聯(lián)社201*年度小企業(yè)金融服務(wù)工作情況匯報

樅陽縣聯(lián)社201*年度小企業(yè)金融服務(wù)工作情況匯報

根據(jù)安慶銀監(jiān)局開展小企業(yè)金融服務(wù)情況調(diào)研活動要求，現(xiàn)將我縣聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)情況匯報如下：

一、小企業(yè)貸款穩(wěn)步增長

今年以來，樅陽聯(lián)社以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，優(yōu)化信貸品種結(jié)構(gòu)，不斷加大對小企業(yè)的信貸支持力度，重點支持（船舶修造、農(nóng)貿(mào)產(chǎn)品加工企業(yè)、服裝紡織）等一批小企業(yè)。截至201*年10月末，各項貸款余額289980萬元，其中小企業(yè)貸款88703萬元，占比30%；較年初增長19738萬元，小企業(yè)貸款戶數(shù)205戶，較年初增長24戶。

二、強(qiáng)化六項機(jī)制建設(shè)，防范信貸風(fēng)險（一）建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價機(jī)制。樅陽縣聯(lián)社已按人行利率規(guī)定制定小企業(yè)貸款利率定價機(jī)制，按抵質(zhì)押、保證等不同方式貸款、貸款期限長短情況，以及小企業(yè)不同發(fā)展階段的風(fēng)險水平、信用社營運成本、貸款目標(biāo)收益，稅務(wù)成本等因素，確立和調(diào)整小企業(yè)貸款利率水平，確保定價能夠覆蓋風(fēng)險。

（二）建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。

樅陽縣聯(lián)社每年組織信貸管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，普及小企業(yè)信貸知識，提高企業(yè)信貸管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。據(jù)統(tǒng)計，今年以來，樅陽縣聯(lián)社共開辦信貸培訓(xùn)班2次，培訓(xùn)信用社信貸員和信貸管理人員120人，為信貸規(guī)范化管理打下堅實的基礎(chǔ)。特別是今年五月份，舉辦貸款知識培訓(xùn)班，在全轄普及貸款新規(guī)知識，效果明顯。

（三）建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制。聯(lián)社制定了《樅陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社企事業(yè)單位貸款業(yè)務(wù)操作流程》，對小企業(yè)貸款首先嚴(yán)格遵循“先評級，再授信”的原則，在考察評級、授信過程中，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定，對小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價，核定小企業(yè)的綜合授信額度，有效控制客戶的融資風(fēng)險總量，并以企業(yè)的第一還款來源做為評級、授信的主要依據(jù)；在審批權(quán)限上，對小企業(yè)的貸款審批實行兩級審批制度，即信用社設(shè)立了“貸款審批小組”，對權(quán)限內(nèi)的小企業(yè)貸款實行集體審查；聯(lián)社成立了“貸款審批委員會”，對各社上報的小企業(yè)貸款進(jìn)行集中審批。兩級貸款審查審批制度有效地防范了貸款風(fēng)險，為中小企業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)。

（四）積極探索獨立核算機(jī)制

由于目前我聯(lián)社對小企業(yè)進(jìn)行獨立核算的條件還不成熟，困此對小企業(yè)貸款按照其他貸款管理程序進(jìn)行管理。在對小企業(yè)發(fā)放貸款時，嚴(yán)格考核小企業(yè)貸款的成本和收益，基本覆蓋了客戶存款入社率、存貸比率、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等多個層面；利用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)準(zhǔn)確統(tǒng)計分析小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)了對貸款小企業(yè)信息的全面監(jiān)控監(jiān)測。

（五）建立和完善小企業(yè)貸款的激勵約束機(jī)制。樅陽縣聯(lián)社建立推行小企業(yè)經(jīng)辦信貸人員激勵機(jī)制，對貸款管理好，無沉淀，貸款能按期收回的，按其業(yè)績與年終綜合獎金掛鉤，使其工作盡職盡責(zé)，對形成不良貸款的落實問責(zé)制，從而有效地推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

（六）建立健全小企業(yè)貸款違約信息通報機(jī)制。樅陽縣聯(lián)社按人行企業(yè)信用信息查詢規(guī)定，做好貸前查詢，對有不良記錄的企業(yè)限制其貸款，對有貸款逾期或季度欠息的違約行為，及時錄入，并收集、分析小企業(yè)貸款方面的相關(guān)信息。同時向銀監(jiān)部門報送小企業(yè)貸款報表。

三、小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)與運營情況

由于我聯(lián)社目前尚不具備建立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的條件，所以中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)未建立。同時沒有向下延伸服務(wù)網(wǎng)點，也沒有特色服務(wù)支行。

四、信貸及收費減免情況

我聯(lián)社嚴(yán)格按照國家及監(jiān)管部門要求，未向貸款企業(yè)收費或變相收取費用，同時，下調(diào)抵押貸款利率，對優(yōu)質(zhì)客戶實行優(yōu)惠利率，切實減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

五、創(chuàng)新工作開展情況

今年來，我聯(lián)社不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，為轄內(nèi)客戶提供有效信貸支持。制定《樅陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款管理暫行辦法》并組織實施。共成功開辦商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款2筆，金額700萬元。二是加強(qiáng)與專業(yè)融資類擔(dān)保公司合作，發(fā)放擔(dān)保公司貸款16172萬元。同時還與樅陽縣政府出資成立的樅陽縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，為下崗再就業(yè)人員辦理下崗就業(yè)小額貸款690余萬元，解決了近千人的再就業(yè)啟動資金。三是推出自主創(chuàng)新信貸產(chǎn)品“船貸捷”貸款，目前已發(fā)放貸款金額2.8億元。

