廣東省F市農(nóng)村與農(nóng)業(yè)保險調(diào)查報告

廣東省F市農(nóng)村與農(nóng)業(yè)保險調(diào)查報告

譚同學(xué)

農(nóng)業(yè)保險是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要途徑之一，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。目前農(nóng)業(yè)保險雖然個別地方在推行，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。廣東省F市若要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)、打造畜牧業(yè)中心、做大做強(qiáng)農(nóng)特產(chǎn)品，就必須重視農(nóng)業(yè)保險。同時，其他農(nóng)村保險也需要加強(qiáng)。否則由于生產(chǎn)、生活的風(fēng)險存在，土地流轉(zhuǎn)就將受限制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展也就將要受到限制。F市憑借現(xiàn)有優(yōu)勢，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展建立一個風(fēng)險抗衡機(jī)制。

（一）現(xiàn)狀

在發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險方面，根據(jù)SWTO法，F(xiàn)市的成績、困難和機(jī)會主要集中在以下幾個方面。

1、成績

（1）在發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險方面，F(xiàn)市已經(jīng)有一定的基礎(chǔ)，所實行的農(nóng)房、生豬保險制度創(chuàng)新已經(jīng)發(fā)揮了一定的實效，得到廣大群眾的普遍好評。

目前，F(xiàn)市逐步推開的農(nóng)村居民住房統(tǒng)保和羅定市的生豬保險工作已取得一定的成績。全市農(nóng)村居民住房統(tǒng)保自去年7月全面推開以來已初顯保障成效。省委農(nóng)辦、省財政廳、省農(nóng)業(yè)廳、省金融辦、廣東保監(jiān)局等負(fù)責(zé)人也普遍認(rèn)為，F(xiàn)市推行的農(nóng)村居民住房統(tǒng)保和羅定市的生豬保險為全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險工作提供了可供借鑒的經(jīng)驗。其中，201*年７月開始推行農(nóng)村住房保險統(tǒng)保工作，由市縣財政為每戶農(nóng)民出資３元購買房屋保險，農(nóng)民房屋因災(zāi)毀損可得到最高３６００元的保險賠償。

這種商業(yè)化救災(zāi)模式凸顯兩大優(yōu)勢：第一，引入市場機(jī)制，公開招投標(biāo)確定承保公司和保險額，最大限度運(yùn)用好有限的財政資金、提高保障水平；第二，市縣財政共同投入，不花農(nóng)民一分錢，最大限度擴(kuò)大賠償范圍。以農(nóng)房保險為例，F(xiàn)市屬于自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，每年都會受到臺風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、暴雨、洪澇和山體滑坡等自然災(zāi)害影響，農(nóng)房受毀損嚴(yán)重，部分農(nóng)民因災(zāi)返貧問題突出。201*年至201*年，F(xiàn)市平均每年倒損房屋1532戶，市縣政府每年需投入430多萬元幫助農(nóng)民重建家園。實行農(nóng)房保險之后，這方面的負(fù)擔(dān)有所減輕。（2）F市在省內(nèi)率先建立“雙檔型”農(nóng)村合作醫(yī)療制度，成績斐然。201*年，F(xiàn)市率先在全省推出農(nóng)民商業(yè)醫(yī)療保險。201*年后，實行合作醫(yī)療保險和補(bǔ)充醫(yī)療大病險的雙軌并行制，設(shè)置A、B兩檔。201*年，全市共有74943人次獲得補(bǔ)助，金額達(dá)9954.56萬元，201*年新型農(nóng)村合作醫(yī)療參合率達(dá)99.46%。該制度201*年榮獲“中國十大政府創(chuàng)新典型”。

2、困難

由于農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險都還是在起步階段，從總體上來說發(fā)展還需要一個過程。目前，F(xiàn)市在發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的弱勢也十分明顯。以項目組的調(diào)研來看，目前的弱勢主要集中在以下幾個方面。

（1）定位不清，缺乏總體規(guī)劃，立法工作滯后，財政稅收政策支持力度小。（2）供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下，缺乏有效的保險手段和風(fēng)險分散機(jī)制等。以羅定市推行的生豬保險為例，從保費(fèi)的收�。ㄍㄟ^羅定市食品公司收�。┑嚼碣r的整個過程，沒有形成有效的監(jiān)督機(jī)制，造成賠付率居高不下

