農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)60年發(fā)展綜述
農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)60年發(fā)展綜述
201*-06-30
60年一甲子，在人類歷史上的長(zhǎng)河中只是短短的一瞬間，但對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行而言，確是深刻見證其自身長(zhǎng)足發(fā)展的難忘歷史。經(jīng)歷過(guò)“四起三落”的曲折變遷，伴隨著改革開放的縱深推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)走過(guò)了60個(gè)春秋。秉承著“大行德廣，伴您成長(zhǎng)”的理念，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成長(zhǎng)為一家實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、信譽(yù)良好的國(guó)內(nèi)大型上市銀行。隨著農(nóng)行的發(fā)展壯大，作為農(nóng)行主體業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，也經(jīng)歷了深刻的變化，經(jīng)營(yíng)管理有了飛躍的發(fā)展和提高。業(yè)務(wù)全面穩(wěn)健發(fā)展
信貸規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。過(guò)去的60年，農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在探索中成長(zhǎng)，在發(fā)展中壯大，并不斷實(shí)現(xiàn)新的飛躍。一方面，信貸規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)。從成立初期的上個(gè)世紀(jì)50年代貸款余額僅數(shù)億元、數(shù)十億元，到1979年末達(dá)到454億元，1999年末增到15550億元，201*年末已達(dá)49567億元，居國(guó)內(nèi)同業(yè)第三位。在貸款規(guī)模不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，貸款質(zhì)量持續(xù)改善，201*年末不良貸款率2.03%，達(dá)到國(guó)內(nèi)上市銀行的先進(jìn)水平。另一方面，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。信貸投放始終與國(guó)家政策保持一致，基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)能源、民生工程、國(guó)家調(diào)整和振興規(guī)劃等行業(yè)以及“三農(nóng)”、小企業(yè)等領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)較快，201*年“三農(nóng)”、小企業(yè)貸款增速均高于全行平均水平，達(dá)到監(jiān)管要求；201*年末AA級(jí)及以上法人客戶貸款余額占比高于92%。
服務(wù)范圍不斷拓展，客戶群體日趨豐富。成立之初，農(nóng)業(yè)銀行主要為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金需求，并承擔(dān)著扶貧、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等政策性的任務(wù)。1979年恢復(fù)成立后，作為專門為支農(nóng)服務(wù)的專業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)范圍突破了原來(lái)的界限，將“三農(nóng)”作為基本服務(wù)對(duì)象，并“進(jìn)了城”、“出了國(guó)”。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)90年代，農(nóng)業(yè)銀行邁開了向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐，經(jīng)歷了“一分一脫一剝”的系列重大改革，確立了“鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)、拓展城市”的發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持城鄉(xiāng)并舉的辦行方針。201*年上市后，圍繞打造優(yōu)秀大型上市銀行的奮斗目標(biāo)，一方面，按照商業(yè)化原則，確立了“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，以重點(diǎn)城市行為切入口，大力發(fā)展城市信貸業(yè)務(wù)，努力建成一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、綜合經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化全能型銀行。
信貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品層出不窮。金融產(chǎn)品對(duì)銀行的形象來(lái)說(shuō)是重要的載體之一。六十年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行砥礪創(chuàng)新，銳意進(jìn)取，通過(guò)產(chǎn)品的不斷推陳出新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。隨著客戶需求的快速升級(jí)，信貸產(chǎn)品由單一化走向個(gè)性化、差異化，如：針對(duì)法人客戶，開發(fā)了流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、銀賃通等產(chǎn)品；針對(duì)對(duì)外貿(mào)易企業(yè)的需求，開辦了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，提供打包貸款、進(jìn)出口押匯等產(chǎn)品；針對(duì)“三農(nóng)”對(duì)公客戶，開辦了具有“三農(nóng)”特色的林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的推出，滿足了城鄉(xiāng)不同企業(yè)在不同發(fā)展階段的有效金融需求。針對(duì)個(gè)人客戶開辦了個(gè)人住房按揭貸款、助學(xué)貸款等諸多業(yè)務(wù)品種，針對(duì)“三農(nóng)”個(gè)人客戶開辦了農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等產(chǎn)品，為社會(huì)各層面人群需求提供了豐富的多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)。體制機(jī)制不斷創(chuàng)新
