銀行業(yè)務(wù)法律合規(guī)問題分析

銀行業(yè)務(wù)法律問題分析

——保證金賬戶質(zhì)押的設(shè)定及其凍結(jié)、扣劃問題

保證金作為擔(dān)保的有效性、保證金的凍結(jié)和扣劃，是銀行業(yè)務(wù)中經(jīng)常遇到的問題。我國現(xiàn)行法律和司法解釋中關(guān)于保證金問題的規(guī)定也較為分散。對于信用證開證保證金、銀行承兌匯票保證金，最高人民法院通過司法解釋作了明確規(guī)定�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》[法釋〔201*〕44號]（簡稱《擔(dān)保法問題解釋》）第85條也規(guī)定了以保證金設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押的問題。但在將保證金運用于銀行保函及其他業(yè)務(wù)的辦理時，因?qū)Ψ�律和司法解釋�?guī)定的理解不充分或操作不嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生爭議�，F(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)中的保證金問題加以綜合分析，以供參考。

一、《擔(dān)保法問題解釋》施行之前關(guān)于保證金的規(guī)定

在《擔(dān)保法問題解釋》實施之前，最高人民法院通過司法解釋規(guī)定了信用證開證保證金、銀行承兌匯票保證金的凍結(jié)、扣劃問題。

對于信用證開證保證金，1997年9月3日起施行的《最高人民法院關(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定》[法釋(1997)4號]中規(guī)定:信用證開證保證金屬于有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)的企業(yè)向銀行申請對國外（境外）方開立信用證而備付的具有擔(dān)保支付性質(zhì)的資金。人民法院在審理或執(zhí)行案件時，依法可以對信用證開證保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果當(dāng)事人認(rèn)為人民法院凍結(jié)和扣劃的某項資金屬于信用證開證保證金的，應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證據(jù)予以證明。人民法院審查后，可按以下原則處理：對于確系信用證開證保證金的，不得采取扣劃措施；如果開證銀行履行了對外支付義務(wù)，根據(jù)該銀行的申請，人民法院應(yīng)當(dāng)立即解除對信用證開證保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施；如果申請開證人提供的開證保證金是外匯，當(dāng)事人又舉證證明信用證的受益人提供的單據(jù)與信用證條款相符時，人民法院應(yīng)當(dāng)立即解除凍結(jié)措施。如果銀行因信用證無效、過期，或者因單證不符而拒付信用證款項并且免除了對外支付義務(wù)，以及在正常付出了信用證款項并從信用證開證保證金中扣除相應(yīng)款額后尚有剩余，即在信用證開證

保證金賬戶存款已喪失保證金功能的情況下，人民法院可以依法采取扣劃措施。

對于銀行承兌匯票保證金，根據(jù)201*年9月4日起施行的《最高人民法院、中國人民銀行關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》[法發(fā)(201*)21號]第9條的規(guī)定：人民法院依法可以對銀行承兌匯票保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果金融機構(gòu)已對匯票承兌或者已對外付款，根據(jù)金融機構(gòu)的申請，人民法院應(yīng)當(dāng)解除對銀行承兌匯票保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施。銀行承兌匯票保證金已喪失保證金功能時，人民法院可以依法采取扣劃措施。

二、《擔(dān)保法問題解釋》關(guān)于保證金的規(guī)定

201*年12月13日起施行的《擔(dān)保法問題解釋》第85條規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償”。金錢屬于一種特殊的動產(chǎn)，其占有的轉(zhuǎn)移導(dǎo)致所有權(quán)的同時轉(zhuǎn)移，不符合動產(chǎn)質(zhì)押的法律特征。但是，通過特定賬戶的形式將金錢特定化，賬戶在作為債權(quán)人的貸款銀行開立，可以形成質(zhì)物轉(zhuǎn)移占有但不轉(zhuǎn)移所有權(quán)的狀態(tài)。因此，以賬戶上的保證金即已被特定化的金錢進(jìn)行質(zhì)押，符合動產(chǎn)質(zhì)押的法律特征，構(gòu)成動產(chǎn)質(zhì)押。

