網(wǎng)上支付與電子銀行總結(jié)

我國各大商業(yè)銀行的網(wǎng)址和客服電話：

工商銀行：95588，農(nóng)業(yè)銀行，95599：

交通銀行：，95559中國銀行：，95566建設(shè)銀行，95533：

第一章緒論

1、數(shù)學(xué)經(jīng)濟(jì)是以知識為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，是以應(yīng)用知識、添加創(chuàng)意為核心的經(jīng)濟(jì)。

2、知識經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動中主要表現(xiàn)為兩種發(fā)展趨勢：一是信息化，二是全球化

3、電子商務(wù)給金融業(yè)帶來的機(jī)遇：電子商務(wù)使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力

電子商務(wù)使金融業(yè)超越了時(shí)空限制

電子商務(wù)使金融業(yè)擁有更為廣闊的市場

電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位

電子商務(wù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型方向發(fā)展

電子商務(wù)改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式

4、網(wǎng)絡(luò)金融概念：又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容。；從廣義上講，是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，他不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。

5、結(jié)算、支付與信用

a.結(jié)算（結(jié)算：為實(shí)現(xiàn)因商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、金融活動、消費(fèi)行為等引發(fā)的債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移而發(fā)生的貨幣收付.它是現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的服務(wù)項(xiàng)目和營業(yè)收入來源。貨幣即時(shí)結(jié)算支付結(jié)算

b.支付（支付：為清償商品交換或勞務(wù)活動的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將資金從付款人賬戶轉(zhuǎn)移到收款人賬戶的過程。它也是現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的服務(wù)項(xiàng)目和營業(yè)收入來源。

資金支付（付款人賬戶轉(zhuǎn)移到收款人賬戶的過程）。

貸記轉(zhuǎn)賬支付(付款人發(fā)出支付指令)

借記轉(zhuǎn)賬支付（收款人發(fā)出支付指令）

c.信用（提供融資、促使貨暢其流；調(diào)劑資金余缺和節(jié)約費(fèi)用；提高商品流通效率和資金的使用效率；

擴(kuò)大投資總量和增加消費(fèi)總效用,優(yōu)化資源配置。

由于信用的產(chǎn)生，促使交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)的分離，才產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算體系。

6、與支付有關(guān)的信用體系的建立和完善涉及的因素支付承諾違法必懲信用累計(jì)制度身份認(rèn)證

7、支付系統(tǒng)的演變

原始社會的支付方式：以物易物的支付方式

自然經(jīng)濟(jì)社會中的支付方式：以貨幣為媒介，實(shí)行等價(jià)交換。

工業(yè)化經(jīng)濟(jì)社會的支付方式：建立以信用為主的支付系統(tǒng)

信息經(jīng)濟(jì)社會的支付方式：金融電

子化系統(tǒng)。

8、支付結(jié)算的涵義是指單位，個(gè)人在社會經(jīng)濟(jì)活動中使用票據(jù)，信用卡和匯兌，托收承付，委托收款等結(jié)算方式時(shí)進(jìn)行貨幣級支付及資金結(jié)算的行為。

支付結(jié)算的特征：

1．支付結(jié)算必須通過中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

2．支付結(jié)算是一種基于一定法律形式而進(jìn)行的行為。

3．支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。

4．支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一和分級管理相結(jié)合的管理體制。中央銀行負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的支付結(jié)算制度，組織協(xié)調(diào)，管理和監(jiān)督所發(fā)生的支付結(jié)算工作。9、銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式1、信用卡支付結(jié)算2、資金匯兌3、支票支付結(jié)算

4、自動清算所ACH支付5、電子資金轉(zhuǎn)帳EFT

10、傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性1)運(yùn)作速度與處理效率比較低。2)大多數(shù)在支付安全上也有問題。3)絕大多數(shù)應(yīng)用起來并不方便。4)運(yùn)作成本較高。

5)不易提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。

6)非即時(shí)的結(jié)算，有一定的滯后期。

第二章銀行電子化

1、我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)，銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和銀行電子化自動處理系統(tǒng)。銀行電子化管理系統(tǒng)：商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)和中央銀行電子化管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行電子化管理系統(tǒng)：辦公自動化，資產(chǎn)負(fù)債，信貸，財(cái)務(wù)管理和客戶信息管理系統(tǒng)。中央銀行電子化管理系統(tǒng)：金融數(shù)據(jù)，金融信息采集傳輸，資金監(jiān)測，貨幣發(fā)行，外匯管理，黃金管理和稽核管理系統(tǒng)。

銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)其中商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)處理包括：對公，儲蓄，計(jì)劃管理，統(tǒng)計(jì)信息管理。中央銀行電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)包括：同城，轄區(qū)，全國，甚至是跨國的支付清算系統(tǒng)。銀行電子化自動處理系統(tǒng)：ATM系統(tǒng)，POS系統(tǒng)，CALLCENTER系統(tǒng)，自主銀行系統(tǒng)和信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

2、我國銀行的電子化的現(xiàn)狀柜面業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重大進(jìn)展我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)日趨完善資金清算系統(tǒng)穩(wěn)步發(fā)展信貸管理信息系統(tǒng)規(guī)范創(chuàng)新辦公自動化建設(shè)成效顯著銀行卡業(yè)務(wù)加速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前景可觀

第三章電子貨幣

一、電子貨幣的屬性

1、電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般金融機(jī)構(gòu)，甚至非金融機(jī)構(gòu)，更多為后者。

2、電子貨幣大部分是不同的機(jī)構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計(jì)的帶有個(gè)性特征的產(chǎn)品，其擔(dān)保主要依賴于各個(gè)發(fā)行者自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)并不一致。3、電子貨幣要么是非匿名的，要么是匿名的。

4、電子貨幣打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消費(fèi)者可以很容易的獲取和使用多國貨幣。

5、電子貨幣的防偽只能采用電子技術(shù)和通信技術(shù)上的加密法或認(rèn)證系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。

6、電子貨幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定、電子貨幣的推廣應(yīng)用，在大部分國家都具有半政府半民間的性質(zhì)。二、電子貨幣的種類

1、按接受程度分：單一用途電子貨幣和多用途的電子貨幣。

2、按使用方式和條件不同分類：在線認(rèn)證系統(tǒng)、在線匿名系統(tǒng)、離線認(rèn)證系統(tǒng)、離線匿名系統(tǒng)。

3、按結(jié)算方式分：支付方法電子化和支付手段電子化兩種。

4、按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式分：銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。

5、按電子貨幣的流通形態(tài)分：開環(huán)型、閉環(huán)型（除了電子現(xiàn)金外的電子貨幣，如電子支票、IC卡型儲值卡型電子貨幣以及網(wǎng)絡(luò)銀行存款賬號等）三、電子貨幣的功能：轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、儲蓄功能、兌現(xiàn)功能、消費(fèi)信貸功能。四、最早發(fā)行信用卡的銀行：1951年美國紐約的FranklinNationalBank向客戶正式發(fā)行其第一張真正的信用卡。

五、VISA國際和MasterCard國際是國際上兩個(gè)最為出名的國際性信用卡組織。六、銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域：無現(xiàn)金購物、啟動ATM系統(tǒng)、企業(yè)銀行聯(lián)機(jī)、家庭銀行聯(lián)機(jī)、通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行電子商務(wù)、銀行柜臺交易、個(gè)人資產(chǎn)管理。七、銀行卡的種類

