法人客戶評級授信工作總結(jié)報告

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法人客戶評級授信工作總結(jié)報告

市*：

為進一步提高信貸管理水平，強化法人客戶信貸管理，為全年信貸營銷工作開好頭，起好步，根據(jù)*的要求，我社全面開展了****年法人客戶集中評級授信工作，現(xiàn)將該項工作的有關情況匯報如下：

一、總體情況。

*、截止****年*月末，****公司類客戶應評級戶數(shù)***戶，已評戶數(shù)***戶，其中AAA級客戶*戶、AA級客戶**戶、A級客戶***戶，A級以下客戶**戶。

*、*月末應授信企業(yè)***戶，其中AAA級*戶，授信*****萬元；AA級**戶，授信*****萬元；A級***戶，授信******萬元；A級以下**戶，授信*****萬元。*月末已授信金額******萬元。

二、組織實施情況。

*、高度重視，精心組織，積極推動。為深入貫徹落實*和市*企業(yè)評級授信的工作精神，我社統(tǒng)一思想，提高認識，加強領導，將企業(yè)評級授信做為一季度的重要工作來抓，統(tǒng)籌安排，精心組織，抓好落實。結(jié)合我社實際，制定了相應的企業(yè)評級授信實施細則，確保工作的有序、高效開展。在工作開展中，單位分管領導親自靠上抓風險管理部和公司業(yè)務部密切配合，確保工作的順利開展，如期完成企業(yè)評級授信各項工作。

*、加強培訓，提升素質(zhì)，夯實基礎。為培養(yǎng)高素質(zhì)的企業(yè)評級授信隊伍，我社建立和完善信貸人員培訓學習制度，集中時間、集中地點、集中精力開展了企業(yè)評級授信培訓活動，使信貸人員熟練掌握評級授信的原則、程序、標準，熟練掌握評級授信技能，夯實知識基礎，提升企業(yè)信貸管理水平，打造一支高素質(zhì)的授信評級隊伍。

*、嚴格程序、全面評級、統(tǒng)一授信。在評級授信活動中，對所有與*建立信貸關系，申請建立信貸業(yè)務關系的法人客戶，實行全面評級，統(tǒng)一授信。在工作中嚴格程序，對法人客戶的授信必須先評定信用等級，對未評級的客戶禁止授信。在信用評級時，嚴格按照《*省**企業(yè)信用等級評定實施細則》的要求，規(guī)范操作，高質(zhì)量的完成集中評定工作，為授信工作打好基礎，提供科學參考。在具體操作上，明確重點，優(yōu)先作好正常貸款中法人客戶的信用評定和集中授信，對不良貸款中的法人客戶，在盡量搜集資料基礎上，根據(jù)客戶經(jīng)營情況，統(tǒng)一做收回授信處理。在法人客戶集中授信工作中，與等級信用評定工作密切結(jié)合，嚴格執(zhí)行先進行信用等級評定，再授信，后用信的原則，嚴禁對未授信客戶增加貸款。同時，按照*統(tǒng)一的信用等級評定標準和授信額度核定標準，科學、規(guī)范授信。

對集團客戶的信用等級評定和授信，堅持從嚴掌握的原則，全面、綜合考量集團客戶各成員的經(jīng)營情況，要求企業(yè)盡量提供經(jīng)過會計師事務所審計的財務報表。在具體操作過程中，對照信用評定和授信管理辦法，找出二者的相通之處，避免重復性勞動，把工作重點放在加強對客戶經(jīng)營情況的分析上，提高信用評定水平，為授信工作提供科學、可靠的依據(jù)。

*、嚴格管理、強化營銷、維護機密。在為企業(yè)評定信用等級和確定授信額度后，我社嚴格按照*企業(yè)流動資金管理辦法要求，按規(guī)定程序，嚴格落實三查制度，確保企業(yè)合規(guī)、科學使用信用。在授信以后，我社將深化落實授信后檢查工作，對發(fā)現(xiàn)風險的，及時采取防范措施，并相應調(diào)整授信額度，做出壓縮授信或收回授信的決定。對經(jīng)營情況不斷改善和提高的客戶，根據(jù)客戶經(jīng)營情況，相應增加授信。對于重點客戶，進一步加大貸款營銷力度，為全年信貸投放工作打好基礎。在法人客戶授信工作中，嚴格執(zhí)行上級部門有關超比例貸款的規(guī)定，嚴格控制超比例客戶授信額度，防范信貸風險。在工作中嚴格執(zhí)行保密制度，引導全體員工提高保密意識，同時做好監(jiān)督工作，維護企業(yè)評級授信機密。

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擴展閱讀：法人客戶授信調(diào)查報告

《調(diào)查報告》提綱

一、授信項目基本信息

●經(jīng)辦單位：●客戶全稱：●客戶性質(zhì)：●授信類型：

●授信方式：新增/續(xù)作/●授信額度：人民幣萬元●申請期限：●擔保方式：

●現(xiàn)有授信表內(nèi)外余額，五級分類為特別關注類及以下級別余額：●銀監(jiān)會不良及預警名單查詢結(jié)果：（□無□有類型）●貸款卡查詢狀態(tài)及不良信息：（□正�！跗渌�情況）●調(diào)查日期：

