金融服務工作報告

企業(yè)金融服務工作的報告

根據(jù)省聯(lián)社《關(guān)于開展201*年度中小企業(yè)金融服務工作總結(jié)的通知》相關(guān)要求，現(xiàn)將我聯(lián)社201*年中小企業(yè)金融服務方面創(chuàng)新成果，分析存在的困難或問題報告如下：

一、201*年度中小企業(yè)服務工作情況

201*年以來，我聯(lián)社認真貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策，在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的前提下努力擴大對中小企業(yè)的信貸規(guī)模，促進貨幣信貸合理平穩(wěn)增長。至201*年12月底各項貸款余額為281566萬元，其中中小企業(yè)貸款余額為62553萬元，比年初增加14622萬元。有效推動小企業(yè)金融服務快速進入創(chuàng)新驅(qū)動、專業(yè)經(jīng)營、精細管理的發(fā)展軌道。對促進全市經(jīng)濟增長、創(chuàng)造就業(yè)機會、增加居民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力起到了較大作用。

（一）主要工作措施

1、搭建平臺，為中小企業(yè)提供良好金融服務。一是根據(jù)上級等指導文件，科學理解適度寬松的貨幣政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，開發(fā)適合中小企業(yè)資金需求的信貸產(chǎn)品和服務，改善中小企業(yè)間接融資服務，加強對有市場、效益好、能增加就業(yè)的中小企業(yè)的信貸支持。二是創(chuàng)新銀企交流方式，解決中小企業(yè)融資難問題。去年我們配合政府成功召開了銀企洽談會，還積極開展企業(yè)服務年活動，加大中小企業(yè)

授信額度，其中，僅給予伊齊給予全年累放中小企業(yè)貸款達27260萬元，中小企業(yè)貸款覆蓋面和新增中小企業(yè)貸款占比明顯提高。

2、扎實服務，大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項目。認真貫徹落實省政府《關(guān)于促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》。根據(jù)中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，我聯(lián)社開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”，加快了辦貸時間，提高了辦貸效率。同時，結(jié)合自身服務特色和市場變化，積極探索行之有效的擔保和貸款方式，為各類企業(yè)融資推出了新的貸款品種。針對企業(yè)的經(jīng)營管理水平，資產(chǎn)負債情況、貸款償還能力等因素，積極推進企業(yè)等級評定和授信。今年新增中小企業(yè)貸款30戶，金額14622萬元，有力地解決了中小企業(yè)流動資金需求。

3、結(jié)合三農(nóng)，重點培育帶動農(nóng)民致富的龍頭企業(yè)。我聯(lián)社推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，與有資金需求的廣東恒福糖業(yè)集團有限公司、廣東伊齊爽食品實業(yè)有限公司等涉農(nóng)企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，201*年新增發(fā)放甘蔗、菠蘿訂單農(nóng)業(yè)貸款900戶，金額30000萬元。培育了一批實力強，輻射面廣，主含量高、帶動能力強的“公司+基地+農(nóng)戶”，“公司+合作社+農(nóng)戶”龍頭企業(yè)，帶動千家萬戶農(nóng)民增收致富。

4、突出重點，支持勞動密集型中小企業(yè)。我社按照“擇

優(yōu)扶持，突出重點”的信貸策略，對勞動密集型企業(yè)實行傾斜政策，切實增加就業(yè)機會和農(nóng)民收入。如我社向雷州市伊齊爽食品有限公司貸款1,220萬元，增加農(nóng)民工就業(yè)崗位200多人。投放2,180萬元支持珠聯(lián)和遠源兩家出口創(chuàng)匯水產(chǎn)品加工企業(yè)，創(chuàng)稅利近1,000萬元,解決就業(yè)人員1500多人。

