日，災(zāi)難找上了這對親密愛人。當(dāng)天，嚴(yán)景杯突然覺得肚子脹，腿、手都腫了起來。經(jīng)醫(yī)生診斷，他患上了尿毒癥。?昨天上午十點，嚴(yán)景杯躺在福醫(yī)大附屬二院內(nèi)科1820的病床上，床頭左側(cè)放著一本《營養(yǎng)保健師培訓(xùn)教程綱要》，右側(cè)放著《莫扎特鋼琴曲》等CD盤�！拔椰F(xiàn)在看不了書，血壓太高，眼睛看不清楚，就聽聽音樂�！毙�嚴(yán)笑著說。

此時，他的女友孫吉紅正在外面奔走，找嚴(yán)景杯所在的公司和社區(qū)居委會蓋章，準(zhǔn)備申請慈善救助。她每天除了上班外，就是四處尋找同學(xué)、朋友、慈善機構(gòu)，希望人們能幫忙籌錢，救救嚴(yán)景杯。寫信給趙本山

昨日上午十點半，小孫趕到了醫(yī)院，手里拿著蓋了章的材料和一封信。信封上寫著“北京市復(fù)興路11號中央電視臺轉(zhuǎn)趙本山（收）”。她在信里寫道：“每次看到他那種求生的眼神，我都會默默流淚。一個年輕的生命不應(yīng)該就這樣結(jié)束了！我要救他！不管以后的生活怎樣我都要救活他！我聽說您以前救助過一個小女孩兒，雖然具體情況我不了解，但我還是抱著試一試的心態(tài)寫信給您了。雖然我不知道您的具體地址我就決定把信寄往中央電視臺了。愿上帝保佑您一定能收到�！彼�說，醫(yī)生告訴過她，即使換了腎，男友也不能結(jié)婚了�！耙灿腥藙裎译x開他，過自己的生活。但是我舍不得，我們相處七年了，他對我很好�！碧幘尘狡�

如今，小嚴(yán)每個禮拜要做兩次血液透析，加上一些費用，一個星期至少要一千塊錢。長期透析和換腎的費用都很高，醫(yī)生說，如果靠長期透析治療，一年的血液透析費用大概要六七萬元；如果做腎臟移植手術(shù)，至少需要20萬元。去年，嚴(yán)景杯的父親去世了，老家只有一個年邁體弱的母親，一個哥哥和兩個出嫁的姐姐也生活窘迫。聽說兒子病了，嚴(yán)景杯的母親從老家趕來看望。她找了三戶人家借錢，總共借了800塊錢。她想把家里的兩三畝地和房子賣了，可是越著急越賣不出去。這幾個月來，這對堅強的戀人得到了很多泉州人的熱心幫助。有捐錢的，有幫忙的�！懊恳还P錢我們都記在心里，永遠都感激他們。”小孫把每一筆捐款都記在本子上。他剛剛做了未來十年規(guī)劃，雖然處境艱難，但小嚴(yán)并沒有唉聲嘆氣，怨天尤人，仍是笑對每一天�！叭松�的結(jié)果是一樣的，但活的過程不一樣�！毙�嚴(yán)說，那天有個客戶來看望他，讓他非常感動，因為彼此僅有一面之緣。他在心里暗暗鼓勵自己，一定要活下去，因為自己還有很多愿望沒有實現(xiàn)。?

小嚴(yán)曾笑著對孫吉紅說，他去年剛剛做了十年規(guī)劃，打算今后有成就了回到老家�！拔乙�去競選村長，投資農(nóng)業(yè)，讓我的家鄉(xiāng)變樣。農(nóng)村太窮了�！薄拔椰F(xiàn)在就想著怎么過這道坎。”他說，如果能夠幸運地得到人們的幫助，成功移植腎臟，今后他能更好地發(fā)展，他要把愛心傳遞下去。

小嚴(yán)的主治醫(yī)生陳錦凱說，一年期尿毒癥患者如果進行腎移植手術(shù)，存活率在90％以上。如今，小嚴(yán)的哥哥在忙著聯(lián)系天津的醫(yī)院，看看能否找到腎源進行移植。

啟示：

健康是人生第一財富！健康是締造幸福生活的開始，無論男女、老少，都期盼自己一生平安、幸福長樂，有健康的人，便有希望；有希望的人，便有了一切！

小病小災(zāi)的，掏的也就是你的腰包；大病臨頭，掏的就是你的存折或一輩子的血汗錢，甚至是傾家蕩產(chǎn)。當(dāng)生命與金錢打上等號，而我們沒有足夠的金錢只能放棄生命時是世間最大的悲哀與遺憾！疾病不分善惡、尊卑與貧賤，人生的結(jié)果是一樣的，但活的過程不一樣，為了自己及家人的尊嚴(yán)與幸福，及早建立健康醫(yī)療保障帳戶既是一種責(zé)任也是一種義務(wù)。

健康險基本保障不足年輕人須買大病險

如果患重大疾病，需要大筆的醫(yī)療費、治療費，以及被忽略的護理費等，平均費用在10萬元左右。年輕人參加工作時間短，積蓄自然很少。保險的主要功能就是分擔(dān)風(fēng)險，從這個意義上講，沒有錢恰恰才需要保險。

1.大病不只屬于老年人

在人們意識中，大病似乎只屬于中老年人，年輕人是健康的。由于現(xiàn)代社會工作節(jié)奏日益加快，年輕人應(yīng)酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班，再加上不合理的飲食結(jié)構(gòu)等因素的影響，以往好發(fā)于老年人的腦血管病，如今已開始“盯”上了年輕人。三四十歲的中青年人發(fā)生腦中風(fēng)等腦血管病的病例正逐年增多，其他大病也如此。據(jù)統(tǒng)計，原來癌癥的高發(fā)期是50歲到60歲，現(xiàn)在下降到30歲到40歲，男性肺癌、女性乳腺癌的發(fā)病年齡也出現(xiàn)了年輕化的病歷。而高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年輕化趨勢尤為明顯。因此疾病不是意外，大病不分老幼，大病保障應(yīng)是伴隨一生的保障，是生命中必須計算的成本。

2.大病發(fā)生需要高額的治療費用

如果患重大疾病，需要大筆的醫(yī)療費、治療費，以及被忽略的護理費等，平均費用在10元萬左右。年輕人參加工作時間短，積蓄自然很少。保險的主要功能就是分擔(dān)風(fēng)險，從這個意義上講，沒有錢恰恰才需要保險。假如你手頭只有5萬元，沒準(zhǔn)兒一場大病就把這筆存款化為烏有，而且還要負(fù)債10萬元，而把這筆錢中的很少一部分（比如3000元）放在保險公司，投保一份大病保險，則你立刻就有了10元萬的大病基金。如果不幸生了大病，微不足道的3000元就可為您換來10萬元，再加上手頭的4萬多元，您抗風(fēng)險的能力就大大提高了。若一生平平安安沒病，若干年后，子女可以繼承比繳付總額高得多的一筆受益金，還是免稅的。

3.年輕人基本保障不足

由于處于擇業(yè)期、創(chuàng)業(yè)期，年輕人一般不向所服務(wù)的單位要求各項社會保障和福利，再加上工作更換頻繁，因此許多人盡管有基本的社會保障，也沒有去延續(xù)它。如果您有社保，按照規(guī)定，社保只負(fù)責(zé)起付線和封頂線之間的費用，且按比例報銷，沒有額外的賠付；而重大疾病險則不同，投保人一旦患上其中的疾病，保險公司只要根據(jù)診斷書進行賠付。這就意

味著，患了大病，在醫(yī)療費報銷的同時，還可以額外得到一筆賠償金。大病保險與社保不沖突，大病保險是社保醫(yī)療的有益補充。如果您沒有社保，也可以在商業(yè)保險公司解決基本醫(yī)療問題。一般情況下，這類保險多為附加保險，如附加住院醫(yī)療保險、附加住院補貼保險、附加手術(shù)保險等等，因此需要您先在保險公司上一份主險，比如重大疾病保險。這樣，在重大疾病確認(rèn)時可以領(lǐng)到重疾保險金，而住院治療的醫(yī)療護理支出也可得到補償。

4.保費便宜，體檢易通過大病保險遲早要買，年紀(jì)越輕保費越便宜。因為年輕人的風(fēng)險比較小，所以相對的保險比年長的人要便宜很多。比如同樣投保分20年繳費，保額為10萬元的重大疾病保險，25歲的男性每年的保費是2960元，而35歲的男性保費就要3780元，如到45歲時再投保更高達4910元。保的內(nèi)容完全一樣，只因為投保年齡不一樣，保費就差很多了。年輕人的身體大都比較健康，一定保險金額下不需要體檢，即使體檢也很容易通過核保。而年紀(jì)大一些后，就要求必須要體檢。而且萬一身體有一些問題，很可能會被拒保，或被要求加費。所以說買保險要爭取的不是價格，而是在和風(fēng)險的到來搶時間。

5.報答父母養(yǎng)育之恩20多歲的年輕人剛步入社會，沒有組建自己的家庭，但要，此時最需要的保障首先是10萬至20萬元的意外險，和彌補社保不足的重大疾病保險。意外事故的高發(fā)率令人觸目驚心，發(fā)病后昂貴的醫(yī)療費用會給家庭帶來沉重的打擊，甚至花去父母養(yǎng)老的錢。因此，給自己投保一份大病保險和意外險，不但必要，也是對自己和家庭負(fù)責(zé)的一種表現(xiàn)。

給40歲女人的健康忠告

40歲的女人什么樣？是風(fēng)情萬種的“一枝花”，還是年老色衰的“豆腐渣”，相信每個女人都希望自己是前者。不過，要想擁有持久魅力，健康的身體是基礎(chǔ)。步入不惑之年，很多不適就會主動找上門來，讓我們聽聽專家對40歲的女人都有哪些忠告吧！40歲女人不言老

網(wǎng)上做過一個40歲美麗女人的專題：張曼玉、鞏利、是個如此風(fēng)情萬種的年齡�？墒乾F(xiàn)實生活中，很多女人甚至還在30多歲時，就開始恐懼，到了40歲，更覺得自己已經(jīng)老了，自卑、多疑如影相隨。中國人民大學(xué)心理學(xué)教授張小喬認(rèn)為，40歲女人最大的心理誤區(qū)就是以為“自己老了”。而實際上，40歲的女性無論事業(yè)、家庭都到了一個穩(wěn)定的階段，是實現(xiàn)自我價值的最好時期。張教授說，對40歲的女人而言，幾根魚尾紋不算什么，如果因此而失去信心，那才真“傻”。女人愛比較，40歲的女人應(yīng)該跟比自己年齡大的人相比，別從容貌上和年輕人比，即使要比，經(jīng)過生活歷練的充滿女人味的成熟美，是青澀的小女生無法企及的。

當(dāng)然，作為家庭核心力量的中年女性，會有很多的困惑。40歲左右雌激素水平下降，大腦神經(jīng)中樞受影響，會對一些事情很在乎，容易產(chǎn)生情緒波動，這讓她們在與丈夫、子女以及父母的交往中產(chǎn)生很多矛盾。女人40，要照顧老人，要防止丈夫?qū)ψ约寒a(chǎn)生厭倦，要想方設(shè)法和青春期的孩子和平相處，所以必須要做到自信、完善自我，不苛求他人，學(xué)會溝通與關(guān)愛。我們看過太多的文學(xué)作品，妻子整天埋頭家務(wù)，忘了自我，直到被丈夫拋棄才幡然醒悟，帶著恨恨的心理開始重新找回失落的自我。張教授告誡40多歲的中年女性，為什么不在事情發(fā)生之前，帶著美好的心情從內(nèi)在到外在，不斷地完善自我，修飾自己，展現(xiàn)

40歲女性的成熟美，既樹立了自信，又防患于未然。內(nèi)在調(diào)理好養(yǎng)顏

40歲女人不得不面對各項生理功能的減退，尤其擔(dān)心臉上皺紋越來越多。需要提醒這些女性的是，與其把金錢花在美容院或購買化妝品，不如加強內(nèi)在調(diào)養(yǎng)。

中國中醫(yī)研究院廣安門醫(yī)院倪青醫(yī)師說，女人絕經(jīng)期前的10年，也就是40到49歲，肝、脾、腎都比較虛，腎虛導(dǎo)致頭發(fā)干枯，脾虛易生皺紋，肝胃不和、內(nèi)熱，容易起色斑。如果不及時調(diào)理，甲亢、內(nèi)分泌失調(diào)等疾病很容易不請自來。如果保養(yǎng)不好，衰老的速度就容易加快。所以，這個年齡段的女性關(guān)鍵是保護內(nèi)分泌功能，疏肝理氣，適當(dāng)補養(yǎng)脾腎。生活不規(guī)律也是導(dǎo)致內(nèi)分泌失調(diào)的另一原因。晚睡晚起會造成激素水平紊亂，對皮膚、頭發(fā)都沒好處。每天入睡別超過晚上11點。月經(jīng)紊亂的人可吃點疏肝健脾和胃的中成藥，如逍遙丸。出現(xiàn)早期更年期癥狀，如盜汗，睡眠不好等，可吃六味地黃丸、知柏地黃丸。臉上愛長痘痘、便秘、上火等有胃熱的人，可吃一些疏風(fēng)清熱的中成藥，如防風(fēng)通圣丸等。40歲女性的飲食原則是：

1.蛋白質(zhì)和脂肪要適當(dāng)攝入，千萬不能因為怕發(fā)胖而一點不沾。

2.主食要吃夠，用水果代替主食的做法很不明智容易導(dǎo)致脾胃損壞，皮膚衰老。3.多吃蔬菜、水果，對皮膚有滋潤作用。

4.控制甜食，甜食會使體內(nèi)熱量過剩，導(dǎo)致胃熱脾虛，不利于皮膚保養(yǎng)。

5.多飲水，一方面滋潤皮膚，另一方面促進新陳代謝，對皮膚頭發(fā)都有好處。每年婦科檢查不能少

40歲到60歲是乳腺癌和宮頸癌的高發(fā)年齡。北京婦產(chǎn)醫(yī)院張淞文醫(yī)生指出，已婚女性每年必須做婦科檢查，包括宮頸防癌刮片檢查、婦科B超和紅外線乳腺檢查。這些檢查完全能夠早期發(fā)現(xiàn)宮頸癌、卵巢癌、子宮內(nèi)膜癌等惡性腫瘤和子宮肌瘤等良性腫瘤。40歲女人遇到的另一大難關(guān)就是更年期綜合癥

女人從40歲到65歲都處于更年期階段，不過1/3的人經(jīng)過體內(nèi)調(diào)節(jié)，不會出現(xiàn)任何癥狀。在有癥狀的2/3人中，只有10％～15％的人需要進行治療。所以，即便步入40歲，也沒必要成天籠罩在“更年期”的陰影當(dāng)中，偶爾出現(xiàn)一兩項更年期的癥狀也不要把它太當(dāng)回事。更年期綜合征有13種典型癥狀，包括出汗、潮

