第一篇：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)出租合同信用社農(nóng)業(yè)貸款樣本

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)出租合同

出租方（簡稱甲方）：

承租方（簡稱乙方）：

甲、乙雙方根據(jù)白兔鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具體規(guī)定，更好地做大、做強白兔村的特色農(nóng)業(yè)，經(jīng)雙方共同協(xié)商，特制定本合同：

一、出租土地的用途

乙方承包經(jīng)營甲方的土地，從事高效農(nóng)牧業(yè)種植養(yǎng)殖經(jīng)營，不改變土地性質(zhì)。

二、出租面積

三、甲方將其土地面積畝，其中：水田畝，旱地畝，出租給乙方。

四、出租價格

乙方在前五年向甲方上交租金，水田每年每畝元，旱地每年每畝元，以后每隔五年上浮10%。

五、支付方式和時間

乙方采用現(xiàn)金支付出租費的方式，每年一次性付清，支付時間為每年的 月 日前。

六、違約責(zé)任

任何一方當(dāng)事人違約，應(yīng)向守約方支付違約金，違約金數(shù)額為壹年土地租金的壹倍。

七、爭議條款

因本合同的訂立、生效、履行、變更及終止等發(fā)生爭議時，甲、乙雙方應(yīng)協(xié)商解決。

八、生效條件

甲、乙雙方約定，本合同經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

甲方：乙方（簽字）：簽約時間：

第二篇：農(nóng)村信用社貸款條件

農(nóng)村信用社貸款條件 時間：201*-11-3 9:38:54 點擊：50

3、在其它銀行或信用社沒有貸款關(guān)系。企業(yè)必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業(yè)在發(fā)放貸款的信用社轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營，不得跨地區(qū)貸款。

四、項目可行性

1、原材料有來源，原材料供應(yīng)有意向性協(xié)議；

2、產(chǎn)品質(zhì)量合格，有長期穩(wěn)定的市場，產(chǎn)品銷路有意向性協(xié)議；3、有可觀利潤，經(jīng)濟(jì)效益好；

4、企業(yè)有生產(chǎn)技術(shù)保障；

5、企業(yè)對外負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于70%。對于流動資金借款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；對

于固定資產(chǎn)貸款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于50%；

6、新建項目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；

7、新建項目必須要有有關(guān)部門批準(zhǔn)文件。

五、貸款的安全性

1、擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶

或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須是地上定著物，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在抵押物的70%以內(nèi)；3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。六、貸款的效益性有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業(yè)每年結(jié)清利息后，能拿出一定的資金償還貸款本金。農(nóng)村信用社貸款條件 時間：201*-11-3 9:38:54 點擊：50

2、若發(fā)放此筆貸款，此企業(yè)貸款占信用社總貸款的比例不能超過10%；信用社最大十戶貸款占總貸款的比例不能

超過50%。

3、市州聯(lián)社、信合辦必須有貸款可行性論證報告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進(jìn)措施；

4、市州聯(lián)社、信合辦審貸委多數(shù)同意，其中：理事長、主任必須同時同意，分別鑒有“同意”字樣；

5、市州聯(lián)社、信合辦主要負(fù)責(zé)人必須對上報的全部貸款資料簽有“真實無誤”字樣。

6、貸款責(zé)任人（信用社、縣聯(lián)社、市聯(lián)社信貸員、分管信貸的領(lǐng)導(dǎo)、主要負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員）應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。</p< p>

第三篇：農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)

之風(fēng)險管理

一.何為貸款風(fēng)險

貸款風(fēng)險是指銀行貸款管理活動中由于各種事先無法預(yù)測額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無法如數(shù)足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。

二.農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理分類：農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理分為以下幾個階段：

201*年以前，農(nóng)村信用社貸款分類辦法是按照四級分類，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款。

201*年以后，農(nóng)村信用社可根據(jù)自身實際制定五級分類管理制度，及依據(jù)借款人的實際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級分類，即按照風(fēng)險程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社實際的是在綜合系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中貸款分類按照四級分類，二在實際管理中使用五級分類的折中辦法。

三.信用社貸款現(xiàn)狀

當(dāng)前，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高是困擾農(nóng)村合作金融事業(yè)發(fā)展的一大難題。它不僅影響到農(nóng)村信用社的自身效益和在社會上的聲譽，而且也關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存、發(fā)展乃至