（二）在開展中小企業(yè)金融服務工作中遇到的主要困難：一是由于我們農(nóng)信社人才匱乏，從業(yè)人員素質(zhì)偏低，加上觀念陳舊，管理滯后，對服務中小企業(yè)的意識還不夠�！靶「患窗病钡乃枷氡容^普遍，缺乏創(chuàng)新意識和開拓精神，缺乏開發(fā)專門針對中小企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品的意識。二是雷州市缺乏建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度的中小企業(yè)，大多數(shù)民營企業(yè)仍然屬于家族式管理模式，以親屬為紐帶的管理方式，親情高于制度，使企業(yè)管理流于形式。同時，企業(yè)核算不規(guī)范，有的根本就沒有設立會計、統(tǒng)計、業(yè)務等核算部門及核算人員，有的雖然設立了財務崗位和人員，但核算很不規(guī)范。三是中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力不強，產(chǎn)業(yè)升級難度較大。四是生產(chǎn)經(jīng)營過程中的行為不規(guī)范，如偷稅逃稅，違規(guī)招工、用工，故意拖欠金融機構(gòu)貸款、企業(yè)貨款和職工工資等問題。另外，帳頂帳、三角債、連環(huán)債等拖欠帳款的現(xiàn)象嚴重，影響了企業(yè)的進一步發(fā)展。五是部分中小企業(yè)沒有足值的抵押物。這些問題的存在，都影響了我們企業(yè)發(fā)放貸款的信心。

（三）進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的政策建議。根據(jù)客戶的融資額度、融資期限、擔保能力等因素，提

供差異化的授信產(chǎn)品，并在風險可控的情況下，提供信用或保證、抵押率放大等擔保方式的授信產(chǎn)品。充分了解和掌握小企業(yè)信貸市場情況，合理評估小企業(yè)信貸市場規(guī)模和潛力，為市場細分和市場定位提供決策依據(jù)。同時，要建立持續(xù)的、動態(tài)的市場調(diào)研機制，以應對不斷變化的市場環(huán)境。

以“發(fā)掘市場、主動營銷、培育客戶”為理念，改變“等客上門”的傳統(tǒng)觀念，充分利用及整合我聯(lián)社網(wǎng)點和客戶資源，采取駐點營銷、關(guān)系營銷、定向營銷等方式，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳，建立和完善立體化的營銷渠道。

應針對小企業(yè)財務制度不健全、抵押擔保能力較弱等現(xiàn)狀，改變傳統(tǒng)的“重抵押、輕分析”的做法，采取多方面采集信息、多渠道驗證信息的方法，重點調(diào)查客戶還款意愿、還款能力和可持續(xù)經(jīng)營能力，并主要通過對客戶真實經(jīng)營情況、真實現(xiàn)金流及未來（至少超過借款期限）可支配現(xiàn)金流的調(diào)查分析來衡量還款能力。

二、201*年中小企業(yè)金融服務工作計劃及工作重點（一）堅持“三農(nóng)”信貸投入優(yōu)先，加大“三農(nóng)”有效投入。以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為切入點，優(yōu)先支持特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售以及農(nóng)村消費；擇優(yōu)扶持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和深加工龍頭企業(yè)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，輻射帶動廣大農(nóng)民增產(chǎn)增收。

（二）大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項目。我聯(lián)社準備成立中小企業(yè)貸款專營中心,有效推動小企業(yè)金融服務快速進

入創(chuàng)新驅(qū)動、專業(yè)經(jīng)營、精細管理的發(fā)展軌道。圍繞中央和省里出臺的一系列保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的政策措施，配合省里“三促進一保持”戰(zhàn)略，我聯(lián)社主動介入和重點支持社區(qū)內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、國家重點支持、有自主品牌、產(chǎn)品科技含量高、附加值高和資信優(yōu)良的中小企業(yè)，為貫徹落實省政府《關(guān)于促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（粵府201*104號）精神，加強政銀企合作，為我市中小企業(yè)提供融資服務平臺，充分考慮中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，加快了辦貸時間，提高了辦貸效率，開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”。

（三）拓寬貸款渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式。對于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè)，在有效抵押手續(xù)的前提下，擴大授信額度，加大營銷力度，對客戶全部以授信的方式發(fā)放貸款，不但要方便客戶，而且要防控風險。

（四）加大信貸支農(nóng)力度，不斷豐富訂單農(nóng)業(yè)貸款。我聯(lián)社組織轄內(nèi)各信農(nóng)信社大力推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，滿足當?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求。為縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展做出了巨大的貢獻，進一步鞏固和發(fā)揮農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。

