第一篇：個體戶小企業(yè)自查報告

自查報告

企業(yè)：******

地址：******

法定代表人（負責人）：*****

經(jīng)營范圍：批發(fā)，零售：計算機軟件及硬件，信息服務器、傳真服務器軟件及硬件

自查報告：（***企業(yè)名）于201*年6月30日成立，運營業(yè)務狀況（*********）。于201*年1月正式解散，在此期間并按時交納企業(yè)所得稅，多次實施自查方案，并未發(fā)現(xiàn)偷稅漏稅行為，敬請稅務機關監(jiān)督審查。

**********

201*-1-29

第二篇：小企業(yè)金融服務自查報告

關于開展小企業(yè)金融服務工作情況的報告

縣人行：

根據(jù)《中國人民銀行關于進一步加強信貸管理扎實做好中小企業(yè)金融服務工作的通知》（銀發(fā)[201*]184號）的要求，我行對小企業(yè)金融服務情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。同時，小企業(yè)貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實現(xiàn)了小企業(yè)信貸"兩個不低于"的目標，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產(chǎn)風險分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務工作得到了當?shù)卣�府的認可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進金融單位”稱號。

二、小企業(yè)金融服務主要措施

（一）優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調(diào)存款準備金率，導致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認真貫徹落實國務院和銀監(jiān)會有關支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會關于加強和改善小企業(yè)金融服務的工作部署，在行內(nèi)下發(fā)了《關于全面做好農(nóng)村金融服務工作的指導意見》，積極拓展并滿足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，

信貸支持小企業(yè)~戶，累計投放貸款~萬元。一是準確定位目標客戶，優(yōu)先扶持產(chǎn)品技術含量高、有市場、有效益、機制靈活、經(jīng)營規(guī)范、資產(chǎn)負債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關系，積極構(gòu)建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構(gòu)的責任，主動融入縣域經(jīng)濟建設，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書，目前已落實家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款萬元。

（二）強化組合金融服務，拓寬小企業(yè)融資渠道。為構(gòu)建高效的小企業(yè)金融服務機制，我行在業(yè)務流程、機構(gòu)設臵、服務渠道等方面做了積極探索。一是對內(nèi)設機構(gòu)進行了調(diào)整，堅持以“客戶為中心”，建立授信、風險、科技等各業(yè)務條線為支撐，各相關部門緊密協(xié)作的管理體系，增進業(yè)務聯(lián)動發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務審批流程，縮短業(yè)務審批環(huán)節(jié)，及時滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對營銷團隊進行了調(diào)整，在~支行的基礎上，對“只存不貸”的~營業(yè)部功能定位進行了調(diào)整，并在~營業(yè)部設小企業(yè)金融服務中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務特點相適應的人力資源。三是對信貸產(chǎn)品進行了梳理，現(xiàn)已形成小企業(yè)聯(lián)保貸、循環(huán)貸等系列產(chǎn)品，同時，針對企業(yè)融資過程中擔保難問題，積極研究有效的抵押替代產(chǎn)品，設計林權抵押貸款，擬推出知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款。四是擴大與擔保機構(gòu)的合作，~年在與~7家合作擔保機構(gòu)的基礎上，又引入了~2家專業(yè)擔保公司。截至~年~月末，通過擔保機構(gòu)擔保的小企業(yè)貸款余額~萬元，占總貸款余額的~%，

為小企業(yè)打開了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級評定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評定標準，綜合考慮財務指標外,還將小企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領導人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評級范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。

（三）合理確定風險定價，減輕小企業(yè)融資負擔。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學定價，既有效覆蓋風險，又對小企業(yè)貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，盡可能減輕小企業(yè)的利息負擔。在提高自身效益的同時履行好社會責任，不借發(fā)放貸款之機搭銷保險、基金等產(chǎn)品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費用。

（四）嚴格落實貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸資金流向。在小企業(yè)金融服務中，我行注重加強對客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測。一是嚴格貫徹落實貸款新規(guī)，對采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。對采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬元。通過內(nèi)部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強政策宣傳，召開貸款新規(guī)業(yè)務推進會，邀請企事業(yè)單位代表參會，宣傳“三

個辦法一個指引”精神實質(zhì)和核心要義，在推進我行風險控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財務精細化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務工作營造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務存在的問題

