商業(yè)銀行征信實(shí)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行創(chuàng)新管理模式精品課程系列培訓(xùn)大綱課程研發(fā)：卜范濤

商業(yè)銀行征信實(shí)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理課程背景

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是信息不對(duì)稱(chēng)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)道德的約束力削弱了、現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用制度缺位，在多重因素作用下，我國(guó)信用制度建設(shè)嚴(yán)重滯后于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展進(jìn)程，企業(yè)信用狀況堪憂(yōu)。企業(yè)之間相互拖欠貨款，資金周轉(zhuǎn)速度減慢，致使企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重影響；企業(yè)拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務(wù)，信用風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生。信用秩序混亂不僅直接侵害債權(quán)人的利益，而且會(huì)形成惡性循環(huán)，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域充斥著“守信吃虧，失信用有利”的錯(cuò)誤觀念，使失信成為普遍現(xiàn)象，形成所謂的“賴(lài)賬經(jīng)濟(jì)”，進(jìn)而危害到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。

征信工作是解決我國(guó)目前最嚴(yán)重的企業(yè)信用問(wèn)題的有效手段之一。銀行的征信水平直接影響和制約著銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。了解交易對(duì)方的資信狀況，評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)，選擇誠(chéng)信的交易伙伴，減少違約、拖欠貨款的發(fā)生，是銀行系統(tǒng)從業(yè)人員的必修課程。

培訓(xùn)對(duì)象

銀行對(duì)公業(yè)務(wù)部、信用管理、財(cái)務(wù)部、合同管理部、法律事務(wù)部、中高層管理者、采購(gòu)部、銷(xiāo)售部等部門(mén)負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)骨干

培訓(xùn)時(shí)間：18小時(shí)

達(dá)到目標(biāo)

了解銀行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用數(shù)據(jù)采集、歸類(lèi)和分析的技術(shù)和方法，掌握“5C”/“5性”等征信管理技術(shù)和工具，并把這些技術(shù)和方法應(yīng)用到實(shí)際工作中。明確征信管理工作崗位的任務(wù)和職責(zé)，能夠有效識(shí)別企業(yè)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，并能夠根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)制訂出不同的管理策略。了解信用報(bào)告的撰寫(xiě)方法，把銀行風(fēng)險(xiǎn)控制在預(yù)設(shè)的容忍度范圍內(nèi)。為銀行經(jīng)營(yíng)、合規(guī)、報(bào)表三大目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航。

培訓(xùn)方法：課堂講授、實(shí)戰(zhàn)演練、案例分析、多媒體教學(xué)、互動(dòng)游戲等。培訓(xùn)大綱

模塊一、企業(yè)征信基礎(chǔ)知識(shí)

一、征信基本知識(shí)和理念１、什么是信用２、什么是信用風(fēng)險(xiǎn)３、信用風(fēng)險(xiǎn)的兩大類(lèi)別：１）履約能力出現(xiàn)了問(wèn)題２）履約意愿出現(xiàn)了問(wèn)題４、什么是征信５、征信的本質(zhì)特征６、征信的必要性７、企業(yè)信用的傳遞方式１）非中介模式２）中介模式

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二、征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r三、征信的基本原則１、真實(shí)性原則：２、一致性原則：３、獨(dú)立性原則：４、穩(wěn)健性原則：四、信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系１、評(píng)估要素２、評(píng)估指標(biāo)３、評(píng)估方法４、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)５、評(píng)估權(quán)重６、評(píng)估等級(jí)五、信用評(píng)級(jí)的方法１、信用評(píng)級(jí)的5C要素１）品德：２）償付能力：３）資本：４）抵押品：５）環(huán)境狀況：

２、國(guó)內(nèi)慣用信用評(píng)級(jí)的五性分析１）安全性２）收益性成長(zhǎng)性３）流動(dòng)性４）生產(chǎn)性

六、信用報(bào)告評(píng)級(jí)要素１、基礎(chǔ)素質(zhì)分析２、經(jīng)營(yíng)管理分析３、經(jīng)營(yíng)管理４、經(jīng)濟(jì)效益七、信用信息的構(gòu)成１、信用信息的四方面內(nèi)容１）法人信用２）財(cái)務(wù)信用３）品牌信用４）交易信用

２、常見(jiàn)的法人信用風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

１）由于使用客戶(hù)錯(cuò)誤的法人名稱(chēng)而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

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２）由于使用客戶(hù)錯(cuò)誤的地址而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。３）忽視客戶(hù)的合法經(jīng)營(yíng)范圍和常規(guī)業(yè)務(wù)范圍。４）注冊(cè)資本金不足或出資不實(shí)。５）企業(yè)的注冊(cè)日期或經(jīng)營(yíng)年限。３、財(cái)務(wù)信用信息

１）企業(yè)的資本狀況與利潤(rùn)變化情況。２）企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況。３）企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。４、品牌信用１）產(chǎn)品品質(zhì)２）市場(chǎng)行為３）企業(yè)聲譽(yù)４）服務(wù)質(zhì)量５、交易信用信息

１）客戶(hù)的交易行為的記錄２）主要信息來(lái)源

模塊二、客戶(hù)資信管理模塊

一、客戶(hù)信用數(shù)據(jù)的采集１、七大采集原則２、內(nèi)、外部?jī)纱蟛杉�渠道３、十�?xiàng)采集內(nèi)容４、三種數(shù)據(jù)驗(yàn)證方法５、新客戶(hù)被關(guān)注的三大信息點(diǎn)６、老客戶(hù)被關(guān)注的三大信息點(diǎn)７、核心客戶(hù)被關(guān)注的三大信息點(diǎn)二、企業(yè)客戶(hù)的資信分析１、“５C”原則及其應(yīng)用１）“５C”的量化方法

２）應(yīng)用“５C”原則評(píng)價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法３）應(yīng)用５C１S評(píng)價(jià)企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)者２、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析

１）三張報(bào)表及其勾稽關(guān)系分析

２）根據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的邏輯性分析財(cái)務(wù)報(bào)表的虛假性３）根據(jù)財(cái)務(wù)比率評(píng)估企業(yè)短期償債能力４）根據(jù)財(cái)務(wù)比率評(píng)估企業(yè)長(zhǎng)期償債能力５）客戶(hù)營(yíng)運(yùn)能力分析運(yùn)用６）有效分析客戶(hù)營(yíng)運(yùn)能力的方法

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７）客戶(hù)獲利能力分析運(yùn)用８）有效分析客戶(hù)獲利能力的方法

３、運(yùn)用巴薩利等預(yù)測(cè)類(lèi)模型分析企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)４、運(yùn)用特征分析等管理類(lèi)模型計(jì)算企業(yè)的售信額度５、應(yīng)用權(quán)重調(diào)整客戶(hù)的DSO和信用額度６、信用評(píng)估實(shí)戰(zhàn)演練三、企業(yè)客戶(hù)的資信評(píng)級(jí)1、評(píng)級(jí)程序2、評(píng)級(jí)方法3、評(píng)級(jí)模型4、評(píng)級(jí)符號(hào)5、結(jié)果修正

