銀行合規(guī)心得

銀行合規(guī)管理心得

銀行合規(guī)管理是指一個(gè)獨(dú)立的機(jī)制，負(fù)責(zé)識(shí)別、評(píng)估、提供咨詢、監(jiān)控和報(bào)告銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)包括因未遵循各項(xiàng)相關(guān)法律、條例、行為準(zhǔn)則和良好的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（合稱“法律、準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)”）導(dǎo)致受到法律和監(jiān)管條例制裁、財(cái)務(wù)或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)的法律、準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)主要是指與銀行的商業(yè)運(yùn)作有關(guān)的規(guī)定，包括防止洗錢和恐怖分子資金融通、商業(yè)操守（如避免或減少利益沖突）、保障（顧客）隱私和數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者信用（若銀行從事消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)）等，也可涉及到銀行商業(yè)活動(dòng)之外的其他領(lǐng)域，如員工聘用和依法納稅等，具體視監(jiān)管機(jī)構(gòu)或銀行自身所采信的范圍而定。上述規(guī)定有多種淵源，包括各種基本法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的條例和標(biāo)準(zhǔn)、市場慣例、行業(yè)協(xié)會(huì)倡導(dǎo)的執(zhí)業(yè)規(guī)則、銀行員工應(yīng)遵守內(nèi)部行為規(guī)范等，而不僅僅限于具有法律約束力的規(guī)定，而是包含更廣泛的涉及誠信和公平交易的規(guī)范。

根據(jù)《銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度框架》規(guī)定，合規(guī)性目標(biāo)是銀行內(nèi)部控制過程的三大主要目標(biāo)之一。鑒于銀行經(jīng)營活動(dòng)的特殊性，為保護(hù)銀行的經(jīng)營特權(quán)和聲譽(yù)，必須要確保所有的銀行業(yè)務(wù)遵循相關(guān)的法律與管理?xiàng)l例、合乎監(jiān)管當(dāng)局的要求并遵守銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策和程序。合規(guī)對(duì)于銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營具有極端重要性，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)也日益重視銀行的合規(guī)管理。合規(guī)管理實(shí)質(zhì)上是按照銀行的合規(guī)目標(biāo)來定義的銀行管理活動(dòng)。它首先是銀行組織的管理，是對(duì)組織合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過程，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在銀行管理的全過程中，涵蓋商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。

銀行合規(guī)管理是指管理者對(duì)組織各要素合規(guī)方面的集體協(xié)作行為進(jìn)行有意識(shí)的組織協(xié)調(diào)的活動(dòng)，確保組織各個(gè)機(jī)構(gòu)和人員的各項(xiàng)業(yè)務(wù)行為符合外部法律法規(guī)及其他強(qiáng)制性規(guī)范以及內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，以有效滿足組織合規(guī)性目標(biāo)的過程。銀行合規(guī)管理的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)銀行的合規(guī)性目標(biāo)，其基本作用是確保銀行遵循各項(xiàng)相關(guān)法規(guī)、政策和標(biāo)準(zhǔn)，控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)銀行的聲譽(yù)，從而保證銀行實(shí)現(xiàn)最大的利益。從管理的基本職能計(jì)劃、組織、控制方面進(jìn)行分析歸納，合規(guī)管理主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括結(jié)合銀行實(shí)際識(shí)別、評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并制定合規(guī)管理規(guī)劃和相關(guān)政策程序，組織、指導(dǎo)各相關(guān)部門實(shí)施合規(guī)管理事宜和有關(guān)的政策、程序，督促、監(jiān)控、核準(zhǔn)銀行的合規(guī)工作，定期對(duì)銀行的合規(guī)工作進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)并糾正其中的偏差和不足。在實(shí)際工作中，合規(guī)管理主要解決三個(gè)問題：一是確保商業(yè)銀行的規(guī)章制度合乎法律法規(guī)；二是確保商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度之間不相沖突；三是確保規(guī)章制度在全行得到嚴(yán)格執(zhí)行。因此，合規(guī)管理與合規(guī)的定義是相互聯(lián)系而又存在明顯區(qū)別。原則

