陳力平個人工作總結(jié)

思想和業(yè)務(wù)工作個人總結(jié)

陳力平，男，現(xiàn)年42歲，瀘州市納溪區(qū)護國農(nóng)技站工作員。本人于1988年參加工作以來，一直在基層從事農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作。201*年01月聘為助理農(nóng)藝師。201*年02月獲得四川農(nóng)業(yè)大學技術(shù)與管理專業(yè)大專畢業(yè)證書。201*年12月，獲得201*201*年度全國農(nóng)牧漁業(yè)豐收獎。現(xiàn)申請評審中級農(nóng)藝師，現(xiàn)對任現(xiàn)職四年以來的工作作如下的總結(jié)：

一、在思想和理論方面。

本人在思想上堅決擁護中國共產(chǎn)黨，熱愛社會主義，利用報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體認真學習馬列著作、毛澤東思想，鄧小平理論，“三個代表”和社會主義科學發(fā)展重要思想，用政治理論武裝大腦，并積極參加各級組織的各種農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓，以提高自身素質(zhì)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，為護國鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民增收竭盡自己的所能。本人從201*年任助理農(nóng)藝師以來，嚴格遵守國家的法律法規(guī)，熱愛“三農(nóng)”工作，系統(tǒng)地掌握了糧食作物、茶葉、沙田柚等相關(guān)的理論知識，并能按照護國鎮(zhèn)“巖茶壩果”產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略運用到工作實踐中，同時善于總結(jié)工作中存在的問題和不足。

二、兢兢業(yè)業(yè)，恪盡職守，一心撲在農(nóng)業(yè)事業(yè)上。

自從事農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作以來，本人深刻認識到，科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力，農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用水平?jīng)Q定著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。護國鎮(zhèn)是納溪區(qū)第一農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，農(nóng)村經(jīng)濟能否得到快速發(fā)展，“巖茶壩果”戰(zhàn)略能否又好又快實施，加大對廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓工作，顯得尤為重要。201*年至201*年我在護國鎮(zhèn)黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)下，區(qū)農(nóng)業(yè)局的指導(dǎo)下，在護國農(nóng)技站主持工作，認真開展農(nóng)村實用技術(shù)四季培訓，四年來，以村社辦班為主，采用多種形式，培訓到田間地頭。培訓中，讓茶葉和沙田柚種植大戶現(xiàn)身說法，注重實效。四年來共培訓農(nóng)戶兩萬多人次，編印發(fā)放資料兩萬多人次。讓農(nóng)民群眾不離鄉(xiāng)，不離土，學到實用科學知識。通過培訓，使每戶農(nóng)民掌握了1-2項實用技術(shù)，農(nóng)戶的生產(chǎn)效益較培訓前提高10%以上。為護國鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化服務(wù)起到積極作用。

三、學以致用，心系農(nóng)民，積極參加農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣應(yīng)用實踐。1.積極開展農(nóng)村實用技術(shù)的推廣普及和新技術(shù)試驗示范工作。工作中穩(wěn)妥做好護國鎮(zhèn)糧食生產(chǎn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的指導(dǎo)工作，因地制宜做好再生高粱在護國鎮(zhèn)的推廣，配合上級部門完成測土配方施肥，“3414”肥效對比試驗，保證了農(nóng)戶兩雜種子的用種安全和肥料的用肥安全。

2.在做好護國鎮(zhèn)糧食生產(chǎn)指導(dǎo)工作的同時，積極投身到護國鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作中�！皫r茶壩果”是護國鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，前些年，茶葉和沙田柚的種植護國鎮(zhèn)有一定的歷史。但由于茶葉和沙田柚品種雜、品種低、品種老化等諸多因素，農(nóng)民種植茶葉和沙田柚的經(jīng)濟效益低，造成茶葉和沙田柚的種植面積逐年減少，農(nóng)戶種植茶葉和沙田柚的積極性不高。針對這些現(xiàn)象和實際情況，號召廣大農(nóng)戶砍掉原來種植的低品位、低產(chǎn)量、低效益的老茶葉，改種適合護國巖區(qū)種植的無性系良種茶。在發(fā)展無性系茶的過程中，做到了品種的穩(wěn)妥引進，茶葉種植盡量做到規(guī)范化和標準化，引導(dǎo)農(nóng)戶走專業(yè)化合作之路，由護國農(nóng)技站主導(dǎo)成立的高優(yōu)茶葉專業(yè)合作社于201*年被評為四川省示范專業(yè)合作社。農(nóng)戶種植茶葉的經(jīng)濟效益得到逐年穩(wěn)步提高，目前農(nóng)戶種植茶葉熱情高漲。201*年201*年農(nóng)戶新發(fā)展優(yōu)質(zhì)無性系良種茶葉2.6萬畝，全鎮(zhèn)茶葉種植面積近10萬畝。由護國鎮(zhèn)主打生產(chǎn)的瀘州鳳羽茶，就獲得茶葉界和消費者的熱評。護國鎮(zhèn)被評為名優(yōu)特早茶之鄉(xiāng)。

