信貸審批流程

附件2.

長治市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批操作流程

一、存量貸款（指公司類客戶不含小企業(yè)）借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調(diào)查，形成調(diào)查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交公司業(yè)務(wù)部審查，主審人審查并形成風(fēng)險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交授信會（貸審會）決策，授信評審部履行授信會（貸審會）辦公室職能進行審批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

二、增量貸款（指公司類客戶貸款和敞口承兌不含小企業(yè)）

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調(diào)查，形成調(diào)查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批（敞口承兌由支行客戶經(jīng)理按要求開立規(guī)定比例保證金賬戶并止付）

→提交公司業(yè)務(wù)部審查，主審人審查并形成風(fēng)險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交授信會（貸審會）決策，授信會（貸審會）對風(fēng)險把控難度較大、認為有必要提交行長和最高風(fēng)險交易審查小組決策的分別提交行長和最高風(fēng)險交易審查小組決策，授信評審部履行授信會（貸審會）辦公室職能進行審批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔；敞口承兌由信貸管理部出賬，會計結(jié)算部審核保證金賬戶按比例足額存入并負責(zé)簽票

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回；敞口承兌到期支行客戶經(jīng)理應(yīng)提前10天通知企業(yè)足額存入資金以便足額兌付，并按規(guī)定要求對保證金賬戶進行銷戶

三、小企業(yè)貸款（包括存量和增量）借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調(diào)查，形成調(diào)查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交小企業(yè)信貸管理中心審查，主審人審查并形成風(fēng)險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交小企業(yè)審貸辦公室

→提交授信評審部經(jīng)理、信貸管理部經(jīng)理、分管行長進行會審，分管行長簽批→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

四、個人經(jīng)營性貸款、個體工商戶貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款由小企業(yè)信貸管理中心負責(zé)初審

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調(diào)查，形成調(diào)查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交小企業(yè)信貸管理中心審查，主審人審查并形成風(fēng)險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見→提交授信評審部經(jīng)理、信貸管理部經(jīng)理、分管行長進行會審，分管行長簽批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

五、個人住房按揭貸款、個人商鋪抵押貸款等個人消費類貸款由零售業(yè)務(wù)部負責(zé)初審

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調(diào)查，形成調(diào)查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交零售業(yè)務(wù)部審查，主審人審查并形成風(fēng)險評價報告，報部門經(jīng)理審批

→提交授信評審部評審，主審人評審并形成評審意見，報部門經(jīng)理審批

→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回

六、低風(fēng)險業(yè)務(wù)（包括儲蓄存單質(zhì)押、單位定期存單質(zhì)押、100%保證金簽發(fā)銀行承兌匯票）

借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調(diào)查，形成調(diào)查報告，客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批（質(zhì)押存單由支行客戶經(jīng)理按要求進行止付；100%保證金簽發(fā)承兌由支行客戶經(jīng)理按要求開立足額保證金賬戶并止付）

→提交授信評審部評審，主審人評審，報部門經(jīng)理審批→報信貸管理部監(jiān)控資金按借款用途發(fā)放、支付，資料歸檔；100%保證金簽發(fā)承兌由信貸管理部出賬，會計結(jié)算部審核保證金是否足額存入并負責(zé)簽發(fā)

→經(jīng)辦行監(jiān)控資金使用，貸款收回；承兌到期劃款后，支行客戶經(jīng)理應(yīng)并按規(guī)定要求對保證金賬戶進行銷戶

七、委托貸款、保函、保理等業(yè)務(wù)借款人申請

→經(jīng)辦行受理、調(diào)查，客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營部經(jīng)理、行長逐級審批