擴展閱讀：農(nóng)村金融服務工作調(diào)查報告

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行營業(yè)部關(guān)于做好農(nóng)村金融服務工作的調(diào)查報告

根據(jù)河北銀監(jiān)局“全面做好農(nóng)村金融服務工作調(diào)查的通知”精神，我部迅速組織轄內(nèi)基層機構(gòu)精干力量，圍繞農(nóng)村金融發(fā)展狀況、農(nóng)村金融服務工作中的現(xiàn)狀和問題展開了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

一、基本情況

農(nóng)發(fā)行河北省分行營業(yè)部是石家莊地區(qū)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，業(yè)務范圍是支持糧棉油收購、儲備，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設貸款等政策性信貸業(yè)務和支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等涉農(nóng)企業(yè)的商業(yè)性信貸業(yè)務，辦理開戶企業(yè)的存款、貸款、結(jié)算、咨詢業(yè)務，開展代理保險和除個人儲蓄以外的企事業(yè)單位的存款業(yè)務。目前轄內(nèi)共有從業(yè)人員412人，18個營業(yè)機構(gòu)，其中石家莊市區(qū)一家，每個縣（市）一家。十一五期間，隨著業(yè)務范圍的不斷擴展，我行逐漸形成了以傳統(tǒng)糧棉油收購儲備貸款為主體，以農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設貸款為一翼，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款為另一翼的“一體兩翼”業(yè)務發(fā)展格局，為支持糧食增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了自己的貢獻。截至201*年末，各項貸款余額81.19億元，較年初增加12.46億元；各項存款（含同業(yè)）余額39.2億元，較年初增加9.71億元，同比多增4.02億元；累放貸款44.95億元，同比增加11.11億元；實現(xiàn)利潤1.69億元，同比增盈3578萬元。201*年累計發(fā)放地儲糧油儲備和輪換貸款4.54億元，增儲及輪換糧油1.71億公斤；重點支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)開展優(yōu)質(zhì)麥收購發(fā)放優(yōu)質(zhì)麥收購貸款2.74億元收購優(yōu)質(zhì)麥1.35億公斤，為歷年來支持優(yōu)質(zhì)麥收購最多的一年；全年累放糧棉油準政策性貸款13.74億元，支持收購糧油8.25億公斤，調(diào)入皮棉3.07萬擔。全年累放政策性中長期貸款12.28億元，余額達到20.65億元，較年初增加12.13億元。

二、轄內(nèi)農(nóng)村金融整體發(fā)展狀況

石家莊轄內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展較為落后，金融創(chuàng)新不夠，流行抵押崇拜，適合農(nóng)民和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的金融產(chǎn)品少，金融機構(gòu)競爭不充分，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款門檻高、手續(xù)繁。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金匱乏，農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營不規(guī)范，信貸需求不能得到滿足。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中一家獨大，處于主導地位，也是唯一一家能把金融服務全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行支農(nóng)力度很小，其它商業(yè)銀行基本只做吸存業(yè)務和結(jié)算、銀行卡、個人理財?shù)葻o風險卻利潤豐厚的中間業(yè)務。農(nóng)發(fā)行專注于糧棉油收儲、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施建設等政策生業(yè)務，商業(yè)性業(yè)務基本只針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等有一定規(guī)模的企業(yè)，貸款門檻較高。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、擔保公司、典當行等發(fā)展緩慢，處于初級階段，數(shù)量較少，規(guī)模較小。農(nóng)村資金互助社正蓬勃發(fā)展，但監(jiān)管不到位，處于無序狀態(tài)，風險隱患較大。民間借貸活動較為活躍，但規(guī)模很小，且民間借貸基本上為了滿足居民婚喪嫁娶、醫(yī)療教育、建房消費等生活性支出，民間借貸資金流向生產(chǎn)領(lǐng)域的比例很低。

農(nóng)村居民金融知識缺乏、信用意識不高，征信制度不完善，信用評價體系不健全。對惡意逃亡銀行債務的打擊不力、懲罰不夠，金融機構(gòu)追償債權(quán)成本較高。