6、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)調(diào)整信用額度

模塊三、組織架構(gòu)設(shè)置模塊

一、信用管理部門(mén)的設(shè)置及分工二、信用管理工作人員的12項(xiàng)工作1、信用管理政策制訂2、信用管理的預(yù)算編制3、信用管理的考核指標(biāo)4、信用管理監(jiān)理/主辦5、客戶(hù)檔案管理6、客戶(hù)資信評(píng)級(jí)

7、處理客戶(hù)信用申請(qǐng)和申訴８、對(duì)其它部門(mén)人員的信用培訓(xùn)９、內(nèi)部其他部門(mén)的協(xié)調(diào)

10、外部聯(lián)絡(luò)信用機(jī)構(gòu)或政府職能部門(mén)三、信用經(jīng)理的職責(zé)及權(quán)限四、信用管理員的職責(zé)及權(quán)限五、信用管理制度體系建設(shè)１、企業(yè)信用信息采集及管理制度２、企業(yè)信息檔案建立及查詢(xún)制度３、信用管理部工作制度４、企業(yè)信用文化建設(shè)

課程總結(jié)

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擴(kuò)展閱讀：征信信息在信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用探討-以XX銀行為例

XXXX大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）

征信信息在信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用探討

以XX銀行為例

摘要

由于我國(guó)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用風(fēng)險(xiǎn)成為了商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，因此征信信息更好的服務(wù)于商業(yè)銀行就顯得尤為重要。

全文圍繞征信信息在“信貸業(yè)務(wù)”與“風(fēng)險(xiǎn)管理”中的應(yīng)用進(jìn)行探討。對(duì)征信信息在XX銀行的應(yīng)用情況進(jìn)行了介紹并對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，主要包括：信息時(shí)效性差、征信信息應(yīng)用程度低、信用報(bào)告中代碼過(guò)多、征信過(guò)程存在法律風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)其中應(yīng)用程度低的問(wèn)題，我建議用數(shù)據(jù)挖掘的方式對(duì)征信信息進(jìn)行處理，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，將之前征信信息主要用在審貸的程度，拓展到對(duì)客戶(hù)和市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，同時(shí)也解決了一部分缺少重要信息的問(wèn)題。關(guān)鍵詞：征信信息，信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理，數(shù)據(jù)挖掘

作者姓名：XXX專(zhuān)業(yè)班級(jí)：XXXXXXXXXX指導(dǎo)老師：XXX

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XXXX大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）

Abstract

Becauseourcountrycommercialbankcreditscaleunceasingexpansion,creditriskbecomesthemainriskfacedbycommercialbank,thecreditinformationandbetterserviceincommercialbanksisparticularlyimportant.

Byfocusingontheapplicationofcreditinformationinthe"credit"and"riskmanagement"arediscussed.ThecreditinformationintheapplicationofXXBankareintroducedandtheexistingproblemsareanalyzed,mainlyincluding:poortimelinessofinformation,creditinformationapplicationlevellow,creditreports,credittoomuchcodeexistedintheprocessoflegalrisk.Aimingattheapplicationlevelislowproblem,Iproposetodealwiththecreditinformationbydataminingmethods,miningthedata,beforethecreditinformationshouldbemainlyusedinapprovaldegree,toexpandthedevelopmentofcustomerandmarket,butalsoapartofthesolutionofmissingimportantinformation.

Keywords:Creditinformationventuremanagementdataminingstrategy

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目錄

第1章前言..................................................................................................................1

1.1選題的背景.....................................................................................................11.2研究的目的和意義.........................................................................................2第2章征信信息簡(jiǎn)介及在商業(yè)銀行信貸管理中的作用............................................3

2.1商業(yè)銀行管理與征信信息.............................................................................3

2.1.1商業(yè)銀行管理......................................................................................32.1.2征信信息簡(jiǎn)介及其內(nèi)容.....................................................................42.2征信信息服務(wù)商業(yè)銀行的作用.....................................................................42.2.1征信信息在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的作用.....................................................52.2.2征信信息在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的作用.............................................................5

第3章征信信息在XX銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀及問(wèn)題分析................................................6

3.1XX銀行簡(jiǎn)介.....................................................................................................63.2征信信息在XX銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀及案例.......................................................6

3.2.1在貸前授信審批方面的應(yīng)用現(xiàn)狀......................................................73.2.2在貸后管理方面的應(yīng)用現(xiàn)狀..............................................................73.2.3在對(duì)逾期賬戶(hù)處理方面的應(yīng)用現(xiàn)狀..................................................73.2.4征信信息在信貸管理應(yīng)用中的案例展示及分析..............................73.3征信信息在XX銀行信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用問(wèn)題分析...................83.3.1信息時(shí)效性問(wèn)題..................................................................................83.3.2商業(yè)銀行應(yīng)用征信信息的面過(guò)窄，應(yīng)用不規(guī)范問(wèn)題......................93.3.3征信信息內(nèi)容中缺少重要信息，信用報(bào)告代碼過(guò)多的問(wèn)題..........93.3.4使用中的信息征集無(wú)授權(quán)，存在使用不合法的風(fēng)險(xiǎn)....................10

第4章基于數(shù)據(jù)挖掘的改進(jìn)建議............................................................................11

4.1數(shù)據(jù)挖掘簡(jiǎn)介...............................................................................................11

4.1.1數(shù)據(jù)挖掘概念....................................................................................114.1.2數(shù)據(jù)挖掘的步驟................................................................................114.1.3數(shù)據(jù)挖掘方法介紹............................................................................114.2數(shù)據(jù)挖掘軟件簡(jiǎn)介.......................................................................................124.3運(yùn)用BusinessIntelligenceDevelopmentStudio對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘..............124.3.1數(shù)據(jù)挖掘的目的................................................................................124.3.2數(shù)據(jù)挖掘的過(guò)程及結(jié)果分析............................................................13

總結(jié)..............................................................................................................................19致謝..........................................................................................................................20參考文獻(xiàn)......................................................................................................................21

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第1章前言

1.1選題的背景

我們中華民族自古就把信用看作是做人的根本，“人無(wú)信不立”這樣的警句更是記載在論語(yǔ)中，時(shí)刻提醒著我們后來(lái)人�，F(xiàn)今的社會(huì)，更是將信用提到了一個(gè)新的高度，是社會(huì)交往與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中人們必須遵守的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。據(jù)中央電視臺(tái)報(bào)道，201*年8月美國(guó)的主權(quán)信用評(píng)級(jí)被標(biāo)準(zhǔn)普爾公司由AAA下調(diào)至AA+，這可以說(shuō)是轟動(dòng)一時(shí)的新聞，當(dāng)時(shí)各大媒體反復(fù)報(bào)道，同時(shí)引起世界各地的金融市場(chǎng)強(qiáng)烈震動(dòng)。再追溯到201*年初，美國(guó)發(fā)生了“次貸危機(jī)”，進(jìn)而引發(fā)令全球震驚的“華爾街金融海嘯”，同時(shí)這也引起了全球金融領(lǐng)域，特別是銀行業(yè)界對(duì)如何防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的思考。可能我們遠(yuǎn)在中國(guó)，感觸不是那么明顯，但別人的危機(jī)就好比是一面鏡子，說(shuō)明我們國(guó)家同樣存在相同且相當(dāng)?shù)碾[患。

