_個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告(1)

關(guān)于對(duì)XXX申請(qǐng)借款170萬元的調(diào)查報(bào)告

應(yīng)借款申請(qǐng)人XXX申請(qǐng)170萬元、期限3年的投資經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)，我社于201*年4月6日派出了信貸員XXX、XXX對(duì)該借款申請(qǐng)人進(jìn)行了調(diào)查了解，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、借款申請(qǐng)人的基本情況

XXX，男，漢族，高中文化，1966年10月14日出生，身份證號(hào)為43XXXX196610145514，戶口所在地岳陽市XXX農(nóng)場(chǎng)，現(xiàn)住在株洲市XX路XX號(hào)，系XXXXX鞋城（1、2店）的經(jīng)營(yíng)業(yè)主，主營(yíng)鞋類和皮具等產(chǎn)品。借款申請(qǐng)人XXX在我市商業(yè)界較有名氣，從1991年起就在株洲市蘆松市場(chǎng)做服裝批發(fā)和零售生意，積累了豐富的服裝批發(fā)和零售經(jīng)驗(yàn)，自1998年9月在XXX市開辦第一家皮鞋超市以來，先后在XX、XX、XX、XXX、XX、XX、XX等城市開辦了14家規(guī)模在400平方米以上的皮鞋超市。

配偶:XX，女，漢族，高中文化，1966年4月5日出生，身份證號(hào)碼43XXXX196604055520，現(xiàn)在株洲市蘆松市場(chǎng)協(xié)助愛人打理生意。

其子:XXX，1990年12月出生，現(xiàn)為株洲市南方中學(xué)學(xué)生。

借款申請(qǐng)人自90年代以來就一直從事服裝行業(yè)工作，摸索了一條從零售、批發(fā)到建立連鎖店發(fā)展的路子，通過多

年的發(fā)展，積累了豐厚的資產(chǎn)和豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)進(jìn)入了良性的發(fā)展軌道，其本人也深知?jiǎng)?chuàng)建企業(yè)的艱難，深知個(gè)人資信的重要，在業(yè)務(wù)活動(dòng)中始終堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)為本、重合同守信用的原則，在行業(yè)中贏得了較好的聲譽(yù)。據(jù)了解，借款申請(qǐng)人的原始資本來源為向民間和親友借貸，從未發(fā)生借貸糾紛，個(gè)人重做人，品行良好，誠(chéng)信度高，獲得了業(yè)內(nèi)人士的好評(píng)。

經(jīng)調(diào)查了解，借款申請(qǐng)人在XX銀行株洲市南區(qū)支行有貸款2筆，目前余額333913.82元，日前還款正常，按五級(jí)分類為正常級(jí)，無不良信用記錄。

二、借款申請(qǐng)人目前的經(jīng)營(yíng)情況及申請(qǐng)借款的原因借款申請(qǐng)人XXX在株洲市有二家鞋業(yè)連鎖店，店名為XXX一店和XXX二店，經(jīng)營(yíng)面積2157.71平方米，資產(chǎn)總值8033119元，主營(yíng)鞋類、皮具零售。共有柜臺(tái)7個(gè)，經(jīng)營(yíng)品種97個(gè)，從業(yè)員工28人，201*年實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入14651261元，利潤(rùn)3527756元。根據(jù)核查和抽查的結(jié)果，我社測(cè)算出該借款申請(qǐng)人的每月月均銷售收入約117.48萬元左右，毛利潤(rùn)在28.1萬元左右，與借款申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)基本相符，因此，借款申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)是可以信任的。

201*年12月，該借款申請(qǐng)人通過公開拍賣的方式，拍買下了XXX縣商業(yè)局所屬的章臺(tái)商場(chǎng)，拍賣價(jià)格為351.3萬元，計(jì)劃將該商場(chǎng)裝修成中高檔鞋類超市，總投資210萬元，

其中門面裝修668989元，超市流動(dòng)資金143201*元，目前已自籌資金40萬元，資金缺口170萬元，特向我社申請(qǐng)投資經(jīng)營(yíng)貸款170萬元，期限3年，用購(gòu)買的章臺(tái)商場(chǎng)作抵押。