金融、社會的穩(wěn)定。因此，如何防范化解貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保證信貸業(yè)務(wù)正常運行已成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中亟待解決的首要問題。

1.不良貸款占比高，貸款的流動性差。

2.貸款收息率低，貸款的效益性難以實現(xiàn)。

3.抵押貸款占比少，擔(dān)保貸款留于形式，貸款的安全性難以保障。

四、貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因

風(fēng)險源于事物的不確定性，是一種導(dǎo)致?lián)p失產(chǎn)生的可能性，它有廣義和狹義之分。廣義風(fēng)險是指預(yù)期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預(yù)期不確定性可能帶來意外收益，即風(fēng)險收益；二是預(yù)期不確定性可能帶來意外損失，即風(fēng)險損失或風(fēng)險成本。狹義風(fēng)險僅指預(yù)期事物不確定性而造成的損失。通常所謂經(jīng)濟(jì)風(fēng)險僅指狹義風(fēng)險，本文中的風(fēng)險限制在狹義范圍內(nèi)。所謂貸款風(fēng)險是指銀行、信用社放出去的貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。它是風(fēng)險的一種，具有風(fēng)險的一般屬性，信貸資金的運動是一種以“兩權(quán)分離、按期償還”為本質(zhì)特征的特殊的價值運動，即銀行、信用社發(fā)放貸款所讓渡的只是信貸資金的使用權(quán)，而所有權(quán)仍歸銀行、信用社所有。這一本質(zhì)特征要求借款人必須按照事先協(xié)議到期歸還貸款，以實現(xiàn)信貸資金的歸流。但是，由于貸款的發(fā)放和收回存在著一定的時間間隔，在此期間內(nèi)，會受各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人經(jīng)營失敗，造成銀行、

信用社的貸款不能收回，貸款風(fēng)險由可能性變?yōu)楝F(xiàn)實性。引發(fā)貸款風(fēng)險的原因很多，基本上可分為兩種，即外部原因和內(nèi)部原因。

五.貸款風(fēng)險的規(guī)避方法

1.始終堅持"以人為本"，提高信貸人員整體素質(zhì)。

一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓(xùn)計劃，讓信貸人員針對性的不斷"充電"，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學(xué)設(shè)臵評定信貸人員等級、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵機(jī)制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。

2.切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度。

一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款"三查"制度，對每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時嚴(yán)格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。

二是嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請―調(diào)查―審查―審批―發(fā)放―貸后檢查―收回等每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險點。

三是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第

一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，業(yè)務(wù)副主任為審查人承擔(dān)審查主責(zé)任、主任為審批決策人承擔(dān)決策責(zé)任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

四是強化制度制約，(請你繼續(xù)關(guān)注公文素材庫www.weilaioem.com)嚴(yán)格責(zé)任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任

人的行為。

五是確保信貸管理的正面獎懲激勵和約束機(jī)制的有效執(zhí)行。加強內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強化對客戶的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風(fēng)險狀況。做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時檢查和專項檢查相結(jié)合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變重放輕管的工作作風(fēng)。

3.建立內(nèi)部評價體系。

首先，在明確責(zé)任，實時監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進(jìn)一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。其次，推廣農(nóng)戶貸款授權(quán)、授信管理新模式。針對農(nóng)戶和其他自然人貸款，可以借鑒、推廣農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款"一證通"做法，在推廣過程中要加強基層社授信評定小組的建設(shè)，在落實貸款責(zé)任制的基礎(chǔ)上，建立健全激勵約束兼容的考核機(jī)制，通過導(dǎo)入市場營銷激勵機(jī)制等手段，將經(jīng)營績效與基層社信貸人員切身利益結(jié)合起來。

第三，建立農(nóng)村信用社內(nèi)部評級體系�？梢栽谵r(nóng)村信用社風(fēng)險管理中引入內(nèi)部評級法。農(nóng)村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學(xué)識別、評價客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對信貸業(yè)

務(wù)的健康發(fā)展將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款客戶不同特點的信用評級制度，并將信用評級標(biāo)準(zhǔn)按區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風(fēng)險集中度、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)系人貸款管理制度，科學(xué)評定客戶授信額度，堅持發(fā)展與風(fēng)險防范并重的原則，完善授信管理制度。