熱、失眠、易激動、抑郁多疑、眩暈、頭疼、心慌、乏力、骨關(guān)節(jié)疼、泌尿系感染、皮膚上有螞蟻爬來爬去的感覺、性生活不協(xié)調(diào)。專家建議不要隨便服用市場上補充雌激素的保健品，只有更年期癥狀嚴(yán)重到影響工作和生活時，一般采用雌激素療法，但必須遵從醫(yī)囑，因為雌激素替代療法十分嚴(yán)格，有很多禁忌癥，每治療一段時間都需要做相關(guān)的檢查。不要過分地依賴食補，認(rèn)為多吃點大豆或

豆制品就可以了，僅靠食補來補充雌激素是不科學(xué)的。疼痛是20年前的病根兒

到了40多歲，腰腿疼、關(guān)節(jié)痛等開始頻繁光顧常做家務(wù)的女性朋友。她們往往一邊捶著腰，一邊抱怨說：“都是年輕時干活累的�！北本┸妳^(qū)總醫(yī)院理療科主任李自立認(rèn)為，她們說得沒錯，因為骨科疾病的潛伏期是20年左右。像椎間盤突出等疾病，可能在人十八九歲就埋下了病根，但是年輕時靠著關(guān)節(jié)的彎曲、旋轉(zhuǎn)等代償能力，使得癥狀沒有出現(xiàn)，往往到了40多歲，隨著代償能力的減弱，癥狀就比較明顯了。

40歲以上女性常見的骨科疾病有：頸椎病、慢性腰痛和肌肉勞損。頸椎病最為常見，而且因為刺激或壓迫周圍神經(jīng)、血管等，頸椎病會伴隨很多癥狀，如頭疼、眩暈、視力障礙、聽力障礙、咽炎，甚至高血壓、低血壓、心臟病等，所以，如果重視治療頸椎病，相關(guān)癥狀也會相應(yīng)減輕。40歲以后的腰痛，90％以上可能是婦科炎癥引起的，如附件炎、盆腔炎造成，另外10％左右是骨科的問題。40歲女性的肌肉勞損包括腱鞘炎、“網(wǎng)球肘”、足跟痛等，都與年輕時過度操勞，不注

意保養(yǎng)，長期滿負(fù)荷做家務(wù)密切相關(guān)。有的女性患有比較嚴(yán)重的“網(wǎng)球肘”時，切菜時根本就拿不了刀�；加须烨恃椎呐�性朋友，平時自己要多做按摩，在干活之前應(yīng)該先使勁搓一搓患處，好好做“熱身”。同時，干活時不要將手長時間泡在冷水中。為了避免肩部受風(fēng)，睡覺時可以在肩臂部搭一塊浴巾。還有一個經(jīng)常被忽視的細(xì)節(jié)是，很多女性在家中或到醫(yī)院進行電烤等理療以后，不注意保暖，張開的毛孔突然受風(fēng)，結(jié)果癥狀反而更加嚴(yán)重。骨質(zhì)疏松是婦女絕經(jīng)后的常見疾病，多見于50歲以上的婦女，但是女人從40歲就應(yīng)該開始預(yù)防，主要從以下方面進行：1.均衡飲食。2.每天運動1個小時左右，最好采取變速運動。3.經(jīng)常到戶外曬太陽。4.增加攝入含鈣高的營養(yǎng)物質(zhì)，最好是整吃豆類，如毛豆等，也要多吃蝦皮、雜糧等。5.微量元素不能缺少。6.治療原發(fā)病，如長期腹瀉、糖尿病、甲狀腺功能異常等。

花不花，四十八

女性如果40歲以后時常覺得眼睛很疲勞，看一小會兒書就頭暈眼酸，有可能是眼睛花了。雖然很多人不愿戴上老花鏡，但這是正常的生理現(xiàn)象。因為40歲以后，全身肌肉功能降低，眼睫狀肌的調(diào)節(jié)功能同樣開始下降。

人壽保險使幼有所學(xué)

由于中國的計劃生育國策所決定的，中國家庭90%是獨生子女，父母關(guān)注子女成長尤為突出，真可謂可憐天下父母心。有人說“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”，不能讓自己的孩子輸在起跑線上的心情由此可見一斑。但我國教育目前存在的主要問題在于：1、教育投入費用巨大，成為家庭的主要開支之一

自從教育實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化以來，學(xué)校各項名目繁多的亂收費、高收費讓多少家庭不堪重負(fù)。據(jù)中國權(quán)威部門推算：一個小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)所需要的費用201*年未為23萬。目前，已超過25萬，預(yù)計到201*年將超過30萬元。其中嬰兒期1.5萬，幼兒園2萬，小學(xué)2.5萬，初高中6萬，大學(xué)6萬，如研究生還需5萬，累計23萬元，所以子女教育也被列為社會熱門話題。

2、工資和收入增長的速度遠遠跟不上教育費的增長速度

我國近幾年的教育費用以30%40%的速度遞增，遠遠高于國際上6%的平均速度，面對日益增長的教育費用，如果提前準(zhǔn)備，當(dāng)孩子上大學(xué)時，年事已高的我們就不用擔(dān)心孩子的學(xué)費問題了。相反，如果不早做準(zhǔn)備，孩子因為經(jīng)濟方面的原因而不能很好的完成學(xué)業(yè)，做父母的必將遺憾終生。

真實案例：

孿生姐妹雙雙考上大學(xué)家境貧寒面臨失學(xué)

十年寒窗，金榜題名，雙胞胎才女（左是姐姐）企盼走出這條小巷，走進夢想中的大學(xué)校門

姐妹倆品學(xué)兼優(yōu)，屢獲榮譽證書

本報安康訊(記者陳春平)陰暗潮濕的小屋里，陽光透過屋頂，直射在窗前簡陋的書桌上。從安康城區(qū)這間小屋走出的孿生姐妹，雙雙考過我省文史類一類本科重點線。但家境的貧寒卻讓她們有學(xué)難上，姐妹倆一籌莫展：“沒錢上大學(xué)，那只有出去打工，但我們真的很想上大學(xué)�！�

姐妹倆品學(xué)兼優(yōu)

高芳、高寶寶是一對孿生姐妹，今年18歲。姐妹倆今年同時參加高考，姐姐高芳考得558分，妹妹高寶寶612分，姐妹倆雙雙考過我省文史類一類本科重點線。

6月29日，記者來到了孿生姐妹的家，陰暗潮濕的小屋內(nèi)堆滿家具和雜物。高寶寶說：“從學(xué)�；貋�，我和姐姐就一起在屋里學(xué)習(xí)，常常到凌晨一兩點鐘。”媽媽王衍珍說：“姐妹倆都愛學(xué)習(xí)。除了學(xué)習(xí)，她們吃飯、睡覺、洗澡都在這屋里，沒辦法，家窮條件差！”

提及孿生姐妹，鄰居們說，那倆娃懂事、聰明。學(xué)校老師說，姐妹倆在學(xué)校品學(xué)兼優(yōu)，多次榮獲學(xué)校獎勵。

若湊不齊學(xué)費只能棄學(xué)妹妹高寶寶說：“姐姐上街找工作去了。家里父母都沒有工作，弟弟又正在讀高二，我和姐姐上大學(xué)的學(xué)費還沒有著落，高考結(jié)束后就一直忙著找工作�！备邔殞氄f：“上中學(xué)時，每天早晨父母給的5毛錢飯費我們舍不得花，就攢下來交資料費、晚自習(xí)費等。”

高芳填報的志愿是南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，妹妹填報的是西北農(nóng)林科技大學(xué)。姐妹倆說，報農(nóng)業(yè)大學(xué)是因為學(xué)費低，獎學(xué)金較高，能為家里省些費用。

說到女兒上大學(xué)，已經(jīng)71歲的父親高存成嘆了口氣說，一年學(xué)雜費將近3萬元，向親朋借也不夠呀！上中學(xué)時的每一個假期，高芳和妹妹不是在商場賣衣服、食品，就是在餐廳做服務(wù)生。目前，她們想趕快找一份工作。姐妹倆說：“如果湊不齊學(xué)費，我們只能放棄上大學(xué)的機會外出打工，但我們真的很想上大學(xué)！”

啟示：

這只是千千萬萬失學(xué)孩子中的一個普通案例。美國教育家杜威說過：“給孩子一個什么樣的教育就是給孩子一個什么樣的生活”，為了孩子未來美好的生活，父母給孩子創(chuàng)造一個良好的教育條件既是一種義務(wù)也是一種責(zé)任。

對未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪的調(diào)查分析

未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪與成年人侵犯財產(chǎn)犯罪在追求不勞而獲的主觀方面是一樣的，但是未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪的社會危害遠比成年人侵財犯罪的社會危害大得多。因為，未成年人思想尚未成熟，一旦染上追求奢侈、不勞而獲思想的危害對其自身、家庭、社會都將是深遠的。所以，對未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪進行調(diào)研，從而探討出預(yù)防未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪的有力措施有著較為重要的意義。下面就該院審理的案件進行調(diào)研分析。一、未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪的現(xiàn)狀

201*年201*年，該院共受理的未成年人犯罪案件138件，其中侵犯財產(chǎn)犯罪的案件96件，占未成年人犯罪案件的69。56％；從犯罪的未成年人人數(shù)來看，三年來判處未成年人罪犯共計259人，其中因侵犯財產(chǎn)罪被判處的未成年人有215人，三年來侵犯財產(chǎn)罪的未成年人人數(shù)占未成年人犯罪總數(shù)的83％；從以上數(shù)字不難看出，不論未成年人侵財犯罪作案的案件數(shù)，還是未成年人侵財犯罪的人數(shù)，均占了未成年人犯罪的主要方面。由此可見，抓住未成年人犯罪的主要方面進行研究，對預(yù)防未成年人犯罪的意義是不言而喻的。二、未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪的特點

通過對案件的審理、與未成年被告人及其家長談心，走訪其所在學(xué)校、社區(qū)了解未成年人的生活，學(xué)習(xí)環(huán)境，總結(jié)出未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪的主要特點如下：

(一)、犯罪主觀故意明確，即是非法占有他人財物。未成年人注重追求作案結(jié)果，有時

為了達到目的不擇手段、不計后果，直至將他人的錢、物據(jù)為已有供己或與他人分享揮霍。(二)、犯罪主體基本上系在校學(xué)習(xí)成績較差或是閑散于社會失學(xué)的未成年人。這些未成年人對學(xué)習(xí)已失去興趣，脫離家庭、學(xué)校和社區(qū)的監(jiān)管，游蕩于社會。

(三)、他們對犯罪被查獲都懷有僥幸心理。他們認(rèn)為被侵害的對象不敢告發(fā)，即使告發(fā)也很難將他們查獲，甚至個別的未成年人耍小聰明為破案制造障礙，逃避刑事追究。

(四)、他們生活的家庭基本上是單親家庭、父母雙下崗或家庭遭受天災(zāi)人禍的家庭。這些家庭由于種種原因，難于為子女成長提供健康的成長環(huán)境，常常疏于對子女管教。

(五)、他們結(jié)伙作案居多，個別未成年人還結(jié)成較為固定的團伙，依靠從事侵犯財產(chǎn)性犯罪獲得的收入進行享樂。由于未成年人處于成長時期，心理成長尚未成熟，做事有依賴他人的習(xí)慣，未成年人作案也表現(xiàn)出這個特點，他們互相依賴、互為依托和支撐。

(六)、他們侵害的對象大部分是同齡人。因年齡相當(dāng)，社會閱歷均較淺，被侵害對象缺乏自我保護意識及能力。(七)、一些農(nóng)村的未成年人及未成年聾啞人帶著到大城市發(fā)財夢想，或者專程到城市從事侵財作案；或者到城市找工作不能如愿，在離開城市時順手牽羊的侵財作案。三、未成年人侵財犯罪的原因

任何犯罪都不能脫離現(xiàn)實的社會環(huán)境而存在。當(dāng)今，我國社會主義市場經(jīng)濟的體制已經(jīng)確立，經(jīng)濟迅速發(fā)展，人民生活得到了極大的改善，這也使一些人錯誤地將市場經(jīng)濟的運行規(guī)則引伸到社會生活的各個方面，從而擴大到人生的目標(biāo)，片面地認(rèn)為人生的目標(biāo)就是追求金錢，忽略了人生價值的本身，這種錯誤觀念對誘發(fā)未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪起到了不容置疑的影響，這是未成年人侵財犯罪的內(nèi)因，是未成年入侵財犯罪的主要原因。同時，未成年人侵犯財產(chǎn)犯罪還有以下幾方面原因：

(一)、社會對未成年人的評價標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生扭曲。未成年人處于在學(xué)校讀書的成長階段，每個未成年人的家長在孩子上學(xué)之前都對學(xué)校進行一番考察，標(biāo)準(zhǔn)就是升學(xué)率怎樣、教學(xué)質(zhì)量怎樣，在這種社會共識下，使學(xué)校由教書育人為宗旨變成了重教書、輕育人，進而使社會對未成年人的評價變成以學(xué)習(xí)成績好壞作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。在學(xué)校，未成年人只要學(xué)習(xí)成績好，即使是思想品德差的未成年人，也很少得到教師的糾正；反而，只要學(xué)習(xí)成績不好，即使思想品德再好的未成追求孩子考試成績上來，將來成年人金色快樂的成長時期變成了唯追求學(xué)習(xí)成績的時期，追求學(xué)習(xí)成績擠占了未成年人成長的整個空間，未成年人失去了成長的快樂，那些學(xué)習(xí)成績較差的未成年人在學(xué)習(xí)這個“整個空間”的失意，也使他們的注意力轉(zhuǎn)向能吸引他們的“快樂成長空間”。

(二)、這些未成年人在學(xué)校學(xué)習(xí)成績比較差，或因其它原因無法繼續(xù)上學(xué)游蕩于社會，他們不甘心沉寂，由于未成年人懵懂好勝的心理，雖不能在學(xué)業(yè)上與同齡人爭先，卻也想從其它方面表現(xiàn)自己，以示自己的能力不比其他同齡人差，于是他們開始尋找被同齡人“認(rèn)可”的方法，便不分善惡了。

(三)、這些未成年人家庭經(jīng)濟比較困難，父母離異、雙下崗或家庭遭受天災(zāi)人禍?zhǔn)顾麄兊募彝ソ?jīng)濟不能滿足他們對物質(zhì)追求，他們情不自禁地與物質(zhì)生活條件好的同齡進行攀比，自然對金錢產(chǎn)生了渴望。