針對沙田柚品種老化和品種不純的現(xiàn)象，我們及時向市區(qū)農(nóng)業(yè)局匯報，從201*年開始就著手做好沙田柚的品種提純工作，走品種提純改良之路，逐步淘汰低效益的老沙田柚果樹，穩(wěn)步發(fā)展適合在護國鎮(zhèn)優(yōu)勢明顯的沙田柚。在市區(qū)農(nóng)業(yè)局的指導(dǎo)下，201*年成功實施了沙田柚品種改良提純一千畝。新發(fā)展優(yōu)質(zhì)沙田柚六千多畝。全鎮(zhèn)的沙田柚種植達到了三萬畝。在大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)沙田柚的同時，引導(dǎo)農(nóng)戶種植沙田柚走標準化，規(guī)范化，專業(yè)化之路。由護國農(nóng)技站主導(dǎo)成立的金貿(mào)果品專業(yè)合作社于201*年被評為省級示范專業(yè)合作社。農(nóng)戶種植的沙田柚經(jīng)濟效益明顯提高，并于201*年成功舉辦了護國沙田柚柚子節(jié)。

在做好“巖茶壩果”工作的同時，利用國家大力發(fā)展農(nóng)用沼氣這一契機，積極引導(dǎo)農(nóng)戶走生態(tài)農(nóng)業(yè)之路，大力推廣農(nóng)村戶用沼氣池建設(shè)工作。以沼氣建設(shè)為核心，上聯(lián)生態(tài)養(yǎng)殖業(yè)，下帶綠色種植業(yè)，使整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成一個完整的體系，在取得綠色能源的同時，又改善了農(nóng)村生態(tài)環(huán)境和農(nóng)戶生活環(huán)境。在我主持護國農(nóng)技站工作期間，全鎮(zhèn)新發(fā)展農(nóng)村戶用沼氣池5千多口。

總之，在我主持護國農(nóng)技站6年工作期間，護國農(nóng)技站連續(xù)6年被納溪區(qū)農(nóng)業(yè)局評為年度考核一等獎，201*年12月，本人獲得201*201*年度全國農(nóng)牧漁業(yè)豐收獎。我參加工作至今，我把自身所學的知識同實際工作緊密結(jié)合起來，愛崗敬業(yè)，務(wù)實工作，為護國鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣應(yīng)用做出了積極地工作。同時，經(jīng)過十多年的不斷學習和實踐，工作能力進一步提高，專業(yè)技術(shù)知識和經(jīng)驗更加成熟，專業(yè)技術(shù)水平取得長足的進步，提高到了一個新的層面。以后，我還要加倍努力，為護國鎮(zhèn)乃至納溪區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。

總結(jié)人：陳力平

201*/9/

擴展閱讀：陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

本科畢業(yè)設(shè)計

陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

學生姓名：學系專

號：部：金融系業(yè)：金融理財

指導(dǎo)教師：

提交日期：201*年3月31日

本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

摘要

本設(shè)計是針對陳力平家庭財務(wù)狀況和家庭期望制定的綜合理財規(guī)劃方案。理財方案首先根據(jù)采集的客戶基本財務(wù)信息對陳力平家庭的財務(wù)現(xiàn)狀進行了分析與診斷，進而對陳力平家庭財務(wù)方面的不足提出了改進建議�？蛻籼幱诩彝コ砷L期，屬于穩(wěn)健偏進取型投資者，希望在投資風險保持在一定程度的情況下爭取更大的投資收益率。家庭理財目標除了退休金積累外，還應(yīng)包括財務(wù)安全和資產(chǎn)增值等。本設(shè)計主要針對陳力平家庭的購車、居住、保險、退休養(yǎng)老和旅游等理財目標進行了分析，并對各目標的實施時間、實施策略提出了詳細的建議。

關(guān)鍵詞：旅游規(guī)劃；退休規(guī)劃；保險規(guī)劃；居住規(guī)劃

I本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

Abstract

ThisdesignisaimedatChenLipingfinancialsituationoffamiliesandthefamilyisexpectedtoformulateacomprehensivefinancialplanningprogram.FinancialprogrambeganunderthecaptureofbasicfinancialinformationofcustomersChenLipingfamily"sfinancialsituationwasanalyzedwiththediagnosis,andthenChenLipinglackthefinancialaspectsofthefamilymadesuggestionsforimprovements.Customersareinafamilygrowth,arerobustpartialaggressiveinvestors;wanttomaintainacertaindegreeofinvestmentrisk,toachieveagreaterreturnoninvestment.Inadditiontofamilyfinancialmanagementobjectivesofpensionaccumulation,shouldalsoincludefinancialsecurityandassetstoenhanceproductivity.ThisdesignaimedatChenLipingfamilycar,housing,insurance,retirement,tourismandotherfinancialtargetswereanalyzed,andthetargetimplementationtime,implementationofthestrategyputforwarddetailedproposals.

Keywords：Tourismfinancialplanning；Retirementfinancialplanning；Insurancefinancialplanning；Housingfinancialplanning

II本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

目錄

摘要ⅠAbstractⅡ第一部分家庭基本信息1一、家庭成員信息1二、家庭財務(wù)資源1三、理財目標2第二部分家庭財務(wù)分析３一、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)分析３二、收入支出結(jié)構(gòu)分析５三、財務(wù)比率分析６四、結(jié)論７第三部分理財策略７一、投資規(guī)劃8二、購車規(guī)劃10三、居住規(guī)劃10四、退休規(guī)劃………………11五、保險規(guī)劃13六、旅游規(guī)劃15七、結(jié)論16第四部分免責聲明和風險提示17致謝18附錄19