1、使用范圍：國際卡、地方卡2、授信額度：普通卡、金卡3、持卡對象：個(gè)人卡、公司卡

4、合作單位：聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、基本卡

5、計(jì)算方式：貸記卡、借記卡6、信息載體：磁卡、芯片卡

八、信用卡功能：儲蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、消費(fèi)信貸

九、信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：建立檔案資料、授權(quán)、清算、系統(tǒng)維護(hù)等。清算：分為聯(lián)機(jī)處理和批量處理兩個(gè)階段。在聯(lián)機(jī)處理階段，對批準(zhǔn)授權(quán)所完成的交易進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查詢金額、沖正、修改等賬務(wù)處理。在批量處理階段，主要完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的會計(jì)分錄處理、計(jì)息處理、透支處理、打印各項(xiàng)清單、打印對賬單、打印科目日結(jié)單等。

十、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：安全性、匿名性、方便性、成本低。十一、電子現(xiàn)金支付已經(jīng)有幾種典型的使用系統(tǒng)開始使用：Netcash、E-Cash，CyberCoin，Micropayments等。十二、電子支票系統(tǒng)中主要的各方有客戶、商家、客戶的開戶行、商家的開戶行、票據(jù)交易所。

十三、電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別（電子貨幣的屬性）

第四章電子支付系統(tǒng)

一、概念：指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

二、特征：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息的傳輸，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行；支付環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺；使用的是最先進(jìn)的通信手段如Internet,Extrenet；電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。三、電子支付系統(tǒng)的協(xié)議：付錢、取款、支付、存款。四、支付范圍：能否支持多種服務(wù)、能否支持多種貨幣、是否是開放的系統(tǒng)。

五、電子支付的手段

電子支付手段的選擇主要是由支付模式和抗回火的硬件設(shè)備的使用來決定的。

1、支付模式的影響

電子支付手段的實(shí)現(xiàn)有賴于該電子支付系統(tǒng)所選擇的支付模式。因此有兩組支付手段即電子借記手段和電子信用手段。

2、集中式和分布式的電子支付系統(tǒng)六、電子支付系統(tǒng)的分類

1、根據(jù)在每次交易過程中是否有第三方（如銀行）參與：離線和在線2、根據(jù)交易費(fèi)用的支付時(shí)間不同：借記和信用

3、根據(jù)每次交易額的大小不同：大額支付和小額支付和微支付

七、ATM系統(tǒng)概述：自動柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用銀行卡在ATM機(jī)上執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等功能的一種自助服務(wù)的電子銀行系統(tǒng)。功能：取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬、支付、余額查詢、非現(xiàn)金交易、管理功能。八、ATM的分類

網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)：專有系統(tǒng)和共享系統(tǒng)。ATM工作時(shí)是否與銀行主機(jī)相連：脫機(jī)方式、聯(lián)機(jī)方式

根據(jù)ATM與主機(jī)連接方式，聯(lián)機(jī)方式分：集中式、分布式、集中分布式九、POS系統(tǒng)

1、概念：銷售時(shí)點(diǎn)信息系統(tǒng)指通過自動讀取設(shè)備在銷售商品時(shí)直接讀取商品銷售信息，并通過通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳送至有關(guān)部門進(jìn)行分析加工以提高經(jīng)營效率的系統(tǒng)。

2、功能：自動轉(zhuǎn)賬支付、自動授權(quán)、信息管理。

3、優(yōu)越性：減少現(xiàn)金流通、加速資金周轉(zhuǎn)、確保資金安全、提供有用信息。

十、電子匯兌系統(tǒng)分類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)、清算系統(tǒng)。十一、國外電子匯兌系統(tǒng)

1、環(huán)球銀行間電訊協(xié)會SWIFTSocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication

2、紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPSClearingHouseInterbankPaymentSystem

3、美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)FedWireFedWireReserve’sWireTransferSystem

FedWire與CHIPS清算的不同之處是：F屬于每筆收付交易逐筆交割的實(shí)時(shí)清算，只要付款行在美聯(lián)儲賬戶上有資金，銀行收付雙方清算經(jīng)網(wǎng)絡(luò)處理立即一進(jìn)一出，不能更改。C屬于凈算額清算，在日終軋差之前，支付指示可以刪除和修改。十二、國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)

1、中國國家金融通信網(wǎng)CNFN

2、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPSChinaNationalAdvancedPaymentSystem

CNAPS分為上下兩層，上層是由央行向各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的銀行同城清算、聯(lián)行和證券交易清算等支付服務(wù)；下層則是由各商業(yè)銀行為廣大企事業(yè)單位和個(gè)人提供的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯票和票據(jù)解付等支付服務(wù)。

CNAPS包括：大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）、小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS）、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)（BCAS）、證券簿記系統(tǒng)（GSES）、同城清算所系統(tǒng)（ICH）金融管理信息系統(tǒng)（FMIS）。十三、支付模式可從三個(gè)方面來說明：支付者賬戶的位置（本地賬戶和中心賬戶）、交易之間的時(shí)間關(guān)系（執(zhí)行付錢協(xié)議和支付協(xié)議的時(shí)間關(guān)系，執(zhí)行支付協(xié)議和存款協(xié)議之間的時(shí)間關(guān)系）、每次支付與預(yù)訂。

第五章網(wǎng)上支付

一、網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成：客戶的開戶銀行、商戶的開戶銀行、認(rèn)證中心、客戶、商家。

二、網(wǎng)上支付模式：類支票電子貨幣支付模式、類現(xiàn)金電子貨幣支付模式。涉及三個(gè)當(dāng)時(shí)實(shí)體：買方、賣方、各自的開戶銀行。三、網(wǎng)上支付方式

1、按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類：B2C型網(wǎng)上支付方式和B2B型網(wǎng)上支付方式。

2、按支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容性質(zhì)分類：指令傳遞型、電子現(xiàn)金傳遞型

3、按網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類：微支付、消費(fèi)者級網(wǎng)上支付、商業(yè)級網(wǎng)上支付

第六章電子銀行

一、銀行的主要業(yè)務(wù)：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)

1、負(fù)債業(yè)務(wù)：存款、借款和其他負(fù)債，最主要的是存款業(yè)務(wù)。

對外借款的主要途徑：同業(yè)拆借、向央行申請?jiān)傺a(bǔ)貼以及向國際資金市場借入

其他負(fù)債業(yè)務(wù)主要是銀行通過發(fā)行債券來籌集資金

2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：銀行的生息資產(chǎn)主要包括貸款和證券投資。

貸款：抵押貸款、擔(dān)保貸款、信用貸款、票據(jù)貼現(xiàn)

3、中間業(yè)務(wù)：收代業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)及信息查詢。

二、電子銀行：電話銀行、純粹的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端機(jī)、ATM、POS、企業(yè)銀行以及電視網(wǎng)上銀行等多種形式。三、電子銀行一般包括三個(gè)要素：互聯(lián)網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)；基于電子通信的金融服務(wù)提供者；基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者。四、電子銀行服務(wù)分類

1、商業(yè)銀行服務(wù)以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)2、在線支付3、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域五、電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：安全可靠、方便實(shí)用、結(jié)算快捷、強(qiáng)化管理、降低費(fèi)用、提高形象

六、電子銀行的主要支付方式：間接信用卡支付、電子現(xiàn)金、以電子郵件技術(shù)為基礎(chǔ)在網(wǎng)上設(shè)置虛擬POS，代企業(yè)收款、IC卡。

第七章網(wǎng)上銀行

1、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢：

實(shí)現(xiàn)了無紙辦公、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作、大幅度提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性通過Internet提供內(nèi)容更加豐富的高質(zhì)量的金融服務(wù)

打破時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式

降低了銀行的金融服務(wù)成本，簡化了銀行系統(tǒng)的升級維護(hù)

拓寬了銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域

輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理、進(jìn)行科學(xué)決策，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

2、網(wǎng)上銀行的概念：網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)，處理傳統(tǒng)的非現(xiàn)金類