(四)、社會上腐朽的生活方式很容易吸引這些未成年人，他們漸漸染上貪圖享樂、好逸惡勞的思想。他們因家庭經(jīng)濟條件的局限，羨慕紙醉金迷的物質(zhì)生活，一些影視等文化垃圾過分渲染金錢的作用，足以引起未成年人對金錢的崇拜，好像金錢是他們唯一的追求，憑他們的能力還不足以掙得滿足自己消費的金錢，也不再想通過辛苦誠實的勞動獲得回報。他們產(chǎn)生了投機取巧的想法，轉(zhuǎn)而崇拜那些巧取豪奪的“英雄”，崇拜那些騙財有術(shù)的“精英”，崇拜那些不勞而獲竊賊。

(五)、這些未成年人家長的整體素質(zhì)比較差，有的家長自身就存在著尋機占便宜、投機取巧的思想，更有甚者的家長自身就存在侵犯財產(chǎn)犯罪的行為，未成年人家長諸類思想和行為的存在，對處于成長期的未成年人形成了潛移默化的影響；有的家長雖然思想品質(zhì)較好，

但技能較差，遇社會經(jīng)濟方式轉(zhuǎn)型后不能依靠自己的技能掙錢養(yǎng)家，只能從事一些收入較低的粗略勞動，他們終日疲于掙錢，無暇顧及子女教育，對子女的成長聽之任之；有的家長因婚姻變故，使對子女教育的責(zé)任心大打折扣，還有個別家長借子女撫養(yǎng)教育作為報復(fù)婚姻另一方的手段，使這部分未成年人從小就生活在缺少關(guān)愛、經(jīng)濟窘困的環(huán)境中；有的家長因自身經(jīng)濟能力較差，對未成年子女占便宜的思想和行為采取放任的態(tài)度，使未成年人從占小便宜獲得實惠，到欲望不斷膨脹，最終走上了犯罪的道路。

(六)、社會上適宜未成年人娛樂的場所較少，即使有少量適于未成年人娛樂的場所，也收費昂貴，這在客觀上將來成年人拒之門外，從而把未成年人推向網(wǎng)吧，當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)上聊天對未成年人的吸引力也不容忽視。盡管政府明令禁止未成年人進入網(wǎng)吧，也在不斷加強對網(wǎng)吧的管理，但仍有一些黑心網(wǎng)吧和黑網(wǎng)吧只管掙錢，黑心網(wǎng)吧和黑網(wǎng)吧成了這些未成年人聚集、結(jié)交的場所，他們互訴衷腸、互相吸引、互相感染惡習(xí)，還自以為找到了知音、相見恨晚，致使個別未成年人難舍難分，脫離監(jiān)護共同租房一起居住。這些未成年人，為了維持在一起的“享樂”，需要經(jīng)濟的支持，于是一拍即合，結(jié)伙共同進行侵犯財產(chǎn)犯罪。

希望工程公益活動：尋找京城失學(xué)農(nóng)民工子女

失學(xué)的孩子有多少？

根據(jù)媒體報道，全國流動兒童失學(xué)率高達9.3%.有教育界人士指出，北京的失學(xué)率應(yīng)較低，但也應(yīng)有數(shù)萬人。

7月24日，一位不愿透露姓名的教育界人士告訴記者，北京的民辦學(xué)校比較集中，流動兒童失學(xué)率應(yīng)該低于全國平均水平。但根據(jù)估算，也應(yīng)該有數(shù)萬之眾。

《北京日報》7月10日報道稱，北京流動人口中適齡兒童數(shù)量從201*年的9.8萬人，上升到201*年底的24萬人。本市召開來京務(wù)工就業(yè)農(nóng)民子女接受義務(wù)教育工作會議。市教委提出今年公辦校接收來京務(wù)工農(nóng)民子女就讀目標(biāo)，其人數(shù)將從18萬增加到20萬，占24萬流動人口子女的83%.媒體相關(guān)報道并沒有提供北京農(nóng)民子女失學(xué)率數(shù)據(jù)。

但XX網(wǎng)201*年11月6日的一則消息顯示：我國流動兒童失學(xué)率達到9.3%.消息還指出，據(jù)第五次全國人口普查結(jié)果，我國流動人口規(guī)模已超1億人，其中18周歲以下流動人口達到1982萬，占全部流動人口的19.37%.另據(jù)中國人口網(wǎng)201*年6月9日轉(zhuǎn)發(fā)的一則消息，北京市統(tǒng)計局公布的201*年全年北京市流動人口情況表明，全市外來人口總量為409.5萬人，比201*年增加22.9萬人。上述教育界人士分析道：“如果按照XX網(wǎng)提供的比例計算，北京市18周歲以下的流動人口的數(shù)量在80萬左右，失學(xué)兒童應(yīng)在7萬左右�！钡�他認(rèn)為，北京的情況要較別的地方好，流動兒童失學(xué)率應(yīng)低于9.3%.

“希望工程”路在何方[摘要]

201*年3月9號，《華夏時報》刊登了一篇名為《靠希望工程辦教育沒希望政府應(yīng)全買單》的報道，引發(fā)了各家媒體的關(guān)注和轉(zhuǎn)載，網(wǎng)友對此展開了熱烈的討論。文章談到，人大代表李主其代表認(rèn)為,僅靠“希望工程”辦義務(wù)教育沒希望。其實，需要關(guān)注的不只是“希望工程”能不能給義務(wù)教育帶來希望，還在于“希望工程”能不能給中國教育帶來希望，“希望工程”路在何方。

“希望工程”17歲了。蘇明娟要工作了。

自1989年10月30日啟動至今，“希望工程”已經(jīng)走過了將近17個春秋。17年里，數(shù)不清的海內(nèi)外各界人士，懷揣著對失學(xué)兒童健康成長的美好希望和祝愿，積極投入到這項事業(yè)中來，許多人的命運也因此改變。

希望正在改變著命運

截止到201*年底，全國“希望工程”累計接受社會捐助資金高達27多億元人民幣，先后在全國興建了1.2萬多所希望小學(xué)，使260萬渴望讀書的貧困學(xué)子走進校園。僅“希望工程”北京捐助中心一家，自1994年3月成立以來，截至201*年12月31日，累計接受海內(nèi)外捐款收入達122，834，691.28元，資助貧困中、小學(xué)生55，374名，資助貧困大學(xué)生2，310名，“愛心基金”對13，924名家庭貧困青少年提供了幫助，送去了溫暖。對于那些被資助的孩子來說，“希望工程”不僅僅給他們帶來了希望，使他們能夠走進渴望已久的校園，坐在明亮的教室里學(xué)習(xí)文化知識；同時，“希望工程”也意味著他們可以享受義務(wù)教育的權(quán)利，不再像父輩們那樣度過面朝黃土、背朝天的一生，可以通過自己的努力改變命運。幸運的4.2％

我們難以忘記蘇明娟那雙“大眼睛”里流露出來的對讀書的渴望，難以忽略來自每個“蘇明娟”發(fā)自內(nèi)心的吶喊“我要讀書”!蘇明娟是幸運的，目前她大學(xué)即將畢業(yè)，到一家銀行工作。可是，其他的“蘇明娟”們是否有同樣的幸運呢？我國到底還有多少“大眼睛”正在跳動期望的眼神，遙望著山坡那邊的學(xué)校？

據(jù)統(tǒng)計，我國目前有2700萬兒童失學(xué)，占適齡兒童一成左右；如果再加上不在統(tǒng)計之列的城市民工子女、超生小孩及統(tǒng)計時的誤差等，失學(xué)人數(shù)估計高達5000萬。這就是說，有5000萬個“大眼睛”因為家庭貧困無法上學(xué)或中途輟學(xué)，而“蘇明娟”們只是這“5000萬”中幸運的“4.2％”，“4.2%”用了“17年”，剩下的“95.8％”又要用多少年來實現(xiàn)呢？“希望工程”如果按照原來的方向、方式繼續(xù)走下去的話，究竟需要多少個“17年”，還要發(fā)動多少國人，再捐助多少個“27億”才能完成呢？我們不禁要問，“希望工程”這幢大廈究竟多少個世紀(jì)才能封頂竣工呢？沉重的思考

只要還有1個“大眼睛”存在，“希望工程”就會繼續(xù)。直到所有的“大眼睛”都變成了“蘇明娟”，這個凝聚全社會關(guān)注和愛心的中國特色建筑才會封頂竣工。

如果僅僅是時間的問題，到也算有個盼頭了，但是我們不能不去思考兩個問題：那些靠“希望工程”已經(jīng)接受了義務(wù)制教育的孩子們，是否都能像幸運的“蘇明娟”一樣能繼續(xù)讀高中、上大學(xué)、找到工作？那些已經(jīng)超過我國義務(wù)教育適齡階段的“大眼睛”們怎么辦？等待他們的又是什么樣的命運呢？上學(xué)？

靠“希望工程”？仍然還有“95.8%”的失學(xué)兒童，正在急切地盼望著“希望工程”的資助，仍然還有千萬個“大眼睛”希望能夠繼續(xù)學(xué)業(yè)......“希望工程”是否有能力讓所有的“蘇明娟”繼續(xù)上完高中、考上大學(xué)？資助260萬個“蘇明娟”上完初中，“希望工程”花了17年，如果再資助“蘇明娟”們上大學(xué)，那又要多少年才能實現(xiàn)呢？靠家里？一般家庭供一個子女上4年大學(xué)，至少需要負(fù)擔(dān)4-6萬元，相當(dāng)于城鎮(zhèn)家庭不吃不喝5-10年的全部積蓄。如果家里有條件能供的起一個大學(xué)生的話，也就根本不需要“希望工程”了。所以，我們必須意識到，單靠“希望工程”，根本不可能把所有的“大眼睛”變成“蘇明娟”。就業(yè)？

在現(xiàn)如今競爭如此激烈的社會，在大批的本科畢業(yè)生待業(yè)的今天，九年義務(wù)教育、一張初中文憑，他們?nèi)绾沃\生，如何立足？沒有高學(xué)歷、沒有技能的他們或許只能守著父輩留下的幾畝薄田度日，或是到城市中去干最沒有技術(shù)含量、最臟、最累、最危險、收益最低的工作。在上個世紀(jì)80、90年代，“知識改變命運”是每個“大眼睛”乃至整個一代人信奉的信條�？墒牵�在國際化的二十一世紀(jì)，只有初中文化的“蘇明娟”們是否真能就此改變命運？現(xiàn)在，他們自己還為生計而奔波，在溫飽線上徘徊；將來，不知道他們的子女們又會怎樣？可能，他們唯一的希望是，企盼下一個17年后的“希望工程”能夠再次眷顧他們的子

女。可是，“希望工程”的希望又在何方？“希望工程”路在何方

生存為標(biāo)，發(fā)展為本。依靠“希望工程”治標(biāo)不治本，“希望工程”資助的對象是貧困地區(qū)的失學(xué)或即將失學(xué)的適齡兒童，但失學(xué)的根源卻在于他們的家庭，他們的父母。他們家庭貧困，父母整日在家務(wù)農(nóng)，基本沒有其他就業(yè)技能。因此，要從根本上徹底斷失學(xué)的根源，全社會更應(yīng)關(guān)注的是這一代青年，包括那些只完成義務(wù)制的“蘇明娟”和已經(jīng)超過我國義務(wù)教育適齡階段的“大眼睛”�！跋Ｍ�工程”要解決的是下一代的問題，但是，如果現(xiàn)在能夠解決好這一代的問題，下一代就沒有問題了。所以，當(dāng)務(wù)之急在于開展針對這一代青年的“希望工程”，才能給“希望工程”以希望。

目前，我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，高學(xué)歷、高文憑的知識型人才已呈現(xiàn)供過于求的趨向，出現(xiàn)“知識型勞動力過�！爆F(xiàn)象；與此同時，技術(shù)型勞動力用工荒卻隨之凸顯。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏大量的初、中級技術(shù)人員，經(jīng)營管理人員和有一定技術(shù)基礎(chǔ)的工人，特別是一些沿海城市所急需的制作工、裁剪縫紉、電子元器件裝配工供求狀況一直處于不足，缺口登記分別為57779人次、41763人次、30781人次。而城鎮(zhèn)從業(yè)人員中的技能勞動者僅為32.9%，技師和高級技師占其中的4%⑤。因此，要想根本改變命運，就必須抓住當(dāng)前機遇，通過參加職業(yè)培訓(xùn)掌握一門技能，這是每個當(dāng)代青年最切合實際、也是最根本的希望所在，也是“希望工程”的希望所在。相信有一天，“希望工程”能加上它的最后一塊磚，完成光明頂，畫上休止符！

人壽保險使殘有所靠

俗話說天有不測風(fēng)云，人有旦夕鍋福，意外傷害是不以本人意愿而轉(zhuǎn)移的，它伴隨著我們一生，及每時每刻，誰也難以說我就能幸免。據(jù)保守統(tǒng)計每年僅交通事故死亡的就達15萬，傷者超過100萬，平均7分鐘一起交通事故，每3分鐘死亡一人，交通意外死亡占意外死亡8.7%，加之其它意外如礦難、空難、海難、自然災(zāi)害等，其總數(shù)達150萬，平均每分鐘就有2個人死于意外。一個人遇上不測由此致殘，就不再是家庭的資產(chǎn)，而是家庭的負(fù)擔(dān)。將要面對生活水準(zhǔn)的下降，生活費用需要別人資助，追求的夢想也隨之破滅。而這時候，保險所提供的殘疾保險金作為生活費用卻可成為不幸中的萬幸，為和命運抗?fàn)巺s不想去麻煩別人的人們贏得自尊。

千分之三的游戲

某兵營流行這樣一種游戲：上級軍官每年一次召集部下1000人，發(fā)給每人一把手槍，并告訴他們：這1000把手槍中只有3把槍有真的子彈，要求他們每人朝自己的腦袋上開一槍，剩下的人可以在余下的一年里無憂無慮的生活......

