第一篇：宜信小額貸款案例的啟示

啟示㎡

在全球化的浪潮推動作用日益加劇的背景下，社會經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)組織形式并沒有向19世紀末20世紀初經(jīng)典經(jīng)濟學家預言的那樣，從自然競爭走向集中，最后必然走向壟斷。恰恰相反，隨著科技水平的提高，社會分工細化經(jīng)濟活動電子化、虛擬化，中小企業(yè)和小微企業(yè)企業(yè)卻成了各國國民經(jīng)濟的基礎和社會經(jīng)濟中最活躍的因素。

日前，“201*中國微創(chuàng)新高峰論壇”在京拉開帷幕。宜信集團ceo唐寧在分論壇“中小企業(yè)的微創(chuàng)新突圍——微創(chuàng)新模式關(guān)節(jié)點”上說：“今天的主題是微創(chuàng)新，說到?微?這個字，我深有感觸。宜信是做微金融的，服務于微企業(yè)、貧困農(nóng)戶，幫助他們解決小額資金、微資金問題，我們相信以這些微力量可以實現(xiàn)改變世界。”我們在唐寧的展望不僅能看到作為一個商人面對商機時迅速而精確的把握，更能深深體會到，作為一個時刻把社會責任做為企業(yè)代名詞的企業(yè)家的博大胸襟。 自1993年我國政府試辦小額信貸開始，10幾年來經(jīng)歷了國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)運作的過程。由于傳統(tǒng)的自上而下的資源分配決策系統(tǒng)和方式、政府行政系統(tǒng)的監(jiān)測和檢查透明度差、資金難以有效到達需要者手中、加之制度安排中存在的上述決策和管理方面的內(nèi)在缺陷沒有得到相應的修補，導致資金被擠占、挪用、偏離目標受益人等違紀違法的現(xiàn)象得不到的發(fā)現(xiàn)和糾正。在“八七扶貧攻堅計劃”中甚至出現(xiàn)了貸款的低早率和甚至負利率使農(nóng)民盡可能長久地拖欠貸款的可笑現(xiàn)象。與此相比，自201*年以來為了彌補面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，國家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸后便風潮般涌現(xiàn)出了許多商業(yè)性質(zhì)的小額信貸公司，強烈的體現(xiàn)目前大量處于法律監(jiān)管之外的民間金融資金，迫切希望獲得進入金融體系的適當途徑的渴望。目前，國家國有銀行和股份制商業(yè)銀行真正能對中小型企業(yè)和微型企業(yè)有所幫助的現(xiàn)在不超過3家，目前的規(guī)模根本不能解決小微企業(yè)融資難問題。但由于沒有任何針對小額信貸機構(gòu)的政策和法規(guī)，對一些非政府組織的小額信貸機構(gòu)，基本上處于沒有監(jiān)管的地位，特別是前些年金融改革中有些金融機構(gòu)（比如農(nóng)村合作基金會）違規(guī)經(jīng)營引致了巨大的金融風險，使得金融監(jiān)管當局對民間資本從事金融活動嚴格限制、重重擔憂。身份尷尬、利率限制致使許多小額信貸組織在承擔巨大風險后卻只能勉強維持或依賴資助，而自身資金或管理一旦出現(xiàn)問題不僅沒有后臺依賴還成為眾人矢之的對象。態(tài)度上的“只打擊不褒獎”和鼓勵性政策始終無法落實的現(xiàn)狀在“人人貸”倒臺之后表現(xiàn)的尤為明顯，銀監(jiān)會的擲地有聲的公告引起小信貸界晴天霹靂般的震動，業(yè)界人人自危、澄清不斷，民眾抱怨和擔憂四起。表面上看銀監(jiān)會為廣大民眾提供了可靠有效的信息，然而實際上它在實施對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)管之外，并沒有做到維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行的職能�！锻ㄖ�》中表示：行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸等p2p平臺貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責這，無疑是政府相關(guān)部門之間相互“踢皮球”的表現(xiàn)。再者，此次銀監(jiān)會的通知側(cè)重于提醒銀行注意風險的跨界“傳染”，小額信貸公司在對個人、小微企業(yè)做信用評級除出借人提供外，只能依賴的準確信息只有央行的信用認證報告，稅務、法院和工商部門掌握的企業(yè)數(shù)據(jù)都被視為自己的內(nèi)部資源而使得商業(yè)銀行很難從正規(guī)渠道獲取，由此產(chǎn)生“二次抵押”現(xiàn)象的責任究竟該由誰負？