銀行業(yè)務(wù)，完成網(wǎng)上銀行與結(jié)算等電子商務(wù)中介服務(wù)的新型銀行3、網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢的特點(diǎn)：交易信息更安全交易流程更加簡潔交易內(nèi)容更加豐富

4、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因：是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果是電子商務(wù)發(fā)展的需要

是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要

5、網(wǎng)上銀行的分類：

服務(wù)對象：個(gè)人銀行和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類：零售銀行和批發(fā)銀行經(jīng)營組織方式：分支型網(wǎng)銀和純網(wǎng)銀6、網(wǎng)上銀行的特征：

以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨(dú)特性

業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)，追求信息管理與知識管理

需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施與客戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識的支持

辦公人員少、運(yùn)作費(fèi)用低、無紙化操作

強(qiáng)調(diào)信息共享與團(tuán)隊(duì)精神跨區(qū)域的24小時(shí)服務(wù)

7、網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類：

提供信息、決策咨詢、賬戶查詢、申請和掛失、網(wǎng)上支付、金融創(chuàng)新、信息增值。

8、制約網(wǎng)銀發(fā)展的因素：

安全問題、技術(shù)問題、監(jiān)管問題。9、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較：網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行更具有競爭力網(wǎng)上銀行突破了時(shí)空限制，為客戶提供了3A式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心

網(wǎng)上銀行從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬網(wǎng)絡(luò)，是虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行時(shí)代，銀行間服務(wù)的差異主要在營銷觀念和營銷方法上，而傳統(tǒng)銀行時(shí)代主要體現(xiàn)在實(shí)力上盈利方式不同營銷策略不同流通貨幣不同10、企業(yè)銀行的功能：賬戶余額查詢、存款利率查詢、賬單查詢、賬戶信息查詢、交易匯款查詢、轉(zhuǎn)賬查詢、同行電子支票支付、同城跨行電子支票支付、委托銀行本票、委托銀行開異地匯票、企業(yè)內(nèi)部結(jié)匯、企業(yè)內(nèi)部收款、信用證查詢等功能。

11、試分析網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)？信用風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

12、網(wǎng)上銀行發(fā)展中面臨的問題：安全問題、客戶權(quán)益問題、運(yùn)營問題、監(jiān)管問題、法律問題、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

擴(kuò)展閱讀：電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行課程總結(jié)知識總結(jié)

課程總結(jié)知識點(diǎn)

1、人類生產(chǎn)方式的三次革命：農(nóng)業(yè)革命，工業(yè)革命，信息革命

2、支付的定義：是為清償商品交換和勞務(wù)活動所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系

根據(jù)韋氏辭典的解釋，支付有三層含義，即：一種支付行為，支付了某種物品，一種補(bǔ)償和回報(bào)

根據(jù)古德（Goode，1995）的定義，支付可以被認(rèn)為是在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貨幣贈與，貨幣貸款或某種行為。該定義包含了兩層意義：1）支付通常包含貨幣債務(wù)清償，但不一定必須包含貨幣的交付和轉(zhuǎn)移。2）支付是一種行為

3、貨幣的職能：貨幣的職能也就是貨幣在人們經(jīng)濟(jì)生活中所起的作用。在發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣具

有這樣五種職能：價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。其中，價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的基本職能，其他三種職能是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中陸續(xù)出現(xiàn)的。4、貨幣或者支付工具的發(fā)展三個(gè)階段：實(shí)物貨幣，信用貨幣，電子貨幣

5、充當(dāng)貨幣的資產(chǎn)有哪幾類：1）現(xiàn)金，包括鑄幣和紙幣，這是一種中央銀行負(fù)債，是中央銀行通過法定地

位而推行的一種法定支付手段；2）經(jīng)濟(jì)行為者在商業(yè)銀行體系擁有的存款，這是商業(yè)銀行的負(fù)債，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)行為者用于清償債務(wù)關(guān)系的主要貨幣手段；3）中央銀行貨幣。這是商業(yè)銀行體系在中央銀行擁有的儲備帳戶存款，是商業(yè)銀行間用于清算同業(yè)債務(wù)關(guān)系的最終貨幣手段。這三種貨幣資產(chǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中都是支付手段，是各經(jīng)濟(jì)行為者所擁有的本身不含有實(shí)際價(jià)值的資產(chǎn)，對這些資產(chǎn)的接受程度取決于經(jīng)濟(jì)行為者對這些資產(chǎn)的信心。6、中央銀行的概念與職能。

指代表國家對金融活動進(jìn)行監(jiān)督管理、制定和執(zhí)行貨幣政策的金融機(jī)構(gòu),中央銀行是一國最高金融當(dāng)局，它是一般商業(yè)銀行發(fā)展而來的，具備了銀行的基本特征，又具有特殊性，它是一國貨幣金融的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。

中央銀行的職能

(1)發(fā)行的銀行：中央銀行壟斷銀行券的發(fā)行權(quán)，是全國唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。(2)銀行的銀行：集中存款準(zhǔn)備，最終貸款人，組織全國的清算

(3)國家的銀行：代理國庫，代理國家債券的發(fā)行，對國家給予信貸支持，保管外匯和黃金準(zhǔn)備，制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī)。

7、信用貨幣階段主要非現(xiàn)金支付工具：支票；轉(zhuǎn)帳支付；銀行卡8、電子支付的概念和特征

所謂電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付具有以下特征

采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流完成信息傳輸

電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之中；電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢

9、小額電子支付方式（三大類）：

1）網(wǎng)絡(luò)交易信用卡在線支付類，包括信用卡，智能卡、借記卡等；2）電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；

3）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包類：作為一種新型的支付工具，電子貨幣類產(chǎn)品近年來發(fā)展迅速。如Q幣為代表的虛擬貨幣。如電子錢包類產(chǎn)品的日益廣泛的應(yīng)用。10、電子貨幣主要基于兩種技術(shù)

一為基于卡片技術(shù)，也就是在卡片上植入微處理器，通常稱作電子錢包。這種工具可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行交易，或在一些計(jì)算機(jī)上安裝特定的卡片裝置，以對卡片進(jìn)行預(yù)充值和補(bǔ)充幣值。

一是基于軟件技術(shù)，或計(jì)算機(jī)的內(nèi)存，通常稱作虛擬電子錢包，利用這種工具可以通過因特網(wǎng)，在一臺微機(jī)上進(jìn)行交易，這種交易所進(jìn)行的支付實(shí)際上就是幣值從一個(gè)銀行的帳戶傳輸?shù)搅钜粋�(gè)帳戶，或者幣值在不通的站點(diǎn)帳戶間傳輸。11、影響電子貨幣發(fā)展的因素：1）安全性是任何電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)和保證；2）電子貨幣的普及將主

要依賴于發(fā)行者、商家以及顧客的消費(fèi)動機(jī)與消費(fèi)習(xí)慣。3）統(tǒng)一的國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是電子錢包系統(tǒng)發(fā)展的關(guān)鍵；4）電子錢包產(chǎn)品相關(guān)的啟動成本；5）電子貨幣的發(fā)展對央行和政府部門提出了決策難題；6）電子貨幣涉及法律和稅收問題12、電子支付工具的運(yùn)作方式：消費(fèi)者用電子錢包支付，首先要向發(fā)卡銀行申領(lǐng)電子錢包，并開立存款

賬戶；然后持卡到商場購物，付款時(shí)通過刷卡，資金由銀行轉(zhuǎn)至商場的存款賬戶，消費(fèi)者與商場之間并

未發(fā)生直接資金轉(zhuǎn)移。

13、支付系統(tǒng)的的重要性，涉及哪些方面，建立執(zhí)法系統(tǒng)考慮的因素。支付系統(tǒng)金融信息化應(yīng)用系統(tǒng)的組成部分