游戲進行著，每年一次......朋友，如果你是其中的一員，你敢嗎？你敢朝自己的腦袋上開一槍嗎？每年都開一次？其實在生活中，我們所有人都在無意識地每年重復(fù)著這樣的游戲：根據(jù)中國人生命表統(tǒng)計顯示，中國人的年平均死亡率是千分之三！有人說千分之三的概率很小，因為1000人之中才只有3人。有人說這個概率很大，因為對每個人來說，只有兩種可能：生或死。因此，每個人的概率是50%。朋友，你認(rèn)為呢？?既然這是一個逃不了的游戲，我們?yōu)槭裁床患霸缱鰷?zhǔn)備呢？

真實案例：

一等功臣窮困潦倒身體傷殘無法賣身救子(組圖)

孩子父親的一等功證明

父親昔日的榮耀不能挽救孩子的生命，唯有向媒體求助

救兒報道讀者反應(yīng)平靜

昨日，本報以《我想救兒子，但我不能賣身》為題，報道了已失去勞動能力的彭輝林的救兒故事。報道見報后，讀者反應(yīng)平靜，無人愿意伸出援手相助。

與此同時，經(jīng)過記者證實，一個擺在眼前的驚人事實是：為救兒求助本報的彭輝林是榮立一等功的英雄。深圳人一定忘不了13年前的那次清水河大爆炸劫難，事發(fā)時，身為筍田派出所治安員的彭輝林沖進火海，救出被困群眾。隨后，再次發(fā)生了爆炸，一個巨浪沖來，他倒在血泊不省人事。

事后，他被深圳市公安局授予一等功。當(dāng)年有關(guān)部門在嘉獎清水河大爆炸有功人員時，被授予個人一等功的只有兩人。除給與物質(zhì)上的獎勵，政府特批給他一個入戶指標(biāo)，將他的戶口從老家農(nóng)村遷到深圳。后來經(jīng)過幾次工作變動，彭輝林一直過著居無定所的生活，至今

他的戶口仍掛靠在羅湖區(qū)寶崗路213號筍崗派出所(彭原來的工作單位筍田派出所)，屬于代管戶。

實在無法才表明功臣身份彭輝林說，如果不是兒子彭志華的病，他們一家也許還能勉強度日，在他榮立一等功后，各種撫恤金加起來他可以拿到約19000元。本以為日子可以好過一點，但在1994年元月，他剛拿到錢的第二天，彭志華就突然發(fā)病，老彭把他送到廣州治療，這次手術(shù)花了5萬元，不僅剛到手的錢全部花光，老彭還欠下了親戚朋友3萬元。

孩子出院后，拮據(jù)的家庭更加困難。而老彭當(dāng)初被炸傷的右腦也留下了后遺癥，淤血重新聚集，每當(dāng)天氣變化前，他的右眼都會流淚不止，腦袋里又疼又癢，因為記憶力衰退，他與記者說話時，總是要先想半天才回答。但因為沒錢，他一直沒敢去醫(yī)院復(fù)查。直到去年他下崗了，他棲身的鐵皮房也面臨拆除而無家可歸的困境。今年看到兒子身體每況愈下，估計不動手術(shù)就沒命了，他才重新拿出塵封的獎狀，附在他的求助材料后面，去各級部門反映情況，而每次去求助，他也只說困難，最后實在沒法子，才會說明自己的身份。

彭輝林說，當(dāng)知道兒子的病必須進行心臟移植手術(shù)后，為了15萬的巨額醫(yī)療費，他曾到市民政部門、市紅十字會等機構(gòu)求助。但民政部門表示愛莫能助，而市紅十字會也表示無法提供彭輝林需要的全部醫(yī)療經(jīng)費。

“我們也確實沒辦法，醫(yī)療救助基金太有限了，”昨日，市紅十字會秘書長趙麗珍說，上周彭輝林夫婦到這里尋求幫助�！鞍从嘘P(guān)規(guī)定，對于他孩子這樣無力籌集醫(yī)療費的人員，紅十字會應(yīng)該提供幫助，”趙麗珍說，彭可以拿到醫(yī)療救助基金，但按規(guī)定最多只能給每人次1萬元的幫助。

趙麗珍說，目前這些基金只能用于對深圳有急救需要、確無力支付醫(yī)療費的人員，“是真正的急救救命錢�！毕衽磔x林兒子這樣需要器官移植的病人，紅十字會決定給1萬元的幫助，已是特例了。

“可以說，目前除了紅十字會等少數(shù)民間救助機構(gòu)外，對那些需要救助的人員來說，可以依靠的救助力量很有限，”趙認(rèn)為，如果沒法引起社會的關(guān)注和救助，這些人員的命運很難改變。

對話：喪失勞動能力，我無力救子記者：立功之前有向人求助過嗎？

彭輝林：從來沒有過，再窮我也沒開過這個口。記者：那你求助是因為覺得自己是功臣嗎？

彭輝林：要不是救兒子，我死也不會開口去求別人什么的。自從我兒子1994年做了手術(shù)之后，整個家庭陷入了困境，我才想到去求助，我想我是功臣，政府不會不管我。右耳聾了，右眼幾乎失明，去年失業(yè)至今記者：現(xiàn)在身體怎么樣？彭輝林：不行了，那次爆炸傷好以后，因為沒有及時復(fù)查和治療，就留下了后遺癥，201*年再次來到深圳后，腦袋越來越疼，腦袋里的淤血又開始聚集，右邊眼睛壞了，右邊耳朵也聾了，記憶力越來越差。而且還不能餓，三餐必須要準(zhǔn)時吃，不然腦袋就疼、癢，一扛重東西，腦袋也疼，現(xiàn)在我等于是喪失了勞動能力了。

記者：你是深圳戶口，可以申請最低生活保障啊。

彭輝林：申請這個保障，必須先在勞動局培訓(xùn)，然后他們介紹2次工作不成才有最低保障，我已經(jīng)去培訓(xùn)了，他們也介紹過一次工作給我，但人家不要我，等再介紹1次工作給我不行了，我才可以領(lǐng)到這個錢。記者：你能堅持多久呢？彭輝林：其實，前幾年我就撐不下去了，尤其是我右眼幾乎失明后，我每天覺都睡不好，滿腦子想的都是這些事，想自己沒本事，把家庭搞成這個樣子，當(dāng)時真想自殺算了。前段時

間我也是急得沒辦法，差點就去撞車了。記者：難道就沒有其他辦法了嗎？彭輝林：要是有，我什么都愿意做，我甚至想過把自己的心臟換給我兒子，但是行不通。我也想過賣身什么的，只要能救我兒子，我一輩子給他做牛做馬都行，但我一個殘疾人，誰會要我呢？

昨日，深圳熱線轉(zhuǎn)載了此稿。截至記者發(fā)稿時，點擊率只有354次。評論更是寥寥。一名網(wǎng)友說，現(xiàn)在需要救助的人實在太多了，這是一個社會問題，光靠老百姓的愛心是不能解決的。政府應(yīng)該切實考慮如何建立健全社會保障體系。

對于為何報道反應(yīng)平淡，讀者李先生認(rèn)為，現(xiàn)在社會上需要救助的人實在數(shù)不勝數(shù)，但可能大家已經(jīng)司空見慣，感到麻木了，某種程度說，我們的同情心越來越少了。

為救患有先天性心臟病的兒子，彭輝林19年來一直為此奔波，打工、窩居、一貧如洗，但面對至少15萬元的醫(yī)療費，他們走投無路。當(dāng)本報為此報道他們求助的聲音時，卻無一市民表示愿意捐款。為什么？是因為求助的數(shù)額之大？是因為過多求助的聲音讓我們麻木？還是因為他們的平凡？

啟示：

對于彭輝林的不幸我們只能愛莫能助，類似悲劇的發(fā)生讓太多的家庭遭受滅頂之災(zāi)，我們在抱怨社會的同時是否也該想想，為了家庭的幸福，在有能力的時候未雨綢繆為自己及家人構(gòu)筑一道保險“防火墻”呢？

意外就在你我身邊”之兒童意外

意外傷害少兒健康的頭號“殺手”一、意外傷害已經(jīng)超過疾病，成為少兒健康的頭號“殺手”1.意外傷害已成為我國5歲以下兒童死亡的首要原因一項最新的抽樣調(diào)查表明，我國因意外傷害造成的兒童死亡人數(shù)占兒童死亡總量的26.1%，而且這個數(shù)字還在以每年7%10%的速度上升,而5歲以下的兒童中，意外死亡甚至占死亡總數(shù)的40％。2．201*年中小學(xué)生因意外事故死亡的統(tǒng)計數(shù)據(jù)據(jù)不完全統(tǒng)計，201*年我國有1.6萬名中小學(xué)生因車禍、食物中毒、溺水等死亡，平均每天有一個班的孩子因意外事故而過早地離開人世。3．意外事故平均每年給全國中小學(xué)生帶來的死亡以外的傷害估計全國每年約4000萬中小學(xué)生遭受各種意外傷害，其中有1360萬人需要門診或急診治療，335萬人需要住院；正常功能受損的有120萬人，致殘達40萬人。（摘自）

人壽保險使財有所增

（合理節(jié)稅、保全財產(chǎn)、資金增值）

投資理念：不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里

有一個扒手在失手被縛后，警察好奇地問他：“一般人應(yīng)如何防止扒手帶來的損失？”扒手答道：“不要把你所有的錢都放在一個口袋里。”

某年，美國有一家銀行因為違規(guī)營業(yè)以及財務(wù)上的問題，被聯(lián)邦政府勒令關(guān)閉。該公司被接管后，馬上通知所有的有款人前往提款。因為，美國的銀行有十萬元的存款保障，也就

是說，銀行倒閉時客戶的存款若在十萬元以內(nèi)，都不會受到損失�？墒�，偏偏有許多人，尤其是華人的存款往往超過十萬元，有的甚至高達百萬美元。結(jié)果是如此不幸的下場。畢生積蓄，就這么化為烏有，損失實在慘重。因此，不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里，多一個籃子少一份風(fēng)險。

二十一世紀(jì)是投資理財?shù)氖兰o(jì)，如何選擇適合自己的投資方式十分重要，俗話說：一、你不理財，財不理你

或許有人說，我是政府官員或是老板，我有的是錢，不存在養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育問題，但仍然少不了面對家庭理財這一新理念，為此：

(1)有人說，有錢不知道投資就是最大的浪費，因為銀行進入了負(fù)利息時代，儲蓄意味著虧本。

(2)有錢只投資傳統(tǒng)行業(yè)盈虧難料，所以現(xiàn)在生意難做，就是指傳統(tǒng)生意，到處都開店，傳統(tǒng)生意競爭進入白熱化，到了微利時代。

(3)有錢亂投資就是最大的盲目，如聽國家宣導(dǎo)7次降息鼓勵老百姓投資股市，但從201*年滬市從2200點后，股市年年下降，近年來，有的股票如億安科技從126元/股跌到4-5元/股，銀廣夏從50多元跌到最底0.74元，從而使老百姓血本無歸，苦不堪言，95%以上虧本就是今日股市的寫照。

（4）投資房地產(chǎn)門檻較高，須具備較強的專業(yè)知識

(5)有錢多方位分散投資才是明智的選擇，故投資保險是不可或缺的。我們看看中美兩國投資理財?shù)臄?shù)據(jù)，看看美國人是怎樣用錢來掙錢的，而我國絕大數(shù)人是用人來掙錢的，國人成了金錢的奴隸。

國別工資收入投資比例中國98%2%美國30%70%

美國人資產(chǎn)構(gòu)成：流動資金現(xiàn)金20-30%有價證券30%

不動產(chǎn)房產(chǎn)30%保險10-20%

所以我們可以根據(jù)自己的收入情況，拿出10%-20%作為保險投資是比較合理的。綜上所述，有人預(yù)言21世紀(jì)將跨入理財世紀(jì)。

二、購買人壽保險可以進行合理避稅1、壽險v.s.所得稅：

根據(jù)所得稅法規(guī)定，納稅義務(wù)人本人及所撫養(yǎng)之配偶、子女、父母，每人每年可以列舉扣除保險費，最多不超過24000元。還有，因住院或意外等理賠事故發(fā)生時，保險公司所給付的保險金是免稅的，無需列入該年度的所得。看來買保險既可保障自己和家人的幸福，又可在每年納所得稅及出險時，省下一筆稅金，善于理財?shù)哪�怎能不好好�?guī)劃呢！2、壽險v.s.遺產(chǎn)稅：從上述我們知道，保險理賠金不必列入所得來繳所得稅；因此當(dāng)然對身故保險金的受益人來說，這筆金額除了能用來作為生活費用、度過難關(guān)，更可用來繳納遺產(chǎn)稅，讓遺產(chǎn)不縮水，更不致因繳不出遺產(chǎn)稅而一籌莫展。所以保險若在生前就規(guī)劃得宜，屆時可讓遺族領(lǐng)上百萬千萬的保險給付，不僅生活不致陷入窘境，還可拿來繳納遺產(chǎn)稅。再怎么說，保險所繳的費用最后還是回到我們自己或家人身上，值得早些規(guī)劃妥當(dāng)。

三、購買人壽保險可以保全資產(chǎn)

一個人既可以成為家庭的資產(chǎn)也可以成為家庭的負(fù)債，只有當(dāng)這個人健康并能為這個家庭創(chuàng)造財富時他才是家庭的資產(chǎn)，但當(dāng)他因健康或意外導(dǎo)致身故或殘障時就會成為家庭的負(fù)債�，F(xiàn)代人生活的很累，從成家立業(yè)開始普遍面臨房屋按揭、車子按揭、銀行貸款等壓力。如果沒有一定數(shù)量的人壽保險，當(dāng)發(fā)生意外時，就把這些沉重的負(fù)擔(dān)留給自己的家庭，當(dāng)家庭無力承擔(dān)這些負(fù)擔(dān)時，后果可想而知。

真實案例：

他走之前沒有安排我和孩子的未來

“他走之前沒有安排我和孩子的未來！”，這是著名畫家陳逸飛的妻子宋美英在她的書《逸飛視界》中所說的一句話，在昨日的晚報上讀到，很有感觸。文中寫道，宋美英對陳逸飛又愛又恨，“我恨《理發(fā)師》奪走了他的生命，我恨他忍心拋下我們母子，他走之前沒有安排我和孩子的未來，我失去了好丈夫，孩子失去了好父親，我和孩子都失去了這一生最愛的人。”然而對這樣一個被稱為好丈夫和好父親的著名畫家和企業(yè)家，又怎么能想到身后妻子和年僅5歲的幼子會落到了靠朋友接濟的地步？可能他太忙于工作沒有考慮，可能他認(rèn)為自己不會這么年輕就......