建行初期到上世紀(jì)90年代中期，農(nóng)業(yè)銀行在計(jì)劃體制下進(jìn)行信貸經(jīng)營(yíng)管理。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)管理的特色是實(shí)行貸款限額管理，這是一種典型的行政管理手段。
進(jìn)入上世紀(jì)90年代后期，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)也進(jìn)入了改革轉(zhuǎn)型時(shí)期，內(nèi)外部環(huán)境要求商業(yè)銀行擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，擁有健全的自律體系、規(guī)范的決策行為、科學(xué)的管理手段。在此背景下，農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理體制機(jī)制不斷創(chuàng)新完善。201*年開始推行信貸新規(guī)則，徹底摒棄了過(guò)去的信貸經(jīng)營(yíng)管理模式，其“橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約”的基本機(jī)理以及審貸部門分離、貸審會(huì)民主決策、主責(zé)任人制度等核心內(nèi)容符合國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)作慣例和農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際。信貸新規(guī)則推行以來(lái)，農(nóng)行信貸經(jīng)營(yíng)管理面貌發(fā)生了深刻的變化，新增貸款質(zhì)量明顯提高、信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)和決策行為日趨規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理手段不斷完善，審慎、健康的信貸經(jīng)營(yíng)理念逐步樹立。
信貸管理制度的創(chuàng)新。信貸新規(guī)則是農(nóng)行信貸管理制度的一次創(chuàng)新，由信貸管理基本制度、綜合管理辦法、單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法三個(gè)層次構(gòu)成信貸管理制度體系。對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理的操作，既有授權(quán)管理，又有操作規(guī)程管理；對(duì)客戶進(jìn)行授信管理，科學(xué)核定授信額度，有效控制客戶整體風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)信貸流程操作的管理，規(guī)范了貸前評(píng)估調(diào)查、貸時(shí)審查審批、貸后管理的程序和內(nèi)容，強(qiáng)化了全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。在完善法人客戶信貸管理的同時(shí)，出臺(tái)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法等制度，加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理。目前，農(nóng)行已基本構(gòu)建起包括法人客戶信貸管理和零售信貸業(yè)務(wù)管理在內(nèi)的具有農(nóng)行特色的信貸管理制度體系。信貸管理機(jī)制的突破。201*年推行信貸新規(guī)則以前，農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理的機(jī)構(gòu)基本是按業(yè)務(wù)品種設(shè)置，如：1979年設(shè)立社隊(duì)信貸和企業(yè)信貸兩個(gè)部門，上世紀(jì)90年代后調(diào)整為農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)信貸管理部門。推行信貸新規(guī)則后，在信貸管理組織體系上有了大的突破，開始實(shí)行審貸部門分離，信貸前后臺(tái)分離，對(duì)各部門、各環(huán)節(jié)工作職責(zé)進(jìn)行分解，實(shí)現(xiàn)了各經(jīng)營(yíng)層和各部門相互制約和支持的管理機(jī)制。主要包括：在上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的管理上，出臺(tái)了信貸授權(quán)管理辦法，建立信貸經(jīng)營(yíng)管理綜合評(píng)價(jià)體系，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，分支機(jī)構(gòu)根據(jù)授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。在各級(jí)行內(nèi)部管理上，實(shí)行審貸部門分離，崗位分離。在信貸審批體制上，成立貸款審查委員會(huì)，對(duì)有權(quán)審批人審批信貸業(yè)務(wù)起智力支持和制約作用。201*年推行信貸審批體制改革，實(shí)行“會(huì)議審批、合議審批、直接審批”三位一體的分層審批方式，進(jìn)一步明確審議審批責(zé)任，提高信貸審批質(zhì)量和效率。在風(fēng)險(xiǎn)防控上，出臺(tái)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)行五級(jí)分類、十二級(jí)分類管理。同時(shí)，按《授信工作盡職指引》等要求規(guī)范信貸人員經(jīng)營(yíng)管理和操作行為，落實(shí)盡職要求。
信貸政策體系的構(gòu)建。信貸政策是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的“指揮棒”。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行信貸政策研究、管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。從201*年開始，農(nóng)業(yè)銀行努力構(gòu)建以“信貸政策指引為導(dǎo)向，行業(yè)信貸政策為主體，客戶名單制管理為抓手，區(qū)域信貸政策為補(bǔ)充”的信貸政策體系。定期發(fā)布全行、“三農(nóng)”年度信貸政策指引，明確全行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向、支持重點(diǎn)和管理要求。制定了鋼鐵、水泥等行業(yè)信貸政策，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)煤炭、造船等行業(yè)實(shí)行客戶名單制管理，制定行業(yè)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同類別客戶實(shí)施差異化信貸政策。對(duì)房地產(chǎn)、水泥、鋼鐵等行業(yè)實(shí)行行業(yè)限額管理，防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。出臺(tái)支持四川災(zāi)后重建、西藏和新疆加快發(fā)展等區(qū)域信貸政策，響應(yīng)國(guó)家對(duì)各地區(qū)特殊發(fā)展的號(hào)召。目前，具有農(nóng)業(yè)銀行特色的信貸政策體系架構(gòu)已初步形成，引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用日益顯現(xiàn)。科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革