受利益驅(qū)動，農(nóng)村資金流向工業(yè)和城市，農(nóng)村信用社、各商業(yè)銀行吸收的存款真正投向農(nóng)業(yè)的比例不高。農(nóng)發(fā)行是唯一一家信貸資金全額投向農(nóng)業(yè)的金融機構(gòu)，是城市資金回流農(nóng)村的主渠道。

三、農(nóng)村金融服務面臨的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務網(wǎng)點不足。近幾年，隨著國有銀行商業(yè)化改制，國有商業(yè)銀行陸續(xù)全部撤離設在農(nóng)村的分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，而農(nóng)村信用社實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點整合也大量裁減網(wǎng)點，并將設在農(nóng)村的代辦站全部撤銷。農(nóng)村金融網(wǎng)點過少，農(nóng)村居民的金融服務需求得不到滿足，農(nóng)民存款、貸款、匯款等非常不便。這也給一些非法機構(gòu)帶來可乘之機，他們以“資金互助社”之名，行非法攬存之實，存款利率很高，風險隱患很大。

（二）農(nóng)村信貸資金供給嚴重不足。各商業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點不僅從農(nóng)村撤離，且將貸款權(quán)限上收，大大抬高了對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的貸款門檻。信貸資金投入的嚴重不足，制約了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）農(nóng)村資金大量外流�？h級國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，甚至包括農(nóng)村信用社，把吸收的大量存款通過上存調(diào)出，成為農(nóng)村資金外流的主渠道。大量資金由其各自上級行集中使用，投放到大型企業(yè)和城市。

（四）農(nóng)村信用社服務功能滯后。近幾年，農(nóng)村信用社對支付系統(tǒng)的投入不斷加大，支付手段、支付方式較以前有了較大的進步，支付結(jié)算實現(xiàn)了省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，正進一步向全國聯(lián)網(wǎng)努力。但與其他國有商業(yè)銀行相比，還存在著巨大的差距，無形中限制了自身服務功能的發(fā)揮。信用社自身治人治理結(jié)構(gòu)混亂，管理體制落后，改革缺乏明確方向，且進展緩慢，人員素質(zhì)較低，加上在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，缺乏競爭壓力，對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的服務需求不到位，企業(yè)養(yǎng)大一個流失一個，影響到農(nóng)村信用社自身生存和發(fā)展�，F(xiàn)有的農(nóng)村金融服務功能已經(jīng)難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（五）金融服務政策缺失。一是農(nóng)村信用社貸款利率浮動過高，農(nóng)民貸款融資成本明顯高于城市。這種將本應由政府貼息的部分轉(zhuǎn)嫁給“三農(nóng)”的做法，對于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“三農(nóng)”來說，無異于殺雞取卵、涸澤而漁，嚴重影響“三農(nóng)”的發(fā)展，也勢必影響到農(nóng)村信用社的業(yè)務經(jīng)營和自身發(fā)展。二是對欠發(fā)達地區(qū)的金融扶貧政策逐漸減弱，資金支持逐年減少。扶貧貸款、扶貧貼息貸款的發(fā)放少之又少，且不到位，挪用現(xiàn)象時有發(fā)生；貧困縣辦工業(yè)由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限過度集中，加之規(guī)模小，符合信貸條件的有效資金需求甚少，基本被排出貸款行列。

（六）農(nóng)村金融保障體系薄弱。農(nóng)業(yè)保險缺失，農(nóng)村信用擔保缺位，扶持政策不到位，嚴重影響金融機構(gòu)對“三農(nóng)”資金的投入。