→提交授信評審部評審，主審人評審，部門經(jīng)理審批，資料歸檔

→經(jīng)辦行監(jiān)控業(yè)務(wù)到期收回

擴展閱讀：關(guān)于中小企業(yè)信貸銀行審批流程簡化的建議

關(guān)于簡化中小企業(yè)銀行信貸審批流程的建議

近期，有評論指造成中小企業(yè)融資難問題癥結(jié)不在于銀行，而是在于中小企業(yè)本身。其中一個主要原因是由于中小企業(yè)的利潤率平均在3%左右，遠不足以抵消向銀行融資的高額成本，但事實未必如此，當(dāng)中忽略考慮資金周轉(zhuǎn)率、現(xiàn)金采購能使成本下降等問題�？偠�言之，要害在哪，現(xiàn)在沒有一個統(tǒng)一的結(jié)論，更無法解決最終問題。

借此，本人提出兩個觀點：第一，小企業(yè)經(jīng)營困難主要是經(jīng)營成本的上漲，自身競爭力不足導(dǎo)致；第二，中小企業(yè)融資難問題最主要的原因是銀行（注1）。經(jīng)過多年來對深圳地區(qū)中小企業(yè)經(jīng)營特點的總結(jié)，并比較現(xiàn)有銀行管理操作利弊，本人重新梳理現(xiàn)有銀行信貸審批流程，以供同行業(yè)參考。

一、銀行現(xiàn)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批流程簡介

各家銀行對每一筆對公貸款業(yè)務(wù)管理流程基本相同，大體上分為貸前、貸中及貸后管理，見流程圖概況：

貸前主、協(xié)辦客戶經(jīng)理經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人風(fēng)險經(jīng)理貸中貸后1、貸前是指一筆貸款業(yè)務(wù)申報時所需工作，其中主要包括：市場拓展，資料收集和整

理、上報主管機構(gòu)審批等；

2、貸中主要指銀行有權(quán)審批機構(gòu)審理相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法資料，并判斷其風(fēng)險所在及

綜合收益情況，終審給予貸款授信方案，辦理合同簽署、抵押登記、開戶等相關(guān)手續(xù)，辦理發(fā)放貸款并監(jiān)督貸款資金使用情況；

3、貸后是指貸款發(fā)放后，銀行要求在定期或不定期到企業(yè)現(xiàn)場進行貸后檢查及收集相關(guān)經(jīng)營狀況資料，撰寫貸后檢查報告，主管機構(gòu)對于支行申報資料進行二次判斷及分析，匯總相關(guān)信息上報相關(guān)主管單位。

還需要提出的是，當(dāng)中如果出現(xiàn)不良貸款，銀行將會付出更加多的時間、人力、精力做出適當(dāng)?shù)奶幚怼?/p>

放款審核人員有權(quán)審批人審查人員客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理客戶經(jīng)理到期前催收，客戶到期還貸不良資產(chǎn)處置違約信息通報

二、現(xiàn)行信貸流程的弊端

以上信貸流程各家銀行基本相同，并且沿用多年，流程繁瑣，對于小企業(yè)自身存在的缺陷無法做到客觀實際的判斷，更加導(dǎo)致客戶經(jīng)理必須付出很大的努力才能上報一筆相對合格的貸款資料，是否能夠順利批下來還需要等審批機構(gòu)一段時間評審，如此繁雜不確定的流程，導(dǎo)致許多銀行從業(yè)人員不愿意花太多空間去經(jīng)營小企業(yè)業(yè)務(wù)，主要的弊端有：

1、耗時

客戶經(jīng)理市場拓展時間需要一到三個月，與企業(yè)協(xié)商好并提供資料，然后銀行整理資料，前后需要1個月，上報上級審批部門審批排隊要1-2周，當(dāng)中需要補充資料、更改方案、審批權(quán)限不同的甚至要3-4周，經(jīng)營單位為了溝通企業(yè)和分行審批機構(gòu)之間的信息，需要往返穿插多次，這里還不包括審批后辦理合同簽署、抵押登記所需時間，貸中需要做貸后檢查，前前后后耗費時間無法統(tǒng)計；2、耗成本