當(dāng)然我們國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人也意識(shí)到了這樣的危機(jī)，就在不久前前任國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，對(duì)我們國(guó)家的信用體系建設(shè)，就做出了重要的部署。會(huì)議最后提出的主要任務(wù)是：“一是加快征信立法和制度建設(shè)。二是推進(jìn)行業(yè)、部門(mén)和地方信用建設(shè)。三是建設(shè)覆蓋全國(guó)的征信系統(tǒng)。四是加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用服務(wù)市場(chǎng)體系。五是加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)。六是大力培養(yǎng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)1”。從國(guó)家層面，我們是有意識(shí)到問(wèn)題的存在，同事也是有良好規(guī)劃的。

然而作為應(yīng)屆畢業(yè)生，我們所接觸到的層面就更加的現(xiàn)實(shí)與緊迫。文章的中心是談?wù)餍判畔⒃谏虡I(yè)銀行的應(yīng)用，商業(yè)銀行的變化跟現(xiàn)狀就值得我們關(guān)注。我國(guó)的商業(yè)銀行近些年來(lái)的發(fā)展似乎有些過(guò)快，這主要體現(xiàn)在貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大。個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)以巨大的市場(chǎng)潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，各商業(yè)銀行均把發(fā)展消費(fèi)貸款作為發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。我國(guó)的商業(yè)銀行目前主要的業(yè)務(wù)流程是，在貸款發(fā)生以前，銀行根據(jù)借款人的情況進(jìn)行調(diào)查審核，然后進(jìn)行授信，將來(lái)發(fā)生的貸款則是在這個(gè)授信額度的范圍內(nèi)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行對(duì)借款人進(jìn)行授信時(shí)，是否能夠?qū)�借款人的信用水平做出�?zhǔn)確的評(píng)估，就是最重要的事。當(dāng)然，借款人的信用水平也是會(huì)因?yàn)楦鞣N原因發(fā)生變化的。因此，銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，就是信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然我們面對(duì)的主要

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溫家寶.《國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議會(huì)議紀(jì)要》

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XXXX大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）

風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)，我們還必須加強(qiáng)對(duì)信用貸款的應(yīng)用。因?yàn)榫湍壳扒闆r而言，我們國(guó)家的中小企業(yè)，在面對(duì)資金困難的時(shí)候，商業(yè)銀行普遍青睞抵押貸款。

根據(jù)世行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，“我國(guó)中小企業(yè)流動(dòng)資金只有大約12%來(lái)源于商業(yè)銀行，其中職員少于20人的小企業(yè)流動(dòng)資金只有2.3%來(lái)自商業(yè)銀行，其中中小企業(yè)80%缺乏資金，30%資金十分緊張。另外，根據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)研，我國(guó)中小企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)占商業(yè)銀行全部不良資產(chǎn)的比例高達(dá)63.9%，這種狀況嚴(yán)重影響商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的熱情。”2這是對(duì)于中小企業(yè)而言，我們有必要更加注重信用的利用。對(duì)于商業(yè)銀行，抵押貸款也不是包治百病的靈藥。參加一次培訓(xùn)的時(shí)候聽(tīng)到一位銀行的高管提到，該銀行全年的不良貸款，沒(méi)有一例是通過(guò)處置抵押物來(lái)解決的。抵押的現(xiàn)狀是評(píng)估公司估值5億的資產(chǎn)，可能授信額度只能有50%或者更低。可見(jiàn)，增強(qiáng)對(duì)信用體系的應(yīng)用研究，就很有現(xiàn)實(shí)意義與急迫性。

1.2研究的目的和意義

在如今的社會(huì)中，信用已早不是以前單純的一個(gè)道德概念，更加成為了一種經(jīng)濟(jì)變量。在信用體系完善的地方，他早已成為了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要支撐條件，甚至將來(lái)也許就是新型市場(chǎng)體系的基石。就目前我們身邊的情況而言，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加的普及，電子商務(wù)，物流配送，甚至信用卡交易，就是大家隨時(shí)都能接觸到的新事物，這些新型交易方式的涌現(xiàn)，無(wú)疑使得我們的交易效率大大的提高。大家想想，這些交易方式的提高，伴隨著效率的提高，一切不都是基于信用的利用么。

同樣，金融交易的核心和基礎(chǔ)也是信用，它具體到經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域是這樣解釋的：“在商品交換或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。”3商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)的特殊企業(yè)。按照現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)占商業(yè)銀行全部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的70%，是商業(yè)銀行所面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，無(wú)論對(duì)于現(xiàn)在的金融市場(chǎng)還是交易平臺(tái)，信用的利用只會(huì)增強(qiáng)，那么對(duì)信用體系建設(shè)和應(yīng)用的研究是很有意義的。綜上，本文主要通過(guò)對(duì)征信信息在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以征信系統(tǒng)為對(duì)象，進(jìn)行分析，提出改進(jìn)建議。

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《基于農(nóng)村金融體系改革的農(nóng)業(yè)小企業(yè)融資問(wèn)題研究》呂廣仁百度百科.信用

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第2章征信信息簡(jiǎn)介及在商業(yè)銀行信貸管理中的作用

2.1商業(yè)銀行管理與征信信息

2.1.1商業(yè)銀行管理

最初使用“商業(yè)銀行”這個(gè)概念，是因?yàn)檫@類(lèi)銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過(guò)一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱(chēng)為商業(yè)銀行。4盈利是商業(yè)銀行最根本的目的，也是商業(yè)銀行發(fā)展的原因。但是與普通企業(yè)不同，商業(yè)銀行自有資本所占比重很小，其中大部分依賴(lài)商業(yè)信用吸收存款。而對(duì)于大部分商業(yè)銀行，資本中的一大部分都要依靠“做回報(bào)”等特殊的方法，因此就對(duì)商業(yè)銀行的管理水平提出了極高要求。1997年的巴塞爾委員會(huì)在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》上將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)被分為八大類(lèi)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。所謂商業(yè)銀行的管理，其實(shí)就是在有效控制上述風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)收益的最大化。但是根據(jù)國(guó)際上成熟的商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行的最主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，在銀行整體風(fēng)險(xiǎn)中比重約為70%、20％和10％，如圖2-1所示，這三種風(fēng)險(xiǎn)也就成為商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)對(duì)象。