銀行合規(guī)管理應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立性、系統(tǒng)性、全員參與、強(qiáng)制性、管理地位與職責(zé)明確的科學(xué)管理原則。

獨(dú)立性原則是指合規(guī)管理應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，以真正起到牽制制約的作用，是合規(guī)管理的關(guān)鍵性原則。

系統(tǒng)性原則，是指合規(guī)管理應(yīng)當(dāng)運(yùn)用系統(tǒng)觀點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和組織，構(gòu)建合理的運(yùn)行體制，協(xié)調(diào)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理的最大效能。

全員參與原則是指合規(guī)工作應(yīng)當(dāng)做到由全體員工在各自的業(yè)務(wù)活動(dòng)中全面遵循合規(guī)性要求，合規(guī)管理應(yīng)當(dāng)立足于形成銀行整體的合規(guī)文化以從職業(yè)道德上約束所有員工。

強(qiáng)制性原則是指鑒于規(guī)章制度的強(qiáng)制執(zhí)行的性質(zhì)，合規(guī)管理相對(duì)于其他管理而言，具有強(qiáng)制性，任何人必須服從合規(guī)性要求，而不能討價(jià)還價(jià)。

管理地位與職責(zé)明確的原則，隨著合規(guī)管理重要性的日益提升，根據(jù)組織設(shè)計(jì)原則，應(yīng)當(dāng)由專門部門牽頭實(shí)施，并各相關(guān)人員的角色和職責(zé)通過書面文件予以清晰界定，系統(tǒng)組織，提高合規(guī)管理效果，確保目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。關(guān)系最大可能地控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本和盈利最大化是每一個(gè)商業(yè)組織的天然使命，也是公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理以及銀行合規(guī)管理的共同目標(biāo)。銀行合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

合規(guī)歷來就為外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)所重視，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理越來越正規(guī)化，并成為一門專門的風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)科。根據(jù)美國COSO委員會(huì)（即theCommitteeofSponsoringOrganizationsoftheTreadwayCommission）的定義，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)由企業(yè)的董事會(huì)，管理層和其他人員的過程，該過程由內(nèi)部控制組成，應(yīng)用于戰(zhàn)略和整個(gè)企業(yè)，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)下列目標(biāo)提供合理保證，即經(jīng)營的效果和效率，財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性、適當(dāng)法律和法規(guī)的遵循性（合規(guī)性目標(biāo)）以及保護(hù)資產(chǎn)。美國銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理分為三大部分：市場風(fēng)險(xiǎn)(marketrisk)主要是指由于宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化，例如利率、匯率等，對(duì)銀行經(jīng)營的影響；營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)(operationrisk)主要是指銀行在自身業(yè)務(wù)經(jīng)營中因管理疏忽造成的風(fēng)險(xiǎn)；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)(compliancerisk)主要是指銀行未能完全符合法規(guī)的要求進(jìn)行經(jīng)營所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。渣打銀行要求所有的業(yè)務(wù)發(fā)展都必須建立在強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上。它根據(jù)在新興市場的多年經(jīng)驗(yàn)，對(duì)該類市場可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)歸為八大類：信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)管理風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行合規(guī)管理與內(nèi)部控制的關(guān)系

按照COSO的定義，內(nèi)部控制是由公司董事會(huì)、管理層和其他人員，用來為實(shí)現(xiàn)下列目標(biāo)提供合理保證的過程，即財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性，法律法規(guī)與政策的遵循性（合規(guī)性目標(biāo)）、經(jīng)營的效果和效率以及保護(hù)資產(chǎn)，它包括五大要素即控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息合溝通以及監(jiān)控。合規(guī)管理實(shí)際上是內(nèi)部控制中合規(guī)性目標(biāo)的直接保證，是在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制活動(dòng)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和實(shí)施工具。通過分析內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)可以看出，風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制完全融合，并應(yīng)用于企業(yè)的每一個(gè)層次和單位。銀行合規(guī)管理與公司治理的關(guān)系

