擔(dān)保業(yè)務(wù)部貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程規(guī)定

為明確擔(dān)保業(yè)務(wù)部工作職能，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)的規(guī)范性，特制定貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程，具體規(guī)定如下：

一、業(yè)務(wù)受理

申請(qǐng)人填寫(xiě)完整的《業(yè)務(wù)約定書(shū)》，并要求客戶(hù)提供如下材料：

（一）公司類(lèi)客戶(hù)

1、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本

2、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證

3、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證

4、稅務(wù)登記證副本

5、公司簡(jiǎn)介

6、企業(yè)章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢(xún)記錄

9、上月銀行對(duì)賬單

10、最近三年審計(jì)報(bào)告

11、近期財(cái)務(wù)報(bào)告（上年度或半年、近三個(gè)月）

12、法人代表證明書(shū)及身份證

13、法人代表授權(quán)委托書(shū)

14、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡(jiǎn)歷

15、董事會(huì)成員及簽名樣本

16、董事會(huì)決議

17、大額資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明

18、投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件

19、提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單

20、公司提供質(zhì)押反擔(dān)保的，如不足100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會(huì)議通過(guò)的同意質(zhì)押的決議

21、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)屬證明及財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告

22、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評(píng)估報(bào)告

23、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料

注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名

（二）個(gè)人類(lèi)客戶(hù)

1、身份證件（戶(hù)口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶(hù)籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請(qǐng)人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購(gòu)房（車(chē)）合同、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件

4、抵押物或質(zhì)物權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件（注意土地抵押，需要證實(shí)土地類(lèi)型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業(yè)用地和集體用地；房屋所有權(quán)證）

5、有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)（銀行及擔(dān)保公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)）、保險(xiǎn)文件及所有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明

6、反擔(dān)保人同意提供反擔(dān)保的書(shū)面承諾及反擔(dān)保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據(jù)、憑證式國(guó)債單據(jù)等質(zhì)押的有價(jià)證券

8、借款人用于購(gòu)房（車(chē)）的自籌資金的有關(guān)證明

9、房屋銷(xiāo)（預(yù)）售許可證或房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（現(xiàn)房）

10、借款人配偶有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證

11、擔(dān)保公司要求提供的其他材料

注：復(fù)印件與原件核對(duì)，加蓋“與原件核對(duì)無(wú)誤”印章及受理人員簽名

收到客戶(hù)申請(qǐng)材料后，填寫(xiě)申請(qǐng)表，根據(jù)申請(qǐng)人提供的資料（按擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單要求），審查資料是否齊全，對(duì)材料的真實(shí)性、完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進(jìn)行初步審查。

二、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)具體審查要求

1、身份證件

◇戶(hù)口本、身份證（護(hù)照）在有效期內(nèi)

◇身份證（護(hù)照）與戶(hù)口本上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人核對(duì)一致

◇復(fù)印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結(jié)婚證或未婚證明等

2、借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門(mén)出具的工資收入證明書(shū)

◇查驗(yàn)銀行存折、信用卡對(duì)賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單

◇查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明

3、合法的購(gòu)房（車(chē)）合同或協(xié)議書(shū)

使用城市房地產(chǎn)管理部門(mén)同意印刷的《房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)合同》、《商品房預(yù)售合同》、《公有住房買(mǎi)賣(mài)合同》，經(jīng)城市房地產(chǎn)管理部門(mén)認(rèn)可并簽證的的《房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《建房合同》及其他城建部門(mén)批準(zhǔn)文件。

◇合同原件真實(shí)、有效、合法

◇標(biāo)的物真實(shí)、合法

◇雙方責(zé)任、權(quán)利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購(gòu)房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購(gòu)房是現(xiàn)房或期房、交房日期明確

◇所購(gòu)房地址、面積、售價(jià)是否明確、合理

4、抵押物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱(chēng)、數(shù)量列示清晰

◇抵押物權(quán)屬清楚，無(wú)異議

◇同意抵押的書(shū)面意見(jiàn)表達(dá)明確、具體（劃撥土地性質(zhì)應(yīng)辦理土地性質(zhì)變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權(quán)人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押物的，須將所購(gòu)住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)

◇抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)應(yīng)為原件，并加蓋出具單位印章（可取復(fù)印件）

◇出具部門(mén)必須是經(jīng)過(guò)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)

◇報(bào)告書(shū)完整、無(wú)缺頁(yè)

◇關(guān)鍵數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確

◇如借款人以所購(gòu)住房作為抵押的，報(bào)告中住房面積、價(jià)格、地段、結(jié)構(gòu)、樓層、朝向等關(guān)鍵內(nèi)容應(yīng)表達(dá)清楚

6、需提供反擔(dān)保保證的必須由反擔(dān)保保證人簽署《反擔(dān)保保證合同》及反擔(dān)保人的資信證明材料；需提供反擔(dān)保抵押的必須由反擔(dān)保抵押人簽署《反擔(dān)保抵押合同》及反擔(dān)保抵押人的財(cái)產(chǎn)共有人聲明