關(guān)于保證金賬戶質(zhì)押的設(shè)定，應(yīng)符合《擔(dān)保法》中有關(guān)動產(chǎn)質(zhì)押的規(guī)定。根據(jù)該法第64條的規(guī)定，設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。此外，201*年12月7日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理出口退稅托管賬戶質(zhì)押貸款案件有關(guān)問題的規(guī)定》（法釋[２００４]１８號）的相關(guān)規(guī)定可資參考。該司法解釋規(guī)定：以出口退稅專用賬戶質(zhì)押方式貸款的，應(yīng)當(dāng)簽訂書面質(zhì)押貸款合同。質(zhì)押貸款合同自貸款銀行實際托管借款人出口退稅專用賬戶時生效。出口退稅專用賬戶質(zhì)押貸款銀行，對質(zhì)押賬戶內(nèi)的退稅款享有優(yōu)先受償權(quán)。人民法院審理和執(zhí)行案件時，不得對已設(shè)質(zhì)的出口退稅專用賬戶內(nèi)的款項采取財產(chǎn)保全措施或者執(zhí)行措施。借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序時，貸款銀行對已經(jīng)設(shè)質(zhì)的出口退稅專用賬戶內(nèi)的款項享有優(yōu)先受償權(quán)，但應(yīng)以被擔(dān)保債權(quán)尚未受償?shù)臄?shù)額為限。

根據(jù)《擔(dān)保法》第65條和《擔(dān)保法問題解釋》第85條的規(guī)定，參照《最高

人民法院關(guān)于審理出口退稅托管賬戶質(zhì)押貸款案件有關(guān)問題的規(guī)定》，保證金賬戶質(zhì)押的設(shè)定應(yīng)注意以下幾點：

1、保證金須滿足“特定化”的要求。一方面，保證金要以特定賬戶的形式加以“特定化”，即開立專門的保證金賬戶；另一方面，該保證金賬戶應(yīng)以出質(zhì)人的名義開立，即將該賬戶與出質(zhì)人之間的權(quán)屬關(guān)系特定化。

2、保證金賬戶應(yīng)在債權(quán)銀行開立，以滿足“移交債權(quán)人占有”的法定要求。3、須簽訂保證金質(zhì)押合同或訂立保證金質(zhì)押條款，明確特定保證金賬戶是對特定主合同項下債權(quán)的擔(dān)保，即以書面協(xié)議或條款形式在保證金賬戶與主債權(quán)之間建立明確的特定化關(guān)系。質(zhì)押合同或質(zhì)押條款自保證金賬戶在債權(quán)銀行開立之日起生效。此處所要求的特定保證金賬戶與特定主合同項下債權(quán)之間的特定化關(guān)系，并非要求一項主合同債權(quán)須開設(shè)一個單獨的保證金賬戶，一個保證金賬戶也可以為多筆主合同債權(quán)提供擔(dān)保。

4、保證金賬戶質(zhì)押設(shè)定后，在擔(dān)保期間內(nèi)，該賬戶應(yīng)處于“凍結(jié)”狀態(tài)，出質(zhì)人不得使用賬戶內(nèi)的保證金款項。

關(guān)于保證金賬戶的凍結(jié)、扣劃問題，可參照最高人民法院關(guān)于信用證開證保證金、銀行承兌匯票保證金的相關(guān)規(guī)定具體處理。以保函保證金為例，人民法院在審理或執(zhí)行案件時，依法可以對保函保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果保函開立行已經(jīng)履行了保函項下的保證責(zé)任，則保函開立行可對保證金行使質(zhì)權(quán)，銀行可據(jù)此向人民法院申請解除對保函保證金賬戶的凍結(jié)措施以滿足其質(zhì)權(quán)的行使，人民法院應(yīng)當(dāng)立即解除對保函保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施。如果保函開立行最終未履行保函項下的保證責(zé)任，則保函保證金喪失保證金功能，在此情況下，人民法院可以依法對保函保證金采取扣劃措施。

擴展閱讀：對我國私人銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)制的建議

第4章對我國私人銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)制的建議

4.1盡快制定業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)范

為了保證我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，應(yīng)該盡快制定《商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》來全面的規(guī)范業(yè)務(wù)的運作。在制定相關(guān)的管理辦法、風(fēng)險指引時應(yīng)對下列幾項內(nèi)容予以充分的重視。

4.1.1明確業(yè)務(wù)定義及市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

201*年5月25日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿），首次提出了私人銀行概念�！八饺算y行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理造作的綜合委托投資服務(wù)�！蓖�年9月正式出臺的《管理辦法》最終刪掉了這條私人銀行服務(wù)定義條款�？梢哉f，這一定義的首次曝光也在一定程度上表明了當(dāng)年監(jiān)管機構(gòu)對該項業(yè)務(wù)的認(rèn)識狀況和預(yù)期態(tài)度，但比照我國及全球范圍內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這一定義似乎略顯單薄，沒有突出私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和特點。