所有金融創(chuàng)新都存在風險，也應該對風險給予重視。每年民間金融交易額有上萬億，但出問題的畢竟是少數(shù)，說明絕大部分民間金融交易各方是能控制風險的。宜信作為小額信貸公司的領(lǐng)軍企業(yè)，始終在遵守法律、力爭交易透明、降低風險、樹立行業(yè)規(guī)范方面做著巨大努力。伴隨負利率現(xiàn)狀的持續(xù)，許多人手中的閑錢已難以滿足于定期存款和銀行理財?shù)幕貓舐�，主動流向風險更高、回報也更高的投資渠道。探索和發(fā)展小額貸款公司，在機構(gòu)監(jiān)管得當?shù)那闆r下必然能對健康有序的發(fā)展民間資本起到很大的積極示范作用，不僅對民間借貸的陽光化起到促進作用，更能為正規(guī)金融機構(gòu)培養(yǎng)一個新的競爭對手，而競爭必然有利于這些正規(guī)金融機構(gòu)的改革和發(fā)展。因此，對于這些被排擠在政策邊緣的企業(yè)，國家相關(guān)部門不應只監(jiān)督不管理，更不能夠一刀切，應當真正鼓勵有實力并且專業(yè)的機構(gòu)健康合法的發(fā)展。

第二篇：宜信無抵押免擔保信用貸款

宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司石家莊分公司

一、我們的優(yōu)勢

1、 對信用卡沒有要求，無需任何抵押和擔保， 2、 放款額度高，最高50萬元。三個工作日放款。 3、 貸款年限靈活，半年——四年，允許提前還款。 4、 申請貸款多少，到賬多少，不會提前扣利息。 5、 申請貸款除了利息，不會再收其他的任何費用。 6、 可以申請循環(huán)貸款。 7、 客戶提前還款，公司退給客戶部分利息。 8、 老客戶再次申請貸款，額度會越來越高，利息越來越低。二、我們的簡介

宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司石家莊分公司是專業(yè)辦理無抵押免擔保信用貸款的正規(guī)貸款機構(gòu)。無需抵押擔保；無需貸前費用；手續(xù)簡便快捷；輕松月供還款；循環(huán)信用貸款；體貼優(yōu)質(zhì)服務。

三、客戶所需準備資料

針對公務員企事業(yè)機關(guān)單位,正規(guī)醫(yī)院的醫(yī)生,正規(guī)院校的老師等月息1.89%(石家莊以外的必須工資打卡201*以上才能辦理)

需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個月的銀行流水帳單 ；3.工作證明；（單位蓋章證明�？蛻羲�在企業(yè)注冊資金少于100萬元，還需補交勞務合同）

4.住址證明（房產(chǎn)證）或（近1個月內(nèi)電費繳費單）或（物業(yè)開的住址證明）或（村委會開的住址證明）；

5.其他可以提高貸款額度的資產(chǎn)證明。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價證券等資產(chǎn)），可以提高貸款額度。

針對上班族 月息2.3%

額度1--50萬，三個工作日審批放款，加急36小時內(nèi)審批放款。

目標客戶：（石家莊地區(qū)）有穩(wěn)定工作和月收入的企事業(yè)單位職工； 企事業(yè)單位職工需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個月的銀行流水帳單 ；3.工作證明；（單位蓋章證明。客戶所在企業(yè)注冊資金少于100萬元，還需補交勞務合同）

4.住址證明（房產(chǎn)證）或（近1個月內(nèi)電費繳費單）或（物業(yè)開的住址證明）或（村委會開的住址證明）；

5.其他可以提高貸款額度的資產(chǎn)證明。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價證券等資產(chǎn)），可以(本文 來自公文素材庫：www.weilaioem.com)提高貸款額度。

針對企業(yè)法人（個體工商戶）月息2.5%

目標客戶：（石家莊地區(qū)）企業(yè)法人

企業(yè)法人需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個月的對公銀行流水帳單 或個人名下近六