7、借款人購(gòu)房（車(chē)）的自籌資金的有關(guān)證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據(jù)原件、已交房款銀行進(jìn)賬單或現(xiàn)金交款單復(fù)印件，審查時(shí)應(yīng)注意：

◇收據(jù)或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購(gòu)房產(chǎn)是否與購(gòu)房合同一致

◇付款金額是否達(dá)到借款要求

◇票據(jù)上印章、簽章是否真實(shí)、有效等

三、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)調(diào)查要求

業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶(hù)提供資料調(diào)查——填寫(xiě)調(diào)查報(bào)告——填寫(xiě)合同

（一）業(yè)務(wù)人員根據(jù)客戶(hù)提供資料調(diào)查并與借款人面談，對(duì)借款人資信給予綜合評(píng)價(jià)。

調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、借款人主體資格

重點(diǎn)是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實(shí)借款人的年齡、職業(yè)及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過(guò)與借款人的晤談、電話(huà)查詢(xún)，審查借款人提供的收入材料等方式，核實(shí)借款人的家庭收入（薪資、財(cái)產(chǎn)）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務(wù)），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業(yè)是否穩(wěn)定、借款人貸款動(dòng)機(jī)是否正常、借款人的還款意愿是否強(qiáng)烈、借款人品行是否端正等。

4、擔(dān)保審查

對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定抵押物適用性、變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。

抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%

抵押率一般不能超過(guò)70%

（二）填寫(xiě)調(diào)查審批表及合同。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員調(diào)查后，對(duì)擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力和擔(dān)保情況，提出貸款建議，并填寫(xiě)《貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》。填寫(xiě)要求如下：

1、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整

2、用藍(lán)、黑墨水鋼筆或簽字筆書(shū)寫(xiě)，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式、擔(dān)保費(fèi)、違約金等要素齊全、準(zhǔn)確無(wú)誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財(cái)務(wù)章、合同章

6、個(gè)人要本人簽字并按手印

四、收預(yù)交款

預(yù)交款包括：擔(dān)保費(fèi)、預(yù)交保證金、代理費(fèi)、合同公證費(fèi)、車(chē)輛抵押登記費(fèi)、房屋抵押登記費(fèi)等

(一)汽車(chē)按揭貸款

（1）家用車(chē)按揭年限3年的費(fèi)率2.4%、按揭年限2年的費(fèi)率2 %、按揭年限1年的費(fèi)率1.5%；

（2）商用車(chē)擔(dān)保費(fèi)率3%。

（二）房產(chǎn)抵押貸款

（1）房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款擔(dān)保費(fèi)率2%；

（2）住房按揭貸款擔(dān)保費(fèi)率1.5%。

（三）考察費(fèi)每筆500元

（四）咨詢(xún)代理費(fèi)1%

2、保證金

房產(chǎn)：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

消費(fèi)性車(chē)輛：按提供擔(dān)保的貸款金額的5%收取保證金

公司類(lèi)客戶(hù)：按提供擔(dān)保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費(fèi)

個(gè)人住房、消費(fèi)、汽車(chē)、公積金貸款按提供擔(dān)保的貸款金額的1%收取。

五、審批

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員填好申請(qǐng)表、合同后，連同借款材料送交分管副總審核，分管副總在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字，將材料送總經(jīng)理審核，總經(jīng)理在業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)單簽字后將材料送交理事長(zhǎng)審批。

六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險(xiǎn)、公證、抵押登記手續(xù)，收到貸款行相關(guān)手續(xù)后出具《保證合同》。

客戶(hù)經(jīng)理接到理事長(zhǎng)同意受理貸款的材料并收到貸款銀行相關(guān)手續(xù)后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，到計(jì)劃財(cái)務(wù)部蓋章（包括《保證合同》、《擔(dān)保合同》、《反擔(dān)保保證合同》、《反擔(dān)保抵押合同》，需辦理抵押登記手續(xù)的，由擔(dān)保部門(mén)負(fù)責(zé)到相關(guān)部門(mén)辦理）。客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)將銀行借款發(fā)放憑證歸檔，財(cái)務(wù)部登記擔(dān)保貸款發(fā)放臺(tái)帳，確保合同檔案完整性。同時(shí)將借款合同等材料在財(cái)務(wù)部整理歸檔。

七、貸后管理

業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要經(jīng)常了解借款人經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)督資金使用情況，及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發(fā)現(xiàn)借款人有挪用貸款現(xiàn)象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發(fā)生重大變化、抵押物的保管及其價(jià)值變化時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)形成書(shū)面材料向部門(mén)經(jīng)理匯報(bào)（與銀行溝通），在征得審保會(huì)同意后，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度、采取處理措施：先電話(huà)催收，之后上門(mén)催收，最后進(jìn)行訴訟以確保資**全。

八、解除擔(dān)保責(zé)任

1、無(wú)代償解除，擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)束

2、代償解除，進(jìn)行追償程序

◇全部收回代償損失，項(xiàng)目結(jié)束

◇未全部收回代償損失，核銷(xiāo)損失，項(xiàng)目結(jié)束

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