圖2-1商業(yè)銀行主要風(fēng)險(xiǎn)比重圖

信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收

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百度百科.商業(yè)銀行

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益發(fā)生偏離的可能性。產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因一般有兩個(gè)，一是市場(chǎng)狀況，借款人是否能還款無(wú)疑是跟市場(chǎng)情況相關(guān)的，市場(chǎng)環(huán)境好，借款人多半能正常還款。反之，則信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。二是道德風(fēng)險(xiǎn)，這與借款人的道德水平相關(guān)，這也是授信的審核項(xiàng)目之一。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、股票、商品等價(jià)格變化導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或者不當(dāng)?shù)牟僮�，所�?dǎo)致潛在損失的可能。

2.1.2征信信息簡(jiǎn)介及其內(nèi)容

征信這個(gè)詞出自于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身。”征信在英文里面直譯為“信用報(bào)告”，他是從提供服務(wù)這個(gè)角度來(lái)定義的，而我們中文里面則是從信用信息征集這個(gè)角度來(lái)下的定義。

征信信息簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)可以理解為，征信系統(tǒng)采集和提供的具有意義的征信數(shù)據(jù)的集合。目前的征信系統(tǒng)中主要包括以下六個(gè)方面的信息：分別為政府監(jiān)管信息、銀行信貸信息、行業(yè)評(píng)價(jià)信息、媒體評(píng)價(jià)信息、企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息、市場(chǎng)反饋信息5。這些信息通過(guò)進(jìn)行匹配、匯總、整合，然后形成了拿到我們手上的信用報(bào)告。而報(bào)告的內(nèi)容就是反應(yīng)報(bào)告主體過(guò)去一段時(shí)間的信用狀況，一般來(lái)說(shuō)報(bào)告的內(nèi)容簡(jiǎn)單說(shuō)可以概括成：個(gè)人信息、商業(yè)信息、公共信息、特別記錄、其他信息。根據(jù)征信中心給出的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行提供的貸款記錄在征信信息中占90%以上。所以說(shuō)，商業(yè)銀行不僅是征信信息的主要使用者，也是主要的提供者。征信系統(tǒng)的本身，就是人行征信中心組織各商行建立的，征信信息因此也服務(wù)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面。

2.2征信信息服務(wù)商業(yè)銀行的作用

大多數(shù)人眼里，銀行相對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是強(qiáng)勢(shì)的一方，大多數(shù)時(shí)候是這樣。但在信貸這個(gè)問(wèn)題上不盡然。在信貸市場(chǎng)上，銀行和我們借款人相較，在信息上是不對(duì)稱(chēng)的，因?yàn)樽鳛榻杩钊说奈�，自然比銀行更清楚我還款的可能性，商業(yè)銀行始終是出于信息弱勢(shì)的地位。征信系統(tǒng)就是在這樣一個(gè)前提下，來(lái)保障銀行信貸

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全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)網(wǎng)站.征信的分類(lèi).

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市場(chǎng)的正常秩序，維護(hù)雙方的權(quán)益。2.2.1征信信息在信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的作用1.征信信息能夠提高貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平

在放貸款前，決定商業(yè)銀行貸款發(fā)送的主要因素包括財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素，其中非財(cái)務(wù)因素里借款人的信用情況、產(chǎn)業(yè)政策和擔(dān)保情況又是影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要部分。

財(cái)務(wù)方面是決定借款人償還能力的最主要因素。在考慮進(jìn)行信貸時(shí)，借款人基本都會(huì)美化自己的，財(cái)務(wù)狀況，以獲得貸款人貸款或在借貸行為中取得優(yōu)惠利率，這是非常普遍的一個(gè)現(xiàn)象。當(dāng)然，驗(yàn)證借款人財(cái)務(wù)狀況的方式有很多，而其中征信數(shù)據(jù)的比對(duì)成本最低。2.征信數(shù)據(jù)有助于提高貸后管理水平

在貸款放出后，商業(yè)銀行主要通過(guò)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況，資金流向進(jìn)行檢測(cè)、預(yù)警，如關(guān)注其貿(mào)易背景的真實(shí)性等。而征信數(shù)據(jù)信息正好為行業(yè)銀行提供了這樣的工作工具。因?yàn)檎餍判畔⒌膬?nèi)容包括了借款人的全部信貸信息和基本信息，財(cái)務(wù)信息。商業(yè)銀行能夠?qū)�貸款進(jìn)行很好的貸后管理。2.2.2征信信息在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的作用

在貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，我們可以利用征信系統(tǒng)的查詢(xún)，判斷借款企業(yè)的實(shí)際償還能力，合理選擇貸款授信的方案，這對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理的幫助是很大的。比如借款人提供的信息與征信系統(tǒng)中的不一致，那么銀行審查、審批環(huán)節(jié)可以要求調(diào)整授信條件；再如根據(jù)征信系統(tǒng)展示的企業(yè)在他行信貸和賬戶(hù)開(kāi)立信息，銀行審查、審批環(huán)節(jié)可以拒絕企業(yè)降息申請(qǐng)等。都是征信信息在具體業(yè)務(wù)中的作用。

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第3章征信信息在XX銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

3.1XX銀行簡(jiǎn)介

XX銀行在世紀(jì)偉人鄧小平的關(guān)懷指導(dǎo)下，于XXXX年在北京成立，也就是現(xiàn)如今的XX銀行總行。1995年，XX銀行進(jìn)行了股份制改造，成為了一家股份制商業(yè)銀行。201*年，XX銀行在上海證券交易所掛牌上市(股票代碼想XXXXXX)，并公開(kāi)發(fā)行股票，成為全國(guó)的第五家上市銀行。201*年10月，XX銀行完成了定向增發(fā)，提升了資本實(shí)力，為銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了有效的支持。

目前，XX銀行已在北京、杭州、上海、南京、濟(jì)南、昆明、深圳、沈陽(yáng)、廣州、武漢、重慶、成都等城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)413家。此外，XX銀行還與境外一千多家銀行建立了代理業(yè)務(wù)的關(guān)系，建成了覆蓋全球主要貿(mào)易區(qū)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

截至201*年6月末，銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到11407.68億元。就在當(dāng)年，XX銀行的快速發(fā)展受到公眾和業(yè)界的關(guān)注和認(rèn)同。在201*年7月出版的英國(guó)《銀行家》雜志世界1000家大銀行評(píng)選中，XX銀行按資產(chǎn)規(guī)模排名在第XX名；在201*中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)中排名第XX名、中國(guó)服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)排名第XX名、中國(guó)企業(yè)效益200佳排名第XX名。