農(nóng)業(yè)銀行的信貸電子化建設(shè)從1996年開始起步，已經(jīng)走過(guò)了15年的歷程，先后完成了信貸綜合管理系統(tǒng)（一期系統(tǒng)）、信貸管理系統(tǒng)（CMS，二期系統(tǒng)）和信貸管理系統(tǒng)群（C3）的研發(fā)與推廣應(yīng)用。一期系統(tǒng)僅僅是一個(gè)部署在縣支行的單機(jī)版系統(tǒng)，到CMS二期系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在各一級(jí)分行的集中部署并全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。通過(guò)CMS的全面深入應(yīng)用，全行實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理信息化建設(shè)的跨越式發(fā)展，給農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了深刻變革。
201*年，農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)了C3的需求研制工作。201*年，C3在全行順利切換上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)全品種、全流程、全機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上作業(yè)單軌運(yùn)行。C3為全行的區(qū)域、行業(yè)、國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)、集團(tuán)客戶、法人客戶授信管理提供了管理手段，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)全行集中，初步實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)信息提示功能，提升了信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平和核心競(jìng)爭(zhēng)能力，是農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)和信貸管理改革歷程中一個(gè)重要的里程碑。新型文化孕育而生信貸文化是推動(dòng)銀行前進(jìn)的原動(dòng)力，它既體現(xiàn)銀行深邃的文化價(jià)值觀念，也包含廣泛、高層次的管理內(nèi)容。農(nóng)業(yè)銀行過(guò)去的信貸文化，往往是政策調(diào)整大于制度安排，人治大于制度，致使一些決策行為、操作行為不規(guī)范，規(guī)章制度難以真正落到實(shí)處。近年來(lái)，尤其是201*年以來(lái)，隨著以制度創(chuàng)新為特色的信貸新規(guī)則深入人心，農(nóng)業(yè)銀行以企業(yè)文化建設(shè)成果為基礎(chǔ)，結(jié)合信貸業(yè)務(wù)工作特點(diǎn)，以有效發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、專業(yè)辦理、高效運(yùn)作為基礎(chǔ)元素，以愛(ài)崗敬業(yè)、恪盡職守、誠(chéng)實(shí)守信、合規(guī)守法為核心理念，形成與規(guī)章制度互補(bǔ)的潛移默化的文化軟約束，引導(dǎo)員工自覺(jué)規(guī)范個(gè)人行為，逐步培育形成了具有農(nóng)業(yè)銀行特色的新型信貸文化，并在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展等方面顯示出強(qiáng)大的生命力。迎接挑戰(zhàn)開創(chuàng)未來(lái)
60年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行始終彰顯著作為一家大行的社會(huì)責(zé)任和神圣使命，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)層次，信貸工作在前進(jìn)道路上取得了一個(gè)又一個(gè)的成就。面對(duì)日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管部門宏觀審慎監(jiān)管的加強(qiáng)、新巴塞爾協(xié)議的實(shí)施以及股改上市后股東回報(bào)要求提高等挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行信貸工作也迎來(lái)了新的機(jī)遇。
長(zhǎng)風(fēng)破浪會(huì)時(shí)有，直掛云帆濟(jì)滄海。如今，農(nóng)行的信貸工作已經(jīng)站在新的歷史起點(diǎn)之上，歷史賦予了我們更大的責(zé)任，農(nóng)行信貸人必將發(fā)奮圖強(qiáng)，繼往開來(lái)，積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，努力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展，為將農(nóng)行打造成優(yōu)秀大型上市銀行做出更大的貢獻(xiàn)，在農(nóng)行不斷前進(jìn)的道路上續(xù)寫更加絢麗的篇章！
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農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)60年發(fā)展綜述
201*-06-30
農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有，從品種單一到產(chǎn)品體系齊全，從弱小到壯大的曲折歷程。
厚積薄發(fā)業(yè)績(jī)斐然
經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從最初的僅有代售國(guó)債、國(guó)際結(jié)算等少數(shù)業(yè)務(wù)，發(fā)展到如今的涉及10個(gè)業(yè)務(wù)部門、共666個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，中間業(yè)務(wù)收入的總量、增幅和總收入占比等均創(chuàng)歷史新高，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化；從最初的僅作為信貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，且收入微量，到如今的年收入接近500億元，中間業(yè)務(wù)成為農(nóng)行創(chuàng)利的中堅(jiān)力量及未來(lái)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要增長(zhǎng)極。