在小企業(yè)金融業(yè)務快速發(fā)展的同時，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問題和不足：

（一）專營機構(gòu)專業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務中心，尚未建立獨立核算機制和激勵約束機制，制約了信貸人員開展小企業(yè)貸款業(yè)務的積極性，“六項機制”建設還需在實踐中進一步完善，專營機構(gòu)還要在發(fā)展中逐步成型。

（二）銀企信息不對稱。目前，大多小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財務管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業(yè)真實經(jīng)營狀況的專有信息，對小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應小企業(yè)多元化的融資需求。

第三篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到☆好范文 HAOwww.weilaioem.com)至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達到銀行規(guī)定的準入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農(nóng)村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務擴張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業(yè)貸款風險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應有的積極性，認為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負擔，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔保能力有限，擔保業(yè)務期限短（一般在1年以內(nèi)），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業(yè)提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現(xiàn)問題，業(yè)務停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負擔重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進一步改善。

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第四篇：銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報告

銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報告

省里銀監(jiān)局推動小企業(yè)貸款工作堅持商業(yè)性原則，經(jīng)過一年多的努力，小企業(yè)貸款業(yè)務呈現(xiàn)喜人局面：起初銀行埋怨企業(yè)，企業(yè)開罪銀行等不和諧因素日漸消減；各銀行機構(gòu)積極采取多樣化商業(yè)手段，爭搶優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，小企業(yè)貸款市場已形成競爭格局；小企業(yè)抓住機遇，開創(chuàng)性地采取行業(yè)聯(lián)合等方式與銀行發(fā)展和諧共贏的銀企關系。

一、基本情況

（一）重要指標超額完成年度計劃。截至11月末，省里省銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達20.94%。

（二）縣域小企業(yè)貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社等地方法人銀行機構(gòu)，迎來了競爭局面�？h域小企業(yè)拓寬了融資渠道，部分優(yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營企業(yè)興達機電有限公司，近來經(jīng)營效益穩(wěn)步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn)750萬元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機構(gòu)以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場。

（三）大型銀行分支機構(gòu)快速發(fā)展小企業(yè)貸款。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大型銀行分支機構(gòu)新增小企業(yè)貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構(gòu)小企業(yè)貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作進展快于全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)的不平衡局面逐漸得到扭轉(zhuǎn)。

二、銀行機構(gòu)把小企業(yè)貸款看成是一塊蛋糕

小企業(yè)貸款推動初期，部分銀行機構(gòu)把這當成一項行政性工作任務，對小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認識不夠，沒有真正融入日常經(jīng)營，并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今，銀行機構(gòu)認為小企業(yè)貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業(yè)轉(zhuǎn)向資本市場，小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務的重要組成部分，于是紛紛出臺各種有針對性的經(jīng)營措施，積極搶占市場，爭取更大份額。

（一）改革體制。各行開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極改革不利于小企業(yè)貸款發(fā)展的經(jīng)營管理體制。一是建立專司部門和專業(yè)隊伍，把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務中分離出來。工商銀行在二級以上分行設臵了小企業(yè)信貸專業(yè)部門，組建了由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊伍。hsb銀行率先設立了小企業(yè)貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業(yè)貸款業(yè)務。二是簡化業(yè)務流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間。農(nóng)業(yè)銀行省里省提供 “穿透式服務”，對轄內(nèi)10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權限。工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業(yè)無須評級授信，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔保集團合作，采取“打包擔�！狈绞剑�提高審批效率。省里省農(nóng)村信用社聯(lián)社實行限時服務制度，小企業(yè)貸款業(yè)務受理在2個工作日內(nèi)完成，調(diào)查審查在5個工作日內(nèi)完成。

（二）培育市場。各行根據(jù)小企業(yè)客戶特點把市場進行細分，并采取兩項措施進一步培育市場。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。建設銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路” ，交通銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”；農(nóng)村信用社針對大多數(shù)微小企業(yè)無有效抵(質(zhì))押的狀況，開發(fā)了應收賬款質(zhì)押貸款、倉單和提貨單質(zhì)押貸款、微小企業(yè)聯(lián)保貸款、親屬擔保貸款和小額信用貸款等業(yè)務品種。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工程，與團省委聯(lián)合實施“青年創(chuàng)業(yè)行動”，從省里青年企業(yè)家協(xié)會的小企業(yè)會員中評選50家入圍企業(yè)，予以重點扶持和培育，促其做優(yōu)做強。hsb銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育計劃，按照資產(chǎn)、銷售額等指標，把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹” ，從201*年起每年投入信貸資金不少于30億元；計劃通過三至五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)成為hsb銀行的基本客戶。

