融資性擔(dān)保行業(yè)存在問題及對(duì)策 （一）融資性擔(dān)保行業(yè)存在問題
1、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模不大，商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司認(rèn)可度有限。
（1）緊縮的貨幣政策，造成商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)規(guī)模受限，進(jìn)而影響擔(dān)保公司融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。
近年來，隨著國(guó)家一系列宏觀審慎貨幣政策的陸續(xù)出臺(tái)，在利率、存款準(zhǔn)備金率、公開市場(chǎng)操作等多種調(diào)節(jié)工具的綜合運(yùn)用下，商業(yè)銀行信貸規(guī)模受到了很大程度的制約。受此影響，部分擔(dān)保公司在自身開拓市場(chǎng)能力有限的情況下，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模受到較大影響。
（2）商業(yè)銀行逐步提高擔(dān)保合作門檻，合作更為謹(jǐn)慎，基本無風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
目前，多家商業(yè)銀行已經(jīng)上調(diào)了與擔(dān)保公司合作準(zhǔn)入評(píng)信等級(jí)，同時(shí)對(duì)資本金充足性和保證金比例有了更高的要求，一部分擔(dān)保資金實(shí)力有限的擔(dān)保公司被終止了業(yè)務(wù)合作，同時(shí)，現(xiàn)階段擔(dān)保與銀行合作時(shí)還處于弱勢(shì)地位，基本無風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由擔(dān)保公司承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)。
（3）擔(dān)保公司自身缺乏反擔(dān)保創(chuàng)新能力，市場(chǎng)開拓能力不強(qiáng)。
部分擔(dān)保公司成立時(shí)間較短，缺乏行業(yè)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，反擔(dān)保措施基本與商業(yè)銀行相同，創(chuàng)新能力不足。同時(shí)，自身市場(chǎng)開拓能力不強(qiáng)，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)規(guī)模有限。
（4）擔(dān)保公司融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)獲利能力較弱，部分擔(dān)保公司業(yè)務(wù)重點(diǎn)不放在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)方面。
①擔(dān)保公司融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)取費(fèi)在1%-3%之間為主，且需要提取較高比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，僅依靠單一擔(dān)保業(yè)務(wù)獲利能力較弱，高收益主要依靠委托貸款、投資和咨詢等業(yè)務(wù)。
②部分擔(dān)保公司開展的關(guān)聯(lián)方擔(dān)保，往往不收取擔(dān)保費(fèi)用，一些政策性擔(dān)保公司，受相關(guān)部門干預(yù)，收費(fèi)很低或不收費(fèi)。一些新成立或擔(dān)保實(shí)力有限的擔(dān)保公司，為了盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，也采取不收費(fèi)和少收費(fèi)的方式惡性競(jìng)爭(zhēng)。
2、民間融資市場(chǎng)活躍，擔(dān)保資金大量流失。
由于商業(yè)銀行信貸規(guī)模受限，中小企業(yè)為了緩解融資難問題，對(duì)民間融資的依賴性與日俱增，在民間融資市場(chǎng)巨大的利益面前，許多擔(dān)保公司將閑置資金以投資和委托貸款的形式投入到高收益項(xiàng)目中，甚至直接以自有資金參與民間借貸，導(dǎo)致?lián)９緭?dān)保資金大量流失，同時(shí)也對(duì)其擔(dān)保代償能力產(chǎn)生巨大影響，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)人力資本有待提升，組織架構(gòu)和法人治理亟需完善。
盡管注冊(cè)資本金、擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模差異較大，但是大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻具有以下的共同特征：人員數(shù)量少，整體專業(yè)素質(zhì)有待提升。大多數(shù)公司的總?cè)藬?shù)在3-15人之間，其中從事?lián)I(yè)務(wù)的人員數(shù)量則更少，而一般的擔(dān)�？蛻魯�(shù)量在幾十戶至一兩百戶不等，相對(duì)其擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模來說，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員較少，致使在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查和保后監(jiān)管方面因人員較緊而出現(xiàn)不到位的現(xiàn)象，隱藏一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
受制于人力資本，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)并不健全，擔(dān)保業(yè)務(wù)部門和評(píng)審部門、行政管理部門沒有實(shí)現(xiàn)有效分離、相互制衡，部門及人員身兼數(shù)職的現(xiàn)象較普遍，因而組織架構(gòu)和法人治理亟需完善。
4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本建立起業(yè)務(wù)制度體系，但在實(shí)際操作中未有效貫徹和實(shí)施。
在主管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，通過借鑒同行等方式，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起相對(duì)齊全的業(yè)務(wù)制度，基本包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程和客戶篩選、項(xiàng)目評(píng)審、反擔(dān)保及保后監(jiān)管等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，以及內(nèi)部管理考核制度等必要內(nèi)容。
不過，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)制度體系雷同，且多框架性，針對(duì)性不強(qiáng)，可操作性有待提升。同時(shí)部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理制度并沒有得以貫徹和實(shí)施，基本形同虛設(shè)。
5、監(jiān)管部門與擔(dān)保公司之間信息不對(duì)稱。