個月的流水賬單。

3.營業(yè)執(zhí)照原件和附本 4.住址證明（房產(chǎn)證） 5.辦公地址的租賃合同或是近一個月內(nèi)的水電費繳費單。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價證券等資產(chǎn)），可以提高信用額度。公司地址：石家莊市莊家金融大廈8樓807室注：宜信信貸公司現(xiàn)開通了：保定，邯鄲，邢臺，滄州，衡水地區(qū)！ 以上需先提供資料到我公司申請,回頭我把申請表給你發(fā)過去,并且需要提供各種證件的照片才行,經(jīng)過3個工作日的審核,通過后需要本人攜帶身份證來石家莊公司簽訂放款合同,放款通過工農(nóng)建三大銀行直接打到他的賬戶上,所以他必須要準備這三大銀行的任意一個銀行卡才行.在網(wǎng)上宣傳千萬不要帶宜信兩個字就行

第三篇：宜信p2p信用貸款服務平臺案例分析

宜信 p2p 信用貸款服務平臺案例分析
摘要：宜信是中國領(lǐng)先的從事個人信用貸款咨詢與管理的專業(yè)性服務 機構(gòu)，在中國率先推出“個人對個人”“peer to peer” 或稱“p2p” （ ） 的信用貸款服務平臺。引入國外先進的信用管理理念，結(jié)合中 國的社會 信用狀況，為平臺兩端的客戶提供包括信用咨詢、評估、信貸方案制定、 協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)的全程信用管理服務 關(guān)鍵字：宜信、p2p、無擔保、無抵押、小額貸款

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國的小額信貸機構(gòu)和項目已達到 300 家左右。比較大的 機構(gòu)和項目的覆蓋面達到 5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶，在這 300 家左右的小額信貸機構(gòu)和項目中，能正常運行的不到五分之一。目前真正 達到完全獨立運作、達到財務可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)微乎其微。

二、宜信 p2p 平臺競爭性分析
1、宜信 p2p 平臺模式分析 宜信 p2p 平臺模式創(chuàng)新、理念獨特，開創(chuàng)行業(yè)之先河。宜信引入了國 外先進的信用管理理念，結(jié)合以中國的社會信用狀況，為平臺兩端的客戶 提供包括信用咨詢、評估、信貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面 專業(yè)內(nèi)容的全程信用管理服務。通過宜信搭建起的信用橋梁，平臺兩端客 戶之間的信貸交易行為變得更安全、 高效、 專業(yè)、 規(guī)范。 正如唐總介紹 “宜 信和淘寶一樣，只不過淘寶‘賣’的是貨物，宜信‘賣’的是信用。”唐 寧用最簡潔的語言向記者解釋宜信模式，“我們不吸收存款，也不發(fā)放貸 款，就是小額信貸中介�！� 其實宜信的模式更像是房屋中介和淘寶的組合體， 房屋中介搜集房源， 然后聯(lián)系買房人，成交后收取中介費。宜信是想辦法將出借人手中的閑錢 借給需要用錢的人，成交后向出借人和借款人雙方收取中介費。 目前，由于小額貸款公司尚處于試點階段，小額貸款公司之間的 競爭尚未形成。因為由于小貸自身資金瓶頸，以及融資成本較高，因 此必須以高利率求生存，而小額貸款公司培養(yǎng)的中長期的合作企業(yè)， 即使培養(yǎng)成功了，也會為他人做嫁衣。因為小額貸款公司應定期向信
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一、問題的提出與分析視角
1、小額信貸起源及發(fā)展 小額信貸源于 20 世紀 70 年代的孟加拉國，主要是為了滿足窮人的信 貸需求，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額 信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā) 展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四 個階段：從 20 世紀 70 年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到 20 世紀 80 年代微型企 業(yè)的小額貸款，進一步發(fā)展到 20 世紀 90 年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展

和貸款 覆蓋率為目標的小額貸款，目前，從國際范圍來看，多元化模式的小額信 貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。 2、小額信貸公司在我國的運營情況 自 1993 年， 我國社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信 貸，至今為止，小額信貸在我國已經(jīng)有十七年的歷史，根據(jù) 201* 年有關(guān)

