中小企業(yè)金融服務(wù)工作總結(jié)報(bào)告

雷州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于開展201*年度

中小企業(yè)金融服務(wù)工作的報(bào)告

根據(jù)省聯(lián)社《關(guān)于開展201*年度中小企業(yè)金融服務(wù)工作總結(jié)的通知》相關(guān)要求，現(xiàn)將我聯(lián)社201*年中小企業(yè)金融服務(wù)方面創(chuàng)新成果，分析存在的困難或問題報(bào)告如下：

一、201*年度中小企業(yè)服務(wù)工作情況

201*年以來，我聯(lián)社認(rèn)真貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策，在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的前提下努力擴(kuò)大對中小企業(yè)的信貸規(guī)模，促進(jìn)貨幣信貸合理平穩(wěn)增長。至201*年12月底各項(xiàng)貸款余額為281566萬元，其中中小企業(yè)貸款余額為62553萬元，比年初增加14622萬元。有效推動小企業(yè)金融服務(wù)快速進(jìn)入創(chuàng)新驅(qū)動、專業(yè)經(jīng)營、精細(xì)管理的發(fā)展軌道。對促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)增長、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、增加居民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力起到了較大作用。

（一）主要工作措施

1、搭建平臺，為中小企業(yè)提供良好金融服務(wù)。一是根據(jù)上級等指導(dǎo)文件，科學(xué)理解適度寬松的貨幣政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，開發(fā)適合中小企業(yè)資金需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，改善中小企業(yè)間接融資服務(wù)，加強(qiáng)對有市場、效益好、能增加就業(yè)的中小企業(yè)的信貸支持。二是創(chuàng)新銀企交流方式，解決中小企業(yè)融資難問題。去年我們配合政府成功召開

了銀企洽談會，還積極開展企業(yè)服務(wù)年活動，加大中小企業(yè)授信額度，其中，僅給予伊齊給予全年累放中小企業(yè)貸款達(dá)27260萬元，中小企業(yè)貸款覆蓋面和新增中小企業(yè)貸款占比明顯提高。

2、扎實(shí)服務(wù)，大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》。根據(jù)中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，我聯(lián)社開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”，加快了辦貸時(shí)間，提高了辦貸效率。同時(shí)，結(jié)合自身服務(wù)特色和市場變化，積極探索行之有效的擔(dān)保和貸款方式，為各類企業(yè)融資推出了新的貸款品種。針對企業(yè)的經(jīng)營管理水平，資產(chǎn)負(fù)債情況、貸款償還能力等因素，積極推進(jìn)企業(yè)等級評定和授信。今年新增中小企業(yè)貸款30戶，金額14622萬元，有力地解決了中小企業(yè)流動資金需求。

3、結(jié)合三農(nóng)，重點(diǎn)培育帶動農(nóng)民致富的龍頭企業(yè)。我聯(lián)社推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，與有資金需求的廣東恒福糖業(yè)集團(tuán)有限公司、廣東伊齊爽食品實(shí)業(yè)有限公司等涉農(nóng)企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，201*年新增發(fā)放甘蔗、菠蘿訂單農(nóng)業(yè)貸款900戶，金額30000萬元。培育了一批實(shí)力強(qiáng)，輻射面廣，主含量高、帶動能力強(qiáng)的“公司+基地+農(nóng)戶”，“公司+合作社+農(nóng)戶”龍頭企業(yè)，帶動千家萬戶農(nóng)民增收致富。

4、突出重點(diǎn)，支持勞動密集型中小企業(yè)。我社按照“擇優(yōu)扶持，突出重點(diǎn)”的信貸策略，對勞動密集型企業(yè)實(shí)行傾斜政策，切實(shí)增加就業(yè)機(jī)會和農(nóng)民收入。如我社向雷州市伊齊爽食品有限公司貸款1,220萬元，增加農(nóng)民工就業(yè)崗位200多人。投放2,180萬元支持珠聯(lián)和遠(yuǎn)源兩家出口創(chuàng)匯水產(chǎn)品加工企業(yè)，創(chuàng)稅利近1,000萬元,解決就業(yè)人員1500多人。

