宛寧：擔(dān)保行業(yè)風(fēng)控工作調(diào)研報(bào)告

宛寧：擔(dān)保行業(yè)風(fēng)控工作調(diào)研報(bào)告201*-9-13

來源:宛寧律師

擔(dān)保業(yè)是世界公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)控制工作則是擔(dān)保業(yè)的重中之重。在近兩年的工作時(shí)間里，本

人基本熟悉和掌握了整個(gè)風(fēng)控部門的業(yè)務(wù)流程和工作重點(diǎn)，積累了感性的認(rèn)識。我認(rèn)為，對于風(fēng)控工作，拋開對其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臅�面表述不談，可以將其抽象劃分為三個(gè)階段（個(gè)人觀點(diǎn)）：

第一、“防狼”階段。在我國，源于中小企業(yè)普遍融資難的客觀事實(shí)而誕生的擔(dān)保業(yè)，從一開始就是在和銀行業(yè)“與狼共舞”。針對銀行要求自身風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋而沒有與擔(dān)保公司建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制這樣的階段性事實(shí)，銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)無論如何也不會成為金融市場里一對風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的親密戰(zhàn)友，而更多的卻像是港片里的“大佬帶小弟”：大佬吃肉、小弟喝湯；大佬犯罪，小弟頂牢。所以，風(fēng)控工作的很大一部分精力被用在“防狼”上。這在我們?nèi)粘５墓ぷ髦刑幪幙梢姡簩︺y行制式合同的嚴(yán)格審查、對具體條款的竭力細(xì)摳、對保證合同份數(shù)的嚴(yán)格控制等等。

第二、“家長看孩子”和提防“小概率事件”階段。在為企業(yè)擔(dān)保放款后，風(fēng)控的工作則轉(zhuǎn)向了對在保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上，這就類似于“家長看孩子”�！昂⒆印背汕В�“家長”卻只有一雙，當(dāng)?shù)�的銀行忙著掙錢去了，對“孩子”不管不問，剩下的也只有當(dāng)媽的擔(dān)保為“孩子”操心了。擔(dān)心孩子的健康（企業(yè)的法人治理、生產(chǎn)運(yùn)營狀況）、怕孩子惹是生非（企業(yè)涉訴問題）、怕孩子把上學(xué)報(bào)名錢用來買玩具了（企業(yè)資金用途監(jiān)管）等等。

提防“小概率”事件，主要指對個(gè)別項(xiàng)目經(jīng)理可能出現(xiàn)的道德失守與職業(yè)失范的監(jiān)控上。當(dāng)然，這其實(shí)是另一個(gè)部門稽核審計(jì)部的份內(nèi)事，而風(fēng)控的審查重點(diǎn)更多的則是項(xiàng)目經(jīng)理的責(zé)任心即審查由其填寫的相關(guān)委保合同、保證合同、反擔(dān)保抵押合同的完整度與準(zhǔn)確度、其依照評審會決議的嚴(yán)格度與契合度、合同本身的效力認(rèn)定（主要是簽字蓋章問題、諸合同之間的法律邏輯關(guān)系問題）等等。

第三、“要債”階段。企業(yè)出現(xiàn)違約，發(fā)生代償，便是風(fēng)控部運(yùn)用法律手段進(jìn)行司法追償?shù)碾A段�？陀^評價(jià)以上三階段的集團(tuán)風(fēng)控工作，我個(gè)人認(rèn)為：

1、做的最好、也最努力的階段應(yīng)是“防狼”階段以及對項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任心的審核上（即提防“小概率事件”階段），這也是整個(gè)風(fēng)控部日常投入人力、物力、精力最多的一個(gè)階段；整日的與各種各樣的合同打交道，和銀行PK,和項(xiàng)目經(jīng)理的責(zé)任心PK，可以說風(fēng)控工作是嚴(yán)謹(jǐn)中彰顯偉大，細(xì)致中體現(xiàn)價(jià)值。我本人也在項(xiàng)目合規(guī)性審查中得到了鍛煉，錘煉了自己原本欠缺而又必須具備的精細(xì)度和耐心度。