201*年-201*年，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，每年收入增量都在20億元以上，年增幅均超過(guò)30%，特別是201*年和201*年兩年發(fā)展速度明顯加快，每年收入增量都超過(guò)了40億元，年增幅均超過(guò)45%。
201*年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入234.36億元，201*年為237.98億元，201*年和201*年則分別為356.4億元、461.28億元。
農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)亮點(diǎn)紛呈，精彩不斷：
外匯中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。在201*年-201*年，農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算量、結(jié)售匯量連續(xù)居同業(yè)第三位，邊貿(mào)結(jié)算業(yè)務(wù)長(zhǎng)期居同業(yè)第一位后，農(nóng)行進(jìn)入全面實(shí)施國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、打造國(guó)際一流優(yōu)秀大型上市銀行的嶄新階段。
銀行卡業(yè)務(wù)從量變到質(zhì)變，取得了驕人成績(jī)：截至201*年12月底，全行新增借記卡1.13億張，有效卡存量達(dá)到3.85億張，借記卡總量及年均增量連續(xù)8年居同業(yè)首位；信用卡業(yè)務(wù)則在專業(yè)化、集中化、規(guī)�；�(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，規(guī)模逐步擴(kuò)大，打造出一批量質(zhì)俱佳的信用卡產(chǎn)品，且功能日益完善。
結(jié)算與現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)取得了突破性的發(fā)展。農(nóng)行于201*年正式推出“行云現(xiàn)金管理”這一服務(wù)品牌。在集團(tuán)客戶營(yíng)銷方面，目前我國(guó)前500強(qiáng)企業(yè)中44%、前100強(qiáng)中60%的企業(yè)都已接受農(nóng)業(yè)銀行的結(jié)算與現(xiàn)金管理服務(wù)，兩個(gè)數(shù)字比201*年各增長(zhǎng)9個(gè)和5個(gè)百分點(diǎn)。
201*年，農(nóng)行第三方存管客戶量突破1000萬(wàn)戶，成為第三家客戶量超千萬(wàn)的存管銀行，市場(chǎng)份額大幅提升至18%，存管資金近1300億元，實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展?jié)M足市場(chǎng)多元化需求
1996年，農(nóng)行成為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。成為商業(yè)銀行之后，恰逢中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮，農(nóng)業(yè)銀行這一時(shí)期的中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“緊跟市場(chǎng)、日益多元”的特點(diǎn)，陸續(xù)開辦了多項(xiàng)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)，研發(fā)了一系列中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
1996年6月，農(nóng)行第一張借記卡“金穗萬(wàn)事順卡”誕生，標(biāo)志著農(nóng)行擁有了第一個(gè)借記卡品牌。伴隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的方興未艾，1996年，農(nóng)總行決定開拓代理保險(xiǎn)市場(chǎng)。近年來(lái)，農(nóng)行又審時(shí)度勢(shì)地提出了“以市場(chǎng)為中心、以效益為導(dǎo)向”的業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想，將新單保費(fèi)規(guī)模由過(guò)去的指令性計(jì)劃改為指導(dǎo)性計(jì)劃，將手續(xù)費(fèi)收入作為唯一計(jì)劃任務(wù)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從注重規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)而專注于效益提升。截至201*年一季度，農(nóng)行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以手續(xù)費(fèi)收入22.72億元、同業(yè)市場(chǎng)份額43%、同比增長(zhǎng)35%的卓越表現(xiàn)繼續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)，進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)了農(nóng)行“中國(guó)代理保險(xiǎn)第一行”的市場(chǎng)地位。在代銷基金業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行市場(chǎng)開拓力度不斷加大，截至目前，農(nóng)行已與51家基金公司建立了深入的合作關(guān)系，代銷基金達(dá)600余支，累計(jì)實(shí)現(xiàn)基金業(yè)務(wù)收入超過(guò)100億元。
個(gè)人實(shí)物黃金代理業(yè)務(wù)也已走過(guò)了6年多的發(fā)展歷程。農(nóng)業(yè)銀行貴金屬零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展：交易量從最初的每年幾百公斤增長(zhǎng)到現(xiàn)在的每年十幾噸，收入從最初的每年幾十萬(wàn)元增長(zhǎng)到現(xiàn)在的年收入過(guò)億元。201*年，農(nóng)行推出了自主品牌實(shí)物黃金“傳世之寶”，貴金屬零售業(yè)務(wù)更是取得了跨越式發(fā)展。代銷國(guó)債方面，截至目前，農(nóng)行共有92支國(guó)債在柜臺(tái)上進(jìn)行報(bào)價(jià)交易，涵蓋6個(gè)關(guān)鍵期限，基本可以滿足客戶的投資需求。