●主辦客戶經(jīng)理:協(xié)辦客戶經(jīng)理:申報單位負責人：

●聯(lián)系電話：；手機：

點明客戶名稱、客戶類型（是否小企業(yè)）、客戶代碼、信用等級、授信額度、現(xiàn)有我行融資余額，所申請的業(yè)務等。

一、借款人基本情況（一）借款人概況1、包括客戶的經(jīng)濟性質(zhì)、成立時間、注冊資本、實收資本、法定代表人、主要股東、經(jīng)營范圍、環(huán)評審批情況等；2、客戶管理層素質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗、經(jīng)營治理能力等；3、客戶主導產(chǎn)品，上下游企業(yè)、技術(shù)水平、規(guī)模水平、客戶核心競爭力及市場份額變化情況等。4、其他需要說明情況：如擬上市、面臨改制、面臨重大訴訟等等一些可能對企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大影響的因素。（二）客戶財務狀況及現(xiàn)金流量分析根據(jù)客戶提供的即期及近三年年度財務報表，列示主要財務指標情況表進行分析。XX企業(yè)財務分析表單位：萬元、%201*00201*00X年X年X年X年X月一、資產(chǎn)總額1、流動資產(chǎn)其中貨幣資金存貨應收賬款其他應收款2、長期投資3、固定資產(chǎn)4、其他資產(chǎn)二、負債總額1、流動負債項目2、長期負債3、短期借款應付票據(jù)長期借款銀行融資合計三、所有者權(quán)益四、主營業(yè)務收入五、利潤總額六、財務比率1、資產(chǎn)負債率2、流動比率3、速動比率4、存貨周轉(zhuǎn)率5、應收賬款周轉(zhuǎn)率1、報表的合規(guī)性、真實性調(diào)查：近三年年度報表及即期報表應對報表的合規(guī)性、真實性進行調(diào)查；如有審計，應說明審計情況，并關注財務報表的延續(xù)性；對異常的審計意見和報表情況要進行分析。2、資產(chǎn)負債情況分析近三年以來資產(chǎn)負債的增減變化及其原因、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)及主要財務比率的增減變化及其原因；分析本期主要科目情況：重點分析應收帳款、其他應收款、存貨、對外投資等重點科目變化及其異常變動原因；3、銷售及損益情況分析客戶近年及本期主營業(yè)務收入和利潤增減情況，分析是否正常及其原因；4、現(xiàn)金流量分析分析客戶近三年現(xiàn)金流入流出量的增減變化及其原因；對小企業(yè)客戶增加分析客戶業(yè)務申請日前12個月貨款歸行情況（包括對公帳戶、對私帳戶中回籠的銷售款），客戶上年及本期水電費繳交情況、稅收情況。

5、根據(jù)以上1-4點綜合評價客戶的財務狀況及長短期償債能力。

（三）客戶資信情況

分析客戶信用等級情況、銀行融資總量、我行融資余額及構(gòu)成、擔保方式，結(jié)算帳戶開立情況，我行融資及結(jié)算同業(yè)占比等；

通過人行征信系統(tǒng)查詢結(jié)果，我行特別關注客戶系統(tǒng)查詢結(jié)果、我行違約客戶名單查詢情況，分析客戶資信狀況、或有負債狀況。如人行征信系統(tǒng)查詢的客戶融資余額與實際余額不符，應說明原因。

對小企業(yè)及股東個人影響大的民營企業(yè)還應增加分析公司主要股東個人的征信查詢情況；如有不良記錄，應說明原因。

二、貸款及擔保情況（一）用途調(diào)查

1、流動資金貸款調(diào)查要點

流動資金貸款應分析貸款用途，關注是否真正用于生產(chǎn)經(jīng)營；2、銀行承兌匯票、貿(mào)易融資業(yè)務調(diào)查要點

分析客戶本筆業(yè)務辦理情況，調(diào)查有無真實貿(mào)易背景（商品交易及服務），如產(chǎn)品購銷合同的簽訂情況、主要產(chǎn)品名稱、數(shù)量、金額、結(jié)算方式及期限等；關注貿(mào)易合同雙方有無關聯(lián)關系；

對辦理國內(nèi)保理等融資業(yè)務涉及購貨方的，應增加分析購貨方及應收帳款情況內(nèi)容，對購貨方應分析其基本情況、主要財務狀況、購銷關系、資信狀況、信用等級、開戶情況等，判斷購貨方的付款意原、付款能力；對多個購貨方應列表說明購貨方名稱、發(fā)票號碼、金額、最早開票日、最遲開票日，確定應收帳款到期日；分析應收帳款實有未回籠金額等內(nèi)容。

