201*年浙江省信用擔(dān)保調(diào)查報(bào)告
——中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展情況
為深入了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)慶期間，我們寢室四個(gè)人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和圖書(shū)館的資料，對(duì)部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一些調(diào)查，調(diào)查情況表明，作為浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要組成部分，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提升小企業(yè)信用、緩解小企業(yè)資金困難、促進(jìn)小企業(yè)孵化培育方面正發(fā)揮著越來(lái)越重要的獨(dú)特作用，加大對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策扶持刻不容緩，這個(gè)情況很充分的表明了信用擔(dān)保在浙江省發(fā)展的重要性，特別是中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以下為具體的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容。
第一、 浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀
中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是由一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)自愿組成的，以會(huì)員企業(yè)出資為主，為會(huì)員企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位準(zhǔn)確，發(fā)展較快，總體運(yùn)行良好，與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起，成為了浙江省多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不可或缺的組成部分。截止目前，全省共有中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)32家，擔(dān)保資金3.13億元，年擔(dān)保總額達(dá)19.82億元，分別占全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的10.46%、3.24%和5.94%，平均資本金放大倍數(shù)為
6.32倍，分別高于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1.95倍和3.45倍。
在發(fā)展過(guò)程中，浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已基本形成了一套符合自身實(shí)際、行之有效的做法，我們進(jìn)行了概括了一下，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1、在股東選擇上，建立了銀保會(huì)審機(jī)制。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，股東的資信狀況直接決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力，也直接關(guān)系到銀保合作的開(kāi)展。為此，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往在機(jī)構(gòu)組建和新股東吸納時(shí)提前引入了銀行的風(fēng)險(xiǎn)判斷和識(shí)別功能，建立了銀保聯(lián)合會(huì)審機(jī)制，在股東選擇、資產(chǎn)評(píng)估、發(fā)展前景、股金與授信額度匹配等關(guān)鍵問(wèn)題上，共同作出分析和判斷，并以此作為確定入股對(duì)象、入股額的依據(jù)，嚴(yán)格把好準(zhǔn)入關(guān)。這種股東選擇上的銀保會(huì)審機(jī)制為日后銀保合作的順利開(kāi)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
2、在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立了銀保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于銀行在擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東的選擇上起到了關(guān)鍵性審核作用，其對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和被保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有了更為全面和深入的把握，這不僅有利于增進(jìn)銀保雙方互信，也有利于銀
保雙方良性、共生的金融合作關(guān)系的形成。目前，浙江省一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)上與銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，多數(shù)在8∶2與9∶1之間。
3、在風(fēng)險(xiǎn)管控上，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。為切實(shí)防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)股東即被擔(dān)保人的特點(diǎn)，探索建立了對(duì)被擔(dān)保人資產(chǎn)、運(yùn)營(yíng)、人品三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。如對(duì)被保企業(yè)全部資產(chǎn)采取評(píng)估確認(rèn)價(jià)值、建立浮動(dòng)抵押、反擔(dān)保資產(chǎn)統(tǒng)一投保等措施；對(duì)被保企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況通過(guò)建立制度明確經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、聯(lián)手銀行深入企業(yè)持續(xù)跟蹤經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)的手段，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)苗頭；對(duì)經(jīng)營(yíng)者及其家人通過(guò)經(jīng)常走訪村委、推行股東背靠背互評(píng)等途徑掌握法定代表人人品和有關(guān)信用信息等。這種三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有效降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
4、在放大比例上，建立了較高的資本金放大機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)或行業(yè)協(xié)會(huì)為單位組建，充分融合了人緣、地緣、親緣優(yōu)勢(shì)，其與生俱來(lái)的平輩壓力、群眾壓力、同行壓力有效降低了被保企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)格落實(shí)被保企業(yè)反擔(dān)保資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加了銀行對(duì)這一自己事先就介入?yún)⑴c篩選的被保企業(yè)的信任度。因此，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金放大比例上，普遍建立了較高的資本金放大機(jī)制。目前，浙江省正常開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金放大倍數(shù)一般在5-8倍之間，高于全行業(yè)平均水平。