3.2征信信息在XX銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀及案例

如果要談XX銀行征信系統(tǒng)，信息的應(yīng)用問(wèn)題，就不得不先說(shuō)人民銀行的征信系統(tǒng)，以及他的一個(gè)建立過(guò)程。因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)并不是一個(gè)每家銀行都需要去建立的，它當(dāng)初是人民銀行組織各大商業(yè)銀行一起建立的這樣一個(gè)系統(tǒng)，由各大商業(yè)銀行提供數(shù)據(jù)，然后人行的征信中心進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)建設(shè)，管理�；�本上這個(gè)系統(tǒng)后來(lái)也就是服務(wù)于各大金融機(jī)構(gòu)。從最早人行在深圳分行推出的一個(gè)“貸款證”制度到現(xiàn)在，我們國(guó)家的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)接近20年歷史了。從最早的征信數(shù)據(jù)采集方式還需要用紙質(zhì)的貸款證，到現(xiàn)在的電子化系統(tǒng)，采集范圍從各地分散著，到現(xiàn)在的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)象從企業(yè)到全社會(huì)，參加調(diào)查人數(shù)目前統(tǒng)計(jì)已經(jīng)超過(guò)8億人，全年累計(jì)查詢(xún)次數(shù)為2.4萬(wàn)億次。就規(guī)模而言，已經(jīng)是世界最大了。

而XX銀行從92年成立之初，剛好趕上了我國(guó)征信系統(tǒng)的建立。如今征信信息也是應(yīng)用在了該行的各個(gè)方面。

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3.2.1在貸前授信審批方面的應(yīng)用現(xiàn)狀

該行的信貸部門(mén)利用人民銀行征信報(bào)告中的個(gè)人征信信息，開(kāi)發(fā)了貸款申請(qǐng)?jiān)u分卡，通過(guò)量化的方式評(píng)估客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。由于人民銀行的征信數(shù)據(jù)能較為全面地展現(xiàn)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)信息，因此基于征信數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的申請(qǐng)貸款評(píng)分卡具有非常強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力，可以為信貸決策提供客觀一致的標(biāo)準(zhǔn)，大幅度提高信貸風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力。除了將個(gè)人征信報(bào)告用于申請(qǐng)?jiān)u分卡之外，XX銀行信貸部門(mén)還利用征信報(bào)告建立了一系列信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于征信報(bào)告中有貸款逾期歷史或不良記錄、債務(wù)負(fù)擔(dān)較重、他行累計(jì)授信與收入不相稱(chēng)等情況的客戶(hù)，在審批過(guò)程中會(huì)采取審慎授信乃至拒絕的信貸決策。6

201*年全年，XX銀行信貸部門(mén)依靠人民銀行的個(gè)人征信報(bào)告，在貸款審批過(guò)程中，剔除了超過(guò)20萬(wàn)有不良信用記錄的客戶(hù)，極大地提升了授信客戶(hù)的質(zhì)量。在申請(qǐng)欺詐調(diào)查方面，XX銀行信貸部門(mén)將申請(qǐng)征信信息融入欺詐偵測(cè)規(guī)則中，201*年在前端共攔截欺詐申請(qǐng)近4萬(wàn)份，有效避免潛在損失約7.2億元，取得了良好的防控效果。3.2.2在貸后管理方面的應(yīng)用現(xiàn)狀

XX銀行信貸部門(mén)定期對(duì)行為評(píng)分預(yù)測(cè)為中高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)進(jìn)行貸后征信查詢(xún)，對(duì)客戶(hù)逾期、共債等情況進(jìn)行監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)征信信息具有不良記錄，會(huì)進(jìn)行限制客戶(hù)額度上調(diào)、升級(jí)等貸后維護(hù)，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口不再擴(kuò)大。3.2.3在對(duì)逾期賬戶(hù)處理方面的應(yīng)用現(xiàn)狀

通過(guò)查詢(xún)逾期客戶(hù)個(gè)人信用報(bào)告，可全面了解被查詢(xún)客戶(hù)的整體信貸情況，進(jìn)一步掌握催收過(guò)程中客戶(hù)當(dāng)前的負(fù)債現(xiàn)狀、資產(chǎn)情況，充分揭示其可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，為合理制定下一步的催收策略、進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全及回收提供幫助。3.2.4征信信息在信貸管理應(yīng)用中的案例展示及分析

案例1：查詢(xún)借款申請(qǐng)人信用情況，如信用情況好，還款能力強(qiáng)，可以很大程度提高審批效率。

XX銀行某分行在審查1筆120萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù)在其他銀行有1筆23萬(wàn)元的貸款，還款付息正常。查詢(xún)結(jié)果與客戶(hù)本人聲明相符，間接證實(shí)了客戶(hù)的信用度。銀行舉措：結(jié)合客戶(hù)提供的抵押

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XX銀行官網(wǎng)

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物、還款能力進(jìn)行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為100萬(wàn)元。

使用個(gè)人征信系統(tǒng)使原來(lái)需1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為2個(gè)星期。

案例2：可以查詢(xún)客戶(hù)不良貸款形成和余額情況，迅速做出拒貸決定。某客戶(hù)向XX銀行某分行申請(qǐng)期限10年、金額11萬(wàn)元的住房貸款1筆。該客戶(hù)申請(qǐng)資料顯示其擁有私家車(chē)1輛，具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力。查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù)在其他銀行辦理的1筆汽車(chē)消費(fèi)貸款已形成不良貸款，余額為7萬(wàn)元。銀行舉措：該行判定該客戶(hù)惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽(yù)較差，故拒絕了其貸款申請(qǐng)。

案例3：可以查詢(xún)客戶(hù)貸款逾期動(dòng)態(tài)變化情況，判斷客戶(hù)是否惡意拖欠，做出貸與不貸或減少貸款量決定。

某客戶(hù)向XX銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，該行查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過(guò)去在其他銀行辦理的1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)逾期（指到約定還款時(shí)間而借款人未能及時(shí)還款，下同）半年的情況。銀行舉措：鑒于該客戶(hù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶(hù)表示非常后悔自己過(guò)去的失信行為，提高了還款的自覺(jué)性，再?zèng)]有出現(xiàn)過(guò)不良信用記錄。7

通過(guò)征信信息應(yīng)用在信貸管理中的情況我們可以發(fā)現(xiàn)，征信信息更多的時(shí)候是在貸前發(fā)揮作用，無(wú)論是貸后甚至出現(xiàn)逾期的情況，征信信息更多起的是一個(gè)監(jiān)測(cè)，記錄，警示的作用。征信信息在信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制中的主要應(yīng)用是支持決策者決定，貸或者是不貸。

3.3征信信息在XX銀行信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用問(wèn)題分析

3.3.1信息時(shí)效性問(wèn)題

征信數(shù)據(jù)要應(yīng)用在信貸管理中，數(shù)據(jù)的有效程度就非常關(guān)鍵，我們知道任何一個(gè)數(shù)據(jù)都是對(duì)數(shù)據(jù)主體之前的客觀事實(shí)進(jìn)行的記錄。如果是過(guò)期的數(shù)據(jù)，自然就不能被很好的利用，甚至?xí)�有壞的結(jié)果。目前各大商行采用的征信數(shù)據(jù)都來(lái)自于一個(gè)系統(tǒng)�，F(xiàn)階段的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)實(shí)行的是按月采集，次月更新的制度。也就是說(shuō)當(dāng)天發(fā)生的業(yè)務(wù)可能最長(zhǎng)要一個(gè)月后才會(huì)反應(yīng)在征信信息上。這其實(shí)是有可能對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)使用帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的。舉個(gè)例子，借款人要購(gòu)買(mǎi)兩套住房，他可