重要性市場經(jīng)濟(jì)中金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分貨幣體系中不可分割的一部分

保證金融交易有效性和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)；涉及資金轉(zhuǎn)移的規(guī)則

資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)機(jī)構(gòu)

資金轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段等諸多方面

成本、效率和風(fēng)險(xiǎn)是支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)要考慮的主要因素

14、支付系統(tǒng)的構(gòu)成：一個(gè)有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)），有效且

便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)，同時(shí)還要有一套運(yùn)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。15、支付系統(tǒng)按照結(jié)算方式分為：凈額和全額兩種方式，掌握計(jì)算。

接收行發(fā)送行ABCD債權(quán)總額

A8070150B602080C408030150D106070債務(wù)總額11014080120450

接收行發(fā)送行ABCD債權(quán)總額A4060100B6060C8030110D4040債務(wù)總額601204090310

銀行差額A40B-60C70D-50凈差額016、凈額結(jié)算的問題：結(jié)算周期結(jié)束的時(shí)刻可能發(fā)生結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)：債務(wù)銀行的帳戶上沒有足夠的資金支

付其債務(wù)。

此時(shí)，有三種方法可以選擇央行對其提供信貸；

參與結(jié)算的各方根據(jù)協(xié)議安排承擔(dān)債務(wù)頭寸；

重新計(jì)算銀行間頭寸，這種方式極易導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的崩潰，一般不建議采用。17、非現(xiàn)金支付全過程包括三種處理：支付（Payment)、清分（Clearing)和結(jié)算（Settlement)。

支付發(fā)生在收款人、付款人以及開戶銀行之間。表現(xiàn)為付款人賬面余額減少，收款人在其開戶行賬面余額增加。18、清分是指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進(jìn)行分類，并計(jì)算其借、貸方差額的過

程，為最終清算做準(zhǔn)備。清分是對支付指令進(jìn)行計(jì)算、歸類和傳遞等操作的過程，此時(shí)，資金并沒有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移。清算則涉及收款人開戶行，付款人開戶行和央行，通過各家銀行在央行開始的備付金帳戶，劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在清分結(jié)束之后，結(jié)算過程根據(jù)清分的結(jié)果進(jìn)行資金在有關(guān)帳戶之間的實(shí)際意義上的轉(zhuǎn)移。

19、如果有關(guān)帳戶上資金不足以進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算系統(tǒng)有可能進(jìn)行以下三種處理：1)將結(jié)算指令掛起，放入一個(gè)隊(duì)列中，待到帳戶中有足夠的資金時(shí)再進(jìn)行最終結(jié)算。

2)對付款者提供日內(nèi)貸款(或日內(nèi)透支)，使結(jié)算可照常進(jìn)行。(日內(nèi)貸款有兩種形式，一種是信用貸款，一種是抵押貸款。

3)向付款者提供隔日貸款。在再付款者無力在當(dāng)日結(jié)算系統(tǒng)關(guān)閉前取得足夠的資金來歸還日內(nèi)貸款的情況下進(jìn)行的。與證券薄記系統(tǒng)相連，提供抵押貸款。20、五大信用卡組織

(1)維薩國際組織（VISA）(2)萬事達(dá)國際組織（MasterCard）(3)美國運(yùn)通公司(4)大萊信用卡公司(5)JCB信用卡

21、VisaInterlink,Cash卡等著名品牌

維薩國際組織是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設(shè)在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1956年開始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為了一個(gè)擁有會員銀行三十六萬多家、特約商戶達(dá)九百五十多萬家，發(fā)卡量達(dá)兩億多張的大型國際組織。

信用卡是指由銀行/金融機(jī)構(gòu)或?qū)�營公司向資信良好的單位/個(gè)人簽發(fā)的，可以在指定的商店或場所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可以在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。

22、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。

網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜��?wù)。23、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)1）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。

2）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠3）經(jīng)營成本低廉

4）以客戶為中心，創(chuàng)建獨(dú)特品牌

5）打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式6）提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)24、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)功能1）展示功能

銀行簡介，銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM、特約商戶介紹，銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)項(xiàng)目介紹，存款、貸款利率查詢，外匯牌價(jià)查詢，，國債行情查詢，各類申請資料（貸款、信用卡申請），投資、理財(cái)咨詢使用說明2）客戶交流服務(wù)

客戶意見反饋，客戶投訴處理，客戶投訴問題解答

3）賬務(wù)查詢服務(wù)企業(yè)集團(tuán)對公業(yè)務(wù)查詢服務(wù)；支票、匯票查詢；個(gè)人卡業(yè)務(wù)查詢服務(wù)；個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù)查詢4）網(wǎng)絡(luò)支付功能網(wǎng)絡(luò)支付功能主要向客戶提供資金實(shí)時(shí)結(jié)算(1)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬功能(2)轉(zhuǎn)賬和支付中介業(yè)務(wù)(3)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

5）賬務(wù)管理服務(wù)修改密碼；掛失銀行卡、存折；掛失支票25、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展同計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展是密不可分的，網(wǎng)絡(luò)銀行本身就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合體，是以網(wǎng)絡(luò)平臺為依托的銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：1）計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段2）銀行電子化或金融信息化階段3）網(wǎng)絡(luò)銀行階段4）網(wǎng)銀集團(tuán)26、網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)目標(biāo)

將網(wǎng)絡(luò)銀行建成綜合業(yè)務(wù)處理、智能化經(jīng)營管理和客戶服務(wù)集成為一體的金融服務(wù)系統(tǒng)，確保銀行有進(jìn)一步提高電子化和信息化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競爭力。具體主要包括：

①建立具有集中財(cái)務(wù)結(jié)算處理的全面、完整的電子銀行綜合應(yīng)用系統(tǒng)，為銀行現(xiàn)代化、電子化和信息化

的持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。(業(yè)務(wù)角度)②體系結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性要強(qiáng)，保證銀行要不斷拓展新業(yè)務(wù)，使銀行能長期處于電子商務(wù)和各種服務(wù)新領(lǐng)域

的前沿，提高銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的競爭力。

③在銀行電子化的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行信息化，全面改善銀行的經(jīng)營環(huán)境。它包括實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)行管理智能

化，全面監(jiān)控和管理銀行的各類績效指標(biāo)，對銀行的運(yùn)營進(jìn)行科學(xué)分析，為銀行的發(fā)展提供及時(shí)、準(zhǔn)確、科學(xué)的決策支持。(銀行的內(nèi)部管理)④隨著電子銀行建設(shè)的不斷完善與發(fā)展，在時(shí)機(jī)和條件成熟時(shí)，將電子銀行建設(shè)成為全面的金融服務(wù)中

心。

27、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的原則

1）系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)功能的能力，同時(shí)保持應(yīng)用和數(shù)據(jù)的一致性，適應(yīng)不同應(yīng)用環(huán)境和不同應(yīng)用水平的需要。

2)系統(tǒng)的可管理性。金融服務(wù)體系的建設(shè)，要能對結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平各異的所有用戶和所有系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。

3)系統(tǒng)的安全性。系統(tǒng)的安全性主要涉及加密和解密、安全和認(rèn)證，防止非法侵入和病毒干擾。系統(tǒng)安全主要包括：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，結(jié)算處理的安全控制，數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芙饷芎蛿?shù)據(jù)完整性控制，交易過程中的安全認(rèn)證等。

4)集成性原則。確保網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的集成，以便為客戶提供全天候、全方位和個(gè)性化的銀行綜合服務(wù)。集成性原則還應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營管理和客戶服務(wù)三者的集成。28、網(wǎng)絡(luò)銀行的建立模式網(wǎng)絡(luò)銀行一般有兩種建立模式：