時至201*年，私人銀行業(yè)務(wù)已在我國發(fā)展了近三年的時間，對于這項全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管機構(gòu)目前首要的任務(wù)之一就是為我國的私人銀行業(yè)務(wù)作出明確的定義，基于本文第一章的分析，筆者認(rèn)為我國的私人銀行業(yè)務(wù)的定義應(yīng)當(dāng)在借鑒國外定義的基礎(chǔ)上結(jié)合我國的實際情況總結(jié)得出。根據(jù)目前的理論研究情況和實際業(yè)務(wù)的開展來看，本文認(rèn)為所謂私人銀行業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行根據(jù)高凈資產(chǎn)客戶的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險偏好，為其提供的全面、專業(yè)的、頂級的金融服務(wù)，并以客戶的個人喜好為基礎(chǔ)提供其他配套服務(wù)。

關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)問題，本文在第二章中分析了對銀行的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)和客戶凈資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)兩個方面都應(yīng)當(dāng)予以明確的原因，因此在制定相關(guān)管理辦法時應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定允許經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行資質(zhì)狀況，以保證開辦業(yè)務(wù)的銀行具有規(guī)模較大的客戶服務(wù)平臺、較高的從業(yè)人員素質(zhì)等。另外，也應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定客戶的準(zhǔn)入下限，明確的將私人銀行業(yè)務(wù)的門檻與一般個人理財顧問服務(wù)、綜合理財服務(wù)區(qū)分開。

4.1.2明確業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險控制規(guī)則

私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險控制是未來業(yè)務(wù)健康發(fā)展的保障，因此在制定相關(guān)規(guī)范時應(yīng)明確以下幾個方面：

第一，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，并將私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入銀行的風(fēng)險管理體系之中。私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系應(yīng)覆蓋業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險，并就相關(guān)風(fēng)險制定有效的控制制度。

第二，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)建立專業(yè)業(yè)務(wù)的管理部門，制定管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任，并對具體產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)定價、風(fēng)險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理,建立健全內(nèi)部控制和定期檢查制度。

第三，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定為客戶提供的服務(wù)所包含的各類法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實防范法律風(fēng)險。特別是對私人銀行業(yè)務(wù)的重點服務(wù)項目中可能涉及銀行與信托公司合作的領(lǐng)域，如高端理財項目中的私募股權(quán)投資、私募證券投資以及財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移與保護、財產(chǎn)的傳承、遺產(chǎn)管理等方面，理清銀行與客戶間的法律關(guān)系，制定銀信合作的具體操作規(guī)程。

第四，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)制定服務(wù)項目或計劃的研發(fā)設(shè)計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報告，詳細(xì)說明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，主要風(fēng)險及其測算和控制方法，風(fēng)險限額，風(fēng)險控制部門對相關(guān)風(fēng)險的管理權(quán)力與責(zé)任，會計核算與財務(wù)管理方法，后續(xù)服務(wù)，應(yīng)急方案等。同時，應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風(fēng)險狀況進(jìn)行定期評估。

第五，私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，必須按照國家有關(guān)規(guī)定及時向相關(guān)部門報告。建立私人銀行業(yè)務(wù)洗錢監(jiān)控的特殊通道，以保證能夠在第一時間發(fā)現(xiàn)可疑資金時能夠盡快得到操作指示。

第六，由于對客戶的利益保護要求更高，私人銀行業(yè)務(wù)對從業(yè)人員的專業(yè)知識和能力要求也相對更高、更嚴(yán)格。私人銀行業(yè)務(wù)作為完全新興的領(lǐng)域，國內(nèi)不僅缺乏這種復(fù)合型的專業(yè)金融人才儲備，而且目前的從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗。那么為了保證投資者的利益和業(yè)務(wù)的順利的開展，監(jiān)管部門應(yīng)該明確規(guī)定從業(yè)人員金融領(lǐng)域的資歷，對私人銀行業(yè)務(wù)的從業(yè)人員資格進(jìn)行審批。

