第一篇：農(nóng)村信用合作社貸款調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查報(bào)告

巉口信用社：

張瑞于201*年1月13日向我社申請(qǐng)借款20萬(wàn)元，我對(duì)該戶進(jìn)行了全面細(xì)致的調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：

一、基本情況：

張瑞，男，漢族，現(xiàn)年54歲，身份證號(hào)碼：622421195703070616，妻子：燕淑玲，身份證號(hào)碼：622421195911110627，在家務(wù)農(nóng)，年收入3萬(wàn)元。家住巉口鎮(zhèn)巉口村西街社24號(hào)，常年從事糧食收購(gòu)，年收入15萬(wàn)元左右，現(xiàn)有住宅院一處，價(jià)值46萬(wàn)元，積壓糧食150噸，價(jià)值60萬(wàn)元，中型貨車一輛，價(jià)值10萬(wàn)元，資產(chǎn)合計(jì)11(請(qǐng)幫助宣傳好范文 網(wǎng)www.weilaioem.com)6萬(wàn)元。

二、資信狀況分析：

張瑞在其它金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款沒(méi)有擔(dān)保，現(xiàn)因收購(gòu)小麥，共需流動(dòng)資金38萬(wàn)元，自籌資金18萬(wàn)元，尚缺20萬(wàn)元，現(xiàn)申請(qǐng)向我社借款20萬(wàn)元，期限兩年，兩年內(nèi)歸還貸款本息沒(méi)有問(wèn)題，張瑞經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)，還款來(lái)源穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)不大。

三、擔(dān)保評(píng)價(jià)分析：

張瑞的擔(dān)保人是：

張棟財(cái)，男，漢族，系巉口鎮(zhèn)巉口村村民。家住巉口鎮(zhèn)巉

口村西街社24號(hào)，身份證號(hào)碼：622421198201*90611，年收入20萬(wàn)元，有住宅樓一套，住宅院一套，挖掘機(jī)一輛，客貨車一輛，東風(fēng)汽車一輛，總價(jià)值98萬(wàn)元。

席偉偉，男，漢族，系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)康家莊村民。家住巉

口鎮(zhèn)康家莊康家莊社74號(hào)，身份證號(hào)碼：622421198011280616，年收入10萬(wàn)元，住宅院一套，巉口中學(xué)旁門面一套，總價(jià)值36萬(wàn)元。

曹意德，男，漢族，系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)趙家鋪村村民。家住

巉口鎮(zhèn)趙家鋪村營(yíng)兒社43號(hào)，身份證號(hào)碼：62242119810210613，承包巉口中學(xué)食堂，年收入15萬(wàn)元，住宅院一套，總價(jià)值24萬(wàn)元。

以上三人愿用全部資產(chǎn)為張瑞擔(dān)保，并承擔(dān)連帶責(zé)任。此筆貸款采取保證擔(dān)保形式，擔(dān)保主體合法、有效，擔(dān)保充足，擔(dān)保能力強(qiáng)，第二還款來(lái)源穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)不大。

四、貸款用途真實(shí)，投向合法，還款來(lái)源：糧食收售收入，風(fēng)險(xiǎn)不大。

五、調(diào)查結(jié)論

張瑞多年與我社發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，未出現(xiàn)逾期結(jié)息情況，并且與其它金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)，同意發(fā)放貸款20萬(wàn)元，期限兩年，執(zhí)行年利率%。

現(xiàn)呈報(bào)巉口信用社貸審小組審批！

主調(diào)查人：

次調(diào)查人：

二o一一年一月十三日

第二篇：信用聯(lián)社關(guān)于對(duì)村農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查報(bào)告

為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們?cè)谖逶率�八日至五月二十一日�?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。

一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級(jí)小康示范村”。

二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)“工程”實(shí)施及政府發(fā)展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以“工程”實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問(wèn)題，對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時(shí)還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì)，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來(lái)，信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬(wàn)元以上，同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。

三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想

短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先”的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái);三是信貸支持多是“短、平、快”項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。