（二）在開展中小企業(yè)金融服務(wù)工作中遇到的主要困難：一是由于我們農(nóng)信社人才匱乏，從業(yè)人員素質(zhì)偏低，加上觀念陳舊，管理滯后，對服務(wù)中小企業(yè)的意識還不夠�！靶「患窗病钡乃枷氡容^普遍，缺乏創(chuàng)新意識和開拓精神，缺乏開發(fā)專門針對中小企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品的意識。二是雷州市缺乏建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度的中小企業(yè)，大多數(shù)民營企業(yè)仍然屬于家族式管理模式，以親屬為紐帶的管理方式，親情高于制度，使企業(yè)管理流于形式。同時(shí)，企業(yè)核算不規(guī)范，有的根本就沒有設(shè)立會計(jì)、統(tǒng)計(jì)、業(yè)務(wù)等核算部門及核算人員，有的雖然設(shè)立了財(cái)務(wù)崗位和人員，但核算很不規(guī)范。三是中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)升級難度較大。四是生產(chǎn)經(jīng)營過程中的行為不規(guī)范，如偷稅逃稅，違規(guī)招工、用工，故意拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款、企業(yè)貨款和職工工資等問題。另外，帳頂帳、三角債、連環(huán)債等拖欠帳款的現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。五是部分中小企業(yè)沒有足值的抵押物。這些問題的存在，都影響了我們企業(yè)發(fā)放貸款的信心。

（三）進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的政策建議。

根據(jù)客戶的融資額度、融資期限、擔(dān)保能力等因素，提供差異化的授信產(chǎn)品，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提供信用或保證、抵押率放大等擔(dān)保方式的授信產(chǎn)品。充分了解和掌握小企業(yè)信貸市場情況，合理評估小企業(yè)信貸市場規(guī)模和潛力，為市場細(xì)分和市場定位提供決策依據(jù)。同時(shí)，要建立持續(xù)的、動態(tài)的市場調(diào)研機(jī)制，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。

以“發(fā)掘市場、主動營銷、培育客戶”為理念，改變“等客上門”的傳統(tǒng)觀念，充分利用及整合我聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，采取駐點(diǎn)營銷、關(guān)系營銷、定向營銷等方式，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳，建立和完善立體化的營銷渠道。

應(yīng)針對小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、抵押擔(dān)保能力較弱等現(xiàn)狀，改變傳統(tǒng)的“重抵押、輕分析”的做法，采取多方面采集信息、多渠道驗(yàn)證信息的方法，重點(diǎn)調(diào)查客戶還款意愿、還款能力和可持續(xù)經(jīng)營能力，并主要通過對客戶真實(shí)經(jīng)營情況、真實(shí)現(xiàn)金流及未來（至少超過借款期限）可支配現(xiàn)金流的調(diào)查分析來衡量還款能力。

二、201*年中小企業(yè)金融服務(wù)工作計(jì)劃及工作重點(diǎn)（一）堅(jiān)持“三農(nóng)”信貸投入優(yōu)先，加大“三農(nóng)”有效投入。以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為切入點(diǎn)，優(yōu)先支持特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售以及農(nóng)村消費(fèi)；擇優(yōu)扶持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和深加工龍頭企業(yè)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，輻射帶動廣大農(nóng)民增產(chǎn)增收。