一種是以互聯(lián)網(wǎng)為背景的由傳統(tǒng)銀行開拓的網(wǎng)絡(luò)銀行，即原有的負(fù)擔(dān)銀行（IncumbentBank），分支機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合服務(wù)體系。此種形態(tài)占網(wǎng)絡(luò)銀行的絕大比例；

另外一種是在傳統(tǒng)銀行之外興起的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的信息時(shí)代崛起的直接銀行（DirectBank），分支機(jī)構(gòu)少甚至沒有，人員少而精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)的銀行在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上設(shè)立網(wǎng)站，介紹銀行的自身情況，發(fā)布有關(guān)金融信息，但在網(wǎng)絡(luò)沒有開設(shè)銀行業(yè)務(wù)，充其量只能算做“上網(wǎng)銀行”，而不是真正意義上的“網(wǎng)絡(luò)銀行”。29、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)

1.交易成本優(yōu)勢：一方面網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)省了大量的房租和人員工資支出，另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行可以將節(jié)省的運(yùn)營成本返還給客戶，提高利息以吸引客戶

2.對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn)：隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步完善和發(fā)展，客戶也能夠通過網(wǎng)銀更方便快捷地獲得各類市場和金融信息。企業(yè)對傳統(tǒng)銀行信息服務(wù)、信用服務(wù)的依賴程度大大降低。

3.對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn)：一直以來，支付服務(wù)和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)銀的誕生，一些IT企業(yè)也可以提供支付服務(wù)功能，如微軟貨幣(MicrosoftMoney)、快訊(Quicken)，(Intuit)等都已經(jīng)開始介入支付服務(wù)；

4.對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)：傳統(tǒng)銀行服務(wù)屬于產(chǎn)品導(dǎo)向性服務(wù)，客戶沒有選擇產(chǎn)品或者服務(wù)的余地；網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境下，網(wǎng)銀可以通過網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行溝通，實(shí)現(xiàn)以客戶為導(dǎo)向的銀行服務(wù)，可以根據(jù)客戶不同需求定做個(gè)人金融產(chǎn)品，這也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中企業(yè)新型的經(jīng)營理念引入到銀行業(yè)中，即從產(chǎn)品導(dǎo)向到需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變。

5.對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和央行調(diào)控的挑戰(zhàn)：

網(wǎng)絡(luò)的開放性使網(wǎng)絡(luò)銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營，這給國際金融監(jiān)管帶來了新課題。尤其是大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移無疑會加劇金融市場的波動，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。網(wǎng)絡(luò)交易過程虛擬化使得金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明，這無疑加大了監(jiān)測和管制的難度。30、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與國外發(fā)達(dá)國家的差距1.經(jīng)營環(huán)境比較

1）互聯(lián)網(wǎng)的普及程度不同：上網(wǎng)人口比例方面差距很大；網(wǎng)民上網(wǎng)目的不同；網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和網(wǎng)上支付習(xí)慣不同；

2）網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同：現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，歐美發(fā)達(dá)國家在針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)方面做出了積極嘗試，我國還幾乎是空白。

）社會信用程度不同：歐美發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行普及應(yīng)用推廣很快的一個(gè)重要原因是，其已經(jīng)建立了完善的社會信用機(jī)制，而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)以及個(gè)人信用體系方面的建設(shè)還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因所在。

2.經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度的比較

由于新經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營的基本思想�，F(xiàn)在西方銀行業(yè)普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時(shí)其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。而我國在這方面才剛剛起步。管理是第一位的，而技術(shù)是第二位的。31、什么是電子商務(wù)

從商業(yè)角度：電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動的電子化。

從技術(shù)方面：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體。包括交換數(shù)據(jù)(如電子數(shù)據(jù)交換，電子郵件)、獲得數(shù)據(jù)(如共享數(shù)據(jù)庫、電子公告牌)以及自動捕獲數(shù)據(jù)(條形碼)等。

電子商務(wù)業(yè)務(wù)涵蓋的范圍：信息交換；售前服務(wù)(如提供產(chǎn)品和服務(wù)的細(xì)節(jié)、產(chǎn)品使用的技術(shù)指南、回答顧客意見)；銷售；電子支付(如使用電子資金轉(zhuǎn)賬、信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金)；物流運(yùn)輸(商品的發(fā)送管理和運(yùn)輸跟蹤)；組建虛擬企業(yè)(組建一個(gè)物理上并不存在的公司，提供比單個(gè)公司多得多的產(chǎn)品或服務(wù))

狹義的電子商務(wù)指在Internet網(wǎng)上在線、實(shí)時(shí)地訂購貨物和付款并通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)商品的交易和結(jié)算，是網(wǎng)絡(luò)真正成為商務(wù)的重要工具。32、網(wǎng)絡(luò)信用卡支付機(jī)制的典型代表CyberCash,FirstVirtual。

1994年12月，F(xiàn)irstVirtualHoldingInc.推出了一種支付機(jī)制，稱作VirtualPIN。該支付機(jī)制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客戶端軟件和硬件。利用FirstVirtual進(jìn)行交易的流程如圖：

美國的CyberCashInc.是1994年8月成立的，為網(wǎng)上金融交易提供了一套軟件和服務(wù)解決方案。1995年4月推出了CyberCash支付系統(tǒng)，并且1996年中期，超過50萬份電子錢包軟件在流通中。不僅如此，CyberCash系統(tǒng)與信用卡交易模式相似，只不過在中間增加了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證機(jī)制。其交易模式如圖所示。

①消費(fèi)者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購商品，選中商品后發(fā)出商品確認(rèn)信息，并

發(fā)出經(jīng)過CyberCash系統(tǒng)加密的注冊卡信息。

②商戶將加密的注冊卡信息發(fā)往CyberCash服務(wù)器請求授權(quán)。因?yàn)樾畔⑹羌用艿�，所以商店無法得到消

費(fèi)者的卡號。CyberCash留有消費(fèi)者的數(shù)字簽名，在接到支付信息后，只需對比數(shù)字簽名一致性即可完成客戶確認(rèn)。

③收單行收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請求授權(quán)。④發(fā)卡行給出授權(quán)響應(yīng)。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。⑤商戶收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的收單行授權(quán)。⑥給客戶發(fā)出送貨信息。

33、電子現(xiàn)金支付方式的最大特點(diǎn)是交易的匿名性，主要目標(biāo)是交易不可跟蹤，最大缺點(diǎn)是需要一個(gè)巨

大的數(shù)據(jù)庫來存放交易信息。34、單用途卡與多用途卡都是電子貨幣嗎？單用途支付卡

單用途卡交易流程是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)。通常由商品或勞務(wù)的提供者自己發(fā)行單用途預(yù)付卡，如電話卡，洗衣卡。消費(fèi)者購買單用途預(yù)付卡后，通常作為一種支付工具而用于購買指定的商品或勞務(wù)，如打電話，洗衣服等。

在這種交易中，貨幣流從特定商戶發(fā)出，經(jīng)過消費(fèi)者，然后又流向該特定商戶，形成一個(gè)閉環(huán)。在這個(gè)閉環(huán)過程中，單用途預(yù)付卡只是充當(dāng)了支付工具，而并不具有價(jià)值本位和購買力儲備的能力。因?yàn)橐坏┰撎囟ㄉ虘羝飘a(chǎn)等因素，該單用途卡就不具有任何價(jià)值。因此單用途卡不具有貨幣的通用職能，不能視作電子貨幣。多用途支付卡