第四，規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。

4.推進(jìn)信貸管理電子化和信息化建設(shè)。

農(nóng)村信用社要加強信貸管理，當(dāng)務(wù)之急是加快信貸管理信息化系統(tǒng)建設(shè)。各級聯(lián)社應(yīng)優(yōu)先確保一定比例的資金，重點加快基層社電子化建設(shè)進(jìn)程，做好人員培訓(xùn)，提升基層社管理水平第一是穩(wěn)步推進(jìn)信貸管理電子化建設(shè)。要研究建立全社統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)電子化處理系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理與維護(hù)，強化對業(yè)務(wù)處理流程的剛性控制。上級主管部門應(yīng)牽頭組織開發(fā)和推廣，或研究論證現(xiàn)有已開發(fā)的信貸管理系統(tǒng)，或考察評估引進(jìn)國內(nèi)外銀行同業(yè)先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)。

第二是探索建立信貸管理信息系統(tǒng)。要建立上下級之間的信息溝通機(jī)制，確保信息的對稱性和充分性。建立信貸管理工作重點聯(lián)系制度，加強與聯(lián)系社之間的對話，將聯(lián)系社作為試驗的基地。充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立信貸管理網(wǎng)頁，并及時把有關(guān)文件

和學(xué)習(xí)資料在網(wǎng)上公布，使之成為全社信貸管理人員學(xué)習(xí)交流的平臺。

第四篇：淺談農(nóng)村信用社貸款的風(fēng)險

淺談農(nóng)村信用社貸款的風(fēng)險

貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)之一。貸款是信用社的最主要的資產(chǎn)，也是信用社收入的主源。農(nóng)村信用社在漫長的發(fā)展歷程中形成了大量的信貸風(fēng)險，且目前仍在繼續(xù)增加。如何防范化解這些風(fēng)險是信用社一直談?wù)摰膯栴}。筆者擬從人的因素談點膚淺的看法。

目前信用社信貸現(xiàn)實

從信用社的貸款對象來看主要是兩類，一是以家庭為主的自然人貸款，占農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要，二是以初級組織為主的中小企業(yè)貸款，且向民營企業(yè)方向發(fā)展，成為信用社的業(yè)務(wù)新領(lǐng)域；

從信用社貸款的數(shù)額，信用社單戶貸款小的只有幾百元，大的卻達(dá)數(shù)千萬元，給貸款的管理拉長戰(zhàn)線

從信用社貸款的管理成本來自，信用社貸款對象為千家萬戶，現(xiàn)實中一個信貸員只能管理300—500戶農(nóng)戶，以每戶農(nóng)戶5000貸款元，年管理貸款200萬元，這樣的管理成本與商業(yè)銀行的信貸管理來比肯定高；

從信用社貸款的管理方式來看，對信用社的貸款管理信用社目前主要仍與信用方式為主，如農(nóng)戶小額信用貸款。盡管逐步在推行抵押貸款，但進(jìn)展不算順利。

產(chǎn)生的風(fēng)險與原因

產(chǎn)生信用社信貸風(fēng)險的外部因素：

一、政策因素。主要是地方政府在扶貧工作、抗災(zāi)工作、農(nóng)業(yè)技術(shù)試行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整以及農(nóng)戶小額信用貸款推廣中產(chǎn)生的風(fēng)險，政策的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給貸款。在小額農(nóng)戶貸款推廣中，由于有關(guān)機(jī)構(gòu)及工作人員執(zhí)行非道德行為，把小額農(nóng)貸視為國家安撫百姓，穩(wěn)定農(nóng)村的“民政救助性”貸款，在工作中人為地違反小額農(nóng)貸核定、發(fā)放、使用、管理、收回的政策、制度、規(guī)定，造成小額農(nóng)貸風(fēng)險。這種風(fēng)險源于人類的劣根性—自私，具有很大的危害性，是農(nóng)戶小額信用貸款的主要風(fēng)險。

二、農(nóng)業(yè)因素，由于我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的的單戶組織形式、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)日益嚴(yán)峻，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給貸款。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險。自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響是其他產(chǎn)業(yè)無法比擬的，它的到來往往使農(nóng)民血本無歸。