5、在治理結(jié)構(gòu)上，建立了有效的管理機(jī)制。目前，浙江省大多中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)采用公司制這一組織形式，建立了股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三位一體的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，形成了較為有效的內(nèi)部管理機(jī)制。雖然部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部人員少，管理基礎(chǔ)薄弱，在內(nèi)部管理方面仍然存在一些不夠完善的地方，但這種公司制治理結(jié)構(gòu)的建立，為浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步規(guī)范提升創(chuàng)造了良好的條件。
6、在股東變動(dòng)上，建立了靈活的進(jìn)退機(jī)制。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東出資的目的即為向銀行申請(qǐng)擔(dān)保貸款，通常不以營(yíng)利為目的。由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況經(jīng)常發(fā)生變化，其融資需求以及向銀行融資的條件也會(huì)相應(yīng)發(fā)展變化，這就使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東的變動(dòng)成為必然。浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分適應(yīng)這一特點(diǎn)，建立了靈活的股東進(jìn)退機(jī)制。只要股東在履行完所有擔(dān)保責(zé)任后，一般都允許其退股。而對(duì)于一些有融資需求的小企業(yè)，在其愿意履行公司章程規(guī)定的義務(wù)的條件下，通過(guò)審核就允許其出資入股。這種靈活的股東進(jìn)退機(jī)制有效增強(qiáng)了浙江省擔(dān)保機(jī)
構(gòu)的發(fā)展活力。
第二、浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要成效和存在問(wèn)題
中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然不是浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主流，但考察其發(fā)展?fàn)顩r，其對(duì)于浙江省中小企業(yè)尤其是小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的推進(jìn)成效十分明顯。
1、有效解決了小企業(yè)融資難題�，F(xiàn)階段，小企業(yè)擔(dān)保難是其融資難的主要成因。由于小企業(yè)資產(chǎn)少、實(shí)力弱、資信不足，很難獲得銀行的信任和認(rèn)可。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對(duì)小企業(yè)融資難的實(shí)際，引入了小企業(yè)抱團(tuán)增信機(jī)制，充分整合了小企業(yè)的資源，突破了單個(gè)小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力有限的限制，通過(guò)為入股的小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，提升了小企業(yè)的信用，架通了銀行向小企業(yè)的信貸投放橋梁。
2、降低了小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的，決定了其在為股東企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)能夠?qū)嵭械陀谏虡I(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)費(fèi)率。目前，浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的年保費(fèi)費(fèi)率一般為1%左右，通常低于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1-2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般將所有的注冊(cè)資本存入合作銀行，與合作銀行建立了較為緊密的關(guān)系，銀行往往對(duì)其提供擔(dān)保的貸款不再有存入保證金的要求，并實(shí)行較為優(yōu)惠的利率，這些都有效降低了小企業(yè)的融資成本。
3、成功切斷了企業(yè)的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東通過(guò)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資，僅以其出資額為限對(duì)外承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之間成功建立了有效的防火墻，切斷了由企業(yè)直接互保可能產(chǎn)生的泱及整個(gè)企業(yè)的互保鏈風(fēng)險(xiǎn)，從根本上實(shí)現(xiàn)了企業(yè)互保的“有限責(zé)任”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的這一功能在浙江省中小企業(yè)融資難加劇、企業(yè)互保鏈風(fēng)險(xiǎn)加大的今天，尤其值得關(guān)注和推廣。
4、促進(jìn)了小企業(yè)的孵化培育。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，充分發(fā)揮其融資孵化器作用，吸納并向銀行輸送需要提供信用擔(dān)保的小企業(yè)客戶，送走通過(guò)融資發(fā)展壯大而無(wú)需再給予擔(dān)保的客戶，源源不斷地孵化培育了一批批小企業(yè)。如蕭山區(qū)北干街道企業(yè)擔(dān)保有限公司為街道資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司發(fā)起設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目前注冊(cè)資本為1600萬(wàn)元，有股東企業(yè)25家，成立以來(lái)已有18家股東企業(yè)通過(guò)擔(dān)保獲得貸款發(fā)展壯大后退出。
在取得積極發(fā)展成效的同時(shí)，我們必須看到擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為新生事物，發(fā)展中仍然
存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：①擔(dān)保機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理體制尚未建立，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境有待改善；②資本規(guī)模偏小，擔(dān)保實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；③外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，可持續(xù)發(fā)展能力較弱；④專業(yè)人才缺乏，業(yè)務(wù)管理水平有待提高等。
與此同時(shí)，浙江省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要集中在蕭山、余杭、臨安等地，其他地方還沒(méi)引起足夠重視，發(fā)展很少。這些問(wèn)題的存在，在較大程度上影響了浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，亟待我們研究解決。
第三、 進(jìn)一步促進(jìn)浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議（參考于部分書(shū)籍）
鑒于浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀與作用，我們認(rèn)為，在當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的新形勢(shì)下，可以采取以下幾個(gè)方面舉措來(lái)促進(jìn)浙江省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展：