三、貸款投向分析

我縣是一個(gè)有著80萬人口的農(nóng)業(yè)大縣，城市人口僅為12萬人，農(nóng)村人口占87%，現(xiàn)在大部分青年人都在外打工，全年的勞務(wù)收入超過了10億元，全縣社會(huì)消費(fèi)零售總額超過了16億元（來源于XX縣志）。隨著改革開放的不斷深入、生活水平的逐漸提高，人們的思想觀念發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)觀念也發(fā)生了變化，消費(fèi)水平正由低檔向中高檔方向發(fā)展，給消費(fèi)產(chǎn)業(yè)經(jīng)銷商帶來了無限商機(jī)，而借款申請(qǐng)人XXX擬開辦的章臺(tái)商場(chǎng)鞋城定位銷售的產(chǎn)品正是中高檔產(chǎn)品，非常適合我縣的消費(fèi)需求，具有較大的消費(fèi)群體，市場(chǎng)潛力大。申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目具有可行性，貸款投向符合相關(guān)信貸政策。

四、還款來源分析（一）第一還款來源分析

借款申請(qǐng)人XXX對(duì)擬申請(qǐng)的170萬元貸款的本息還款來源主要為株洲市XXXXX鞋店（一、二店）經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和收入。根據(jù)借款申請(qǐng)人所提供的資料顯示，該借款申請(qǐng)人201*年共實(shí)現(xiàn)銷售收入14651261元，利潤(rùn)3527756元。為了更準(zhǔn)確地測(cè)算借款申請(qǐng)人的收入情況，我社抽查了借款申請(qǐng)人

201*年元月份收入明細(xì)日?qǐng)?bào)表，測(cè)算出借款申請(qǐng)人月利潤(rùn)約在281965元，以抽查的利潤(rùn)推算該借款申請(qǐng)人的年利潤(rùn)約為3383580元，與借款申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)基本吻合。

根據(jù)月均還款法計(jì)算，170萬元貸款，期限36個(gè)月，利率5.76‰（上浮20%），每月還款額為52422.69元，年還款額為629072.28元，占純收入的18%，可以看出借款申請(qǐng)人的第一還款來源非常充足，而且現(xiàn)金流量穩(wěn)定，有能力歸還我社貸款。

（二）第二還款來源分析

第二還款來源為借款申請(qǐng)人XXX申請(qǐng)貸款的抵押物---位于縣城西正街壹棟三層共六間的章臺(tái)商場(chǎng)，房產(chǎn)證號(hào)為XX權(quán)證城關(guān)鎮(zhèn)字第0124945號(hào)，國(guó)有土地使用證號(hào)為XX用（201*）第1608號(hào)，房產(chǎn)面積1146.45平方米，土地使用面積622.60平方米，土地性質(zhì)為國(guó)有出讓，使用期限40年。西正街是XXX縣城最繁華的商業(yè)街，地理位置優(yōu)越，商業(yè)價(jià)值最高的商鋪就在該地段。借款申請(qǐng)人XXX于201*年11月30日以XX拍成字（201*）第5-1號(hào)至5-6號(hào)成交確認(rèn)書拍買到該商場(chǎng)，總成交價(jià)為3513000元，按該價(jià)值計(jì)算，貸款抵押率為48.4%，符合我社信貸政策及貸款要求。

該抵押物手續(xù)齊全，產(chǎn)權(quán)清晰，所處的位置為縣城人口最集中、流動(dòng)人口最多、商鋪?zhàn)罴�中的商業(yè)中心地帶西正街，是購(gòu)物的黃金地段，有較大的潛在升值能力，作為第二還款

來源，價(jià)值充足，易變現(xiàn)。

五、風(fēng)險(xiǎn)及效益分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析。借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為鞋業(yè)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小，該項(xiàng)目的投資規(guī)模大、檔次高，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)為我縣縣城的商業(yè)中心，借款申請(qǐng)人對(duì)本行業(yè)具有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，故項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小；借款申請(qǐng)人用其投資的商場(chǎng)的房產(chǎn)作抵押，存在火災(zāi)等不可控的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。擬采取的防范措施：一是要求借款申請(qǐng)人以我社為第一受益人為抵押期間內(nèi)的抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；二是貸款還款方式采取月均還款法，緩解借款申請(qǐng)人的還款壓力；三是貸款發(fā)放后，加強(qiáng)貸后管理，隨時(shí)關(guān)注借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施，以保證我社信貸資金的安全。