（3）管理上還是出現(xiàn)一些漏洞。

以羅定市推行的生豬保險為例，保額偏低（每斤賠2元，封頂400元/頭），造成群眾參保積極性不高，參保率只有30%-40%。而且，在一些邊遠(yuǎn)地方病死生豬的處理缺乏科學(xué)性（要運(yùn)到鎮(zhèn)獸醫(yī)站量重），遠(yuǎn)距離運(yùn)輸容易造成疫病的擴(kuò)散等。

（4）理賠程序還需進(jìn)一步簡化。

以農(nóng)房保險為例，目前，農(nóng)戶農(nóng)房因災(zāi)受損若需啟動理賠程序，前前后后要經(jīng)過8個步驟才能真正落實到位，中間甚至需要花去半年時間。尤其是因災(zāi)集中受損農(nóng)戶較多的時候，在現(xiàn)有制度下基層理賠人力根本不夠用。以羅定市為例，共有保險工作人員2-3可用于調(diào)查農(nóng)戶受損情況，21個鎮(zhèn)難以及時核實。按照程序有8步：①羅定市保險人員核實損失并簽字；②羅定市民政局確認(rèn)并蓋章；③F市保險公司確認(rèn)蓋章；④F市民政局確認(rèn)蓋章；⑤F市保險公司將理賠款劃給F市民政局；⑥F市民政局將理賠款劃給羅定市民政局；⑦羅定市民政局將理賠款劃給受損農(nóng)戶所在鎮(zhèn)的社會事務(wù)辦公室；⑧受損農(nóng)戶所在鎮(zhèn)的社會事務(wù)辦公室通知農(nóng)戶到鎮(zhèn)政府領(lǐng)取理賠款。課題組前往羅定市調(diào)研時，剛落實的一批理賠是在6月26日發(fā)生損失，從受損到理賠款到位花去6個多月。（5）保險公司的壓力較大。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險是一項較為特殊的工作，其風(fēng)險主要是保險公司存在虧損的風(fēng)險。據(jù)人保F分公司介紹，保險公司參與農(nóng)房保險主要是保本經(jīng)營，參與社會民生工程，第一年已經(jīng)虧損。但隨著農(nóng)村住房的逐步改善，毀損的房屋會逐年減少，災(zāi)害也并非每年都很嚴(yán)重，從長遠(yuǎn)來看還比較有前景，三年是最低期限。

3、機(jī)會

（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的需求量是十分巨大的，這方面有發(fā)展的空間。

（2）廣東省政協(xié)201*年第136號提案提出了廣東建立政策性農(nóng)業(yè)保險的思路和具體措施，農(nóng)業(yè)保險工作從根本上要走市場化的路子，保險機(jī)構(gòu)從根本上也要走現(xiàn)代企業(yè)的路子。廣東省委、省政府開始著手推進(jìn)試點(diǎn)工作，力爭取得突破和進(jìn)展，為廣東農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展注入“強(qiáng)心針”，為農(nóng)民撐起“保護(hù)傘”。（3）201*年中央的1號文件，提出要加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、增加險種，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。此外，還提出探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。

（二）對策

針對F市在農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險工作方面的成績、困難和機(jī)會等方面現(xiàn)狀，課題組認(rèn)為，F(xiàn)市委、市政府可以考慮從以下幾個方面著手采取相應(yīng)對策，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險工作的進(jìn)一步發(fā)展。1、加大財政補(bǔ)貼力度。

政府補(bǔ)貼是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要保障。目前，財政財力有限，財政補(bǔ)貼還應(yīng)堅持基本保障的原則，保險標(biāo)的應(yīng)選擇直接關(guān)系民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實行保費(fèi)補(bǔ)貼，可考慮先對生豬、雞、鴨和水稻四類提供保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險的保障金額應(yīng)以立足維持農(nóng)民基本再生產(chǎn)能力為出發(fā)點(diǎn)，保險金額以直接物化成本為依據(jù)，保費(fèi)費(fèi)率的確定以平均損失率為基礎(chǔ)。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼。就F市而言，除了自身財政安排之外，應(yīng)向廣東省有關(guān)部門積極爭取資金加大投入。