（二）大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。我聯(lián)社準(zhǔn)備成立

中小企業(yè)貸款專營中心,有效推動小企業(yè)金融服務(wù)快速進(jìn)入創(chuàng)新驅(qū)動、專業(yè)經(jīng)營、精細(xì)管理的發(fā)展軌道。圍繞中央和省里出臺的一系列保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的政策措施，配合省里“三促進(jìn)一保持”戰(zhàn)略，我聯(lián)社主動介入和重點(diǎn)支持社區(qū)內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、國家重點(diǎn)支持、有自主品牌、產(chǎn)品科技含量高、附加值高和資信優(yōu)良的中小企業(yè)，為貫徹落實(shí)省政府《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（粵府201*104號）精神，加強(qiáng)政銀企合作，為我市中小企業(yè)提供融資服務(wù)平臺，充分考慮中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，加快了辦貸時(shí)間，提高了辦貸效率，開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”。

（三）拓寬貸款渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式。對于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè)，在有效抵押手續(xù)的前提下，擴(kuò)大授信額度，加大營銷力度，對客戶全部以授信的方式發(fā)放貸款，不但要方便客戶，而且要防控風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大信貸支農(nóng)力度，不斷豐富訂單農(nóng)業(yè)貸款。我聯(lián)社組織轄內(nèi)各信農(nóng)信社大力推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求。為縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。

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關(guān)于支持中小企業(yè)金融服務(wù)工作的匯報(bào)

農(nóng)行周口分行

今年以來，我行認(rèn)真貫徹落實(shí)中國銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，積極采取多項(xiàng)措施從各個方面大力開展中小企業(yè)金融服務(wù)工作，支持我市中小企業(yè)發(fā)展。并根據(jù)銀監(jiān)局《關(guān)于在大型銀行中開展“雙百雙千”活動的意見》通知精神，我行持續(xù)積極開展“雙百雙千”活動，切實(shí)履行社會責(zé)任，取得積極成效�，F(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下。

一、201*年以來支持中小企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)開展情況及遇到的問題分析

（一）201*年前4個月業(yè)務(wù)開展情況

年初，我行黨委根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、信貸規(guī)模緊縮的情況下，重點(diǎn)做了以下工作：

1、確立兩個導(dǎo)向。一是全面普查和掌握信息。為實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)的有效信貸支持，我行抽調(diào)專門人員對現(xiàn)有存量中小企業(yè)和全市11個產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面普查。通過普查，了解到全市中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布、行業(yè)分布、區(qū)域分布等情況，掌握了中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。在摸清底數(shù)的基礎(chǔ)上，制定了針對中小企業(yè)貸款的相關(guān)政策，為積極探索創(chuàng)新開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效措施，促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供了可靠信息。

二是項(xiàng)目儲備和重點(diǎn)支持

針對政策，全面調(diào)研。二是優(yōu)化流程。三是成立金融服務(wù)工

作站。四是組織服務(wù)營銷（新批周口市中醫(yī)院項(xiàng)目貸款授信2700萬元、河南萬果園（集團(tuán)）有限公司項(xiàng)目貸款9500萬元）。五是高端維護(hù)。（企業(yè)項(xiàng)目名稱：周口魯花濃香花生油有限公司、益海（周口）糧油工業(yè)有限公司、河南圣力路橋有限公司等）省行崔行長調(diào)研，匯報(bào)、取得支持。

為積極開展中小企業(yè)信貸工作，我行對存量中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面普查。通過普查，了解到全市中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布、行業(yè)分布、區(qū)域分布等情況，掌握了中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。在摸清底數(shù)的基礎(chǔ)上，制定了針對中小企業(yè)貸款的相關(guān)政策，為積極探索創(chuàng)新開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效措施，促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供了可靠信息。

今年前4個月，我行按照“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，支持中小企業(yè)發(fā)展，積極開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，繼續(xù)開展一站式小企業(yè)簡式快速貸款，擴(kuò)大了對縣級支行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)授權(quán)，并簡化相關(guān)流程和業(yè)務(wù)申報(bào)手續(xù)，不斷提高工作效率，保持對中小企業(yè)信貸的合理投放。截止4月底，我行對中小企業(yè)綜合授信27戶，授信總額達(dá)7.85億元。（授信的重點(diǎn)項(xiàng)目及金額：周口魯花濃香花生油有限公司2億元、益海(周口）糧油工業(yè)有限公司1.5億元、河南金丹乳酸科技有限公司5000萬元、河南圣力路橋有限公司5000萬元、河南光彩交通建設(shè)有限公司4500萬元）新增投放中小企業(yè)貸款1.46億元，較去年同期多增1.23億元，中小企業(yè)貸款增速達(dá)71.43%。（支持詳細(xì)企業(yè)項(xiàng)目及金額：河南圣力路橋有限公司較年初增加2800萬元、周口魯花濃香花生油有限公司較年初