4.1.3嚴(yán)格信息披露及風(fēng)險提示程序

私人銀行業(yè)務(wù)在我國是一種全新的業(yè)務(wù)模式，且客戶和銀行之間容易發(fā)生各方面的利益沖突，進(jìn)而發(fā)生法律糾紛，所以明確信息披露的程序是預(yù)防糾紛的重中之重。

第一，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)充分了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的理財產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。對于相關(guān)風(fēng)險的提示工作，從業(yè)人員除了遵循一般理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示規(guī)程之外，對私人銀行業(yè)務(wù)還可以制定更加嚴(yán)格的風(fēng)險提示過程，比如一些風(fēng)險級別較高、原理復(fù)雜的理財產(chǎn)品向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示時，規(guī)定必須采用錄像、錄音等方式來證明銀行正確的履行了該項義務(wù)，如果出現(xiàn)糾紛，投資者可以將相關(guān)錄像、錄音作為證據(jù)，以解決投資者起訴銀行銷售時有欺詐行為的舉證困難問題。

第二，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)妥善保存有關(guān)客戶評估和顧問服務(wù)的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。銀行應(yīng)于每周交易結(jié)束時向客戶披露財產(chǎn)價值和投資狀況，并將相關(guān)披露信息按季報送監(jiān)管部門。

4.1.4加強私人銀行客戶權(quán)益的保護

第一，關(guān)于在理財業(yè)務(wù)中銀行及相關(guān)責(zé)任人違法違規(guī)操作的法律責(zé)任的規(guī)定，目前可以參照的法律法規(guī)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條、《金融違法行為處罰辦法》、《商業(yè)銀行個人理財管理暫行辦法》等等，一般來說，這些法律責(zé)任包括行政責(zé)任、刑事責(zé)任和民事責(zé)任。鑒于私人銀行業(yè)務(wù)的特殊性，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在制定私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)管理辦法時，在上述這些規(guī)定的基礎(chǔ)上強化銀行及相關(guān)責(zé)任人的民事賠償責(zé)任，以加大對銀行客戶的保護力度。

第二，應(yīng)明確規(guī)定客戶的投訴機制和維權(quán)途徑。比如，對于商業(yè)銀行未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露、在理財投資過程損害客戶利益等客戶難以舉證的問題可通過舉證責(zé)任倒置的規(guī)定來降低客戶舉證責(zé)任、加大對銀行的懲罰力度。鑒于目前國內(nèi)對投資者保護薄弱的現(xiàn)狀，只有采取類似這樣懲罰性的方式才可以有效的控制私人銀行從業(yè)人員的違規(guī)行為的發(fā)生，增加私人銀行客戶維權(quán)制度的可行性，有效保護金融服務(wù)消費者的權(quán)益。

4.2修訂相關(guān)配套的法律法規(guī)

4.2.1完善整體金融法律制度

為了加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，我國應(yīng)盡快緩解和卸除套在國內(nèi)銀行身上的各種枷鎖，修改或擯棄不合時宜的法律法規(guī)，大力推進(jìn)銀行的綜合化經(jīng)營步伐，鼓勵扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。中國金融立法缺乏現(xiàn)成的經(jīng)驗，一直滯后于金融業(yè)的發(fā)展要求，雖然已經(jīng)頒布了一些重要的法律法規(guī)，但并不完全適用于商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)。

國外和我國香港地區(qū)的法律不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行信托活動，如美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財業(yè)務(wù)（協(xié)助性服務(wù)）時可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)力。同時，國外和我國香港地區(qū)大多實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強。相比之下，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時利率尚未完全市場化，銀行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險較大。1

所以，應(yīng)抓緊修改《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《信托法》、《證券法》等相關(guān)法律，將綜合經(jīng)營間接的“預(yù)留通道”修改為直接的“開放通道”，即商業(yè)銀行在經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)后，可投資入股或控股信托、證券、保險等非銀行金融機構(gòu)，開展相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣可以推動商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營，為大力開展私人銀行業(yè)務(wù)徹底掃清障礙。此外，我國也應(yīng)盡快建立銀行消費者權(quán)益的保護機制，制定金融消費者權(quán)益保護法，作為健全我國金融法律制度的一部分。

1

銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指

引》答記者問，。4.2.2完善個人隱私權(quán)的法律制度

私人銀行業(yè)務(wù)作為一種外部財產(chǎn)管理服務(wù)，除了需要完備的金融法律制度作為支撐外，還特別需要一套相應(yīng)的與保密和財產(chǎn)安全相關(guān)的法律。