2、建立再保險機(jī)制。

由于農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險大，區(qū)域性強(qiáng)，一旦發(fā)生災(zāi)害可能會在短時間內(nèi)給幾個縣（市、區(qū)）的保險對象同時造成巨大損失。所以，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散十分重要。日本等國在開展農(nóng)業(yè)保險時都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，通過再保險或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險，這也是農(nóng)業(yè)保險制度的重要內(nèi)容。目前，國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險的再保險還沒有相應(yīng)的政策、措施，商業(yè)再保險機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的再保險問題非常謹(jǐn)慎。涉農(nóng)再保險比較困難，購買商業(yè)再保險成本非常高，這也是一個普遍性問題。在國家還沒有建立巨災(zāi)基金，各保險機(jī)構(gòu)實力又不足以獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險的條件下，再保險問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。建議：一、由財政投資成立農(nóng)業(yè)再保險公司，承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險的職能，分散農(nóng)業(yè)保險。二、通過政策鼓勵再保險集團(tuán)公司為各家從事農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。三、各保險主體也要探尋與國際再保險企業(yè)的合作，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險向更大范圍內(nèi)分散。

3、建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險屬于不可保風(fēng)險，需要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金為農(nóng)業(yè)保險提供政策支持。F市可考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，主要由財政支持，積累巨災(zāi)風(fēng)險金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補(bǔ)償，并設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險基金管理機(jī)構(gòu)。巨災(zāi)風(fēng)險基金的籌集渠道可以包括：政府財政預(yù)算撥款；無大災(zāi)年份政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的結(jié)余滾存；用來平抑糧食市場價格而儲備的風(fēng)險基金每年按照一定的比例補(bǔ)貼巨災(zāi)風(fēng)險基金；將農(nóng)業(yè)保險各種稅賦優(yōu)惠的一部分充實到基金。

4、適度堅持強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合。

農(nóng)業(yè)保險的效率與參與率的高低有很大的關(guān)系，參與率越高，農(nóng)戶需支付的保費(fèi)就可能比較低，政府的出資也可保持在合理水平。政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的辦法對于提高參保率并不能起到有效的作用，農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇會非常嚴(yán)重，參與率難以提高，會出現(xiàn)低參與率與高保費(fèi)之間的惡性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險市場萎縮和政府財政負(fù)擔(dān)過重的惡果將難以避免。

所以，建議適度實行強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合。這指的不是要農(nóng)民掏現(xiàn)金繳納保險金，而是可考慮將農(nóng)業(yè)保險和其它救災(zāi)政策和優(yōu)惠金融政策捆綁在一起，不買農(nóng)作物大災(zāi)保險就不能獲得其它優(yōu)惠政策，將自愿農(nóng)作物保險變成了有條件的強(qiáng)制保險。作者單位：中山大學(xué)華南農(nóng)村研究中心

擴(kuò)展閱讀：常德市分公司農(nóng)業(yè)保險工作情況匯報

農(nóng)業(yè)保險工作情況匯報

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司常德市分公司

(201*年1月13日）

一、常德市及常德分公司基本情況（一）常德市基本情況：

常德歷史悠久，物產(chǎn)豐饒，自古就有“魚米之鄉(xiāng)”和古郡、糧倉、紡城、煙都、酒鄉(xiāng)的美譽(yù)�？偯娣e1.82萬平方公里，轄武陵、鼎城、德山三區(qū)，津市一市和安鄉(xiāng)、漢壽、澧縣、臨澧、桃源、石門六縣，總?cè)丝?14萬。

常德是農(nóng)業(yè)大市、食品產(chǎn)業(yè)大市、湘西北的物流中轉(zhuǎn)城市。201*年，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1450億元，財政一般預(yù)算收入70億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15521元，農(nóng)民人均純收入為5202元。

201*年，常德市保費(fèi)收入總計41.4億元，其中財產(chǎn)險保費(fèi)收入7.99億元，人身險保費(fèi)收入33.42億元。全行業(yè)與上年同期相比增長25.1%。

201*年，全市保險主體達(dá)到33家，其中：產(chǎn)險公司16家，壽險公司14家，中介公司3家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)達(dá)到80多家，下轄各類分支機(jī)構(gòu)110余家。保險從業(yè)隊伍達(dá)到2.2萬余人，保險產(chǎn)品達(dá)到200多個，保險深度為2.85%，保險密度691元/人。目前在常德市場上，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要有中國人保財險和中華聯(lián)合保險公司兩家主體。

（二）常德市分公司基本情況：

目前，常德市分公司總經(jīng)理室4人，下設(shè)12個部門。有總公司版勞動合同用工202人，其中大專以上文化147人，地方版勞動合同用工6人，勞務(wù)派遣用工89人，持證營銷員271人。