然而這一切都來不及了，空有一句愛的語言，留下無盡的遺憾和妻兒對未來的茫然，豪宅的貸款要付，要去打官司取爭得一份財產(chǎn)，難度可想而知。

對于我們普通人來說，當(dāng)我們有一天要出門遠行，也許再也回不來的時候，你是否會想到為家人安排好未來的生活？或是今晚睡去，亦或見不到明日的太陽時，你的家人將會擁有什么樣的生活？

啟示:

假如陳逸飛能有一份足額的人壽保險,至少妻兒不會靠朋友去接濟,至少豪宅的貸款可以清償,得以保全資產(chǎn),讓妻兒后半輩子有著落,不至于這么迷茫,在空有一句愛的語言里留下無盡的遺憾

四、購買人壽保險可以使資金增值

一般的壽險產(chǎn)品在具有風(fēng)險保障的同時兼有投資的功能，特別是分紅類產(chǎn)品，在具有保底利率的同時還可以享受到保險公司經(jīng)營過程中的利潤分紅，同時分紅類保險屬于非利率敏感型產(chǎn)品，是抵御通貨膨脹、防止資金縮水的的好方法。當(dāng)前，在發(fā)達國家和地區(qū)，個人壽險已成為居家理財?shù)闹匾�部分，尤其是投資類保險更是如此。在歐洲和北美，80%以上的居民在家庭理財品種設(shè)計上包含分紅保險，在東南亞，香港，這一數(shù)字更高達90%。

壽險理財:花小錢買大事

曾幾何時，壽險理財?shù)挠^念開始滲透到上海百姓的生活之中,與更多的市民進行零距離的接觸。大家意識到:合理的壽險投資、對一個家庭的生活是多么的重要。以前，為了防災(zāi)、防老、防病等原因，人們寧愿在負(fù)利率的背景下，把錢放入銀行，而現(xiàn)在通過新的理財方式，盤活家庭資產(chǎn)、讓現(xiàn)有積蓄不僅為現(xiàn)在的生活服務(wù),還能滿足未來某些需要,這無疑是明智之舉,這也正是“壽險投資理財”概念在滬興起的原因�！皦垭U理財”其實是換種思路安排資產(chǎn)，學(xué)會花小錢買大事，以現(xiàn)在保將來。

資金的安全性

投資理財，前提是必須保證本金的安全，保證投入的資產(chǎn)和已有財富的安全是首位。而人壽保險無疑是最佳的選擇。它可以根據(jù)每個家庭的組成結(jié)構(gòu)、生命周期、成長階段、經(jīng)濟收入、負(fù)債狀況和個性化的需求等具體情形，度身定做最合適的保險計劃。一旦意外發(fā)生，投資人的財富將面臨縮水，原有生活水平會下降，家庭經(jīng)濟陷入困境，所以任何一個明智的投資者，都會十分注重自己和家人的保障，普通的投資是用一塊錢賺幾分錢，壽險是用幾分錢保證這一塊錢的安全。特別象分紅類保險屬于非利率敏感型產(chǎn)品，是抵御通貨膨脹的好方法。?

投資的專業(yè)性

由于大多數(shù)人不是天生的理財專家，沒有充足的時間、精力去研究金融市場，要去鑒別、選擇象股票、基金、債券等類投資工具對于大多數(shù)百姓來說無疑是一個不小的難題。而把人壽保險作為理財工具，選擇有理財功能的保險產(chǎn)品如分紅險、投連險等就等于將資金交給保險公司的專家運作，有專家理財?shù)膬?yōu)勢、龐大的資金規(guī)模，可以讓人們得到理想的收益、省卻寶貴的時間、將安全帶給家人，投資者不必再為沒有時間、缺少精力打點資產(chǎn)而苦惱了。?壽險的避稅性?

保險的免稅功能也是值得投資者關(guān)注的。同其他理財工具相比較而言，人壽保險的保險金不作為收入計征個人所得稅，當(dāng)然也不存在利息稅、印花稅、契稅等，這無疑是一件令人樂于接受的事情。?

當(dāng)前，在發(fā)達國家和地區(qū)，個人壽險已成為居家理財?shù)闹匾�部分，尤其是投資類保險更是如此。在歐洲和北美，80%以上的居民在家庭理財品種設(shè)計上包含分紅保險，在東南亞，香港，這一數(shù)字更高達90%。借助人壽保險，可以實現(xiàn)家庭理財?shù)膭訖C和目的，相信在不久的將來，壽險理財將成為更多人的選擇。

有關(guān)遺產(chǎn)稅的一篇文章

傳聞遺產(chǎn)稅開征在即按慣例可能高達40%不少有錢人家搶閘將物業(yè)轉(zhuǎn)到子女名下。最新消息稱，《遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》已經(jīng)上報到了國務(wù)院。按照國際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40%以上。這消息一傳開，不少精打細(xì)算的生意人、身家豐厚的有錢人紛紛搶在遺產(chǎn)稅法規(guī)正式實施前，把名下一些物業(yè)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給自己可能還在讀書甚至尚未成年的子女，更有人直接用子女的名義購置物業(yè)或買保險，以便在將來節(jié)省一大筆遺產(chǎn)稅金。近日，記者從廣東省國土資源廳獲悉，如今未成年人前來辦理土地使用證的事情日趨增加，而市房管局也表示，“娃娃當(dāng)業(yè)主”的現(xiàn)象也確實存在。具體承辦操作的地產(chǎn)中介公司介紹，他們所經(jīng)手的案例中，主要有三大原因：首先是近兩三年來，傳聞國家即將開征遺產(chǎn)稅，尤其是一些人為了規(guī)避遺產(chǎn)稅，就直接以子女的名義購置房地產(chǎn)；其次有些個體私營企業(yè)主，考慮到做生意的風(fēng)險，以子女的名字領(lǐng)取土地使用證，萬一自己破產(chǎn)后，也可給孩子和自己留條后路；另外，近年來婚姻財產(chǎn)糾紛案例增加，父母為了省卻以后的爭端，干脆把房地產(chǎn)直接給子女。由于目前關(guān)于遺產(chǎn)稅的具體規(guī)定沒有出爐，自然引發(fā)了諸多猜想，因為在有些發(fā)達國家，遺產(chǎn)稅甚至收到了高達80%的比例，并且在法律沒有出臺之前的即成行為不受法律制定之后的制約，難怪父母們急于搶閘了。廣東省地稅局工作人員告訴記者，按照國際慣例，遺產(chǎn)稅率實行的都是高額累進稅率，一般在40%以上。按照這個稅率，如果將一幢房子留給子女，很可能出現(xiàn)因交不起遺產(chǎn)稅而不得不將其賣掉或放棄繼承。不過，遺產(chǎn)稅開征工作也并不簡單，單是遺產(chǎn)數(shù)額的評定對征管部門就是一個考驗。要解決這一難題，首先得在全國完善實施金融實名制，杜絕隱瞞財產(chǎn)的可能性；另外，由于遺產(chǎn)的涵蓋范圍不僅僅是現(xiàn)金與存款，還包括房產(chǎn)、廠房設(shè)施等固定資產(chǎn)，所以要設(shè)立專門的遺產(chǎn)評估機構(gòu)。解決了財產(chǎn)評估問題，

接踵而來的是應(yīng)付五花八門的避稅手段。據(jù)介紹，在一些國家里，用孩子的名義購買房產(chǎn)其實并不能避稅。按照這些國家的做法，遺產(chǎn)稅實施后，國家將會對個人房產(chǎn)進行調(diào)查，如果是未成年人沒有經(jīng)濟收入，子女的房產(chǎn)就屬于贈與，要交贈與稅，贈與稅與遺產(chǎn)稅一般是同時開征的，而且贈予稅稅率與遺產(chǎn)稅稅率差得不會太多。由于提前分割財產(chǎn)是“富人”們逃避遺產(chǎn)稅的慣用手法之一，因此，所有開征遺產(chǎn)稅的國家無一例外都要先制定與完善“贈與稅”。

典型個案個案一：10歲小孩當(dāng)上莊園主在順德的一些地方，目前是可以購買土地的，按照市政府的統(tǒng)一規(guī)劃范圍，自己修建房屋的，其中一棟包括購買土地使用證、修建房屋、裝修在內(nèi)超過300萬的一套別墅式“小莊園”，其業(yè)主的名字就是一個未到十周歲的娃娃。小業(yè)主母親的一位朋友說，有錢人一是考慮到做生意的風(fēng)險，以子女的名字領(lǐng)取土地使用證，萬一自己破產(chǎn)后，也可給孩子和自己留條后路；另外，近年來婚姻財產(chǎn)糾紛案例增加，父母為了省卻以后的爭端，干脆把房地產(chǎn)直接給子女。加上近來盛傳遺產(chǎn)稅的問題，不如直接簡單明了的把財產(chǎn)之一順理成章的給了兒子。

個案二：零歲嬰兒全身都保險詹先生近來給剛剛出生的女兒買了一堆保險，從保疑難雜癥到平日小病，基本上都是屬于投資性的，他告訴記者，購買這些投資型保險，這樣身后就能為子女留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。目前具有“合理避稅”功能的保險有哪些呢？他了解的情況是，現(xiàn)在所有投資型的保險都具有這樣的功能，更擴大些說，只要具有身故保險責(zé)任的險種包括意外險客觀上都具有避稅的色彩。比如各種長期壽險，在投保人身故后，受益人就會得到合同約定的身故保險金，如果它是分紅型的，那么身故保險金連同紅利就更能使留給下一代的財產(chǎn)保值增值。

在西方國家，遺產(chǎn)稅被稱為“羅賓漢稅”，即只對極少數(shù)富人征收，賦有“劫富濟貧”的作用。貧富懸殊是一些國家普遍存在的社會問題，對此，西方政府采取了一系列經(jīng)濟、法律手段，其中稅收的作用尤其不容忽視。統(tǒng)計資料表明，在美國，1%收入最高的人的賦稅占聯(lián)邦稅收的14.7%。此外，為防止財富因世代相傳而過度集中，政府往往征收高額的遺產(chǎn)稅，以德國為例，遺產(chǎn)稅率高達50%，因此被形象地稱為“富不過三代”。(信息時報)

保險是責(zé)任與愛心的體現(xiàn)

一、子女購買人壽保險是對父母的責(zé)任體現(xiàn)

真實案例：

顧欣留影(201*年11月攝)

他叫顧欣，黑龍江人，一米七八的個頭，有一雙清亮的單眼皮的大眼睛，在朋友眼里是一個開朗單純、渾身散發(fā)著陽光氣息的大男孩他愛唱歌，是羽泉的忠實歌迷；他愛籃球，是姚明的鐵桿球迷；他還愛讀武俠小說，愛看戰(zhàn)爭大片，愛穿粉紅色襯衫。２００５年元旦，他對朋友吐露了新的愿望，這一年他想談一場戀愛２２歲的年齡，就像剛剛蹦出地平線的太陽，充滿了生機與夢想。他的父母是黑龍江省佳木斯市一個農(nóng)場的下崗工人。這些年，他們靠著辛苦操持的一個小廢品收購站供兒子在北京讀完了大學(xué)，眼看孩子找到一份不錯的工作，他們想，苦日子總算熬到頭了。

然而，不幸從天而降，白血病奪走了他的一切，連同生命。今年５月８日，大學(xué)畢業(yè)在北京搜房網(wǎng)工作了僅僅兩個多月的顧欣，因鼻腔突然流血不止，在中日友好醫(yī)院查出患有白血病。那一天，他哭了，對一位朋友說：“我自己不怕什么，就是擔(dān)心我爸媽怎么辦？”白血病是一種造血組織的惡性疾病，俗稱“血癌”，特點是某一類型的白血病細(xì)胞在骨髓或其他造血組織中的腫瘤性增生，可浸潤體內(nèi)各器官、組織、使各個臟器的功能受損，產(chǎn)生相應(yīng)的癥狀和體征。我國白血病患者約為40-50萬人口，每年新增30萬人，男性多于女性。白血病在我國和世界各地都不少見。在我國各種惡性腫瘤死亡率中居第六或第七位。但在兒童和青少年的惡性腫瘤中，白血病則居第一位。

從醫(yī)院了解情況后得知，此病死亡率為50%左右，但只要治療及時，就有機會康復(fù)！但是治療費用極高，保守估計30萬左右，如果做骨髓移植還要50萬以上對于一個普通家庭出身、家中只有年老的父母、身為一名普通人來說，面對這么巨大的醫(yī)療費用，生存對他

來說或許只能是一種奢望了

父親揣上家里僅有的８０００元錢匆匆趕到北京，母親后腳又揣著從親戚那里籌集到的８萬元錢，也匆匆趕到北京。當(dāng)他們站在兒子面前時，想哭，卻不能哭出來。兒子燦爛的笑臉像春風(fēng)吹過他們的心底，他們笑了，卻把眼淚默默地吞到肚里，心里反復(fù)嚼著一句話：“傾家蕩產(chǎn)也要治好兒子的病！

第一個月，他們帶來的錢全部花光；第二個月，他們回去賣掉了不大的住房和賴以為生的廢品收購站；到第三個月，他們只能靠借貸款了。很快，他們背上了２０多萬元的債務(wù)。當(dāng)借錢都已經(jīng)沒有著落的時候，父親甚至想到了賣血、賣腎他對醫(yī)生說：“身上有兩個相同器官的，都切一個，留一個我好活著，照看我的孩子�！甭斆鞯念櫺缽母改钙�憊和焦慮的面容上，體味著他們點點滴滴的心思。面對自己高燒長期不退、口腔開始潰爛的身體，他似乎聽到了從遠處漸漸駛近的死亡列車。那一刻，他出奇的平靜。當(dāng)命運注定他此生不能再為父母盡孝，他唯一的渴望就是把未來生活的光亮盡可能多一點再多一點地留給父母。當(dāng)他的病情又一次反復(fù)，醫(yī)生要與病人及家屬討論新的治療方案時，他說：“不必找我父母，我來做主。”在骨髓移植和保守治療兩種方案中，他沒有猶豫地選擇了后者。他對一位病友說：“我打聽了，骨髓移植沒有５０萬元下不來，而且手術(shù)中有突然死亡的風(fēng)險，這兩樣我父母都受不了。保守治療雖然復(fù)發(fā)可能性大，但費用少得多，即使慢慢死去，父母也不會感到太突然�！苯酉聛�，在保守治療中是用對病情緩解率達６０％的進口藥，還是用緩解率只有３０％的國產(chǎn)藥，他再一次選擇了價格便宜的后者。這個２２歲的年輕人，幾乎是以自己生命的加速燃燒，減少父母不堪的重負(fù)。他更以這燃燒的生命火花，為父母送上他最后的溫暖。父母在北京的臨時住處離醫(yī)院有４里路，為了節(jié)省每趟來回４元錢的車費，他們總是走著來走著去。顧欣勸不下，心酸。父親回老家籌錢的日子，為了少讓母親往醫(yī)院跑，又免她一個人在屋子里孤單，他便請同學(xué)把母親最喜歡的電視連續(xù)劇《大長今》刻成光盤，送給她看。病情嚴(yán)重時，他的口腔紅腫潰爛，疼痛得無法進食，但那天吃飯時，看到母親憂傷的目光，他立刻端起一碗粥，大口大口地喝下。母親笑了，他也笑了，護士卻把頭扭向一邊抹淚，只有她們知道，顧欣吃下這碗粥需要忍受多么大的痛苦！母親在兒子眼里總是最美麗的人，看著不到５０歲的母親在短短幾個月的時間長滿一頭白發(fā)，他的心很疼。他去世前５天，執(zhí)意讓母親染了頭發(fā)，他抱著母親高興地大叫：“看媽媽多年輕