（二）效益分析。該筆貸款發(fā)放后，將為我社帶來較好的收益，一是累計(jì)帶來的利息收入達(dá)XX萬元；二是借款申請(qǐng)人將賬戶開立在我社，據(jù)測(cè)算，借款申請(qǐng)人投入經(jīng)營(yíng)后，日均有XX萬元現(xiàn)金流可存入我社；三是抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由我社為XX保險(xiǎn)公司代理，本筆代理業(yè)務(wù)可帶來中間業(yè)務(wù)收入X萬元。

綜合以上分析，該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足，第二還款來源穩(wěn)定可靠，風(fēng)險(xiǎn)可控，可帶來各項(xiàng)收入XX萬元，效益較好。

六、綜合結(jié)論

綜上所述，借款申請(qǐng)人XXX申請(qǐng)的投資經(jīng)營(yíng)貸款符合我社信貸政策和國(guó)家刺激消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)政策，該貸款的發(fā)放有利于我社零售消費(fèi)貸款做大做強(qiáng)，對(duì)于穩(wěn)定我社零售貸款市場(chǎng)份額，發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)有較大的促進(jìn)作用。借款申請(qǐng)人XXX多年經(jīng)營(yíng)零售連鎖店，有著雄厚的資金實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)，為人誠(chéng)實(shí)可靠，經(jīng)營(yíng)頭腦靈活，在我省有14家連鎖店，是我縣較有實(shí)力的企業(yè)家之一。借款申請(qǐng)人第一還款來源真實(shí)可靠，第二還款來源抵押足值，變現(xiàn)能力強(qiáng)，有還款保障。因此，同意向XXX發(fā)放個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款170萬元，期限3年，利率5.76‰，采用月均還款法還款，辦理好房產(chǎn)抵押登記并以我社為第一受益人為抵押物辦理房屋保險(xiǎn)。

調(diào)查人簽字：XXX、XXX

二00X年X月X日

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湖南關(guān)于個(gè)人鄧灼林貸款的調(diào)查報(bào)告

我行應(yīng)借款人鄧灼林同志的申請(qǐng)，于201*年5月1日至6月1日派出了信貸員李

飛同志對(duì)該借款人申請(qǐng)170萬元、期限36個(gè)月的投資經(jīng)營(yíng)貸款進(jìn)行調(diào)查，經(jīng)分析整理，形成如下調(diào)查報(bào)告：一、借款人的基本情況

鄧灼林，男，漢族，1989年09月24日出生，身份證號(hào)為440183198909245515，戶口所在地增城市新塘鎮(zhèn)，現(xiàn)住在增城市新塘鎮(zhèn)綠葉小區(qū)，是發(fā)展鞋城（1、2店）的經(jīng)營(yíng)業(yè)主，主營(yíng)鞋類和皮具等業(yè)務(wù)。借款人鄧灼林在商業(yè)界較有名氣，個(gè)人從201*年起就在廣州市做服裝批發(fā)和零售生意，積累了豐富的服裝批發(fā)和零售經(jīng)驗(yàn)，201*年9月在廣州市開辦了自己的第一家皮鞋超市以來，先后在廣州市、惠州市、東莞市等城市開辦了四家規(guī)模在400m2以上的超市，201*年12月，鄧灼林通過公開拍賣的方式，拍買下了廣州市商業(yè)局所屬的發(fā)展商場(chǎng)，拍賣價(jià)格為351.3萬元，計(jì)劃將該商場(chǎng)裝修成中高檔鞋類超市，總投資210萬元，其中門面裝修668989元，超市流動(dòng)資金1，432，000元，目前已自籌資金40萬元，存在資金缺口170萬元，向我行申請(qǐng)投資經(jīng)營(yíng)貸款170萬元，期限3年，用購(gòu)買的商場(chǎng)作抵押。

借款人自201*年以來就一直從事服裝行業(yè)工作，摸索了一條從零售批發(fā)到建立連鎖店發(fā)展的路子，通過多年的發(fā)展，積累了豐厚的資產(chǎn)和豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)進(jìn)入了良性的發(fā)展軌道，其本人也深知?jiǎng)?chuàng)建企業(yè)的艱難，深知個(gè)人資信的重要，在業(yè)務(wù)活動(dòng)中始終堅(jiān)持以誠(chéng)實(shí)為本，重合同守信用，重做人輕業(yè)務(wù)的原則，在行業(yè)中贏得了較好的聲譽(yù)。據(jù)了解，借款人的原始資本來源于民間和親友的借貸，從未因借款合同發(fā)生借貸糾紛的現(xiàn)象，說明個(gè)人的誠(chéng)信度高，重做人的原則得到了認(rèn)同，也獲得了業(yè)內(nèi)人士的好評(píng)。