增加3500萬元、中央儲備糧沈丘直屬庫較年初增加5000萬元、小企業(yè)較年初增加3340萬元）通過發(fā)放貸款支持企業(yè)安排就業(yè)人員超過千人，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益逐步顯現(xiàn)。以上成績的取得主要得益于地方政府和銀監(jiān)部門的大力支持，使得農(nóng)行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)順利設(shè)立并成功運(yùn)作。

（二）支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題分析

在對中小企業(yè)金融服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)主要存在以下問題：

一是受客戶自身經(jīng)營狀況影響和我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)限制，符合我行信貸準(zhǔn)入條件的客戶和項(xiàng)目較少。一些民辦非營利性單位（民辦學(xué)校、民辦專科醫(yī)院等）的自有資產(chǎn)在設(shè)定抵押登記時(shí)有較大爭議。近年來，有融資需求的中小企業(yè)在信用等級評定、授信、信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債率、貨款歸行率、日均存款額、行業(yè)性質(zhì)、股東結(jié)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)抵押、報(bào)表審計(jì)等方面全面符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或要求者并不多。

二是抵押和擔(dān)保難。中小企業(yè)貸款現(xiàn)在大部分采用房地產(chǎn)抵押，對抵押物評估受房產(chǎn)土地部門有關(guān)要求制約，登記主管部門指定的評估機(jī)構(gòu)與農(nóng)行要求的準(zhǔn)入評估機(jī)構(gòu)有較大差異，會導(dǎo)致農(nóng)行認(rèn)可的評估報(bào)告在登記部門辦理登記時(shí)遭遇困難。

三是政府相關(guān)配套政策和服務(wù)體系不完善，對中小企業(yè)信貸推動力有限。一是部門服務(wù)滯后，中介收費(fèi)過高，手續(xù)復(fù)雜，增加了中小企業(yè)的融資成本。二是資產(chǎn)評估中介服務(wù)不規(guī)范，對抵押物的評估有相當(dāng)?shù)碾S意性，估值與市場價(jià)值有一定差異。三是擔(dān)保抵押設(shè)定范圍狹窄，較大程度上限制了中小企業(yè)的融資能

力。

四是企業(yè)內(nèi)外部運(yùn)作效率低，現(xiàn)行信貸制度與當(dāng)前中小企業(yè)的發(fā)展要求不相適應(yīng)。一是許多小企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)管理制度大多不健全，不能提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)資料，銀行很難掌握其真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用情況，從而無法對其開展信貸業(yè)務(wù)。二是內(nèi)部管理不規(guī)范，大多采用家族化管理模式，缺乏市場化經(jīng)營機(jī)制和科學(xué)化決策機(jī)制，很容易產(chǎn)生決策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是資產(chǎn)規(guī)模較小，可用抵押物難以符合銀行要求，難以提供相應(yīng)的保證措施。

二、“六項(xiàng)機(jī)制”建立、健全情況及省分行對“四�！苯ㄔO(shè)部署安排情況（關(guān)于“六項(xiàng)機(jī)制”和“四�！苯ㄔO(shè)情況）

(一)專營機(jī)構(gòu)模式和組織構(gòu)建情況

“六項(xiàng)機(jī)制”？在201*年6月銀監(jiān)會召開的部分銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)情況