1、加快建立適合擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的引導(dǎo)機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)對(duì)象、運(yùn)作方式等方面與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在明顯的區(qū)別，但由于尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類(lèi)監(jiān)管扶持體制，對(duì)三類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不加區(qū)別地適用同樣的業(yè)務(wù)管理制度和扶持政策，這對(duì)資本規(guī)模較小、業(yè)務(wù)對(duì)象單一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了較大不利影響。因此，應(yīng)加快推進(jìn)政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類(lèi)管理，從市場(chǎng)定位、監(jiān)管制度、扶持政策、績(jī)效評(píng)估等方面著手建立適合擔(dān)保機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的監(jiān)管扶持體制，形成有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策環(huán)境。
2、加大公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度。當(dāng)前，各級(jí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的扶持力度不斷加大，但資源大多集中在一些規(guī)模較大的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)受惠較少。為此，有必要建立公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持的傾斜政策。從浙江省情況看，公共財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持可主要包括以下幾個(gè)方面：（1）啟動(dòng)資金支持。即在擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建時(shí)給予一定的啟動(dòng)資金，以體現(xiàn)公共財(cái)政的引導(dǎo)和增信作用，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展；（2）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失，按照標(biāo)準(zhǔn)給予一定的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金支持，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力；（3）激勵(lì)資金支持。對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、擔(dān)保業(yè)績(jī)突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)其做優(yōu)做強(qiáng)；（4）稅收優(yōu)惠支持。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅的門(mén)檻，讓更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受稅收優(yōu)惠政策。
3、加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。從調(diào)查情況看，缺乏專業(yè)的從業(yè)人員已成為浙江省擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要瓶頸。為此，應(yīng)加快擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)步伐，充分利用國(guó)家中小企業(yè)銀河培育工程、省中小企業(yè)擔(dān)保專業(yè)工商管理研修班、擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)培訓(xùn)交流會(huì)等各種方式，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，并加快推行擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員資格認(rèn)證工作，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和從業(yè)資格認(rèn)證，切實(shí)提升其業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的人力資源基礎(chǔ)。
第四、總結(jié)
綜上所述，我們從各種途徑，對(duì)浙江省的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，做了一個(gè)調(diào)查，可能有部分是遺漏的，但是大體的內(nèi)容是有的。最后，我們認(rèn)為信用擔(dān)保解決融資難、貸款難，搭建企業(yè)與銀行的橋梁、提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益、建立企業(yè)信用意識(shí)、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展、解決股權(quán)質(zhì)押難題、推進(jìn)信用體系建設(shè)。
參考資料：
《信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理》 狄娜、張利勝
《擔(dān)保工作管理百科全書(shū)》編委會(huì)
《中小企業(yè)信用擔(dān)�！� 孫厚軍浙江大學(xué)出版社
《中小企業(yè)信用理論與評(píng)價(jià)研究》 管曉永，孫伯燦浙江江大學(xué)出版社
第二篇：對(duì)如何開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告對(duì)如何開(kāi)展信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告
一、調(diào)查目的
掌握投保人對(duì)保險(xiǎn)的了解和看法，了解保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題。
二、調(diào)查對(duì)象及其一般情況
調(diào)查對(duì)象：保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人）的客戶（主要是投保人）。
三、調(diào)查方式
本次調(diào)查采取的是口頭咨詢調(diào)查。
四、調(diào)查時(shí)間：
201*年11月20日――201*年12月5日
五、調(diào)查內(nèi)容
主要調(diào)查了投保人的投保目的，投保的主要原因和影響其在各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間選擇的因素以及喜歡的保險(xiǎn)類(lèi)型和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的品種等。
六、調(diào)查結(jié)果
本人就調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)如下：
通過(guò)本學(xué)期對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)習(xí)，我對(duì)保險(xiǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)有了初步的了解，為了進(jìn)一步學(xué)習(xí)，我對(duì)多家保險(xiǎn)公司及中介進(jìn)行電話訪談或親自上門(mén)詢問(wèn)，了解到中國(guó)近幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各式各樣的產(chǎn)品不斷推出，為人們提供了不少的方便。其中，賣(mài)的最火熱的，當(dāng)屬意外傷害險(xiǎn)。
1.1意外傷害險(xiǎn)的內(nèi)容