III本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

第一部分家庭基本信息

本部分整體分析了陳力平家庭的財務(wù)狀況，展示了李華家庭目前的財務(wù)全貌，使陳力平先生全面系統(tǒng)地認識目前的財務(wù)狀況。

一、家庭成員信息

陳力平家庭成員包括本人和其妻子。陳力平先生目前從事于出租車行業(yè)，收入在同行業(yè)中靠前，具有大專學歷，現(xiàn)年28歲，健康狀況良好；其妻子黃霞女士在珠寶金店工作，工作穩(wěn)定度高，現(xiàn)年23歲，健康狀況良好。陳力平家庭成員信息表見表1所示。

表1家庭成員信息表關(guān)系姓名本人陳力平配偶黃霞職業(yè)運輸服務(wù)人員商業(yè)、服務(wù)業(yè)人員工作穩(wěn)定度學歷現(xiàn)在年齡健康狀況高大專28良好高高中23良好二、家庭財務(wù)資源

家庭財務(wù)資源主要由家庭收入支出表與資產(chǎn)負債表來體現(xiàn)。家庭的總資產(chǎn)是338,500元，總負債0元，凈資產(chǎn)是338，500元。陳力平家庭的資產(chǎn)負債表見表2所示。

表2資產(chǎn)負債表201*年1月1日資產(chǎn)1.流動性資產(chǎn)手頭現(xiàn)金活期存款流動性資產(chǎn)合計2.投資型資產(chǎn)定期存款投資型資產(chǎn)合計3.限制型資產(chǎn)住房公積金限制資產(chǎn)合計4.個人資產(chǎn)家電用品家具個人資產(chǎn)合計資產(chǎn)合計凈資產(chǎn)金額（元）5000201*025000240000240000585005850010000500015000338500338500-1-

負債1.短期負債信用卡短期負債合計2.長期貸款長期貸款合計負債總計金額（元）00000

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陳力平家庭的年收入是108,900元，年支出是53,500元，年收支結(jié)余是55,400元。陳力平家庭的收入支出表如表3所示。

表3收支表201*.1.1-201*.12.31收入1.工作收入薪金收入住房公積金工作收入合計2.投資收入利息（稅后）投資收入合計3.其他收入其他收入合計收入總計盈余金額（元）支出1.生活支出90000年飲食支出13500年房租支出103500年衣物支出年交通費支出5400年醫(yī)療支出5400年護理支出0年休閑和娛樂年個人愛好支出0其它年生活支出生活支出合計2.理財支出理財支出合計3.其他年支出其他年支出合計108900支出總計55400金額（元）150001201*60001500201*201*50003000700053500000053500

三、理財目標

根據(jù)采集陳力平家庭的愿景目標和財務(wù)報表分析，得出陳力平家庭的理財目標見表4所示。

表4理財目標

目標類型短期目標保險計劃購房計劃全家夏威夷旅游購車計劃退休養(yǎng)老退休后國內(nèi)游目標實現(xiàn)離現(xiàn)在時間0年5年8年9年32年32年-2-

優(yōu)先程度134125具體描述主要防范重大疾病、殘疾、死亡風險80平方米左右，所在區(qū)位在番禺，單價在9000元/平方米左右8年后準備花費12萬元去夏威夷旅游目標期望價位在15萬元左右退休后生活水平為當前支出的80%左右退休后12年準備每年花費等同于目前1.5萬元的進行國內(nèi)游中期目標長期目標本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

本理財目標規(guī)劃是根據(jù)陳力平家庭的基本資料和對其家庭進行財務(wù)分析的情況下得出的具有合理性和可行性的規(guī)劃。

第二部分家庭財務(wù)分析

家庭財務(wù)計劃的制定和執(zhí)行建立在家庭財務(wù)分析的基礎(chǔ)上，這種分析包括財務(wù)報表結(jié)構(gòu)分析和財務(wù)比率分析，通過這兩個方面的分析，全面把握家庭財務(wù)狀況。

一、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)分析

資產(chǎn)＝負債＋凈資產(chǎn)，一般來說負債占總資產(chǎn)的比率應(yīng)該在0.5以下。您的家庭負債比例僅占總資產(chǎn)的0%，您的家庭在這償債方面沒有任何壓力和負擔。就償債能力來說，您家的財務(wù)狀況是非常健康的（見圖1所示）。

圖1資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)

在您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（見下圖）占據(jù)最大比例的是投資型資產(chǎn)，占到了72%。其次便是限制型資產(chǎn)，比例17%。投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重高低反應(yīng)了一個家庭通過投資增加財富以實現(xiàn)理財目標的能力，一般來講，比率的值在0.5以上比較好。您的指標值為72%，高于建議指標。

圖2資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

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投資型資產(chǎn)72%限制型資產(chǎn)17%流動性資產(chǎn)投資型資產(chǎn)限制型資產(chǎn)個人使用資產(chǎn)個人使用資產(chǎn)4%流動性資產(chǎn)7%凈資產(chǎn)100%總負債0%總負債凈資產(chǎn)本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

您的流動性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重是7%。這部分資產(chǎn)應(yīng)用方便，但幾乎沒有任何收益。一般流動性資產(chǎn)合理額度是滿足家庭3個月開支，您的家庭三個月開支約1.4萬元，因此，應(yīng)適當減少活期存款的金額。

您的投資資產(chǎn)只由定期存款構(gòu)成（見圖3）。這部分資產(chǎn)的最大特點是安全性高，收益穩(wěn)定，但不足是收益較小。您選擇這類資產(chǎn)的原因主要是因為您缺乏投資方面的知識和經(jīng)驗，以及您的投資性格穩(wěn)健。從風險問卷中發(fā)現(xiàn)，您是有一定的風險承受能力的，因此，應(yīng)當適當增加收益較高的證券，如藍籌股、投資基金的投資，在分散風險的同時盡可能獲取較大的收益。