１１月４日，在一位同學(xué)的幫助下，顧欣見到了他最喜歡的歌手羽泉二人，他們送給他一張新出版的羽泉ＣＤ，還送給他一個日記本，扉頁上寫著一行字：“小欣，希望你能把自己的快樂記錄下來”羽泉走后，顧欣捧著日記本陷入了沉思。幾天后，他把摯友潘磊找來說：“我想假設(shè)哪一天我不在了，就在這一天給我爸媽寫一封信，第二年的這個日子再寫一封，如果我能堅持４０多天，就能寫到我父母１００歲的時候，我希望他們每年能讀一封，一直讀到百歲，這樣我就安心了。”潘磊鼓勵他：“寫吧！”然而，就在第二天，顧欣的病情突然惡化，連續(xù)１０多天高燒４０度不退，他感到胸前像堵著一塊大石頭喘不過氣來，幾次望著枕邊的那個日記本，卻無力把它打開。１１月２４日下午，他再一次把潘磊找來，讓父母等在門外，單獨與這位朋友斷斷續(xù)續(xù)談了很久，潘磊含著淚離開了病房。第二天，搜房網(wǎng)站上出現(xiàn)了一封令無數(shù)人震撼的“顧欣絕筆：誰來拯救我的父母？”。

誰來拯救我的父母顧欣絕筆

提筆開始寫下下面文字的時候，我知道，我的時光無多。如果我是八旬老翁，膝下兒孫成群，我會含笑離世。可是，我笑不出來，因為我只有22歲,噩耗發(fā)生在201*年5月8日，我患上了絕癥“白血病”。命運真是不公，為什么厄運偏偏落在我的頭上。我抗?fàn)庍^，是父母撐起了我求生的信心。是三次回老家籌錢，是賣掉了房子，是30萬支撐了我的病情穩(wěn)定

5個月。對于都是農(nóng)場下崗工人的父母，真是不可思議，這讓我更加滿懷生的希望。當(dāng)時有了一種自私的偏執(zhí)，無論如何，不管付出什么代價，一定要活下去�？僧�(dāng)11月病情開始突然惡化，癌細(xì)胞上升到70－80％，高燒40度長期不退，口腔開始全部潰爛，面對每天幾千甚至上萬的高額治療費用，看著父母疲憊和焦慮的面容的時候，我清楚的認(rèn)識到距離死亡不遠了。父親和母親這個時候還是不愿意放棄希望，還向醫(yī)院申請捐出腎臟或者出賣器官籌錢，并要求為我進行骨髓移植。但在癌細(xì)胞未得到有效控制之前，無法進行骨髓移植，即使能進行移植，巨額的化療費用和移植手術(shù)費用也讓人望而卻步?每天，總喜歡聽著羽泉的“深呼吸”，并在羽凡和海泉哥哥送的日記本里寫下安慰父親母親的話：我會好起來，和你們一起在陽光下呼吸。每晚，總要假裝先睡，讓陪護身邊的父母也能早點休息，偷偷的睜眼，看著父親母親熟悉的卻憔悴的面容，眼淚禁不住的往下流。世上不幸的人不止我一個，我想通了生死，所以我不遺憾。只是感恩于父母，心里反覆，沒有了我，他們該怎么繼續(xù)活下去。父母為了我辛苦了一輩子，我不舍得就這么離開，我還要為他們盡孝道，我還要贍養(yǎng)他們。這樣的思緒一直在腦海里掙扎，甚至在夢里。誰來幫幫我的父母，讓他們能無牽無掛的活著，別為了幾輩子都還不上的債務(wù)。房子沒了，他們該住哪？本就下崗的他們難道真要行乞揀破爛，露宿街頭嗎？如果真是這樣，我還不如早點死了，雖然說這樣的話父親和母親看了一定會傷心，但我確實留有遺憾。

此時此刻，我不求我能活著，雖然我知道沒有了我，父親和母親不會真正開心的生活，但我只是希望父母能健康無憂的終老，我會在我走的時候?qū)λ麄冋f，讓他們好好的活下去，能在每一年我忌日的那天來看看“我”。所以，寫下上面好不容易寫出的文字，懇求大家來救救我的父母！

不甘心：得病的為什么偏偏是我？

不放心：背著20多萬元債務(wù)父母怎么過？

患病期間，顧欣是對自己的病情最清楚的人，比父母和朋友都了解病情的發(fā)展。顧欣的父母是農(nóng)場的下崗職工，在佳木斯的生活靠的是開廢品收購站的收入。為了給家里省錢，顧欣根本沒有考慮做移植手術(shù)，而選擇了保守治療，用父親的話說：“骨髓移植手術(shù)？我們連想都沒敢想。”即便這樣，為期半年的化療還是花進去30萬。顧欣盡一切可能為家里降低花費，向醫(yī)生要求用更便宜的國產(chǎn)藥。他血液中的血小板值已經(jīng)遠低于危險底限，但還是盡量堅持不輸血小板，因為輸一次要1670元。在看了這封信后，我深深的被震撼了！從來都是可憐天下父母心，從來都是父母為兒女傾其所有，而現(xiàn)在，一個已時日無多的少年，在死神降臨之際，最牽掛的卻是父母的未來。讓我們伸出溫暖的雙手，拉他一把，幫一幫他的父母！顧欣曾經(jīng)答應(yīng)父母在5年內(nèi)買車買房，把父母接到北京住，但是這些諾言他都沒能兌現(xiàn)，更無法想象背著20多萬債務(wù)的父母如何度過以后的日子。顧欣的父親顧勝舉說，兒子臨走前一直瞪著眼睛，緊攥著拳頭，蹬著腳，撕心裂肺地喊著：“爸爸媽媽，謝謝你們！下輩子我給你們當(dāng)爸媽，把你們的愛都還給你們！”他直到咽氣眼睛始終沒閉上。

僅僅10天，一篇名為《誰來拯救我的父母》的文章在互聯(lián)網(wǎng)上獲得了高達7.5萬人次的瀏覽量。而就在文章面世的三個多小時之后，顧欣這篇文章的主角便離開了人世。個人不能承受之重，顧欣被病魔糾纏了半年之久最終結(jié)果還是不治；家庭不能承受之重，伴隨著喪子之痛，等待著顧勝舉的是20多萬的債務(wù)，其中還有6萬是有利息的。他們已經(jīng)沒有了自己的居所，恐怕終生都要生活在掙錢、還債的困境中。顧欣離開醫(yī)院之后，住在他病床的病人又是一個22歲的小伙子。

網(wǎng)友：死者長已矣，生者還要面對苦難人生，誰牽頭，幫他父母一把，最好能幫他們找個能

維持生存的工作，讓他們生活有著落。

網(wǎng)友：有時候想想，我們并不是只為我們自己而活著，讓父母、家人、朋友平安幸福才是我們生存在這個世上的目的，在有生之年，在我們還有能力去做的時候，多去看看父母，多聽聽他們的話，不要把遺憾帶進天堂。

網(wǎng)友：看完無語啊，可憐的父母要怎么才能夠活下去！

網(wǎng)友：顧欣帶著對父母無限的牽掛不甘地離去了，然而，對于顧欣的去世我們除了深表同情與感動之外，是乎更說明了一個問題我們國家的醫(yī)療保障機制還很欠缺，與國外相比，我國民眾所享受的社會福利待遇實在是少得可憐，一味地效仿國外實行醫(yī)改，結(jié)果也以失敗告終；再有一點就是基于目前我國的醫(yī)療現(xiàn)狀與工資收入水平，我建議各位朋友要加自我強投保意識，我國的商業(yè)保險雖然還很落后，但畢竟總能解決一點經(jīng)費問題，扶貧濟困積極捐款奉獻愛心值得提倡，但參加健康保險也不可少�。�

感動之后的思考

太多這樣的感動背后告訴我們：因為對保險知識的無知，因為國家對保險教育的缺乏，原本可以做到另外的一種感動，做到不讓父母為了自己背負(fù)高額債務(wù)，不讓父母心靈受到打擊后，經(jīng)濟更加窘迫。我想在另一個世界的顧欣的內(nèi)心依然不平靜。因為對“他的孝心和對她父母未來生活”的關(guān)注會在不長的時間內(nèi)被“更感動、更凄慘的故事”代替，不知道顧欣生前有沒有被建議購買大病保險，如果他和父母對保險稍微有一些了解，國家對保險教育更早些，有更多的優(yōu)秀的人從事這項偉大的事業(yè)，讓更多的老百姓了解保險的好處，我想面臨這樣的悲劇時，會少很多遺憾。

二、購買人壽保險是父母對子女的責(zé)任體現(xiàn)

成熟的人用行動表達對家庭的責(zé)任，不成熟的人用言語來表達對家庭的責(zé)任。只要我在，我就會照顧你和孩子，你們放心！”先生都這樣拍著胸脯對太太和孩子說。可是，要是你不在了呢？有沒有考慮過？“只要你們在，我就永遠照顧你們，不管我在與不在！”一個擁有恰當(dāng)保險的父親會這樣對家人說。也許今天我還沒有積累那么多的財富，但通過合理的安排，透過保險的神奇作用，我會永遠用我的愛陪伴你們！

真實案例：

事情發(fā)生在201*年6月。北京某電腦公司有一位年僅31歲的任經(jīng)理，一次與朋友聚會時，他跟朋友許愿準(zhǔn)備利用國慶節(jié)放假期間，把陪伴自己多年的松花江小面包車換上一輛新的捷達轎車，屆時將開著新捷達帶幾個朋友到城郊旅游景區(qū)好好玩一玩。但就在許愿后還沒來得及換新車時，一場慘不忍睹的悲劇發(fā)生了。

9月12日，當(dāng)他像往常一樣熟練地開著那輛松花江小面包車，從白熙路十字路口從北向東拐彎的時刻，一位剛剛拿到駕駛證的女士開著一輛切諾基從南向北以迅雷不及掩耳之勢一頭撞在了松花江的油箱上，強大的沖擊力，使小面包在空中翻了兩個跟頭，接踵而來的是小面包燃起了熊熊大火。當(dāng)見義勇為的人把任經(jīng)理拉出來時，他身上燒傷面積已達80%以上。經(jīng)過三天三夜的搶救，由于燒傷面積過大，這位年輕的任經(jīng)理還是未能逃脫死亡的厄運。長逝之噩耗，令他的父母、妻子及剛滿兩歲的兒子悲痛欲絕。值得慶幸的是，這位任先生，從201*年以來為自己投保了50萬保額的人壽保險。事發(fā)之后，保險公司立即組織了事故調(diào)查，在確認(rèn)了事故的真實性后，在這位年輕的生命離開人世后的第二天就把50萬元的現(xiàn)金送到了他親人面前。當(dāng)他的父母、妻子接過這50萬元之時，在悲痛中想到的是：孩子對父母的孝心；丈夫?qū)ζ拮拥呢?zé)任心；父母對兒子的愛心。在近三年的時間任先生交保費雖

然只有1萬元，但他遭遇風(fēng)險后換來的卻是50萬元的保障。啟示：

保險是愛與責(zé)任的體現(xiàn)，金錢買不到愛，但你卻可以在金錢中融入你的愛，這便是人壽保險。故事的主人公是不幸的，但他卻將對親人的責(zé)任和關(guān)愛通過保險進行了表達。如果他沒有及時投保人壽保險，他的父母妻兒在隨后的生活狀況該是怎樣呢？意外的事發(fā)生在別人的身上是故事，若發(fā)生在自己身上便是事故。生命的價值雖然不能用“年薪×工作時間”這個簡單的公式來等量，但當(dāng)失去生命時，你所擁有的保險保障就是你的價值。保險是以小博大生命價值的守護神，是今日為明日作出的準(zhǔn)備，是人生不可缺少的一份安排。

正確的保險觀念：

人壽保險就是使老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、幼有所學(xué)、殘有所靠、財有所增

保障平安、積緣傳福、繁榮社會、體現(xiàn)責(zé)任、愛心、孝心、..........保險帶給你什么？

●解決退休后養(yǎng)老金不足的后顧之憂。

●預(yù)為準(zhǔn)備自己與家人,罹患重大疾病時的高額醫(yī)療費用�！耦A(yù)為準(zhǔn)備子女的教育費用。

●因外來傷害致長期醫(yī)療不能工作時,保證穩(wěn)定的收入來源●最安全的投資理財渠道。

●有房屋貸款,汽車貸款,銀行貸款負(fù)債時,用保險來保證清償能力。●合法節(jié)贈與稅、遺產(chǎn)稅。（征收已指日可待）●保證對父母、愛人、子女的家庭責(zé)任與愛心。

●及時支付因意外事故造成外傷醫(yī)療、殘廢及死亡的料理后事等稅費用。●預(yù)為準(zhǔn)備自己身故時料理后事的費用,以防造成家人負(fù)擔(dān)�！癖ＷC子女十足孝心的妙招。

錯誤的保險觀念

1事故都發(fā)生在別人家，我才沒那么"倒霉"案例：

每次只要有業(yè)務(wù)員向小李推銷保險，她都會回答："你說得沒錯，但那不會是我。"沒想到前天，竟接到電話，說她哥哥在高速公路上出了車禍，小李頓時大腦中一片混亂，第一次感到不幸事故的壓力。小李被逼得不得不重新思考風(fēng)險這個問題。評析：

危險就象空氣一樣，隨時隨地充斥在我們的周圍，憑什么小李會幸運閃過一切災(zāi)難？難道發(fā)生事故的一定是壞人？未雨綢繆，有備無患是我們都知道的道理，可是很多人都象小李一樣，只是"知"卻不"行"，等發(fā)生了事故，再要尋求保障，恐怕為時已晚。所以不如在未發(fā)生事故的太平時期，預(yù)先為自己做一個保險規(guī)劃，小李迫切需要做的就是去查一查哥哥有沒有買保險？是否可申請理賠？從這個活生生的事件中，汲取教訓(xùn)，及早做好防患未然的工作。

220年后才領(lǐng)到錢，到時錢都貶值了案例

楊彬是一個很有生意頭腦和數(shù)字觀念的人，他認(rèn)為投資理財都要在短期內(nèi)獲益，他常掛在嘴邊的一句話是："一萬元到20年后搞不好只能買一斤雞蛋。"所以，每當(dāng)業(yè)務(wù)員向他介紹保險時，他的答案只有一句："20年，錢都貶值了，領(lǐng)出來有什么用？"

評析

這個問題至少要從兩方面來看：

一、遇上不可預(yù)測的人生風(fēng)險：當(dāng)意外發(fā)生時，很可能就談不上20年后的事了，所以你要保的應(yīng)該是現(xiàn)在，是下一分鐘的危險。試想想，每月只花少量的錢，就換來數(shù)十倍的保障，怎會劃不來呢？一旦萬一發(fā)生，喪失了工作能力，也會因有保險保障來善后未來的生活問題。二、若一生平安順利，沒有病痛，也總會面臨年老退休的問題。年紀(jì)大時要有老本，因此養(yǎng)老金的籌措是一大問題，然而，多少錢才夠呢？10萬夠不夠？100萬夠不夠？當(dāng)然，通貨膨脹的問題不可不考慮，但如果只為了怕貶值，連一分錢也不準(zhǔn)備，晚景豈不更凄涼。再說，錢會貶值，銀行的定期存款或債券利息就能免于貶值嗎？股票、房地產(chǎn)誰又能保證一定會升值呢？而且現(xiàn)在的分紅保險就是很好抵御通貨膨脹的產(chǎn)品。