對于此，我想說的是，就現(xiàn)階段而言，銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)的力量對比還是有顯著差距的，擔(dān)保行業(yè)單就融資業(yè)務(wù)本身來講，其實(shí)際上對銀行還是一種依附關(guān)系，這也造就了諸多不對等、甚至匪夷所思的條款，如保證合同中的“從合同獨(dú)立于主合同，從合同效力不應(yīng)主合同無效而無效”條款。（也許法律的語言是中性的，但細(xì)究起來，這近乎是令人憤怒的條款，意思是，銀行即使和企業(yè)合伙起來圖謀不軌、違法犯罪或是惡意坑騙擔(dān)保公司，擔(dān)保公司仍然要老老實(shí)實(shí)為其“買單”），為什么？實(shí)力對抗的結(jié)果。對于與銀行的PK，是需要時(shí)間去重新確立價(jià)值位階的，它不是某一家擔(dān)保公司或某幾家擔(dān)保公司說了算的，它需要的是整個(gè)擔(dān)保行業(yè)在金融領(lǐng)域的影響力及作用力的不斷提高、話語權(quán)的不斷擴(kuò)張、以及政策的制度性安排才能解決的。所以，與銀行的PK，是一個(gè)任重而道遠(yuǎn)的過程。

至于審核項(xiàng)目經(jīng)理辦理合同的精確度，我想說的是（可能有些發(fā)牢騷），憑心而論，該項(xiàng)工作就是低水平、低智商的，是在“改作業(yè)”（而且是在改小學(xué)生的作業(yè)）。就現(xiàn)行出臺的放款審核意見單的119項(xiàng)內(nèi)容，有哪一項(xiàng)是業(yè)務(wù)經(jīng)理知識結(jié)構(gòu)不能涵蓋或在自身能力范圍內(nèi)無法解決的？在項(xiàng)目A角負(fù)責(zé)填寫、項(xiàng)目B角初審、部門領(lǐng)導(dǎo)二審、風(fēng)控部出臺項(xiàng)目填寫指引，并隨時(shí)接受合同填寫咨詢的情況下，如果投以基本的責(zé)任心和認(rèn)真度，難道還會不斷出錯(cuò)嗎？如果說對銀行制式合同的審查及提出修改意見是風(fēng)控部專業(yè)人士的專業(yè)范疇，難道整天復(fù)查身份證號碼、復(fù)查房產(chǎn)證號碼、復(fù)查土地證號碼、復(fù)查有沒有打鉤、有沒有蓋章、有沒有簽字、復(fù)查委保合同填寫日期有沒有填在保證合同之前等等等等也是風(fēng)控部專業(yè)人士的專業(yè)范疇嗎？“風(fēng)控是永恒的主題，風(fēng)控是重中之重”，為什么要在如此重要的部門、如此重要的崗位重這樣一道業(yè)務(wù)部門僅履行一般注意義務(wù)即可解決的程序？這難道不是一種人力資源的浪費(fèi)嗎？所以我認(rèn)為，在相關(guān)銀行制式合同具體條款全部核定后（這項(xiàng)工作已在開展，并接近尾聲），業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)的“二審終審制”才應(yīng)是其合理程序設(shè)。這本身并不是對業(yè)務(wù)部門工作的加重，而應(yīng)是責(zé)任心的添附，使其具有更加精進(jìn)與審慎的工作態(tài)度。2、至于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的中程控制，即“看孩子”階段，說實(shí)話，風(fēng)控部是沒有注入精力或鮮少注入精力的，主要依賴的仍是業(yè)務(wù)經(jīng)理的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)自查，風(fēng)控部僅是在項(xiàng)目經(jīng)理發(fā)現(xiàn)問題后予以法律上的咨詢和行動上的配合（如近期出現(xiàn)的反擔(dān)保企業(yè)土地他項(xiàng)權(quán)證造假事項(xiàng)），而每年年底的風(fēng)險(xiǎn)排查，更多體現(xiàn)的是其形式意義，而非實(shí)質(zhì)價(jià)值。當(dāng)然，這本身絕不是我們風(fēng)控部的責(zé)任心不到位，而根本原因就是精力不夠（都審合同、審放款去了）

3、“要債”階段，實(shí)際上這是一個(gè)外包項(xiàng)目，其核心技術(shù)部分是交給專業(yè)人士律師來做的，風(fēng)控部更多的則是陪同和協(xié)助。