依據(jù)1999年6月21日《經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織公司治理原則》的權(quán)威定義，公司治理是公司管理層、董事會(huì)、股東和其它利益相關(guān)者之間的一整套制度安排，為公司提供了一個(gè)架構(gòu)，通過這一架構(gòu)制定公司的目標(biāo)，確定目標(biāo)實(shí)現(xiàn)以及監(jiān)督實(shí)施的措施。巴塞爾委員會(huì)在《健全銀行的公司治理》指出，穩(wěn)健的公司治理可以不考慮銀行形式，但銀行的組織結(jié)構(gòu)中至少應(yīng)有四種監(jiān)督，以確保存在適當(dāng)?shù)闹坪猓?1)董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)監(jiān)督；(2)不參與日常經(jīng)營的個(gè)人監(jiān)督；(3)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的直接監(jiān)督；(4)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)。因此合規(guī)管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心組成部分，自然應(yīng)當(dāng)包括在公司治理之中。

從上面的分析可以看出，公司治理是一個(gè)總體的概念，包括風(fēng)險(xiǎn)管理，內(nèi)部控制和合規(guī)管理，即公司治理是一個(gè)整體。從廣義的概念來說，在公司治理的大框架下，風(fēng)險(xiǎn)管理，內(nèi)部控制與公司治理是融合的，他們包含了合規(guī)管理，而合規(guī)管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，也應(yīng)當(dāng)應(yīng)用于銀行經(jīng)營管理的全過程，應(yīng)用于銀行的每一個(gè)層次和機(jī)構(gòu)，并與銀行的商業(yè)活動(dòng)保持獨(dú)立性。組織結(jié)構(gòu)

國際上很多大銀行是在董事會(huì)或其下屬的委員會(huì)或者高級(jí)管理層領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)管理部門。董事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，批準(zhǔn)銀行的合規(guī)政策，對(duì)銀行的合規(guī)政策及其執(zhí)行情況每年至少進(jìn)行一次審閱并做出評(píng)價(jià)，評(píng)估銀行有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的情況。高級(jí)管理層負(fù)責(zé)制訂銀行的合規(guī)政策，定期評(píng)價(jià)各項(xiàng)合規(guī)政策和執(zhí)行狀況，并將結(jié)果包括合規(guī)政策的變化向董事會(huì)報(bào)告；若發(fā)現(xiàn)重大的合規(guī)問題，管理層必須立即向董事會(huì)匯報(bào)。合規(guī)管理的部門主要負(fù)責(zé)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控銀行面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并向高級(jí)管理層和董事會(huì)提出合規(guī)建議和報(bào)告。

鑒于合規(guī)與法律存在天然的聯(lián)系，有的銀行把合規(guī)管理與法律事務(wù)合設(shè)在一起。此外，個(gè)別銀行的合規(guī)管理人員同時(shí)兼任內(nèi)部審計(jì)的角色，這種設(shè)置經(jīng)常會(huì)因職能劃分和設(shè)計(jì)不當(dāng)而會(huì)極大弱化內(nèi)部審計(jì)的作用。根據(jù)《銀行合規(guī)人員》（征求意見稿）提供的資料來看，銀行的規(guī)模、經(jīng)營范圍以及經(jīng)營活動(dòng)的性質(zhì)和全球化程度等各種因素直接影響到銀行業(yè)合規(guī)管理的組織及實(shí)施方式。然而，不管銀行如何組織其合規(guī)工作，要實(shí)施有效的合規(guī)管理，組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)必須要遵循兩個(gè)關(guān)鍵原則，一是合規(guī)管理部門的地位和職責(zé)應(yīng)當(dāng)定義清楚；二是合規(guī)管理應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于銀行的商業(yè)活動(dòng)。