定期存款,100%圖3投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

個人使用資產(chǎn)（見圖4）一般不考慮變現(xiàn)。在您的個人使用資產(chǎn)中，缺乏珠寶、藝術(shù)品，珠寶、藝術(shù)品有保值增值的功能，一般情況下建議這部分資產(chǎn)應(yīng)有一定比重，但鑒于您家庭的實際情況，這部分可暫不考慮。

個人使用資產(chǎn)家具33%圖4個人使用資產(chǎn)

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家電用品67%本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

二、收入支出結(jié)構(gòu)分析

年度盈余反映了客戶開源節(jié)流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客戶收入積累財富的能力是比較強的。您的家庭在滿足當年的支出外，還可以將51%的收入用于增加儲蓄或投資（見圖5）。

年度支出49%年度盈余51%投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖5投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)您的收入主要來自于工作收入，高達到95%，其中83%是稅后的可支配工作收入，住房公積金12%，這說明工作對您的家庭非常重要。您的投資收益比重非常小，僅占您年度收入的5%，因此，您有必要增加金融資產(chǎn)的投資額度和投資回報率（見圖6）。

收入構(gòu)成投資收入5%住房公積金12%薪金收入83%

圖6支出構(gòu)成

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三、財務(wù)比率分析

1.償付比率：

凈資產(chǎn)/資產(chǎn)＝338500/338500＝100%

您的償付比率為1高于一般指標0.5，證明您的償還債務(wù)能力很強，您在未來可以充分利用自己的信用額度，通過貸款提高生活質(zhì)量，優(yōu)化您財務(wù)結(jié)構(gòu)。

2.負債總資產(chǎn)比率：負債/總資產(chǎn)＝0

您的負債總資產(chǎn)比率為零，說明您沒有負債，綜合償債能力非常強。3.負債收入比率：負債/收入＝0

您的負債收入比率為0低于一般指標0.4，說明您的財務(wù)狀況處于非常好的狀態(tài)。4.儲蓄比率：

盈余/收入＝56750/110250＝51.47%

您的家庭在滿足當年的支出外，還可以將51.47%的收入用于增加儲蓄或投資。由于您希望在未來購置自用房，建議應(yīng)保持此儲蓄比率。

5.流動性比率：

流動性資產(chǎn)/每月支出＝25000/(53500÷12)＝5.61

您的流動性資產(chǎn)可以滿足5.61個月的開支，一般流動性比率應(yīng)控制在3左右比較適宜，既滿足3個月的日常支出，因此，建議您適當減少活期存款。

6.投資與凈資產(chǎn)比率：

投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)＝240000/338500＝70.90%

您的凈資產(chǎn)中有70.90%是由投資構(gòu)成的。一般認為投資與凈資產(chǎn)比率應(yīng)保持在50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率，說明您的投資比例處于良好狀態(tài)。

7.投資回報率：

投資收益/投資資產(chǎn)=5400/240000=2.25%

由于您的投資產(chǎn)品都是一年期的定期存款，投資收益率較低，建議您在未來可以適當增加收益更高的投資品種，獲得較高的投資回報率。

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四、家庭財務(wù)狀況結(jié)論

從以上的分析可以看出，陳力平先生的財務(wù)狀況非常好，儲蓄能力較強，陳力平先生的凈資產(chǎn)規(guī)模達到338500元，加之每年可以結(jié)余56750元，作為白領(lǐng)階層，陳力平先生的收入狀況較為不錯。

但是陳力平先生的財務(wù)也存在不足之處，體現(xiàn)在：1．陳力平先生的收入來源單一

陳力平先生的收入來源主要來自工作收入，而很少有其他的收入來源，這樣做法的存在很大的危險性。一旦夫妻一方的工作，尤其是陳力平先生的工作發(fā)生任何變故，將對家庭產(chǎn)生相當大的影響，所以建議開辟新的收入來源途徑，如加大投資的力度。

2．資產(chǎn)配置不合理

陳力平先生的資產(chǎn)配置方式的過于單一和保守，建議他可以進行適當?shù)亩嘣�化資產(chǎn)配置，分散風險的同時獲得較高的投資收益。

3．家庭風險保障不足

除社會基本保險外，陳力平先生及他的家庭沒有投過任何的商業(yè)保險。這種做法顯然不是太合理。作為家庭的頂梁柱，應(yīng)考慮給自身進行一些保障型的保險安排，從而使這個家庭經(jīng)濟保障更為牢固。

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第三部分理財策略

理財策略主要針對陳力平家庭的購車、居住、保險、退休養(yǎng)老和旅游等理財目標進行了分析，并對各目標的實施時間、實施策略提出了詳細的建議。

一、投資規(guī)劃

1．投資方案的調(diào)整

通過風險測試問卷調(diào)查（見附錄2），將陳力平先生對待風險的態(tài)度和承受能力等進行評估，發(fā)現(xiàn)：

陳力平先生風險承受能力得分是：73分；對待風險的態(tài)度是42分（見附錄3）。經(jīng)過對陳力平先生的風險承擔取向進行分析，我們認為陳力平先生能夠承受一定的風險，可以選擇風險中等，穩(wěn)健偏進取，收益水平比較好的投資品種來進行投資。