一筆貸款完成審批需要一個月到半年時間，往返途中需要費用一般由銀行客戶經(jīng)理自己承擔(dān)，本身一筆小貸款經(jīng)辦人員都不會有太大的收益，如此消耗，個人怎能承擔(dān)得起；3、無效性

我國經(jīng)過痛苦的94、95年壞賬剝離后，學(xué)習(xí)總結(jié)了一套比較完善的信貸管理流程，包括向國外學(xué)習(xí)到不少量化風(fēng)險控制手段，其核心思路就是依靠財務(wù)報表所反映的信息，分析判斷企業(yè)經(jīng)營情況，當(dāng)中包括流動性分析、短期償債能力分析、盈利能力分析等，方法有一定的效果，但是對于現(xiàn)今大多數(shù)國內(nèi)小企業(yè)而言，無法真實反映企業(yè)現(xiàn)狀，更加不能以此判斷貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，因為企業(yè)在考慮稅務(wù)等監(jiān)管機關(guān)風(fēng)險因素后，有意無意地隱藏了部分信息，導(dǎo)致銀行對于項目風(fēng)險認識的偏差；4、無法正視企業(yè)客觀存在的管理缺陷

由于大多數(shù)中小企業(yè)不會像正規(guī)公司管理的完善，因此，很難提供一套完整的貸款資料，這樣就大大提高信貸部門的工作難度，延長作業(yè)時間，提高工作成本；以上耗時、耗成本、無效率且漠視企業(yè)客觀存在問題的信貸管理流程制約了銀行對中小企業(yè)合作的空間，既無法實現(xiàn)銀行的利益最大化，又無法協(xié)助小企業(yè)發(fā)展。

三、對于簡化流程的建議上篇文章提到（注1），我們國家的中小企業(yè)擁有自身特性，如：經(jīng)營方面重實質(zhì)而輕形式，財務(wù)報表不夠規(guī)范，銷售回籠渠道多、納稅申報表缺實等，故銀行不能以正規(guī)企業(yè)評估機制來管理，而應(yīng)該出具相對應(yīng)的機制來考評小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

根據(jù)這種情況，本人設(shè)計了一套簡化的信貸審批流程，藉此加快審批時間，減少審批環(huán)節(jié)，提高放貸效率。

1、銀行信貸流程簡化的基本思路

①信貸種類的劃分

根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，以企業(yè)擁有的人力和核心優(yōu)勢資產(chǎn)為主線，劃分業(yè)務(wù)類別：1、生產(chǎn)型企業(yè)，經(jīng)營當(dāng)中固定資產(chǎn)明顯，人力資源較多的企業(yè)；2、服務(wù)型企業(yè)，固定資產(chǎn)較少，人員較多；3、貿(mào)易型企業(yè)，少人少資產(chǎn)企業(yè)。②風(fēng)險及貸款規(guī)模判斷依據(jù)

主要以三條主線確認，1、銀行回款記錄；2、所有資源的產(chǎn)能估算（主要針對生產(chǎn)型企業(yè)）；3、財務(wù)臺賬的佐證。③目標達成

經(jīng)營部門只需拓展市場，形成初步信息歸集，主管部門完成現(xiàn)場調(diào)研、撰寫貸款分析報告、協(xié)調(diào)內(nèi)部溝通，短期內(nèi)完成判斷審批項目。

由于簡化流程后避免了不必要的重復(fù)工作，銀行可以大大提高工作效率，規(guī)模做大，能有效控制壞賬率，提升銀行的社會形象。2、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批架構(gòu)優(yōu)化

為實現(xiàn)有效的基本審批流程，必須要先建立有效的組織架構(gòu)，本人設(shè)想的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)如下：

中小企業(yè)部負責(zé)人營銷室審查室風(fēng)險室合同室綜合室經(jīng)營部門

其中，核心部門應(yīng)是審查室和風(fēng)險室。審查室要求對于本行政策必須有深刻了解，合規(guī)合法審查，提出貸款方案；風(fēng)險室既要對政策有所了解，又要精通行業(yè)情況，能準確判斷企業(yè)經(jīng)營情況，及相關(guān)內(nèi)部信息，包括側(cè)面了解、佐證企業(yè)實際狀況。各部門職能如下表所示：