對于此，我想說的是，風(fēng)控部應(yīng)持續(xù)不斷的加強(qiáng)、維護(hù)和融洽與法院特別是與法院執(zhí)行部門的關(guān)系。項(xiàng)目代償后，追償問題即成為工作重點(diǎn)。從實(shí)踐操作角度看，追償案件的審判環(huán)節(jié)并不是重點(diǎn)環(huán)節(jié)（這有賴于前期集團(tuán)相關(guān)制式合同的權(quán)利義務(wù)鎖定），而執(zhí)行環(huán)節(jié)才是重點(diǎn)，這牽涉到究竟是代償還是代損的問題。執(zhí)行的效率及執(zhí)行的力度直接關(guān)系到集團(tuán)的終極利益。

綜上，風(fēng)控工作是異常艱辛和繁瑣的，是一項(xiàng)需要投入恒心和耐心的工作，是一項(xiàng)需要綜合運(yùn)用多項(xiàng)知識的工作，也是一項(xiàng)需要高屋建瓴、宏觀審視的工作。

同時(shí)我認(rèn)為，風(fēng)控人員要做“思想家”。應(yīng)將注意力投入到項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范的創(chuàng)新上。例如，對反擔(dān)保措施進(jìn)行思路創(chuàng)新。當(dāng)前，擔(dān)保行業(yè)的反擔(dān)保措施都是有形的，諸如房產(chǎn)、土地、林權(quán)、設(shè)備抵押；股權(quán)、倉單、專利、應(yīng)收賬款質(zhì)押等，其擔(dān)保物權(quán)的設(shè)定僅僅是為了代償后相關(guān)資產(chǎn)的優(yōu)先受償，應(yīng)該說這些手段是有局限性的。換個(gè)角度，對于企業(yè)來說，其僅僅是依托自己的或有形或無形的資產(chǎn)獲取了資金上的融通，而對于整個(gè)企業(yè)肌體的治理，經(jīng)營的完善卻沒有多大幫助，這本身也與政策性擔(dān)保公司所應(yīng)擔(dān)負(fù)的深入扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大義務(wù)不符。企業(yè)的訴求本身就是多元的。所以，依托擔(dān)保公司的信用平臺，與相關(guān)中介機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)造一個(gè)無形的反擔(dān)保措施（即要求在保企業(yè)接受指定中介機(jī)構(gòu)的中介服務(wù)），就有其存在的價(jià)值和必要（銀監(jiān)會《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中第29條就明確提到了這一點(diǎn)）。如與專業(yè)的律師事務(wù)所合作，讓律師事務(wù)所深入企業(yè)內(nèi)部，對其法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行建議及規(guī)劃；對其人力資源管理、合同管理進(jìn)行輔導(dǎo)和規(guī)范；對其稅務(wù)進(jìn)行建議及籌劃；對其重大商務(wù)談判進(jìn)行全程參與、對其重大投資決策出具法律意見書等，這樣既為企業(yè)送去了資金，也為企業(yè)提供了深入的服務(wù)，提高了企業(yè)的綜合實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，律師事務(wù)所在整個(gè)服務(wù)過程中，可以時(shí)時(shí)把控企業(yè)的及時(shí)動態(tài)和環(huán)境變化，作為擔(dān)保公司無形反擔(dān)保措施的輸入者，可以建立一個(gè)制度性報(bào)告，如《中介機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)季度報(bào)告》，以季度報(bào)告的形式向擔(dān)保公司進(jìn)行詳細(xì)的信息輸出，諸如法定代表人最新出行、消費(fèi)動態(tài)、重要股東或財(cái)務(wù)總監(jiān)的更迭、企業(yè)的資金使用狀況、重大合同簽訂及履行、內(nèi)部員工勞資糾紛、工傷事故、原材料采購的價(jià)格變化、產(chǎn)成品的銷售行情等。而這些都是僅僅依靠擔(dān)保公司業(yè)務(wù)部門自查、風(fēng)控部門排查所無法獲取的重要信息。這樣，通過信息的輸入及輸出就可以部分化解和消融擔(dān)保公司與在保企業(yè)的終極矛盾

信息不對稱的問題。這本身也與溫家寶總理在今年的政府工作報(bào)告中所強(qiáng)調(diào)的推動信息化與工業(yè)化深度融合，大力發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的提法不謀而合。（本人的這個(gè)想法也得到了省律師協(xié)會某副會長的私下贊賞與認(rèn)同，正努力將其形成專業(yè)論文）