二、借款人的經(jīng)營(yíng)情況及資金用途。

借款人鄧灼林在廣州市有二家鞋業(yè)連鎖店，店名為發(fā)展一店和發(fā)展二店，擁有經(jīng)營(yíng)面積2157.71m2，資產(chǎn)總值8，033，119元，主營(yíng)鞋類、皮具零售。共有柜臺(tái)7個(gè)，經(jīng)營(yíng)品種97個(gè)，從業(yè)員工28人，201*年實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入14,651,261.00元，利潤(rùn)3,527,756.00元。

根據(jù)核查和抽查的結(jié)果，我行測(cè)算出該借款人的每月月均銷售收入約117.48萬元左右，毛利潤(rùn)在28.1萬元左右，和借款人提供的數(shù)據(jù)基本相符，因此，借款人提供的數(shù)據(jù)是可以信任的。借款人的資金用途為：

①計(jì)劃將購(gòu)買的門面重新裝修，需要支付裝修款668，989元，②發(fā)展鞋城超市擴(kuò)大后須增加流動(dòng)資金1，431，011元，總計(jì)劃為210萬元，目前，借款人已自籌40萬元，尚存在資金缺口170萬元，向我行申請(qǐng)人民幣投資經(jīng)營(yíng)貸款170萬元。三、還款來源分析

借款人鄧灼林還款來源主要為：發(fā)展鞋店（一、二店）經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和收入。根據(jù)借款人所提供的資料顯示，該借款人201*年共實(shí)現(xiàn)銷售收入14，651，261元，利潤(rùn)3，527，756元。為了更準(zhǔn)確地測(cè)算借款人的收入情況，我行抽查了借款人201*年元月份收入明細(xì)日?qǐng)?bào)表，測(cè)算出借款人月利潤(rùn)約在281965元，以抽查的利潤(rùn)推算該借款人的年利潤(rùn)約為3，383，580元，與借款人提供的數(shù)據(jù)基本吻合。

根據(jù)月均還款法計(jì)算，170萬元貸款，期限36個(gè)月，利率5.76‰（上浮20%），每月還款額為52422.69元，年還款額為629，072.28元，占純收入的18%，可以看出借款人的第一還款來源非常充足，而且現(xiàn)金流量穩(wěn)定，有能力歸還我行貸款。第二還款來源為土地及房產(chǎn)，土地及房產(chǎn)是去年通過公開拍賣所得的價(jià)值3，513，000元，抵押率48.4%，符合我行信貸政策及投資經(jīng)營(yíng)貸款的要求。四、個(gè)人誠(chéng)實(shí)信用記錄情況

經(jīng)我行信貸員調(diào)查了解，借款人在工商銀行廣州支行有貸款一筆，目前余額333913.82元，日前還款正常，按五級(jí)分類為正常級(jí)。無不良信用記錄。五、綜合結(jié)論：

綜上所述，借款人鄧灼林申請(qǐng)的投資經(jīng)營(yíng)貸款符合我行信貸政策和國(guó)家刺激消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)政策，該貸款的發(fā)放有利于我行零售消費(fèi)貸款做大做強(qiáng)，對(duì)于穩(wěn)定我行零售貸款市場(chǎng)份額，發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)有較大的促進(jìn)作用。借款人鄧灼林是一個(gè)多年經(jīng)營(yíng)零售連鎖店的老板，有著雄厚的資金實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)，為人誠(chéng)實(shí)可靠，經(jīng)營(yíng)頭腦靈活，在我省有4家連鎖店，是我市較有實(shí)力的企業(yè)家之一。借款人第一還款來源真實(shí)可靠，第二還款來源抵押足值，變現(xiàn)能力強(qiáng)，有還款保障，因此，同意向鄧灼林發(fā)放個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款170萬元，期限3年，利率5.76‰，采用月均還款法還款，同時(shí)辦好房產(chǎn)和土地抵押登記及以我行為第一受益人的房屋保險(xiǎn)。

調(diào)查人簽字：李飛二一一年六月一日

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