銀行合規(guī)管理的職責(zé)設(shè)置必須遵循獨(dú)立性的要求。合規(guī)管理與銀行的商業(yè)活動(dòng)要保持獨(dú)立。銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行的合規(guī)管理負(fù)責(zé)，并向合規(guī)管理部門提供足夠的資源，以確保其有效履行職責(zé)。合規(guī)管理部門的費(fèi)用預(yù)算和合規(guī)管理人員的的工資補(bǔ)貼應(yīng)當(dāng)與合規(guī)管理的目標(biāo)相一致，而不能受銀行業(yè)務(wù)部門的財(cái)務(wù)業(yè)績的影響。合規(guī)管理部門應(yīng)當(dāng)能夠在存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的所有部門獨(dú)立自主地開展合規(guī)工作，還必須具有向高級(jí)管理層合董事會(huì)或其下屬的委員會(huì)自由報(bào)告合規(guī)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)的異常或可能違規(guī)的行為的權(quán)力，而不會(huì)受到管理層或其他工作人員的報(bào)復(fù)或反對(duì)的威脅。

無論銀行合規(guī)管理部門采用的是集權(quán)制還是分權(quán)制，為保障合規(guī)管理的獨(dú)立性，銀行都應(yīng)當(dāng)設(shè)置專門的合規(guī)管理負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)日常的合規(guī)管理工作，其他的合規(guī)管理工作人員應(yīng)當(dāng)向該負(fù)責(zé)人匯報(bào)工作。分權(quán)制下合規(guī)管理工作人員如果對(duì)所在部門的管理人員負(fù)有報(bào)告義務(wù)的話，其獨(dú)立性將會(huì)大大降低。合規(guī)管理負(fù)責(zé)人若是高級(jí)管理層的成員，則不應(yīng)承擔(dān)直接的商業(yè)經(jīng)營部門的職責(zé)；若不是高級(jí)管理層的成員，則應(yīng)當(dāng)有明確的向不直接負(fù)責(zé)商業(yè)經(jīng)營部門職責(zé)的高級(jí)管理人員直接報(bào)告的路線，同時(shí)在情況需要時(shí)繞過常規(guī)報(bào)告路線，直接向董事會(huì)或其下屬的委員會(huì)報(bào)告的權(quán)力。如，合規(guī)管理人員不應(yīng)同時(shí)負(fù)有賺取收入的職責(zé)，比如交易、營銷或與客戶聯(lián)系等。在較小的銀行，合規(guī)管理人員可能還要兼任其他非合規(guī)任務(wù)，但這些任務(wù)不能與所負(fù)責(zé)的合規(guī)職責(zé)存在利益沖突。

銀行對(duì)其從業(yè)員工都有具體的要求。作為專業(yè)性很強(qiáng)的部門，應(yīng)當(dāng)對(duì)合規(guī)管理人員設(shè)置最低準(zhǔn)入條件。合規(guī)管理的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備有效履行職責(zé)所必需的資格、經(jīng)驗(yàn)、適當(dāng)?shù)膶�業(yè)素質(zhì)和個(gè)人品質(zhì)。適當(dāng)?shù)膶�業(yè)素質(zhì)可以包括：對(duì)適用的法律、條例、標(biāo)準(zhǔn)及其對(duì)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的影響具有可靠合理的深刻理解；通過定期、系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)使從業(yè)人員保持并發(fā)展其專業(yè)技能尤其是所適用法律、條例、標(biāo)準(zhǔn)的最新發(fā)展的實(shí)時(shí)把握的能力。適當(dāng)?shù)膫�(gè)人品質(zhì)，也是大部分銀行要求職員應(yīng)當(dāng)具備的品質(zhì)，如誠實(shí)正直、善于發(fā)現(xiàn)問題、職業(yè)判斷的中立性與獨(dú)立性、良好的溝通技巧、優(yōu)異的判斷力等，尤其是在合規(guī)文件中對(duì)合規(guī)問題涉及的相關(guān)人員直言不諱的能力。

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提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營理念

-----------“大學(xué)習(xí)、大檢查、大討論”心得體會(huì)