四、做好農(nóng)村金融服務工作的建議

（一）加大金融創(chuàng)新力度。一是加快金融服務創(chuàng)新。監(jiān)管部門要引導和鼓勵金融機構(gòu)加大金融創(chuàng)新力度，從理念意識、金融產(chǎn)品、服務方式甚至業(yè)務流程上創(chuàng)新思路，打破抵押崇拜，創(chuàng)造出適合農(nóng)戶、微型企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品和服務方式，打破小企業(yè)貸款難的“瓶頸”，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展注入更多資金和活力。二是創(chuàng)新金融監(jiān)管，實行有差別的監(jiān)管模式。比如，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其服務領(lǐng)域、經(jīng)營目標、業(yè)務特點、運作模式與商業(yè)性金融機構(gòu)有很大差異。對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管指標，就不宜采取同其它商業(yè)銀行一刀切的方式。監(jiān)管部門要根據(jù)農(nóng)發(fā)行的業(yè)務特點，建立差異化的監(jiān)管原則和考核評價體系，績效考評的重點應該是堅持社會效益與經(jīng)濟效益并重，以社會效益為主、經(jīng)濟效益為輔，因此，對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管和考評，應主要圍繞促進政府支農(nóng)政策目標的實現(xiàn)、信貸資產(chǎn)安全、國有資產(chǎn)保值增值、銀行經(jīng)營業(yè)績等方面，建立有別于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式和考評體系。比如，建立并實行有別于商業(yè)銀行的風險監(jiān)測體系，在不良貸款的統(tǒng)計上，應根據(jù)農(nóng)發(fā)行的實際情況，充分考慮其政策性因素，對財政給予貸款本息補償?shù)恼�策性貸款，不納入不良貸款的范圍。對政策性貸款和商業(yè)性貸款分類監(jiān)測和考核上，對政策性貸款主要考核執(zhí)行國家政策和實現(xiàn)的社會效益情況，對商業(yè)性貸款主要考核銀行的合規(guī)管理和風險防控能力。

（二）加大政策扶持力度。市場經(jīng)濟中，企業(yè)追求利潤最大化，金融企業(yè)也不例外。規(guī)避風險、降低成本是銀行的本能選擇。要推進農(nóng)村金融服務均等化，要提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款可得性，并克服銀行的風險偏好、逐利追求與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、抗風險能力弱狀況之間的矛盾，必須加大對金融機構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款的政策扶持力度。不論的哪家金融機構(gòu)，都可根據(jù)“三農(nóng)”貸款占比、農(nóng)村金融網(wǎng)點占比、存貸比等情況享受政策扶持和稅收優(yōu)惠，引導各類金融機構(gòu)網(wǎng)點往農(nóng)村延伸、資金向農(nóng)業(yè)注入。

（三）健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系，建立金融保障制度。目前，我國成立村鎮(zhèn)銀行的資本金要求大大降低，但條件仍十分苛刻，其中最重要的是成立村鎮(zhèn)銀行的控股股東必須是大型商業(yè)銀行。從監(jiān)管部門的角度看，這可以理解。但投資人找到合適的商業(yè)銀行并非易事，同時投資人也擔心自己沒有控股地位、缺乏經(jīng)營管理中的發(fā)言權(quán)，村鎮(zhèn)銀行淪為商業(yè)銀行的“子公司”和分支機構(gòu)，自己的利益得不到保障，這就極大地限制了民營資本進入農(nóng)村金融服務領(lǐng)域的熱情。因此，建議監(jiān)管部門取消這一限制，而改為向村鎮(zhèn)銀行董事會派駐董事，專門負責對村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)經(jīng)營情況、風險狀況進行監(jiān)督監(jiān)測，并定期向金融監(jiān)督部門報告。

加強對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管，嚴格限定資金互助社的服務對象僅限社內(nèi)會員，打擊高息吸引存款行為，防范和化解農(nóng)村資金互助社的道德風險。

應盡快建立存款保險制度。存款保險制度的缺失，使我國的金融監(jiān)管部門對設立具有吸收存款功能的商業(yè)銀行十分謹慎，嚴重影響了農(nóng)村地區(qū)小型商業(yè)銀行的發(fā)展。存款保險制度的建立，不但有利于保護存款人的利益，而且可以大大減輕金融監(jiān)管部門批準設立小型商業(yè)銀行的心理壓力，降低成立村鎮(zhèn)銀行的門檻，加快民營資本成立村鎮(zhèn)銀行的步伐，引導更多資金流向農(nóng)村。