目前，全市有11個支公司（營銷服務(wù)部）開辦了農(nóng)險保險業(yè)務(wù)，均設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險科，從業(yè)人員達(dá)到48人。全市系統(tǒng)建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室83個，聘請專（兼）職協(xié)保員1283人，聘請農(nóng)業(yè)、畜牧專家、技術(shù)員28人，建立健全了100多萬農(nóng)戶基本信息電子檔案。四年來，公司在農(nóng)業(yè)保險辦公室和鄉(xiāng)村兩級協(xié)保員隊伍建設(shè)上累計投入資金264.8萬元，為鄉(xiāng)村協(xié)保員累計支付工作經(jīng)費(fèi)達(dá)568.8萬元。市、縣、鄉(xiāng)三級都成立了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險工作的組織、指揮和協(xié)調(diào)。

常德市分公司201*年至201*年，保費(fèi)收入分別為2.06億元、2.65億元和3.12億元，年均增長26%以上，每年凈增保費(fèi)6000萬元以上，經(jīng)營效益明顯好轉(zhuǎn)，市場份額始終保持在50%左右，在當(dāng)?shù)厥袌鲋髑�道的作用明顯。

201*年，全市系統(tǒng)實現(xiàn)保費(fèi)收入40085萬元，完成年度計劃的113.55%，同比增長28.79%；已賺凈保費(fèi)32339萬元；賠付成本為21110萬元,賠付率為65.28%；費(fèi)用成本為8332萬元,費(fèi)用率為25.76%；實現(xiàn)利潤3102萬元，百元保費(fèi)利潤為7.7元；綜合成本率為91.04%；凈現(xiàn)金流12284萬

元，百元保費(fèi)凈現(xiàn)金流30.60元。

二、農(nóng)險保險工作的基本思路

從201*年試辦農(nóng)業(yè)保險至今，一直堅持依法合規(guī)經(jīng)營，特別是徐如財總經(jīng)理來湖南后，提出了農(nóng)業(yè)保險“寧可丟規(guī)模，不可丟規(guī)范”、“寧可發(fā)展慢一點(diǎn)，也決不觸犯合規(guī)經(jīng)營底線”的要求，我們通過反復(fù)的學(xué)習(xí)和討論，全司上下統(tǒng)一了思想，提高了認(rèn)識，一致認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險必須依據(jù)國家政策，按照省分公司的要求，堅持合規(guī)經(jīng)營，謀求穩(wěn)健發(fā)展。

幾年來常德分公司始終采取的是“政府組織推動，商業(yè)模式運(yùn)作，公司自主經(jīng)營，鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)支撐、逐年向前推進(jìn)、確保農(nóng)民受益”的思路開辦農(nóng)業(yè)保險，力爭3-5年發(fā)展到以村和種（養(yǎng)）殖大戶為單位承保簽單、收費(fèi)到戶、理賠定損到戶、賠款打卡發(fā)放到戶的承保理賠模式。努力構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系，做到“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有辦公室，村村有協(xié)保員”，以解決農(nóng)業(yè)保險線長面廣、工作量大、承保理賠難的問題。在農(nóng)業(yè)技術(shù)鑒定上，聘請農(nóng)業(yè)、畜牧專家、技術(shù)員參與查勘、定損，以減少不必要的矛盾和糾紛，有效避免群體投訴和上訪事件的發(fā)生。

三、近幾年的基本做法和經(jīng)營績效

農(nóng)業(yè)保險開辦四年來，常德市分公司采取“中央、省級財政補(bǔ)貼＋市、縣（區(qū)）財政補(bǔ)貼＋種植大戶＋農(nóng)戶”的保費(fèi)收入模式。承保理賠不斷下沉，逐年向前推進(jìn)，農(nóng)民自主繳費(fèi)比例不斷提高，呈現(xiàn)出逐年上升的態(tài)勢，由201*年

不到10%，提高到201*年的近20%，201*年達(dá)到30%左右，到201*年已達(dá)到42.1%。

（一）201*年種植業(yè)“全部以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為依托”承保理賠，養(yǎng)殖業(yè)以“縣畜牧局為依托”承保理賠，當(dāng)年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入3470.11萬元，其中種植業(yè)保費(fèi)收入3049.60萬元，養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入420.51萬元。共支付賠款1772.92萬元，其中種植業(yè)賠款1743.69萬元，養(yǎng)殖業(yè)賠款29.23萬元，實現(xiàn)利潤27萬元。