3保險一定要死了才賠，到時自己又用不到

張寧是一個快樂的單身漢，有了自己的房子，還剛買了一輛車，日子過得自在又愜意。以前也曾想過為自己買份保險，單一方面沒什么家庭負(fù)擔(dān)，另一方面他認(rèn)為保險一定要死了才賠，自己又用不到，似乎沒什么必要，因此一直拖到現(xiàn)在仍未投保。評析：

目前投保壽險，大約有兩種：一種是終身壽險，一種是養(yǎng)老保險，前者保障被保險人在遭遇死亡或全殘時，受益人可領(lǐng)取一筆保險金，而保險事故發(fā)生的原因并沒有限定是疾病或意外。通常全殘指的是被保險人雙目失明、四肢機能喪失等。除了死亡，投保壽險在被保險人因疾病或有意外造成重度殘廢時，也可以得到壽險理賠。所以不一定要死亡才有錢拿。而養(yǎng)老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在滿期時，還有一筆滿期金可以作為被保險人的養(yǎng)老金，對投保者來說，養(yǎng)老壽險可說是活著有用，死了也有用。

4以前沒買保險，不都過得好好的

金先生是一家外企的高級白領(lǐng)，薪水頗豐，婚姻生活美滿幸福，最近又喜添貴子。于是有業(yè)務(wù)員頻頻來找金先生，提議：人有旦夕禍福，既然現(xiàn)在責(zé)任增加，

應(yīng)買一份保險。金先生非常不以為然，拍著胸脯說："我很健康，事業(yè)又順利，只要有我在，一切沒問題。以前沒買保險，還不都過得好好的。"評析：

過去沒發(fā)生的事，并不表示以后就不會發(fā)生。其實在古代，就有保險的精神（互助）存在，古代是一個家族聚在一起，遇到婚嫁喪葬，各家出錢出力，共度難關(guān)�，F(xiàn)代社會卻很難再這樣。以前的大家庭，人多手多，力量也大，如今流行小家庭，大家散居各方，"遠親不如近鄰"，在大都市，你甚至住了幾年，還不知道你的鄰居長得怎么樣，如何幫忙？如何救急？大家的經(jīng)濟壓力都很大，哪有多少余力來幫助別人？此外，科技發(fā)達，死亡、意外的機會也跟著增加。以前人走路撞到了不過摔一跤，現(xiàn)在走在馬路上，被汽車撞倒了就不一樣了。另一方面，30歲的人還年輕，生病機會較小但是據(jù)統(tǒng)計，35歲以下的男性，死亡率最高的是意外，不論騎車或開車，危險無時不在，而且，個人的健康也會隨年齡的增加走下坡路。因此，為防患未然，及早準(zhǔn)備是較明智的，若等到事情發(fā)生才覺悟，恐怕為時已晚，難于挽救了。

專業(yè)人士看保險

生命可以等待嗎？

有一個下雨天，我坐計程車上班，在路上和司機聊得很愉快，當(dāng)然也談起了保險。這個司機對保險很有興趣，他說他一家六口，是應(yīng)該買一份保險。我下車的時候，他說，找一天您比較有空的時候，到我家來詳細(xì)談?wù)劇Ｎ倚睦锓浅８吲d，好象遇到知已一樣。可是當(dāng)我看到地址時，心里涼了一半，原來他家住在龜山，那么遠。有時候想去拜訪這司機，可是想到要騎車到龜山，就算了，這件事就這樣耽擱下來了。二個月后，我看這事不能再拖下去了，便利用一個禮拜天清晨，到龜山去看這司機。

在龜山找了好久才找到司機家里，抬頭一看，大門上赫然掛著兩個白燈籠，我心想，糟糕，該不會出事的人是這位司機吧！推門進去，果然是這個年輕的司機走了！原來這位司機每天開車，三更半夜才回龜山的家。十天前，深夜回家的時候，可能太疲倦了，在龜山的懸崖路上，為了閃避迎面來的載貨卡車，車子摔到懸崖下，車毀人亡，留下了他太太和四個小孩，老大今年八歲，讀二年級，老小才11個月大。我跟他太太一面談話，一面安慰她。她的大兒子端了杯茶給我，在旁邊聽我們說話，看他母親談著談著傷心地掉著眼淚，便跟他母親說，媽媽，我不讀書了，我要去打工賺錢，來照顧弟弟妹妹。結(jié)果他媽媽打了他一個耳光，小孩子哭，媽媽也哭，哭成一團。他媽媽說，你那早死的父親就是沒讀書，才落到開計程車，以致這樣丟下我們母子五人。我就是要你們好好讀書。我聽了以后，又是難過，又是歉疚，又是后悔，急忙拿了一千塊錢塞到孩子手中，倉皇奪門而出，一千元實在是區(qū)區(qū)小數(shù)，我多么希望能早一個月來，來跟他談保險，假如他的不幸是不可避免的話，那么今天我?guī)�來的，就是幾十萬而不是一千元了，來幫助這些急需照顧的小孩。

啟示：

人世上有的事情可以拖一拖，但有的事情是不能拖的，就象買保險一樣，風(fēng)險隨時隨地都可能發(fā)生，假如在購買時猶豫不決，一旦事故真的發(fā)生，就追悔莫及了。

保險和銀行儲蓄誰劃算？

保險和銀行儲蓄都可以為將來的風(fēng)險作準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別。用銀行儲蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險，是一種自助的行為，沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。而用保險則能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，實際上是一種互助合作的行為。在銀行儲蓄是存取自由的，而保險則帶有強制儲蓄的意味，能幫助您迅速積累一筆資金，但只有在保險期滿或保險事故發(fā)生時才能拿到。在銀行儲蓄，金額包括本金和利息，它是確定的，而在保險中您能得到的錢卻是不確定的，它取決于保險事故是否發(fā)生，而且金額可能遠遠高于您所交納的保險費，但在某些險種中，如定期養(yǎng)老險等您能得到的錢是確定的。保險的主要作用是保障，而銀行的主要作用是資金的安全及一定的受益，哪個更劃算，由您決定。

有關(guān)投資理財和保障----------保險

金融分三塊我們不得不承認(rèn)，金融的3架馬車是：證券、銀行和保險。在現(xiàn)在的市場經(jīng)濟社會中，3者缺一不可，相互依存，互不可替代。從功能來看，3者各有特點，所以才會鼎立市場。證券的主要功能是投資，其次是理財。銀行的主要功能是理財，其次是保障。保險的首要功能是保障，其次是理財，最后才是投資。在我們的金融資產(chǎn)中有合適比例的保

險，是投資理財?shù)闹匾�方面。保險的投資理財許多人都有誤解,就是一味的追求保險分紅和投資.其實保險的投資理財是關(guān)鍵的保障作用來進行的.分紅和投資只是其中的一個險中的稱謂毫無疑問的是保險是金融大家庭中不可或缺的一員。對于我們的理財規(guī)劃，有短、中、長期的規(guī)劃。保險就是這些規(guī)劃中的重要部分，還為這些規(guī)劃保駕護航，保證大部分資金的安全和自由。短期的是通過銀行來準(zhǔn)備的：零用錢、小病花費、家電換修和國內(nèi)旅游以及生活費�！�中期的規(guī)劃包括：車子、房子、孩子教育金。長期規(guī)劃包括：老年醫(yī)療、退休養(yǎng)老以及將來實行的遺產(chǎn)稅和贈與稅。中長期的規(guī)劃里面一定需要保險來解決其中的某一些問題的。投資，追求資金的最大增值理財，在預(yù)定的時間里實現(xiàn)預(yù)定的財富目標(biāo)保障，在發(fā)生風(fēng)險時獲得經(jīng)濟補償，減少經(jīng)濟損失保險是什么？投資和理財是什么？這個問題大家想過嗎？未來又會發(fā)生什么？可能會發(fā)生2件事。您知道嗎？未來會發(fā)生的只有2件事，一件是好事，還有一件是壞事，對嗎？我們的投資和理財無論是什么都是為好事準(zhǔn)備的，但真的計劃外又常常不約而來的壞事來的時候，那您用什么來準(zhǔn)備呢？結(jié)論只有一個保險。

先給經(jīng)濟支柱買保險

在與保險代理人打交道時經(jīng)常有人這樣說：“我不需要保險，我的妻子孩子最需要保險”。這是很多男人們的想法，當(dāng)代理人跟他們談起保險時，他們手一揮說：“我不需要保險，我有錢，就是買保險的話也是給我老婆、孩子買�！�?這也是一個很普遍的群體，他們一般是家庭經(jīng)濟收入的主要來源者，是家庭生活的維持者，很多人有著不錯的工作或事業(yè)上小有成就，在他們看來，他們是一家之主，能掙錢，是家庭的強者，而老婆、孩子相對來說是家庭的弱者，是最需要保護的，所以買保險理所當(dāng)然地要先給老婆孩子買。甚至當(dāng)說起具體的保險種類諸如醫(yī)療健康險時他們也說：","p":{

對于一個家庭來說，保一家之經(jīng)濟支柱就是在保一個家庭，這個案例給我們的教訓(xùn)太深刻了！因為經(jīng)濟支柱對一個家庭的意義太重要，所以在做保險規(guī)劃時要切記誰最該保？誰最先保？那就是給家庭帶來主要收入來源的那個人。而對于經(jīng)濟支柱本身來說，你所承擔(dān)的責(zé)任就在于，你要給你的家人作好充分的準(zhǔn)備，尤其是當(dāng)你不能掙錢了的時候怎么辦，而壽險就是給家人最好的一道生活安全屏障。如果把這個順序弄反了，你給所謂″最需要保的人″所上的那些保險，在支柱出現(xiàn)風(fēng)險后不僅沒有任何作用，還會成為家人沉重的負(fù)擔(dān)。?給家庭買保險原則之二：先給一家之經(jīng)濟支柱買保險，保支柱就是保家庭！

小故事、大道理

寶馬汽車和牛

在起交通事故中，一輛寶馬車和一頭牛相撞，牛死了，開寶馬車的司機也身亡。由于司機是肇事方，按照有關(guān)規(guī)定，養(yǎng)牛的老農(nóng)得到司機家人給的1000元補償金，而司機卻沒有任何的補償。[啟示]：

牛居然比人還值錢，這個事例聽起來近乎殘酷，但這樣的事在當(dāng)今中國并不少見。中國珍貴動物金絲猴珍珍和寶寶赴日展覽期間，日本猴園向保險公司投保了意外傷害保險，保險金額為2億日元，而負(fù)責(zé)飼養(yǎng)金絲猴的中國職工卻還沒有一個人擁有保險保障。其實，人的生命價值是無法估量的，只是當(dāng)過去人們?nèi)蕴幵跍仫枲顟B(tài)時，填飽肚子才是最主要的需求，哪還敢奢談什么生命價值。改革開放使中國人生活逐漸富裕起來之后，一種自我保障的潛意識終于開始在中國人頭腦中涌動：來之不易的好日子不能再付之東流，我們需要提高生命的質(zhì)量，為自己和家人購買各種形式的保險已逐漸成為許多有識之士的必然選擇。

石頭與鉆石

三個騎士在風(fēng)高月黑的沙漠中行走，忽然聽到一個神秘的聲音，讓他們每人撿起一些石頭裝入口袋中，三個騎士很不情愿地裝了幾塊石頭在袋中。那個聲音又說：“明天太陽升起的時候，你們會又喜又悲”。天剛亮，他們拿出石頭，發(fā)現(xiàn)全是罕見的鉆石。騎士真的又喜又悲。

[啟示]：其實，很多人在領(lǐng)取保險金的時候，和騎士們的心情一樣，后悔當(dāng)初沒多抓幾塊石頭(其實是鉆石)，保險亦然，到用時才知它的可貴，后悔當(dāng)初

富翁與金子

有一座華麗的宅邸，住著個大富翁，他吃的是山珍海味，穿的是綾羅綢緞，可是他并不開心，每天晚上總是做噩夢，因為他擔(dān)心萬一他的財產(chǎn)失去了，他就會過窮人的生活。一天早晨起來，他聽見土地公公在唱歌，他就把他的苦惱給土地公公說了，土地公公說：“這樣你把你的金子給一袋給我，我保證在你生病或遇到其它風(fēng)險事故時給你五袋金子，在你老了的時候，每月都給你半袋金子�！备晃掏�意了。從此，他再也不做噩夢了。[啟示]：

財富重要，讓財富安寧更重要。

獅子和老鼠

一只獅子躺在樹下打盹，一只老鼠過來問："大王，您需要我?guī)兔�嗎�?