（四）加快農(nóng)村信用社改革步伐。農(nóng)村信用社本是離農(nóng)民最近、農(nóng)村服務網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，是金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的主力軍。但農(nóng)村信用社本身基礎(chǔ)差、底子薄、情況復雜，內(nèi)部監(jiān)督缺失，外部監(jiān)管缺位，改革方向不明，阻力重重，法人治理機制未建立，造成內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低下，服務“三農(nóng)”功能未充分發(fā)揮。首先，信用社改革方向不明。省、市農(nóng)村信用聯(lián)社成立后，縣級農(nóng)村信用聯(lián)社經(jīng)營管理自主權(quán)被上收，信用社系統(tǒng)運營管理模式變得像其它大型商業(yè)銀行一樣，實行垂直管理，人、財、物、資金、貸款等權(quán)限上收，農(nóng)村資金外流，村級服務網(wǎng)點收縮，這從根本上違背了把信用社改造成貼近農(nóng)村、服務“三農(nóng)”小型金融機構(gòu)的改革方向。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，內(nèi)部監(jiān)督缺失。目前縣農(nóng)村信用社資本金主要是社員入股、法人入股等，但社員、入股法人作為所有者無任何監(jiān)督管理權(quán)限，信用社名義上有理事會、監(jiān)事會、主任經(jīng)營班子，事實上是市聯(lián)社全權(quán)任命的理事長負責制（黨委制），造成內(nèi)部監(jiān)督缺失。理事長任期三年，經(jīng)營短期化，改革進展緩慢。省、市聯(lián)社沒有縣級聯(lián)社的所有權(quán)，但卻掌握著縣級聯(lián)社經(jīng)營管理中的一切生殺大權(quán)，占用大量縣級聯(lián)社的資源。因此，省、市聯(lián)社具備阻礙縣級聯(lián)社改革為獨立法人的天然的內(nèi)在動力。第三，農(nóng)村信用社外部監(jiān)管不到位。省、市聯(lián)社成立后，金融監(jiān)督部門的監(jiān)管基本只到市聯(lián)社一級，再加上銀監(jiān)局駐各縣辦事處撤銷，對縣級信用聯(lián)社的外部監(jiān)管基本處于真空狀態(tài)。

農(nóng)村信用社改革的方向應該是成為縣級法人，本地化運營，更好地為“三農(nóng)”服務。應把縣級農(nóng)村信用聯(lián)社改造成產(chǎn)權(quán)清晰，治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)部制衡機制健全，外部監(jiān)管有力，市場約束，自負盈虧的現(xiàn)代公司制獨立法人。在目前省、市聯(lián)社管理模式下實現(xiàn)這一目標是不可能的，因此，應撤銷市聯(lián)社，把省聯(lián)社改造成縣級聯(lián)社的服務機構(gòu)，提供服務平臺、科技支撐和宏觀指導。同時，加強外部監(jiān)管，金融監(jiān)管部門應切實履行監(jiān)管責任，把監(jiān)管工作直接延伸到縣級聯(lián)社，管法人、管內(nèi)控、管風險，促進信用社完善治理機制，健全內(nèi)控制度，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強服務“三農(nóng)”的能力。目前看，農(nóng)村信用社的改革只有以銀監(jiān)局為主導，在銀監(jiān)局的強力推動下才有可能取得成功。

（五）進一步擴展農(nóng)發(fā)行服務“三農(nóng)”的領(lǐng)域。1、擴大資產(chǎn)和中間業(yè)務范圍。農(nóng)發(fā)行的金融服務要能夠延伸和覆蓋到所有“涉農(nóng)”領(lǐng)域，“涉農(nóng)”領(lǐng)域包括與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)村有關(guān)的各個方面，既要覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通領(lǐng)域，又要延伸到促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟等領(lǐng)域；除包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工及相關(guān)產(chǎn)業(yè)外，還包括所有在農(nóng)村地區(qū)進行生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)村工商業(yè)和服務業(yè)；地域上既要能覆蓋廣大縣域及以下農(nóng)村地區(qū)，也要能覆蓋大中城市近郊農(nóng)村地區(qū)。