意外傷害險(xiǎn)主要有個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、航空意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿旅客意外傷害保險(xiǎn)、出國(guó)人員意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。意外傷害保險(xiǎn)也可以作為附加險(xiǎn)附加于各種人身保險(xiǎn)合同。
意外傷害險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)定義，意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險(xiǎn)對(duì)象。傷害必須是意外事故所致，是指外來(lái)的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來(lái)”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。所謂“外來(lái)”，是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見(jiàn)、不希望發(fā)生的事故。意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常，保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)意外傷害定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。
1.2 意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)
a.短期性：意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn)；通常以一年期為多，也有幾個(gè)月或更短的。如各種旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程；出差人員的平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)周期；游泳者平安保險(xiǎn)期限更短，其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場(chǎng)次。
b.靈活性：人身意外傷害保險(xiǎn)中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書(shū)，保險(xiǎn)金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過(guò)最高限額)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍也相對(duì)靈活。投保手續(xù)也十分簡(jiǎn)便，當(dāng)場(chǎng)付費(fèi)簽名即生效，無(wú)需被保險(xiǎn)人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，一般的人均可參加。
c.保費(fèi)低廉、保障全面：一般不具備儲(chǔ)蓄功能，在保險(xiǎn)期終止后，即使沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，
保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。所以一般保費(fèi)較低，保障較高。
1.3 人們買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)的原因
生活在一個(gè)不斷提速的時(shí)代，時(shí)空組合的頻頻切換成為很多都市白領(lǐng)的生活狀態(tài)。他們的休閑方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潛水、探險(xiǎn)、滑輪、蹦極，玩的都是心跳�？墒牵�(dāng)我們?cè)谙硎芾_紛多彩的世界、追求別樣的體驗(yàn)時(shí)，總是有一些不幸的事例警示著風(fēng)險(xiǎn)的存在，即使它有時(shí)候看起來(lái)是那么的偶然。
沒(méi)有人會(huì)否認(rèn)我們生活在一個(gè)富(本站推薦www.weilaioem.com)足的時(shí)代，但是富足時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是稀缺的。君不見(jiàn)201*年印度洋一場(chǎng)海嘯卷去15萬(wàn)條生命，臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、交通事故奪人性命的報(bào)道幾乎不絕于報(bào)端，甚至山體滑坡埋葬乘客、高空墜物下起“流行雨”、大風(fēng)起兮吹翻火車(chē)也并非笑談。事實(shí)反復(fù)告訴我們，風(fēng)險(xiǎn)也許離我們并不遙遠(yuǎn)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：近年來(lái)，中國(guó)交通事故發(fā)生率多達(dá)50萬(wàn)起/年，因交通事故死亡人數(shù)均超過(guò)10萬(wàn)人，相當(dāng)于一個(gè)小型縣，居世界第一。平均每5分鐘就有一人喪身車(chē)輪，每1分鐘都會(huì)有一人因?yàn)榻煌ㄊ鹿识鴤麣�。每年因交通事故所造成的�?cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)百億元。然而，總是有人這樣告訴別人和說(shuō)服自己：風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件，風(fēng)險(xiǎn)太偶然，風(fēng)險(xiǎn)輪不到自己。也許他會(huì)正確一百次、一千次、一萬(wàn)次……但是，一次的錯(cuò)誤，足以成為我們生命不能承受之過(guò)；一次的意外，可能就會(huì)讓我們沒(méi)有機(jī)會(huì)再來(lái)。
風(fēng)險(xiǎn)面前，人人平等。有人說(shuō)：面對(duì)生活中的意外，每個(gè)人只有兩種可能，0和100%，沒(méi)碰上就是0，碰上了就是100%。既然我們不能讓風(fēng)險(xiǎn)繞著我們走，在很多時(shí)候，我們也不能繞著風(fēng)險(xiǎn)走，有一個(gè)問(wèn)題就同樣繞不過(guò)去了：萬(wàn)一不幸發(fā)生了，誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？俗話說(shuō)“晴天帶傘，飽帶饑糧”，人生是長(zhǎng)途跋涉的旅行，注定會(huì)有坎坷和崎嶇。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和意外未雨綢繆，早做規(guī)劃是現(xiàn)代人必要的選擇。胡適有言，“今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)��；生時(shí)預(yù)備死后，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。”可見(jiàn)及早應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重要性。因此，意外傷害保險(xiǎn)的重要性便顯現(xiàn)出來(lái)了。欲取之，先與之，人們之所以愿意花錢(qián)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，正是它面對(duì)意外事故時(shí)的重要作用使之然。
通過(guò)這次的調(diào)查，讓我更加向往成為一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，雖然一些老業(yè)務(wù)員口中總是掛著賣(mài)保險(xiǎn)好累，風(fēng)里來(lái)，雨里去的，甚至還要被人誤解。但在他們眼中我看到的是驕傲，因?yàn)樗麄兺其N(xiāo)的不是像“百病去”這類(lèi)的神奇“物品”，他們推銷(xiāo)的是保障，是健康。
如果我能成為一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，我想我首先推銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是信用保險(xiǎn)，因?yàn)殡S著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的建立，在經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展中，競(jìng)爭(zhēng)充斥著各行各業(yè)。而要在千軍萬(wàn)馬中獨(dú)占鰲頭，關(guān)鍵靠的不僅是技術(shù)，還有資金。商業(yè)保險(xiǎn)正是把被借債人的風(fēng)險(xiǎn)最低化，其發(fā)展的前景是不可估量的。