三、農(nóng)民的因素。由于農(nóng)民是弱勢群體，其抗風(fēng)險能力十分弱。主要是兩點，其一農(nóng)民沒有醫(yī)療保障，許許多多好不容易已脫貧農(nóng)民，因沒有醫(yī)療保障，一旦發(fā)生重大疾病，一下以回到“解放前”。其二農(nóng)民沒有失業(yè)保障，可以說農(nóng)民是一日 不做就會一日不得食。其三農(nóng)民沒有養(yǎng)老保障，老一輩農(nóng)民的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)直接地壓在新一代農(nóng)民的身上。這些風(fēng)險都極易直接或間接轉(zhuǎn)移到信用社的貸款上。除此之外還有農(nóng)戶主觀因素。對于農(nóng)戶小額信用貸款，絕大多數(shù)農(nóng)戶都

能貸好、用好、還好。可也有不少的農(nóng)戶曲解農(nóng)戶小額信用貸款的政策，故意違反農(nóng)戶小額信用貸款的規(guī)定，既不講社會道德，也不顧國家法令，拒不償還農(nóng)戶小額信用貸款、幫借、挪用于非法用途等，造成小額農(nóng)貸無法定全運行。主要有以下幾種表現(xiàn)形式。一是拒不還貸。這種人，借貸款時就打算不還，主要用于超過自己生活水平的消費。二是轉(zhuǎn)借貸款證，或農(nóng)戶小額信用貸款這是農(nóng)戶小額信用貸款中一時無法禁止的壞風(fēng)氣。這里既有農(nóng)村“助人為樂”的風(fēng)氣所致的原因，也有少數(shù)互相得利的“互惠互利”的合作貸款。盡管農(nóng)村信用社戶主本人到堂辦理貸款手續(xù)的制度，但貸款戶一出信用社的門就將現(xiàn)金給誰，無法監(jiān)督。三是農(nóng)村一些染有壞習(xí)的人(但派出所沒有案件記錄)，貸款后用于非法用途。如有養(yǎng)豬的貸款用于賭博、購肥的用于吸毒。四是有的農(nóng)戶只想投入擴(kuò)大生產(chǎn)，不算收益，不守信用，不按時歸還。

四、社會信用環(huán)境因素。保障因從內(nèi)外環(huán)境來分萬物之靈，風(fēng)險是人為的，它必須用人為的辦法來解決。一方面鄉(xiāng)村組織(黨政)及個人的主觀風(fēng)險。受部門利益的驅(qū)使和帽子工程的因素，出現(xiàn)了不少鄉(xiāng)級下指標(biāo)，村級兩委干部貸款交稅費的不良現(xiàn)象。以我縣赤岸鄉(xiāng)為例，全鄉(xiāng)20個村委全部以村級干部或群眾的名義，在信用社借款繳交稅費，共涉及160多名村干部，共結(jié)欠借款200余萬元。另一方面其他人員的主觀風(fēng)險。主要是在小額農(nóng)貸的清收中既有不明道理群

眾的不理解，還有鄉(xiāng)村干部的不支持，最為令人不解的是執(zhí)法不嚴(yán)、訴訟難、勝訴難、執(zhí)行難，并且有的司法人員自己的貸款都不還。以我縣為例，到201*年底，全縣共有86名國家干部和職工在信用社借款222萬余元未歸還，其中執(zhí)法機(jī)關(guān)15人，借款金額33萬余元。

四、市場體系所帶來的客觀風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款主要針對的服務(wù)對象是以農(nóng)戶(家庭)為前提的小生產(chǎn)者，受信息質(zhì)與量的影響，其適應(yīng)市場的能力較差，目前又缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)扶助，其生產(chǎn)經(jīng)營易產(chǎn)生市場風(fēng)險。

產(chǎn)生信用社貸款風(fēng)險的內(nèi)部因素：

一、制度與現(xiàn)實的缺陷和滯后帶來的風(fēng)險。主要體現(xiàn)在一是信用社信貸制度本身的不足，導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險，例如有的制度不能體現(xiàn)相關(guān)法律的規(guī)定，；二是由于制度的時效性差，導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險，現(xiàn)行的信貸制度往往缺乏執(zhí)行、信息反饋、修訂的程序；三是制度的實用性導(dǎo)致的貸款風(fēng)險。如現(xiàn)有的信貸制度沒有關(guān)于新概念資產(chǎn)抵押擔(dān)保的的內(nèi)容，導(dǎo)致基層難推廣其他資產(chǎn)抵押擔(dān)保。