首先，制定《個人信息保密法》從宏觀層面保護個人的隱私權(quán)。隱私權(quán)作為一項獨立的民事權(quán)利已被許多國家的憲法與法律以及國際人權(quán)組織的文件所確認(rèn)。就我國而言，對于隱私權(quán)的保護體現(xiàn)在如下幾個方面，一是《憲法》第38、39、40條關(guān)于公民人格尊嚴(yán)、私人住宅、通信自由與通信秘密的保護規(guī)定為其他部門法及司法解釋保護公民個人隱私權(quán)留下了應(yīng)有的空間；二是刑法、民法、訴訟法、《未成年人保護法》、《統(tǒng)計法》、及《婦女權(quán)益保護法》等法律中都可見到零散性的關(guān)于隱私權(quán)保護的規(guī)定。三是，九屆人大常委會第31次會議審議的《民法》草案首次明確提出了保護公民的隱私權(quán)。該草案規(guī)定，自然人享有隱私權(quán)，禁止以窺視、竊聽、刺探、披露等方式侵害他人的隱私。四是，在司法實踐層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》（試行）、《關(guān)于審理名譽權(quán)案件若干問題的解答》及《關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》等是我國目前處理隱私權(quán)保護的主要法律依據(jù)。但是以上規(guī)則并沒有從法律上確立隱私權(quán)為一項獨立的民事權(quán)利。

基于上述狀況，若要真正保護銀行客戶的金融信息隱私權(quán)就必須盡快制定我國的《個人信息保密法》，規(guī)定個人隱私信息保護目的與適用范圍、個人信息的處理及利用、信息收集與提供、信息主體的權(quán)利義務(wù)、保密的例外規(guī)定和法律責(zé)任等等，既從大原則上對個人信息的隱私權(quán)保護予以肯定，同時又基于公共利益、執(zhí)法與司法的需要規(guī)定通過合法的程序?qū)�個人信息的合理公開予以承認(rèn)。

第二，制定相應(yīng)的《銀行保密法》以完善銀行與客戶之間的金融信息隱私權(quán)的保護。正如本文在第二章所描述的，我國有關(guān)銀行為客戶保密的規(guī)定比較零散、籠統(tǒng)，且為了執(zhí)法與司法的方便我國也在諸多法律中對保密義務(wù)例外進(jìn)行了規(guī)定�？傮w來看，我國對銀行所負(fù)的保密義務(wù)的規(guī)定過于抽象、可操作性較弱。相反，例外性的規(guī)定卻比保密規(guī)定更具有操作性，所以制定一部更加具有可操作性的《銀行保密法》可以說是對支持私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保證。

在制定相關(guān)法律時，應(yīng)該從兩個方面著重進(jìn)行規(guī)范：一是細(xì)化銀行侵犯個人金融隱私，違反保密義務(wù)的懲罰機制，制定切實可行的個人維權(quán)規(guī)則；二是為了維護公共利益或公共安全，有關(guān)安全、法律或稅務(wù)部門可以以合法、正當(dāng)?shù)哪康牟樵兓蛱幚砥渎毮芊秶鷥?nèi)的個人財務(wù)隱私，法律應(yīng)該明確規(guī)定這些個人金融隱私的查詢程序，防止政府部門濫用權(quán)力。如果當(dāng)事人因此受到損害，可以行使相關(guān)的救濟權(quán)。

4.2.3完善金融機構(gòu)反洗錢法律制度

商業(yè)銀行是我國金融體系的主要組成部分，在反洗錢的過程中有著不可替代的作用。世界各國和國際社會的反洗錢實踐表明,無論洗錢方式如何,洗錢者主要通過金融機構(gòu)進(jìn)行洗錢活動,所有國家都把金融機構(gòu)的反洗錢置于核心地位,國際社會進(jìn)行反洗錢的合作也主要是在金融領(lǐng)域。201*年11月14日，中國人民銀行嚴(yán)格遵循《反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定，發(fā)布了《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》，對201*年人民銀行發(fā)布的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》做出重要修改,將反洗錢監(jiān)管和義務(wù)主體范圍由銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大到證券、期貨、保險業(yè)金融機構(gòu)等,統(tǒng)一了本外幣反洗錢管理,調(diào)整了大額和可疑交易報送的標(biāo)準(zhǔn)、路徑、時間等內(nèi)容�！斗聪村X法》在國家立法層面上明確了國務(wù)院反洗錢行政主管部門及相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)和分工,從而確立了我國“一部門主管，多部門參與并協(xié)調(diào)配合”的反洗錢監(jiān)管體制。但是我國金融機構(gòu)的反洗錢工作尚處于起步階段，反洗錢機制尚未健全與完善，還亟需從以下幾個方面完善相關(guān)制度：