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來(lái)自“立金銀行客戶(hù)經(jīng)理論壇”網(wǎng)友

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以在一個(gè)月內(nèi)分別向不同的銀行申請(qǐng)住房貸款，那么正常情況下兩家商業(yè)銀行都會(huì)按照首套房的貸款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行放貸。

對(duì)公而言，其征信信息在業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)日就必須送到人行的征信中心，看似沒(méi)有更新不及時(shí)的問(wèn)題，但大多時(shí)候，對(duì)企業(yè)進(jìn)行審核的時(shí)候同時(shí)也會(huì)看他的相關(guān)人員的個(gè)人征信報(bào)告，因?yàn)橥瑯訒?huì)有影響。

解決時(shí)效性的問(wèn)題我認(rèn)為應(yīng)該從兩個(gè)方向努力。首先，當(dāng)然由于中國(guó)征信體系的迅速發(fā)展，之前的設(shè)計(jì)早已不能滿(mǎn)足現(xiàn)在的要求，應(yīng)該進(jìn)行升級(jí)處理。另外一方面是提高征信數(shù)據(jù)中借款人信貸信息的報(bào)送和展示頻率，從而可以提高征信信息的時(shí)效性。

3.3.2商業(yè)銀行應(yīng)用征信信息的面過(guò)窄，應(yīng)用不規(guī)范問(wèn)題

對(duì)于各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于征信信息在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的效用基本都有共識(shí)，并且各大商行都進(jìn)行了很多實(shí)踐。但就目前了解的信息是，大家?guī)缀醵际窃趶?qiáng)調(diào)征信信息對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的幫助，特別是決策這方面。但把征信信息應(yīng)用于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，市場(chǎng)銀行等方面就很少聽(tīng)到。在征信體系完善，或者說(shuō)金融體系發(fā)達(dá)的國(guó)家，把征信數(shù)據(jù)通過(guò)分析，模型處理等方式，將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品，并且?guī)椭�各商行確定目標(biāo)消費(fèi)群體，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)是非常的成熟的應(yīng)用方向了。這里的應(yīng)用不規(guī)范是指的是一個(gè)在很多中小型商業(yè)銀行里非常普遍的現(xiàn)象。在利用征信信息方面沒(méi)有進(jìn)行對(duì)數(shù)據(jù)的深入研究或者分析，簡(jiǎn)單的根據(jù)信用報(bào)告里面，相對(duì)大型的商業(yè)銀行對(duì)他的授信額度，以略高于這個(gè)額度對(duì)其進(jìn)行授信。這個(gè)現(xiàn)象不僅對(duì)該行，甚至?xí)�增加整個(gè)銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)水平，也影響了正常研究這些征信數(shù)據(jù)的人。

應(yīng)用征信信息面過(guò)窄的問(wèn)題，在第四章中會(huì)利用數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行舉例。以達(dá)到確定目標(biāo)客戶(hù)，開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品的效果。關(guān)于應(yīng)用不規(guī)范的問(wèn)題，還需要該商行規(guī)范自己的貸前調(diào)查流程，以至于更好的利用征信信息。3.3.3征信信息內(nèi)容中缺少重要信息，信用報(bào)告代碼過(guò)多的問(wèn)題

看過(guò)信用報(bào)告會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中交易明細(xì)中有不少的類(lèi)似于代碼的文字和符號(hào)，我們作為一般人是看不懂的，甚至我認(rèn)為就是一般的銀行從業(yè)人員也是看不懂的。而最新的信用報(bào)告里面并沒(méi)有相關(guān)代碼的注釋?zhuān)�因此�?huì)照成使用者閱讀困難。

我所謂征信信息中的重要信息，指的是經(jīng)過(guò)處理，有針對(duì)性的內(nèi)容。能夠滿(mǎn)

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足使用者特定要求的信息。就目前的征信系統(tǒng)而言，里面的很多內(nèi)容甚至都是不準(zhǔn)確的。

關(guān)于代碼過(guò)多的問(wèn)題，我建議如果確實(shí)沒(méi)有必要，可以盡量避免，無(wú)法避免的應(yīng)該給予備注。重要信息的問(wèn)題在下文中提到可以利用數(shù)據(jù)挖掘的方法進(jìn)行整理。

3.3.4使用中的信息征集無(wú)授權(quán)，存在使用不合法的風(fēng)險(xiǎn)

就目前而言，我們國(guó)家的征信體系還出于比較初期，僅僅只有10年左右的時(shí)間。在征信信息收集方面，我國(guó)采用的是自上而下強(qiáng)制的征集模式，所有信用信息的征集入庫(kù)均不需要經(jīng)過(guò)信息主體授權(quán)及同意。這樣的征集方式存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榘殡S著征信體系的建設(shè)，征信機(jī)構(gòu)包括使用者對(duì)征信信息質(zhì)量要求的提高，大家對(duì)征信信息的重視度加強(qiáng)，這種未獲授權(quán)的征信行為必然會(huì)被質(zhì)疑.甚至征信機(jī)構(gòu)可能因?yàn)闆](méi)有實(shí)際履行信息告知義務(wù)而導(dǎo)致的被征信人各方面的損失而站上法庭的被告席。

相關(guān)法規(guī)這一方面，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已于201*年12月26日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)并且公布，自201*年3月15日起施行。雖然如何，但這一方面仍然值得持續(xù)的關(guān)注。

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第4章基于數(shù)據(jù)挖掘的改進(jìn)建議

征信信息在信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的部分問(wèn)題及建議在上一章有過(guò)敘述。其中提到的征信信息的應(yīng)用程度低，缺乏重要信息的問(wèn)題，本章將基于數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行簡(jiǎn)要的探討，并利用一組數(shù)據(jù)進(jìn)行舉例。

4.1數(shù)據(jù)挖掘簡(jiǎn)介

4.1.1數(shù)據(jù)挖掘概念

數(shù)據(jù)挖掘就是從大量數(shù)據(jù)中獲取有效的、新穎的、潛在有用的、最終可理解的模式的過(guò)程。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是從大量數(shù)據(jù)中提取或“挖掘”隱含在其中的潛在有用的信息和知識(shí)的過(guò)程。在商業(yè)上，特指按照既定的業(yè)務(wù)目標(biāo)對(duì)大量的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行探索，揭示其中的規(guī)律性并進(jìn)一步將之模型化的先進(jìn)、有效的方法。

當(dāng)征信信息應(yīng)用于信貸管理中時(shí)，大量的征信數(shù)據(jù)并不一定能被信用報(bào)告的獲取者有效利用。需要商業(yè)銀行本身對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，數(shù)據(jù)挖掘在這個(gè)部分就能發(fā)揮很重要的作用。4.1.2數(shù)據(jù)挖掘的步驟

