汽車保險理賠程序及要點

汽車保險理賠程序及要點

保險理賠程序

當(dāng)車輛發(fā)生損害后，車主可將車開至經(jīng)銷商處經(jīng)過以下四步為車輛定損理賠。

第一步：檢驗證件出示三證及保單：本車行駛證、案件駕駛員的駕駛證、被保人的身份證、保戶保險單第二步：壞車檢查初定車輛損失部位、壞車檢查、填寫案件審批表、復(fù)印所有證件第三步：照相定損保險公司人員照相定損、安排處理意見第四步：報案定時按照案件審批表內(nèi)容報案。交接鑰匙，確定接車時間提示：有些經(jīng)銷商直賠的數(shù)額有限，如亞之杰伯樂，超過201*元以上的重案，就需車主到保險公司自行報銷。

保險理賠要點

1保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員，迅速報案

保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員和財產(chǎn)，保留相關(guān)證據(jù)；立即向交通主管部門或事故處理主管部門報案。48小時內(nèi)攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到保險公司正式報案。如是他人代為報案，報案人還應(yīng)攜帶身份證及被保險人出具的代報案委托書。2定損修理，解決事故

所有損失在修復(fù)之前，必須經(jīng)保險公司定損，以核定損失項目及金額；定損完畢后，即可修理受損車輛；與第三者及事故處理主管部門一同做好事故處理工作。3提交單證，領(lǐng)取賠款

事故處理完畢后，在10日內(nèi)將索賠單證交保險公司，由保險公司計算賠款；屆時，保險公司會通知領(lǐng)取賠款；領(lǐng)取賠款時，要攜帶保險單正本、被保險人身份證或戶口本原件。如他人代領(lǐng)，代領(lǐng)人還要帶身份證及被保險人出具的《領(lǐng)取賠款授權(quán)書》。4特殊案件的報案手續(xù)

當(dāng)車輛被盜或被搶時，應(yīng)在24小時內(nèi)通知出險地派出所或刑警隊并在48小時內(nèi)通知保險公司，同時登報聲明。在48小時內(nèi)攜帶個人材料到保險公司填寫《機動車輛保險出險通知單》，勿必隨身帶的證明包括保險單正本、被保險車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執(zhí)照、被保險人的身份證原件、報案人的身份證原件。企業(yè)財產(chǎn)保險的保險期限

指保險責(zé)任的開始至保險責(zé)任終止的保險有效期限；是保險人對保險財產(chǎn)在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所遭受的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任的期限，也就是保險事故只有發(fā)生在保險期限內(nèi)，保險人才承擔(dān)賠償責(zé)任。

企業(yè)財產(chǎn)保險的保險期限，應(yīng)從保險合同雙方當(dāng)事人約定的起保日的零時開始生效，至期滿日的24時止。因此不能認(rèn)為被保險人已將投保單送達(dá)保險人，保險責(zé)任就已開始。無特殊情況保險人一般不在被保險人投保的當(dāng)時開始起保，如被保險人堅持要求投保時立即起保的，應(yīng)認(rèn)真了解情況，并在投保單與保險單上批明X年X月X日時起保，以明責(zé)任。

企業(yè)財產(chǎn)保險的保險期限一般為1年期，也可以投保多年期（如保險期限定為3年，保險費可以保險財產(chǎn)帳面金額按年或按季分期結(jié)算），如有特殊情況，如倉儲物資也可投保短期保險，但應(yīng)按短期費率計收保費，不滿一個月的按一個月計算。

保險期限一經(jīng)確定，無特殊原因，一般不予隨意變更，但是保險人和被保險人可以根據(jù)保險條款規(guī)定或?qū)嶋H情況的變更，提出改變或終止保險責(zé)任期限，如被保險人因單位撤消而申請中途退保，又如被保險人不履行保險條款規(guī)定的應(yīng)盡各項義務(wù)，保險人從局面通知日起終止保險責(zé)任。交通事故后汽車保險理賠程序

發(fā)生交通事故后汽車保險理賠的程序分為五個步驟，對于交通事故后汽車保險理賠的五個程序的具體規(guī)定如下：

汽車保險理賠第一步：報賠：發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場，并及時向保險公司報案，路面事故同時還要報請交通部門處理，非路面交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上)，應(yīng)由安委會出具證明材料。

汽車保險理賠第二步：核定：

1.保險公司接到報案后，會派人到現(xiàn)場勘察或到交通部門了解出險情況，同時對車輛進(jìn)行定損，估算合理費用，并通知車主到保險公司指定的修理廠處理事故車輛。

2.對第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險公司對賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險公司可拒絕賠付。

汽車保險理賠第三步：賠付規(guī)定：全部損失。

1.保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，將按保險金額賠償。

2.保險車輛發(fā)生全損后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。

汽車保險理賠第四步：部分損失：

1.保險車輛局部受損失，其保險金額達(dá)到承保時的實際價值，無論保險金額是否低于出險的實際價值，發(fā)生部分損失均按照實際修理費用賠償;保險車輛的保險金額低于承保的實際價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與出險時的實際價值比例賠償修理費用。