（二）201*年種植業(yè)采取“部分以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部分以村為依托”承保理賠，養(yǎng)殖業(yè)采取“部分以縣畜牧局、部分以鄉(xiāng)鎮(zhèn)動檢防疫站為依托”承保理賠，當(dāng)年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入7174.62萬元，其中種植業(yè)保費(fèi)收入5871.49萬元，養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入1303.13萬元。共支付賠款3966.42萬元，其中種植業(yè)賠款3539.49萬元，養(yǎng)殖業(yè)賠款426.93萬元，實現(xiàn)利潤959萬元。

（三）201*年種植業(yè)“全部以村為依托”承保理賠，養(yǎng)殖業(yè)“全部以鄉(xiāng)鎮(zhèn)動檢防疫站為依托”承保理賠。當(dāng)年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入8175.89萬元，其中種植業(yè)保費(fèi)收入6887.29萬元，養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入1288.61萬元。共支付賠款5166.50萬元，其中種植業(yè)賠款4088.72萬元，養(yǎng)殖業(yè)賠款1077.78萬元，實現(xiàn)利潤1516萬元。

（四）201*年種植業(yè)“以村和種植大戶為依托”承保理賠，即由村民委員會和種植大戶，養(yǎng)殖業(yè)“以鄉(xiāng)鎮(zhèn)動檢防

疫站和養(yǎng)殖大戶為依托”承保理賠，即由鄉(xiāng)鎮(zhèn)動檢防疫站（村委會）和養(yǎng)（種）殖大戶，統(tǒng)一填寫分戶清單、統(tǒng)一組織資金、統(tǒng)一簽發(fā)保單、賠款統(tǒng)一發(fā)放到戶。201*年全市系統(tǒng)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入8979.82萬元，其中種植業(yè)保費(fèi)收入，為7837.37萬元，養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入1142.45萬元。共支付賠款4978.48萬元，其中種植業(yè)賠款4197.20萬元，養(yǎng)殖業(yè)賠款781.28萬元，實現(xiàn)利潤1540萬元。

四、開辦農(nóng)業(yè)保險的幾點(diǎn)體會

常德分公司針對國家政策性農(nóng)業(yè)保險在試點(diǎn)開辦過程中的難點(diǎn)，認(rèn)真領(lǐng)會保險監(jiān)管部門和上級公司的經(jīng)營指導(dǎo)思想，堅決按照上級公司“支農(nóng)惠農(nóng)，量力而行，風(fēng)險可控，規(guī)范經(jīng)營”的原則開辦政策性農(nóng)業(yè)保險，始終堅持以內(nèi)控合規(guī)為先導(dǎo)，以市、縣、鄉(xiāng)三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為支撐，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室為平臺，以鄉(xiāng)村協(xié)保員隊伍為依托，探索建立農(nóng)村基層服務(wù)體系，穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。破除了當(dāng)初農(nóng)業(yè)保險“政府包干論”、“允許犯錯論”兩種模糊思想，切實解決了“保費(fèi)如何從農(nóng)民手中收取，賠款又如何賠到農(nóng)民手中去”的難題。公司立足基層、合規(guī)經(jīng)營、創(chuàng)新服務(wù)、保障三農(nóng)的做法得到了中國保監(jiān)委、國家財政部、農(nóng)業(yè)部等部委的高度評價。鼎城支公司由于農(nóng)業(yè)保險合規(guī)經(jīng)營和基層服務(wù)體系建設(shè)成效明顯，被總公司評選為“全國農(nóng)村保險示范支公司”。通過四年來對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理，我們有如下幾點(diǎn)體會：