農(nóng)行還針對(duì)政策性銀行資金量大、網(wǎng)點(diǎn)少等特點(diǎn)，敏銳地意識(shí)到其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開辦在很大程度上需依靠商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)資源。通過(guò)積極營(yíng)銷，挖掘業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，從1995年起，農(nóng)行分別與三家政策性銀行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議并續(xù)做包括代理發(fā)放助學(xué)貸款、代理貸款資金結(jié)算、銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款等在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)，豐富了業(yè)務(wù)收入來(lái)源。
農(nóng)行銀銀合作和銀證合作業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。目前，銀銀合作業(yè)務(wù)客戶類型已擴(kuò)展為除村鎮(zhèn)銀行外的所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)行擇其優(yōu)者合作開辦了包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等在內(nèi)的多項(xiàng)業(yè)務(wù)。由粗放式向集約型轉(zhuǎn)變
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)家宏觀調(diào)控力度不斷增大，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性管理壓力日益增加；國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，這些都要求商業(yè)銀行通過(guò)開創(chuàng)中間業(yè)務(wù)新的盈利模式，提高中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益。
在業(yè)務(wù)發(fā)展方式上，農(nóng)行逐漸從外延粗放型增長(zhǎng)向內(nèi)涵集約型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，從單一利差收入向收入多元化轉(zhuǎn)變，從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)向培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中則從提高資金交易業(yè)務(wù)的效益，加大金融機(jī)構(gòu)類客戶的市場(chǎng)營(yíng)銷力度，大力發(fā)展投融資業(yè)務(wù)，優(yōu)化投資期限、品種和利率組合，提高優(yōu)質(zhì)非信貸資產(chǎn)在全行資產(chǎn)組合中的占比，拓展外匯業(yè)務(wù)等方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。
農(nóng)行十分重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，抓住時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)集約式發(fā)展：
農(nóng)行通過(guò)賬戶資金托管推動(dòng)農(nóng)行托管業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)密切配合，提高分支行營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)托管的能力，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的騰飛。
農(nóng)行的金穗信用卡業(yè)務(wù)也經(jīng)歷了一個(gè)量變到質(zhì)變，不斷追求精細(xì)化、集約化發(fā)展的歷程：
201*年，信用卡中心從銀行卡部分離，成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)管理部門，從原先的管理部門轉(zhuǎn)變?yōu)榧嬗泄芾砗徒?jīng)營(yíng)職能的部門，強(qiáng)調(diào)了信用卡的集約化經(jīng)營(yíng)。
在201*年-201*年的起步階段，信用卡業(yè)務(wù)追求高覆蓋（覆蓋北京、上海、天津等一線大城市及二三線城市），注重量的積累。
到201*年-201*年，信用卡業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)管理機(jī)制、運(yùn)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)職能進(jìn)行全面調(diào)整，加快對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度，增強(qiáng)業(yè)務(wù)管理能力，初步形成了健康、快速、有序的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展格局，信用卡業(yè)務(wù)步入正軌。
201*年至今，在專業(yè)化、集中化、規(guī)�；�(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)精細(xì)化發(fā)展，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型步伐，實(shí)現(xiàn)跨越式超常規(guī)發(fā)展。發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)
201*年，農(nóng)行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，從戰(zhàn)略高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理。農(nóng)行提出：“發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)是農(nóng)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)改善農(nóng)行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提升市場(chǎng)價(jià)值的重要性，建立以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新突破�！痹诰C合業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制中，要更突出中間業(yè)務(wù)的地位。
高附加值中間業(yè)務(wù)最典型的當(dāng)屬投資銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái)，投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，農(nóng)行也高度重視投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，于201*年11月設(shè)立了投資銀行部。