有經(jīng)驗(yàn)成績(jī)不驕傲，對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌�產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。

第三篇：縣信用聯(lián)社關(guān)于對(duì)村農(nóng)戶貸款的摸底調(diào)查報(bào)告

縣信用聯(lián)社關(guān)于對(duì)村農(nóng)戶貸款的摸底調(diào)查

為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們?cè)谖逶率�八日至五月二十一日�?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在

支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。

一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50％以上，支持了該村94％的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級(jí)小康示范村”。

二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)“工程”實(shí)施及政府發(fā)展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以“工程”實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問(wèn)題，對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時(shí)還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì)，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來(lái)，信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬(wàn)元以上，同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。

三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想

短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先”的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)；三是信貸支持多是“短、平、快”項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。

有經(jīng)驗(yàn)成績(jī)不驕傲，對(duì)存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì)拉動(dòng)當(dāng)?shù)氐谌�產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對(duì)個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入；二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè)；三是對(duì)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個(gè)新臺(tái)階。

縣信用聯(lián)社信貸支農(nóng)調(diào)查組

第四篇：關(guān)于開(kāi)展信用貸款有關(guān)情況的調(diào)查--

關(guān)于開(kāi)展信用貸款發(fā)展有關(guān)情況的專題調(diào)查

xx省銀監(jiān)局：

根據(jù)貴局通知，我總行組織人員對(duì)開(kāi)展轄內(nèi)信用貸款發(fā)展有關(guān)情況進(jìn)行了專題調(diào)查。因我行信用貸款目前只針對(duì)農(nóng)村戶口的客戶，故此次調(diào)查范圍主要集中于農(nóng)村片區(qū)，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、目前小額信用貸款發(fā)展的服務(wù)情況

我行一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)和加大信貸投入的主要抓手，為適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，我縣把小額信貸的額度提高，由最初的1萬(wàn)元，逐步提升至目前的3萬(wàn)元。最近幾年，由于響應(yīng)上級(jí)單位對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制及xx農(nóng)商行籌建中對(duì)不良貸款的要求，我縣農(nóng)村小額信貸規(guī)模最初開(kāi)始有所下降，在今年才有所提升；但不良貸款的比率卻得到顯著下降，大大提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

二、目前小額信用貸款發(fā)展的規(guī)模情況

201*年12月末信用貸款余額67232萬(wàn)元，余額占比56.2%，不良率1.17%。發(fā)放貸款額度最高3萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限36個(gè)月，年平均利率10.08%。截止201*年12月末，小額信用貸款中農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額占56047萬(wàn)元，商業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款余額占5286萬(wàn)元，住房建設(shè)貸款余額占3212萬(wàn)元，消費(fèi)貸款余額1608萬(wàn)元，婚喪嫁娶貸款余額753萬(wàn)元，其他貸款余額326萬(wàn)元。

三、小額信用貸款質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)管控情況

1.目前我行農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量總體向好，從201*年開(kāi)始籌建農(nóng)商行工作開(kāi)始我行狠抓貸款質(zhì)量，經(jīng)過(guò)2年的大力整治和多措并舉化解不良貸款后，包括小額信用貸款在類各種信貸資產(chǎn)質(zhì)量都有所提高。其中小額信用貸款的不良率從201*年的6.13%、到201*年

2.81%、再到201*年1.17%、貸款不良率實(shí)現(xiàn)了三連降，信貸資產(chǎn)質(zhì)

量實(shí)現(xiàn)了“三級(jí)跳”式的發(fā)展。

2.我行在小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管控方面主要采�。阂皇菄�(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格審查和審批程序，對(duì)支行發(fā)放的貸款實(shí)行按天監(jiān)控，每天對(duì)客戶經(jīng)理所發(fā)放的貸款實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)通知整改，力爭(zhēng)從源頭控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是抓好客戶經(jīng)理的考核工作，包括抓好貸款“兩率”的考核、積極推行“雙百分”制考核等；三是抓好貸后跟蹤檢查，同時(shí)將貸后跟蹤檢查和貸款催收等貸后管理內(nèi)容也納入管理考核內(nèi)容，促使客戶經(jīng)理搞好貸后跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是抓好信貸基礎(chǔ)規(guī)范化管理，在系統(tǒng)客戶信息錄入、文本資料收集、貸款審批等方面大力實(shí)行“規(guī)范化、制度化、格式化”的操作，保證了農(nóng)戶小額信用貸款的嚴(yán)謹(jǐn)性和資產(chǎn)安全性。