座談會上，銀監(jiān)會主席劉明康指出，經(jīng)過一段時(shí)間努力，許多銀行已在制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了階段性成果；下一步務(wù)必要穩(wěn)步推進(jìn)，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，扎扎實(shí)實(shí)地貫徹落實(shí)銀監(jiān)會頒布的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》精神，高度重視體制和機(jī)制創(chuàng)新，重點(diǎn)建立和完善以下“六項(xiàng)機(jī)制”。

一是利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。小企業(yè)貸款有一定風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展，銀行必須實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定相應(yīng)利率，以足夠利差來彌補(bǔ)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

二是獨(dú)立核算機(jī)制。由于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特殊性，應(yīng)對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的成本和利潤核算，以獨(dú)立考察小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理業(yè)績。

三是高效的貸款審批機(jī)制。應(yīng)對有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，簡化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級，可實(shí)施“雙人”或“四眼”原則，以適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點(diǎn)。

四是激勵約束機(jī)制。要研究制定風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價(jià)辦法，使小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益能與其業(yè)績緊密聯(lián)系，從而充分調(diào)動工作積極性。

五是專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。在減少貸款審批層級的同時(shí)，必須在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。

六是違約信息通報(bào)機(jī)制。要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。

劉明康強(qiáng)調(diào)，目前銀行經(jīng)營存在“壘大戶”傾向，貸款風(fēng)險(xiǎn)較為集中，迫切需要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、防范銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的理性選擇；是銀行業(yè)貫徹十六屆五中全會精神，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以體制機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)銀行業(yè)長期健康發(fā)展的重要舉措。

201*年上半年，農(nóng)總行成立了一級部建制的小企業(yè)金融部，專門負(fù)責(zé)全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。之后，省農(nóng)行也在公司業(yè)務(wù)部下設(shè)立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部。

根據(jù)省農(nóng)行轉(zhuǎn)發(fā)總行《關(guān)于加快建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的通知》（豫農(nóng)銀辦發(fā)[201*]2029號文件）精神，經(jīng)市分行行

長辦公會研究決定，我行小企業(yè)金融服務(wù)中心于201*年12月28日正式成立，標(biāo)志著農(nóng)行小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)入了專業(yè)化運(yùn)作的新階段。目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心與市分行公司業(yè)務(wù)部/小企業(yè)業(yè)務(wù)部合署辦公，屬于在行式機(jī)構(gòu)管理模式，目前專營機(jī)構(gòu)設(shè)到市分行級，縣支行級不設(shè)專營機(jī)構(gòu)。（縣行設(shè)立小企業(yè)服務(wù)中心）

（二）資源配情況

目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心有兼職人員7人，具體負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)營銷和管理工作，市行信貸管理部配有專職獨(dú)立審批人負(fù)責(zé)對各自權(quán)限內(nèi)法人客戶信用業(yè)務(wù)的審批和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，具體的產(chǎn)品研發(fā)由上級行統(tǒng)一安排部署，專人負(fù)責(zé)。

我行積極研究和借鑒同業(yè)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，采取分層次、按梯隊(duì)的方式，加強(qiáng)對中小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理更新理念，掌握中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高營銷和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，通過省分行、市分行兩級培訓(xùn)機(jī)制，使信貸前臺人員熟悉中小企業(yè)業(yè)務(wù)盡職要求，初步形成規(guī)范的中小企業(yè)管理體系。對服務(wù)中小企業(yè)金融專業(yè)人才，我行根據(jù)上級行培訓(xùn)計(jì)劃，結(jié)合周口實(shí)際合理安排培訓(xùn)時(shí)間和培訓(xùn)內(nèi)容，原則上每季度培訓(xùn)不少于一次。

（三）市場營銷與客戶準(zhǔn)入情況

我行根據(jù)產(chǎn)品、規(guī)模、工藝技術(shù)和裝備、財(cái)務(wù)及國家產(chǎn)業(yè)政策等方面因素，確定信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，列明重點(diǎn)營銷領(lǐng)域及客戶名單；確定信貸退出標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)和退出策略，同時(shí)考慮對存量信用結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如以抵、質(zhì)押擔(dān)保替換信用或保證擔(dān)保，短期信