各部室職責(zé)簡述

部門營銷室經(jīng)營部門審查室風(fēng)險室職責(zé)主要負責(zé)渠道營銷，協(xié)助經(jīng)營部門拓展市場及協(xié)調(diào)審批環(huán)節(jié)。拓展市場，收集、整理貸款資料，辦理相關(guān)手續(xù)，包括放款及貸后檢查。要求對于本行政策必須有深刻了解，合規(guī)合法審查，提出貸款方案，其中包括：工商信息查詢、人行資信查詢、擔(dān)保物的價值確認等。既要對政策有所了解，又要精通行業(yè)情況，能準確判斷企業(yè)經(jīng)營情況，及相關(guān)內(nèi)部信息，包括側(cè)面了解、佐證企業(yè)實際狀況。經(jīng)營部門將審批后企業(yè)相關(guān)資料歸集交到合同部，有專人辦理出賬手續(xù)，包括：簽署合同、協(xié)助經(jīng)營部門聯(lián)系企業(yè)提供相關(guān)手續(xù)、抵押登記及提交資料到放款中心出賬，最終出賬成功。處理日常事務(wù)，包括經(jīng)營數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、上報日常報告等。合同室綜合室注：合同部和綜合部都屬于繁雜事務(wù)，可以交叉進行。3、審批流程簡化重組

筆者以提高銀行工作效率，有效控制銀行信貸風(fēng)險，協(xié)助解決小企業(yè)融資難為目的，重新整理中小企業(yè)信貸管理，提出一些思路的修改意見。

對于原有信貸管理流程，經(jīng)過簡化分成貸前、貸中和貸后三個部分：（一）貸前

以管理部門為主體，建立市場營銷渠道，這樣既可以減輕經(jīng)營部門工作量和成

3

本、降低信貸風(fēng)險，也可以真正實現(xiàn)資源信息共享。

簡化審批流程，貸前調(diào)查花費時間最長的是企業(yè)溝通、資料收集、整理申報材料及返回問題的補充，核心是企業(yè)資料很難在短期內(nèi)“湊齊”，我們是否可以重新考慮調(diào)整資料的明細單，把當(dāng)中客觀、核心的東西抽出來，形成一套符合中國特色的貸款管理檔案。本人的想法是，將整體管理風(fēng)險、權(quán)限歸集到小企業(yè)部，經(jīng)營部門拿著簡易表格給企業(yè)，讓他們自己根據(jù)自身實際情況將表格內(nèi)容填齊，客戶經(jīng)理了解企業(yè)基本情況后，當(dāng)場收集一些基本資料，如：營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、納稅申報表、水電費單等，在現(xiàn)場做初步認證，回到單位第二個工作日即可上報審批部門，分行根據(jù)客戶經(jīng)理申報材料信息判斷是否可以繼續(xù)操作，次日即可派風(fēng)險經(jīng)理到現(xiàn)場做盡職調(diào)查，回來將核查資料形成貸前調(diào)查報告，交上級領(lǐng)導(dǎo)終審。簡易流程圖如下：客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查、收集資料風(fēng)險經(jīng)理現(xiàn)場核實相關(guān)數(shù)據(jù)并完成貸前調(diào)查報告審查員審查業(yè)務(wù)終審

在簡化貸前業(yè)務(wù)流程的同時，必須配相關(guān)的表格予以實施。本人設(shè)計了三張主要的表格：“基本表格”、“現(xiàn)場審查確認表”、“審查報告”，其基本內(nèi)容如下：1、客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查基本表