農(nóng)發(fā)行業(yè)務領(lǐng)域應逐步從單純的信貸領(lǐng)域擴展到信貸、保險、擔保、投資、租賃等多個金融服務領(lǐng)域。信貸業(yè)務主要包括涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)支持體系、農(nóng)民收入支持體系、農(nóng)村基礎(chǔ)設施支持體系和農(nóng)村社會事業(yè)支持體系等。除已有貸款業(yè)務，增加城鄉(xiāng)一體化事業(yè)貸款、農(nóng)村文化事業(yè)、農(nóng)村社會事業(yè)建設貸款業(yè)務、法人和項目扶貧開發(fā)貸款業(yè)務等；國際業(yè)務要進一步提升層次，除積極開展與“三農(nóng)”相關(guān)的進出口信貸業(yè)務和國際結(jié)算業(yè)務，還要辦理外國政府、國際組織和其他金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的轉(zhuǎn)貸業(yè)務及委托業(yè)務；拓寬中間業(yè)務的范圍和品種，開展與“三農(nóng)”相關(guān)的結(jié)算、代理融通、咨詢、擔保、信托、租賃、銀行卡等中間業(yè)務；積極探索開辦投資業(yè)務，參股或控股農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險公司和政府組建的為“三農(nóng)”服務的擔保公司，試辦農(nóng)業(yè)高新科技企業(yè)和期限較長的農(nóng)村經(jīng)營性、基礎(chǔ)性建設項目投資，購買企業(yè)債券等。

2、擴大負債業(yè)務范圍。農(nóng)發(fā)行是我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，也是唯一一家信貸資金全額投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融機構(gòu)，但令人困惑的是，農(nóng)發(fā)行卻是唯一一家不能吸收個人儲蓄存款的銀行。雖然農(nóng)發(fā)行可以辦理除個人儲蓄外的所有企事業(yè)單位存款，但受限于農(nóng)發(fā)行的信貸支持范圍，事實上很少有除貸款客戶外的企事業(yè)單位在農(nóng)發(fā)行開戶存款。為擴大農(nóng)發(fā)行資金來源，發(fā)揮農(nóng)發(fā)行作為資金回流農(nóng)村主渠道的作用，引導更多資金回流農(nóng)村，更好發(fā)揮金融服務“三農(nóng)”的作用，建議擴大農(nóng)發(fā)行負債業(yè)務范圍，允許開辦個人儲蓄業(yè)務，在城市和農(nóng)村增設營業(yè)網(wǎng)點，吸收更多社會資金支持“三農(nóng)”。擴大農(nóng)發(fā)行負債業(yè)務范圍有以下好處：

一是可以更好地發(fā)揮引導資金回流農(nóng)村的主渠道作用。目前我國資金回流農(nóng)村的主渠道是：農(nóng)發(fā)行發(fā)行金融債，從其它金融機構(gòu)中批發(fā)資金，然后投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。目前除農(nóng)發(fā)行外，我國其它金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社都從農(nóng)村吸收資金投向工業(yè)和城市。農(nóng)發(fā)行作為引導資金回流農(nóng)村的主渠道，自己卻不能直接吸收個人儲蓄存款，這本身就是一個謬論，對農(nóng)發(fā)行和“三農(nóng)”來說，既不公平，也毫無必要。

二是可以降低農(nóng)發(fā)行資金成本，提高其盈利能力，增強服務“三農(nóng)”的能力。目前農(nóng)發(fā)行的70%以上的資金來源于發(fā)行金融債，相對于直接吸收存款，批發(fā)獲得的資金成本較高。直接吸收個人儲蓄等公眾存款，不僅可降低資金成本，同時通過開展銀行卡、結(jié)算、個人理財?shù)葮I(yè)務增加中間業(yè)務收入，彌補政策性業(yè)務風險大、成本高、利率低的缺點，增強農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展能力和服務“三農(nóng)”的能力。

三是可以改善農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。金融債大部分屬于短期債券，而隨著農(nóng)發(fā)行支農(nóng)力度增強，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設、農(nóng)田水利設施建設貸款等中長期貸款規(guī)模越來越大，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不匹配，增加了農(nóng)發(fā)行的資金營運壓力。而增加營業(yè)網(wǎng)點、吸收儲蓄等到公眾存款可以獲得長期穩(wěn)定的資金來源，改善農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，減輕經(jīng)營壓力，更好地履行服務“三農(nóng)”的職能。

（六）進一步完善和優(yōu)化信用環(huán)境。要加強農(nóng)村社區(qū)信用法制教育工作，加大社會信用環(huán)境整治力度，增強農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信用意識。要督促各級政府和司法部門協(xié)助金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)，加大對逃廢債行為的打擊力度，培育良好信用環(huán)境。

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