用替換中長期信用等。對客戶進(jìn)行分類，并實(shí)行名單制管理和差異化信貸政策，調(diào)整優(yōu)化行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。

為扎實(shí)推動中小企業(yè)信貸工作，我行對中小企業(yè)實(shí)施了客戶群建設(shè)和管理，加大對中小企業(yè)的營銷，對信用關(guān)系好，經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績優(yōu)良的中小企業(yè)客戶擬采取措施，積極給予支持，滿足中小企業(yè)客戶的信用需求。我們要求各縣級支行至少儲備3-5戶有前景、效益好的中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，計(jì)劃到年底新增中小企業(yè)貸款億元。

我行對小企業(yè)持積極的扶持態(tài)度，市場定位較為清晰�！吨袊�農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定和省分行有關(guān)轉(zhuǎn)授權(quán)要求：單戶授信總額2700萬元（含）以下和資產(chǎn)總額5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)以及其他經(jīng)營單位,在我行都可以按照小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對待，超過此標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)一般按照中型及以上企業(yè)劃分。

（四）省分行“四�！苯ㄔO(shè)部署安排情況

“四專”？：專門人員、專項(xiàng)規(guī)模、專業(yè)審批、專項(xiàng)考核一是召開會議部署。二是我行成立。三是人員配備。四是流程運(yùn)作。

目前省分行成立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部（掛靠公司業(yè)務(wù)部），有專門人員分工負(fù)責(zé)，具體管理和督導(dǎo)全轄各單位的小企業(yè)業(yè)務(wù)。

三、信貸規(guī)模、考核管理和目標(biāo)管理（關(guān)于201*年度的信貸規(guī)模與執(zhí)行：建議咨詢財(cái)務(wù)會計(jì)部）

我行不單獨(dú)制定針對小企業(yè)的信貸計(jì)劃，與一般法人客戶信

用規(guī)模統(tǒng)籌安排，也不單獨(dú)對用于中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)資源，但目前我行針對三農(nóng)業(yè)務(wù)（包括縣域中小企業(yè)業(yè)務(wù)）正試行事業(yè)部制核算，獨(dú)立運(yùn)作，單獨(dú)核算，只要有符合條件的中小企業(yè)都會積極向上級行申報(bào)信貸規(guī)模。

在考核管理和激勵約束方面，我行制定了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)年計(jì)劃、專門的業(yè)績考核和獎勵機(jī)制。一是把此項(xiàng)工作納入了全行綜合績效考核。二是設(shè)了專項(xiàng)獎勵，對貸款進(jìn)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)，用于獎勵在中小貸款業(yè)務(wù)中做出成績的單位和個人。三是年底對突出貢獻(xiàn)的支行和客戶經(jīng)理進(jìn)行評選獎勵，對完不成計(jì)劃的縣支行進(jìn)行督導(dǎo)、問責(zé)。目前我行對營銷中小企業(yè)貸款方面給予了較大的政策扶持，對客戶經(jīng)理管理的貸款實(shí)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)，并按期及時(shí)考核發(fā)放。

對信貸人員已經(jīng)盡職且在風(fēng)險(xiǎn)容忍度以內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和雖然超出風(fēng)險(xiǎn)容忍度，但因突發(fā)性、不可抗拒、重大疾病、意外事故等因素造成并經(jīng)上級行審查認(rèn)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)，可免于責(zé)任追究。對超過風(fēng)險(xiǎn)容忍度的貸款風(fēng)險(xiǎn)，界定責(zé)任，追究其能力和管理責(zé)任，并要進(jìn)行相應(yīng)的績效處罰，但不得將能力風(fēng)險(xiǎn)無限放大。