根據(jù)分行開展“大學(xué)習(xí)、大檢查、大討論”內(nèi)控主題教育活動(dòng)的精神，在分行相關(guān)部門的宣傳、組織和動(dòng)員下，我認(rèn)真、深入地參加了這次學(xué)習(xí)活動(dòng)。通過這次主題教育活動(dòng)，進(jìn)一步提高了我的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化了合規(guī)操作的觀念，并且明晰了崗位的責(zé)任以及這次主題教育活動(dòng)的意義和重要性。本人認(rèn)真學(xué)習(xí)《關(guān)于在全行開展依法合規(guī)專題教育活動(dòng)和落實(shí)省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到依法合規(guī)經(jīng)營對(duì)我行經(jīng)營管理的重要性和緊迫性，深刻認(rèn)識(shí)到違規(guī)經(jīng)營，案件高發(fā)的危害性，使我更加認(rèn)析到當(dāng)前內(nèi)控管理工作面臨的嚴(yán)峻形勢。作為一名銀行工作人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅(jiān)持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企自我發(fā)展自我保護(hù)及防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本所在，才能確保我行各項(xiàng)工作健康快速發(fā)展。下面是我在學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)控制度及管理辦法后的幾點(diǎn)心得體會(huì)：一、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要開展合規(guī)文化教育活動(dòng)對(duì)規(guī)范操作行為，遏制違法違紀(jì)和防范案件發(fā)生具有積極的深遠(yuǎn)的意義。一方面，統(tǒng)一各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)加強(qiáng)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí)，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動(dòng)者。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，各種新

事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識(shí)更是層出不窮。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識(shí)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強(qiáng)對(duì)政治理論、經(jīng)濟(jì)金融、法律法規(guī)等方方面面知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅(jiān)定、頭腦清醒。同時(shí)，進(jìn)一步端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，增強(qiáng)依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識(shí)，把我行各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)引向正確軌道，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。

二、提高個(gè)人思想素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的理念

加強(qiáng)個(gè)人的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強(qiáng)思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強(qiáng)對(duì)銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)防范教育，使大家都認(rèn)識(shí)到社會(huì)的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，認(rèn)識(shí)到銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

三、加強(qiáng)內(nèi)控管理，更新服務(wù)意識(shí)，樹立正確的銀行經(jīng)營

理念

從近幾年金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件來看，“十個(gè)案件九違章”有章不循，違規(guī)操作，檢查不細(xì)，監(jiān)督不力，實(shí)屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反應(yīng)出內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導(dǎo)致一些人有機(jī)會(huì)鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們每個(gè)銀行工作人員都應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷健全完善各項(xiàng)規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)防范的前提條件，要認(rèn)真扎實(shí)地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)規(guī)范管理，以保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進(jìn)行。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于工作的始終。“基礎(chǔ)牢固，穩(wěn)如泰山；基礎(chǔ)不牢，地動(dòng)山搖”。風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價(jià)值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展，員工的價(jià)值才能夠體現(xiàn)。如果每個(gè)崗位的員工都能嚴(yán)格要求、嚴(yán)格規(guī)范、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)得到有效的遏制。切實(shí)大力倡導(dǎo)、深入宣傳價(jià)值最大化、資本約束、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進(jìn)理念，自覺轉(zhuǎn)變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風(fēng)險(xiǎn)控制體系中，形成規(guī)范操作，防范風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍，真正把為前臺(tái)、為基層、為客戶服務(wù)當(dāng)作

提升風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)管理水平的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，就能有效提高我行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實(shí)，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務(wù)意識(shí)�，F(xiàn)實(shí)看，銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場，

沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當(dāng)務(wù)之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務(wù)意識(shí)與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當(dāng)前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個(gè)性化服務(wù)，以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強(qiáng)烈的市場意識(shí)，善于研究現(xiàn)實(shí)的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準(zhǔn)客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識(shí)，因?yàn)?0%的優(yōu)質(zhì)客戶將會(huì)給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。

第三，要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。銀行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法達(dá)到市場的需求。隨著資本一級(jí)市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進(jìn)、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時(shí)，也能夠向客戶提供資金清算、財(cái)務(wù)顧問、財(cái)富管理

服務(wù)等中間業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴(kuò)充，提升客戶服務(wù)價(jià)值和對(duì)客戶價(jià)值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟(jì)法則對(duì)商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。因此銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè)，通過強(qiáng)化教育培訓(xùn)、組織風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動(dòng)的深入開展，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風(fēng)。切實(shí)整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時(shí)消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

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