根據(jù)風險矩陣表（見附錄4），對陳力平的金融資產(chǎn)做了如下調(diào)整（表5、圖7和8）：表5金融資產(chǎn)配置調(diào)整表

目前金融資產(chǎn)分布項目余額比例調(diào)整后的投資狀況（元）項目投資調(diào)整收益率比例5.28%018.87%38.30%37.55%100%現(xiàn)金及活期存款25,0007.69%現(xiàn)金及活期存款14,0000.00%定期存款240,00092.31%定期存款02.00%債券00.00%債券50,0003.00%基金00.00%基金101,5005.00%股票00%股票99,5008.00%合計265,000100%合計265,000250,000200,000150,000100,00050,0000現(xiàn)金及活定期存款期存款25,000240,000債券0基金0股票0系列1

圖7調(diào)整前的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

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120,000100,00080,00060,00040,00020,0000現(xiàn)金及活期存款14,000定期存款0債券50,000基金101,500股票99,500

系列1

圖8調(diào)整后的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

可見，調(diào)整后的所有金融資產(chǎn)平均收益率是：5.48%,調(diào)整后的投資資產(chǎn)（不包括現(xiàn)金和活期存款）的平均收益率可以達到5.80%。

2．投資建議

將214000元金融資產(chǎn)中的2萬元作為緊急備用金，滿足日常生活的流動性需要。將剩下的194000元作為投資資產(chǎn)，其中30%購買債券或債券基金，年平均收益率約3%4%。投資資產(chǎn)中的40%購買基金，根據(jù)考察，建議選擇華夏基金或國泰君安基金公司下屬的配置型開放式基金，如華夏大盤精選、國泰精選基金等品種，歷年都有較好的表現(xiàn)。投資資產(chǎn)中的30%購買股票或股票指數(shù)基金。建議選擇能源類、證券類和交通類及港口類藍籌股進行投資，這些股票具有穩(wěn)定的、較好的收益，年平均回報應(yīng)能達到8%。綜合以上分析結(jié)果，我們建議陳力平按表6構(gòu)建一次性投資及定期投資組合：表6投資產(chǎn)品的選擇產(chǎn)品類型防守偏穩(wěn)健型穩(wěn)健型進取型合計產(chǎn)品種類產(chǎn)品占比20%投資金額（元）60,000推薦產(chǎn)品債券型基金配置型基金（混合型基金）國內(nèi)股票投資--南方避險增值華夏大盤精選基金、國泰精選基金中國神華、海通證券40%40%100%-9-

125,000126,000251,0本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

二、購車規(guī)劃

9年后準備購買目標價位為15萬元的汽車：

采用定期定額投資方法進行準備，陳力平先生每年約需要13162元，投資于回報率是5.80%的投資組合，則9年后可以準備好購車資金（見表7）。表7每年的定投準備額

年齡293031323334353637金額（元）131621316213162131621316213162131621316213162三、居住規(guī)劃

您計劃在5年后房，目前你所處區(qū)位新房的均價是9000元/平方米，今年較去年同期樓價上漲幅度達到22%，目前房價處于高位略有回落，樓市成交量明顯萎縮。由于當前是我國房價宏觀調(diào)控時期，政府出臺多臺政策對房價進行打壓，且您買房在5年之后，房價增長速度應(yīng)大幅回落。屆時買房所需金額見表8。表8購房資金需求表項目家庭人數(shù)每人所需平方米房屋總面積當前新房單價擬幾年后買房新房價格增長率屆時新房總價2人40平方米80平方米9，000元5年5%918，923元5年后，建議您支付購房首付款368，923元，剩下的550，000元采用銀行按揭還款。其中，首付款項368923元中的132324元從您的住房公積金賬戶中支付，剩余款項用您5年后的金融資產(chǎn)賬戶可以滿足。建議您按揭貸款15年，在預(yù)計商業(yè)貸款利率6.00%下，您每年應(yīng)償還銀行貸款55695元（見表9）。表9購房資金需求表買房所需資金918,923元首付款368,923元按揭貸款550,000元-10-

住房公積金132324元每年還款55695元投資賬戶236,599元您的還款年齡34-48歲本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

四、退休規(guī)劃

陳先生希望退休后的生活支出為約為目前生活水平的80%。退休資金缺口計算見下表10。

表10退休資金缺口單位：元陳力平年齡606162636465666768697071727374757677787980818283各年支陳力平的退休黃霞的退休出金金增長率增長率2%增長率2%3%110,21445,42134,077113,52046,32934,759116,92647,25635,454120,43448,201*6,163124,04749,16536,886127,76850,14837,624131,60151,15138,376135,54952,17439,144139,61653,21839,927143,80454,28240,725148,11855,36841,540152,56256,47542,370157,13957,60543,218161,85358,75744,082166,70959,93244,964171,71061,13145,863176,86162,35346,780182,16763,60047,716187,63264,87248,670193,26166,17049,644199,05967,49350,637205,03168,84351,649211,18170,22052,682217,51771,62453,736退休支出缺口總計退休支出缺口30,71632,43234,21636,07037,99639,99642,07444,23146,47148,79751,21153,71656,31659,01461,81364,71667,72770,85174,08977,44780,92984,53888,27992,157退休支出缺口現(xiàn)值貼現(xiàn)率3%30,71631,48832,25233,00933,75934,50135,23635,96436,68537,39938,10638,80639,49940,18640,86541,53942,20542,86643,52044,16744,80845,44346,07246,695935,785注：退休金的計算根據(jù)社保養(yǎng)老金公式計算，增長率假設(shè)為通貨膨脹率。退休支出缺口的貼現(xiàn)率：考慮到退休后客戶風險承受能力的降低，建議以銀行存款和債券的方式進行投資，平均回報率3%。