2.保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。

3.保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險金額全數(shù)時，車輛損失的保險責(zé)任立即終止，但保險車輛在保險有效期時，不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險金額，其保險責(zé)任依然有效。

4.保險車輛發(fā)生事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價歸被保險人，并在賠償中扣除。

汽車保險理賠第五步：賠付時間：在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個月之內(nèi)，保戶應(yīng)持保險單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險公司領(lǐng)取賠償金。

如與保險公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟合同仲裁機關(guān)申請仲裁或向人民法院提起訴訟

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汽車保險理賠程序及要點

班級：171姓名：孫立濤學(xué)好：10017120

摘要：

理賠流程出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付

車輛發(fā)生保險事故后，要立即保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員和財產(chǎn)，保留相關(guān)證據(jù)；立即向公安機關(guān)交通管理部門報案。電話通知保險公司報案（車輛保險卡上有保險公司的報案電話），48小時內(nèi)攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到保險公司正式報案。不同保險公司在理賠程序上會有所不同，但理賠的基本步驟大部分還是相同的。

關(guān)鍵詞：

理賠流程出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付汽車保險程序

一、報案：一般保險公司要求在事發(fā)48小時內(nèi)報案。(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報案；

(2)內(nèi)勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》(電話、傳真等報案由內(nèi)勤代填)；(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費收費情況并由財務(wù)人員在保費收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定)；(4)確認(rèn)保險標(biāo)的在保險有效期限內(nèi)或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報案順序編寫立案號；

(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé))；

(6)通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。注：以上工作在半個工作日內(nèi)完成。

二、查勘定損(1)檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成)；(2)要求客戶提供有關(guān)單證；(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證.

三、簽收審核索賠單證(1)營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人；(2)將索陪單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。

四、理算復(fù)核(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收；(2)所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。五、審批

(1)產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批；(2)超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報。六、賠付結(jié)案(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計算書交財務(wù)劃款；(2)財務(wù)對賠付確認(rèn)后，除陪款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回汽車保險理賠程序要點：

單方事故也需第一時間報案理賠時帶足證件原件對于車主來說，發(fā)生事故后和保險公司打交道是再尋常不過的事了。可大部分車主都不太熟悉保險條款及理賠程序，這為自己的理賠帶來了很多的不便和困難。有著豐富理賠經(jīng)驗的三元橋豐田服務(wù)部的保險經(jīng)理段松波為大家指出了一些在日常理賠過程中常見的問題。

◆錯誤認(rèn)識1上交強險不用上商三險在交強險的6萬元保額中，5萬元是死亡傷殘賠償限額，8000元是醫(yī)療費用賠償限額，201*元是財產(chǎn)損失賠償限額，這個賠償限額尚不足以涵蓋一般的交通事故。比如說，在很多常見事故中，其中的財產(chǎn)損失賠償限額一項就顯得太少了。因此，車主還需要再購買商三險作為補充，一般可考慮按往年購買的商三險的標(biāo)準(zhǔn)降低一級購買就可。

◆錯誤認(rèn)識2雙車事故無責(zé)方不用帶保單在今年7月1日前，在發(fā)生雙車事故理賠時，無責(zé)任方是不需要攜帶保單的，只需要帶駕駛證和行駛證。但是在7月1日實行交強險后，無責(zé)方也必須攜帶保單，以供保險公司判斷車主是否已購買交強險，若已購買交強險，則無責(zé)方的保險公司也需賠償事故損失的20%(交強險的賠償范圍內(nèi))。

◆錯誤認(rèn)識3理賠時不用帶證件原件在理賠時，有的保險公司對合作修理廠的政策會寬松一些，因此在發(fā)生事故后有很多車主會習(xí)慣攜帶復(fù)印件去修理廠修理。但事實上，各家保險公司都明文規(guī)定，此時必須要攜帶在有效期內(nèi)的身份證、行駛證、駕駛證以及保單的原件，否則車主就可能會白跑一趟了。

◆錯誤認(rèn)識4在停車場被撞能獲全賠當(dāng)車輛停在停車場時，經(jīng)常會發(fā)生自己的車輛被其他車輛撞傷或剮蹭，又找不到肇事車輛的情況。很多車主認(rèn)為，這時因為自己沒有任何責(zé)任，所以保險公司應(yīng)該全額賠付。事實上，恰恰相反，正是因為不是自己的責(zé)任，各家保險公司都規(guī)定，車輛在停車時被撞，如果找不到責(zé)任車輛，保險公司只負(fù)責(zé)賠付一部分損失額，例如40%，而如果有警方對事故現(xiàn)場的證明，賠付比例可以高一些，例如50%。因此，在這種情況下，最好在事故現(xiàn)場就向交警報案，并開具證明。