（三）激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調(diào)動小企業(yè)貸款營銷人員的積極性。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》發(fā)布后，各行又進行了相應的調(diào)整，實施盡職免責。hsb銀行制定了對特色支行、客戶經(jīng)理、審批人和柜員的小企業(yè)貸款業(yè)績考核辦法。建設銀行省里省分行小企業(yè)客戶經(jīng)理的績效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造的經(jīng)濟增加值直接掛鉤，并配套考核業(yè)務量指標。工商銀行省里省分行制定了《小企業(yè)信貸風險責任評議管理辦法》，按照小企業(yè)貸款利息收入的5%-7.5%兌現(xiàn)工資費用（實行零基數(shù)考核），致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務得到了快速發(fā)展。

三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯失的發(fā)展機遇

小企業(yè)貸款推動初期，大部分小企業(yè)把這當成是扶貧濟困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業(yè)積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發(fā)展中的融資瓶頸。

（一）重塑自我。小企業(yè)開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標準靠攏。一是小企業(yè)開始著手建立健全財務會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經(jīng)理按照銀行授信要求指導企業(yè)進行財務會計制度建設。二是部分小企業(yè)主動與會計、審計等中介服務機構(gòu)合作，進一步規(guī)范財務會計制度，并向銀行提供經(jīng)過審計的財務會計報表，提高財務會計信息的準確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命，一年來新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零；曾經(jīng)有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討，努力想進行新舊劃段；銀行業(yè)協(xié)會在銀行之間進行的小企業(yè)紅黑名單通報，成為小企業(yè)積極展現(xiàn)誠信的平臺。

（二）謀求合作。小企業(yè)之間進行自主聯(lián)合，創(chuàng)造有效擔保方式，成功地與銀行實現(xiàn)了互利共贏的長期合作。天長市電子企業(yè)成立電子企業(yè)商會，促使20戶小企業(yè)成功獲得農(nóng)業(yè)銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫(yī)藥市場規(guī)模較大，造就了一大批經(jīng)營醫(yī)藥的中小民營企業(yè)，這些老板們聯(lián)合起來，出資成立擔保公司，為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔保，醫(yī)藥企業(yè)用庫存藥品作反擔保。擔保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔保企業(yè)按月收取擔保利息（利率2‰--3.3‰）。由于信息透明共享，醫(yī)藥擔保公司得到了銀行和地方政府等的高度認可，太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫(yī)

藥企業(yè)拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監(jiān)局堅持商業(yè)性發(fā)展原則，構(gòu)筑三個平臺，深入推動小企業(yè)貸款工作。

（一）工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進行正面引導，組織銀行高級管理人員討論銀行轉(zhuǎn)型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業(yè)紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創(chuàng)造80％利潤”將成為過去，銀行已進入轉(zhuǎn)型期，未來的授信業(yè)務將集中在中小企業(yè)和個人，銀行應抓住當前小企業(yè)貸款契機，積蓄可持續(xù)發(fā)展力量。二是利用《省里完善小企業(yè)金融服務工作簡報》等形式，交流轄內(nèi)各銀行機構(gòu)、兄弟省份以及國際上開展小企業(yè)貸款方面的做法與經(jīng)驗。三是交流各銀行業(yè)金融機構(gòu)在小企業(yè)貸款“六項機制”建設上的積極探索和大膽創(chuàng)新，促進銀行形成一套自成系統(tǒng)的授權、審批、管理、核算、考核、審計、問責免責機制。

（二）銀企合作平臺。省里銀監(jiān)局與省經(jīng)委、人行合肥中心支行、省工商聯(lián)聯(lián)合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業(yè)三方均表露出發(fā)展小企業(yè)貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開了推進小企業(yè)貸款工作座談會，旨在強化窗口指導作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