如果把數(shù)據(jù)挖掘廣義的理解為從數(shù)據(jù)中獲得有用信息的過(guò)程，那么數(shù)據(jù)挖掘的過(guò)程可以簡(jiǎn)要表示為：明確挖掘的目的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備數(shù)據(jù)挖掘挖掘結(jié)果評(píng)估獲得結(jié)果。如果沒(méi)有獲得滿(mǎn)意結(jié)果，可以根據(jù)情況返回到之前的任何一步重新進(jìn)行。4.1.3數(shù)據(jù)挖掘方法介紹

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是數(shù)據(jù)挖掘中最活躍的研究方法之一，最早是由R.Agrawal等人針對(duì)超市采購(gòu)籃分別問(wèn)題提出的，其目的是為了發(fā)現(xiàn)超市交易數(shù)據(jù)庫(kù)中商品之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。8

有一個(gè)關(guān)于關(guān)聯(lián)規(guī)則很經(jīng)典的故事，就是“尿布與啤酒”的故事，在一家超市里，有一個(gè)有趣的現(xiàn)象：尿布和啤酒居然擺在一起出售。但是這個(gè)奇怪的舉措?yún)s使尿布和啤酒的銷(xiāo)量雙雙增加了。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘以后發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原

8《數(shù)據(jù)長(zhǎng)褲與數(shù)據(jù)挖掘》清華大學(xué)出版社

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因是：美國(guó)的太太們常叮囑她們的丈夫下班后為小孩買(mǎi)尿布，而丈夫們?cè)谫I(mǎi)尿布后又隨手帶回了他們喜歡的啤酒。

按常規(guī)思維，尿布與啤酒風(fēng)馬牛不相及，然而利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)海量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，沃爾瑪發(fā)現(xiàn)了數(shù)據(jù)內(nèi)在這一有價(jià)值的規(guī)律。

4.2數(shù)據(jù)挖掘軟件簡(jiǎn)介

IntelligentMiner是一款I(lǐng)BM公司研發(fā)的數(shù)據(jù)挖掘軟件。通過(guò)其獨(dú)有的技術(shù)，例如自動(dòng)生成典型數(shù)據(jù)集，發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)、發(fā)現(xiàn)序列規(guī)律、概念性分類(lèi)和可視化呈現(xiàn)，可以自動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)選擇、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)挖掘和結(jié)果呈現(xiàn)這一整套數(shù)據(jù)挖掘操作。若有必要，對(duì)結(jié)果數(shù)據(jù)集還可以重復(fù)這一過(guò)程，直至得到滿(mǎn)意結(jié)果為止。它采取客戶(hù)/服務(wù)器（C/S）架構(gòu)，并且它的API提供了C++類(lèi)和方法。9

BusinessIntelligenceDevelopmentStudio，是一個(gè)專(zhuān)用于SQLServer商業(yè)智能的其他項(xiàng)目類(lèi)型的MicrosoftVisualStudio201*。這個(gè)軟件主要是用于開(kāi)發(fā)商業(yè)解決方案的開(kāi)發(fā)環(huán)境，其中包括AnalysisServices、IntegrationServices和ReportingServices項(xiàng)目。每個(gè)項(xiàng)目類(lèi)型都提供了用于創(chuàng)建商業(yè)智能解決方案所需對(duì)象的模板，并提供了用于處理這些對(duì)象的各種設(shè)計(jì)器、工具和向?qū)А?0IBM的能處理大數(shù)量的挖掘，功能強(qiáng)大，但缺少數(shù)據(jù)探索功能。與其他軟件的兼容性差。而B(niǎo)usinessIntelligenceDevelopmentStudio應(yīng)用更為普遍，在學(xué)校的機(jī)房都有安裝，比較容易學(xué)習(xí)使用。并且文章注重對(duì)軟件的使用過(guò)程、對(duì)具體問(wèn)題的解決進(jìn)行舉例，不注重理論探討。因此我們選擇使用SQL201*下面的BusinessIntelligenceDevelopmentStudio。

4.3運(yùn)用BusinessIntelligenceDevelopmentStudio對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘

4.3.1數(shù)據(jù)挖掘的目的

根據(jù)我們模擬的已有的客戶(hù)基本信息，以及銀行信息，如是否借款，借款額度，對(duì)A產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)情況等。對(duì)他們進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，找到一定的關(guān)聯(lián)性，然后當(dāng)我們面對(duì)新的銀行客戶(hù)時(shí)，我們可以將他提供的數(shù)據(jù)與我們挖掘出的數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中進(jìn)行對(duì)比，然后選擇我們需要的信息，是為征信信息里的重要信息。通過(guò)對(duì)重

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百度百科IntelligentMiner

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要信息的挖掘，提升了我們對(duì)征信信息的應(yīng)用程度。4.3.2數(shù)據(jù)挖掘的過(guò)程及結(jié)果分析

針對(duì)上一章提到的征信信息缺乏重要性，應(yīng)用程度不高的問(wèn)題。這一小結(jié)我們利用軟件嘗試進(jìn)行改進(jìn)。由于銀行業(yè)征信信息的特殊性，全國(guó)基本都是從人行征信中心提取征信報(bào)告，我們不可能獲得。下面我們以一組模擬的數(shù)據(jù)進(jìn)行舉例。

為了便于數(shù)據(jù)挖掘，我們以A-E的形式模擬了一部分用戶(hù)主要信息評(píng)級(jí)，設(shè)置了10個(gè)客戶(hù)相關(guān)信息，在后面將作為事例表。如圖5-1所示：

圖4-1模擬銀行客戶(hù)數(shù)據(jù)

打開(kāi)BusinessIntelligenceDevelopmentStudio,選擇“文件”--->“新建”命令，新建一個(gè)AnalysisServices項(xiàng)目。在“名稱(chēng)”文本框中將新項(xiàng)目命名為BANK_CLIENT_INFO_LW；如圖4-2所示：

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圖4-2新建項(xiàng)目

在資源管理器中，右鍵單擊“數(shù)據(jù)源”項(xiàng)，選擇“新建數(shù)據(jù)源”；系統(tǒng)將打開(kāi)數(shù)據(jù)源向?qū)�。單擊“新建”按鈕，向demo數(shù)據(jù)庫(kù)添加連接。系統(tǒng)將打開(kāi)“連接管理器”對(duì)話(huà)框，如圖4-3所示：

圖4-3新建數(shù)據(jù)源

我們決定用關(guān)聯(lián)規(guī)則進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，在“選擇數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)”頁(yè)面，在“您要使用何種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)”列表框中選中“Microsoft關(guān)聯(lián)規(guī)則”選項(xiàng)，如圖

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4-4所示：

圖4-4選擇“關(guān)聯(lián)規(guī)則”為挖掘技術(shù)

在“指定表類(lèi)型”頁(yè)面，我們需要分別選擇事例表與嵌套表。在該頁(yè)面上選中bank_client_info表右邊的“嵌套”復(fù)選框，選中CLIENT_INFO表右邊的“事例”復(fù)選框，如圖4-5所示：

