小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度

小額貸款有限責(zé)任公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商

業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和公司《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，特制定如下貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度：

一、信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方面的有關(guān)法律、法規(guī)以及貸款業(yè)務(wù)管理辦法，不斷提高信貸管理水平，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)法律、法規(guī)及公司《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》,熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法，才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

堅(jiān)持“客戶至上，合作共贏”的經(jīng)營(yíng)理念，確定服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的公司經(jīng)營(yíng)宗旨，把公司定位為銀行業(yè)的必要補(bǔ)充，拾遺補(bǔ)缺，錯(cuò)位發(fā)展，贏得發(fā)展先機(jī)和空間。市場(chǎng)有需求,銀行不做的客戶群及貸款品種是我們服務(wù)的重點(diǎn),經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要是一年以內(nèi)的短期貸款、小額貸款。

三、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。根據(jù)公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)

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照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。根據(jù)《貸款通則》第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規(guī)定和公司有關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法要求操作發(fā)放貸款。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是審貸分離，相互制約，杜絕人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。業(yè)務(wù)發(fā)展部貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一清收責(zé)任人。風(fēng)險(xiǎn)管理部貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是貸款清收的第二責(zé)任人。四、建立貸款審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

正常貸款審批的程序是立項(xiàng)、初審、復(fù)審、評(píng)審、審批的過(guò)程。貸款項(xiàng)目評(píng)審合格后，依照貸款額度審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，公司決策機(jī)構(gòu)（董事會(huì)、股東會(huì)）在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出是否放貸的意見(jiàn)。依據(jù)貸款條件，貸前調(diào)查資料齊備，單戶借款總額在5萬(wàn)元以下（含5萬(wàn)元）的項(xiàng)目，經(jīng)貸款項(xiàng)目評(píng)審會(huì)審查通過(guò)后，由董事長(zhǎng)授權(quán)總經(jīng)理審批發(fā)放；單戶借款總額在5萬(wàn)元以上、10萬(wàn)元以內(nèi)（含10萬(wàn)元）的項(xiàng)目，經(jīng)貸款項(xiàng)目評(píng)審會(huì)審查通過(guò)后，報(bào)經(jīng)公司董事長(zhǎng)審批簽字生效后，按程序在1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款，未經(jīng)審批，該筆貸款不予發(fā)放；單筆借貸金額在10萬(wàn)元以上、50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元）以下的項(xiàng)目，經(jīng)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)通過(guò)后，報(bào)公司董事會(huì)審議通過(guò)，最后經(jīng)公司董事長(zhǎng)審批簽字生效后，按程序在1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款，否則，該筆貸款不予發(fā)放；單筆借貸金額在50萬(wàn)元以上500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）的項(xiàng)目，經(jīng)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)通過(guò)后，報(bào)公司股東會(huì)審議通過(guò)，最后經(jīng)公司董事長(zhǎng)審批簽字生效后，按程序在1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放該筆

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貸款，否則，該筆貸款不予發(fā)放。

五、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。對(duì)違規(guī)超過(guò)預(yù)警線的不良貸款，實(shí)行在崗清收，限期內(nèi)不到位的實(shí)行下崗清收，清收期間，工資拿生活費(fèi)。對(duì)違法貸款造成一定經(jīng)濟(jì)損失的還要追究刑事責(zé)任。存量貸款實(shí)行“新老劃段”管理，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)清收或賠償?shù)扔嘘P(guān)責(zé)任。

六、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。

按季對(duì)存量貸款進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)，對(duì)企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時(shí)預(yù)警，要采取積極有效措施，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，同時(shí)，對(duì)有可疑因素的企業(yè)貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。

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小額貸款有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一章總則

第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。

第二條本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)管理；（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。

第四條本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。

第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎�策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

第九條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

第十一條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。

（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。

第十二條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第十四條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。

第十五條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。

（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款

收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。

（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷(xiāo)，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文

本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開(kāi)通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開(kāi)戶銀行通過(guò)結(jié)算渠道為我公司開(kāi)通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測(cè)等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

（一）授信管理。通過(guò)一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi)，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。

第二十二條嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條加強(qiáng)對(duì)小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十四條鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保

債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第二十六條貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施，避免或減少貸款損失。

第二十七條對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭(zhēng)取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。

第二十八條對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷(xiāo)等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（二）處抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處，處價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過(guò)處抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸

款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（五）依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。

（六）辦理呆賬核銷(xiāo)。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無(wú)法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷(xiāo)程序核銷(xiāo)。

第二十九條操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。

第七章貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核

第三十條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

第三十一條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類(lèi)的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使

用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第三十二條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。貸款質(zhì)量分類(lèi)，由合規(guī)管理部和會(huì)計(jì)部門(mén)按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

第三十三條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)，設(shè)若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，來(lái)評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三十四條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。通過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十五條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。

第三十六條貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

第八章貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十七條實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十八條實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門(mén)負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部們提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出審議意見(jiàn)，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十九條明確落實(shí)各相關(guān)部門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部?jī)?nèi)設(shè)會(huì)計(jì)部門(mén)實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第四十條實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門(mén)追究其法律責(zé)任。

200年月日

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