六、銀企項目對接情況

認(rèn)真做好安慶市銀企信貸項目洽談會簽約項目的貸款發(fā)放工作。履約率為100%。

七、小企業(yè)金融服務(wù)工作中遇到的問題及相關(guān)建議（一）小企業(yè)規(guī)模小，抵御風(fēng)險能力弱，財務(wù)制度不健全，業(yè)主文化素質(zhì)偏低，大部分小企業(yè)組織形式仍停留在家族作坊式經(jīng)營，經(jīng)營管理不規(guī)范，跟不上現(xiàn)代企業(yè)管理步伐，達(dá)不到企業(yè)貸款要求的基本條件，貸款風(fēng)險相對較高。

（二）部分小企業(yè)信用觀念差、法制觀念淡薄。目前企業(yè)征信系統(tǒng)不健全，失信行為的企業(yè)得不到相應(yīng)的懲罰，即使通過法律制裁，金融機(jī)構(gòu)勝訴，也很難對其進(jìn)行執(zhí)行，從而打擊了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

（三）小企業(yè)擔(dān)保難問題突出：擔(dān)保難的原因主要體現(xiàn)在；1、抵押難。因企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營場所多為租賃，機(jī)器設(shè)備陳舊無法進(jìn)行資產(chǎn)抵押。2、缺少擔(dān)保單位。擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，加劇了小企業(yè)貸款難的問題。

（四）信貸人員綜合素質(zhì)不高，且收入與業(yè)務(wù)量未能真正掛鉤，責(zé)、權(quán)、利不能有機(jī)結(jié)合，獎勵措施不健全，致使部分信貸人員思想觀念難以轉(zhuǎn)變，缺少工作主動性。

相關(guān)建議:

一、建立信貸人員學(xué)習(xí)制度，提高信貸人員綜合素質(zhì)。信貸人員要加強(qiáng)金融和經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)為小企業(yè)服務(wù)的能力，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，在提供信貸服務(wù)的同時，為企業(yè)客戶提供其咨詢的致富技術(shù)和經(jīng)濟(jì)信息，并努力提供理財、經(jīng)營、銷售等全方位服務(wù)。

二、進(jìn)一步完善貸款第一責(zé)任人制度。社對小企業(yè)進(jìn)行信用評級，要實行一人一戶，貸款營銷人員為第一責(zé)任人，適當(dāng)放寬信貸有關(guān)手續(xù)，對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，每年授信一次，在授信額度內(nèi)可循環(huán)使用；對信用等級優(yōu)良的客戶，要積極給予貸款支持。

三、在完善不良貸款責(zé)任追究的同時，建立信貸營銷激勵機(jī)制�？茖W(xué)合理地制定信貸人員貸款發(fā)放、清收綜合考核辦法，客觀公正評價客戶經(jīng)理的業(yè)績，實行物質(zhì)、精神雙獎勵，不斷激發(fā)信貸人員工作的積極性與創(chuàng)造性。

樅陽縣聯(lián)社二0一一年十一月八日

擴(kuò)展閱讀：農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融服務(wù)情況報告

xx縣聯(lián)社201*年一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況報告

為進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社對小微企業(yè)金融服務(wù)能力和工作有效性，支持我縣域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社201*年第一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況匯報如下：

一、基本情況

大、中、小、微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)與201*年原國家經(jīng)貿(mào)委等五部委制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》及201*年工信部制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》截止201*年一季度末，我社小企業(yè)授信戶數(shù)***戶，較年初增加***戶，增長12.4%。小企業(yè)表內(nèi)外授信總額*****萬元，較年初增加****萬元，增長9.3%。其中貸款余額*****萬元,貼現(xiàn)余額***萬元；表外授信余額***萬元，其中票據(jù)承兌****萬元，保函****萬元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬元，較年初增減***萬。

二、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點及作法（一）主要特點1、貸款業(yè)務(wù)開展情況

結(jié)合我縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點，我聯(lián)社細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質(zhì)押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴(yán)格執(zhí)行限時辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時全轄****余人的客戶經(jīng)理隊伍積極

１深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實際困難，同時為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內(nèi)外授信*****萬元，小微企業(yè)貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)開展情況

根據(jù)我社目前各項業(yè)務(wù)開展情況，暫時對外未開辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)。隨著各項業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，我社會適時開辦以上業(yè)務(wù)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)�保抵押方式，在大力推廣土地使用權(quán)擔(dān)保、商用門點房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時，逐步探索宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動產(chǎn)擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅持“收益覆蓋風(fēng)險和成本”及“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度，同時通過各類擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險，強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動風(fēng)險管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴(yán)格的風(fēng)險防控制度，同時客戶經(jīng)理本著“盡職

２免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，貸款發(fā)放前已對小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查，前移貸款風(fēng)險防范關(guān)口，有效防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務(wù)開展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結(jié)算、賬戶管理、信息查詢，同時為全轄***戶個體工商戶安裝了POS終端，進(jìn)一步拓展了結(jié)算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也將在7月1日后全面運行，屆時將進(jìn)一步提升我社對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四、小企業(yè)金融服務(wù)工作中存在的主要問題

小微企業(yè)做為我縣域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財務(wù)不透明、信息不對稱、經(jīng)營風(fēng)險較大、擔(dān)保能力不足等因素，致使對小微企業(yè)的評級授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場影響，企業(yè)經(jīng)營波動性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風(fēng)險。

五、改進(jìn)措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險防控能力制定季度小微企業(yè)投放計劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

３（3）切實提高風(fēng)險管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險管理作用，強(qiáng)化風(fēng)險管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學(xué)性、獨立性素質(zhì)。

（4）結(jié)合小微企業(yè)的實際需求,全面推進(jìn)“三個辦法、一個指引”的實施。

二0一二年四月九日４

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