獅子斜視著老鼠說："呵呵，真好笑，快滾開！"

過了幾天，獅子中了獵人的圈套，被繩索吊在樹上，正當(dāng)它痛哭不已時，老鼠跑過來，用牙齒咬斷那些繩索，讓獅子獲得了自由。[啟示]：

一只小老鼠給強大的獅子以自由，有時一點小小的投資也會給我們帶來一生的幸福。

老人與銀幣

在每月十五日，有一位老人推著手推車，到一處地窖。在地窖門口，站著一位穿著制服的警衛(wèi)，他打開鎖推開大門，讓老人進去。

地窖中，堆滿了銀幣，老人用鏟子將手推車裝滿，然后離開地窖。他走后，地窖的銀幣又堆滿了。而且只要老人活著，地窖的銀幣永遠也用不完。[啟示]：

每個人都期望著只要活著，銀子多多益善，在羨慕這位“老人”之時其實你也可以做到。購買養(yǎng)老保險，活得越久領(lǐng)得越多，讓保險成為你領(lǐng)養(yǎng)的一個孝順兒子。

螞蟻與蚱蜢

秋近尾聲，螞蟻辛勤地尋找食物儲藏。蚱蜢先生在一旁笑它們傻�！艾F(xiàn)在才秋天，冬天還很遠吶！”蚱蜢先生說�！熬涂斓搅�，所以我們要趕快準(zhǔn)備。”螞蟻一邊說，一邊滿頭大汗的搬運食物。這一年的冬天忽然在一場大雪中提前來臨了，螞蟻們在溫暖快樂的氣氛中享用豐盛的美食，那位瀟灑的蚱蜢先生卻在寒冷的天氣里餓死了。[啟示]：

有儲藏才有寒冬的美食，保險，今天預(yù)備明天，是真穩(wěn)健，選擇保險，擁有輕松，瀟灑的明天。

倒霉的悲劇作家

古希臘悲劇作家埃斯庫羅斯，一天聽一個術(shù)士警告他說，他住的房子將要塌倒，而且他會被砸死。

于是他立即離開城里的家，把床放在曠野上，遠離房屋，露天而睡。一只老鷹抓著一只烏龜，飛過那里時，見到此人光禿禿的頭，好象一塊大石頭，就把那只烏龜丟到埃斯庫羅斯的禿頭上，想把烏龜殼敲碎┉┉可憐的埃斯庫羅斯就此提前早逝。[啟示]：

意外的發(fā)生有時是我們不能預(yù)見的，但我們可以作好準(zhǔn)備，不至于像埃斯庫羅斯那樣四處躲避，結(jié)果還是難逃厄運。

保險就是備用胎，保險就是預(yù)防針，保險就是降落傘，擁有它，才能生活安心、安穩(wěn)、快樂。

鵝生金蛋

一個農(nóng)夫無意間發(fā)現(xiàn)一只會生金蛋的鵝，不久便成了富翁�？墒秦敻粎s使他變得更貪婪更急躁，每天一個金蛋已無法滿足他，于是農(nóng)夫異想天開地把鵝宰掉，企圖將鵝肚子里的金蛋全部取出來。誰知打開一看，鵝腹里并沒有金蛋，鵝卻死了，再也生不出金蛋來。[啟示]：

如果有一部印鈔機，我們應(yīng)該照顧機器，還是照顧印出來的鈔票？聰明人選擇照顧機器，因為沒有了鈔票還可以再印，沒有了機器，就什么也沒有了。

真正的財富

小鎮(zhèn)上有兩個人，一個非常富有，經(jīng)營著一家大工廠。另一個卻過著平凡的生活。一場意外奪去了兩人的生命。富人的工廠立即陷入混亂，很快破產(chǎn)了，他的家人不得不從原來的大房子里搬了出來，生活日漸困苦。另一個，他的家人雖然悲痛，但因為他生前投了保，他的家人獲得了保險公司的理賠，他們?nèi)匀贿^著衣食無憂的生活。[啟示]：

能在最關(guān)鍵時候為你和你家人提供幫助的，才是真正的財富

小魚與湖水

在洞庭湖旁邊的一個小水池里，住著一條小魚，它總是擔(dān)心遇上大旱，自己的小水池會很快干涸。

天上的大雁對它說：“小魚，你搬到洞庭湖里去吧，這樣，你就不用擔(dān)心了�！毙◆~問：“洞庭湖就一定不會干嗎？”大雁回答：“洞庭湖連著長江，長江連著大海，大海的水干不了，湖里的水怎么會干呢？”[啟示]：

保險就是聚眾人之力的大海，有了它，你就不用擔(dān)心自己的小水池會干涸了。

中大獎的擦鞋匠

在西班牙流傳著一個這樣的故事。每年全國都會發(fā)行彩票，有一年彩票一直都沒有人中，獎金積累得越來越多，大家都爭相購買，希望能夠成為那個幸運兒，一個年屆半百的擦鞋匠也去買了一張。他想：“如果中了，我下半輩子就不用再這么辛苦的工作了。”幸運的是，他真的中了獎，成為西班牙歷史上彩票中獎金額最高的幸運兒。于是他的生活就此改變，再沒有了烈日下的暴曬，也不用再去聞客人的臭鞋味兒。為了躲開那些羨慕和嫉妒的眼光，他去了國外，在那里，他夜夜笙歌，頓頓豪飲，盡情享受著屬于他的幸福人生。十年后的一天，人們在馬德里的廣場上又看見了他。令人驚訝的是，他又成了一個擦鞋匠。因為，在一個月前他發(fā)現(xiàn)，那原本以為永遠也花不完的巨額獎金居然只剩下100元了。此時的他已經(jīng)六十歲了，他用那100元錢買了一張回家的車票，再次成為一個擦鞋匠。[啟示]：

每個人的一生，都會經(jīng)歷高潮和低潮，當(dāng)我們順利的時候，要為不順利的時候做好準(zhǔn)備，做到凡事未雨綢繆。多縫一個鈕扣

裁縫師傅在縫衣服的時候，總會在衣服上多縫一個鈕扣，以備不時之需。[啟示]：

保險的作用其實就相當(dāng)于這個鈕扣，但為什么總是當(dāng)您需要它的時候，才會想到它呢？消防栓的故事

斑駁古舊的消防栓，孤獨無奈的蹲踞在街角，熙來攘往的過路人，誰也不會吝惜地望它一眼，在夜黑路暗時，不小心被它拌了一跤，您還會唾罵它一頓呢！

但是，有一天，當(dāng)您路過火災(zāi)現(xiàn)場目睹火舌肆無忌憚的吞噬人命和財產(chǎn)時，平時最不起眼的角色消防栓，屆時卻成了萬眾矚目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家門口也能擺上這么一尊救命神。[啟示]：

其實，保險在一般人心中的定義又何嘗不是如此呢？

積谷防饑

在很久很久以前，有一個婦人，她每天煮飯的時候，總是從鍋里抓一把米出來，放到一個特備的米缸中。有人譏笑過她這種行為，但她不以為意，依然故我。

過了不久，發(fā)生了災(zāi)害，地里糧食嚴(yán)重欠收，很多人家都揭不開鍋了。但這位婦人家由于有一個特備的米缸，得以熬過了饑荒。[啟示]：

這種“積谷防饑”其實就是一種保險的意識�？梢姡�保險的觀念在古代早已有之。

你被保險了

有一則笑話，說的是一個失事海船的船長是如何說服幾位不同國籍的乘客抱著救生圈跳入海中的。他對英國人說這是一項體育運動；對法國人說這很浪漫；對德國人說這是命令；而對美國人則保證：你已經(jīng)被保險了。[啟示]：

保險在美國，不管是國家元首，還是明星巨匠，還是平民百姓，是人們生活中不可缺少的一環(huán)，像飲食、居住一樣，是生存中必要的一部分。人壽、醫(yī)藥、房屋、汽車、游船、家具等等都保了險，它們像一條條木柵，連成環(huán)，環(huán)在你周圍�，F(xiàn)代社會是一個異彩紛呈的多元化社會，每個人在享受到她的繁華富饒的同時，又深深感受到個人前途的不確定性和各種風(fēng)險的存在，買保險已經(jīng)成為大多數(shù)現(xiàn)代人必不可少的選擇。

農(nóng)場主的故事

從前有個農(nóng)場主，有兩個兒子，在他兒子長大時，他問他的兒子：兒子，你們需要我給你什么呢？

大兒子回答：父親，把家里的土地給我吧。

小兒子回答：父親，給我買一份保險，讓我上學(xué)去吧。

過了幾年，農(nóng)場主的財產(chǎn)被火燒光了，大兒子的土地又被沒收了，而小兒子因為受到好的教育，依然舒適的生活著。

又過了幾年，小兒子領(lǐng)取了保險公司的保險金，他得以繼續(xù)深造，而大兒子的土地再也收不回來了，他只有在農(nóng)田里辛苦一生。?

保險趣聞：

和諧保險

褡檔演出的滑稽演員巴德阿博特和落洛、科斯特洛，為在五年內(nèi)相處不發(fā)生口角投保，保險金額為二十五萬美元。

梵高的藝術(shù)品保險

1990年3月30日（梵高的誕生日）7月29日（梵高的逝世日）在荷蘭舉辦了紀(jì)念畫家梵高的重大藝術(shù)展覽會。會上共有180幅油畫和250張素描展出，勞合社承保了保額超過30億美元的展覽會一攬子保險。許多油畫很可能要通過空運和水運才能到達荷蘭，該展覽會一攬子保險承保的風(fēng)險是從世界各地的畫廊及私人收藏家那里收集大量油畫的運輸，展覽期間的全部物質(zhì)損失及將油畫還給收藏者的運輸。展覽會為一攬子保險支出的保險費用很高，展覽會的組織者說，該展覽會的全部成本為2500萬荷蘭盾（1160萬美元），而其中很大一部分是用來支付保險費。

據(jù)說，這次展覽會是迄今在歐洲所見到的規(guī)模最大的展覽會之一，也是第一次有這么多

價格昂貴的油畫公開展出，如《織布工》、《向日葵》、《黃色小屋》和《臥室》等許多著名油畫都是本世紀(jì)以來第一次與公眾見面。記憶保險

英國有一位喜劇演員，為保自己腦子里專管記憶談臺詞的那一部份器官不出毛病，便向保險公司投保。"一桿進洞"的誘惑

高爾夫球在國外是一項公眾普遍喜愛的體育競技活動，保險公司為高爾夫球運動員開設(shè)了多種保險，有人身保險、雇主責(zé)任險、意外傷害保險等等。但是，其中最有趣、也是對運動員最富有吸引力的是所謂的"一桿進洞保險"。參加這項保險的運動員在職業(yè)高爾夫球比賽中，如能一桿擊球進沒，那就幸運成分，他將會得到高額的獎金或是高級轎車。一桿進洞的機率是微乎其微的，但一旦擊中，運動員便能在經(jīng)濟上得到保險公司的慷慨獎勵。這對運動員的誘惑太大了，一定程度上也刺激了他們不斷鉆研技術(shù)、提高球藝。"一半靠運氣、一半靠智慧"，一位曾有幸得到保險公司巨額獎金的高爾夫高手這樣評價道。這十個字似乎也道出了保險的性質(zhì)，保險公司是不是也試圖通過這項保險來增加保險的魅力呢？嗓子保險

美國紐約市歌劇院明星賴斯、史帝文斯的嗓子特別好，他為這嗓子向保險公司投保了一百萬美元的保險。外星人綁架保險

近年來，由于不明飛行物的接踵出現(xiàn)，對于外星人的傳說也越顯神秘，一些人擔(dān)心遭受外星人綁架的恐懼心理日益增加。針對這一特殊現(xiàn)象，美國佛羅里達州成立了"不明飛行物綁架保險公司"，并開辦了這一特別的保險業(yè)務(wù)

不明飛行物綁架保險"，向被保險人所收取的保險費僅為9.95美元，但如果被保險人遭到來自不明飛行物的外星人的綁架，則可獲得為數(shù)驚人的1000萬美元賠償金；被保險人在被外星人綁架期間，如果得不到營養(yǎng)充足的食品，得不到正常而又安全的性生活，還可獲得201*萬美元的額外賠償。這一保險辦法還規(guī)定，被保險人即使遭到多次外星人綁架，只能獲得一次賠償；同時被保險人在領(lǐng)取賠償時，還要填寫表格，其中一項內(nèi)容為，如果不明飛行物有編號的話，還要填定清楚。被保險人在這家公司申辦保險時，還規(guī)定要回答三個問題：1.你有幽默感嗎？2.你認(rèn)真對待這一保險嗎？3.你的父母在婚前有關(guān)系嗎？"不明飛行物綁架保險公司"到1990年上半年已售出1200份遭受外星人綁架的保險單，但尚未發(fā)生索賠事宜。腰圍保險

美國女演員朱麗、比歇普，因害怕自己腰圍增加四英寸而影響其美麗姿態(tài)，特別向倫敦勞埃德保險公司保了七年險，其保險金額為二十四萬美元。玉腿保險

美國著名女明星嘉芙巴芝，擁有一雙白晰圓潤的大腿，自認(rèn)為對她的屏幕生涯關(guān)系重大，因此向一家保險公司投保了二千萬美元的巨額保險。貞操保險

美國「影壇公主」布魯克雪德絲，曾于1984年初考入美國著名高等學(xué)府----普林司斯敦大學(xué)進修深造，一下子成為「狂蜂浪蝶」追逐的目標(biāo)，布魯克雪德絲的母親害怕惡徒們沖破女兒的貞操防線，使其青春玉女形象受損，便向保險公司投保貞操保險。忠誠保險

在西方社會里，令雇主不安的是雇員的欺詐和不誠實行為，對雇主造成重大的金錢或貨物的損失。如有的雇員早先被認(rèn)為是忠誠的，甚至是模范工作多年的雇員，但他們在作案時常常又是一名杰出的罪犯。當(dāng)遇到作案的需要和機會時，最優(yōu)秀的人物也常會陷入不能自拔。甚至那些長期服務(wù)并顯然值得信任的雇員，也難免成為受到引誘而去犯罪的犧牲品。

西方某國的一個律師事務(wù)所，有位被雇用了32年的雇員，從當(dāng)事人帳戶里提取現(xiàn)金自己享用，當(dāng)事人死后，他用其他當(dāng)事人的錢去填補。這種事干了很久才被查覺，雇主損失高達6萬英鎊。再有一位保險經(jīng)紀(jì)人事務(wù)所的老記帳員，把賠款轉(zhuǎn)移到自己的名下，這種欺騙行為持續(xù)11個月后才被查獲，雇主經(jīng)濟損失5.2萬英鎊。另有一位房屋協(xié)會分會的經(jīng)理，被授權(quán)從銀行提取現(xiàn)金時，提取數(shù)超過了所需金額，被發(fā)現(xiàn)后這個盜用公款者又提取了更多的錢，并逃到國外失蹤，使協(xié)會損失14500英鎊。

英國的信用擔(dān)保協(xié)會，為了維護雇主利益，推出了忠誠保險業(yè)務(wù)，成為英國唯一指定的忠誠保險公司，該公司承擔(dān)由于被保險雇員的欺詐或不誠實行為而對雇主造成金錢和貨物的損失，給予經(jīng)濟補償，但不負(fù)責(zé)庫存物資的短缺損失。據(jù)統(tǒng)計，英國已有10%的雇主辦理了雇員忠誠保險。跳舞女郎的肚臍

出身于伊朗、聞名全世界的“肚皮舞皇后”遜婭班加敏，尤其珍愛自己豐美的肚臍，前不久，她在保險公司為自己的肚臍投了巨額保險。保險公司保證，只要她的肚臍出現(xiàn)了一個斑點，就賠償400萬美元的保險金。樹上的保險公司

據(jù)美國一家報紙報道，美國有一家保險公司，別出心裁地開設(shè)在一棵數(shù)人合抱的百年大樹上。公司只設(shè)有一個辦公室，麻雀雖小，但五臟俱全，辦公室內(nèi)的設(shè)備應(yīng)有盡有，包括兩部電話、一臺電視機等。樹上保險公司的職員上下班時可乘坐專用電梯，但前來參加保險的投保人則必須順著繩索攀登。它的好處有兩個：首先對投保人的健康狀況進行了獨特的測試，顧客有足夠的力氣攀上樹頂，證明他的身體健康狀況基本良好；其次對投保人的心理作了生動實在的鑒定，投保人攀援而上，表明他是誠心誠意地參加保險，其中途退保的可能性就比較小。這種獨特的經(jīng)營方式吸引了眾多的好奇者，使這家樹上保險公司門庭若市，生意興旺，名聲大振。

新加坡婚禮也能保險

據(jù)新加坡《今日報》報道，新加坡職總英康保險合作社(NTUC)日前為該國舉行婚禮的夫

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