2.1 信用保險(xiǎn)的內(nèi)容
信用保險(xiǎn)（credit insurance）是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應(yīng)收帳款的安全。其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。信用保險(xiǎn)分為以下三種: 商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)。
2.2信用保險(xiǎn)的作用
有利于保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定發(fā)展
銀行向企業(yè)發(fā)放貸款必然要考慮貸款的安全性，即能否按期收回貸款的問(wèn)題。企業(yè)投保了信用保險(xiǎn)以后，就可以通過(guò)將保單作為一種保證手段抵押給貸款銀行，通過(guò)向貸款銀行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)賠款，要求保險(xiǎn)人向貸款銀行出具擔(dān)保等方式，使銀行得到收回貸款的可靠保證，解除銀行發(fā)放貸款的后顧之憂�？梢�(jiàn)，信用保險(xiǎn)的介入，使企業(yè)較容易得到銀行貸款，這對(duì)于緩解企業(yè)資金短缺，促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展均有保障作用。
1．有利于促進(jìn)商品交易的健康發(fā)展在商品交易中，當(dāng)事人能否按時(shí)履行供貨合同，銷(xiāo)
售貨款能否按期收回，一般受到多種因素的影響。而商品的轉(zhuǎn)移又與生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商及消費(fèi)者有著連鎖關(guān)系。一旦商品交易中的一道環(huán)節(jié)出現(xiàn)信用危機(jī)，不僅會(huì)造成債權(quán)人自身的損失，而且常常會(huì)引起連鎖反應(yīng)，使商品交易關(guān)系中斷，最終阻礙商品經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。有了信用保險(xiǎn)，無(wú)論在何種交易中出現(xiàn)信用危機(jī)，均有保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，即使一道環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，也能及時(shí)得到彌補(bǔ)。
3．有利于促進(jìn)出口創(chuàng)匯外貿(mào)出口面向的是國(guó)際市場(chǎng)。風(fēng)險(xiǎn)大，競(jìng)爭(zhēng)激烈，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，出口企業(yè)就會(huì)陷入困境，進(jìn)而影響市場(chǎng)開(kāi)拓和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。如果企業(yè)投保了出口信用保險(xiǎn)，在當(dāng)被保險(xiǎn)人因商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或政治風(fēng)險(xiǎn)不能從買(mǎi)方收回貨款或合同無(wú)法執(zhí)行時(shí)，他就可以從保險(xiǎn)人那里得到賠償。因此，出口信用保險(xiǎn)有利于出口企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，最終促使其為國(guó)家創(chuàng)造更多的外匯收入
2.3 信用保險(xiǎn)的...
七、調(diào)查體會(huì)
通過(guò)這次調(diào)查，我??????
第三篇：信用等級(jí)評(píng)定調(diào)查報(bào)告范本信用等級(jí)評(píng)定調(diào)查報(bào)告范本
一、客戶基本情況
?1、公司歷史情況介紹；
?2、公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、基本賬戶開(kāi)戶行、相關(guān)資質(zhì)證書(shū)、各主要股東的簡(jiǎn)介；
?3、公司高級(jí)管理人員的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力及近年來(lái)的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；
?4、公司組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置及職能；
?5、公司的管理體系和管理制度情況。
?注意：企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目與其營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍不符，或者不具備相關(guān)經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)證件的，不應(yīng)予以評(píng)級(jí)。
二、經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)價(jià)
?1、客戶所處行業(yè)及發(fā)展情況；
?2、主要業(yè)務(wù)情況介紹。工業(yè)客戶包括主導(dǎo)產(chǎn)品的名稱、設(shè)備先進(jìn)程度、生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量、占總銷(xiāo)售收入的份額、市場(chǎng)分布、市場(chǎng)占有率、主要客戶的集中程度及穩(wěn)定程度、預(yù)期市場(chǎng)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況及主要競(jìng)爭(zhēng)手段等情況。 ?商業(yè)客戶包括經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、位置、所處環(huán)境的顧客群及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況、供貨渠道等情況。
?房地產(chǎn)客戶包括其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目情況、項(xiàng)目資金概算、資金來(lái)源；已開(kāi)發(fā)項(xiàng)目介紹：總面積、戶數(shù)、銷(xiāo)售情況（其他類(lèi)型客戶參照上述要求，下同）經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)價(jià)
?3、產(chǎn)品、技術(shù)及裝備更新情況。工業(yè)客戶包括新技術(shù)、新產(chǎn)品的研發(fā)情況及應(yīng)用和市場(chǎng)前景，研發(fā)費(fèi)用的投入情況，設(shè)備的更新情況等；商業(yè)客戶包括新管理模式、技術(shù)及新裝備的采用情況等。
?4、客戶的長(zhǎng)期、中期、短期發(fā)展規(guī)劃；未來(lái)三年中客戶的重大投資計(jì)劃。
?注：經(jīng)營(yíng)狀況應(yīng)該詳細(xì)反映客戶目前的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況！
三、信用狀況
?包括客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在本社及他行、他社借款本金及利息償還情況；客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保情況。要付明細(xì)清單，注明借款人、借款時(shí)間、借款金額、擔(dān)保方式、擔(dān)保人、貸款行。（附人行信貸咨詢系統(tǒng)查詢資料）
四、財(cái)務(wù)分析
?依據(jù)公司連續(xù)三年的審計(jì)報(bào)表，結(jié)合實(shí)地調(diào)查了解，對(duì)企業(yè)報(bào)表的真實(shí)性、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等進(jìn)行分析論證。 ?對(duì)報(bào)表的審查，主要對(duì)其應(yīng)收、應(yīng)付、預(yù)付、預(yù)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、長(zhǎng)短期投資、借款、實(shí)收資本、資本公積等進(jìn)行審查。對(duì)金額較大的（占資產(chǎn)總額較大），或者較年初變化較大，要求必須有科目明細(xì)解釋，一般報(bào)表附注中應(yīng)該有，沒(méi)有的要求重新調(diào)查了解清楚。固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)金額大或變化大的應(yīng)提供房產(chǎn)證、土地證等相關(guān)證照。對(duì)資本公積增加大的，應(yīng)提供相關(guān)入賬證明。