（一）健全的基層服務(wù)體系，是辦好農(nóng)業(yè)保險的前提。常德地域面積1.82萬平方公里，201*年我公司承保水稻面積379萬畝，棉花31萬畝，油菜72萬畝，涉及83個鄉(xiāng)1283個行政村數(shù)十萬農(nóng)戶，以公司現(xiàn)有的200多名員工，應(yīng)對這么大面積的工作量，顯然力不從心。對此我們除了加強(qiáng)內(nèi)部組織領(lǐng)導(dǎo)，即市分公司成立農(nóng)業(yè)保險部、縣支公司成立農(nóng)業(yè)保險科外，市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級政府也相應(yīng)建立了農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）成立農(nóng)業(yè)保險辦公室。公司在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財政所、農(nóng)技綜合站發(fā)展保險專干，他們既是政府工作人員，又視同保險公司員工；在村組發(fā)展協(xié)保員，組建了一支農(nóng)村保險生力軍。從201*年開始，在全市有種植業(yè)保險業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險辦公室，安排專員負(fù)責(zé)農(nóng)險工作，所有辦公室都懸掛了“農(nóng)業(yè)保險辦公室”的牌匾，配備了辦公桌椅、電話、相機(jī)等必要的辦公設(shè)施，建立健全了各項規(guī)章制度和名冊臺賬。到目前為止，全市系統(tǒng)共建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)業(yè)保險辦公室83個,其中達(dá)到省分公司“八個一”標(biāo)準(zhǔn)的有52個；聘請鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）專（兼）干83名，村級協(xié)保員1283名，聘請農(nóng)業(yè)、畜牧專家、技術(shù)員28名。有種植業(yè)保險業(yè)務(wù)鄉(xiāng)村的覆蓋面達(dá)到100%。目前已經(jīng)形成以鼎城、漢壽為示范縣，鼎城、漢壽、津市和武陵各有多個示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)、示范村為主的農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。公司的服務(wù)觸角延伸到了鄉(xiāng)村的每個角落，有效地促進(jìn)了其它常規(guī)業(yè)務(wù)的發(fā)展，僅201*年鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室就帶動其它業(yè)務(wù)發(fā)展826萬

元。

（二）加大對基層服務(wù)體系的考核，是辦好農(nóng)業(yè)保險的保障。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室專（兼）干，村級協(xié)保員的量化考核，人保財險常德分公司從201*年就已經(jīng)開始，市分公司制定了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司常德市分公司鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)業(yè)保險辦公室建設(shè)及人員績效考核管理辦法》。按照基本新酬與浮動新酬考核相結(jié)合的原則；保費(fèi)任務(wù)與效益考核相結(jié)合的原則；條條管理與塊塊管理考核相結(jié)合的原則進(jìn)行考核。具體指標(biāo)為：保費(fèi)收入、農(nóng)民自交保費(fèi)比例、保險卡的發(fā)放、賠付準(zhǔn)確率、賠款到戶率等。通過量化考核，充分調(diào)動了鄉(xiāng)村協(xié)保員的工作積極性，從而實現(xiàn)了由當(dāng)初的個別協(xié)保員與農(nóng)戶一起虛構(gòu)保險標(biāo)的損失獲取賠款到現(xiàn)在的以主人翁姿態(tài)來為公司辦事的轉(zhuǎn)變。

（三）必要的人力物力投入，是辦好農(nóng)業(yè)保險的保證。農(nóng)業(yè)保險線長面廣，涉及千家萬戶，又不能采取強(qiáng)制措施和手段要求農(nóng)民投保。對此，我們的辦法就是加大宣傳力度，采取宣傳車上街上路宣傳、向農(nóng)民發(fā)放活頁宣傳資料、張貼宣傳掛圖到集市、召開村組農(nóng)戶會議等形式，逐步提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的知曉度和認(rèn)知度。大面積受災(zāi)后，需要大量的查勘人員、交通工具和專業(yè)技術(shù)人員，加上農(nóng)業(yè)保險的季節(jié)性強(qiáng)、技術(shù)要求高等特點(diǎn)，宣傳工作的開展、查勘設(shè)施的保證、技術(shù)人員的到位，以及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)業(yè)保險辦公室的硬件設(shè)施建設(shè)，鄉(xiāng)、村兩級協(xié)保員的待遇，都需要大量資金。幾年來，

公司在農(nóng)業(yè)保險辦公室和鄉(xiāng)村兩級協(xié)保員隊伍建設(shè)上累計投入資金264.8萬元，為鄉(xiāng)村協(xié)保員支付傭金累計達(dá)568.8萬元。必要的資金投入，確保了農(nóng)業(yè)保險辦公室的建設(shè)和鄉(xiāng)村協(xié)保員隊伍的穩(wěn)定。