貸征信系統(tǒng)提供借款人、 貸款金額、 貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息。 當銀行得知其信用良好，便會將其挖轉(zhuǎn)，客戶必然會被其較低的利率 吸引過去。另外，由于自身資金的局限性，目前，多數(shù)小額貸款公司 在經(jīng)營半年后面臨資金緊缺，無款可貸的局面。 而宜信模式恰恰能夠規(guī)避上述小額貸款公司面臨的問題，從而在建立 長期合作的基礎上防止客戶流失；正是由于宜信本身不提供貸款，而是以 中介的方式為借款人找到出借人，這樣公司沒有資金緊缺問題，能夠?qū)⒏?多的精力投入開發(fā)與風險控制。 2、與平安易貸險比較分析 近年來，個人消費貸款受到越來越多人的關(guān)注，各大銀行也都推出了 相應的金融產(chǎn)品。在眾多產(chǎn)品之中，一款名為“平安易貸險”的金融產(chǎn)品 與宜信的運作方式有些類似。 “平安易貸險”，其本色是一種保險產(chǎn)品，而非貸款產(chǎn)品，它的運作 完整依賴于它的合作金融機構(gòu)�！捌桨惨踪J險”是中國平安團體推出的， 針對寬大普通居民開展無抵押貸款業(yè)務的信用 保證保險產(chǎn)品。它是一種 集“信用 保險”和“銀行貸款”于一體的金融產(chǎn)品。一般情況 下，中國 平安保險公司在進軍某個市場的時候，首先會找到當?shù)氐钠桨层y行，與平 安銀行合作推出“平安易貸險”。如果該區(qū)域內(nèi)沒有平安銀行，平安保險 公司則會與其他銀行（例如交通銀行）合作。 借款人如果只憑信用向銀行申請個人消費貸款，銀行會擔心客戶還不 起款，也無法把持風險。于是，平安銀行把風險管理交由平安保險公司來
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把持，由平安保險公司來驗收客戶材料，抉擇借款人是否具有足夠的償還 能力 ，保險公司如果審核通過則與客戶簽屬“信用保證險”保單。有了 信用保險的客戶，相當于有了平安保險公司做信用擔保，可直接帶上信用 保單到合作銀行簽屬“個人消費貸款”合同；合同簽完后，則合作銀行遵 守合同規(guī)定日期放款到申請人帳戶。因此，“平安易貸險”，它在個人申 請消費貸款的歷程中起到擔保的作用。在貸款到期借款人無法還款時，由 平安保險公司償還借款。 另外，關(guān)于利率平安易貸險相當于由保險公司做擔保，銀行向借款人 收取的利率相對較低，1 年期的貸款利率為 5.84%左右；與其他無抵押無 擔保個人消費金融產(chǎn)品雷同，“平安易貸

險”在申請成功后每年也需要支 付費用。 “平安易貸險”需要支付保費， 年期貸款保費約為保額的 21.6%， 1 支付保費目標是當借款人無力償還貸款時、由保險公司代其償債。 宜信的收費模式，對于借款人來說有三種費用，利息、服務費、月賬 戶管理費。宜信稱其理財產(chǎn)品的投資年收益率達到 10%以上，而且宜信對 出借人也要征收服務費，宜信的理財產(chǎn)品的實際收益應該大于 10%，加上 宜信向借款人收取各種費用， 對于借款人來說實際上至少一年要付 25-35% 的利息，利息費用偏高。

三、宜信案例研究結(jié)論 宜信案例研究結(jié)論
我國處于經(jīng)濟高速發(fā)展時期，金融體系相對發(fā)達、健全，投融資渠道 也逐年增多。很多金融機構(gòu)也紛紛推出理財產(chǎn)品，以及各種消費貸款、助 學貸款等等。例如渣打銀行的小額貸款、月利率 1.5%,年利率 18%。平安

的摩登時貸，年利率利率 13.66-14.66%、郵政儲蓄的小額貸款，最低利率 為 15.66%。 綜上所述， 宜信 p2p 理念雖然新穎， 但實質(zhì)運作和其他金融機構(gòu)一樣。 關(guān)于宜信的理財產(chǎn)品與其他金融機構(gòu)相比，對借款人而言費用較高，還款 壓力大。對于出借人而言，宜信自身信用還有待市場驗證，出借人的收款 風險相對較高，與平安、各國有銀行相比而言還有相當大的差距。宜信要 想走的長遠，還需在服務、定位和品牌上繼續(xù)下功夫，走差異化路線。