五、本次擬申請(qǐng)貸款用途、額度、擔(dān)保方式
?要詳細(xì)說(shuō)明本次貸款的用途及擔(dān)保方式，寫(xiě)明擔(dān)保人基本情況，或者抵質(zhì)押物具體的面積、地址、評(píng)估價(jià)值等。
?按照《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制辦法（試行）》和《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理指引》要求，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行分析測(cè)算。如償債能力指標(biāo)分析 、獲利能力指標(biāo)分析、經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)分析、發(fā)展能力和潛力分析等等.
六、綜合評(píng)價(jià)和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定結(jié)果
?總結(jié)以上幾方面，對(duì)企業(yè)進(jìn)行整體綜合評(píng)價(jià)，得出信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定結(jié)論。
第四篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。近年來(lái)，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開(kāi)展信用農(nóng)戶評(píng)定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，有力的推動(dòng)了縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，做簡(jiǎn)要的調(diào)查和分析。
一、縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀
(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。
縣位于河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說(shuō)。全境總面積3296平方公里，南北最長(zhǎng)77.4公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個(gè)“七山二水一分田”的山區(qū)縣，是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，河北省少數(shù)民族縣、河北省糧食大縣，耕地62萬(wàn)畝，轄10鎮(zhèn)9鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處、291個(gè)行政村11個(gè)社區(qū)，總?cè)丝?7.49萬(wàn)。以來(lái)，縣啟動(dòng)了以“三信”(信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶)評(píng)定為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)努力，目前采集農(nóng)戶信用檔案10.9萬(wàn)戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的99%以上;已對(duì)7.1萬(wàn)戶進(jìn)行信用評(píng)定，評(píng)為“信用戶”3.4萬(wàn)戶;建設(shè)完成6個(gè)信用鎮(zhèn)(鄉(xiāng))、50個(gè)信用村;12月14日“承德市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)推廣會(huì)議”在農(nóng)信聯(lián)社隆重召開(kāi)，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得一定成果。
(二)農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主要作法
1.確定總體思路和工作目標(biāo)
縣政府出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)全縣社會(huì)信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》，明確了建設(shè)農(nóng)村信用體系的總體思路：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評(píng)價(jià)為手段，以構(gòu)建激勵(lì)懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，加大政府組織推動(dòng)和農(nóng)村信用宣傳力度，按照“先易后難，穩(wěn)步推進(jìn)，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”原則，為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案，積極推進(jìn)信用戶、信用村建設(shè)，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)和擴(kuò)大農(nóng)村信貸支持的有效方式，以此促進(jìn)海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。總體目標(biāo)是：力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架�？傮w思路和目標(biāo)的確立為推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制
農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立了政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、農(nóng)信落實(shí)、社會(huì)參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。成立由聯(lián)社主任為組長(zhǎng)，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施小組，統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，負(fù)責(zé)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實(shí)施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動(dòng)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果，出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力及項(xiàng)目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動(dòng)打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。
3.夯實(shí)基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)、分步實(shí)施
農(nóng)村信用體系建設(shè)是項(xiàng)系統(tǒng)工程，對(duì)廣大群眾來(lái)說(shuō)也是一項(xiàng)新事物。因而工作上夯實(shí)基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)、分步實(shí)施。