可見，您在退休前應(yīng)自己準備935785元的退休養(yǎng)老金，才能滿足您的退休目標。由于您在28歲37歲階段的理財目標較多，其間要考慮住房、保險、購車以及旅游等

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目標。如果此時考慮退休資金的積累，則影響您的財務(wù)安全狀況，而在前期目標如期規(guī)劃完畢后準備退休金更為理想。因此，建議您37歲以后再進行退休目標投資，采取定期定額投資方法進行準備，您每年應(yīng)準備25991元，投資于回報率是5.80%的投資組合，則在您56歲的時候可以準備完畢（見圖9、表11、圖10和表12）。

3000025000201*01500010000年齡金額（元）5000圖9每年的退休準備金

表11每年的退休準備金單位：元年齡37383940414243444546金額25991259912599125991259912599125991259912599125991年齡47484950515253545556金額259912599125991259912599125991259912599125991259911000000900000800000700000600000500000400000300000201*00100000003738394041424344454647484950515253545556年齡3738394041424344454647484950515253545556年齡圖10退休金準備累計金額

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表12退休金準備累計額單位：元年37383940齡金11336259915348982582額3年47484950齡金38505433374845053859額4857411459295159582642180384526563754321683753720436442554045478821245296208558599194633937956935785五、保險規(guī)劃

陳力平和他的太太除了有基本的社會保險外，無任何商業(yè)保險，因而家庭風險保障不足。首先，因為陳先生目前非常年輕，又從事于運輸服務(wù)行業(yè)，如果碰到意外事故等導(dǎo)致的傷殘甚至身故，將使他家庭的收入劇烈減少，支出大幅增加，所以在意外傷殘方面有主要需求；其次，對于在重大疾病方面，考慮到疾病的困擾同樣將降低家庭的收入，而且考慮到不少常見重大疾�。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費用較高，所以在重大疾病保險方面同樣必不可少；再者，由于陳先生無小孩，目前家庭負擔不重，所以暫時不需考慮壽險；最后，鑒于陳先生家庭目前沒有較大的固定資產(chǎn)，因此財產(chǎn)險可暫不考慮。各種保險對于您的重要程度見下圖11：

32-3重要程度高，表明您需要馬上考慮這方面的保障

1-2重要程度中，表明您需要考慮這方面的保障

0-1重要程度低，表明經(jīng)濟條件不允許下暫時可以不予考慮

0您目前無這方面的需求

210人壽保險意外傷殘險重大疾病險財產(chǎn)險責任險圖11

1.意外傷殘保險需求分析

陳力平的殘疾保險需求分析見表13。

表13陳力平的殘疾保險需求分析1.殘疾前收入現(xiàn)值殘疾后收入現(xiàn)值殘疾收入減少現(xiàn)值1495217747609(預(yù)計收入僅為原收入的一半）747609本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

2.殘疾后生活費用現(xiàn)值殘疾后費用增加3.殘疾需求4330954330951180704黃霞的殘疾保險需求分析見表14。

表14黃霞的殘疾保險需求分析1.殘疾后收入減少殘疾前收入現(xiàn)值殘疾后收入現(xiàn)值殘疾收入減少現(xiàn)值2.殘疾后費用增加殘疾后生活費用現(xiàn)值殘疾后費用增加殘疾需求815649407824(預(yù)計收入僅為原收入的一半）4078257417591149584注：家庭風險承受能力降低，計算現(xiàn)值的貼現(xiàn)率假定為3%。2.重大疾病保險需求分析

重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病（如惡性腫瘤）的治療費用較高，因此，陳力平和他的太太能有30萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。由于您享受基本醫(yī)療保險，一般重大疾病的報銷比例達到50%左右，而他太太的保險比例可以達到60%左右，陳力平先生購買15萬元左右、他的太太購買10萬元左右的重大疾病險即可。

3.財產(chǎn)保險需求分析

陳力平先生的財產(chǎn)方面，主要是定期存款、住房公積金等，缺少不動資產(chǎn)，因此這類保險需求為零，不需考慮此類保險。

針對陳力平先生的保險需求，為他及他的家庭選擇了以下保險品種，這些品種將最大限度滿足陳先生家庭的風險保障目標（見表15）表15保險產(chǎn)品的選擇姓名保險品種保險金額繳費期保障期終身年交保費3280元保險責任重大疾病、重大手術(shù)費國壽康恒定期重大疾病身故健康保障計劃20年20萬10萬陳力70歲70歲后平國壽長久呵護70歲前殘身故或前身故意外傷害定額20年疾殘疾給付醫(yī)療保險10萬/10萬10萬-14-

終身被保險人身故或殘疾（按1350元殘疾程度給付）本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

姓名保險品種年保險金額繳費期保障期年交保費保險責任陳力平保險費合計國壽康恒定期重大疾病身故健康保障計劃20年10萬5萬70歲70歲后張玲70歲身故或國壽長久呵護前殘前身故殘疾20年意外傷害定額疾給付醫(yī)療保險10萬/10萬10萬年黃霞保險費合計保險費總計4630元/年終身1640元重大疾病、重大手術(shù)費終身被保險人身故或殘疾（按1350元殘疾程度給付）2990元/年7620元/年陳力平先生家庭年保費支出占總收入的8.4%，在陳先生的承受能力范圍內(nèi)，并能給陳先生家庭帶來較高的保障。