二、信用社工作人員主觀風(fēng)險。農(nóng)村信用社農(nóng)貸信貸員是貸款調(diào)查、核貸發(fā)放，管理的第一責(zé)任人，如果動機(jī)稍有不純，就很容易制造道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。一是信貸員與貸款戶內(nèi)外鉤結(jié)，收受貸款戶的小利、回扣。二是信貸員不合實際情況，機(jī)械地推廣農(nóng)戶小額信貸。三是信貸員不按制度

操作給貸款帶來的風(fēng)險。四是信貸員對小額農(nóng)貸和個體工商私營企業(yè)貸款實行級差管理。認(rèn)為小額農(nóng)貸的成本高于企業(yè)貸款成本，小額農(nóng)貸收益率低于企業(yè)貸款，小額農(nóng)貸點多面廣，手續(xù)繁鎖，收息小而散，不如工商個體戶的貸款額度大，卻因培訓(xùn)、人員更新跟不上而低估工商企業(yè)貸款發(fā)放、管理、評估重放輕管而造成風(fēng)險。 4、協(xié)管員的主觀風(fēng)險。由于協(xié)管員只管放貸的推介，并對其工作不負(fù)任何責(zé)任，所以協(xié)管員做老好人的現(xiàn)象普遍存在。

風(fēng)險防范的想法

一、加強農(nóng)村公民道德建設(shè)推行農(nóng)戶小額信用貸款，全靠信用作支撐。道德在前，法律在后的信貸（借貸）操作，是產(chǎn)生其風(fēng)險重要原因，所以應(yīng)普遍加強誠信的社會公德建設(shè)，特別要有針對性地長期將公民道德建設(shè)綱要貫徹落實到底，并在政策與制度上進(jìn)行創(chuàng)新，可結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，加強誠實守信的道德建設(shè)。

二、建立風(fēng)險補償機(jī)制防范風(fēng)險。作為政策與制度制定者的國家及其職能部門，在政策上要考慮實際問題多樣性、復(fù)雜性，多從宏觀上指導(dǎo)，少從微觀上加條條框框。對一些不符合實際和 “強加”給信用社的“政治任務(wù)”，應(yīng)轉(zhuǎn)移到國有政策性銀行身上。如：救災(zāi)貸款；也可以開辦專項保險，或聯(lián)戶擔(dān)保來補償小額信用貸款風(fēng)險，但實際操作將給農(nóng)民增加難以承受的成本，難以運行。

二、、建立責(zé)任追究制防范風(fēng)險。主要是指各級信用社要加強信用貸款的管理、收回檢查，對造成風(fēng)險的要進(jìn)行責(zé)任清查，建議每三年清理一次，對信貸員道德風(fēng)險和操作風(fēng)險造成的損失，不能僅按比例扣風(fēng)險金，而因視情況采取經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段，使信用社貸款損失降到最低。

三、建立違法追究機(jī)制。對主觀不還貸款或故意違法貸款的。一方面司法部要加大打擊力度，追繳有錢不還，幫借貸款；另一方面要防止信用社做好人，“區(qū)別對待”地將欠款戶移送司法機(jī)關(guān)，而應(yīng)全面移交，由司法機(jī)關(guān)依法辦理。對借貸款違法消費的，可按有關(guān)法律進(jìn)行“金融詐騙”定罪處罰

四、建立相應(yīng)信貸的激勵機(jī)制。不僅要對工作進(jìn)行評估，更要根據(jù)信貸員的工作業(yè)績進(jìn)行激勵，并建立相應(yīng)的培訓(xùn)、淘汰機(jī)制，不斷提高信貸員隊伍的素質(zhì)。

第五篇：農(nóng)村信用社貸款營銷思考

農(nóng)村信用社貸款營銷思考

貸款營銷是指農(nóng)村信用社（包括其他金融機(jī)構(gòu)）以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以滿足客戶不同的貸款需求為目的，通過市場調(diào)查與細(xì)分，把貸款銷售給客戶，實現(xiàn)信用社贏利的全部活動。貸款營銷以“三性”（安全性、效益性和流動性）為原則，實現(xiàn)收息最大化。近年來，隨著金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場和金融產(chǎn)品面對嚴(yán)峻競爭和挑戰(zhàn)，客戶與信用社的雙向選擇已經(jīng)形成，農(nóng)村信用社如何充分利用現(xiàn)有金融產(chǎn)品，在貸款營銷上發(fā)揮優(yōu)勢，應(yīng)對咄咄逼人的同行業(yè)競爭，做好貸款營銷工作，筆者就如何利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融產(chǎn)品淺談貸款營銷工作。