與單用途卡不同，多用途卡交易流程是一種開放式的網(wǎng)絡(luò)。通常特定的電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途預(yù)付卡。消費(fèi)者購買多用途預(yù)付卡后，可以像使用現(xiàn)金一樣用于購買商品或勞務(wù)，如打電話，洗衣服、汽車加油、小額商品等。在這種交易中，貨幣流從特定電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)出，經(jīng)過消費(fèi)者，然后流向不同的商戶，形成一個(gè)開環(huán)。商戶在收到該虛擬現(xiàn)金后，可以選擇用于向其他商戶支付而購買所需的生產(chǎn)資料，也可以選擇直接向電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行清兌。在這個(gè)開環(huán)過程中，多用途預(yù)付卡不僅充當(dāng)了支付工具，而且還具有價(jià)值本位和購買力儲備的能力，具有貨幣的職能，因此可視為電子貨幣。由于發(fā)行機(jī)構(gòu)不限定于中央銀行，因此和早期銀行券發(fā)行有些類似。

35、電子貨幣具有的特點(diǎn)

電子貨幣本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，電子貨幣具有的特點(diǎn)包括：虛擬性；數(shù)字性；跨時(shí)空性36、電子支付產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)問題1)支付方式的統(tǒng)一問題

A.多個(gè)支付方式之間不能兼容的問題。B.單種支付方式內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題。

2)跨國交易中的貨幣兌換問題波動的匯率直接影響消費(fèi)者潛在的購買欲望，最好的解決方案是將貨幣自動兌換成消費(fèi)者愿意支付的貨幣，這樣消費(fèi)者可以在全球各地不受限制的購物消費(fèi)需要將貨幣自動兌換功能集成于電子商務(wù)服務(wù)器中；

3)電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行中的法律問題電子支付的定義和特征

電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)而實(shí)施的一種支付行為，與傳統(tǒng)支付行為類似，也要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系的發(fā)生、變更和消滅。西方發(fā)達(dá)國家提出的電子支付法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征有何不同，都是需要進(jìn)行研究分析的問題。電子支付權(quán)利

電子支付各方當(dāng)事人在支付活動中的地位問題必須明確，進(jìn)而可以確定他們各自權(quán)利的取得和消滅。這方面問題非常復(fù)雜。

比如，電子是否權(quán)利的消失是否因付款而消失，是否也存在因超過了法定失效而消失的情況？如果支付過程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)遺漏問題，怎樣定義權(quán)利的喪失？4)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題

新型的管理和運(yùn)作方式：網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范更加必要；網(wǎng)絡(luò)銀行安全性問題更為重要5)新技術(shù)應(yīng)用與問題

數(shù)據(jù)集中與數(shù)據(jù)集中帶來的問題、客戶管理與數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘和CRM技術(shù)、客戶隱私性問題37、信息安全的五個(gè)特征a)保密性：保證信息不泄漏給未經(jīng)授權(quán)的人，確保只有經(jīng)過授權(quán)的人才能訪問信息，即使信息被他人截獲，

也無法理解其內(nèi)容。

b)完整性：防止信息被未經(jīng)授權(quán)地篡改，保證真實(shí)的信息從真實(shí)的信源無失真地到達(dá)信宿，信息的內(nèi)容不

會被破壞或篡改。

c)可用性：保證信息確為授權(quán)使用者所用，防止由于病毒或其他人為因素造成的系統(tǒng)拒絕服務(wù)，確保經(jīng)過

授權(quán)的用戶在需要時(shí)可以訪問信息并使用相關(guān)信息資源。d)可控性：信息系統(tǒng)的管理者可以控制管理系統(tǒng)和信息。

e)信息行為的不可否認(rèn)性：保證信息行為人不能否認(rèn)自己的行為。

38、安全性問題分為哪兩大類

安全性問題分為兩類：客戶/服務(wù)器安全與交易安全�？蛻�/服務(wù)器安全

指的是要保證只有有效用戶或軟件程序才能夠獲取信息資源，如數(shù)據(jù)庫信息；以及硬件設(shè)備的物理安全。交易安全

指的是保證信息在傳輸過程中數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C(jī)密性和交易的機(jī)密性。即保證數(shù)據(jù)本身的安全以及交易細(xì)節(jié)的安全。39、信息安全犯罪的主要形式有哪些

信息網(wǎng)絡(luò)的安全問題已成為信息社會的嚴(yán)重問題，網(wǎng)絡(luò)犯罪不僅數(shù)量增多，而且日趨復(fù)雜。犯罪形式主要有：

通過互聯(lián)網(wǎng)未經(jīng)許可地進(jìn)入他人的計(jì)算機(jī)設(shè)施，破解他人密碼，使用他人計(jì)算機(jī)資源(傳統(tǒng)與狹義的

黑客行為多半如此)；

通過網(wǎng)絡(luò)傳播計(jì)算機(jī)病毒(CIH病毒，熊貓燒香)；進(jìn)行間諜活動，竊取、篡改或者刪除國家機(jī)密信息；

進(jìn)行商業(yè)間諜活動，竊取、篡改或者刪除企事業(yè)單位的商業(yè)秘密和計(jì)算機(jī)程序(“肉雞”)；非法轉(zhuǎn)移資金；

盜竊銀行中他人存款，等等

40、信息安全策略包括1)制定安全策略的原則

制定安全策略的過程是循序漸進(jìn)的過程；要成立專門的安全策略委員會，其構(gòu)成應(yīng)是來自不同部門的職員；同時(shí)安全策略制定時(shí)必須考慮可理解性、技術(shù)上的可實(shí)現(xiàn)性、組織上可執(zhí)行性。企業(yè)級安全策略從上到下可以從三個(gè)層面來考慮制定安全策略。

(1)抽象安全策略：表現(xiàn)為自然語言描述的文檔，是一系列的各種規(guī)定。

(2)全局自動安全策略：抽象安全策略的子集和細(xì)化，指能夠由計(jì)算機(jī)、路由器等設(shè)備自動實(shí)施的安全措施的規(guī)則和約束；不能由計(jì)算機(jī)實(shí)施的安全策略由安全管理制度等其他物理手段完成。

(3)局部執(zhí)行策略：指分布在終端、中繼系統(tǒng)和應(yīng)用系統(tǒng)中的總體安全策略的子集和具體實(shí)施。局部可執(zhí)行的安全策略是由物理組件和邏輯組件所實(shí)施的形式化的規(guī)則。2)安全策略的內(nèi)容

（1）保護(hù)的內(nèi)容和目標(biāo)：列出要保護(hù)的資產(chǎn)(包括系統(tǒng)的軟硬件)以及其重要性與要達(dá)到的安全程度；

（2）實(shí)施保護(hù)的方法：明確對系統(tǒng)中各類軟硬件進(jìn)行保護(hù)所采取的具體方法，如保護(hù)物理安全的隔離、防輻射、抗干擾等措施；

（3）明確的責(zé)任：對系統(tǒng)安全涉及的各人要明確其安全責(zé)任；

（4）事故的處理：根據(jù)責(zé)任規(guī)定相關(guān)的處罰條款，并組建監(jiān)督、管理機(jī)構(gòu)，以保證條款得到嚴(yán)格執(zhí)行。

41、信息安全保障體系的六個(gè)部分是哪些信息安全保障體系建設(shè)的六大體系：

安全法規(guī)體系：包括法律、法規(guī)、條例等；

標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系：包括技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)規(guī)范，檢測評估標(biāo)準(zhǔn)等；安全組織體系：包括領(lǐng)導(dǎo)體系、組織管理隊(duì)伍、人員管理等；安全管理體系：包括操作規(guī)程、分級控制、安全監(jiān)控等；

技術(shù)支持體系：包括網(wǎng)絡(luò)控制、加密控制、網(wǎng)絡(luò)保障、設(shè)備維護(hù)及軟件支持等；

應(yīng)急服務(wù)體系：應(yīng)對特殊事件的基礎(chǔ)設(shè)施，包括特殊事件處理、快速恢復(fù)體系以及災(zāi)難恢復(fù)體系。