（四）政府部門的大力支持，是辦好農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵。自農(nóng)業(yè)保險開辦試點(diǎn)以來，公司非常注重發(fā)揮市、縣兩級政府農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，每年都要求市、縣政府主持召開農(nóng)業(yè)保險工作專題會議，布置安排當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險工作，以確保各項政策的宣傳執(zhí)行到位。公司依靠政府，但不依賴政府，如承保理賠等一些具體事務(wù)性工作，公司始終把握主動權(quán)。市分公司成立了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組，采取聯(lián)系點(diǎn)的形式，加強(qiáng)對縣（市、區(qū)）農(nóng)險業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，支公司經(jīng)理室和員工對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險業(yè)務(wù)的承保、收費(fèi)和理賠工作實行分片包干、責(zé)任到人，盡可能少要政府參與；同時加強(qiáng)與財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、水利、氣象等部門的配合，遇到困難請求他們支持，遇到問題請求他們解決。政府及相關(guān)職能部門不越位、不越權(quán)，各負(fù)其責(zé)，各司其職，收到了較好的效果。（五）建立健全農(nóng)戶基本信息，是辦好農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險涉及千家萬戶，線長面廣，工作量大，必須做好農(nóng)戶基本信息的采集工作，便于承保和理賠。我公司農(nóng)戶基本信息的采集工作從201*年初開始，目前對財政廳分配給我司經(jīng)營的區(qū)縣市水稻、棉花、油菜、能繁母豬全部建立了電子檔案。主要內(nèi)容為：種（養(yǎng)）殖戶姓名、種（養(yǎng)）殖數(shù)量、

種（養(yǎng)）殖地點(diǎn)、戶主身份證號碼、直補(bǔ)卡號、聯(lián)系電話等信息。201*年下半年，我們利用建立的農(nóng)戶基本信息電子檔案進(jìn)行承保理賠，收到了事半功倍的效果。

（六）農(nóng)業(yè)保險深受農(nóng)民歡迎，有著廣泛的發(fā)展前景。農(nóng)業(yè)保險在我市開辦四年來，隨著宣傳力度的加大，收費(fèi)到戶、定損到戶、賠款打卡到戶工作的到位，已逐漸被廣大農(nóng)民所接受。農(nóng)民投保的農(nóng)作物、能繁母豬一旦受災(zāi)，能得到保險賠款，對其恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園起到一定的作用，他們從心底里感謝黨、感謝政府，也為來年的保險工作打下了基礎(chǔ)。幾年來，農(nóng)民繳費(fèi)的比例不斷提高，呈現(xiàn)出逐年上升的態(tài)勢，由201*年不到10%，提高到201*年的近20%，201*年達(dá)到30%左右，到201*年已達(dá)到42.1%。我們有信心，有決心把農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)到每個村組、每個農(nóng)戶，趟出一條適合常德實際，深受廣大農(nóng)民歡迎的農(nóng)業(yè)保險希望之路。

五、201*年農(nóng)業(yè)保險設(shè)想及問題與建議（一）工作設(shè)想

根據(jù)上級公司“支農(nóng)惠農(nóng)，量力而行，風(fēng)險可控，規(guī)范經(jīng)營”的原則開辦政策性農(nóng)業(yè)保險。嚴(yán)格按照保監(jiān)部門“五公開，三到戶”（惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶）,省分公司“一嚴(yán)禁，六必須”的要求和湖南省財政廳等五廳局的三個文件精神進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險實務(wù)操作，201*年常德分公司將繼續(xù)采取“自主經(jīng)營”的模式，推進(jìn)農(nóng)

業(yè)保險工作向縱深發(fā)展，加強(qiáng)對承保、理賠、費(fèi)用和監(jiān)督管理四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管控。

承保環(huán)節(jié)管控：一是投保單及清單必須經(jīng)投保人簽章確認(rèn)。二是種植業(yè)分散戶簽單到村，養(yǎng)殖業(yè)分散戶簽單到鄉(xiāng)鎮(zhèn)動防站，探索50畝以上種植大戶和30頭以上養(yǎng)殖大戶以戶（場）為單位簽單的新模式,其中50畝以上種植大戶簽單到戶的比例不得低于60%，30頭以上養(yǎng)殖大戶以養(yǎng)殖場為單位簽單必須達(dá)100%。三是保險卡100%發(fā)放到戶，并建立回訪登記薄。四是農(nóng)戶部分保費(fèi)嚴(yán)格實行見費(fèi)出單。以支公司為單位種植業(yè)農(nóng)戶實實在在自繳保費(fèi)不低于農(nóng)戶應(yīng)繳保費(fèi)的60%，實際播種面積以財政廳下達(dá)的承保計劃面積為準(zhǔn)，以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為單位最少不低于30%，墊繳保費(fèi)者必須從自繳保費(fèi)者中產(chǎn)生，具體承擔(dān)者為村組骨干、種植大戶，嚴(yán)禁村以上人員進(jìn)行墊繳。五是能繁母豬必須堅持戴標(biāo)承保，見標(biāo)理賠。