四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中面臨的主要障礙及問(wèn)題

1.宣傳工作不到位。少數(shù)農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識(shí)。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時(shí)間緊、任務(wù)重，各支行宣傳工作沒(méi)有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，且對(duì)應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。

2.基礎(chǔ)工作不到位，等級(jí)評(píng)定欠真實(shí)。小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無(wú)抵押擔(dān)保等保護(hù)措施，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。推廣之初，一些業(yè)務(wù)量大、客戶經(jīng)理少的支行存在畏難情緒，在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象，致使“信用等級(jí)評(píng)定”不夠真實(shí)，與客觀實(shí)際嚴(yán)重不符。“信用等級(jí)評(píng)定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

3.貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的幾個(gè)支行看，每個(gè)行都不同程度地存在類似情況，最嚴(yán)重的行有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個(gè)農(nóng)戶每戶貸款3萬(wàn)元給一人使用的現(xiàn)象。而支行為了完成上級(jí)布置的貸款營(yíng)銷考核任務(wù)，對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

4.小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。從調(diào)查情況看，一個(gè)客戶經(jīng)理最少要管300多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，客戶經(jīng)理要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬(wàn)元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬(wàn)元額度借款人，每個(gè)行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，支行常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。

5.農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收?qǐng)?zhí)行難。近年來(lái)，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對(duì)征信的認(rèn)識(shí)逐步提高，信用意識(shí)有所增強(qiáng)，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識(shí)普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對(duì)信用的認(rèn)識(shí)僅處于初級(jí)階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設(shè)法逃廢支行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無(wú)償還能力，錢到手后便杳無(wú)音訊。支行在催收無(wú)果的情況下，只得通過(guò)法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無(wú)有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

6. 農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，人們信用意識(shí)比較淡漠的情況下，風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)已是必然。

五、發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)策及建議

1.完善信用評(píng)定機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要宣傳到位，要通過(guò)各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營(yíng)造良好的信用意識(shí)和法律意識(shí)，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評(píng)

級(jí)，支行每隔兩年進(jìn)行一次信用評(píng)級(jí)，并嚴(yán)格按照級(jí)別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級(jí)評(píng)定工作的權(quán)威性。信用評(píng)級(jí)前客戶經(jīng)理要深入行政村了解情況，對(duì)每戶情況做到心中有數(shù)。評(píng)級(jí)時(shí)要先由農(nóng)戶直接向支行申請(qǐng)，管片客戶經(jīng)理、支行行長(zhǎng)與村組干部共同商討決定等級(jí)。

2.規(guī)范評(píng)級(jí)操作機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。要把對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)工作，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動(dòng)。各級(jí)政府要確定專人具體負(fù)責(zé)，并一級(jí)抓一級(jí)，一級(jí)考核一級(jí)。要建立由村委會(huì)、村民代表和農(nóng)村支行客戶經(jīng)理組成農(nóng)戶信用評(píng)定小組，發(fā)揮村委會(huì)和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、道德水平及還款記錄，進(jìn)行全面調(diào)查，認(rèn)真開(kāi)展農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動(dòng)態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實(shí)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評(píng)定工作，對(duì)信用村鎮(zhèn)的貸款實(shí)行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險(xiǎn)。建立由政府和農(nóng)村商業(yè)銀行共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于對(duì)農(nóng)商行發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由我行按一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

4.落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制，防范管理風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)貸款管理責(zé)任制，將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤，對(duì)基礎(chǔ)工作扎實(shí)、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)信用評(píng)級(jí)走過(guò)場(chǎng)、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究，避免管理風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)強(qiáng)化貸款的檢查督促，做好貸