一、農(nóng)村信用社貸款營銷現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，營銷意識淡薄。多年來，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶建檔、信用等級評定和貸款發(fā)放等方面，做了大量工作，并且為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強有力的信貸扶持，得到信貸扶持并計劃與信用社長期建立信貸關(guān)系的農(nóng)戶對信用狀況和等級評定較為關(guān)注，大部分農(nóng)戶對自身信用狀況并未引起足夠重視，欠債不還、逃廢債務(wù)等負(fù)面影響依然存在，農(nóng)村信用體系建設(shè)僅靠信用社力量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，雖然地方政1府在信用體系建設(shè)方面給予了一定投入，但由于缺乏相應(yīng)制裁措施，失信行為仍然占有相當(dāng)大的比例。在貸款營銷方面，一是信用社一些信貸員和貸款審批人員擔(dān)心貸戶失信，在發(fā)放和營銷貸款時產(chǎn)生“恐貸”和“懼貸”思想，寧愿少放，也不愿多承擔(dān)風(fēng)險；二是對貸款責(zé)任追究認(rèn)識不足，產(chǎn)生畏懼心里，在貸款營銷時，熱衷抵（質(zhì)）押貸款，無論是否足值，總認(rèn)為抵押物“看得見、摸的著”，“無錢有物”的思想較為嚴(yán)重，盡管第一還款資金來源較好，但往往因為沒有抵押物，瞬間失去了優(yōu)良客戶，工作方法簡單。

2、“霸主地位”思想嚴(yán)重，危機(jī)意識淡薄。在集鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，大部分農(nóng)戶和個體經(jīng)濟(jì)戶把金融服務(wù)依賴于農(nóng)村信用社，“香餑餑”成為一些員工驕傲的資本，認(rèn)為在服務(wù)片區(qū)內(nèi)，沒有其他金融機(jī)構(gòu)和信用社搶客戶、搶飯吃，客戶有求于信用社，“霸主地位”思想較為嚴(yán)重，居安思危意識淡薄。

3、貸款營銷考核激勵機(jī)制未完全落實。雖然將貸款所涉及的有關(guān)指標(biāo)進(jìn)行了單獨考核，并出臺了一系列激勵政策，但貸款營銷考核激勵機(jī)制并未完全落實，營銷與不營銷沒有區(qū)別，考核兌現(xiàn)沒有明顯區(qū)別，按勞取酬、風(fēng)險與利益共擔(dān)仍然流于形式，信貸人員缺少應(yīng)有的貸款營銷壓力，挫傷了一些信貸員的工作積極性。

二、農(nóng)村信用社貸款營銷優(yōu)勢

農(nóng)村信用社地位、發(fā)展和開辦貸款業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)相比，并不遜色，甚至優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、50多年的發(fā)展歷史，城鄉(xiāng)百姓對農(nóng)村信用社的信任和依賴根深蒂固。信用社從最早的人民公社中逐步發(fā)展并分離出來，歷經(jīng)多次體制改革、風(fēng)雨洗禮，為“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的職能和宗旨始終沒有改變，“人無我有、人有我新、人有我快”的發(fā)展理念，使得農(nóng)村信用社歷經(jīng)50多年的艱辛跋涉，現(xiàn)已發(fā)展壯大，成為農(nóng)村金融一支不可取代的主力軍。目前，漢臺區(qū)農(nóng)村信用社32個網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)，其中18個網(wǎng)點在農(nóng)村（含城郊結(jié)合部網(wǎng)點），城區(qū)14個貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點（含營業(yè)部）服務(wù)對象除私營經(jīng)濟(jì)、個體工商戶外，全部為城中村農(nóng)戶。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓百姓受益、政1府滿意，農(nóng)村信用社越來越得到地方政1府的支持和關(guān)注，信用社在城鄉(xiāng)群眾中已根深蒂固，特別是廣大農(nóng)民朋友對信用社的信任和依賴是其他金融機(jī)構(gòu)所不能取代的。