1）企業(yè)概況（實際經(jīng)營業(yè)務(wù)），核心競爭力（品牌、商標、人力資源、核心客

戶），信用記錄2）股權(quán)結(jié)構(gòu)3）歷史沿革

4）關(guān)鍵人物簡介，包括資產(chǎn)、信用狀況等5）公司結(jié)構(gòu)（關(guān)聯(lián)企業(yè)）6）工資、社保

7）生產(chǎn)場地（自有、租賃）8）固定資產(chǎn)明細表

9）應(yīng)收賬款（其他應(yīng)收）10）應(yīng)付賬款（其他應(yīng)付）11）負債情況12）銀行對賬單13）收入結(jié)構(gòu)14）其他

該表格由客戶經(jīng)理負責(zé)調(diào)查填寫，主要反映銀行在宏觀方面的準入標準，在表格制作時，給予相對應(yīng)的評分評級標準，當(dāng)中包含行業(yè)歸屬、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營能力、信用記錄等基本準入要求，達到一定分數(shù)才能上報材料。其中客戶經(jīng)理主要權(quán)責(zé)：收集基本資料，完成銀行內(nèi)部管理所需前期工作（系統(tǒng)錄入、信貸評級等）。

2、風(fēng)險經(jīng)理現(xiàn)場審查確認表

1）資質(zhì)文件，主要針對與經(jīng)營相符的批文、專利等2）工資發(fā)放情況3）設(shè)備情況4）人力資源情況

5）實際有效資產(chǎn)

6）收入結(jié)構(gòu)，包括上下游情況7）生產(chǎn)場地8）銷售趨勢

9）生產(chǎn)管理、安全生產(chǎn)、質(zhì)量保證體系及環(huán)保問題10）納稅情況

11）考勤情況，開工率

該表格由風(fēng)險經(jīng)理填寫，主要權(quán)責(zé)：以專業(yè)知識現(xiàn)場確認企業(yè)實際經(jīng)營能力，特別是生產(chǎn)資源及產(chǎn)品的持久生存及發(fā)展能力，從而判斷出該筆貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。在審查過程中建議風(fēng)險經(jīng)理增加以下二點考慮因素：第一，貸款期限，根據(jù)企業(yè)自身生產(chǎn)周期確定貸款期限；第二，會計報表的年度定義，我們一直都是沿用每年1-12月的年度財務(wù)報表來反映企業(yè)經(jīng)營狀況，實際上，企業(yè)經(jīng)營存在回款賬期，本人建議財務(wù)報表考核周期要根據(jù)企業(yè)實景經(jīng)營狀況來確認，例如：生產(chǎn)型企業(yè)會計年度應(yīng)該從當(dāng)年3月份到次年3月份為準。3、審查員審查報告

根據(jù)客戶經(jīng)理及風(fēng)險經(jīng)理整理完成的貸款資料，按照本行信貸要求及相關(guān)信息的對照，確認本筆貸款業(yè)務(wù)是否符合相關(guān)政策要求，包括：經(jīng)營范圍、營業(yè)有效性、信用記錄、擔(dān)保物價值的確認等。

（二）貸中

主要是指貸款審批、放款階段，這里本人從實際工作中出現(xiàn)的問題，建議成立合同部，協(xié)助支行辦理放款前資料的整理，當(dāng)中包括合同的填寫簽訂、抵押手續(xù)的整理，最終出賬（協(xié)調(diào)放款中心）。實際上，我們在辦理以上手續(xù)時，由于專業(yè)性不強，不是經(jīng)常操作，往往會犯不必要的失誤，專業(yè)崗位的設(shè)，既可以提高工作效率，又可以降低風(fēng)險。（三）貸后

貸后監(jiān)督是銀行必不可少的管理流程，當(dāng)中即可了解企業(yè)經(jīng)營狀況，把握風(fēng)險，還是銀企之間很好的溝通橋梁，這里不再詳細分析。四、簡化流程在實施中可能遇到的困難