（三）信息服務平臺。一是完善統(tǒng)計制度，做好小企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的收集、分析，實行小企業(yè)貸款統(tǒng)計月報制度；加強對各行小企業(yè)統(tǒng)計制度的培訓和執(zhí)行情況的檢查，確保小企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實準確；調(diào)查和跟蹤各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務中出現(xiàn)的

新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會作用，深入推進“誠信企業(yè)”評選活動，積極推進中小企業(yè)“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進小企業(yè)誠信經(jīng)營。三是對銀行高管人員和小企業(yè)客戶經(jīng)理進行多層次的培訓，促進小企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。四是通過送金融知識下鄉(xiāng)等多種活動，向小企業(yè)和個體工商戶宣傳小企業(yè)貸款相關政策，介紹目前銀行已有的金融產(chǎn)品，并接受咨詢，使更多的小企業(yè)有意識地向銀企合作的方向靠攏。

第五篇：浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

本報記者 趙曉強

小銀行的大作為

一家小銀行，面對眾多小企業(yè)，在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國銀行業(yè)改善金融服務、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實踐經(jīng)驗已經(jīng)引起了多方關注。

位于臺州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對象是失地農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶，開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工，經(jīng)過14年的發(fā)展，201*年實現(xiàn)稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務小企業(yè)的同時泰隆商業(yè)銀行也實現(xiàn)了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。今年3月，本報記者赴臺州進行調(diào)查，走訪了多家在泰隆支持下發(fā)展起來的小企業(yè)，對泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是臺州路橋的失地農(nóng)民，現(xiàn)在的身份是世紀華聯(lián)、正斌超市的總經(jīng)理。

201*年失去土地的劉恩國進城務工，開了一家?guī)资�平方米的小賣部。剛開始生意還不錯，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點的超市，但苦于沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業(yè)服務的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關負責人，“實話實說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經(jīng)理就來實地調(diào)查，并很快給他貸款5萬元。

我們在位于城鄉(xiāng)接合部的世紀華聯(lián)超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有201*多平方米，經(jīng)營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農(nóng)民和進城務工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當時很高興！沒想到這么快得到了貸款，201*年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個轉(zhuǎn)折點。”

有了這一次經(jīng)驗，劉恩國與泰隆的交道越來越多，201*年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，并給他貸了50萬元，期限4個月。

泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經(jīng)理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基于他開超市的經(jīng)驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當?shù)厥袌銮闆r，并進行了開超市的初步核算，認為風險不大。目前，這家超市生意興隆，春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業(yè)面積超過3000平方米。問他今后的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發(fā)展得這么快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺州市椒江永固沖件廠出現(xiàn)在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當了大半輩子農(nóng)民的阮順富是企業(yè)董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房里，機器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機的零配件。

臺州是著名的縫紉機之鄉(xiāng)，是我國縫紉機產(chǎn)業(yè)基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當?shù)剡�成立了縫紉機配件行業(yè)協(xié)會這樣的經(jīng)濟合作組織。在整個縫紉機產(chǎn)業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿足當?shù)仫w躍等知名企業(yè)的配件供應外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現(xiàn)在的廠房，擴大生產(chǎn)規(guī)模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先后找過當?shù)貛准掖筱y行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財務報表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在了解其有關情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。

阮順富的客戶經(jīng)理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關情況。在通過各種渠道了解永固的有關情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發(fā)展也非常好。去年，永固的產(chǎn)值超過1300萬元，實現(xiàn)利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續(xù)方便、服務好！他們經(jīng)常到企業(yè)來主動服務，還對我們的財務管理提供一些建議，為我們節(jié)省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現(xiàn)在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”

“我們走到哪里泰隆就服務到哪里”

走進“林家鋪子”，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內(nèi)設計

讓人心曠神怡，琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。

201*年夫妻二人到臺州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發(fā)放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔保，并到店里實地考查后，認為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪子很快就開張了，開張2個月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪子開成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業(yè)網(wǎng)點附近。夫妻二人笑著說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務到哪里！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經(jīng)理肯定會多等一會，銀行也會晚一點關門。有時店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經(jīng)理也會直接將換好的零錢送到店里來�！�

隨著事業(yè)的發(fā)展，林家鋪子與泰隆也建立起更親密的關系。林家鋪子每天的現(xiàn)金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)發(fā)展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細胞，也正是這一個個充滿生機的小細胞，使當?shù)亟?jīng)濟呈現(xiàn)出勃勃生機！