圖4-5指定表的類(lèi)型

在“指定定型數(shù)據(jù)”頁(yè)面，我們將系統(tǒng)里面已有的信息設(shè)置為“輸入”，將要推測(cè)的信息設(shè)置為“可預(yù)測(cè)”，將客戶(hù)編號(hào)作為“鍵”，如圖4-6所示：

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圖4-6指定定型數(shù)據(jù)

由于已經(jīng)定義了“關(guān)聯(lián)”挖掘模型的結(jié)構(gòu)和參數(shù)，我們可以對(duì)該模型進(jìn)行處

理了。選擇“挖掘模型”菜單的“處理挖掘結(jié)構(gòu)和所有模型”選項(xiàng)，系統(tǒng)將打開(kāi)“處理挖掘結(jié)構(gòu)-Association”對(duì)話(huà)框，單擊“運(yùn)行”按鈕，系統(tǒng)將會(huì)在“處理進(jìn)度”對(duì)話(huà)框中顯示有關(guān)模型處理的信息。如圖4-7所示：

圖4-7處理進(jìn)度

處理過(guò)程結(jié)束之后，選擇“挖掘模型查看器”，我們就可以看到我們挖掘的

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結(jié)果。第一個(gè)頁(yè)面是挖掘到的“規(guī)則”，如圖4-8所示：

圖4-8挖掘模型查看器下的“規(guī)則”

后面兩個(gè)依次是“項(xiàng)集”和“依賴(lài)關(guān)系網(wǎng)”，我們點(diǎn)開(kāi)第二個(gè)選項(xiàng)卡，查看挖掘出來(lái)的“項(xiàng)集”，如4-9圖所示：

圖4-9挖掘模型查看器下的“項(xiàng)集”

上面兩張圖分別是顯的“規(guī)則”與“項(xiàng)集”也就是我們通過(guò)運(yùn)用BusinessIntelligenceDevelopmentStudio軟件對(duì)之前我們提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘的結(jié)果。

當(dāng)住房公積金信息的評(píng)價(jià)為A，工作行業(yè)評(píng)價(jià)為A時(shí)，他的授信額度就很有可能也為A。另外一例，雖然他的學(xué)歷的評(píng)價(jià)為A，但收入評(píng)價(jià)是D，他的授信額度很有可能只是E。將來(lái)新的銀行客戶(hù)在提供數(shù)據(jù)以后，我們進(jìn)行比對(duì)，如新客戶(hù)的工作行業(yè)評(píng)級(jí)為E，而住房估值評(píng)級(jí)為C時(shí)，那么他的授信額度評(píng)級(jí)可能

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也會(huì)是E。在進(jìn)行此類(lèi)數(shù)據(jù)挖掘時(shí)，我們可以添加更加廣泛的信息。如將銀行過(guò)往客戶(hù)對(duì)A產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)情況作為預(yù)測(cè)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，那么。對(duì)于A產(chǎn)品的研究與銷(xiāo)售而言，這樣的信息就是重要信息。

上面利用軟件對(duì)模擬的一組客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了挖掘，主要預(yù)測(cè)的結(jié)果是是否貸款與授信額度。在實(shí)際應(yīng)用中，數(shù)據(jù)會(huì)更加豐富。商業(yè)銀行可以利用征信系統(tǒng)獲得更多的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，比如將他的基本信息，銀行信息，非銀行信息，與該客戶(hù)對(duì)某種新型產(chǎn)品的興趣度進(jìn)行掛鉤。這樣無(wú)疑是提升了征信信息的應(yīng)用程度，是改良征信信息應(yīng)用程度低這個(gè)問(wèn)題的有效措施。

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總結(jié)

就近十年來(lái)看，中國(guó)的信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。截止去年，達(dá)到了8萬(wàn)億人民幣。伴隨著發(fā)展就一定會(huì)暴露出很多問(wèn)題，銀行業(yè)務(wù)在不久的將來(lái)必定會(huì)有更大的變化和要求，但相信風(fēng)險(xiǎn)的控制永遠(yuǎn)是銀行業(yè)務(wù)的最大難題，而我們國(guó)家征信系統(tǒng)的不斷進(jìn)步與完善，就是銀行業(yè)務(wù)最大的一個(gè)支撐。同時(shí)隨著信息化技術(shù)的不斷深入銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的要求，也必定會(huì)從以前的拉關(guān)系喝酒，變成需要專(zhuān)家型的客戶(hù)經(jīng)理。來(lái)更好的面對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)。

本文首先對(duì)征信信息的發(fā)展情況作了簡(jiǎn)介，對(duì)征信信息在信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理中可能的作用進(jìn)行闡述。然后根據(jù)收集的資料，對(duì)征信信息在XX銀行的利用現(xiàn)狀進(jìn)行了介紹，并舉出了應(yīng)用的具體事例。接著對(duì)征信信息應(yīng)用中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析并提出建議。針對(duì)征信信息在該行應(yīng)用程度低的問(wèn)題，提出了數(shù)據(jù)挖掘的方法。之后運(yùn)用BusinessIntelligenceDevelopmentStudio軟件對(duì)模擬的一組客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了操作。通過(guò)對(duì)軟件進(jìn)行操作得出了挖掘結(jié)果，分析挖掘結(jié)果，我們可以對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行更深入的了解。進(jìn)而能對(duì)我們的產(chǎn)品進(jìn)行更貼近客戶(hù)需求的改進(jìn)，就類(lèi)似于上文提到的牛奶啤酒的故事，就是從客戶(hù)數(shù)據(jù)中挖掘出的有價(jià)值的信息。綜上所述，我們將之前征信信息主要應(yīng)用在審貸的程度，拓展到了對(duì)客戶(hù)信息的掌握和對(duì)金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)這一層面。為解決我們提出的征信信息在信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用程度低這樣一個(gè)問(wèn)題給出了好的建議。

最后，由于本人水平有限，收集到的有關(guān)征信信息利用的情況也還不夠全面。在應(yīng)用問(wèn)題方面的探討也還有些不盡人意之處，有待以后完善。

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致謝

在這篇論文的創(chuàng)作過(guò)程中，給老師和同學(xué)添了很多麻煩。關(guān)于論文的選題、結(jié)構(gòu)和思路都向X老師征求了很多次的意見(jiàn)，非常感謝老師的耐心。在數(shù)據(jù)挖掘這一塊自己本身不太擅長(zhǎng)，與XX同學(xué)的交流給了我很大的幫助。

感謝大學(xué)幾年里老師同學(xué)在學(xué)習(xí)，生活上給予我的幫助。最后非常感謝學(xué)校、院領(lǐng)導(dǎo)的支持和關(guān)心！

最后再一次對(duì)X老師表示深深的謝意！

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參考文獻(xiàn)

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友情提示：本文中關(guān)于《商業(yè)銀行征信實(shí)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，商業(yè)銀行征信實(shí)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

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