今天，公文素材庫(kù)的小編為大家整理了一篇關(guān)于《基層反映：當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在問(wèn)題及建議意見(jiàn)》范文，供大家在撰寫基層反映、社情民意或問(wèn)題轉(zhuǎn)報(bào)時(shí)參考使用！正文如下：

隨著廣大群眾理財(cái)意識(shí)的日益增強(qiáng)，越來(lái)越多消費(fèi)者不僅僅滿足于將閑錢以活期或者定期的形式存入銀行，更多的是選擇投資銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品以獲得比活（定）期更高的收益。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品在熱銷的同時(shí)卻存在諸如虛假宣傳、合同條款侵權(quán)、強(qiáng)制捆綁營(yíng)銷等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益問(wèn)題。如何加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，已然成為工商部門的重要課題之一。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

一是虛假宣傳盛行。一方面是夸大事實(shí)。許多銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買，常常在宣傳廣告中使用類似“專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，保證不虧”等夸大收益的宣傳用語(yǔ)來(lái)夸大產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)；另一方面是評(píng)估預(yù)測(cè)。部分商業(yè)銀行將以往的產(chǎn)品業(yè)績(jī)或未來(lái)的預(yù)測(cè)收益作為廣告宣傳的主要內(nèi)容，且用詳盡的數(shù)據(jù)和帶有誘惑性的規(guī)劃說(shuō)明，誘使消費(fèi)者“入套”。

二是合同條款侵權(quán)。銀行往往利用與投資消費(fèi)者簽訂的帶有免責(zé)格式條款的理財(cái)合同來(lái)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。例如在理財(cái)合同中，銀行往往使用“已充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”這一免責(zé)條款，消費(fèi)者一經(jīng)簽字，投資風(fēng)險(xiǎn)就是消費(fèi)者的事，銀行根本不會(huì)損失分毫。

三是強(qiáng)制捆綁營(yíng)銷。為拉動(dòng)冷門理財(cái)產(chǎn)品銷售，一些銀行在銷售高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的熱銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往采取“重點(diǎn)宣傳+捆綁銷售”的方式，將高風(fēng)險(xiǎn)、較難銷售的理財(cái)產(chǎn)品或新發(fā)行的基金產(chǎn)品打包銷售，在合同中也隱晦提及，消費(fèi)者容易產(chǎn)生“買一送一”的錯(cuò)誤感覺(jué)，直至賬戶資金“縮水”才會(huì)發(fā)覺(jué)上當(dāng)受騙。

四是刻意回避風(fēng)險(xiǎn)。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》第五條要求“商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。”而事實(shí)上，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，銀行工作人員要么是客戶不問(wèn)便不提，要么是籠統(tǒng)或含糊帶過(guò)，只重點(diǎn)談?lì)A(yù)期收益，而且強(qiáng)調(diào)“最高預(yù)期收益”。即便多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有風(fēng)險(xiǎn)提示，但風(fēng)險(xiǎn)條款往往繁雜生澀，很難讓投資者對(duì)單個(gè)具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生警覺(jué)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在問(wèn)題的成因分析

一是盈利目的驅(qū)使。盈利是任何商家的最終目的，銀行也不例外。因此，一般情況下，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，竭力想打開(kāi)市場(chǎng)、完成理財(cái)產(chǎn)品銷售指標(biāo)，其往往疏于評(píng)估客戶投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，而在虛假夸大宣傳、捆綁銷售上狠下工夫，導(dǎo)致消費(fèi)者的心里預(yù)期跟投資的理財(cái)產(chǎn)品不匹配，尤其是風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的中低收入者和中老年人群，購(gòu)買了與其不相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品后，大呼上當(dāng)。

二是專業(yè)壁壘限制。銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性很強(qiáng)，理財(cái)合同中存在大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，缺乏通俗解釋，普通消費(fèi)者難以通曉合同條款中規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。銀行利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)，擬定霸王條款、免責(zé)條款，收取名目繁多的各種管理費(fèi)用，且對(duì)投資方向、期限、風(fēng)險(xiǎn)、保本等情況進(jìn)行模糊解釋。

三是信息極不對(duì)稱。銀行與客戶信息嚴(yán)重不對(duì)稱，致使消費(fèi)者的知情權(quán)難以保障。絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品基本概念不了解、對(duì)銀行收取各種費(fèi)用的依據(jù)不明白；加之理財(cái)產(chǎn)品銷售后，銀行一般不會(huì)主動(dòng)向客戶披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化，理財(cái)產(chǎn)品終止時(shí)，也不向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資收益情況，從而使得消費(fèi)者對(duì)資金的操作、風(fēng)險(xiǎn)情況一無(wú)所知。