理賠環(huán)節(jié)管控：一是嚴(yán)禁包干賠付；二是堅持2次張榜公布；三是堅持農(nóng)技部門協(xié)助查勘。四是堅持定損到戶；五是堅持打卡到戶。

費(fèi)用環(huán)節(jié)管控：確保撥付支公司的費(fèi)用，要大部分用于縣、市、區(qū)各職能部門、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）專干、村級協(xié)保員的工作經(jīng)費(fèi)。

監(jiān)督環(huán)節(jié)管控：一是堅持“五公開，三到戶”和“一嚴(yán)禁，六必須”的要求；二是堅持現(xiàn)場調(diào)查和電話回訪等形式

的檢查；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督專崗，進(jìn)行事前、事中和事后的監(jiān)督；四是層層簽訂依法合規(guī)承諾書和績效考核責(zé)任書；五是對農(nóng)業(yè)保險實行問責(zé)。

（二）存在的主要問題

一是承保交費(fèi)有一定的難度；二是大面積災(zāi)害查勘定損有一定的困難；三是鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)有待夯實；四是公司隊伍建設(shè)和硬件設(shè)備有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（三）具體建議

1、要將政策性農(nóng)業(yè)保險納入各級政府的目標(biāo)考核。省、市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)都要將政策性農(nóng)業(yè)保險工作納入各級政府的目標(biāo)考核，并以文件形式下發(fā)。

2、要采取各種方式解決農(nóng)民自繳保費(fèi)難的問題。將農(nóng)民是否投保與糧棉直補(bǔ)資金掛鉤，降低農(nóng)民自繳保費(fèi)的比例或全部免除，以解決直接向農(nóng)民收費(fèi)難的問題。

3、加大鄉(xiāng)、村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度。一是決策部門加大對鄉(xiāng)村硬件設(shè)施的投入力度，每年撥付一定的專項資金，加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險辦公室的建設(shè)；二是聘請鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政能力比較強(qiáng)的富余人員和村干部擔(dān)任農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員，主要是動員農(nóng)民投保、幫助收取保費(fèi)、代為發(fā)放保險卡和收集理賠資料等；三是請求保監(jiān)部門降低考試門檻，盡快將農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員聘為公司合法的代理人，同時允許支付給農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員的勞務(wù)費(fèi)用從“手續(xù)費(fèi)科目”中列支，以徹底解決協(xié)保員身份和領(lǐng)取勞務(wù)費(fèi)難的問題。

4、為確保政策性農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，應(yīng)保持經(jīng)營主體的相對穩(wěn)定性。

5、明確政府部門職能。根據(jù)目前少數(shù)縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險管理模式不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，為提高運(yùn)行效率，建議明確規(guī)定，各縣（市、區(qū)）財政局為本轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險工作的牽頭部門，協(xié)調(diào)保險、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、水利、氣象等部門的關(guān)系，主持召開農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)系會議，根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的實際，制定相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險政策和規(guī)定，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

總之，我們通過近四年來政策性農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作，深感政治責(zé)任大，工作難度大，經(jīng)營風(fēng)險大。我們在經(jīng)營過程中，得到了省、市人民政府的高度重視與支持，得到了財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、水利、氣象等部門的積極配合與推動，較好地完成了省、市政府交辦的政策性農(nóng)業(yè)保險工作任務(wù)。但是我們的工作離上級的要求還存在一定的差距，我們決心以此次總公司來常德進(jìn)行推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系建設(shè)調(diào)研座談為契機(jī)，再接再厲，奮發(fā)圖強(qiáng)，盡職盡責(zé)地做好政策性農(nóng)業(yè)保險的各項工作，努力實現(xiàn)“政府得民心、農(nóng)民得實惠、保險事業(yè)得發(fā)展”的工作目標(biāo)。

謝謝大家！

友情提示：本文中關(guān)于《廣東省F市農(nóng)村與農(nóng)業(yè)保險調(diào)查報告》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，廣東省F市農(nóng)村與農(nóng)業(yè)保險調(diào)查報告：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

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