◆錯誤認(rèn)識5單方事故不用報案一些車主認(rèn)為，在發(fā)生自己單方面的事故時，例如車輛撞上了建筑物等，因為不與第三方發(fā)生關(guān)系，就不用在現(xiàn)場向交警報案，只需直接離開現(xiàn)場向保險公司理賠就可以了。

其實，在實際操作中，一般在損失額不大的小事故中，這樣可能的確可以通過保險公司的認(rèn)可獲得全額賠付。但是對于一些損失嚴(yán)重的事故，比如損失額超過了3000元以上的事故，保險公司會非常慎重，如果出現(xiàn)責(zé)任不明的情況，獲得全額理賠就會比較困難。因此，一定要在現(xiàn)場就向交警報案，由警方出具責(zé)任證明，認(rèn)定是單方面事故。

◆錯誤認(rèn)識6車輛所有損失都能獲得賠償因為保險條款通常比較多，很多車主都沒有耐心仔細(xì)地去看這些條款，想當(dāng)然地認(rèn)為車輛所有的受損都會獲得賠償。其實，保險公司是有很多免賠條款的，比如有的公司針對輪胎和輪轂的單獨破損以及左右反光鏡的單獨破損是免賠的。對于他人對車輛的惡意破壞，如劃痕、惡意砸傷等，也是有免賠率的。因此，段松波提醒車主，如果的確沒有時間看完所有保險條款，至少應(yīng)該重點看一下保險條款中的“責(zé)任免除”這一部分。

現(xiàn)在有一個分析：

201*年9月18日凌晨，金輝公司的業(yè)務(wù)員李先生開著公司的小客車，在順德105國道由大良往中山方向行駛至順德容桂鹿茵路口時，與唐某駕駛的泥頭車發(fā)生碰撞，造成兩車受損及唐某受傷的交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定唐某負(fù)全責(zé)，李先生無責(zé)任。

由于肇事司機唐某受傷住院，肇事的泥頭車也沒有購買保險。想著自己的車已經(jīng)購買了包括車輛損失賠償?shù)摹叭��！�，李先生所在的企業(yè)金輝公司（化名）就自掏腰包維修了小客車，但是當(dāng)金輝公司手持車輛全保保單向被告保險公司索賠汽車損失險賠償金時，保險公司卻拒絕賠償。協(xié)商不成，金輝公司只好將保險公司告上了法庭，要求保險公司承擔(dān)車輛損壞的保險賠償責(zé)任，賠償已付出的拆檢維修費350元、維修費74124元、拖車費440元、評估費3265元，訴訟費877.24元，合計79056.24元。

本案主審法官彭彬認(rèn)為，首先從合同形式上來看，被告所提的“無責(zé)免賠”依據(jù)即合同條款的第26條，處于合同非明顯位置，被告也沒有盡到提示及明確說明的義務(wù)。其次，從內(nèi)容上來看，該合同條款第26條屬于免除己方責(zé)任的格式條款。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的相關(guān)規(guī)定，該條款應(yīng)認(rèn)定為無效條款。最后，被告車損險條款第26條的約定與《中華人民共和國保險法》規(guī)定的保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人先行賠付的原則相矛盾。將應(yīng)由被告保險公司承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了被保險人。該約定不符合保險法的立法目的，更不利于防止道德危險的產(chǎn)生。

彭彬認(rèn)為，按照我國民法及保險法的相關(guān)規(guī)定，投保車輛發(fā)生交通事故后，無責(zé)一方的車主既可以依據(jù)侵權(quán)責(zé)任法律關(guān)系要求對方車輛車主賠償損失，同時也可以依據(jù)保險合同關(guān)系向自己投保的保險公司索賠。當(dāng)車主選擇向投保的保險公司索賠時，保險公司應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險賠償責(zé)任。因此被告以原告投保車輛的駕駛?cè)藛T在交通事故中不負(fù)責(zé)任為由而拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任的理由不成立。

我認(rèn)為第一時間報案段松波指出，其實一些車主出現(xiàn)理解誤差是因為不理解保險的基本原則，保險的基本原則是為車輛買了保險，其實是為“自己的責(zé)任”買了風(fēng)險擔(dān)保，而不是為“不明受損”或者“他人責(zé)任”買了擔(dān)保。因此，保險公司提供的是“己方”責(zé)任的賠償。

另外，在出現(xiàn)事故后，要遵循兩條原則，第一，在出險后，最好在現(xiàn)場馬上向交警和保險公司報案，開好相應(yīng)證明，否則，有可能由于無法出具一些必需的證明而在理賠中造成不必要的損失，因為交警的證明在事后是無法補辦的。而且，如果不在48小時內(nèi)向保險公司報案，保險公司就會有免賠率或者不賠;第二，如果是在4S店購買的保險，那么在事故發(fā)生時，最好立即通知4S店相應(yīng)的保險專員，對于不熟悉保險程序的車主來說，他們提供的指導(dǎo)非常重要。

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