解決小企業(yè)融資難問題，主要還是要提高金融系統(tǒng)特別是銀行的積極性，但是由于這些業(yè)務(wù)對于銀行而言，綜合收益低，成本高，風(fēng)險大，因此較難達到既定目標，如果政府能夠從中提供一定的扶持，情況可能會有所改觀，畢竟銀行也只是一個盈利機構(gòu)。本人有一下幾點建議：

1、調(diào)整銀行存款準備金率的結(jié)構(gòu)，現(xiàn)在銀行頭寸緊張，資金投放受到嚴重的限制，市場空間越來越小，如果這個空間的開放，必將引起銀行界的關(guān)注。

2、以政府存款吸引銀行拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)刂鞴懿块T將稅務(wù)局、貿(mào)工局、科技局、財政局等政府部門劃出相關(guān)財政資金作為銀行存款額度，按照當(dāng)?shù)馗骷毅y行對中小企業(yè)的貢獻比例分配存款數(shù)額，甚至將存款一定比例分配到經(jīng)辦客戶經(jīng)理身上，每周公布數(shù)據(jù)，最好前期選定幾家銀行作為試點合作（之前有過類似操作，由于太多銀行，導(dǎo)致各家銀行實際利益不明顯），增加銀行綜合收益，真正做到吸引“主角”看重這塊市場利益空間；

3、建立補充擔(dān)保機制，既由政府擔(dān)當(dāng)部分風(fēng)險，這一點深圳做到了，但是主要還是二類以上企業(yè)獲利較多，而且不夠全面；4、建立獎勵機制，政府根據(jù)企業(yè)納稅情況抽出一定比例的資金以貼息方式補助小企業(yè)，該筆資金必須直接支付給主辦銀行，并且每筆業(yè)務(wù)給予經(jīng)辦客戶經(jīng)理不

低于一定的費用獎勵。

5、銀行機構(gòu)建制，由于小企業(yè)業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)大部分歸集到分行，需要大量人力資源的實現(xiàn)，包括業(yè)務(wù)拓展、行業(yè)認識、信息收集等專業(yè)人員，銀行能否同意支持結(jié)構(gòu)組建還是一個很難確定的因素。

6、企業(yè)往往希望自己能不斷做大做強，在本人對現(xiàn)階段市場狀況分析，企業(yè)主應(yīng)分清自身所處市場定位，扎實做好主營業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)自己實力及市場前景做相對應(yīng)的發(fā)展目標規(guī)劃，而銀企之間對于貸款金額上會出現(xiàn)一定的意見分歧，需要大家共同協(xié)商解決。

五、實施簡化流程的配套措施

以上流程在實施中會可能會遇到許多困難，我們必須正視。在此，筆者再提出一些配套建議，以保障簡化流程能順利實施：

1、簡化流程實施前期，由于要完成考核指標及相關(guān)流程的梳理，經(jīng)營部門依然要專業(yè)人才拓展市場，操作業(yè)務(wù)，反饋信息，管理部門要多下支行，了解具體情況，逐步理順相關(guān)節(jié)點。

2、在克服前期操作困難之后或者同時，必須爭取政府主管部門支持，提供相對應(yīng)措施，例如：存款、貼息等政策支持。銀行同時也需要積極培養(yǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)人才，包括業(yè)務(wù)拓展、行業(yè)認識、信息收集等專業(yè)人員，為將來復(fù)制效應(yīng)打下基礎(chǔ)。

3、長期來講，國家相關(guān)政策應(yīng)當(dāng)逐步趨于穩(wěn)定，企業(yè)必須走向正規(guī)化管理，實現(xiàn)銀企雙贏局面。

最后，筆者希望通過本片文章能拋磚引玉，引起行業(yè)內(nèi)專業(yè)人士的注意和重視，同時能給予上級領(lǐng)導(dǎo)在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展決策中提供一些有價值的參考。筆者衷心歡迎有識之士批評指正。

注1：關(guān)于銀行是中小企業(yè)融資難癥結(jié)所在這個問題，本人在上一篇文章中闡述過，這里就

不一一闡述了。

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