再者，能不能創(chuàng)造性的制定一個(gè)較長期限的“融資擔(dān)保綜合授信合同”（如五年期），針對不同企業(yè)客戶確定其總的擔(dān)保授信額度，而針對這個(gè)“融資擔(dān)保綜合授信合同”，再由企業(yè)向集團(tuán)落實(shí)與該額度相充實(shí)的“最高額抵押合同”。這樣，企業(yè)在該期限內(nèi)的一系列融資行為只要總額度不超過該授信合同，擔(dān)保公司就可以為其出具保證合同或最高額保證合同，而對哪家銀行在所不論。這其實(shí)就是擔(dān)保公司在與銀行的PK中一種話語權(quán)的改變，是一種反客為主的姿態(tài)。（當(dāng)然擔(dān)保公司的這樣一種“融資擔(dān)保綜合授信合同”并不是對銀行主合同地位的一種篡奪，其具體項(xiàng)下的一系列保證合同和最高額保證合同仍是銀行主合同的從合同）

對該“融資擔(dān)保綜合授信合同”而言，從法律上講應(yīng)是沒有障礙的：

首先，相關(guān)法律法規(guī)（《擔(dān)保法》第4條；《擔(dān)保法解釋》第2條）對于反擔(dān)保合同的規(guī)定并沒有硬性指定反擔(dān)保的措施必須與銀行對企業(yè)的主貸款合同以及擔(dān)保公司對銀行的從保證合同一一對應(yīng)，在實(shí)際操作中，也確實(shí)并不對應(yīng)。（如一年期流動資金貸款的主合同項(xiàng)下辦理的三年期的最高額反擔(dān)保抵押合同，這其實(shí)就是反擔(dān)保合同對主合同及從合同的不對應(yīng)）

其次，受“合同相對性”原則保護(hù)，該合同本身就是由專業(yè)擔(dān)保公司和在保企業(yè)之間基于意思表示一致而簽訂的，其與第三方銀行應(yīng)是無關(guān)的。（正如銀行在由專業(yè)擔(dān)保公司出具保證后，壓根不管作為保證人的擔(dān)保公司和誰落實(shí)、落實(shí)什么、落實(shí)多少反擔(dān)保措施一樣）。

啟用該“融資擔(dān)保綜合授信合同”，將大大加強(qiáng)在保企業(yè)對擔(dān)保公司的依附力，將其優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集中在某一家擔(dān)保公司用于抵押（質(zhì)押）融資，對于企業(yè)來講，不但可以減少相應(yīng)精力，也有利于降低相關(guān)的融資成本；而對于擔(dān)保公司而言，則充實(shí)了抵（質(zhì)）押物，將代償后的終極風(fēng)險(xiǎn)（代損）鎖定在極低比例（該“融資擔(dān)保綜合授信合同”項(xiàng)下的任何一筆項(xiàng)目代償，就可對其全部抵質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)先受償）。同時(shí)，也將大大減少擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員辦理抵（質(zhì)）押的次數(shù)（五年辦一次），為業(yè)務(wù)經(jīng)理騰出精力。并且擔(dān)保公司做為企業(yè)綜合資產(chǎn)的抵押權(quán)人，將是其常態(tài)地位。將企業(yè)抓的更牢的擔(dān)保公司也會在與銀行的PK中發(fā)生悄然變化，最終使得話語權(quán)得以擴(kuò)張。（本人的這個(gè)想法咨詢過其他有經(jīng)驗(yàn)的律師及法院法官，他們在有無法律障礙上給予了肯定答案，但實(shí)際難點(diǎn)可能會出現(xiàn)在辦理相關(guān)抵質(zhì)押登記部門人員的相關(guān)法律意識水平上）

風(fēng)控人員要做“行動派”，風(fēng)控員工的手機(jī)應(yīng)該是“發(fā)燙”的，應(yīng)該在不斷的接聽和撥打中，接聽業(yè)務(wù)電話咨詢，撥打企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)核查；風(fēng)控員工的板凳應(yīng)該是“冰涼”的，而農(nóng)業(yè)企業(yè)的田間地頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的羊腸小道，大型企業(yè)的廠房車間、商貿(mào)企業(yè)的豪華CBD，都應(yīng)有你我的身影行動產(chǎn)生價(jià)值，交流降低風(fēng)險(xiǎn)。

以上便是本人較為感性的思考與認(rèn)知。

對于一個(gè)注重精神歷程和人性思考的人來說，再美的風(fēng)景也無需做過久停留，是該整理行裝，重新啟程了。

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