2、農(nóng)村信用社服務(wù)對象廣泛。漢臺區(qū)是一個農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)主要由信用社承擔(dān)，隨著農(nóng)村集鎮(zhèn)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的撤銷，農(nóng)村信用社“一支獨秀”處于霸主地位，尤其是農(nóng)民朋友把信貸支持仍然寄托在農(nóng)村信用社，信用社在貸款營銷對象方面有著明顯優(yōu)勢。

3、小額農(nóng)貸備受青睞。對于大多數(shù)需要信貸扶持的農(nóng)民，往往貸款金額較少，他們祖祖輩輩與信用社打交道，有著濃厚的感情，因此對信用社在貸款利率執(zhí)行上不會進(jìn)行討價還價，他們渴望在較短的時間內(nèi)解決資金需求，不誤農(nóng)時。從信用社貸款業(yè)務(wù)上看，多年來，已全面進(jìn)行了農(nóng)戶建檔、信用等級評定等小額農(nóng)貸發(fā)放前期準(zhǔn)備工作，這些工作的開展，不僅使信用社對所轄農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況有全面了解，并且能夠及時為轄區(qū)農(nóng)戶提供信貸扶持；從貸款金額小、方便快捷及服務(wù)對象上看，農(nóng)村信用社有著明顯優(yōu)勢。

4、富秦家樂卡方便快捷。近年來，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，推出了積存取款及貸款雙重功效的“富秦家樂卡”，持卡客戶需要信貸扶持時，可前往全省信用社任何機(jī)構(gòu)網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)，無需報批手續(xù)，此項業(yè)務(wù)的開展，不僅利率低（6.9‰），而且方便快捷。

5、審批程序簡單化，限時服務(wù)質(zhì)量高。為最大限度地滿足客戶需求，簡化貸款審批程序，提高辦事效率，漢臺聯(lián)社在貸款授信額度和審批權(quán)限方面實行松綁放權(quán)政策，并及時推出貸款限時服務(wù)公開承諾制度，貸款審批程序簡單化及快捷的辦事效率給貸款營銷創(chuàng)造了較好條件。

6、黃金客戶大額貸款利率執(zhí)行實行集中審批制。穩(wěn)住黃金客戶、發(fā)展黃金客戶，是信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，實際工作中，這些客戶會提到貸款利率執(zhí)行問題，漢臺聯(lián)社因地制宜，在穩(wěn)定黃金客戶的同時，注重發(fā)展新客戶，對涉及貸款利率執(zhí)行問題，由聯(lián)社有關(guān)會議進(jìn)行研究確定，達(dá)到銀企共盈的目的，這樣不僅穩(wěn)住了黃金客戶群體，而且貸款能夠及時營銷出去。

三、農(nóng)村信用社貸款營銷建議

1、全方位加強社會信用體系建設(shè)。社會信用觀念不強、信用體系建設(shè)滯后，制約著農(nóng)村信用社貸款營銷增量和增速，提高社會信用觀念，加快信用體系建設(shè)，不僅需要政1府、企業(yè)（農(nóng)戶）和信用社的共同努力，而且需要全社會的共同努力；信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況對支農(nóng)貸款進(jìn)行調(diào)查摸底，及時提供信貸扶持，定期或不定期向當(dāng)?shù)攸h政單位領(lǐng)導(dǎo)或部門匯報工作，搭建信息溝通橋梁，最大限度地取得當(dāng)?shù)卣?府的幫助與支持，特別是地方執(zhí)法部門，要出重拳打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，給信用社貸款營銷人員掃清“恐貸、畏貸、懼貸”思想障礙，為貸款營銷創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

2、加強全員貸款營銷知識培訓(xùn)，樹立競爭意識。貸款營銷不是信貸員或某一個人的事，應(yīng)是全體員工共同的工作，特別是“三個辦法一個指引”的出臺，未從事信貸業(yè)務(wù)的員工，對貸款業(yè)務(wù)流程較為生疏，特別是對資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表接觸較少，對貸款風(fēng)險認(rèn)識模糊、分析不足，因此首先需要對全員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，學(xué)會“十個指頭都會彈琴”，培養(yǎng)造就復(fù)合型人才；其次牢固樹立貸款營銷競爭意識，貸款營銷有任務(wù)、有壓力、有動力，全體員工不僅要對信貸業(yè)務(wù)熟悉、了解，并能夠?qū)�業(yè)務(wù)流程熟練操作。在日常工作中，發(fā)現(xiàn)優(yōu)良客戶、黃金客戶，特別是如何與這些客戶加強溝通聯(lián)系，關(guān)注其經(jīng)營情況，適時給予信貸扶持，把貸款營銷出去。