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第四篇：宜信1

宜信：借錢只借“陌生人”

宜信不是銀行，它沒有吸儲、放貸或者擔保的功能。準確地說，它是現(xiàn)代服務業(yè)中的咨詢管理服務平臺，把握著出借人與借款人兩端。當你手上有點閑錢，又想過一把當債主的癮，可以通過宜信的“牽線”，

把錢直接借給有信用的陌生人。

公司名稱：宜信匯才商務顧問(北京)有限公司

成立時間：201*年5月

成立地點：北京

融資記錄：201*年，宜信獲得了凱鵬華盈(kpcb)的首輪注資

宜信不是銀行，它沒有吸儲、放貸或者擔保的功能。準確地說，它是現(xiàn)代服務業(yè)中的咨詢管理服務平臺，把握著出借人與借款人兩端。當你手上有點閑錢，又想過一把當債主的癮，可以通過宜信的“牽線”，

把錢直接借給有信用的陌生人。

信用有價

如果不是一些因緣際會讓唐寧對誠信體系有信心的話，他坦言自己不會是吃螃蟹的那個人。22歲的唐寧赴美留學時選擇了經(jīng)濟學專業(yè)。在一位巴基斯坦女教師的課程上，他第一次聽到穆罕默德·尤努斯的名字，這位美國學成的博士回到自己的祖國孟加拉做了一件神奇的事：創(chuàng)辦了專門從事小額信

貸的格萊珉機構(gòu)，幫助了數(shù)百萬的窮人、特別是婦女擺脫了貧苦，因此獲得了諾貝爾和平獎。

一點點錢就能幫助農(nóng)民極大改進生活、經(jīng)濟狀況?這是怎么做到的?唐寧利用暑期輾轉(zhuǎn)奔赴孟加拉追尋尤努斯，就在田間地頭里，他見證了這個問題的答案：有人靠貸款買了一頭牛以后，生活水平明顯改善。令唐寧感到震撼的是，格萊珉的還款率高達98%-99%，可見窮人的信用并不比富人差。而這一傲人的

還款率之所以能實現(xiàn)，正是因為每一筆小額的貸款，都給借款農(nóng)戶“價值增加”的機會。

如果走出農(nóng)村，讓相同的模式應用在城市居民、微小企業(yè)主身上，唐寧覺得也能夠適用。而且似乎更有商業(yè)價值的想象空間，僅就3000萬-5000萬微小企業(yè)主的周轉(zhuǎn)資金需求來說，已經(jīng)是一塊很大的蛋糕。然而，格萊珉在當?shù)厥强梢越邮艽婵畹�，這些存款成為機構(gòu)繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持，這在中國現(xiàn)有法律環(huán)境下顯然行不通。畢業(yè)后在華爾街從事投行工作時，唐寧終于找到化解這一問題的方法：第三方平

臺式的信用服務公司的經(jīng)營模式。

“我們是咨詢服務的定位。一個是對接需求，另一個是信用管理風險控制，不涉及吸儲、放貸或者擔保

業(yè)務�！被貒�后的唐寧于201*年5月成立宜信公司開始實踐他的想法。

南都創(chuàng)富志記者向業(yè)內(nèi)人士了解，首先，《中華人民共和國合同法》肯定了民間借貸行為的合法性，并保護出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利，這確定了宜信的合法地位;其次，《合同法》第二十三章“居間合同”中規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬，又為宜信的盈利模

式 向出借人收取咨詢管理費用的方式提供了法律保障。

助學貸的“實驗”

如何讓最需要的人獲得小額信用資金?雖然在唐寧看來，能把這個渠道打通，不論是當下還是未來若干年，都是“藍得不得了”的一門生意。然而，“藍�！钡牧硪幻媸牵�之所以沒有多少人敢介入這塊市場，是因為在國內(nèi)誠信體系始終是個“問題”。如果沒有“優(yōu)質(zhì)信用”的借款客戶來吸引潛在的出借人，宜信這門生意