我行對于到今年年底中小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)有較大把握和信心。

四、關(guān)于“雙百雙千”活動開展情況

今年以來，我行根據(jù)活動內(nèi)容和要求，在確定河南光彩交通有限公司、益海（周口）糧油工業(yè)有限公司等首批重點(diǎn)支持企業(yè)的基礎(chǔ)上，第一季度選擇了河南圣力路橋有限公司進(jìn)行重點(diǎn)企業(yè)服務(wù)、典型引路示范活動。

（一）具體措施

周口市農(nóng)行市縣兩級行高度重視“雙百雙千”活動開展，兩級行領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門人員多次到活動重點(diǎn)企業(yè)調(diào)研，將目標(biāo)企業(yè)列入重點(diǎn)支持對象，請確立了以下工作思路：一是統(tǒng)一服務(wù)思想，明確風(fēng)險(xiǎn)可控思路，穩(wěn)步推進(jìn)支持措施。二是深入企業(yè)調(diào)查研究，完善擔(dān)保方式和產(chǎn)品方案。三是上下聯(lián)動破解難題，多策并舉高效運(yùn)作。主要采取了以下措施：一是對符合政策規(guī)定、確需資金支持的圣力路橋有限公司優(yōu)先給予有效信貸支持；二是加快審貸速度、合理確定貸款期限和貸款結(jié)構(gòu)；三是積極提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為企業(yè)提供投資和咨詢服務(wù)；四是對目標(biāo)企業(yè)實(shí)行“一對一”幫扶。通過“雙百雙千”活動，既服務(wù)了企業(yè)提高了企業(yè)的經(jīng)營效益，也提高了我行的知名度，樹立了較好的社會形象，真正實(shí)現(xiàn)了銀企共贏。截止4月底，我行對周口市重點(diǎn)施工龍頭企業(yè)河南圣力路橋有限公司在一季度累計(jì)投放流動資金貸款2800萬元，貸款余額5000萬元，對該公司的信貸支持就是“雙百雙千”活動中出現(xiàn)的典型案例之一，值得推廣�，F(xiàn)將具體情況簡要匯報(bào)如下：

（二）取得的成效

截止4月底，“雙百雙千”活動重點(diǎn)客戶已發(fā)展到4家，貸款余額1.9億元，較年初凈增0.53億元。其中對河南圣力路橋有限公司投放貸款2800萬元，對周口魯花濃香花生油有限公司投放貸款3500萬元。

典型案例：運(yùn)用組合擔(dān)保方式，有效解決了客戶的擔(dān)保難問題�！皳�(dān)保難”是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同面臨的一道難題，特

別是面對經(jīng)常在外的施工承包企業(yè)的抵押擔(dān)保更是難題，我行對針對河南圣力路橋有限公司實(shí)行了房地產(chǎn)抵押和施工機(jī)械組合抵押的方式，有效解決了公司的流動資金需求問題。隨著對河南圣力路橋有關(guān)公司5000萬元流資貸款逐步落實(shí)，公司經(jīng)營實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到增強(qiáng)，農(nóng)行工作受到了當(dāng)?shù)卣�府和企業(yè)的肯定和好評，進(jìn)一步提升了農(nóng)業(yè)銀行主流銀行的形象。對該公司新投放的2800萬元貸款到位后，公司將迅速擴(kuò)大施工承包規(guī)模，推動企業(yè)做大做強(qiáng)，在二級總承包資質(zhì)上向施工承包更高資質(zhì)方向發(fā)展轉(zhuǎn)變。

從銀行效益講帶來了以下好處：

一是承擔(dān)社會責(zé)任，提升了農(nóng)行社會形象。對重點(diǎn)企業(yè)客戶貸款的順利實(shí)施，受到了縣、市政府和企業(yè)一致肯定和好評，進(jìn)一步提升了農(nóng)業(yè)銀行社會形象，實(shí)現(xiàn)了銀行、政府、企業(yè)的“三贏”。