3、推行全員貸款營銷，完善考核激勵機(jī)制。每個人對貸款營銷社會關(guān)系人認(rèn)識不同，其營銷對象也不同，目前一些儲蓄網(wǎng)點客戶業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，這些客戶很需要信貸扶持，因儲蓄網(wǎng)點不辦理信貸業(yè)務(wù)或客戶社會關(guān)系單純等原因，客戶信貸需求往往得不到滿足，因此，一是建議所有營業(yè)網(wǎng)點開辦信貸業(yè)務(wù)，對客戶經(jīng)營情況了解并自愿營銷貸款的員工，實行鼓勵政策；二是考核激勵措施及時出臺，凡貸款質(zhì)量高、不拖欠本息、形態(tài)正常的營銷員工，按收息額的一定比例實行積極的獎勵政策，兌現(xiàn)給職工本人，根除“營銷與不營銷”一樣的錯誤認(rèn)識，收入有一個明顯反差；反之，貸款營銷形成不良，實行從嚴(yán)處罰措施，采取下崗收貸、終身責(zé)任追究等辦法。

4、發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢，滿足城鄉(xiāng)客戶需求。從貸款種類上看，農(nóng)村信用社推出的農(nóng)戶小額

信用貸款和“富秦家樂卡”貸款業(yè)務(wù)，以金額小、程序簡便、審批速度快等特點深受廣大農(nóng)戶歡迎，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)首先在農(nóng)戶小額信用貸款和“富秦家樂卡”貸款業(yè)務(wù)方面積極做好貸款營銷工作，把貸款營銷的立足點放在農(nóng)村，把營銷對象放在千家萬戶；其次根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等情況，因地制宜，制定科學(xué)的營銷策略，牢固樹立貸戶是信用社生存和發(fā)展的“衣食父母”觀念，主動為貸戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，幫助他們發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高貸款營銷主動性，滿足不同層次、不同群體、不同客戶的信貸需求，實現(xiàn)銀企（農(nóng)戶）的雙贏目標(biāo)。另外，不論是鼎盛時期的客戶、發(fā)展中的客戶，還是經(jīng)營面臨困難的客戶，都要從財務(wù)、非財務(wù)、職業(yè)道德、信用狀況等主客觀方面進(jìn)行分析和研究，對客戶的成長周期進(jìn)行市場分析，注重制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臓I銷方案，將原則性和靈活性有機(jī)結(jié)合起來，既要有穩(wěn)定的客戶群體，積極營銷貸款，更要降低貸款風(fēng)險，達(dá)到貸款營銷放得出、收得回的目的。

5、滿足客戶貸款時間。“一年之際在于春，一日之際在于晨”，農(nóng)村信用社放款時間大部分集中在年初，年初全面完成全年貸款投放計劃，這無疑是一種絕佳的經(jīng)營策略。但年底控制規(guī)模，把“儲備”貸款來年發(fā)放，也將挫傷一部分客戶的貸款需求愿望，在這些客戶群體中，貸款需求往往在下半年或年底，比如從事果蔬批發(fā)業(yè)務(wù)的個體工商戶，這部分客戶所最求的最大利潤時點往往在冬季或開春前，在年底前需要信貸扶持，因此農(nóng)村信用社在加大年初貸款營銷（投放）的基礎(chǔ)上，要緊密結(jié)合中國傳統(tǒng)風(fēng)俗和居民消費季節(jié)，加強貸款營銷，不誤客戶、穩(wěn)定客戶、發(fā)展客戶；其次對優(yōu)良個體工商戶，信用社要密切與當(dāng)?shù)剞k事處、社區(qū)居委會、工商行政管理、**派出所等單位和部門加強溝通聯(lián)系，對客戶在屬地經(jīng)營時間進(jìn)行確定，信用社根據(jù)客戶經(jīng)營時間（年份），按報批程序確定經(jīng)營戶是否為信貸扶持對象，既要防止跨區(qū)域發(fā)放貸款，又要防止客戶流失，盡量滿足客戶在就近信用社（網(wǎng)點）辦理貸款業(yè)務(wù)。

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