便很難成立。

出國前曾在新東方當過培訓教師的唐寧發(fā)現(xiàn)：不少學生和家長反饋，能不能一邊接受培訓一邊交學費?回國后的唐寧曾從事過創(chuàng)業(yè)投資的工作，在參與教育培訓企業(yè)的幫扶過程中，他更肯定了這一群體便是他

相對容易爭取的“客戶”。

學生和家長的提議顯然是教育培訓機構(gòu)所避之唯恐不及的，由此產(chǎn)生的風險無疑會讓他們增加更多焦頭爛額的工作。但在唐寧看來，何嘗不可?美國信用借貸發(fā)展早期也是由城市居民分期付款來購買縫紉機和鋼琴做起來的，這與學生分期付學費得到培訓所產(chǎn)生的“價值”類似：做更好的自己，讓自己的人力資本得

到增值和提升的機會，正是還款能力一種隱性的保障。

需要解決的只是還款意愿和風險的控制。唐寧自己出資在學生和家長中做了一番實驗，結(jié)果令他滿意

的：幾乎沒有違約的情況發(fā)生。一開始唐寧還是很保守，只把錢借給城市里的學生群體。

“幾年前是不敢(延伸到農(nóng)村學生群體)的，后來宜信的服務逐漸覆蓋到農(nóng)村，現(xiàn)在農(nóng)村貧困家庭同學上

培訓班的需求也可以覆蓋得到�！碧茖幗榻B說。目前，“宜學貸”已經(jīng)是宜信的主打產(chǎn)品之一。

這群接受培訓的學生在往后的職業(yè)生涯中，遇到比如付房租，繼續(xù)培訓，或者搞了一些小副業(yè)成了微小企業(yè)主等等的周轉(zhuǎn)資金需求，也讓宜信找到了業(yè)務延拓的方向：新薪貸(為工薪階層推出的無抵押信用貸款)、精英貸(為優(yōu)質(zhì)工薪階層推出的無抵押信用貸款)、助業(yè)貸(為廣大微小企業(yè)主推出的小額信用貸款)等

豐富了宜信的產(chǎn)品矩陣。

在宜信發(fā)展的這幾年，唐寧笑稱宜信也承擔了對借款人進行“信用教育”的職責，而更為重要的是，宜信借此也逐漸完善自身信用審核體系的搭建。據(jù)記者的了解，與渣打銀行“現(xiàn)貸派”等個人無抵押貸款申請條件和流程類似，宜信對借款人的審核標準一樣謹慎。以個人信用記錄獲取為例，銀行可以通過央行個人征信系統(tǒng)獲取借款人的信用記錄，而在宜信辦理借款，經(jīng)由個人向央行提交申請獲取信用報告也是宜信的

申請條件之一。

“還款能力主要看借款人的穩(wěn)定性，看他是不是有穩(wěn)定收入和居所，以及他的家庭社交網(wǎng)絡，這些穩(wěn)定

的話，那么還款能力可以有保障�！碧茖幗榻B說。

新的“理財”模式?

唐寧的想法不斷在這門生意中得到成功驗證，目前，宜信2%以下的壞賬率水平讓他的信心不斷增強。他開始將宜信的服務網(wǎng)絡鋪向上海、廣州、深圳、**等20多個市。宜信撒出去的這張網(wǎng)，不僅是將觸角

伸向更多潛在的“優(yōu)質(zhì)借款客戶”，更是吸引出借客戶的重要渠道。

在給教育培訓機構(gòu)的學生提供借款時，教育培訓機構(gòu)的老師、職員，以及宜信公司做信用管理的同事因為對業(yè)務了解而產(chǎn)生的信心，讓他們成為宜信最早的一批出借人客戶。然而，如何讓更多的潛在出借人來到宜信這個平臺?唐寧采用互聯(lián)網(wǎng)p2p平臺的方式來解決這個問題，“宜農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出最能體現(xiàn)唐寧對

平臺思維的理解。

唐寧認為，國內(nèi)試點的農(nóng)村小額信貸“做不大”的癥結(jié)在于，參與的人不夠廣泛，單由大機構(gòu)或是公益組織的力量推動顯然是不足以讓農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生“星火燎原”之勢。而在宜信搭建的宜農(nóng)貸p2p平臺中，用戶最低出借100元，便能在與宜信對接的農(nóng)村小額信貸助農(nóng)機構(gòu)所征集的借款農(nóng)戶信息中，自由選擇出