一是加大宣傳力度，營(yíng)造輿論。為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升民眾信用意識(shí)，打造“誠(chéng)信”，充分利用廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、報(bào)紙等公共輿論工具加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺(jué)采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)全縣180個(gè)農(nóng)村村委會(huì)的村支書(shū)、村長(zhǎng)進(jìn)行全員培訓(xùn)。
二是建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)建立個(gè)人信用檔案。根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的評(píng)價(jià)結(jié)果，信用社在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類(lèi)、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用不良予以限制。根據(jù)對(duì)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評(píng)價(jià)結(jié)果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;將各地信用評(píng)價(jià)狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點(diǎn)向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。
(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)取得的成效
一是提高了農(nóng)村信用社加大資金大投入的積極性，農(nóng)民增收明顯。截止6月末，全縣信用社涉農(nóng)貸款余額20.62億元，本年累放14.22億元，農(nóng)業(yè)貸款的顯著增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)對(duì)食用菌產(chǎn)業(yè)的支持，全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，252個(gè)行政村，5萬(wàn)農(nóng)戶參與食用菌生產(chǎn)，占全縣總農(nóng)戶的45%。初縣被中國(guó)食用菌協(xié)會(huì)評(píng)為“全國(guó)食用菌行業(yè)十大主產(chǎn)基地”，食用菌生產(chǎn)規(guī)模超過(guò)了1.9億盤(pán)(袋)，產(chǎn)量達(dá)10萬(wàn)噸�；庸疆a(chǎn)量占世界產(chǎn)量的25%、全國(guó)產(chǎn)量的50%，成為全國(guó)最大的滑子菇生產(chǎn)基地。食用菌產(chǎn)值10余億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的44.1%。增加農(nóng)民收入4億元，戶均增收8000元，農(nóng)民人均純收入增加1500多元，占全縣農(nóng)民人均純收入的34%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。
二是資金運(yùn)行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬(wàn)元，比年初下降201*.92萬(wàn)元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個(gè)百分點(diǎn)，收回表外核銷(xiāo)及票據(jù)置換不良貸款41萬(wàn)元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使新增貸款質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。
三是推動(dòng)了農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對(duì)授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)過(guò)程中，不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分，而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)價(jià)。貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的變革，促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，提高了對(duì)農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來(lái)農(nóng)村信用社先后開(kāi)辦了林權(quán)、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等新業(yè)務(wù)，對(duì)建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達(dá)到76%。
四是全縣農(nóng)戶信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。幾年來(lái)，在政府和人行的主導(dǎo)下、農(nóng)信的積極推動(dòng)下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢(shì)下金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)和突破口，以培育信用環(huán)境、加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳為手段，立足實(shí)際，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)與金融的“雙活雙贏”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會(huì)公眾信用意識(shí)和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高，銀企關(guān)系進(jìn)一步改善�？h被中國(guó)金融研究院、中國(guó)金融網(wǎng)、中國(guó)金融記者俱樂(lè)部聯(lián)合舉辦的中國(guó)第四屆金融市長(zhǎng)年會(huì)評(píng)為“中國(guó)金融生態(tài)縣(市)”稱號(hào)，12月被承德市金融系統(tǒng)評(píng)為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推廣標(biāo)兵，這標(biāo)志著縣信用環(huán)境建設(shè)工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設(shè)的新階段。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題和改進(jìn)措施及建議
1.農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題
一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo)，但是開(kāi)展的深度和廣度還不夠。從一定角度來(lái)講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以，政府引導(dǎo)、社會(huì)重視、全員參與是勢(shì)在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。
二是信用體系的社會(huì)化程度不夠。從信用本身來(lái)說(shuō)，信用體系不僅僅是信貸的誠(chéng)信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，包括社會(huì)各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠(chéng)信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會(huì)全方面入手抓信用建設(shè)。
三是信用缺失的懲戒力度不夠。對(duì)失信行為一直以來(lái)是以道德范疇的指責(zé)為主旨，但是相應(yīng)的懲戒沒(méi)有到位，失信人沒(méi)有根本的利益損失，所以對(duì)失信行為的約束力不足，形成“人人喊打卻沒(méi)有動(dòng)手”的局面，也就對(duì)失信行為形不成威攝力。