第一，應(yīng)盡快制定《反洗錢工作內(nèi)部控制指引》，引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行有針對性地建立和完善反洗錢內(nèi)控機制。第二，加強反洗錢日常監(jiān)管，不斷拓展和延伸反洗錢現(xiàn)場檢查的廣度和深度，及時查處和糾正違規(guī)行為。對洗錢風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù)，如私人銀行業(yè)務(wù)建立特殊上報通道以便第一時間作出反洗錢的應(yīng)對措施，這是目前提高反洗錢工作質(zhì)量和促進(jìn)商業(yè)銀行重視反洗錢工作的重要保證。第三，要加大處罰力度，對于洗錢犯罪和反洗錢不力行為都實施重罰，經(jīng)濟處罰與職務(wù)處罰相統(tǒng)一，全面提高違法者的違規(guī)成本。第四，建立補償機制和激勵機制相結(jié)合的反洗錢機制。比如對國內(nèi)商業(yè)銀行反洗錢成功后，以違法款項的一定比例作為對銀行反洗錢工作的獎勵返回銀行；同時建立反洗錢舉報制度，以對舉報有功的個人和單位也予以適當(dāng)獎勵，以調(diào)動銀行業(yè)務(wù)人員和商業(yè)銀行的反洗錢工作積極性，營造良好的反洗錢生態(tài)環(huán)境。第五，建立可疑交易識別和報告的自動洗錢識別系統(tǒng)，提高反洗錢科技含量和反洗錢效率，降低商業(yè)銀行反洗錢成本，進(jìn)而增強反洗錢工作的科學(xué)性和實效性。4.3逐步建立金融統(tǒng)合的監(jiān)管制度

隨著經(jīng)濟金融全球化、信息化、自由化的不斷推進(jìn)，金融制度在世界范圍內(nèi)發(fā)生了深刻變化，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的制度模式逐步被綜合化經(jīng)營取代。私人銀行業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，同時也挑戰(zhàn)了舊有的金融監(jiān)管體制。由于我國實行嚴(yán)格的分業(yè)管理體制，使得金融產(chǎn)品匱乏，服務(wù)功能不充分。所以目前我國的金融管理體制還不能完全滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

首先是由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管制，商業(yè)銀行尚不具備進(jìn)入資本市場的資格，目前只能通過與信托公司合作獲取投資通道，這種制度限制使銀行難以滿足客戶全方位的資產(chǎn)管理需求。其次，我國資本市場的開放仍需時日，對客戶離岸業(yè)務(wù)的要求難以充分滿足。目前我國的高凈值客戶主要的離岸投資通道就是QDII，而離岸的不動產(chǎn)投資等業(yè)務(wù)還無法開展。再次，私人銀行業(yè)務(wù)會涉及貨幣市場、資本市場（包括衍生品市場）、房地產(chǎn)市場、產(chǎn)業(yè)市場等多個市場的互動與聯(lián)結(jié)，目前條塊分割的監(jiān)管方式是無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的。

所以說，隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融監(jiān)管水平的提高，我國應(yīng)在各監(jiān)管部門合理分工、協(xié)作的基礎(chǔ)上，漸進(jìn)有序地建立適應(yīng)我國當(dāng)前國情的銀行、證券與保險交叉經(jīng)營的金融混業(yè)經(jīng)營及金融統(tǒng)合監(jiān)管制度，選擇功能性監(jiān)管的模式來構(gòu)建統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制。對我國來說，選擇統(tǒng)一監(jiān)管模式可以盡可能地消除監(jiān)管死角，避免監(jiān)管真空，滿足私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管需求，降低同一業(yè)務(wù)受幾個監(jiān)管者的重復(fù)監(jiān)管時造成的高成本和重復(fù)工作量，避免不同監(jiān)管機構(gòu)帶來的監(jiān)管水平和監(jiān)管力度上的差別，避免分機構(gòu)出臺規(guī)章的繁雜與不協(xié)調(diào)，更加有助于我國金融監(jiān)管立法的統(tǒng)一和高效。

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