三年多來(lái)，農(nóng)行投資銀行業(yè)務(wù)克服了起步晚、基礎(chǔ)差、外部金融局勢(shì)動(dòng)蕩等困難，充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展：農(nóng)業(yè)銀行緊緊抓住常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、并購(gòu)及上市等專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、銀團(tuán)貸款、債務(wù)融資工具承銷以及對(duì)公理財(cái)五大類核心業(yè)務(wù)，建立了十余小類產(chǎn)品線，基本涵蓋了客戶股權(quán)、債權(quán)、資產(chǎn)及其他咨詢等多元化金融需求。
投行業(yè)務(wù)收入高速增長(zhǎng)、中間業(yè)務(wù)收入占比快速上升。投行業(yè)務(wù)收入在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比由201*年末的8.39%大幅躍升至201*年一季度的25.31%，增長(zhǎng)額列各項(xiàng)業(yè)務(wù)首位，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)突出。
不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品線
產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的最重要手段。農(nóng)行致力于從以下方面實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品研發(fā)的新突破：一是對(duì)現(xiàn)有各項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行改造、升級(jí)和整合，消除制度和流程中的不合理制約，充分發(fā)揮現(xiàn)有產(chǎn)品的生產(chǎn)力；二是把理財(cái)作為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。
當(dāng)前，農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品線不斷完善，已擁有“安心快線”、“本利豐”、“安心得利”、“匯利豐”及定向?qū)碡?cái)產(chǎn)品等不同系列的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)農(nóng)行擁有一支高素質(zhì)的資金運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，保證客戶理財(cái)收益，201*年到期的394款產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。
國(guó)內(nèi)擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)方面，進(jìn)入201*年以來(lái)，農(nóng)行的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資已發(fā)展成為覆蓋標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票及貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)及代理貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)等多個(gè)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)。
201*年以來(lái)，根據(jù)客戶需求，農(nóng)行又推出供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，初步建立了包括12個(gè)單項(xiàng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系，并為格力集團(tuán)、東風(fēng)本田、美的集團(tuán)等核心企業(yè)定制了供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)服務(wù)方案。今后，隨著農(nóng)行產(chǎn)品體系、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系、組織體系的不斷完善，農(nóng)行以供應(yīng)鏈融資為基礎(chǔ)的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品不斷推陳出新，產(chǎn)品不斷豐富、功能日趨完善。在近年的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)行網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)多次版本升級(jí)，同時(shí)，緊緊把握三網(wǎng)融合的發(fā)展趨勢(shì)，先后推出手機(jī)銀行WAP流暢版、短信輕松版和3G時(shí)尚版。
此外，農(nóng)行還積極推進(jìn)電子商務(wù)服務(wù)，積極打造支持多種賬戶類型、多種結(jié)算模式、多種支付模式、多種支付渠道、多種行業(yè)應(yīng)用的電子商務(wù)平臺(tái)。農(nóng)行全力建設(shè)包含客戶服務(wù)中心、經(jīng)營(yíng)門戶網(wǎng)站和消息服務(wù)平臺(tái)等在內(nèi)的服務(wù)渠道體系�？头行模ㄌ旖颍⑷r(nóng)客服中心（成都）、客服中心（上海）先后投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了人工客戶服務(wù)全行覆蓋。
新一代門戶網(wǎng)站全新改版亮相，推出中文簡(jiǎn)體、中文繁體、英文、手機(jī)等多個(gè)版本，涵蓋70余個(gè)頻道400多個(gè)欄目，數(shù)十家境內(nèi)外機(jī)構(gòu)子站點(diǎn)網(wǎng)站群體系正在建設(shè)中，有效樹立起了農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)形象。此外，消息服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全行推廣，及時(shí)準(zhǔn)確地通知客戶交易行為，有力保障了客戶的資金安全。
友情提示：本文中關(guān)于《農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)60年發(fā)展綜述》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)60年發(fā)展綜述：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。
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