四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國(guó)“以信為本”，但是隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，外來(lái)人生觀、價(jià)值觀及人際公共關(guān)系的影響，對(duì)固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會(huì)公眾的根本意識(shí)入手，培養(yǎng)誠(chéng)信理念，樹(shù)立誠(chéng)信價(jià)值和踐行誠(chéng)信行為。
2.農(nóng)村信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)議見(jiàn)
以建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制為突破點(diǎn)，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)效性。
一是要以信用文化建設(shè)為基點(diǎn)，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信觀念為基礎(chǔ)，強(qiáng)化征信宣傳教育，實(shí)現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴(kuò)大化。在征信宣傳教育過(guò)程中應(yīng)做好三個(gè)結(jié)合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合;二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合;三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的信用觀念，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明。
二是要以法制建設(shè)為重點(diǎn)，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國(guó)家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機(jī)制，形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以“行政引導(dǎo)”為切入點(diǎn)，政府帶頭建設(shè)“信用政府”，有效傳導(dǎo)信用建設(shè)的措施及實(shí)施效應(yīng)，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會(huì)資金提供法律保障。
三是要以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和《信用證》制度，加大對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財(cái)政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵(lì)保障體系;三是加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門(mén)的聯(lián)系與合作，逐步擴(kuò)大《信用報(bào)告》的使用范圍，把《信用報(bào)告》打造成農(nóng)民的“第二身份證”。
四是要以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對(duì)農(nóng)戶承包經(jīng)營(yíng)的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價(jià)值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對(duì)土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門(mén)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。
第五篇：關(guān)于mb公司信用等級(jí)初評(píng)調(diào)查報(bào)告關(guān)于mb公司信用等級(jí)初評(píng)調(diào)查報(bào)告
一、企業(yè)基本情況
mb公司成立于1995年1月，法定地址為黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)林園路4號(hào)，公司注冊(cè)資本26203萬(wàn)元，實(shí)收資本26203萬(wàn)元，公司法定代表人李大勇，50歲。博士學(xué)歷，具有完全民事行為能力。該公司已在我行營(yíng)業(yè)部開(kāi)立了基本存款賬戶，銀企合作良好。
二、企業(yè)財(cái)務(wù)及信用情況
該公司201*年度財(cái)務(wù)報(bào)表反映，資產(chǎn)為119034萬(wàn)元，負(fù)債總額為 55375萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為46.52%；流動(dòng)資產(chǎn)73179萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債50886萬(wàn)元，存貨49872萬(wàn)元，所有者權(quán)益60934萬(wàn)元，流動(dòng)比率1.44，速動(dòng)比率39.27%；全年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入136090 萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額1201*萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)9998萬(wàn)元，銷(xiāo)售利潤(rùn)率8.84%；201*年底該公司為我行”中”級(jí)信用企業(yè),短期貸款16432萬(wàn)元，長(zhǎng)期貸款4442萬(wàn)元，形態(tài)正常。
三、信用等級(jí)測(cè)算
該公司201*年底報(bào)表經(jīng)贛華會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，無(wú)保留意見(jiàn)。我們按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)公司進(jìn)行了初評(píng)，現(xiàn)對(duì)該公司的信用等級(jí)初評(píng)得分情況如下：
1、償債能力29.5分。資產(chǎn)負(fù)債率11分、流動(dòng)比率6.5 分、現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率6分、利息保障倍數(shù)6分。
2、盈利能力評(píng)價(jià)24分�？傎Y產(chǎn)報(bào)酬率6分、銷(xiāo)售利潤(rùn)率 7分、凈資產(chǎn)收益率11分。
3、經(jīng)營(yíng)能力評(píng)價(jià)11.5分。存貨周轉(zhuǎn)率 1.5 分、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率6分、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率4分。
4、發(fā)展能力評(píng)價(jià)8分。銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率4 分、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率 2分、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率2分。
四、結(jié)論
根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法及該公司信用等級(jí)測(cè)算實(shí)際得分73分，且資產(chǎn)負(fù)債率，到期信用償還率、利息償還率均為滿分，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量大于0，初評(píng)結(jié)果符合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定要求，該公司擬評(píng)為“中”及信用企業(yè)。
調(diào)查經(jīng)辦人：周文聞?wù){(diào)查主責(zé)任人：卞詠梅
201*年3月15日
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