目前，監(jiān)管部門與擔(dān)保公司之間存在信息不對(duì)稱的問題，主要體現(xiàn)在，一部分擔(dān)保公司提供虛假資料，掩蓋其違規(guī)行為；同時(shí)一些擔(dān)保公司財(cái)務(wù)制度不健全，審計(jì)報(bào)告不規(guī)范，無法真實(shí)反映擔(dān)保公司當(dāng)期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)情況，錯(cuò)誤的信息數(shù)據(jù)為監(jiān)管部門日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別造成了難度。
（二）擔(dān)保行業(yè)問題對(duì)策：
1、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，盡快建立監(jiān)管評(píng)級(jí)和分類監(jiān)管機(jī)制。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門應(yīng)逐步健全和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，盡快建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)制，實(shí)行常態(tài)化、動(dòng)態(tài)化的分類監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，并且及時(shí)通報(bào)有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的違法行為，補(bǔ)充完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的制度辦法，監(jiān)督擔(dān)保公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，健康、科學(xué)、可持續(xù)性的發(fā)展。
2、嚴(yán)格規(guī)范財(cái)務(wù)審計(jì)，避免監(jiān)管盲點(diǎn)
現(xiàn)階段，擔(dān)保公司財(cái)務(wù)報(bào)表的審計(jì)師事務(wù)所大部分均為自由選擇，因此部分事務(wù)所出于市場(chǎng)考慮，出具的審計(jì)報(bào)告不夠規(guī)范或協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具虛假報(bào)表，掩蓋其違規(guī)行為，因此，建議監(jiān)管部門選擇具有執(zhí)業(yè)規(guī)范和相應(yīng)資質(zhì)，實(shí)力較強(qiáng)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所參與擔(dān)保公司報(bào)表審計(jì)工作，以此解決監(jiān)管部門與擔(dān)保公司信息不對(duì)稱的問題。
3、規(guī)范擔(dān)保行業(yè)自律，完善市場(chǎng)約束機(jī)制。
應(yīng)充分發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)自律組織的作用，制定行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，在市場(chǎng)開拓、反擔(dān)保創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面給予專業(yè)性的指導(dǎo)，協(xié)助政府主管部分對(duì)擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范和指導(dǎo)，并利用自律組織這一平臺(tái)，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息溝通。通過建立和完善具有公信力的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)并定期發(fā)布的制度，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)優(yōu)勝劣汰，推動(dòng)資本實(shí)力強(qiáng)，運(yùn)作規(guī)范、信用度高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，逐步淘汰資本實(shí)力弱，管理混亂、信用度差的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過市場(chǎng)約束和選擇促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
4、多渠道增加資本金，自身做起謀求發(fā)展。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身應(yīng)不斷尋求增加資本金、擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，積極在規(guī)定限額內(nèi)對(duì)外投資運(yùn)作增強(qiáng)資本實(shí)力。機(jī)構(gòu)自身不斷引進(jìn)人才，深層次分析市場(chǎng)，謀求快速穩(wěn)步發(fā)展的策略。加強(qiáng)自身管理制度的規(guī)范性、科學(xué)性。嚴(yán)格把好保前調(diào)查、保后監(jiān)察跟蹤關(guān)，提高自身的業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)思路，在不失嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那疤嵯�，將業(yè)務(wù)做活做廣。不斷增強(qiáng)自身實(shí)力，規(guī)范操作，爭(zhēng)取與銀行的廣泛合作。
5、組織機(jī)構(gòu)之間交流與學(xué)習(xí)、加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高執(zhí)業(yè)能力。
建議組織省內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)向國(guó)內(nèi)先進(jìn)省市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)交流。同時(shí)，人力資本是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵所在。我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的高層管理人員及內(nèi)部普通業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)急待進(jìn)一步提高。省金融辦可以適當(dāng)?shù)亟M織擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流與學(xué)習(xí)，在市場(chǎng)開拓、反擔(dān)保方式創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)與講座。
本次***省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)情況匯報(bào)是在已進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在問題匯總的基礎(chǔ)上進(jìn)行的歸納總結(jié)，僅供金融辦領(lǐng)導(dǎo)參考。
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