后管理工作，及時(shí)了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

5.推行失信懲戒機(jī)制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。一是要建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動(dòng)力的增加，外出務(wù)工、經(jīng)商的流動(dòng)人員越來(lái)越多，這些人獲得貸款后，如不主動(dòng)償還，我行催收將困難重重，長(zhǎng)期下去，直接影響著我行的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個(gè)人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是要加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時(shí)，對(duì)農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核，對(duì)釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅(jiān)決打擊。

6.建立科學(xué)合理的考核機(jī)制。一是對(duì)小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn)，對(duì)困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對(duì)新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間，以增加客戶經(jīng)理的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。

201*年1月10日

第五篇：對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時(shí)推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。近日，筆者對(duì)呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效

（一）切實(shí)加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會(huì)成員、信貸員組成的“信用登記評(píng)定小組”。深入開(kāi)展了“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識(shí)、程序和方法，增進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解。

（二）認(rèn)真選定信用村。出臺(tái)了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細(xì)則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，共評(píng)出信用村3個(gè)，占所轄行政村的25%。

（三）建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、確立信用戶。信用評(píng)定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，借款人申報(bào)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和日常掌握的實(shí)際情況，對(duì)貸款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。該農(nóng)村信用社對(duì)全轄4867戶農(nóng)戶

建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的62%，并進(jìn)行了信用戶的評(píng)定工作，共評(píng)出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時(shí)，對(duì)信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個(gè)，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。

（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開(kāi)檔案、公開(kāi)貸款計(jì)劃、公開(kāi)貸款政策、公開(kāi)評(píng)信人員、公開(kāi)信用等級(jí)、公開(kāi)貸款發(fā)放、公開(kāi)信貸人員職責(zé)權(quán)限，使每筆貸款能接受社會(huì)監(jiān)督。（設(shè)有監(jiān)督、舉報(bào)電話）

二、開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問(wèn)題與不足

（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開(kāi)辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行的是信用放款，沒(méi)有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致此項(xiàng)工作開(kāi)展緩慢。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社201*年一年的時(shí)間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬(wàn)元。

（二）小額信用貸款資格評(píng)定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定方法，信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象，操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。在信用戶、信用村的評(píng)定過(guò)程中，部分基層信用社風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之

詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實(shí)的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況、存款數(shù)額作為信用戶的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)家庭條件較差的農(nóng)戶不做細(xì)致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強(qiáng)烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題仍舊無(wú)法得到解決。

（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊(duì)伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個(gè)角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個(gè)月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場(chǎng)價(jià)格等多種因素影響，農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。

三、建議與對(duì)策

（一）是加大宣傳力度，提高社會(huì)各界對(duì)推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)。年初信用社要牢固樹(shù)立以農(nóng)為本的經(jīng)營(yíng)理念，克服不良的思想傾向，增強(qiáng)做好小額信貸支農(nóng)的責(zé)任感和自覺(jué)性，提供支農(nóng)服務(wù)水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時(shí)信用社在開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過(guò)墻報(bào)、廣播、電視、報(bào)紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅(jiān)持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會(huì)氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安

全運(yùn)行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）是嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前，信用社在評(píng)定農(nóng)戶信用貸款的額度時(shí)，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評(píng)定小組評(píng)定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣，工作量大，評(píng)定成員對(duì)農(nóng)戶從事經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目能力、經(jīng)濟(jì)收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細(xì)不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級(jí)的評(píng)定質(zhì)量。因此，信用社在評(píng)定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時(shí)，必須深入農(nóng)戶，全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對(duì)與信用社已建立長(zhǎng)期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)提高其貸款信用額度。同時(shí)，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。

（三）加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達(dá)到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實(shí)際對(duì)象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬(wàn)戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。

四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（二）健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。

（三）嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。

（四）落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。

（五）加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。

201*年8月18日，城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行，但為“三農(nóng) ”服務(wù)的宗旨沒(méi)有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實(shí)推進(jìn)小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村做出更大的貢獻(xiàn)。

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