借的對象。

“這等于是將城市居民中潛在的小額出借資金聚集起來，這些看似價值不大的資金因為貧富差距的存在，而在農(nóng)戶一端發(fā)揮了放大價值的作用�！碧茖幗忉屨f�！岸鴿撛诘某鼋枞诉@筆可能只有一千或是幾百元

的出借資金，又在出借不同農(nóng)戶的做法中分散了自己的風險�！�

為了消除出借人的風險顧慮，唐寧推出還款風險金的機制，公司從其服務費收入之中拿出一部分來，宜信提取借貸資金中的2%作為風險基金，一旦發(fā)生違約，先將風險基金中的資金償還給出借人，再由宜信

向貸款人追討。

以這樣的思維放大到宜信其他的針對出借人的產(chǎn)品中也是一樣的道理。帶著公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸因為出借金額小，參與人數(shù)多，也讓更多潛在出借客戶了解到宜信這個平臺，以及宜信推出的其他理財模式。出借人不論選擇哪種理財模式，都是經(jīng)宜信推薦將資金直接出借給借款人，但作為中間方的宜信在每個月為出借客戶郵寄賬單詳細信息報告的同時，以債權(quán)轉(zhuǎn)讓，收益繼續(xù)出借等建議，為出借客戶實現(xiàn)各種理財模

式所預期的收益。

事實上，除了公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸出借回報率偏低以外，宜信為出借人推出的理財模式所給出的預期收益率，則需要直面目前銀行等機構(gòu)的理財產(chǎn)品預期收益的競爭。唐寧介紹說，宜信目前的出借客戶僅有數(shù)

千人。

“小額資金分散借給很多人本身來說就是很好的一個理財?shù)姆绞剑�我們是現(xiàn)有的有限的理財模式的一個補充�！痹谔茖幙磥�，小額信貸仍是個絕對的藍海市場，理財產(chǎn)品行業(yè)之間的共榮仍要遠大于競爭。

旁白

這些年，全國范圍內(nèi)大力推廣的農(nóng)村小額信用貸款，深受廣大農(nóng)民的歡迎，它有效緩解了農(nóng)民“貸款難”問題。此外，針對城市普通市民的小額信用貸款成為發(fā)展趨熱。以渣打銀行產(chǎn)品為例，其要求為22-60周歲，在現(xiàn)單位工作3個月以上、稅前月薪收入3000元以上即可申請貸款，而匯豐銀行貸得樂產(chǎn)品則是直接面向農(nóng)戶與個體工商戶的無抵押小額貸款。在外資銀行競爭刺激下，平安、光大等銀行也相繼進入個人小額信用貸款市場。除此之外，沿海發(fā)達地區(qū)處于“地下狀態(tài)”的民間財務公司異�；钴S，雖難以獲得官方認

可，但也是個人小額信用貸款的選擇渠道之一。

(責任編輯：鐘慧

第五篇：宜信無抵押

宜信無抵押、無擔保貸款

一、房產(chǎn)信用貸：所需資料

1、身份證復印件

2、工作證明

3、打卡工資近六個月流水或個人儲蓄流水

4、個人信用報告

5、房產(chǎn)證復印件(或購房合同+購房發(fā)票，或按揭合同+近三個月還貸流水）或車子、有價證劵等，提高額度精英貸（公務員/律師/教師，公司職員）

1、身份證復印件

2、工作證明（工作牌、證件）

3、打卡工資3個月流水

4、個人信用報告

5、如有房產(chǎn)可提供，房產(chǎn)證復印件(或購房合同+購房發(fā)票，或按揭合同+近三個月還貸流水），或車子、有價證劵等，提高額度

三、工薪貸（打卡工資201*以上）

1、身份證復印件

2、工作證明（工作牌、證件）

3、打卡工資3個月流水

4、個人信用報告

5、如有房產(chǎn)可提供，房產(chǎn)證復印件(或購房合同+購房發(fā)票，或按揭合同+近三個月還貸流水），或車子、有價證劵等，提高額度

注：提供東西越多額度越高

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