二是面向藍(lán)海市場，商業(yè)運(yùn)作增強(qiáng)了銀行自身的經(jīng)營效益。回報(bào)客戶、員工、股東，就需要農(nóng)業(yè)銀行找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點(diǎn)，加強(qiáng)與地方主流經(jīng)濟(jì)對接，大力支持當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)，解決股改剝離后資產(chǎn)“空心化”局面。對河南圣力路橋有限公司信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)投入為我行創(chuàng)造了良好的利潤，預(yù)計(jì)年可實(shí)現(xiàn)利息收入近400萬元，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入、代理保費(fèi)收入等中間業(yè)務(wù)收入60萬元，網(wǎng)上銀行、POS機(jī)具、結(jié)算手續(xù)費(fèi)等其他中間業(yè)務(wù)收入4萬余元，貸款份額擴(kuò)大到占比56%，貨款歸行率達(dá)80%以上，日均存款1000萬元。已支持的重點(diǎn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況持續(xù)良好，企業(yè)效益和社會效益日益顯現(xiàn)。

三是營銷優(yōu)質(zhì)客戶，提升了銀行市場競爭力和參與度。我們有理由相信，通過我行篩選的重點(diǎn)公司的資產(chǎn)實(shí)力將會更加強(qiáng)大，財(cái)務(wù)狀況將會更加透明，內(nèi)部管理將會更加完善，金融需求將會更加旺盛，銀企合作將會更加緊密。當(dāng)前的信貸支持是構(gòu)建以客戶為中心的現(xiàn)代營銷服務(wù)體系的體現(xiàn)，按照“順應(yīng)市場、滿足客戶、適銷對路、整體營銷”的原則，必將有利于農(nóng)行優(yōu)質(zhì)客戶的營銷和高端業(yè)務(wù)的發(fā)展，必將有利于提高農(nóng)行與公司銀企合作中的市場份額，提升農(nóng)行的市場競爭力和參與度。

四是支持企業(yè)發(fā)展，帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行對當(dāng)?shù)匾慌�重點(diǎn)企業(yè)的信貸支持，基本實(shí)現(xiàn)了支持一個企業(yè)、帶動一個產(chǎn)業(yè)、振興一方經(jīng)濟(jì)、致富一方百姓的目標(biāo)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

（三）存在的問題

由于當(dāng)前貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，連續(xù)多次上調(diào)準(zhǔn)備金率后，農(nóng)行的準(zhǔn)備金率已達(dá)到21%的歷史高位，信貸規(guī)模供需矛盾日益突出。今年總行下達(dá)省分行的全年信貸計(jì)劃只有62億元，同比下降了81億元，受總規(guī)模限制我行信貸規(guī)模將更加緊張。但是，一方面地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我行提出了強(qiáng)烈的信貸需求，另一方面我行靠資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展增強(qiáng)盈利能力、提升系統(tǒng)位次的要求也十分強(qiáng)烈，內(nèi)外部發(fā)展的迫切要求與信貸規(guī)模的制約日益突出。按照省分行的績效考核機(jī)制，僅僅依靠規(guī)模擴(kuò)張難以從省分行爭取較多的資源配和政策支持，不計(jì)經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的發(fā)展方式將受到嚴(yán)重制約，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)為核心，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為必然的選擇，因此我行篩選客

戶的標(biāo)準(zhǔn)會有所提高和準(zhǔn)入條件將更為嚴(yán)格。

五、監(jiān)管建議

監(jiān)管政策建議：針對銀行中小企業(yè)信貸服務(wù)實(shí)施“盡職免責(zé)、適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)容忍度”等差異化信貸監(jiān)管政策，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)積極扶持中小企業(yè)。

我們的目標(biāo)是通過農(nóng)行持續(xù)不斷的努力，認(rèn)真履行國有大銀行的社會責(zé)任，實(shí)現(xiàn)“企業(yè)有發(fā)展、農(nóng)行有效益、社會更和諧”等多贏局面。

二一一年五月十七日

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