42、信息安全解決方案涉及的5個(gè)關(guān)鍵技術(shù)點(diǎn)是哪些？

實(shí)施安全解決方案5個(gè)關(guān)鍵技術(shù)點(diǎn)：防毒，控制訪問，加密與認(rèn)證，漏洞掃描，入侵檢測

43、何為加密技術(shù)，分為哪兩類，代表算法分別是什么？加密包括兩個(gè)元素：算法和密鑰

加密過程即為將一段明文與一段特殊的字符(密碼)相結(jié)合，按照一定的運(yùn)算規(guī)則(算法)，生成一段密文的過程對稱加密以DES(Data-Encryption-Standard)算法(數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn))為典型代表非對稱加密通常以RSA(Rivest－Shamir－Adleman)算法為代表

44、何為數(shù)字證書，有什么作用？

數(shù)字證書是一個(gè)經(jīng)授權(quán)中心簽名檔包含公開密鑰擁有者信息以及公開密鑰的文件。最簡單的數(shù)字證書通常包含一個(gè)公開密鑰、名稱和證書授權(quán)中心的數(shù)字簽名。目前，數(shù)字證書通常遵循ITU-TX.509國際標(biāo)準(zhǔn)。

用來確認(rèn)與驗(yàn)證交易雙方的身份，類似于日常生活中的身份證，由權(quán)威機(jī)構(gòu)(CA認(rèn)證中心)統(tǒng)一發(fā)放和管理。

45、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的作用是什么？

在網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行中，除了合理運(yùn)用加密和安全認(rèn)證等各種安全控制技術(shù)之外，還需要一套完整的安全協(xié)議將以上技術(shù)充分結(jié)合，從而形成一個(gè)有機(jī)的安全整體。安全協(xié)議產(chǎn)生的目的是規(guī)范參與各方的行為和協(xié)調(diào)各種技術(shù)的使用。

SET協(xié)議采用RSA雙鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，選用DES等標(biāo)準(zhǔn)對稱密鑰加密算法對傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)

行加密；同時(shí)在SET協(xié)議中還運(yùn)用了數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重簽名、數(shù)字證書等安全技術(shù)。目標(biāo)是：

保證電子商務(wù)參與者之間信息相互隔離，不被其他人查看到；保證信息在網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被竊��；解決多方認(rèn)證問題；

保證網(wǎng)上交易實(shí)時(shí)性，使所有支付過程在線進(jìn)行；規(guī)范協(xié)議和消息格式

46、SSL,SET,3D,協(xié)議(1)安全套接層協(xié)議(SSL)

SSL協(xié)議是由網(wǎng)景公司1994年開發(fā)的安全協(xié)議，它作用于應(yīng)用層和傳輸層之間，由SSL記錄協(xié)議、

SSL握手協(xié)議、修改加密約定協(xié)議和報(bào)警協(xié)議組成。

SSL協(xié)議目的是解決在互聯(lián)網(wǎng)中傳輸數(shù)據(jù)的安全性和可靠性問題，是一種在用戶端和服務(wù)器之間提供

數(shù)據(jù)傳輸安全通道的協(xié)議。缺陷：

商家可以獲得客戶信息，因此客戶信息容易泄露；

只能保證信息資料傳遞的安全性，而傳遞過程是否被截獲不能保證(2)安全電子交易協(xié)議(SET)

SET協(xié)議是VISA和MasterCard在IBM、網(wǎng)景等多家計(jì)算機(jī)公司的支持下于1996年共同制定的信用卡

網(wǎng)上結(jié)算協(xié)議，于1997年聯(lián)合推出，目前已成為事實(shí)上的國際標(biāo)準(zhǔn)。

SET是為了在線交易而開發(fā)的安全協(xié)議。該協(xié)議劃分電子商務(wù)中消費(fèi)者、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行、信用卡組

織之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，同時(shí)SET協(xié)議也是為了克服安全套接層協(xié)議存在的缺陷而開發(fā)的。該協(xié)議的廣泛應(yīng)用為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了可靠的信息傳輸、信息完整性、隱私保護(hù)、安全認(rèn)證等多方面服務(wù)。SET與SSL比較：

從安全性方面，SET協(xié)議對網(wǎng)絡(luò)銀行各方的流程都進(jìn)行了規(guī)范，而SSL只對持卡人與商家之間交流的

信息進(jìn)行加密。因此可以認(rèn)為SSL協(xié)議是用于傳輸部分的技術(shù)規(guī)范；

從認(rèn)證要求方面，SSL做不到多方認(rèn)證，而SET對參與交易的各方要求必須申請數(shù)字證書，對身份進(jìn)

行有效識別；

從網(wǎng)絡(luò)層協(xié)議看，SSL是基于傳輸層的通用安全協(xié)議，而SET是基于應(yīng)用層的，對網(wǎng)絡(luò)上其他層也有

所涉及；

從應(yīng)用領(lǐng)域看，SSL協(xié)議主要是和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用一起工作，而SET是為信用卡交易提供安全。如果網(wǎng)絡(luò)銀

行的應(yīng)用只涉及Web或電子郵件，則完全可以忽略SET。

(3)3D安全協(xié)議

3D協(xié)議是VISA于201*提出的新一代網(wǎng)上支付安全協(xié)議，目的是取代市場運(yùn)作并不理想的SET協(xié)議。

3D與SET協(xié)議的最大區(qū)別在于將電子支付環(huán)節(jié)的環(huán)境作了調(diào)整，將原有消費(fèi)者需要進(jìn)行的軟件下載、

安裝和認(rèn)證等繁瑣的過程轉(zhuǎn)由銀行和商戶來進(jìn)行�？ńM織為整個(gè)認(rèn)證過程提供路由轉(zhuǎn)換，將安全的認(rèn)證改由發(fā)卡行在消費(fèi)的同時(shí)直接與消費(fèi)者進(jìn)行雙向認(rèn)證。在3D模式中，把現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)信用卡交易架構(gòu)區(qū)分為發(fā)卡行區(qū)域、收單行區(qū)域和協(xié)同運(yùn)行區(qū)域，即3D。發(fā)卡行區(qū)域：主要功能是管理、核對登記的持卡人身份，并且在網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)進(jìn)行持卡人身份鑒定；收單行區(qū)域：負(fù)責(zé)確保參與網(wǎng)絡(luò)交易的商店是按與收單行簽訂的協(xié)議書規(guī)定進(jìn)行，同時(shí)為身份鑒別提供驗(yàn)證；

協(xié)同運(yùn)行區(qū)域：主要承擔(dān)建構(gòu)共同的通信協(xié)議及服務(wù)來促成各收單行區(qū)域和發(fā)卡行區(qū)域兩者的信息交換任務(wù)。

47、金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

金融風(fēng)險(xiǎn)通常具有以下特征，即不確定性、普遍性、擴(kuò)散性、隱蔽性和突發(fā)性。

48、支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分為哪兩類

支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通常包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

49、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的定義

系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，指支付過程中一方無法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無法履約的困境，從而造成政策風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

50、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的定義，包括哪些

非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一樣，由于其造成的損失難以控制，嚴(yán)重時(shí)會使得整個(gè)支付體系處于不穩(wěn)定狀態(tài)，使人們喪失信心，它同樣也會造成利率和匯率的波動，從而使整個(gè)金融體系產(chǎn)生動蕩。