（二）擔保方式調(diào)查

1、保證：分析保證人基本情況、信用等級情況、資信狀況、是否關聯(lián)擔�；蚧ケ�、保證人擔保能力是否充足等。

2、抵押：分析抵押人概況、抵押物存放地點、數(shù)量/面積、權(quán)屬、是否存在出租或在先抵押等限制情況、內(nèi)部押品價值認定情況、變現(xiàn)能力、抵押額度、抵借比是否符合規(guī)定等。

對擔保方式為保證或抵押（質(zhì)押）的貸款，增加分析本筆貸款是否辦妥抵押（質(zhì)押）登記、保證擔保手續(xù)，并說明抵押（質(zhì)押）、保證合同簽訂情況，包括合同編號、金額、期限等內(nèi)容。

對抵押財產(chǎn)已辦理保險的，增加分析是否由我行代理財產(chǎn)保險及保險金額、期限、第一受益人等內(nèi)容，并出具抵押物保險情況說明表，并在報告中說明。如尚未辦理抵押財產(chǎn)保險，要求客戶出具保險承諾函，并在報告中說明。

3、質(zhì)押：分析出質(zhì)人概況、質(zhì)押物情況、數(shù)量、權(quán)屬、內(nèi)部押品價值認定情況、變現(xiàn)能力、質(zhì)借比是否符合規(guī)定等。

4、若為信用方式則應分析是否符合總省行關于發(fā)放信用貸款的條件。

（三）可用授信情況

分析本筆信貸業(yè)務的融資風險量、融資風險量是否在該客戶可用授信額度內(nèi)。對核定債項授信額度的客戶，分析已核定債項授信額度，已累計使用債項授信額度，現(xiàn)有可用債項授信額度情況。

四、貸款風險分析

分析客戶如賬務風險、市場風險、政策風險、擔保風險、關聯(lián)風險、匯率風險、法律風險、原料來源風險等等可能影響貸款償還的風險因素，并采取哪些相應防范措施。

五、貸款支付及RAROC值評價

1、根據(jù)本筆貸款的具體用途、支付情況，分析本筆貸款采用的支付方式。2、分析本筆貸款除按合同利率收取的利息外，收取的各項中間業(yè)務收入情況，并根據(jù)本筆債項的評級及客戶RAROC評價結(jié)果，說明本筆貸款債項本年RAROC(稅前)、客戶本年綜合RAROC(稅前)值，分析是否符合我行貸款RAROC基準閥值規(guī)定要求。

六、調(diào)查意見

調(diào)查意見應闡明同意與否、客戶名稱、業(yè)務類型、業(yè)務金額、期限、利率、擔保方式、保證金情況等。

本調(diào)查報告提綱適于小企業(yè)信貸業(yè)務及法人公司客戶的銀行承兌匯票、流動資金、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務。

備注：

1、對小企業(yè)評級授信業(yè)務，調(diào)查人員可參照上述提綱的結(jié)構(gòu)在調(diào)查報告中增加分析客戶評級授信情況，說明前三年度客戶在我行信用等級情況，本年度評級時使用的評級類別、行業(yè)歸屬、定量得分、定性得分、綜合評價結(jié)果；上年度授信、申請的授信額度，并說明申請的授信額度較上年授信額度增減情況。申請增加授信的客戶，須分析客戶的融資需求情況。

2、對單一綜合類法人客戶、單一項目法人客戶、單一事業(yè)法人客戶、集團關聯(lián)客戶的評級授信業(yè)務，按照總行評級授信調(diào)查要點及模板撰寫調(diào)查報告；或可在參照上述調(diào)查報告格式要點的基礎上作適當調(diào)整，在調(diào)查報告中增加分析客戶評級授信情況，說明本年度評級時使用的評級模型類別、行業(yè)歸屬、客戶規(guī)模、定量得分、定性得分，模型評級結(jié)果和調(diào)整或限定后的信用等級；上年度授信、申請的授信額度，并說明申請的授信額度較上年授信額度增減情況；對申請增加授信類客戶，須調(diào)查分析客戶的融資需求，重點分析其融資需求是源于季節(jié)性銷售循環(huán)、長期銷售增長、盈利能力變化、或其他原因；對按授信管理規(guī)定須測算授信參考值的客戶，須按規(guī)定測算授信參考值并對有關情況進行說明。

3、參照上述調(diào)查報告格式，撰寫評級授信調(diào)查報告時，對本調(diào)查格式中貸款及擔保情況分析改為貸款擔保情況分析，分析其擔保方式及具體情況；無需分析貸款支付及RAROC值評價情況。

4、本提綱要點用于規(guī)范各項信貸業(yè)務調(diào)查工作，調(diào)查人員可根據(jù)客戶具體情況和業(yè)務要求，按照重要性原則對客戶需要說明的內(nèi)容作適當調(diào)整，但要確保材料完備、情況清楚、分析到位，有助于審查人員了解客戶相關情況，準確判斷客戶的融資風險。

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