六、旅游規(guī)劃

8年后準備花費12萬元到夏威夷旅游：

采用定期定額投資方法進行準備，您每年應(yīng)該需要準備的金額為12212元，投資于回報率是5.80%的投資組合，則8年后可以準備好所需資金（見圖12和表16）。

140001201*10000800060004000201*0每年準備金額29303132年齡圖12

33343536表16每年的準備金額年齡金額(元）29303132333435361221212212122121221212212122121221212212本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

退休后12年準備每年花費等同于目前1.5萬元的金額進行國內(nèi)游見表17。表17旅游規(guī)劃

60歲61歲62歲63歲64歲65歲66歲67歲68歲69歲70歲71歲72歲3.863.982.944.104.224.354.484.614.754.894.895.045.19萬元萬元萬元萬元萬元萬元萬元萬元萬元萬元萬元萬元萬元

退休前需準備：502141元（貼現(xiàn)率3%），這筆費用在退休時可以用投資賬戶準備充足。

七、結(jié)論

通過對以上各個理財目標的分析，編制陳力平先生終身現(xiàn)金流量表（見附錄5），從終身現(xiàn)金流量表看，最后結(jié)余的1221648元，主要原因是因為客戶部分目標如教育，目前尚未考慮。而未來的1221648元結(jié)余，按通脹率算，現(xiàn)值其實只有411090元，因此，陳先生未來還是要注重開源，節(jié)流，注重理財，提高理財收入�？傮w而言，陳力平先生只要有計劃、科學的實施這份理財方案，在家庭狀況、經(jīng)濟條件變動不大的情況下，陳力平先生是非常容易實現(xiàn)他的理財目標的。

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第四部分免責聲明與風險提示

一、免責聲明

本建議書所涉及的假設(shè)、預(yù)測、圖表、理論或者提示均是理財參考，具體投資理財決策完全由您決定，我們并不保證任何理財產(chǎn)品的收益率。

本建議書中的信息均來源于您提供給我們的信息，我們對這些信息的準確性及完整性不承擔任何責任。

我們可能因代理本建議書中提到的理財產(chǎn)品而獲得傭金，請注意其中可能存在的利益沖突

二、風險提示

請注意，當出現(xiàn)如下情況時可能影響你的目標實現(xiàn)，或需要你配合調(diào)整綜合理財方案。

1．假設(shè)的條件在現(xiàn)實生活中發(fā)生變化。如國家公布的通貨膨脹率與實際生活地區(qū)情況的不同。

2．未來的投資收益率為預(yù)測數(shù)據(jù)，可能高于或低于實際收益，甚至會因風險的原因而完全背離。

3．您的家庭財務(wù)狀況可能發(fā)生變化，以至于不能按計劃實施我們給您制訂的理財方案。

4．投資有風險，入市須謹慎。

祝您擁有一個財務(wù)獨立、財務(wù)自由、財務(wù)尊嚴的退休生活！

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致謝

在本文完成之際，謹向我的導(dǎo)師***老師致以衷心的感謝，本論文是在***老師的精心指導(dǎo)和關(guān)懷下完成的，從論文的選題、方案設(shè)計，到論文的撰寫和修改，都傾注了***老師的心血和汗水，在學習期間，她的言傳身教將使我終生受益，她認真嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度、豁達寬廣的胸懷、平易近人的處事風格是我一生的楷模，值此提交論文之時，在此向***導(dǎo)師表達衷心的感謝！

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附錄

附錄1：客戶信息調(diào)查表

表一客戶本人信息

姓名和昵稱性別和年齡工作性質(zhì)聯(lián)系方式通信地址其他信息備注國家廣州市白云區(qū)同和同園中路中國城市廣州郵編愛好510515足球、音樂中文名★性別★職業(yè)電話陳力平男出租車司機英文名★出生日期★職務(wù)手機Chenliping1981-10-1015914323315客戶昵稱★力平年齡★學歷28大專E－mail349890530@qq.com帶“★”號項為必填項表二家庭其他成員信息

關(guān)系★本人妻子姓名★陳力平黃霞性別男女職業(yè)★出租車司機珠寶店工作人員學歷★大專高中出生日期★1981-10-101986-08-25現(xiàn)在年齡★2823

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附錄2：投資風險調(diào)查表

一、您的年齡：

□60歲以上1分□51-60歲2分□41-50歲3分□30-40歲4分□30歲以下5分二、您平均每月支出約占固定收入的：□100％以上1分□71％-100％2分□51％-70％3分□31％-50％4分□0-30％5分三、您需要供養(yǎng)人口的平均數(shù)目：□4人以上1分□3人2分□2人3分□1人4分□0人5分

四、您的投資中哪一品種所占的比重最大?□銀行存款1分□保險2分□房產(chǎn)3分□債券4分

□股票／基金5分

五、在選擇投資對象時，您更傾向于下列哪類投資品種：

□平均投資收益率為3％，最好的情況是8％，最壞的情況為0．98％2□平均投資收益率為5．6％，最好的情況是15％，最壞的情況是-3％4□平均投資收益率為9％，最好的情況是25％，最壞的情況是-12．1％

-20-

分分分本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

□平均投資收益率為11.7％，最好情況是33.6％，最壞情況是-20％8分□平均投資收益率為20％，最好情況是50％，最壞情況是-33.5％10分六、您對投資價值波動的感覺是：□對任何波動都感到難以承受1分

□能夠接受輕微波動，關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值2分□能夠理解并接受“高收益就意味著要承受投資波動”3分□盡管會擔心投資價值的劇烈波動，但能夠接受投資虧損4分□潛意識中追求高增長，同時能夠坦然接受投資虧損5分

七、假如股市大市下跌25％，您持有的某種股票也同樣下跌25％，您會怎樣處理這項投資?