在泰隆的支持下，失地農(nóng)民劉恩國已經(jīng)開了5家超市。圖為劉恩國在世紀華聯(lián)超市。

找到解決小企業(yè)貸款難的突破口

泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過調(diào)查對這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務小企業(yè)

浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務于地方經(jīng)濟的小銀行。

泰隆的服務對象主要是小企業(yè)、個體工商戶等，14年來，累計向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬多筆，

660億元，共扶持3萬多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬多個就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農(nóng)民、外來務工人員實現(xiàn)了勞動致富。

至201*年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業(yè)貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務工人員。在上述小企業(yè)貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻的。

泰隆成立之初，規(guī)模小，實力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務，同時又面臨其他金融機構(gòu)的競爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個體工商戶貸款市場。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿�、勤勤懇懇做事業(yè)、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風險相對較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動地推進小企業(yè)貸款業(yè)務。

201*年，銀監(jiān)會下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，堅定了泰隆堅持為小企業(yè)服務的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場定位，把服務對象擴展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、下崗工人、失地農(nóng)民、外來務工人員提供服務。

創(chuàng)新突破兩大難點

小企業(yè)貸款難，有兩個關鍵點，一是銀行對小企業(yè)財務狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物（如廠房、土地、固定資產(chǎn)等），以避免貸款出現(xiàn)風險時銀行血本無歸，而小企業(yè)或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。

泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點。

首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經(jīng)理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經(jīng)理隊伍，占員工比例高達40％以上，為客戶提供“一對一”的服務，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術”。泰隆客戶經(jīng)理借助廣泛的社會關系（人緣、親緣、地緣），通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細收集和了解。

泰隆的客戶經(jīng)理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因為他們對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、生活狀況、債權債務、資金需求等都非常了解。

與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進行測評，評估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)（即存款余額×天數(shù)）決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月后才存入，這個客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優(yōu)惠。

泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務實的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實際控制人追加為貸款保證人，變“有限責任”為“無限責任”，這種法人擔保和關聯(lián)人保證的貸款機制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務。臺州銀監(jiān)分局局長林奇強調(diào)，貸款的無限責任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營者必須謹慎融資，按時還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正�；厥帐且揽康谝贿�款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。

“信息不對稱”和“客戶擔保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)了銀企雙贏。

泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動資金緊張的困難。201*年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達3次以上。

發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢

通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進服務、防范風險方面也有很多獨到之處。

貼身服務得認同

在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務是一種企業(yè)文化。

泰龍營業(yè)網(wǎng)點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關門還要延長一兩個小時，服務時間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個小時。這主要是為了與當?shù)匦∑髽I(yè)的作息時間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務。

泰隆對客戶的貼身服務體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款咨詢等服務，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點的產(chǎn)品，把泰隆金融服務的觸角滲透到網(wǎng)點輻射半徑內(nèi)的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為調(diào)查評價打好基礎；當客戶提出業(yè)務需求時，泰隆已經(jīng)掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答復。

另外，泰隆始終堅持以客戶為中心，不斷改進小企業(yè)貸款業(yè)務流程，在最短時間內(nèi)滿足客戶業(yè)務需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個工作日內(nèi)的審結(jié)率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務流程，適應了小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經(jīng)理還會給客戶事業(yè)發(fā)展、財務管理等提供多方面的服務，成為小企業(yè)的朋友。

創(chuàng)新制度防風險

為保證小企業(yè)貸款業(yè)務的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學的風險管理體系。臺州銀監(jiān)分局副局長金官銘對這套管理制度非�？隙ǎ瑩�(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束并重，預防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關懷同步。

在予以充分激勵和關心的同時，他們制定了嚴格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風險和操作風險。泰隆的客戶經(jīng)理都說，“我發(fā)放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣�！�

在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當?shù)亓鱾髦�“泰隆的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。

在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經(jīng)理負責，一位負責調(diào)查，一位負責審查，且調(diào)查、審查同步進行，并各自對自己的調(diào)查、審查結(jié)果負責。調(diào)查分為正面調(diào)查（直接到企業(yè)調(diào)查）和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負責審查的客戶經(jīng)理對調(diào)查結(jié)果的真實性進行審查。這種調(diào)查、審查同時進行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持

不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動維權，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。

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