51、信用風(fēng)險(xiǎn)防范

信用風(fēng)險(xiǎn)指支付過程中因一方無法履行債務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如果有一方無法履行債務(wù)所帶來的損失要由參與支付的其他各方承擔(dān)。一般，信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生源于支付過程的一方陷入清償危機(jī)，資不抵債。實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)較小，而差額支付系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。因?yàn)橐话悴铑~結(jié)算是在某個(gè)交易時(shí)段結(jié)束后進(jìn)行的，所以會在結(jié)算時(shí)才發(fā)現(xiàn)過度透支而無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是交易雙方經(jīng)濟(jì)合同的達(dá)成或商品與勞務(wù)的轉(zhuǎn)移與資金的轉(zhuǎn)移不是同時(shí)進(jìn)行的。在支付指令發(fā)出后與資金轉(zhuǎn)移實(shí)際發(fā)生的時(shí)間間隔中，一方可能因種種原因陷入清償危機(jī)，導(dǎo)致在資金交割時(shí)無法履約。支付指令的傳送與資金實(shí)際交割的間隔越長，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)也就越大。電子資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)的存在，使得支付指令的發(fā)送與實(shí)際資金的交割在當(dāng)天便可以完成，減少了支付過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

52、流動性風(fēng)險(xiǎn)防范

流動性風(fēng)險(xiǎn)是在支付過程中一方無法如期履行合同的風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于違約方不一定清償力發(fā)生危機(jī)，而僅僅是在合同規(guī)定的時(shí)間無法如期、如數(shù)履行債務(wù)。但如果給予足夠時(shí)間，該方可以通過變賣資產(chǎn)籌措相應(yīng)資金滿足清算的要求。流動性風(fēng)險(xiǎn)往往是信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)兆。

流動性風(fēng)險(xiǎn)往往是威脅金融機(jī)構(gòu)生存的最主要和最直接風(fēng)險(xiǎn)。因此，各金融機(jī)構(gòu)都將保持流動性放在首位，把在保持流動性的前提下追求最大盈利作為經(jīng)營原則。

53、操作性風(fēng)險(xiǎn)防范

操作風(fēng)險(xiǎn)，指由于系統(tǒng)本身的原因而造成的風(fēng)險(xiǎn)，由于技術(shù)問題，如計(jì)算機(jī)失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷等引致的風(fēng)險(xiǎn)。

最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于內(nèi)部控制及治理機(jī)制的失敗。

伴隨現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和電子金融的發(fā)展，操作風(fēng)險(xiǎn)越來越引起國際金融機(jī)構(gòu)和業(yè)界的重視。

54、法律風(fēng)險(xiǎn)防范

法律風(fēng)險(xiǎn)指由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由于支付各方的權(quán)利和義務(wù)的不確定性，從而妨礙支付系統(tǒng)功能的正常發(fā)揮。

55、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范

欺詐風(fēng)險(xiǎn)指犯罪分子通過欺詐行為而帶來的損失。由金融機(jī)構(gòu)參與欺詐造成的風(fēng)險(xiǎn)將會危及整個(gè)系統(tǒng)。

56、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范

系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指一家機(jī)構(gòu)或幾家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)或流動性風(fēng)險(xiǎn)后，對其它機(jī)構(gòu)引起的類似風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是中央銀行最關(guān)心的金融風(fēng)險(xiǎn)。

系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范可以通過支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)則和相關(guān)法律加以防范，而中央銀行的有效監(jiān)管也是防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措。

57、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容與核心內(nèi)容

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容是通過設(shè)定資產(chǎn)負(fù)債比例，來制約金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)度，以達(dá)到資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性的統(tǒng)一。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容主要有資本充足率監(jiān)管、資產(chǎn)流動性監(jiān)管與貸款集中度監(jiān)管三個(gè)方面。

58、銀行監(jiān)管內(nèi)容

銀行監(jiān)督和管理主要體現(xiàn)為三個(gè)方面的內(nèi)容，即預(yù)防性管理、保護(hù)性管理和合規(guī)性管理。（1）預(yù)防性管理①市場準(zhǔn)入管理②資本充足率監(jiān)管③資產(chǎn)流動性監(jiān)管④貸款集中度監(jiān)管⑤呆賬準(zhǔn)備金

⑥銀行的內(nèi)部控制與管理（2）保護(hù)性管理

監(jiān)管當(dāng)局對銀行進(jìn)行保護(hù)性管理，方法主要有兩種：一是存款保險(xiǎn)制。二是最后貸款人制度。（3）合規(guī)性監(jiān)管59、金融監(jiān)管的方式有哪兩種

金融監(jiān)管通常采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩種方式進(jìn)行監(jiān)督、檢查。

60、新巴塞爾協(xié)議的三大支柱

巴塞爾委員會作為國際銀行業(yè)的協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)，推出了一系列文件和準(zhǔn)則，規(guī)范對銀行業(yè)的監(jiān)管。該委員會于201*年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》，為各國實(shí)施有效的銀行監(jiān)管提供了指導(dǎo)。《新巴塞爾資本協(xié)議》延續(xù)了以往對資本充足率的重視，并且提出了比1988年資本協(xié)議更全面、更加具有風(fēng)險(xiǎn)敏感性的框架和管理規(guī)則，這就是互為補(bǔ)充的三大支柱最低資本規(guī)定、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律。

61、貨幣政策的中介指標(biāo)有哪些。

貨幣政策指中央銀行為實(shí)現(xiàn)既定的政策目標(biāo)，運(yùn)用各種工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)和利率，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟(jì)的方針和措施的總和。它一般包括三方面的內(nèi)容，即政策目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所運(yùn)用的政策工具，具體執(zhí)行政策所要達(dá)到的效果。

中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)需要一個(gè)相當(dāng)長的作用過程，這就需要設(shè)立一些貨幣政策中介指標(biāo)，并通過對這些中介指標(biāo)的調(diào)節(jié)和影響以實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。中介指標(biāo)一般有利率、貨幣供應(yīng)量、超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣。

電子支付的使用取代了流通中的現(xiàn)金，因此必然會減少流通中的現(xiàn)金使用量，由此對利率、貨幣供應(yīng)量、超額準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)貨幣等貨幣政策中介指標(biāo)產(chǎn)生影響。

62、移動電子商務(wù)與移動支付

移動終端+網(wǎng)絡(luò)+交易活動=移動電子商務(wù)

一種新形態(tài)的電子商務(wù)交易方式,它是經(jīng)由移動通訊設(shè)備來進(jìn)行,然后再配合無線通訊網(wǎng)絡(luò)以及其他有

線電子商務(wù)科技的使用,整合之后稱之為移動電子商務(wù).Siauetal.(201*)

所有發(fā)生于通訊網(wǎng)絡(luò)上的商業(yè)交易或潛在的商業(yè)交易的各項(xiàng)活動,其中與通訊網(wǎng)絡(luò)連接的界面采用無

線裝置的定義為移動電子商務(wù).Tarasewichetal(201*)

是通過無線通訊網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行現(xiàn)金流交易活動.DurlacherResearch(1999)

是電子商務(wù)的自然延伸，其擁有同樣的企業(yè)運(yùn)作機(jī)能，都是通過網(wǎng)絡(luò)協(xié)助電子商務(wù)的進(jìn)行，然而移動

電子商務(wù)就是通過增值的無線電子商務(wù)程序，扮演著另一種形式的通路.CoursarisandHassanein(201*)

所謂移動支付，指的是借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過手機(jī)短信、

IVR(InteractiveVoiceResponse，互動式語音應(yīng)答)、WAP（WirelessApplicationProtocol)等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易中的支付行為或者活動

移動支付可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)。隨著3G時(shí)代的到來，移動支付將成

為移動商務(wù)重要的組成部分，并迎來爆炸式增長，近年來，由銀行、移動運(yùn)營商、移動支付提供商、商家和用戶組成的產(chǎn)業(yè)鏈已初具雛形

63、

第三方支付的市場狀況與發(fā)展前景。

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