四是立法相對(duì)滯后。就銀行理財(cái)產(chǎn)品而言，我國(guó)立法相對(duì)滯后。目前，關(guān)于保障中小投資者利益的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺(tái)，對(duì)于收取手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的銀行，是否應(yīng)與理財(cái)投資者一起承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)尚沒(méi)有明確規(guī)定；監(jiān)管部門對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)侵權(quán)行為實(shí)施監(jiān)管執(zhí)法也缺乏法律依據(jù)。

三、強(qiáng)化銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)監(jiān)管的對(duì)策建議

一是規(guī)范廣告宣傳行為。一方面嚴(yán)格審核廣告內(nèi)容。在理財(cái)產(chǎn)品廣告審批中，工商部門應(yīng)當(dāng)審查銀行的廣告用語(yǔ)中理財(cái)產(chǎn)品名稱是否規(guī)范、完整，是否使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。重點(diǎn)審查廣告中宣傳收益率，是否說(shuō)明了測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，嚴(yán)禁宣傳“預(yù)期收益率”或者“最高收益率”，禁止將預(yù)測(cè)業(yè)績(jī)作為廣告宣傳內(nèi)容。另一方面加強(qiáng)理財(cái)廣告監(jiān)測(cè)。對(duì)電視、報(bào)紙、網(wǎng)站等媒體發(fā)布的銀行理財(cái)產(chǎn)品廣告加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，將轄區(qū)理財(cái)產(chǎn)品戶外廣告納入工商所監(jiān)測(cè)范圍，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并查處違法銀行理財(cái)廣告。

二是引導(dǎo)銀行誠(chéng)信自律。向轄區(qū)銀行企業(yè)發(fā)放相關(guān)法律法規(guī)和文件材料，普及相關(guān)法律知識(shí)，鼓勵(lì)銀行切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，指導(dǎo)銀行在代銷保險(xiǎn)等產(chǎn)品和推銷自身理財(cái)產(chǎn)品前制定相應(yīng)的銷售規(guī)范，以誠(chéng)為本，自覺(jué)做到誠(chéng)實(shí)守法經(jīng)營(yíng)，真實(shí)向消費(fèi)者介紹各種產(chǎn)品的實(shí)際情況，尤其是是向消費(fèi)者告知理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)者明明白白消費(fèi)。

三是制定推廣示范文本。一方面工商部門應(yīng)與銀監(jiān)會(huì)、法院金融庭、商業(yè)銀行及相關(guān)法律人士聯(lián)合，共同商討制定格式規(guī)范、權(quán)責(zé)統(tǒng)一的理財(cái)合同示范文本，對(duì)其中投資方向、理財(cái)期限、保本等敏感詞匯以及該類理財(cái)產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估用通俗的語(yǔ)言進(jìn)行明確地書(shū)面說(shuō)明，確保合同用語(yǔ)清晰易懂。另一方面，督促商業(yè)銀行使用合同示范文本，以有效避免銀行機(jī)構(gòu)利用自制合同霸王條款侵害消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象發(fā)生。

四是構(gòu)建信息披露平臺(tái)。積極協(xié)調(diào)銀監(jiān)會(huì)、消協(xié)等各方力量，構(gòu)建公共信息披露平臺(tái)，著力解決消費(fèi)雙方信息不對(duì)稱的局面。要求推行理財(cái)服務(wù)的各商業(yè)銀行對(duì)運(yùn)營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品就市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、投資方向、盈虧狀況及理由定期進(jìn)行書(shū)面說(shuō)明，進(jìn)一步規(guī)范銷售操作規(guī)程，讓消費(fèi)者了解整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作過(guò)程和收益情況，充分保障廣大消費(fèi)者的知情權(quán)。

五是制定完善法律法規(guī)。針對(duì)投資理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)滯后的情況，工商部門要積極聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、法院金融庭等部門，提請(qǐng)相應(yīng)級(jí)別的人大及其常委會(huì)，盡快制定規(guī)范銀行服務(wù)理財(cái)投資行為的相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的銀行，是否應(yīng)與理財(cái)投資者一起承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)銀行的宣傳誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、霸王條款等行為，提供詳細(xì)罰則，為監(jiān)管部門對(duì)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為實(shí)施監(jiān)管執(zhí)法提供法律依據(jù)。

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