□全部賣掉，斷腕止損1分□賣出大半，保存實力2分□賣出小半，再觀態(tài)勢3分□按兵不動，等待反轉(zhuǎn)4分□追加投資，攤平成本5分

八、在您看表演時，舞臺上的催眠師征求自愿者上臺合作，您會上去嗎?□免談1分□我不可能加以考慮2分□如果有人鼓勵，我會試試3分□我可能會做4分□我絕對會做5分

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附錄3：風險測試得分表

表一

10分8分6分4分2分總得分50分，25歲及以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上050歲分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代置業(yè)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50%無自宅投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)專業(yè)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白總分表二忍受虧損%5年齡客戶得分476826473客戶得分10686664210分8分6分年限及收益部分認賠影響情緒小每周看一次4分抗通貨膨脹保值持有待回升影響情緒大2分保本報息加碼攤平難以入眠實時看盤無橫財運不能忍受任何損失0分，每增加1%加兩分，可忍受>25%得50分賺短線差首要考慮價默認停損認賠程度點賠錢心理學習經(jīng)驗長期得利事后停損點照常過日子關(guān)心行情幾乎不看每月看報每天收盤價可完全掌可部分掌投資成敗握握依賴專家隨機靠運氣總分本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

附錄4：風險矩陣對照表

風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分定期存款70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%基金10%10%20%30%50%低態(tài)度0-19分股票0%0%0%0%0%預(yù)期報酬率2.50%2.70%3.00%3.40%4.00%標準差1.83%2.20%3.11%4.50%6.21%定期存款50%30%20%0%0%債券40%40%30%30%20%10%20%30%40%50%中低態(tài)度基金20-39分股票10%20%30%30%0%預(yù)期報酬率2.70%3.60%4.40%5.30%5.50%標準差2.20%5.25%8.20%11.70%14.28%定期存款40%20%10%0%0%債券40%30%20%20%10%20%30%40%40%40%中等態(tài)度基金40-59分股票0%20%30%40%50%預(yù)期報酬率3.00%4.40%5.20%5.80%6.30%標準差3.11%6.21%9.01%17.50%23.12%定期存款20%0%0%0%0%債券50%30%20%10%10%30%40%40%50%30%中高態(tài)度基金60-79分股票0%30%40%40%60%預(yù)期報酬率3.40%5.30%5.80%6.00%6.60%標準差4.50%11.70%17.50%20.00%27.50%定期存款0%0%0%0%0%債券50%20%10%10%0%基金50%50%40%30%40%高態(tài)度80-100分股票0%30%50%60%60%預(yù)期報酬率4.00%5.50%6.30%6.60%6.80%標準差6.21%14.28%23.14%27.50%30.01%

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附錄5：終身現(xiàn)金流量表

假定：

收入增長率：3%（60歲前）；2%(60歲后，等于通貨膨脹率)支出增長率：3%；通貨膨脹率：2%投資收益率：5.8%（退休前）；2.5%（退休后）住房商業(yè)貸款利率：6.0%

住房公積金：買房前不得提取，買房后每年提取出來換房貸。

陳力平家庭的終身現(xiàn)金流量表

時年齡間201*98201*09201*10201*21201*32201*43工作收入90000927009548198345101296104335投資收入5400住房公積金生活支出保險支出住房支出00000368923-24-

購車支出000000旅游支出000000凈現(xiàn)金流55400金融資產(chǎn)投資資產(chǎn)240000295119342925394654活期存款250001377614190146151505415505住房公積金賬戶585007240586727101479116673013500535000762076207620762076201*9201*90555105171171432256758198901475258461228901519460215261331565062021265,000308,89578005357,11625425409,2666906971545465620450566-2924462898472743本科畢業(yè)設(shè)計陳力平家庭綜合理財規(guī)劃

201*201*201*201*201920202021202220232024202520262027202834353637383940414243444546471074651106891140091174301209521245811283181321681361331402171444241487561532191578161591216120638821659816603657981742717101677721145117614698053497389544315119596969958211963318143719001868774057192487627819825785672042080924210338335121664858522231388427112752298391080131552367293813762076207620762076207620762076207620762076207620762076205569555695556955569555695556955569555695556955569555695556955569555695-25-

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204320442045204620472048204920502051205220532054205520566263646566676869707172737475827108436486051877728952891318931459500796908988461008231028391048961069945257951993513135053749658486704756946348450014352141901401353963439049000000000000001169261204331240461277681316011355491396151438041481181525611571381618521667081717090000000000000000000000000000-27-

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20572058205920602061206220632064767778798081828310913411131611354311581411813012049212290212536038376376103674635779347023351032197307560000000017686018216618763119326019905820503021118121751600000000000000000000000000000000-29350-33239-37342-41668-46226-51027-56081-613991548632151539314780501436382139015613391291283047122164815044171469851143114313880671340392128787112302521167269442154554246908483154976451257527955437900000000

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